Похоже, страховой отрасли стоит приготовиться к "добровольному взносу-2023".

На прошлой неделе стало известно, что правительство хочет дособрать немного денег в бюджет - от 250 до 300 млрд руб. Изначально речь шла о разовом добровольном взносе. Позже РБК уточнил, что разовый платеж бизнеса может быть отражен в Налоговом кодексе как сбор и распространиться на компании со средней прибылью выше 1 млрд рублей за 2021–2022 годы, за исключением нефтегазовых.

Для страховщиков эта цифра может стать фактором "риска". Ведь прибыль более миллиарда рублей за 2021 показало немало компаний.

В отрасли есть свои рекордсмены. Например, СОГАЗ, получивший "более 31 млрд руб. прибыли" (по данным НКР), и "Сберстрах жизни", заработавшая 25,7 млрд руб.

Есть группа лидирующих: прибыль "Ингосстраха" в 2021 составила 9,7 млрд руб., "Альфастрахование" получила 6,8 млрд руб. чистой прибыли, а ВСК - 5,9 млрд. "Согласие" в 2021 заработала 1,3 млрд руб., "Совкомбанк страхование" - 1,9 млрд.

Итоги 2022 еще публично неизвестны, но есть подозрение, что никто из компаний пока не захочет идти на новые рекорды по прибыльности.

Горсуд Миасса оценит подвиги банды из 13 человек, которые занимались расхищением страховых выплат на железнодорожном транспорте.

Организованная группа жителей Челябинской области покупала железнодорожные билеты подставным путешественникам, чаще студентам или безработным. Вместе с билетами покупали полисы страхования от несчастного случая. В пути граждане намеренно причиняли себе травмы, затем фигуранты дела оформляли документы для обращения в страховые компании за выплатами.

Всего в деле 27 эпизодов на 7 млн руб. и четыре пострадавших страховых компании.

Нужно отметить. Либо жители Челябинской области практически поголовно освоили этот вид мошенничества и появилась новая банда, либо в ходе следствия "усох" размер претензий к участникам аферы. Так как еще год назад один только Росгосстрах оценивал свои убытки в 27 млн руб. за 170 осуществленных выплат.

​Департамент безопасности "РЕСО-гарантии" рассказал про нового серийного автомошенника. По данным компании, к 25 января 2023 года в отношении некоего Евгения Самошина возбуждено 31 уголовное дело по статье «Мошенничество». При этом 24 дела из общего объема - на материалах "РЕСО-гарантии".

Чем же так не понравился Евгений страховщику? Оказалось, что только в 2017-2018 он подал 27 обращений об убытках в "РЕСО". А в 2019-2022 – уже более 200. Причем работал он вместе с небезызвестным Евгением Афанасьевым, уже прозванным ранее "автоподставщиком на Bentley".

"РЕСО-гарантия" не единственная пострадавшая. Однако компании и другим участникам рынка долгое время не удавалось привлечь внимание органов к членам группы. Они направляли одиночные обращения в полицейские отделы Москвы и Подмосковья. Но МВД в возбуждении уголовных дел долгое время отказывало, поэтому страховщики перешли к коллективным действиям. В середине 2021 они совместно обратились в ГУ МВД РФ и прокуратуру.

Фото: РЕН ТВ

​В первых двух постах, посвященных 20-летию ОСАГО, мы рассказали, что было в последние десять лет. Сейчас - о том, что обещают и что надо поменять в ОСАГО.

Часть третья: Что обещают

Увеличение сроков ремонта страховщики «продают» как гарантию того, что автомобиль будет отремонтирован качественно, безопасно и хорошими запчастями. Посмотрим.

Увеличение сроков до 45-60 рабочих дней (календарных порядка 90) если не катастрофа, то огромные проблемы. Ведь человек аж на четверть года вынужден отдать автомобиль в распоряжение СТОА и остаться без средства передвижения. К тому же восстанавливать его авто будут б/у запчастями неясного качества, неизвестного пробега и происхождения.

В итоге:
⁃ потерпевший остается без авто на три месяца, чтобы его восстановили б/у запчастями;
⁃ премия за время ремонта дарится страховщику;
⁃ пострадавший заплатит за следующий полис ОСАГО по максимуму.

Очевидно, что с такими реформами запчасти вырастут в цене, а впоследствии возникнет их дефицит, криминогенная обстановка ухудшится – авто вновь начнут угонять под разбор на запчасти. Думаем, все видели фотографии машин, подвергшихся нападениям воров, со скрученными колесами, фарами, дверями и катализаторами. Рынок б/у запчастей фактически серый рынок. Также осенью 2022 ввели возможность учитывать цены на несертифицированные, так называемые «кооперативные» запчасти, которые качественными назвать не получается. Наверняка многие уже знают, с какими зазорами встают бампера и крылья производства того же Тайваня.

Что же мешало страховым компаниям исполнять свои обязательства качественно и в срок? Очевидно, ненасытность и жадность.

Страховщики, как было выше сказано, должны были восстановить автомобиль до состояния перед ДТП, но они втайне от потерпевшего все равно ставили старые запчасти, шпаклевали хорошенько, а где не видно без разборки, иногда и безалаберно сваривали, за что на них подавали жалобы и иски. Теперь это все хотят легализовать. Страховщики сделали для себя коридор, по которому всех страхуют по максимальной планке – независимо от того, хороший вы водитель или плохой. Сейчас страховые компании уменьшают убытки увеличенной вилкой сроков ремонта и б/у запчастями. Но до этого и с новыми, пусть и китайскими, запчастями качественного ремонта не было, откуда этому взяться сейчас?

Но пока наблюдается хотя бы минимальный баланс интересов. Страховщик все еще может починить авто или все-таки отдать деньгами. А если не может, то обязан выплатить возмещение без учета износа, и уже сам пострадавший будет ремонтировать авто, подбирать запчасти и исполнителя ремонта. В том числе, по-прежнему, страховщики несут ответственность за некачественный ремонт и за использование б/у запчастей, если не было договоренности об их использовании с потерпевшим.

Часть четвертая. Что пора менять в ОСАГО

- Не увеличивать сроки ремонта.

- Не принимать издевательскую поправку о ремонте б/у запчастями.

- Установить точные сроки для принятия авто в ремонт – например, 20 дней. Если СТОА за это время не берет машину в ремонт, страховая компания платит неустойку.

- Ввести штраф за неисполнение. Сейчас можно хоть год мусолить с принятием авто в ремонт и ничего за это ни страховой компании, ни СТОА не будет.

- Ввести возврат страховой премии за время, которое авто проводит в ремонте. Сейчас она ложится в карман страховщика просто так из-за простоя авто в сервисе, когда возможность наступления страхового случая отсутствует.

И, наконец, вернуть штраф за несвоевременное/неполное страховое возмещение по ОСАГО, в размере 50%, разделив его пополам между потерпевшим и федеральным бюджетом. Чтобы государство было заинтересовано в контроле и наказании страховщиков за несоблюдение сроков, качества и порядка предоставления услуг.

Страховой случай года! От падения бегательных аппаратов мало кто защищает, но по идее этот риск должен быть вшит в автокаско.

Страховые агенты каждый день теряют свою клиентскую базу.

Такие простые продукты, как ОСАГО, клиенты уже давно покупают самостоятельно онлайн. На этом фоне агентам остается смириться с утечкой клиентов и тратить больше времени на поиск новых.

Кто-то переходит на более сложные страховые продукты или существенно увеличивает кросс-продажи с оставшейся клиентской базой. Всё это крайне трудозатратно и требуют много времени на реализацию.

Но благо для этой проблемы появилось решение. Недавно экосистема Oyster представила мобильное приложение Oyster – первое клиентское приложение, которое поможет агенту удержать портфель.

Приложение Oyster работает очень просто: своим действующим на платформе клиентам агент предлагает скачать приложение любым удобным способом. Каждая покупка клиента в приложении будет приносить агенту КВ.

Через приложение Oyster агент всегда сможет оставаться на связи с каждым своим клиентом, помогая с оформлением при наличии сложных моментов. Самое главное, что контроль за своим клиентским портфелем останется у агента. Единожды заведя клиента в систему Oyster, агент навсегда закрепляет его за собой.

Сегодня технологии М2М/IoT (межмашинного взаимодействия и интернета вещей) повсеместно внедряются в дома, квартиры, автомобили по всему миру, помогают бороться с угонами, сигнализируют о проблемах с застрахованным жильем. А ведь могла бы снижать цены полисов страхования имущества и помогать формировать наиболее справедливые тарифы.

По данным IoT Berg Insight, количество страховых телематических полисов в Европе еще год назад достигло 16,1 млн, в США – 21,7 млн. В РФ - 60 тыс. К 2025 их число в европейских странах вырастет до 35,1 млн, за океаном - до 49 млн полисов.

Крупнейшие локальные рынки страховых М2М/IoT-продуктов: США, Италия, Великобритания и Канада. За океаном доминируют Progressive, Allstate, Liberty Mutual, Nationwide, Intact Financial Corporation в США и Desjardins в Канаде. В Италии - UnipolSai и Generali, в Великобритании - Admiral Group и Direct Line.

Но интересны не цифры, а бизнес-модели. В Европе страховая телематика это чаще black box, в США ставку сделали на мобильные приложения. Но пока это чаще всего авто, где использование М2М/IoT помогает изучать манеру вождения страхователей и умение вовремя останавливаться. Для понимания, даже в Tesla встроена телематика, которая напрямую влияет на тарификацию автокаско если вы покупаете полис у кэптивного страховщика автопроизводителя. В РФ от автотелематики все чаще отказываются. Последний известный страховщик - "Ренессанс страхование" - попросил сдать устройства еще год назад.

Забавно наблюдать как тупят страховщики с двух сторон океана. И ни тут, ни там никто пока так и не пошел дальше. Хотя уже сегодня страховщики могут использовать данные от решения на базе М2М/IoT не только в авто, но и задействовать их для получения данных от:
- систем сигнализации,
- видеонаблюдения с аналитикой,
- мониторинга микроклимата,
- иных различных датчиках, например, открытия дверей, утечек воды и газа.

Полученные данные помогут как минимум вовремя получать статус об объекте страхования и качественно реагировать на инциденты.

Приведем пример попроще. Сегодня даже чайники с подключением к wi-fi, и если вы решите страховать продленную гарантию – получать и обмениваться данными с чайником на следующем этапе станет жизненной необходимость. Иначе вы попросту не узнаете, сколько он проработал и когда сломался, а значит не сможете четко определить причину убытка и размер выплаты.

В России ключевые игроки на рынке М2М/IoT не страховщики, а телеком-операторы. За прошлый год число подключенных устройств в РФ выросло на 28,8% — до 14,3 млн. У МТС, лидера направления, доля в 48% подключений. Именно этот оператор еще десять лет назад запускал пилот по телематике с Intouch. Сегодня у МТС более прирост по абонентской базе М2М/IoT свыше 22% в год, зато бренда Intouch уже давно нет на рынке. Делайте выводы, коллеги.

Следующим шагом развития М2М/IoT решений станет соединение данных от умных устройств. Те страховщики, кто первым поймут это, пойдут вперед. Кто не успеет догадаться, останутся навсегда в 2022. Мы пока продолжим верить в МТС, других лидеров на рынке пока не видно. Плюс у оператора есть все возможности аккумулировать данные и, как минимум, продавать аналитику страховому рынку. Если он, конечно, рискнет пойти на этот шаг. Впрочем, может быть тогда и возрождении РОСНО стоило бы задуматься. Этот стартап был бы явно успешнее "Манго страхования".

И да пребудет с вами телематика.

По этическим соображениям не хотели ничего писать сразу после землетрясения в Турции. Сейчас пришло время осмыслять.

С 2008 года почти 9 млн турков доплатили за так называемую "зональную амнистию". То есть легализовали жилье, построенное не по нормам сейсмоопасных регионов, выплатив местному правительству отдельный взнос. По сути, заплатили за собственную гибель вперед. Но на тот момент сделка всем казалась выгодной.

Ну ладно, в Турции чужие бревна, мы лучше обратим внимание на свои соринки. Коллеги, вот вы активно страхуете ипотеку на Байкале, Алтае, Дальнем Востоке, Сахалине, Кавказе. Кто-то даже в Крыму. А ведь это регионы, мягко говоря, с очень непростым сейсмическим статусом. Надеемся, напоминать лишний раз про Спитак, Нефтегорск и прочие разрушенные в один час города смысла нет.

Возникает вопрос к отрасли. Ведь вы же прекрасно видите, какие объекты страхования берете под защиту. Например, новые многоэтажки на берегу Черного и Японского морей. Многие из объектов страхуете еще на стадии строительства, знаете, как и из чего строят, имеете доступ к строительным документам и экспертизе объектов.

Ответьте сами себе: кто-то из вас хоть раз оценивал и примерял последствия землетрясения, аналогичного произошедшему в Турции, с большим числом афтершоков на ваши портфели?

Может быть, пора отрасли взять на себя минимальную ответственность и прекратить страховать жилье, в котором несущие стены толщиной с детскую руку?

Да, издержки строителей на страхование вырастут (если кто-то, как обычно, не побежит демпинговать). Но этим вы и себя от убытков, и людей от смерти убережете. Может быть, тогда ипотека в сейсмоопасных регионах перестанет напоминать "зональную амнистию по-турецки", пусть она в РФ пока и льготная.

СОГАЗ-мед раздает советы, что делать, если отказывают в медпомощи, и когда стоит бежать жаловаться своему страховщику ОМС.

Нарушение прав это когда:

- врачи и средний медперсонал просят с вас деньги за медпомощь или услуги, входящие в набор госгарантий по ОМС (но непонятно, что делать, если деньги требует главврач);

- вы вынуждены покупать за свой счет лекарства и медизделия из списка гарантированных территориальной программой ОМС, пока лежите в стационаре;

- врачи не соблюдают сроки предоставления плановой медпомощи в рамках территориальной программы ОМС и при наличии направления;

- вам отказывают в плановой госпитализации при наличии направления или в экстренной ситуации, не хотят проводить необходимые обследования и давать консультации по направлению врача;

- отправляют из госполиклиник в частные.

Всегда необходимо помнить:

- экстренная медпомощь оказывается безотлагательно и бесплатно. Отказа быть не может;

- это же касается оказания помощи детям до одного года, даже если у их родителей нет полиса ОМС или регистрации;

- беременные также могут обратиться в любую консультацию или родильный дом без документов при неотложных акушерских состояниях.

Кажется, у "РЕСО-гарантии" что-то случилось: она больше не хочет страховать нотариусов и их ответственность.

Об этом нотариусам сообщила в письме Федеральная нотариальная палата, уточнив, что страховщик не продает соответствующие полисы с 1 февраля, но все ранее выданные продолжат действовать.

Неужели страхованию профессиональной ответственности в стране постепенно приходит каюк... И страхование нотариусов отправится вслед за страхованием ответственности туроператоров и банкротных управляющих.

ОМС в России исполнилось 30 лет.

За долгие годы успешного существования система обязательного медицинского страхования неоднократно доказывала, что умеет эффективно и эффектно снимать с себя взятые обязательства и отказываться от новых.

Система прекрасно научилась постепенно сокращать объемы оказываемой помощи, теперь включенной в так называемые "гарантированные нормативы". И самым лучшим способом оптимизировала медучреждения в России, число которых демонстрирует отрицательный рост последние 20 лет, прерываясь только на ковид.

Ну, что имеем, тем и лечимся. Не болейте, пожалуйста.

РНПК попала под санкции ЕС. Перестраховочная дочка ЦБ включена в юбилейный, 10-й санкционный пакет Евросоюза.

"РНПК стала главным перестраховщиком российских судов, экспортирующих нефть из РФ, включая флот "Совкомфлота", после того как западные страховые компании отозвали покрытие для российских судовладельцев из-за санкций, - говорится в публикации в официальном журнале ЕС. - Деятельность РНПК смягчает эффект принятых против РФ мер".

В пятницу и субботу очередные пакеты санкций ввели США, ЕС, Канада и Британия. Вместе с перестраховочной компанией под санкциями оказался «Тинькофф банк», Альфа-Банк и многие другие.