Жлобоконкурс, история 2
Дело было в конце лета, когда я гордо написал заявление по собственному и ушёл-таки с нелюбимой работы, чтобы найти своё предназначение.
Т. к. при этом я получил расчёт и отпускные, я смело отправился всё это дело проёбывать: мини-путешествия, встречи выпускников, поездки в гости к старым друзьям и дальним родственникам, пьянки, тёлки. На проёбанные деньги я мог бы купить себе новый деловой костюм с ботинками, а это +100500 к харизме на собеседовании. Часть денег можно было инвестировать в изучение новых знаний и навыков, что помогло бы в поиске работы и трудоустройстве.
Но когда средства наличные и прочие начали стремиться к нулю, я внезапно вспомнил, что у меня незакрытый потреблядский кредит за новенький модный смартфон.
#жлобоконкурс #разорение #кредиты
Дело было в конце лета, когда я гордо написал заявление по собственному и ушёл-таки с нелюбимой работы, чтобы найти своё предназначение.
Т. к. при этом я получил расчёт и отпускные, я смело отправился всё это дело проёбывать: мини-путешествия, встречи выпускников, поездки в гости к старым друзьям и дальним родственникам, пьянки, тёлки. На проёбанные деньги я мог бы купить себе новый деловой костюм с ботинками, а это +100500 к харизме на собеседовании. Часть денег можно было инвестировать в изучение новых знаний и навыков, что помогло бы в поиске работы и трудоустройстве.
Но когда средства наличные и прочие начали стремиться к нулю, я внезапно вспомнил, что у меня незакрытый потреблядский кредит за новенький модный смартфон.
#жлобоконкурс #разорение #кредиты
Имеет ли смысл брать вторую кредитку, чтобы закрыть первую? И заюзать 90 дней без процента.
Нет. Раскрою вам страшный секрет рептилоидов: не имеет смысла брать даже первую кредитку. Это прямой путь в ад.
Как лично вы относитесь к кредитным деньгам и инвестирование в акции (я имею в виду потребительский кредит на 5 лет, содержать его за счёт дивидендов, а потом наслаждаться приростом капитала)?
Вопрос частый, и с каждым разом он всё смешнее. Это очень плохая идея. Не надо покупать акции на потребительский кредит, потому что через 5 лет ваши акции вполне могут стоить вдвое меньше, чем вы вложили, а вот с учётом процентов по кредиту отдать вам за это время придётся вдвое больше. Не очень хороший вариант, но надо о нём всегда помнить.
#кредиты
Нет. Раскрою вам страшный секрет рептилоидов: не имеет смысла брать даже первую кредитку. Это прямой путь в ад.
Как лично вы относитесь к кредитным деньгам и инвестирование в акции (я имею в виду потребительский кредит на 5 лет, содержать его за счёт дивидендов, а потом наслаждаться приростом капитала)?
Вопрос частый, и с каждым разом он всё смешнее. Это очень плохая идея. Не надо покупать акции на потребительский кредит, потому что через 5 лет ваши акции вполне могут стоить вдвое меньше, чем вы вложили, а вот с учётом процентов по кредиту отдать вам за это время придётся вдвое больше. Не очень хороший вариант, но надо о нём всегда помнить.
#кредиты
#Конкурс хулисторий - Вычет с плечом
В январе 2017 года я открыл ИИС. Тогда я особо не понимал, для чего он нужен, и что мне с ним делать. К тому моменту у меня было несколько месяцев опыта работы на ММВБ и редкое желание закрыть все убыточные позиции, забыв про инвестиции. Смесь медлительности, опыта других и прочитанная фундаментальная литература пересилили это желание, и я продолжил свой путь инвестора. Но вот что делать с ИИС я так и не решил.
На брокерском счёте у меня сформировался портфель, который показал прибыль. Завести бумаги на ИИС нельзя, продавать акции и заводить средства на ИИС также оказалось не вариантом – попадал на налоги и комиссии, которые нивелировали потенциальные вычеты по типу А. Об ИИС я благополучно забыл до конца 2019 года, когда мой брокер рассудительно напомнил мне, что я могу получить 52 тыс. рублей вычета за пополнение ИИС.
Собственных средств у меня почти не было. Весь капитал был в акциях, облигациях и продавать я их не хотел. Что же было дальше? Я изучил все возможные варианты привлечения денежных средств. Оптимальным оказалось взять потребкредит в зарплатном банке. Ставка была 9,5% – не лучшая на тот момент по рынку, но это компенсировалось тем, что мне не пришлось собирать документы или посещать отделения. В итоге я взял 750 тыс. и вложил 50 тысяч собственных.
Наверное, у некоторых возникнет вопрос, почему 750, если максимальный вычет за год только с 400? Вычет можно получить за каждый год, поэтому часть средств я внёс в конце декабря, а часть в начале января. Поскольку счет был открыт 10 января 2017, то 3 года владения приходилось как раз на начало 2020 года, и я мог закрыть счет, не теряя налоговых льгот. В декабре я купил ОФЗ на часть средств. Некоторые пишут, что достаточно только внести и ничего можно не делать, но я не стал проверять. В январе я внес остаток средств и также прикупил ОФЗ и немного акций (я подзаработал на этом 3 тысячи рублей, но лучше не рисковать). 9 января я продал все бумаги со счета и на следующий день побежал в отделение его закрывать.
ИИС не закрывают день в день. В моем случае фактическая дата закрытия по документам +30 календарных дней, то есть 10 февраля. Денежные средства переводят со счета не сразу: я получил их 15 января и погасил кредит. Просите, чтобы вам подготовили весь комплект документов для вычета, хотя, возможно скоро это всё сделают за вас.
В феврале 2020 я подал декларацию через сайт налоговой, а в мае получил долгожданный вычет. Годом позже я проделал все тоже самое и без проблем получил следующие 52 тысячи рублей. Налоговая может затягивать с камеральной проверкой без каких-либо предлогов, поэтому если установленный НК срок в 3 месяца прошел,и вы не получили ответ – незамедлительно пишите жалобу через личный кабинет ФНС. Мой вопрос был решен в течение нескольких дней, и я получил ответ об успешном завершении камеральной проверки.
#кредиты #ИИС
В январе 2017 года я открыл ИИС. Тогда я особо не понимал, для чего он нужен, и что мне с ним делать. К тому моменту у меня было несколько месяцев опыта работы на ММВБ и редкое желание закрыть все убыточные позиции, забыв про инвестиции. Смесь медлительности, опыта других и прочитанная фундаментальная литература пересилили это желание, и я продолжил свой путь инвестора. Но вот что делать с ИИС я так и не решил.
На брокерском счёте у меня сформировался портфель, который показал прибыль. Завести бумаги на ИИС нельзя, продавать акции и заводить средства на ИИС также оказалось не вариантом – попадал на налоги и комиссии, которые нивелировали потенциальные вычеты по типу А. Об ИИС я благополучно забыл до конца 2019 года, когда мой брокер рассудительно напомнил мне, что я могу получить 52 тыс. рублей вычета за пополнение ИИС.
Собственных средств у меня почти не было. Весь капитал был в акциях, облигациях и продавать я их не хотел. Что же было дальше? Я изучил все возможные варианты привлечения денежных средств. Оптимальным оказалось взять потребкредит в зарплатном банке. Ставка была 9,5% – не лучшая на тот момент по рынку, но это компенсировалось тем, что мне не пришлось собирать документы или посещать отделения. В итоге я взял 750 тыс. и вложил 50 тысяч собственных.
Наверное, у некоторых возникнет вопрос, почему 750, если максимальный вычет за год только с 400? Вычет можно получить за каждый год, поэтому часть средств я внёс в конце декабря, а часть в начале января. Поскольку счет был открыт 10 января 2017, то 3 года владения приходилось как раз на начало 2020 года, и я мог закрыть счет, не теряя налоговых льгот. В декабре я купил ОФЗ на часть средств. Некоторые пишут, что достаточно только внести и ничего можно не делать, но я не стал проверять. В январе я внес остаток средств и также прикупил ОФЗ и немного акций (я подзаработал на этом 3 тысячи рублей, но лучше не рисковать). 9 января я продал все бумаги со счета и на следующий день побежал в отделение его закрывать.
ИИС не закрывают день в день. В моем случае фактическая дата закрытия по документам +30 календарных дней, то есть 10 февраля. Денежные средства переводят со счета не сразу: я получил их 15 января и погасил кредит. Просите, чтобы вам подготовили весь комплект документов для вычета, хотя, возможно скоро это всё сделают за вас.
В феврале 2020 я подал декларацию через сайт налоговой, а в мае получил долгожданный вычет. Годом позже я проделал все тоже самое и без проблем получил следующие 52 тысячи рублей. Налоговая может затягивать с камеральной проверкой без каких-либо предлогов, поэтому если установленный НК срок в 3 месяца прошел,и вы не получили ответ – незамедлительно пишите жалобу через личный кабинет ФНС. Мой вопрос был решен в течение нескольких дней, и я получил ответ об успешном завершении камеральной проверки.
#кредиты #ИИС
Наткнулся на исследование выплат долгов по кредиткам среди жителей Великобритании (1.4 млн человек, а среди них те самые британские учёные!). Выплата долгов - дико важный показатель финансовой грамотности населения. И знаете что? Британцы, казалось бы, ого-го, лорды там и сэры, а на самом деле - говно на палке. И не только британцы. Естественно, на таком огромном массиве данных можно делать выводы по всей европейской цивилизации, куда и нас - с натягом, конечно - хочется отнести. Надо сказать, что подобное исследование делали и в Мексике, и результаты оказались очень похожи.
Исследование заключалось в том, чтобы понять, как на протяжении двух лет выплачивались долги по нескольким картам, принадлежащим одному и тому же человеку. Допустим, у человека две кредитки с разными процентными ставками. Оптимальная стратегия - заплатить минимальный взнос по обеим, чтобы не попасть на адские штрафы и потерю кредитного рейтинга. После этого, если остались какие-то свободные деньги, надо внести их на карту с максимальной ставкой. Долг сверх минимального платежа по второй кредитке имеет смысл платить только тогда, когда более дорогая выплачена полностью. Вот казалось бы - стратегия совершенно очевидная, разберёшься и без поллитра. Тут нет никаких размышлений по поводу рефинансирования ипотеки или подсчёта сложных процентов.
Логично предположить, что если человеку вообще неважно, по какой из двух кредитов гасить долг, то и платежи будут распределены примерно поровну. В реальности же только 10% людей выплачивают 100% излишка на дорогую кредитку. Чем объяснить такое, не побоюсь этого слова, девиантное поведение?
#кредиты #психология
Исследование заключалось в том, чтобы понять, как на протяжении двух лет выплачивались долги по нескольким картам, принадлежащим одному и тому же человеку. Допустим, у человека две кредитки с разными процентными ставками. Оптимальная стратегия - заплатить минимальный взнос по обеим, чтобы не попасть на адские штрафы и потерю кредитного рейтинга. После этого, если остались какие-то свободные деньги, надо внести их на карту с максимальной ставкой. Долг сверх минимального платежа по второй кредитке имеет смысл платить только тогда, когда более дорогая выплачена полностью. Вот казалось бы - стратегия совершенно очевидная, разберёшься и без поллитра. Тут нет никаких размышлений по поводу рефинансирования ипотеки или подсчёта сложных процентов.
Логично предположить, что если человеку вообще неважно, по какой из двух кредитов гасить долг, то и платежи будут распределены примерно поровну. В реальности же только 10% людей выплачивают 100% излишка на дорогую кредитку. Чем объяснить такое, не побоюсь этого слова, девиантное поведение?
#кредиты #психология
Кредитный кооператив
Я в юношестве (уже торгуя на бирже) пытался создать какой-то типа "инвестиционный" фонд для друзей. В итоге получилось что-то вроде кредитного кооператива: мы втроём скидывались по 5-10 тысяч рублей ежемесячно; поначалу я их держал на пополняемом вкладе, а потом мы стали раздавать их в долг знакомым. В целом шло всё неплохо. Тут более всего важна не конкретная сумма взноса, а регулярность. Если у вас зарплата 40 тысяч рублей, и вы откладываете только 4000, всё равно через пять месяцев у вас будет отложено целых ползарплаты - даже чуть больше с учётом процентов.
Если вас таких трое-четверо (больше, похоже, не работает - все будут тянуть одеяло на себя), то довольно быстро наберётся сумма, интересная кому-то в долг - на ремонт, до зарплаты, на новую тачку без автокредита (там же каско) и так далее. С учётом того, что вы не просите пачку документов, а проверяете кредитора на глаз, желающие, уверяю вас, найдутся. Мы давали посторонним под 2% в месяц, а самим себе (при необходимости) - под 1%. Даже сейчас это не кажется чрезмерным, а тогда-то было вообще по-божески.
Так вот, одному из участников кто-то предложил поучаствовать в некоем "бизнесе", который приносит аж 10% в месяц и "всё надёжно". Тогда я был молод и глуп и не понимал, что такой доходности на нормальном рынке быть не может. "Бизнес" заключался в том, что кто-то возил золото из Турции - через зелёный коридор - и перепродавал тут дороже. Примерно с год чувак стабильно отдавал нам по 10% в месяц и каждый месяц просил больше. А мы давали и радовались. Ну, потом чела, конечно, повязали и денежки наши сгинули. К счастью, я был достаточно умён для того, чтобы по крайней мере не давать ему больше 1/3 всех наших денег, ну и дохода он нам принёс изрядно. Хотя с учётом постоянно растущих аппетитов мы потеряли на нём больше, чем заработали, но несильно.
Зато приобрели ценный опыт.
Короче говоря, если кто-то предлагает вам нерыночную (да ещё регулярную) доходность, самый выгодный вариант - не дослушивая, тут же врезать ему по щщам. Это обескуражит мошенника и придаст вам уверенности в себе.
#кредиты #инвестиции
Я в юношестве (уже торгуя на бирже) пытался создать какой-то типа "инвестиционный" фонд для друзей. В итоге получилось что-то вроде кредитного кооператива: мы втроём скидывались по 5-10 тысяч рублей ежемесячно; поначалу я их держал на пополняемом вкладе, а потом мы стали раздавать их в долг знакомым. В целом шло всё неплохо. Тут более всего важна не конкретная сумма взноса, а регулярность. Если у вас зарплата 40 тысяч рублей, и вы откладываете только 4000, всё равно через пять месяцев у вас будет отложено целых ползарплаты - даже чуть больше с учётом процентов.
Если вас таких трое-четверо (больше, похоже, не работает - все будут тянуть одеяло на себя), то довольно быстро наберётся сумма, интересная кому-то в долг - на ремонт, до зарплаты, на новую тачку без автокредита (там же каско) и так далее. С учётом того, что вы не просите пачку документов, а проверяете кредитора на глаз, желающие, уверяю вас, найдутся. Мы давали посторонним под 2% в месяц, а самим себе (при необходимости) - под 1%. Даже сейчас это не кажется чрезмерным, а тогда-то было вообще по-божески.
Так вот, одному из участников кто-то предложил поучаствовать в некоем "бизнесе", который приносит аж 10% в месяц и "всё надёжно". Тогда я был молод и глуп и не понимал, что такой доходности на нормальном рынке быть не может. "Бизнес" заключался в том, что кто-то возил золото из Турции - через зелёный коридор - и перепродавал тут дороже. Примерно с год чувак стабильно отдавал нам по 10% в месяц и каждый месяц просил больше. А мы давали и радовались. Ну, потом чела, конечно, повязали и денежки наши сгинули. К счастью, я был достаточно умён для того, чтобы по крайней мере не давать ему больше 1/3 всех наших денег, ну и дохода он нам принёс изрядно. Хотя с учётом постоянно растущих аппетитов мы потеряли на нём больше, чем заработали, но несильно.
Зато приобрели ценный опыт.
Короче говоря, если кто-то предлагает вам нерыночную (да ещё регулярную) доходность, самый выгодный вариант - не дослушивая, тут же врезать ему по щщам. Это обескуражит мошенника и придаст вам уверенности в себе.
#кредиты #инвестиции
Можно узнать мнение насчет кредиток? Ведь многие из них с весьма интересными программами лояльности типа миль, при этом дают грейс период. Или вы думаете, что путь в ад именно из-за привычки брать в долг? Правда интересно услышать мнение, сам вот в сомнениях.
Как вы думаете, кредитки (как явление) выгодны банкам или их клиентам? А почему? Да потому что шанс, что клиент принесёт банку денег, помноженный на среднюю сумму с каждого, выше той суммы, которую банк тратит на бонусы и маркетинг (и ещё комиссию Визе/Мастеркарду). Я знаю несколько историй, когда люди, державшие карту “про запас”, в итоге погружались в коричневый лимит на полную глубину и через год мучений закрывали револьверный долг потребительским кредитом. А начиналось всё, конечно, с того, что “ну за 50 дней-то, конечно, закроем”. У вас, я знаю, всё будет не так. И у них тоже всё было не так.
Интересные программы лояльности есть и на дебетовых картах, это я вам как постоянный их пользователь говорю: в особо удачные месяцы я с ВТБ стряхивал бонусов тыщ на 20, причём на самой карте у меня ничего не лежало.
Надо понять, что банк даёт вам грейс период именно для того, чтобы вы за него вышли. Потому что можете. А товарищи, которые там что-то высчитывают и пытаются как-то заработать на потраченных деньгах за “бесплатные” 50-100 дней, обманывают сами себя: за год их “заработок” редко превысит стоимость обслуживания, а если и превысит, то ценой такого геморроя, что лучше бы они в это время милостыню просили.
#кредиты #хулифак
Как вы думаете, кредитки (как явление) выгодны банкам или их клиентам? А почему? Да потому что шанс, что клиент принесёт банку денег, помноженный на среднюю сумму с каждого, выше той суммы, которую банк тратит на бонусы и маркетинг (и ещё комиссию Визе/Мастеркарду). Я знаю несколько историй, когда люди, державшие карту “про запас”, в итоге погружались в коричневый лимит на полную глубину и через год мучений закрывали револьверный долг потребительским кредитом. А начиналось всё, конечно, с того, что “ну за 50 дней-то, конечно, закроем”. У вас, я знаю, всё будет не так. И у них тоже всё было не так.
Интересные программы лояльности есть и на дебетовых картах, это я вам как постоянный их пользователь говорю: в особо удачные месяцы я с ВТБ стряхивал бонусов тыщ на 20, причём на самой карте у меня ничего не лежало.
Надо понять, что банк даёт вам грейс период именно для того, чтобы вы за него вышли. Потому что можете. А товарищи, которые там что-то высчитывают и пытаются как-то заработать на потраченных деньгах за “бесплатные” 50-100 дней, обманывают сами себя: за год их “заработок” редко превысит стоимость обслуживания, а если и превысит, то ценой такого геморроя, что лучше бы они в это время милостыню просили.
#кредиты #хулифак
Овердрафт
От английского overdraft - перерасход, превышение. Овердрафт - это отличный способ впарить вам кредит, когда вы не хотите его брать. Вам как бы разрешают залезть в минус по счёту (дебетовой карты или счёта вашего предприятия). Обычно в течение какого-то небольшого периода это бесплатно. Помню, что у меня была возможность залезать в втбшный овердрафт бесплатно на 1 (один) день, а сейчас разрешают и больше - даже целый месяц некоторые банки вполне могут дать. То есть с вашего счёта, на котором лежало 100 тысяч рублей, вы можете снять, например, 150 тысяч и на нём окажется минус 50 под какие-нибудь 15% годовых. Причём погасится он в тот момент, когда вы просто пополните карту. Но не забывайте, что, например, вы можете погасить овердрафт в ноль, а проценты банк начислит на следующий день, и карта опять окажется в минусе. То есть в овердрафте. На радость банку!
Ставки по овердрафту обычно выше, чем по обычным кредиткам (где вы месяцами можете не гасить минус). Кредитки вообще не предполагают положительного остатка. Это другое! С овердрафтом банк хочет приучить вас к ощущению, что “деньги всегда есть, даже когда их нет”. Причём приучить именно тех ребят, кто кредитками не пользуется!
Ощущение это крайне опасное, гораздо хуже, чем “девушка всегда есть, даже когда её нет”. Но бывают случаи, когда овердрафт таки может пригодиться. Я разрешаю вам использовать его лишь при полном форс-мажоре (разбил машину, потоп в квартире, сломался зуб, бабе цветы, дитям - мороженое).
В случае, если овердрафт предоставляется вашему бизнесу, всё не так страшно. Его ещё могут называть кредитной линией (по большому счёту, разница туманна) и для оборотного капитала такие опции нужны и важны. Цените банк, который даёт вашему бизнесу овердрафт, особенно если оборот мал.
А если бизнеса у вас нет, тогда берегитесь: так и до кредита на айфон докатиться можно!
#хуликбез #кредиты #банки
От английского overdraft - перерасход, превышение. Овердрафт - это отличный способ впарить вам кредит, когда вы не хотите его брать. Вам как бы разрешают залезть в минус по счёту (дебетовой карты или счёта вашего предприятия). Обычно в течение какого-то небольшого периода это бесплатно. Помню, что у меня была возможность залезать в втбшный овердрафт бесплатно на 1 (один) день, а сейчас разрешают и больше - даже целый месяц некоторые банки вполне могут дать. То есть с вашего счёта, на котором лежало 100 тысяч рублей, вы можете снять, например, 150 тысяч и на нём окажется минус 50 под какие-нибудь 15% годовых. Причём погасится он в тот момент, когда вы просто пополните карту. Но не забывайте, что, например, вы можете погасить овердрафт в ноль, а проценты банк начислит на следующий день, и карта опять окажется в минусе. То есть в овердрафте. На радость банку!
Ставки по овердрафту обычно выше, чем по обычным кредиткам (где вы месяцами можете не гасить минус). Кредитки вообще не предполагают положительного остатка. Это другое! С овердрафтом банк хочет приучить вас к ощущению, что “деньги всегда есть, даже когда их нет”. Причём приучить именно тех ребят, кто кредитками не пользуется!
Ощущение это крайне опасное, гораздо хуже, чем “девушка всегда есть, даже когда её нет”. Но бывают случаи, когда овердрафт таки может пригодиться. Я разрешаю вам использовать его лишь при полном форс-мажоре (разбил машину, потоп в квартире, сломался зуб, бабе цветы, дитям - мороженое).
В случае, если овердрафт предоставляется вашему бизнесу, всё не так страшно. Его ещё могут называть кредитной линией (по большому счёту, разница туманна) и для оборотного капитала такие опции нужны и важны. Цените банк, который даёт вашему бизнесу овердрафт, особенно если оборот мал.
А если бизнеса у вас нет, тогда берегитесь: так и до кредита на айфон докатиться можно!
#хуликбез #кредиты #банки
Кэшфлоу
По-русски cash flow - это денежный поток. Ручеёк кэша. Интуитивно всё очень понятно: вот зарплата два раза в месяц, вот расходы на еду, транспорт, кофе - почти каждый день. Зарплата - это большой плюс, расходы - много маленьких минусов. В отрицательную зону можно войти с помощью кредитки - или займа до получки под конский процент. Это и есть ваш личный кэшфлоу.
Когда к зарплате добавляются доходы от инвестиций (сдача квартиры, купоны по облигациями, дивиденды) и ипотека, денежный поток усложняется, но в целом всё остаётся понятно - просто нужно чуть больше внимательности. Даже если речь про мелкий бизнес (ремесленничество или предпринимательство), тут всё совершенно ясно: вот мастер купил болванки для ключей за 20 тыщ, за месяц напродавал готовые ключи на 100 тысяч. Почему же нужно объяснять, что это такое?
Потому что для корпораций с этим всё гораздо сложнее. Более того, большинство бухгалтеров и аналитиков смотрят на бизнес только с точки зрения баланса - так уж исторически повелось. Вот у компании есть активы: станки, товарные запасы, авансы, канцтовары; и есть пассивы: займы, будущая зарплата сотрудникам и товарные кредиты от поставщиков. Казалось бы, исходя из этой информации можно оценить экономическую ситуацию в бизнесе. А уж если у вас есть отчёт о прибылях и убытках - всё становится ясно как божий день, верно?
Нет! И любой, кто занимался бизнесом чуть крупнее самого мелкого, понимает, что часто случается такое, что заплатить за товары или сырьё надо вперёд, а продажи будут когда-то потом. И чтобы дожить до этого момента, выдать людям зарплату и вовремя погасить проценты по кредитам, надо точно спланировать денежный поток - этот самый кэшфлоу. И если вы, например, банк с кучей депозитов и кредитов, то внезапное появление нескольких сотен вкладчиков может убить ваш бизнес за один день - несмотря на прочное финансовое положение, прибыль и красивый баланс. Потому что кэшфлоу не срастётся, а малейшая задержка в выплате приведёт к полной потере доверия к бизнесу.
У стартапов всё ещё интереснее: отрицательный кэшфлоу у них просто по умолчанию, и новые раунды финансирования нужно искать до того, как кончатся предыдущие деньги. И если не следить за денежным потоком, то можно утечь в ад. А оттуда возврата нет.
#хуликбез #финансы #кредиты
По-русски cash flow - это денежный поток. Ручеёк кэша. Интуитивно всё очень понятно: вот зарплата два раза в месяц, вот расходы на еду, транспорт, кофе - почти каждый день. Зарплата - это большой плюс, расходы - много маленьких минусов. В отрицательную зону можно войти с помощью кредитки - или займа до получки под конский процент. Это и есть ваш личный кэшфлоу.
Когда к зарплате добавляются доходы от инвестиций (сдача квартиры, купоны по облигациями, дивиденды) и ипотека, денежный поток усложняется, но в целом всё остаётся понятно - просто нужно чуть больше внимательности. Даже если речь про мелкий бизнес (ремесленничество или предпринимательство), тут всё совершенно ясно: вот мастер купил болванки для ключей за 20 тыщ, за месяц напродавал готовые ключи на 100 тысяч. Почему же нужно объяснять, что это такое?
Потому что для корпораций с этим всё гораздо сложнее. Более того, большинство бухгалтеров и аналитиков смотрят на бизнес только с точки зрения баланса - так уж исторически повелось. Вот у компании есть активы: станки, товарные запасы, авансы, канцтовары; и есть пассивы: займы, будущая зарплата сотрудникам и товарные кредиты от поставщиков. Казалось бы, исходя из этой информации можно оценить экономическую ситуацию в бизнесе. А уж если у вас есть отчёт о прибылях и убытках - всё становится ясно как божий день, верно?
Нет! И любой, кто занимался бизнесом чуть крупнее самого мелкого, понимает, что часто случается такое, что заплатить за товары или сырьё надо вперёд, а продажи будут когда-то потом. И чтобы дожить до этого момента, выдать людям зарплату и вовремя погасить проценты по кредитам, надо точно спланировать денежный поток - этот самый кэшфлоу. И если вы, например, банк с кучей депозитов и кредитов, то внезапное появление нескольких сотен вкладчиков может убить ваш бизнес за один день - несмотря на прочное финансовое положение, прибыль и красивый баланс. Потому что кэшфлоу не срастётся, а малейшая задержка в выплате приведёт к полной потере доверия к бизнесу.
У стартапов всё ещё интереснее: отрицательный кэшфлоу у них просто по умолчанию, и новые раунды финансирования нужно искать до того, как кончатся предыдущие деньги. И если не следить за денежным потоком, то можно утечь в ад. А оттуда возврата нет.
#хуликбез #финансы #кредиты
Нужно ли досрочно гасить кредиты?
(Комментарий для RTVI)
Возврат кредита - вложение без риска: какая бы ни была ставка, вам придется его отдавать. Риска не вернуть деньги нет. Поэтому, если у вас есть кредит, скажем, под 12% годовых - это означает, что у вас постоянно (до полного погашения) есть возможноcть вложить деньги без риска их потерять. В периоды с низкой ставкой (не сегодня) такая возможность может быть на вес золота.
Чем больше срок кредита и чем больше инфляция, тем менее выгодно гасить кредит досрочно. Получается, что часто выгоднее подождать 2-3 года, или даже 5-10 лет – если речь об ипотеке. Сейчас гасить досрочно подобные кредиты смысла нет, потому что инфляция высока и вряд ли она сильно успокоится в ближайшие годы. Поэтому торопиться с досрочной выплатой кредита не стоит.
Еще один связанный с инфляцией, сроком и ставкой фактор - это то, что случаются возможности взять кредит под невысокую ставку (например, ипотека с господдержкой). При этом можно вложить деньги под ставку выше, – не забывая, конечно, о рисках.
У меня сейчас есть кредит под 7.9%, но очевидно, что на рынке есть надежные, хорошие инструменты (но не безрисковые) типа ОФЗ и облигаций, и можно получать 10-12% годовых, а по кредиту платить 8%. Но никогда нельзя забывать: риска не вернуть кредит нет, а вот риск потерять сбережения, вложив их в какие-то облигации, займы или даже депозиты всегда есть.
У меня периодически возникает желание закрыть кредит досрочно, несмотря на то, что деньги можно вложить под более высокий процент. На этот случай я открыл отдельный брокерский счет, который так и назвал: "На погашение кредита". И когда у меня возникает непреодолимое желание погасить какую-то часть, я просто покупаю облигации на эту сумму, заношу туда, 5-10-50 тысяч - смотря какую сумму хочется погасить досрочно и появляется такая возможность, дальше покупаю облигации, и они просто там лежат. В какой-то момент сумма на этом брокерском счете превысит сумму, которая осталась по кредиту, тогда я его закрою. А может быть.
У такого дополнительного брокерского счета есть еще одно преимущество: если вы уже погасили часть кредита досрочно, эти деньги вы обратно никак не сможете изъять – только если взять еще один кредит. А в случае с облигациями или каким-то накопительным счетом, на котором вы как будто отдаете этот кредит сами себе, у вас есть возможность деньги из него вынуть и использовать при необходимости на какое-то важное или срочное дело.
Дешевый и длинный кредит типа ипотеки в текущий момент досрочно гасить не стоит. Нужно, наоборот, как можно дальше отодвигать их погашение. И если у вас есть выбор – изменять срок или платеж, – конечно, не надо трогать срок, пусть он остаётся как можно дальше в будущем. Если то уменьшать, так это сумму платежа. Конечно, дорогие кредиты, если речь идет о кредите до зарплаты под какую-то дикую ставку в 2-3% в месяц, - такие кредиты надо гасить побыстрее, но лучше изначально их не брать.
#кредиты
(Комментарий для RTVI)
Возврат кредита - вложение без риска: какая бы ни была ставка, вам придется его отдавать. Риска не вернуть деньги нет. Поэтому, если у вас есть кредит, скажем, под 12% годовых - это означает, что у вас постоянно (до полного погашения) есть возможноcть вложить деньги без риска их потерять. В периоды с низкой ставкой (не сегодня) такая возможность может быть на вес золота.
Чем больше срок кредита и чем больше инфляция, тем менее выгодно гасить кредит досрочно. Получается, что часто выгоднее подождать 2-3 года, или даже 5-10 лет – если речь об ипотеке. Сейчас гасить досрочно подобные кредиты смысла нет, потому что инфляция высока и вряд ли она сильно успокоится в ближайшие годы. Поэтому торопиться с досрочной выплатой кредита не стоит.
Еще один связанный с инфляцией, сроком и ставкой фактор - это то, что случаются возможности взять кредит под невысокую ставку (например, ипотека с господдержкой). При этом можно вложить деньги под ставку выше, – не забывая, конечно, о рисках.
У меня сейчас есть кредит под 7.9%, но очевидно, что на рынке есть надежные, хорошие инструменты (но не безрисковые) типа ОФЗ и облигаций, и можно получать 10-12% годовых, а по кредиту платить 8%. Но никогда нельзя забывать: риска не вернуть кредит нет, а вот риск потерять сбережения, вложив их в какие-то облигации, займы или даже депозиты всегда есть.
У меня периодически возникает желание закрыть кредит досрочно, несмотря на то, что деньги можно вложить под более высокий процент. На этот случай я открыл отдельный брокерский счет, который так и назвал: "На погашение кредита". И когда у меня возникает непреодолимое желание погасить какую-то часть, я просто покупаю облигации на эту сумму, заношу туда, 5-10-50 тысяч - смотря какую сумму хочется погасить досрочно и появляется такая возможность, дальше покупаю облигации, и они просто там лежат. В какой-то момент сумма на этом брокерском счете превысит сумму, которая осталась по кредиту, тогда я его закрою. А может быть.
У такого дополнительного брокерского счета есть еще одно преимущество: если вы уже погасили часть кредита досрочно, эти деньги вы обратно никак не сможете изъять – только если взять еще один кредит. А в случае с облигациями или каким-то накопительным счетом, на котором вы как будто отдаете этот кредит сами себе, у вас есть возможность деньги из него вынуть и использовать при необходимости на какое-то важное или срочное дело.
Дешевый и длинный кредит типа ипотеки в текущий момент досрочно гасить не стоит. Нужно, наоборот, как можно дальше отодвигать их погашение. И если у вас есть выбор – изменять срок или платеж, – конечно, не надо трогать срок, пусть он остаётся как можно дальше в будущем. Если то уменьшать, так это сумму платежа. Конечно, дорогие кредиты, если речь идет о кредите до зарплаты под какую-то дикую ставку в 2-3% в месяц, - такие кредиты надо гасить побыстрее, но лучше изначально их не брать.
#кредиты
Имели ли вы дохера долгов и как вы с ними справились?
У меня был такой период года 3-4. Самое главное: во всех ситуациях я не юлил, всегда брал трубку и отвечал. Не шиковал, не ездил в отпуск, квартиру сдал и переехал на недостроенную дачу родителей.
По крайней мере проценты я платил всегда вовремя. А тело долга - не всегда. Договаривался, перезанимал, понимал, что это надолго и не стеснялся об этом говорить.
Как выбраться из долгов?
Договариваться. Как? Признавать и обещать, и при этом - внимание! - сдерживать обещания. Рефинансировать, больше зарабатывать. Один большой кредит делить на много маленьких, а потом наоборот. Повторять до погашения (или до самой смерти).
Будете ли вы брать кредиты в будущем?
По хорошей ставке - вполне. По плохой - пожалуй, нет.
#кредиты #долги #хуликбез
У меня был такой период года 3-4. Самое главное: во всех ситуациях я не юлил, всегда брал трубку и отвечал. Не шиковал, не ездил в отпуск, квартиру сдал и переехал на недостроенную дачу родителей.
По крайней мере проценты я платил всегда вовремя. А тело долга - не всегда. Договаривался, перезанимал, понимал, что это надолго и не стеснялся об этом говорить.
Как выбраться из долгов?
Договариваться. Как? Признавать и обещать, и при этом - внимание! - сдерживать обещания. Рефинансировать, больше зарабатывать. Один большой кредит делить на много маленьких, а потом наоборот. Повторять до погашения (или до самой смерти).
Будете ли вы брать кредиты в будущем?
По хорошей ставке - вполне. По плохой - пожалуй, нет.
#кредиты #долги #хуликбез
Почему компания банкротится, если стоимость акций на рынке падает? В чем связь стоимости компании и её результатов работы? Если я, допустим, произвожу в своей конюшне трактора, которые поставляю космонавтам. У меня есть контракт с космонавтами и я им должен поставить четыре трактора до конца года. Предоплата сделана, колеса, моторы и другие части закуплены. Я выполню свой контракт, получу остаток оплаты из них выплачу з.п. сотрудникам, закрою долги перед поставщиками и у меня ещё останется маржа, из которой я начислю дивиденды. Вдруг какой-то важный мировой крендель объявил, что конюшня у меня из соломы, а трактора работают не на солнечной энергии и поэтому неприменимы на орбите Урана. Люди в ужасе начали продавать акции, акции подешевели. А мне не насрать на это? Я как делал свою работу, так и делаю.
Первый посыл неточный: от того, что стоимость акций на рынке падает, компания не банкротится. А вот обратное верно: если компания становится банкротом, акции падают. Кстати, бывает, что не до нуля: новый владелец (например, главный кредитор) может кинуть бывшим акционерам косточку и выдать им акции новой компании - тут уж как договорятся (в том числе и с государством/регулятором).
Я недавно писал, что стоимость акций влияет на возможность привлечения кредитов. Проблема в том, что компания может занять в банке много денег (например, $1 млрд), пока она стоит дорого ($10 млрд), а потом - из-за плохих новостей - акции в два раза подешевеют и соотношение долга к капитализации ухудшится. Например, станет не 1 к 10 (10% закредитованности), а 1 к 5 (20% закредитованности).
Вроде как компании от этого ни тепло ни холодно, - но лишь до того момента, когда ей нужно перекредитоваться. Она, например, готова платить проценты, но для погашения основного долга ей нужен новый кредит. Но вот беда: новый кредит с такой оценкой бизнеса ей могут уже не дать! Она не отдаст старый и объявит дефолт. Всё из-за упавших акций!
#хулифак #кредиты #капитализация
Первый посыл неточный: от того, что стоимость акций на рынке падает, компания не банкротится. А вот обратное верно: если компания становится банкротом, акции падают. Кстати, бывает, что не до нуля: новый владелец (например, главный кредитор) может кинуть бывшим акционерам косточку и выдать им акции новой компании - тут уж как договорятся (в том числе и с государством/регулятором).
Я недавно писал, что стоимость акций влияет на возможность привлечения кредитов. Проблема в том, что компания может занять в банке много денег (например, $1 млрд), пока она стоит дорого ($10 млрд), а потом - из-за плохих новостей - акции в два раза подешевеют и соотношение долга к капитализации ухудшится. Например, станет не 1 к 10 (10% закредитованности), а 1 к 5 (20% закредитованности).
Вроде как компании от этого ни тепло ни холодно, - но лишь до того момента, когда ей нужно перекредитоваться. Она, например, готова платить проценты, но для погашения основного долга ей нужен новый кредит. Но вот беда: новый кредит с такой оценкой бизнеса ей могут уже не дать! Она не отдаст старый и объявит дефолт. Всё из-за упавших акций!
#хулифак #кредиты #капитализация
Как гасить ипотеку правильно? На какой срок брать, как гасить, есть ли какие-то лайфхаки?
(комментарий для RTVI)
Вот самое главное откровение, которым я должен с вами поделиться - и оно вам не понравится: с точки зрения “переплаты” мыслить глупо. Переплата в абсолютных цифрах не имеет никакого значения, потому что она сильно разбросана по времени, а деньги в будущем имеют куда меньшую ценность, чем деньги сегодня (если вам и это непонятно, я готов взять у вас миллион, верну через 30 лет, ок?). Поэтому абсолютная сумма переплаты только помешает вам при расчётах - просто не нужно принимать её во внимание. Скорее всего, человек, который осознанно упоминает “переплату”, либо хочет вас каким-то образом обмануть, либо искренне не понимает в финансах.
А что действительно имеет значение? Сумма ежемесячного платежа, ставка по кредиту и его срок. Со сроком всё понятно: чем он больше, тем дольше вам платить. При этом начиная с какого-то момента увеличение срока ипотеки почти не уменьшит ежемесячный платёж: условно говоря, платежи по кредиту на 25 и на 30 лет будут отличаться незначительно.
Сумма платежа - гораздо более важный фактор. Именно её придётся вынуть и положить - каждый месяц. И так 300 раз (если кредит на 25 лет). И вот главный лайфхак: нет смысла уменьшать срок платежа. Инфляция у нас настолько велика, что уменьшать срок просто глупо. Чем дальше платежи отодвинуты в будущее - тем лучше для вас. При этом надо понимать, что с финансовой точки зрения выгода одинакова (иначе банк не предлагал бы вам такой выбор). В чём разница? В том, что управлять потоком личных финансов гораздо проще, когда платёж по ипотеке составляет меньшую часть вашего дохода. При возникновении любых трудностей (потеря работы, болезнь, переезд, жена избила) вы тут же проклянёте момент, когда уменьшили срок, а не сумму. А вот обратной ситуации не бывает.
И главная - тоже неприятная, как и про переплату - правда про досрочное погашение: не существует правильного или неправильного момента, когда погашать досрочно выгодно (или не выгодно). Выгода в процентах всегда одинакова, - что в первый месяц, что в последний. После частичного погашения весь кредит пересчитывается, как будто вы его только что взяли, иначе брать новый кредит на тех же условиях было бы выгоднее, чем гасить. “Основные проценты вы уже заплатили” - полная чушь. Вы заплатили только те проценты, которые должны были заплатить. И вам остаётся заплатить проценты на остаток. Когда вы погашаете часть кредита раньше срока, именно на эту часть кредита процентов вы больше не заплатите. Если сотрудник банка или кредитный менеджер говорит вам, что “досрочно погашать уже невыгодно, ведь основные проценты уже заплачены” - вас обманывают. Это выгодно ровно так же, как и в любой другой момент: на всё, что вы погасите досрочно, процентов вам уже не начислят.
Так что, если ставка высокая - погашайте в любой момент. Уменьшайте платёж, а не срок. А если ипотека у вас льготная (ниже ставки ЦБ), тогда минимальный платёж - ваш друг. Через 10 лет он сравняется с оплатой коммуналки, так что не спешите.
#ипотека #кредиты
(комментарий для RTVI)
Вот самое главное откровение, которым я должен с вами поделиться - и оно вам не понравится: с точки зрения “переплаты” мыслить глупо. Переплата в абсолютных цифрах не имеет никакого значения, потому что она сильно разбросана по времени, а деньги в будущем имеют куда меньшую ценность, чем деньги сегодня (если вам и это непонятно, я готов взять у вас миллион, верну через 30 лет, ок?). Поэтому абсолютная сумма переплаты только помешает вам при расчётах - просто не нужно принимать её во внимание. Скорее всего, человек, который осознанно упоминает “переплату”, либо хочет вас каким-то образом обмануть, либо искренне не понимает в финансах.
А что действительно имеет значение? Сумма ежемесячного платежа, ставка по кредиту и его срок. Со сроком всё понятно: чем он больше, тем дольше вам платить. При этом начиная с какого-то момента увеличение срока ипотеки почти не уменьшит ежемесячный платёж: условно говоря, платежи по кредиту на 25 и на 30 лет будут отличаться незначительно.
Сумма платежа - гораздо более важный фактор. Именно её придётся вынуть и положить - каждый месяц. И так 300 раз (если кредит на 25 лет). И вот главный лайфхак: нет смысла уменьшать срок платежа. Инфляция у нас настолько велика, что уменьшать срок просто глупо. Чем дальше платежи отодвинуты в будущее - тем лучше для вас. При этом надо понимать, что с финансовой точки зрения выгода одинакова (иначе банк не предлагал бы вам такой выбор). В чём разница? В том, что управлять потоком личных финансов гораздо проще, когда платёж по ипотеке составляет меньшую часть вашего дохода. При возникновении любых трудностей (потеря работы, болезнь, переезд, жена избила) вы тут же проклянёте момент, когда уменьшили срок, а не сумму. А вот обратной ситуации не бывает.
И главная - тоже неприятная, как и про переплату - правда про досрочное погашение: не существует правильного или неправильного момента, когда погашать досрочно выгодно (или не выгодно). Выгода в процентах всегда одинакова, - что в первый месяц, что в последний. После частичного погашения весь кредит пересчитывается, как будто вы его только что взяли, иначе брать новый кредит на тех же условиях было бы выгоднее, чем гасить. “Основные проценты вы уже заплатили” - полная чушь. Вы заплатили только те проценты, которые должны были заплатить. И вам остаётся заплатить проценты на остаток. Когда вы погашаете часть кредита раньше срока, именно на эту часть кредита процентов вы больше не заплатите. Если сотрудник банка или кредитный менеджер говорит вам, что “досрочно погашать уже невыгодно, ведь основные проценты уже заплачены” - вас обманывают. Это выгодно ровно так же, как и в любой другой момент: на всё, что вы погасите досрочно, процентов вам уже не начислят.
Так что, если ставка высокая - погашайте в любой момент. Уменьшайте платёж, а не срок. А если ипотека у вас льготная (ниже ставки ЦБ), тогда минимальный платёж - ваш друг. Через 10 лет он сравняется с оплатой коммуналки, так что не спешите.
#ипотека #кредиты