Apple собрался подмять под себя рынок BNPL

Apple анонсировал собственный BNPL-сервис Apple Pay Later (релизнуть планируют в сентябре 2022 г.). Его кардинальное отличие от всех остальных BNPL - автономность от других привычных участников подобных сервисов. Услуга будет предоставляться и финансироваться на стороне Apple (как часть Apple Wallet), независимо от банка-эмитента карты, мерчанта или типа товара/ услуги. Короче говоря, Apple приготовили очень серьезное баблишко на фондирование всей этой истории.

* BNPL - Buy-Now-Pay-Later

Банком-партнером заявлен Goldman Sachs, который, судя по всему, будет отвечать за техническую сторону реализации финансового сервиса. Карту Goldman Sachs заводить не обязательно (у Голдмана вообще есть карточки?). BNPL же будет работать с любой дебетовой картой любого банка. Главное, чтобы она была привязана к Apple Wallet, а платеж шел через Apple Pay.

Работать яблочный BNPL будет по весьма простой схеме. При каждой покупке перед клиентом будут две опции на выбор: 1. "Оплатить полностью", 2. "Оплатить потом". При выборе второго варианта стоимость покупки делится на 4 равных транша - первый платим сразу, второй через две недели, третий через еще две недели и четвертый через... барабанная дробь... еще две недели. Период рассрочки всегда шесть недель. Такая схема действует для всех покупок, независимо от суммы и других параметров. Непривычно примитивно для финансовых продуктов? Возможно, но для BNPL такая схема - стандартная практика. BNPL вообще давит на простоту и понятность в своем позиционировании (в отличие от классической рассрочки или платежам по кредитной карте) - плати равными доля в течение понятного промежутка времени, и будет тебе счастье. Вероятно, во многом благодаря этому BNPL так планомерно завоевывает мир. Кстати говоря, BNPL-сервис хорошо вписывается в продуктовую философию Apple. Ведь эта компания известна маниакальным желанием упростить клиентский путь для любого своего продукта. Думаю, это один из ключевых факторов, почему Apple - самая дорогая компания в мире, ведь пользователи готовы хорошо платить за право лишний раз не напрягать мозг.

Почему Apple решили зайти в BNPL именно сейчас? Предположу, что хотели дождаться идеального момента. Последние годы рынок BNPL планомерно и уверенно полз вверх, а теперь будет расти еще быстрее. Реальные доходы подавляющего большинства мирового населения в ближайшем будущем будут отнюдь не увеличиваться, а потреблять человеки меньше на намерены. Нет, их конечно спрашивать никто не будет, но перед фактическим сокращением покупательской активности они прибегнут как раз к "инструментам отложенных платежей" (в том числе BNPL, который сейчас в авангарде таких механик). К тому же, BNPL-стартапы вроде Klarna и Affirm подготовили почву - теперь и потребители и продавцы воспринимают такие финансовые механизмы не как диковинку, а всего лишь как уже привычный "альтернативный способ оплаты".

Apple, конечно, красавцы. Подгадали момент и выждали, пока стартапы прощупают рынок. А теперь намерены залить этот рынок деньгами и отожрать существенный кусок пирога как у BNPL-стартапов вроде Klarna, так и у более традиционных банков с их кредитками и картами рассрочки. А сервису "Быстроденьги" возле палатки с шаурмой вообще туго придется. Если говорить про синергию с основным бизнесом "яблочных", то она тоже имеется - встроенный BNPL существенно повысит ценность самого дорогого в мире смартфона для покупателей с низкими доходами (хм…).

Короче говоря, все красиво, когда капитализация пока еще >2 трлн баксов.

P.S. Часто вижу, что термины "BNPL" и "рассрочка" используются как синонимы. Это не совсем верно - штуки похожие, но есть значимые отличия. Думаю, позже напишу об этом более объемный материал.

#финтех
Disruptors

В России будет Свифт, но не тот, который все хотят

Тут пишут, что в России скоро появится новый агрегатор такси под названием СвифтДрайв. Прямо сейчас активно идет работа по заключению дороворов с таксопарками и доработке ИТ-платформы. Уже на 1 июля запланировал полномасштабный выход на рынок. Расти планируют в первую очередь за счет выпавшей клиентской базы Gett, т.к. специализация СвифтДрайва - корпоративные клиенты. Цели у ребят амбициозные - хотят занять 12-15% рынка (с трудом верится, но пусть хотят).

Disclaimer: Я не нашел других достоверных источников, судя по всему первоисточником новости являются "Известия". Но допустим, что новый агрегатор действительно появится.

Я вот даже не знаю, как на эту новость реагировать.

С одной стороны, в индустрии такси-агрегаторов ситуация весьма тревожная. Уже в 2021 г. доля Яндекса составляла более 60% (что, вообще говоря, почти монополия). Она существенно выросла после покупки сервиса "Везет", для чего Яндекс придумывал специальный хитрый способ покупки, чтобы обойти согласование с ФАС. В итоге додумались до покупки не всей компании, а ключевых активов - колл-центра, грузового бизнеса и еще некоторых элементов. В итоге сумма влезла в диапазон, не требующий согласования, и сделку провернули.

Однако до недавнего времени у Яндекса были хоть и небольшие, но сильные конкуренты со своей лояльной базой. Gett со своими 6% рынка делал ставку на качество водителей и корпоративные поездки. Ситимобил (8% рынка) тоже порой радовал фичами, а иногда мог и напрямую потягаться с Яндексом в заливании рынка баблом. Сейчас же Gett ушел, а Ситимобил выкинули из контура Сбера, и теперь большой вопрос - выживет ли сервис вообще (подробнее об этом тут писал).

Короче говоря, рынок становится еще более монополистическим. В такой ситуации появление любого нового игрока - благо.

С другой стороны, владелец СвифтДрайва далеко не обычный предприниматель, а сын бывшего помощника Президента. Я не утверждаю, что это обязательно что-то значит. Но, быть может, набирать долю рынка будет чуть проще.

Кстати, как думаете - если в СвифтДрайве оплатить поездку стоимостью меньше 200 баксов, то Тинькофф заберет себе всю сумму в качестве комиссии?

#такси #российскийрынок
Disruptors

Нами управляют через Telegram?

Тут на всех каналах активно форсят видео Собчак про сетки ТГ-каналов (на Собчак же еще можно давать ссылку? 🤔). Там рассказали много всякого, с некоторыми тезисами я согласен, другие - спорные, но главный "инсайт" примерно такой:

В наше чудное время пропаганда может быть не только в форме вдалбливания вам в мозг прямолинейных тезисов из телека. Рептилойды и жидомасоны (а вы про кого подумали?) изобрели куда более изощренные механики деформации вашего мировоззрения. Одна из них, особенно актуальная для нас - ТГ-юзеров, - сетки ТГ-каналов.

Если кратко, то сетка - набор каналов, связанных между собой. Причем связь эта не обязательно очевидная. Каналы могут быть на совершенно разную тематику - один канал про мировую геополитику, другой про экономику, третий про санкции, четвертый про "внутрянку в элитах", пятый вообще про стартапы и инновации. И т.д. и т.п. Однако, эти разнородные на первый взгляд каналы занимаются отработкой единой повестки - через репосты и ссылки друг на друга, продвижение единой точки зрения, а еще способности при необходимости "мобилизоваться" и четко отработать одну конкретную важную тему. И если знающий человек может такую сетку распознать и защитить свое сознание, то обыватель обречен на обхомячивание (конечно, если у него нет шапочки из фольги).

Что здесь хочется сказать. Безусловно, наличие подобных механик (как и пропаганда в целом) - явление далеко не позитивное. Однако, я не совсем согласен с радикальными выводами многих авторов, кто высказался на эту тему. Мол "скорее выявляйте у себя в ленте каналы из таких сеток, срочно отпишитесь от них, и вообще хватит кушать кое-что с лопаты" и все такое. Нет, не подумайте, я не собираюсь рекомендовать вам отведать лопату-другую. Но:

Вот есть у меня в ленте два канала. Один про санкции, второй про инициативы в области сотрудничества российского бизнеса с Азией. После просмотра видео от Собчак я начал четко прослеживать у этих каналов признаки принадлежности к секте сетке. Их обслуживает один админ (хотя каналы вроде авторские), у них есть похожие тезисы, они иногда репостят друг друга. Они репостят и другие каналы (иногда одни и те же), но я просто их не читаю, т.к. не интересно. Однако, на обоих этих каналах выходят годные посты с глубоким уровнем анализа и порядочным уровнем фактчекинга. То есть, может они и продвигают повестку, но мне они полезны - я из них факты и цифры получаю! Цифры и факты эти я проверял несколько раз, косяков или подлогов ни разу не было замечено.

К чему я это. Даже если у вас есть каналы, в которых вы видите признаки вот таких сеток, то не спешите рубить с плеча. Оцените: 1. Правда ли это каналы из сетки (или просто пул дружественных каналов, такие тоже бывают); 2. Даже если похоже, что из сетки, то эти каналы приносят вам больше вреда или пользы? Если пользы, тогда... ну сетка и сетка, не просто же так нам (людям) на шее поместили отросток, которой иногда ещё называют головой😏.

Disclaimer: этот пост конкретное ИМХО, не настаиваю. И мне за него не заплатили (эх, если бы...).

Disruptors

Роскомнадзор победил? Почему блокировки работают

Помню, когда в марте заблокировали обе соцсети Meta*, часто слышал такой тезис: "Подумаешь заблокировали, все так привыкли к Фейсбуку и Инстаграму, что продолжат с ВПН сидеть, ничего не поменяется. В Телеге же все продолжили сидеть 4 года назад".

Однако цифрам пофиг на тезисы. По данным Mediascope, с момента блокировки по июнь среднесуточный охват и Instagram*, и Facebook* упал примерно в три раза. И никакой ВПН не помогает.

Почему так? На мой взгляд, процесс очень доходчиво объясняется через понятие "нетворк-эффект". Нетворк-эффект - краеугольный камень любой платформы, в том числе социальной сети. Это явление, когда при приходе на платформу каждого нового пользователя, повышается ценность платформы для всех пользователей. Работает это примерно так (на примере Facebook - очень упрощенно):

- В самом начале в Facebook, вероятно, был зарегистрирован только Цукерберг и его мама друзья.
- Позже - существенная часть студентов Гарварда. "Оо, теперь я могу следить на жизнью однокурсников и найти вон ту симпатичную девушку, с которой пересекся в аудитории".
- Далее - большая часть учащихся многих топовых вузов США. "Теперь я могу следить за всей тусовкой таких же продвинутых ребят как я, заводить новые знакомства и связи".
- Еще позже - не только студенты, а большая часть населения США и других стран. "Теперь я могу найти в Фейсбуке большинство моих знакомых, легко с ними связаться, посмотреть их фотки и почитать мысли, найти общих знакомых".
- И наконец, огромная часть населения всего мира, включая актеров, спортсменов, политиков и других инфлюэнсеров. "Теперь я могу внутри Фейсбука следить за всем, что происходит в мире, быть в курсе новостей, ничего не пропустить, избежать FOMO. А еще эффективно делать нетворкинг и повышать свой социальный капитал. И, наконец, уютно прокрастинировать, скролля насыщенную контентом ленту".

Маховик раскручивается. В итоге, каждая итерация в ходе прироста пользовательской базы повышала ценность платформы для каждого отдельного пользователя, заставляла наращивать активность, а также привлекала новых.

Вся фишка в том, что нетворк-эффект может работать и в обратную сторону. И тогда выпадение отдельных элементов цепочки (чего и добивается блокировка) постепенно провоцирует откол следующих:

- Сначала уходят те, для кого Фейсбук был не жизненно-важной платформой, и местом периодического потребления контента. "Негоже барину VPNы тыкать ради какой-то там экстремистской соцсети".
- В результате, у части контентмейкеров падают охваты постов. Будучи людьми честолюбивыми, они унывают, снижают активность и/или переходят на другие платформы.
- А потом бац, и несколько ваших друзей/ знакомых не заходят в Фейсбук, потому что проводили там время ради плотного ассортимента контента.
- Потом ещё, и еще, и еще... И вот, у вас остается не так уж много мотивации заходить на платформу. Контента маловато, а переписываться и фоточки смотреть можно и в других местах. Вы заходите реже и реже, пока эту привычку "остаточных посещений" не замещает другая.

Нетворк-эффект платформы рушится как карточный домик (по крайней мере там, где действует блокировка). Вернее, домик схлопывается вплоть до первого этажа - фундамента, состоящего из самых лояльных пользователей. Но их активность - тоже вопрос времени, пока ценность какой-нибудь другой платформы не станет чуть выше.

Что из этого следует? А то, что блокировка отлично достигает своей цели - постепенно (но планомерно) выбивать самые уязвимые элементы цепочки, поворачивая нетворк-эффект вспять.


P.S. Обязательно шерьте и распространяйте этот пост. Тогда он дойдёт до товарищей из Роскомнадзора, они заблокируют мой канал поймут, что и так победили, и перестанут тратить ресурсы на блокировку еще оставшихся в живых VPN-сервисов.

*Запрещены в РФ, т.к. нехорошие и экстремисткие.

#платформы
Disruptors

В битве Олегов победителей не бывает

Тинькофф в последнее время создает много не самых позитивных инфоповодов, однако связаны они были в основном с политикой банка и условиями обслуживания. То введут драконовскую "отрицательную ставку" по валютным счетам, то заберут весь платеж по SWIFT в качестве комиссии (разумеется, "надеясь на понимание").

Но беда не приходит одна - пару дней назад случилась интересная ситуация, ставящая под вопрос святая-святых этого банка - искусственный интеллект его голосового помощника.

Что собственно случилось? Виртуальный сотрудник службы безопасности Тинькофф (позывной "Олег") позвонил клиенту из-за "подозрительной транзакции". Звонок перехватил телефонный помощник Олег (это разные Олеги, ну то есть как разные… ну вы поняли). Два Олега попытались пообщаться, но разговор у них не заладился. В итоге решили заблокировать карту клиента. В результате карту, конечно, разблокировали, и вообще представитель банка (уже настоящий "кожаный" человек) позже заявил, что карту заблокировали еще до этого, а звонок был как раз чтобы выяснить обстоятельства.

Не знаю, как там было на самом деле, но кейс показательный. Видимо, устранение трения при взаимодействии между подобными "Олегами" - еще один важный вызов, над которым придется поработать, чтобы люди окончательно выдохнули и перестали подозрительно относиться к повсеместному внедрению искусственного интеллекта. А то такими темпами будет не восстание машин, а их неконтролируемый пьяный дебош.

#банки
Disruptors

Что такое санкции на самом деле

Несмотря на то, что этот пост идет под тэгом #оффтоп, санкции уже не могут быть оффтопом ни для кого из нас. Поэтому очень советую посмотреть данное видео, где фундаментально и по-научному раскрывают природу санкций как явления и инструмента достижения целей.

Я сформулировал для себя вот такие ключевые выводы:

1. Санкции легче принять, чем отменить. Но есть нюансы. Американские санкции могут быть приняты как Конгрессом на уровне закона, так и Президентом на уровне исполнительного указа. Первые отменить совсем сложно, вторые - проще. Как психологически, так и процессуально. Большинство санкций после 24 февраля приняты указами Президента. ЕС же вводят свои санкции на уровне законодательства единогласным решением, и отменять их придется таким же образом. В том числе поэтому ЕС менее решительны в введении особо жестких мер (помимо того, что по ЕС санкции сильнее рикошетят).

2. С помощью санкций почти никогда не удавалось менять политическую повестку, и уж тем более политический режим. Даже в мелких странах-фриках вроде КНДР и Кубы (при всем уважении к товарищам). Поэтому «мы вводим санкции, чтобы Россия немедленно прекратила…» - не более чем популизм. А вот на кого санкции действительно влияют, так это на бизнес.

3. Следствие из п.2 - китайский вопрос. Фраза "Китай нас спасёт" наивна. Но и точка зрения "Китай нам не поможет, нефритовый стержень в спину..." не менее наивна. Здесь важно понимать, что Китай - не сферический панда конь в вакууме. Внутри одного большого Китая (как геополитической единицы) есть несколько Китаев (китайчиков?) поменьше. Страну вроде Китая удобно представить в виде слоеного торта. Первый слой - "Пекин" - осуждает санкции и торжественно провозглашает курс на усиление связей с Россией. Второй слой - крупный бизнес, сильно завязанный на оборот с Западом и западные технологии - вежливо просит прощения, и сокращает активность в России (или хотя бы не наращивает ее). Третий слой - бизнес поменьше, а ещё кластеры и всякие спецпроекты - с удовольствием наращивает присутствие в России, захватывают лакомый рынок с ослабленной конкуренцией и получают сверхмаржу.

4. Про контрсанкции и, что более важно, адаптационные меры. Сейчас из любого утюга говорят, что российская экономика скатится на рельсы командно-административной системы (привет госпланы, пятилетки и очереди в магазины, где рыбы нет). Однако даже с чисто политической точки зрения сейчас больше предпосылок для либерализации экономики. Я тот ещё диванный эксперт в политике, но даже мне очевидно, что прямо сейчас на власти лежит огромная ответственность. И каким бы инертным не казалось российское общество, если операция по поддержанию страны на плаву будет провалена, с власти спросят. Что бы вы выбрали на месте нынешней власти - взять дополнительную ответственность в виде тотального "присвоения" экономики (даже малого и среднего бизнеса), или удобно переложить часть бремени на "невидимую руку рынка"? Надеюсь Думаю, ответ очевиден. А значит, экономика пойдет по пути либерализации. Первые ее росточки мы видим уже сейчас. На мой взгляд, пока что это полумеры, и до истинного НЭПа 2.0. нам еще очень далеко. Но, вероятно, курс будет именно такой.

Такие вот выводы. На злобу как "всепропальщикам", так и ура-патриотам.

#санкции
Disruptors

В предыдущем посте про санкции у меня был тезис, что экономика пойдет по пути либерализации. В ответ на него мне прилетело много комментариев а-ля "какая либерализация, гайки крутят аж резьба трещит, что ты куришь там вообще поделись мы тоже хотим". Думаю, здесь стоит пояснить.

Под словом «либерализация экономики» я не имею в виду полное орыночивание всего и вся. Конечно, никто не собирается приватизировать Газпром, раздавать домохозяйствам ваучеры на доли в Сбербанке и делить Роснефть на 50 маленьких частных нефтяных компаний во имя конкуренции. В нефтегазе, металлургии, банках, ЖД, авиа и других т.н. "системно значимых" отраслях никакой либерализации не будет, да и не должно ее быть в текущих реалиях. Гайки и дальше продолжат крутиться. Отдельные сегменты чуть менее системных отраслей (допустим, общепит) тоже продолжат монополизироваться и перетекать "куда надо".

Однако в отраслях, где погоду делает малый и средний бизнес, либерализация будет. Точнее, не совсем так - в отраслях, где погоду МОЖЕТ делать малый и средний бизнес. Сейчас в России он мало где играет значимую роль, быть может только в некоторых отдельных сегментах и нишах.

Однако дать малому и среднему бизнесу возможность наполнить сегменты рынка своей продукцией - хороший ход. Он хорош и экономически (способствует насыщению рынка товарами и поддерживает занятость), и политически (достижения экономической политики, связанные с МСБ, очень хорошо продаются). А главное - здесь не нужно брать на себя ответственность за результат. Получится - хорошо, вот мы какие молодцы, либерализовали экономику, и все сработало. Не получится - это все бизнес виноват, не оправдал ожиданий.

Уже сейчас принимаются меры для облегчения жизни МСБ. Да, пишут, что часто бывают ситуации, когда на одну проверку ввели мораторий, а другую наоборот провели внепланово. Но не бывает такого, чтобы сразу все гладко пошло-поехало. Мы уже сейчас видим много мер поддержки - налоговые каникулы, льготные промышленные ипотеки, моратории на проверки и еще много всего. Да, многое из этого не работает так эффективно, как заявлено. Сам бизнес говорит, что ему нужно другое - повысить доступность оборотных кредитов, отменить маркировку, которая всех очень сильно бесит. Но как бы то ни было, диалог с бизнесом начат, и он идет. Возможно, со временем меры доработают, и система поддержки действительно станет эффективной.

Примеров либерализации отдельных частей экономики внутри автократий множество, и они обычно неплохо работали. Дэнсяопиновский Китай, Турция в 1980-х, Саудовская Аравия прямо сейчас, советский НЭП в конце концов. Да хоть многострадальный Иран в годы восстановления от поствоенной разрухи. Да, в тех же Иране и Турции экономическая либерализация шла тяжело, далеко не все цели были достигнуты. Но такой курс позволял снять самые острые проблемы - дефицит потребительских товаров, безработицу и т.д.

Сразу оговорюсь - либерализация МСБ совсем не означает воцарения экономического Эдема. В российской экономике сейчас очень-очень (ОЧЕНЬ!) сложная ситуация - схлопываются производственные цепочки, под угрозой исчезновения целые отрасли (думаю, выплывут, но риск есть). Поэтому, либерализация МСБ будет полезной мерой, но отнюдь не панацеей. Она должна сопровождаться грамотной экономической и монетарной политикой.

Короче говоря, ставлю на то, что как только на верхах убедятся, что «фундамент выстоял» (пока ещё рано делать такой вывод, хотя многие делают), либерализация будет. Почему? Потому что у них нет выбора. Хардкорную плановую экономику никто не осилит, да и не нужно это. А голодное, неодетое, но цифровое общество - штука опасная.

#санкции
Disruptors

Лучшие посты за июнь 🚀

🔹 Какие меры компании принимают в кризис, до того как решиться на повышение цен

🔹 Добивка истории про экс-Макдональдс. Здесь разбираем самый сложный вызов перед "Вкусно - и точка", а тут - возможные причины выбора именно такого названия

🔹 Попытка Apple подмять под себя рынок BNPL - один из главных трендов в банкинге и финтехе

🔹 Почему блокировки соцсетей действительно хорошо работают, разбираем через нетворк-эффект

🔹 Разбираемся в глубинной сути санкций, как инструмента достижения экономических и политических целей

📑 Бонус: лонгрид на VC про любопытный стартап из Саудовской Аравии, поддерживающий отечественных производителей

#дайджест
Disruptors

VK/Сбер и Яндекс планируют "махнуться не глядя"

Пишут, что СП Сбера и VK хотят поменяться активами с Яндексом - Delivery Club взамен Яндекс.Дзена + Яндекс.Новостей. Если это реально случится, то бизнес и активы DC, очевидно, будут интегрированы с Яндекс.Едой (если ФАС одобрит, но я вас умоляю...), а новостной сервис и блог-платформа Яндекса дополнят платформу VK, которая снова стала главной "народной" соцсетью для широких масс.

Видимо, кое-кому нужна одна (и не больше) контентная соцсеть-платформа, и один крупный оператор цифровых потребительских сервисов, важной частью коих является доставка еды и товаров.

С другой стороны, всем участникам такого обмена он может быть выгоден:

- Сбер сможет сфокусировать ресурсы на ключевых активах и не размываться на всякую шелуху, из которой в тучные времена планировали строить экосистемную экосистему. Примерно как с Ситимобилом.

- VK расширит свою контентную платформу Дзеном, а новостную - Яндекс.Новостями. Как по мне, оба эти сервиса весьма спорные, но кажется, что в VK они будут смотреться более гармонично, чем у Яндекса.

- Яндекс усилит один из ключевых бизнесов своей экосистемы (вернее, не просто усилит, а по сути станет монополистом), и сможет воспользоваться случаем, чтобы удобно спихнуть токсичные активы, от которых уже давно планирует избавиться. У Яндекса вообще сейчас деликатная ситуация, вот тут об этом хорошо написали.

Тут уж сами решайте, где причина, а где следствие.

Комменты к этому посту на всякий случай закрою. "Надеемся на понимание. Такие реалии" (с)

#экосистемы #российскийрынок
Disruptors

Прощальная соната Бетховена?

Из-за приунывшего курса криптовалюты майнеры массово скидывают видеокарты.

Все логично. Цена крипты в глубоком нокдауне, и со стороны предложения происходит соответствующая реакция - выбытие, так сказать, средств производства. Если бы это была не крипта, а какой-нибудь обычный товар (или даже любая фиатная валюта), сокращение предложения начало бы постепенно подталкивать цену вверх. Умные дяди с усами на парах по экономике рассказывали мне, что примерно так это работает (я как обычно ничего не понял, но цитирую).

Однако крипта, как мне представляется, работает немного иначе. Поскольку крипта - товар почти исключительно спекулятивный (пока что), ожидания рынка играют не меньшую роль в формировании цены, нежели базовые экономические законы. И поскольку за последние годы "спираль ожиданий" невероятно мощно раскрутилась, сейчас не исключено ее не менее сильное сжатие.

Вообще, будет неплохо, если бетховен и прочая «элитная» крипта так сильно просядут, что раз и навсегда утратят свойство привлекательного инвестиционного (точнее, спекулятивного) актива. Тогда у крипты будет больше шансов в скором времени стать полноценным средством платежа, коим она изначально и задумывалась (вроде). У нее будет более предсказуемый курс, который не расшатывает спекулятивная составляющая. А конкурентными преимуществами над фиатными ("обычными") деньгами крипта и так обладает с лихвой - она не зависит от буйных печатных станков и раздачи вертолетных денег, повышений ключевых ставок с 7% до 20% и прочих радостей государственных монетарных политик. И вообще, ее количество в целом подчиняется разумным математическим законам. Ну чем не идеальные деньги?

Разумеется, такой расклад был бы неплох для мира в целом, а не для купивших биток за 60 тыс. гениальных инвесторов, которые нынче выхватывают от стаи черных лебедей-переростков.

Как думаете, что ждет биткоин и ему подобных сейчас, потом и совсем потом?

Ну вот, теперь и я про крипту пишу, а ведь долго держался...

#крипта
Disruptors

Разбираем Эрдоганомику (статья на VC)

Все мы ежедневно наблюдаем за новыми санкциями и попытками российской экономики им противостоять. А в другой крупной и тоже крайне значимой для своего региона стране национальную экономику перепутали с лабораторией, и ставят на ней опыты.

Думаю, вы догадались, что речь идет о Турции, а опыты эти носят название "Эрдоганомика". Написал про эту самую Эрдоганомику статью на VC - мощную как лахмаджун и свежую как стакан айран по утру. В статье я пытаюсь раскопать, как турецкая экономика оказалась там, где она оказалась (даже без спецопераций и санкций). А также, почему лидер турецкой нации презирает классические монетарные теории и старается использовать свой "авторский" подход.

Это первая часть статьи, где я анализирую причины и контекст происходящего. Если статья получит хороший отклик (ставьте стрелочки вверх и комментируйте на VC), напишу вторую часть, где разберу, почему "Эрдоганомику" следует изучать на парах по экономике в рубрике "Не повторять", но ни в коем случае нельзя использовать в качестве реальной монетарной политики.

#макроэкономика #турция #лонгрид
Disruptors

Мне тут подогнали инсайд (вообще железобетонный), почему Маск передумал покупать Twitter. Смотрите, значит, как все было:

- Маск хочет купить Твиттер, чтобы лично заблокировать Рогозина.
- 16 июня Твиттер сам блокирует аккаунт Рогозина, не дожидаясь Маска. Фатальная ошибка.
- Маск обескуражен, отваливать 44 ярда больше не за что. Боты и фейковые аккаунты - это, само собой, лишь формальный повод...

Disruptors

Вам доставочка до холодильника

Инновации фудтеха неисповедимы. Американский ритейлер Walmart запустил доставку продуктов до холодильника.

Работает это так:

1. Вешаешь на свою входную дверь специальный умный замок (его, разумеется, Walmart любезно продает за 50 баксов). На холодильник отдельный замок не предусмотрен, а зря.

2. Заказываешь товары в Walmart и предоставляешь сервису доступ к умному замку.

3. Курьер получает уникальный одноразовый код в своем интерфейсе приложения. Ну и собственно, вскрывает открывает с его помощью жилище, проходит прямиком к холодосу и разгружает в него всю партию. После чего, разумеется, дезинфицирует все поверхности и аккуратно запирает за собой дверь (ручку тоже не забывает протереть).

4. И еще важная деталь. На жилетке курьера висит камера, которая снимает весь процесс. Видеозапись потом хранится в приложении в течение недели после доставки. Тут не просто кражи и вандализм исключены, тут даже картошечку-фри не подъешь по дороге.

Выглядит это все очень круто. Но сомневаюсь, что фича бы взлетела сама по себе (как отдельная услуга). Не так много пользователей согласились бы доплачивать за нее дополнительно, а предлагать бесплатно - тут экономика может не сойтись, все-таки видеосъемка и хранение отснятого видео - удовольствие не из дешевых. Да и время на заказ подрастет - пока курьер замок откроет, пока по холодильнику все разложит...

Walmart могли бы оформить это просто как сочный маркетинговый инфоповод. Но сделали еще красивее - запихнули в подписку. Базовую подписку Walmart+ можно расширить - активировать доставку до холодильника за 7$ в месяц (или 40$ в год). Одно дело доп. услугу к каждой покупке допродавать, другое - предлагать в рамках рекуррента с адекватной стоимостью.

Короче говоря, годная реализация весьма смелой фичи. Теперь ждем, кто первый внедрит доставку продуктов прямо в рот.

#фудтех
Disruptors

Эрдоганомика - продолжение (статья на VC)

Первая часть (см. на пару постов выше) разбора экономической политики турецкого президента попала в самый-самый топ VC (за что я вам безмерно благодарен😊).

А раз так, то я ускорил написание продолжения. Встречайте - вторая часть Эрдоганомики. В этот раз попытаемся разобраться, что стоит за такой рьяной поддержкой лидером турецкой нации крайне экстравагантной монетарной политики. А главное, какое будущее ждет экономику Турецкой Республики.

В этот раз статья получилось больше и насыщеннее, но как и всегда - сложные штуки объясняем простым языком, с шутейками и кеками.

Налетайте, ставьте плюсики (на VC) и комментируйте. Это поможет статье попасть в топ 🚀


#макроэкономика #турция #лонгрид
Disruptors

Мне тут написали ребята из Логомашины с предложением, от которого я не смог отказаться.

Логомашина - это студия, которая делает стильные, модные и молодежные логотипы и айдентику. Вы наверняка хотя бы раз видели их работу, они часто выставляют свои творения на VC. Вчера вот успел подзалипнуть на их видение айдентики российских ВУЗов.

Итак, в чем суть:

19 июля Логомашина будет делать для Вас бесплатные логотипы.

Оставляйте в комментариях к этому посту заявку на бесплатный логотип - в виде подробного описания вашего проекта. Старый лого, если есть, тоже прикрепляйте. Заявки принимаются вплоть до конца понедельника 18 июля (ну лааадно, утром во вторник тоже можете докинуть).

Во вторник, 19 июля, дизайнеры Логомашины выберут самые интересные проекты и сделают им логотипы. Победителей (и их новые лого) потом выставлю отдельным постом.

А для тех, кому бесплатный лого не достанется, дизайнеры сделают бесплатный аудит существующего, оставить заявку можно здесь.

P.S. Заодно свои проекты (даже каналы) можете попиарить в комментах по такому случаю. Кроме спамеров из каналов с "уникальными финансовыми сигналами", которых я уже устал банить - вам логотипа не видать :)

#партнерскийпост
Disruptors

Похоже, скоро нас ждет вторая по счету русификация ранее зарубежной фудчейн-сети.

Вслед за "Вкусноточечным", российским станет и Starbucks. Подтвердились слухи, что новыми владельцами кофеен станут ресторатор Антон Пинский (это у которого всякие московские клубешники и ресторанчики на Патриках) и рэпер предприниматель Тимати. И еще в доле компания некоего сенатора Совета Федерации (классика).

Тут, скажу я вам, есть две новости:

Первая - хорошая. Бизнес Старбакса перейдет не к сибирским шахтерам (или кто там реально стоит за активами Макдака), а к настоящим признанным профессионалам из индустрии HoReCa. Пинский - действительно крутой ресторатор, который вряд ли допустит скатывания кофеен в уныние. Тимати - чуть более спорный персонаж, но в общем-то тоже не случайный человек в ресторанном бизнесе.

Вторая новость - не очень. Ну что, ждем "Black Star Coffee"? Думаю, баристы в рукавах с татуировками вряд ли добавят ламповости новым заведениям. Да и сидеть работать на макбуке под громкую рэпчину будет не очень уютно.

Ну ладно, это, конечно, шутки (или нет?). Но если серьезно, сохранить вайб Старбакса будет не легче, чем в случае с Макдаком. Вот здесь об этом писал, почитайте.

#фудтех
Disruptors

BMW развлекается с микротранзакциями

Продолжаем рубрику «веселые инновации».

На этот раз отличилась BMW. Нежно любимый чоооткими пацанами автопроизводитель теперь будет брать отдельную плату в виде микротранзакций за некоторые доп. функции. Например, за подогрев руля нужно будет отваливать 12$ в месяц, за подогрев передних сидений - $18 в месяц или $180 в год, а за функцию ассистента водителя - 41$ в месяц. Судя по всему, такой прайсинг не будет дефолтным (если будет, то очень рад за Mercedes, Audi и прочих), но его можно будет выбрать при покупке машины в Германии, Великобритании, Южной Корее и еще некоторых странах.

Теперь ждём, когда сделают подписку на перестроения шашечкой, точно будет пользоваться спросом. А вот подписка на поворотники вряд ли окупится 😏.

Вообще говоря, инновация весьма знаковая. Почитал, что про нее пишут в разных источниках. Среди комментаторов господствуют две точки зрения:

1. Одни говорят, что подобные "модели монетизации" - новый виток в развитии подписочных моделей, которые успешно движутся к все большему завоеванию этого мира. И что в целом это хорошо, т.к. позволяет более гибко и осознанно потреблять, и вообще, не платить за то, что тебе нафиг не сдалось.

2. Другие же утверждают, что это переложение модели микротранзакций из онлайна в офлайн. И мол, скоро во всех сферах придется доплачивать за каждый чих алчным корпорациям, примерно как при покупке лутбоксов в компьютерных играх. А ведь усиленное навязывание подобных микротранзакций зачастую вызывает праведный гнев у игроков.

Напишите в комментах, что думаете по этому поводу.

P.S. Если такое появится в России, то умельцы в гаражах быстро научатся делать джейлбрейк и скачивать подогрев сидений с торрента.

#подписки
Disruptors

К чему приведет борьба с утечками данных?

Помните феерический мартовский слив персональных данных Яндекс.Еды? Ну тот, где были суммы заказов и адреса, из которых энтузиасты слепили сайт с удобной картой (быть злоумышленником в наше прекрасное время стало удивительно удобно). Тогда Яндекс оштрафовали на 60 килорублей, над чем весь российский интернет знатно поржал сквозь слезы.

Так вот, выводы вроде бы сделаны. Минцифры в мае согласовал законопроект, предусматривающий принципиально иной градус ответственности за подобные утечки - штраф до 1% от годового оборота, а при попытке сокрытия - все 3%. Позже, правда, драконовский закон слегка смягчили - штрафовать будут за повторные утечки, а если первый случай, то штраф будет фиксированным. Но все равно, суммы порядка 60 тыс. руб. там уже и близко не фигурируют.

Компании, не будь охотны до подобных выплат, тоже в стороне не стоят. Та же Яндекс.Еда повысила активность в найме "белых" хакеров (это которые легальные, хорошие и помогают компаниям искать уязвимости). Даже "хакатоны" с вознаграждениями для них запускать стала. Да и вообще, Минцифры задумалось над полным выводом "белых" хакеров из серой зоны.

Если рассуждать на уровне сферического коня в вакууме, то курс вполне правильный. За последние годы российские потребительские компании уже привыкли сливать данные как решето, и отделываться при этом смешными штрафами. Однако возникает вопрос - кто в итоге станет бенефициаром подобного курса, а кто от него больше всех пострадает?

Яндекс, Сбер, МТС и другие гиганты могут проинвестировать миллиарды в кибербезопасность, внедрить новейшие (из доступных) технологий и нанять армию белых хакеров... Да даже если им и влепят штраф в 1% от оборота какой-нибудь продуктовой вертикали, это будет крайне неприятно, но переживут.

А знаете, кто не переживет? Компании поменьше. У них нет такой навороченной кибербезопасности, а число атак по российским компаниям от всяких неугомонных пацифистов из Анонимусов вряд ли сократится в ближайшем будущем. К тому же, поставщики топового cybersecurity-софта в России сворачиваются - тот же французский Thales ушел из России, а ведь на его решениях держалась безопасность клиентских данных многих российских банков.

Например, в начале июля был слив данных Туту.ру. Как вы думаете, есть ли у компании вроде Туту.ру реальный шанс защититься от хакерских атак? А выплатить 1% от оборота, и не закрыться (точнее, не продасться кому-нибудь побольше)? Я не уверен. А ведь Туту.ру - это еще крупняк. Есть множество игроков куда меньше, которым тоже умирать не хочется.

К чему я это все. К тому, что вроде бы хотят сделать как лучше, а в результате может получиться как всегда убийство небольших потребительских компаний и дальнейшая монополизация отрасли. Причем не абы какой отрасли, а российского потребительского диджитала, который еще недавно был гордостью и визитной карточкой нашей страны в глобальной бизнес-среде. И очень хочется, чтобы он таковым и остался, несмотря ни на что.

#утечки #данные
Disruptors

Выкрутились?

3 июня завод Samsung в Калуге возобновил производство, но строго-настрого заверил, что его продукция пойдет не на российский рынок, а только на экспорт в Казахстан, Киргизию, Узбекистан и т.д.

1 июля тот же завод в Калуге заявил, что будет поставлять свою продукцию в Россию через параллельный импорт. Я сначала не понял, ведь даже моих скудных географический познаний хватает, чтобы осознать, что Калуга находится в России, и из нее нельзя ничего импортировать на российский рынок. А потом как понял...

Схема такая. Произведенный в Калуге телевизор экспортируется в Кыргызстан (или другую страну ЕАЭС), а оттуда по параллельному импорту ввозится обратно в Россию. Получается, что производитель чист, т.к. не производит товары для рынка, неугодного западному мировому сообществу. А товар спокойненько поступает на рынок.

Понятное дело, что это просто "веселый схематоз", и реально возить телеки в Кыргызстан и обратно никто не будет (если реально будут, то с этим миром точно что-то не так). Подмахнут бумажки, подключат к схеме какую-нибудь аффилированную структуру в качестве параллельного импортера, и вуаля.

Судя по всему, подобные схемы будут использоваться и другими иностранными производителями, кто не желает ни производство по дешевке продавать, ни под вторичные санкции попадать. Интересно, как этот схематоз повлияет на ценник. Ведь даже если это просто альтернативное оформление бумажек, продавец при прайсинге вполне может сделать вид, что телевизор реально приехал из Кыргызстана 😏.

#санкции
Disruptors