Жилищный вопрос. Дальневосточная ипотека - действительно успех?
🔸В Минфине обсуждают увеличение ставки по программе дальневосточной ипотеки, которая сейчас находится на уровне 2% годовых. Замминистра финансов Иван Чебесков, в частности, заявил, что «те задачи, которые стояли по программе, они выполнены с точки зрения запуска строительства».
Но выполнены ли реально задачи программы? Строительство жилья на Дальнем Востоке, конечно, ускорилось. В 2023 году в Дальневосточном ФО было введено на 25,6% жилья больше, чем годом ранее. При этом в целом по России показатель равнялся 7,5%.
Вот только строится жилья в регионе по-прежнему меньше, чем в среднем по стране. В 2023 году было введено 568 кв. м жилья на 1000 человек населения по сравнению с 755 кв. м в среднем по России. Дальний Восток имеет худшее значение данного показателя среди всех федеральных округов. При этом обеспеченность жильем на Дальнем Востоке тоже отстает и составляет 25,5 кв.м на одного жителя по сравнению с 28,2 кв.м в среднем по стране.
Так что на Дальнем Востоке еще есть над чем работать. Также, как и в Сибирском ФО, который недалеко от Дальневосточного ушел. В Сибири тоже показатели ввода жилья (602 кв.м на 1000 человек населения) и обеспеченности жильем (27 кв.м на человека) ниже среднероссийских.
А в условиях разворота экономики на восток важно там, на востоке, удерживать трудовые ресурсы и население в целом. И не о повышении ставок по Дальневосточной ипотеке надо думать, а о расширении программы на Сибирь и снижении ставок в экономике в целом.
#жилищный_вопрос #ипотека #дальневосточная_ипотека #жилье #Дальний_Восток #Сибирь
🔸В Минфине обсуждают увеличение ставки по программе дальневосточной ипотеки, которая сейчас находится на уровне 2% годовых. Замминистра финансов Иван Чебесков, в частности, заявил, что «те задачи, которые стояли по программе, они выполнены с точки зрения запуска строительства».
Но выполнены ли реально задачи программы? Строительство жилья на Дальнем Востоке, конечно, ускорилось. В 2023 году в Дальневосточном ФО было введено на 25,6% жилья больше, чем годом ранее. При этом в целом по России показатель равнялся 7,5%.
Вот только строится жилья в регионе по-прежнему меньше, чем в среднем по стране. В 2023 году было введено 568 кв. м жилья на 1000 человек населения по сравнению с 755 кв. м в среднем по России. Дальний Восток имеет худшее значение данного показателя среди всех федеральных округов. При этом обеспеченность жильем на Дальнем Востоке тоже отстает и составляет 25,5 кв.м на одного жителя по сравнению с 28,2 кв.м в среднем по стране.
Так что на Дальнем Востоке еще есть над чем работать. Также, как и в Сибирском ФО, который недалеко от Дальневосточного ушел. В Сибири тоже показатели ввода жилья (602 кв.м на 1000 человек населения) и обеспеченности жильем (27 кв.м на человека) ниже среднероссийских.
А в условиях разворота экономики на восток важно там, на востоке, удерживать трудовые ресурсы и население в целом. И не о повышении ставок по Дальневосточной ипотеке надо думать, а о расширении программы на Сибирь и снижении ставок в экономике в целом.
#жилищный_вопрос #ипотека #дальневосточная_ипотека #жилье #Дальний_Восток #Сибирь
Про налоги. «Налоговый сюрприз» для ипотечных заемщиков
🔸В СМИ подняли важную проблему о том, что часть заемщиков по льготным ипотечным программам может попасть под налогообложение «материальной выгоды». Дело в том, что срок действия освобождения такой выгоды от НДФЛ истек (освобождение было введено на 2022-2023 гг. – ст. 217, п. 90 НК РФ). Таким образом, с 2024 года автоматически возвращается старый порядок налогообложения (ст. 212 НК РФ): если ставка по кредиту в рублях составляет менее чем 2/3 ключевой ставки ЦБ, то разница между соответствующими суммами процентных платежей подлежит НДФЛ, причем по самой высокой ставке – 35%.
И хотя в упомянутой статье Налогового кодекса есть еще одна оговорка, что «материальная выгода» по кредитам на строительство или приобретение жилья налогом не облагается, все это касается лишь тех заемщиков, которые имеют право на налоговый вычет на покупку жилья (тот самый, который составляет 2 млн руб.). Если же ипотечный заемщик такое право уже использовал, то в этом случае на размер «выгоды» (то есть разницы между тем, сколько он платил бы процентов по ставке 2/3 ключевой, и сколько он фактически заплатил по льготной ипотеке) начисляется 35%-ный НДФЛ.
В СМИ эту ситуацию разбирают на примере семейной ипотеки со ставкой 6%, однако надо учитывать, что тот же самый порядок относится и к другим льготным программам – дальневосточной и арктической ипотеке со ставкой 2%, сельской ипотеке со ставкой до 3%, ИТ-ипотеке со ставкой до 5%. Чем ниже льготная ставка, тем больше получится размер «материальной выгоды». Кроме того, все это касается не только новых заемщиков, но и тех, кто взял кредит ранее и платит не первый год – если только они не имели права на вычет на момент получения этой ипотеки. А ведь многие из тех, кто брал или собирается брать льготную ипотеку, о таком «налоговом сюрпризе» даже не знают.
Судя по тому, что вопрос этот поднят в центральных СМИ, и что в Госдуму уже поступило обращение от Национального совета финансового рынка о том, чтобы материальная выгода от кредитных программ с господдержкой была бы полностью освобождена от налогообложения, можно ожидать, что в скором времени этой коллизии будет уделено внимание. Однако устранят ее полностью или нет – пока вопрос, учитывая, что уже сейчас на эту тему высказываются разные точки зрения (например, чтобы не освобождать заемщиков полностью, а просто снизить для них ставку). Ну а ЦБ пока так и продолжает свою политику борьбы со спросом, которая в этом году для кого-то может иметь еще и налоговые последствия.
#НДФЛ #ипотека #ИТипотека #дальневосточная_ипотека #ЦБ #арктическая_ипотека #налоги #налоговый_вычет
🔸В СМИ подняли важную проблему о том, что часть заемщиков по льготным ипотечным программам может попасть под налогообложение «материальной выгоды». Дело в том, что срок действия освобождения такой выгоды от НДФЛ истек (освобождение было введено на 2022-2023 гг. – ст. 217, п. 90 НК РФ). Таким образом, с 2024 года автоматически возвращается старый порядок налогообложения (ст. 212 НК РФ): если ставка по кредиту в рублях составляет менее чем 2/3 ключевой ставки ЦБ, то разница между соответствующими суммами процентных платежей подлежит НДФЛ, причем по самой высокой ставке – 35%.
И хотя в упомянутой статье Налогового кодекса есть еще одна оговорка, что «материальная выгода» по кредитам на строительство или приобретение жилья налогом не облагается, все это касается лишь тех заемщиков, которые имеют право на налоговый вычет на покупку жилья (тот самый, который составляет 2 млн руб.). Если же ипотечный заемщик такое право уже использовал, то в этом случае на размер «выгоды» (то есть разницы между тем, сколько он платил бы процентов по ставке 2/3 ключевой, и сколько он фактически заплатил по льготной ипотеке) начисляется 35%-ный НДФЛ.
В СМИ эту ситуацию разбирают на примере семейной ипотеки со ставкой 6%, однако надо учитывать, что тот же самый порядок относится и к другим льготным программам – дальневосточной и арктической ипотеке со ставкой 2%, сельской ипотеке со ставкой до 3%, ИТ-ипотеке со ставкой до 5%. Чем ниже льготная ставка, тем больше получится размер «материальной выгоды». Кроме того, все это касается не только новых заемщиков, но и тех, кто взял кредит ранее и платит не первый год – если только они не имели права на вычет на момент получения этой ипотеки. А ведь многие из тех, кто брал или собирается брать льготную ипотеку, о таком «налоговом сюрпризе» даже не знают.
Судя по тому, что вопрос этот поднят в центральных СМИ, и что в Госдуму уже поступило обращение от Национального совета финансового рынка о том, чтобы материальная выгода от кредитных программ с господдержкой была бы полностью освобождена от налогообложения, можно ожидать, что в скором времени этой коллизии будет уделено внимание. Однако устранят ее полностью или нет – пока вопрос, учитывая, что уже сейчас на эту тему высказываются разные точки зрения (например, чтобы не освобождать заемщиков полностью, а просто снизить для них ставку). Ну а ЦБ пока так и продолжает свою политику борьбы со спросом, которая в этом году для кого-то может иметь еще и налоговые последствия.
#НДФЛ #ипотека #ИТипотека #дальневосточная_ипотека #ЦБ #арктическая_ипотека #налоги #налоговый_вычет
Рождаемость. За окном весна, но пока не демографическая
🔸Оптимизм – хорошая штука, но его одного недостаточно. По словам спикера Совета Федерации В. Матвиенко, «… в вопросах рождаемости мы <…> способны переломить ситуацию и сделать всё, чтобы у нас началась «демографическая весна». В подтверждение своих слов она сослалась на данные Росстата, согласно которым 70% россиян хотят иметь двоих и более детей.
Однако «хотеть» еще не значит «делать». По итогам 2023 года суммарный коэффициент рождаемости (среднее число детей на одну женщину) снизился до 1,41, что является минимальным значением после 2007 года. И в ближайшее время из-за структурного фактора (сокращения числа женщин в репродуктивном возрасте) ситуация вряд ли изменится коренным образом.
К тому же сдерживающее влияние на увеличение числа рождений могут оказать тенденции в жилищной сфере. За последние 10 лет средняя площадь покупаемых квартир в новостройках снизилась на треть: с 70 до 46 кв. м. Много ли детей можно с комфортом разместить в однушке или студии?
По данным ВЦИОМ, 52% молодых семей с возрастом супругов до 35 лет имеют потребность в улучшении жилищных условий. Однако возможностей «расшириться» будет всё меньше. Ставку по ипотеке для семей с детьми старше 6 лет в этом году планируют поднять вдвое, до 12%. Для семей с детьми до 6 лет льготную ставку 6% возможно сохранят, но другие параметры программы могут быть пересмотрены в сторону ужесточения. В частности, обсуждается идея «привязать» возможность получения кредита с господдержкой к уровню дохода заемщика либо ввести «потолок» зарплаты для тех, кто может воспользоваться данной программой. Странно будет потом удивляться, что средняя площадь покупаемых квартир сокращается.
Понятно, что при введении подобных ограничений реализовать стратегию «плюс один ребёнок в каждой семье» будет проблематично.
#демография #рождаемость #семья #жилье #ипотека
🔸Оптимизм – хорошая штука, но его одного недостаточно. По словам спикера Совета Федерации В. Матвиенко, «… в вопросах рождаемости мы <…> способны переломить ситуацию и сделать всё, чтобы у нас началась «демографическая весна». В подтверждение своих слов она сослалась на данные Росстата, согласно которым 70% россиян хотят иметь двоих и более детей.
Однако «хотеть» еще не значит «делать». По итогам 2023 года суммарный коэффициент рождаемости (среднее число детей на одну женщину) снизился до 1,41, что является минимальным значением после 2007 года. И в ближайшее время из-за структурного фактора (сокращения числа женщин в репродуктивном возрасте) ситуация вряд ли изменится коренным образом.
К тому же сдерживающее влияние на увеличение числа рождений могут оказать тенденции в жилищной сфере. За последние 10 лет средняя площадь покупаемых квартир в новостройках снизилась на треть: с 70 до 46 кв. м. Много ли детей можно с комфортом разместить в однушке или студии?
По данным ВЦИОМ, 52% молодых семей с возрастом супругов до 35 лет имеют потребность в улучшении жилищных условий. Однако возможностей «расшириться» будет всё меньше. Ставку по ипотеке для семей с детьми старше 6 лет в этом году планируют поднять вдвое, до 12%. Для семей с детьми до 6 лет льготную ставку 6% возможно сохранят, но другие параметры программы могут быть пересмотрены в сторону ужесточения. В частности, обсуждается идея «привязать» возможность получения кредита с господдержкой к уровню дохода заемщика либо ввести «потолок» зарплаты для тех, кто может воспользоваться данной программой. Странно будет потом удивляться, что средняя площадь покупаемых квартир сокращается.
Понятно, что при введении подобных ограничений реализовать стратегию «плюс один ребёнок в каждой семье» будет проблематично.
#демография #рождаемость #семья #жилье #ипотека
Не только новости. Нам тут случайно попалась анонимная аудиозапись непонятного совещания, на котором неизвестные люди обсуждают ключевую ставку. Может, кто-то их узнает?
🔸Вот расшифровка:
- Майские заморозки уничтожили сотни тысяч гектар посевов, побиты ягоды и фрукты, урожаи явно будут меньше
- Очевидно, это требует решительных мер, надо, чтобы процентные ставки по кредитам были выше
- Зарплаты растут, безработица низкая, специалисты нарасхват.
- С этим просто-таки нещадно надо бороться. Хорошо бы ставки поднять, меньше будут производить, нечем будет зарплаты повышать…
- Кстати, на рынке жилья - пузырь ужасный. Пусть уже отменят эти льготные программы. Сколько можно уже ипотеки эти брать.
- 18-20% годовых - вот нормальная минимальная ставка по ипотеке, к ней надо стремиться для макроэкономической стабильности, это же главное.
- Расчеты с Китаем буксуют, курс падает…
- Ставку вверх!
- Автомобили дорожают…
- Ставку вверх!
Запись и далее продолжается в том же духе. Заканчивается все чтением стихов Поля Верлена…
#ставка_ЦБ #ставка_рефинансирования #ипотека #кредиты #урожай
🔸Вот расшифровка:
- Майские заморозки уничтожили сотни тысяч гектар посевов, побиты ягоды и фрукты, урожаи явно будут меньше
- Очевидно, это требует решительных мер, надо, чтобы процентные ставки по кредитам были выше
- Зарплаты растут, безработица низкая, специалисты нарасхват.
- С этим просто-таки нещадно надо бороться. Хорошо бы ставки поднять, меньше будут производить, нечем будет зарплаты повышать…
- Кстати, на рынке жилья - пузырь ужасный. Пусть уже отменят эти льготные программы. Сколько можно уже ипотеки эти брать.
- 18-20% годовых - вот нормальная минимальная ставка по ипотеке, к ней надо стремиться для макроэкономической стабильности, это же главное.
- Расчеты с Китаем буксуют, курс падает…
- Ставку вверх!
- Автомобили дорожают…
- Ставку вверх!
Запись и далее продолжается в том же духе. Заканчивается все чтением стихов Поля Верлена…
#ставка_ЦБ #ставка_рефинансирования #ипотека #кредиты #урожай
Рынок жилья: страшилки или взгляд без розовых очков?
🔸«Очень много страшилок рисуется», - заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина в начале июня, в очередной раз ратуя за отмену программ льготной ипотеки. И добавляла, что строительный сектор «будет расти, не будет провала рынка». При этом в целом в ЦБ ожидают, «что ипотека в 2024 году может вырасти на 7-12%».
Однако не очень понятно, на чем основываются бесстрашие и оптимизм ЦБ. Объемы выданных ипотечных кредитов (в млрд руб.) в январе-мае 2024 года упали на 15% в годовом выражении, число выданных ипотечных кредитов (в шт.) - на 16%. При этом вторичный рынок провалился на 28% и 23% соответственно. Доля льготной ипотеки же на рынке составляет порядка 70% от объема выданных ипотечных кредитов.
Даже при наличии льготных программ цифры выглядят страшновато, а что будет без них? Куда более реалистично выглядят прогнозы ДОМ.РФ или Сбербанка о том, что объемы ипотечного кредитования по итогам 2024 года упадут на 25-30%. И сложно представить, что это не потянет за собой на дно всю строительную отрасль.
По итогам января-мая 2024 г. ввод жилья пока рос на 1,3% в годовом выражении. Но если смотреть помесячно, то в мае уже началось падение - на 0,5% в среднем по стране, но при этом в Центральном ФО - на 5,8%, в Сибирском ФО - на 6%, Приволжском ФО - на 14,3%, Северо-Западном РФ - на 26,3%. И это, видимо, только начало лавины. Когда же отменят массовые льготные программы и завершатся уже текущие проекты, обвал может быть сокрушительным для рынка жилья. И остро встанет вопрос о том, за счет чего будет обеспечиваться достижение национальных целей в этом направлении.
#ипотека #льготная_ипотека #ЦБ_РФ #ДомРФ #строительство
🔸«Очень много страшилок рисуется», - заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина в начале июня, в очередной раз ратуя за отмену программ льготной ипотеки. И добавляла, что строительный сектор «будет расти, не будет провала рынка». При этом в целом в ЦБ ожидают, «что ипотека в 2024 году может вырасти на 7-12%».
Однако не очень понятно, на чем основываются бесстрашие и оптимизм ЦБ. Объемы выданных ипотечных кредитов (в млрд руб.) в январе-мае 2024 года упали на 15% в годовом выражении, число выданных ипотечных кредитов (в шт.) - на 16%. При этом вторичный рынок провалился на 28% и 23% соответственно. Доля льготной ипотеки же на рынке составляет порядка 70% от объема выданных ипотечных кредитов.
Даже при наличии льготных программ цифры выглядят страшновато, а что будет без них? Куда более реалистично выглядят прогнозы ДОМ.РФ или Сбербанка о том, что объемы ипотечного кредитования по итогам 2024 года упадут на 25-30%. И сложно представить, что это не потянет за собой на дно всю строительную отрасль.
По итогам января-мая 2024 г. ввод жилья пока рос на 1,3% в годовом выражении. Но если смотреть помесячно, то в мае уже началось падение - на 0,5% в среднем по стране, но при этом в Центральном ФО - на 5,8%, в Сибирском ФО - на 6%, Приволжском ФО - на 14,3%, Северо-Западном РФ - на 26,3%. И это, видимо, только начало лавины. Когда же отменят массовые льготные программы и завершатся уже текущие проекты, обвал может быть сокрушительным для рынка жилья. И остро встанет вопрос о том, за счет чего будет обеспечиваться достижение национальных целей в этом направлении.
#ипотека #льготная_ипотека #ЦБ_РФ #ДомРФ #строительство
Как отмена льготной ипотеки рушит жизненные планы
🔸Большинство молодых людей в возрасте 18-24 лет больше всего хотят в ближайшие 10 лет обзавестись собственным жильем (73%) и личным автомобилем (64%). И только после этого планируют вступление в брак и рождение детей (52%). Таковы данные недавнего опроса ВЦИОМ о долгосрочных планах россиян.
Между тем, с 1 июля закончилось действие программы льготной ипотеки на новостройки под 8% «для всех». Должна остаться семейная ипотека под 6% для семей с детьми, но конкретные параметры этой программы до сих пор неизвестны.
Ожидается, что в приоритете будет поддержка жителей малых городов и регионов с низкими показателями строительства жилья. Также продолжит действовать льготная ипотека для IT-специалистов под 5% и программы под 2% для жителей Дальнего Востока и Арктической зоны РФ.
Охват льготными ипотечными программами становится всё более избирательным. Одновременно ипотечные платежи по рыночной ставке, которая сейчас для новостроек превышает 18%, становятся запретительно высокими для большей части населения, в частности, в городах с дорогостоящим жильем. Согласно некоторым расчетам, в Москве платеж по ипотеке за однокомнатную квартиру на рыночных условиях достигает 166 000 рублей в месяц, в Санкт-Петербурге – 114 000 рублей, в Казани – 105 000 рублей. Это означает, что заемщик в данных городах должен зарабатывать как минимум вдвое больше. А если квартира приобретается для семьи и имеет больше комнат, то ежемесячный платеж будет еще выше.
Соответственно, большинству молодых россиян, желающих обзавестись жильем, придется либо пересмотреть свои жизненные планы, чтобы вписаться в льготные ипотечные программы государства, либо вовсе отказаться от планов на собственное жилье в ближайшей перспективе.
#квартира #жилье #льготная_ипотека #ипотека #дети #ежемесячный_платеж
🔸Большинство молодых людей в возрасте 18-24 лет больше всего хотят в ближайшие 10 лет обзавестись собственным жильем (73%) и личным автомобилем (64%). И только после этого планируют вступление в брак и рождение детей (52%). Таковы данные недавнего опроса ВЦИОМ о долгосрочных планах россиян.
Между тем, с 1 июля закончилось действие программы льготной ипотеки на новостройки под 8% «для всех». Должна остаться семейная ипотека под 6% для семей с детьми, но конкретные параметры этой программы до сих пор неизвестны.
Ожидается, что в приоритете будет поддержка жителей малых городов и регионов с низкими показателями строительства жилья. Также продолжит действовать льготная ипотека для IT-специалистов под 5% и программы под 2% для жителей Дальнего Востока и Арктической зоны РФ.
Охват льготными ипотечными программами становится всё более избирательным. Одновременно ипотечные платежи по рыночной ставке, которая сейчас для новостроек превышает 18%, становятся запретительно высокими для большей части населения, в частности, в городах с дорогостоящим жильем. Согласно некоторым расчетам, в Москве платеж по ипотеке за однокомнатную квартиру на рыночных условиях достигает 166 000 рублей в месяц, в Санкт-Петербурге – 114 000 рублей, в Казани – 105 000 рублей. Это означает, что заемщик в данных городах должен зарабатывать как минимум вдвое больше. А если квартира приобретается для семьи и имеет больше комнат, то ежемесячный платеж будет еще выше.
Соответственно, большинству молодых россиян, желающих обзавестись жильем, придется либо пересмотреть свои жизненные планы, чтобы вписаться в льготные ипотечные программы государства, либо вовсе отказаться от планов на собственное жилье в ближайшей перспективе.
#квартира #жилье #льготная_ипотека #ипотека #дети #ежемесячный_платеж
Немало примечательного в свежем интервью директора департамента финансовой стабильности и член совета директоров Банка России Елизаветы Даниловой «Комсомольской правде». Например:
🔸 Совокупный спрос все-таки имеет значение
«Представьте, если человек на пределе возможностей обслуживает кредит и столкнется с тем, что зарплата снизится или он потеряет работу. Он будет в это время тяжело жить. Придется сильно экономить на себе и близких. И представьте, что таких людей - миллионы… В итоге снизится совокупный спрос, пострадают другие отрасли. И это может запустить неприятную цепочку последствий. В экономике все связано», - говорит г-жа Данилова.
Серьезно? Банк России увидел проблему в обслуживании ипотеки под 20% годовых? Хотя нет, показалось. Похоже, они просто говорят нам, что кредиты брать не надо. Чтобы не мешать ЦБ самому сокращать совокупный спрос и запускать неприятную цепочку последствий
🔸 Банк России повышает ставки и способствует более низким ставкам одновременно
Елизавета Данилова считает, например, что их новая мера по ограничению полной стоимости кредита, согласно которой ставка по кредиту не может превышать средний уровень ставки более чем на одну треть), «будет способствовать более низким ставкам для граждан».
Какая забота при ключевой ставке в 16% и постоянных угрозах ее повысить!
🔸 Рассрочку на маркетплейсах пора регулировать
Елизавета Данилова отмечает, что доля онлайн-покупок в рассрочку невысока и суммы по ним маленькие (до 80 тыс. руб.). Но все равно считает, что сектор «пора регулировать». Есть ведь важный аргумент: «дети пользуются интернетом и заказывают себе что-то, не предполагая, что за это придется платить папе и маме».
Ну да, конечно, аргумент убойный. Этим можно оправдать регулирование вообще всего – а вдруг ведь дети этим воспользуются?
🔸 Комфортно жить и не мечтайте
Особенно жизнеутверждающее звучит последний совет г-жи Даниловой гражданам: «Желание иметь собственное комфортное жилье понятно, но риски попасть в долговую яму реальны».
Конечно, с такими-то ставками.
В общем, даже не думайте о комфортном жилье и покупках в рассрочку, иначе грозит вам долговая яма. Не жили хорошо, нечего и начинать.
#Ипотека #ключевая_ставка #Банк_России #ЦБ_РФ #жилье #квартира #маркетплейс
🔸 Совокупный спрос все-таки имеет значение
«Представьте, если человек на пределе возможностей обслуживает кредит и столкнется с тем, что зарплата снизится или он потеряет работу. Он будет в это время тяжело жить. Придется сильно экономить на себе и близких. И представьте, что таких людей - миллионы… В итоге снизится совокупный спрос, пострадают другие отрасли. И это может запустить неприятную цепочку последствий. В экономике все связано», - говорит г-жа Данилова.
Серьезно? Банк России увидел проблему в обслуживании ипотеки под 20% годовых? Хотя нет, показалось. Похоже, они просто говорят нам, что кредиты брать не надо. Чтобы не мешать ЦБ самому сокращать совокупный спрос и запускать неприятную цепочку последствий
🔸 Банк России повышает ставки и способствует более низким ставкам одновременно
Елизавета Данилова считает, например, что их новая мера по ограничению полной стоимости кредита, согласно которой ставка по кредиту не может превышать средний уровень ставки более чем на одну треть), «будет способствовать более низким ставкам для граждан».
Какая забота при ключевой ставке в 16% и постоянных угрозах ее повысить!
🔸 Рассрочку на маркетплейсах пора регулировать
Елизавета Данилова отмечает, что доля онлайн-покупок в рассрочку невысока и суммы по ним маленькие (до 80 тыс. руб.). Но все равно считает, что сектор «пора регулировать». Есть ведь важный аргумент: «дети пользуются интернетом и заказывают себе что-то, не предполагая, что за это придется платить папе и маме».
Ну да, конечно, аргумент убойный. Этим можно оправдать регулирование вообще всего – а вдруг ведь дети этим воспользуются?
🔸 Комфортно жить и не мечтайте
Особенно жизнеутверждающее звучит последний совет г-жи Даниловой гражданам: «Желание иметь собственное комфортное жилье понятно, но риски попасть в долговую яму реальны».
Конечно, с такими-то ставками.
В общем, даже не думайте о комфортном жилье и покупках в рассрочку, иначе грозит вам долговая яма. Не жили хорошо, нечего и начинать.
#Ипотека #ключевая_ставка #Банк_России #ЦБ_РФ #жилье #квартира #маркетплейс
www.cbr.ru
Большинство нынешних заемщиков отдадут ипотеку только на пенсии | Банк России
Льготная ипотека - новые налоги
🔸Придется ли заемщикам со льготной ипотекой платить 35%-ный налог из-за повышения ключевой ставки? За последние месяцы появилось несколько уточнений законодательства, которые должны свести эти «налоговые сюрпризы» к минимуму – однако похоже на то, что в отдельных случаях необходимость дополнительных налоговых платежей все же возникнет.
История с налогообложением заемщиков возникла из-за того, что согласно НК РФ (ст. 212), если ставка по кредиту в рублях составляет менее 2/3 ключевой ставки, то такая разница в денежном выражении признается доходом заемщика (материальной выгодой от экономии на процентах) и подлежит обложению НДФЛ, причем по ставке 35%. Соответственно, чем выше ЦБ поднимает ставки, тем выше и планка для «материальной выгоды». Сейчас, например, при ключевой ставке 21% такими «сверхвыгодными» автоматически стали все кредиты по ставке ниже 14%. А ведь в этот диапазон попадают многие ипотечные кредиты, в том числе и ипотека с господдержкой.
В 2022-2023 гг., когда ЦБ тоже резко поднимал ставку, налоговую коллизию быстро разрешили, введя освобождение от НДФЛ по данному виду материальной выгоды. Однако сейчас, когда ключевая ставка даже побила рекорды 2022 года, продлевать это освобождение почему-то не стали. Вместо этого ввели несколько поправок, которые вроде бы и направлены на то, чтобы не подставлять всех тех, кто пользуется доступной ипотекой, но сформулированы они так, что кто-то может под эти поправки и не подпасть.
Очень важная поправка была внесена в ст. 212 п. 2, о том, что для расчета материальной выгоды нужно использовать не текущую ставку ЦБ, а минимальную из двух ставок – ту, которая действовала на дату заключения кредитного договора, и ту, которая действует на данный момент. Соответственно, если при заключении договора ставка по кредиту не превышала 2/3 ключевой ставки, то налог платить не нужно. Появилась еще и другая поправка (ст. 212 п. 1 пп. 1), устанавливающая, что если экономия на процентах возникла в рамках реализации госпрограмм, то налог может быть рассчитан только с той части процентных платежей, которые соответствуют разнице между ставкой, объявляемой в рамках госпрограммы, и фактической ставкой по договору (то есть если банк давал заемщику скидку). Наконец, на днях вступила в силу еще одна поправка (в ст. 212 п. 1 пп. 3), где говорится об освобождении от налогообложения материальной выгоды по ипотечным кредитам – но при условии, что ипотечный заемщик имеет право на налоговый вычет на приобретение недвижимости.
Что все это значит? К счастью для большинства уже взявших кредит заемщиков – то, что к ним налогообложение «материальной выгоды» относиться не будет. Однако тем, кто только собирается взять ипотеку по тем программам господдержки, которые продолжают свое действие, нужно иметь в виду, что кредит потенциально может иметь и налоговые последствия – в частности, если право на получение налогового вычета уже использовано, или если кредит будет выдан после 2024 года (введенное сейчас освобождение от выплат для тех, у кого есть право на вычет, уже истечет). Нельзя исключать и новые «налоговые донастройки», вносящие дополнительные изменения в налогообложение материальной выгоды. Конечно, все эти проблемы ушли бы сами собой, если бы ключевая ставка вернулась к нормальным для экономики уровням – однако в Банке России, похоже, собрались еще долго держать запредельные ставки.
#ипотека #ключеваяставка #ЦБ #НДФЛ
🔸Придется ли заемщикам со льготной ипотекой платить 35%-ный налог из-за повышения ключевой ставки? За последние месяцы появилось несколько уточнений законодательства, которые должны свести эти «налоговые сюрпризы» к минимуму – однако похоже на то, что в отдельных случаях необходимость дополнительных налоговых платежей все же возникнет.
История с налогообложением заемщиков возникла из-за того, что согласно НК РФ (ст. 212), если ставка по кредиту в рублях составляет менее 2/3 ключевой ставки, то такая разница в денежном выражении признается доходом заемщика (материальной выгодой от экономии на процентах) и подлежит обложению НДФЛ, причем по ставке 35%. Соответственно, чем выше ЦБ поднимает ставки, тем выше и планка для «материальной выгоды». Сейчас, например, при ключевой ставке 21% такими «сверхвыгодными» автоматически стали все кредиты по ставке ниже 14%. А ведь в этот диапазон попадают многие ипотечные кредиты, в том числе и ипотека с господдержкой.
В 2022-2023 гг., когда ЦБ тоже резко поднимал ставку, налоговую коллизию быстро разрешили, введя освобождение от НДФЛ по данному виду материальной выгоды. Однако сейчас, когда ключевая ставка даже побила рекорды 2022 года, продлевать это освобождение почему-то не стали. Вместо этого ввели несколько поправок, которые вроде бы и направлены на то, чтобы не подставлять всех тех, кто пользуется доступной ипотекой, но сформулированы они так, что кто-то может под эти поправки и не подпасть.
Очень важная поправка была внесена в ст. 212 п. 2, о том, что для расчета материальной выгоды нужно использовать не текущую ставку ЦБ, а минимальную из двух ставок – ту, которая действовала на дату заключения кредитного договора, и ту, которая действует на данный момент. Соответственно, если при заключении договора ставка по кредиту не превышала 2/3 ключевой ставки, то налог платить не нужно. Появилась еще и другая поправка (ст. 212 п. 1 пп. 1), устанавливающая, что если экономия на процентах возникла в рамках реализации госпрограмм, то налог может быть рассчитан только с той части процентных платежей, которые соответствуют разнице между ставкой, объявляемой в рамках госпрограммы, и фактической ставкой по договору (то есть если банк давал заемщику скидку). Наконец, на днях вступила в силу еще одна поправка (в ст. 212 п. 1 пп. 3), где говорится об освобождении от налогообложения материальной выгоды по ипотечным кредитам – но при условии, что ипотечный заемщик имеет право на налоговый вычет на приобретение недвижимости.
Что все это значит? К счастью для большинства уже взявших кредит заемщиков – то, что к ним налогообложение «материальной выгоды» относиться не будет. Однако тем, кто только собирается взять ипотеку по тем программам господдержки, которые продолжают свое действие, нужно иметь в виду, что кредит потенциально может иметь и налоговые последствия – в частности, если право на получение налогового вычета уже использовано, или если кредит будет выдан после 2024 года (введенное сейчас освобождение от выплат для тех, у кого есть право на вычет, уже истечет). Нельзя исключать и новые «налоговые донастройки», вносящие дополнительные изменения в налогообложение материальной выгоды. Конечно, все эти проблемы ушли бы сами собой, если бы ключевая ставка вернулась к нормальным для экономики уровням – однако в Банке России, похоже, собрались еще долго держать запредельные ставки.
#ипотека #ключеваяставка #ЦБ #НДФЛ
Что вообще есть «нормальность» для Банка России?
🔸«В ипотеке произошло замедление. И здесь можно сказать, что динамика кредита вернулась на нормальный уровень, - заявил советник председателя Банка России Кирилл Тремасов. - Это, скорее, возвращение на нормальную траекторию».
Какое же реально замедление произошло в ипотеке, которое ЦБ оценивает как нормальное? Количество выданных в октябре этого года ипотечных кредитов упало более чем в два раза в годовом выражении - на 51,6% по сравнению с октябрем 2023 г. Октябрь 2024 года стал в итоге худшим по результатам выдачи ипотеки за последние семь лет, по которым ЦБ публикует данные. В целом за январь-октябрь этого года падение составило 29,7%. И дальше будет только хуже, ведь улучшать денежно-кредитные условия Банк России не планирует, скорее - ужесточать.
В денежном выражении картина такая же безрадостная. В октябре 2024 года объем выданных кредитов упал на 52,1% в годовом выражении, в целом за январь-октябрь - на 31%. И валится как вторичный, так и первичный рынок.
В случае первичного рынка последствия будут особенно катастрофичными. Ведь стройка - дело долгосрочное. И пока по статистике ввода жилья проблемы не столь очевидны, поскольку текущие проекты девелоперам целесообразнее довести до конца, чем остановить. А вот далее можем столкнуться с катастрофой. Обвал ипотеки уже тянет на дно и продажи жилья. Следом сокращается число новых проектов в строительстве.
«Меньше стали начинать новых проектов. Вот это нас беспокоит. Потому что это действительно отразится на вводе через два-три года», - отмечал еще в середине сентября вице-премьер Марат Хуснуллин. Но ЦБ ничто не беспокоит - у них все нормально.
#ипотека #ключеваяставка #ЦБ #жилье
🔸«В ипотеке произошло замедление. И здесь можно сказать, что динамика кредита вернулась на нормальный уровень, - заявил советник председателя Банка России Кирилл Тремасов. - Это, скорее, возвращение на нормальную траекторию».
Какое же реально замедление произошло в ипотеке, которое ЦБ оценивает как нормальное? Количество выданных в октябре этого года ипотечных кредитов упало более чем в два раза в годовом выражении - на 51,6% по сравнению с октябрем 2023 г. Октябрь 2024 года стал в итоге худшим по результатам выдачи ипотеки за последние семь лет, по которым ЦБ публикует данные. В целом за январь-октябрь этого года падение составило 29,7%. И дальше будет только хуже, ведь улучшать денежно-кредитные условия Банк России не планирует, скорее - ужесточать.
В денежном выражении картина такая же безрадостная. В октябре 2024 года объем выданных кредитов упал на 52,1% в годовом выражении, в целом за январь-октябрь - на 31%. И валится как вторичный, так и первичный рынок.
В случае первичного рынка последствия будут особенно катастрофичными. Ведь стройка - дело долгосрочное. И пока по статистике ввода жилья проблемы не столь очевидны, поскольку текущие проекты девелоперам целесообразнее довести до конца, чем остановить. А вот далее можем столкнуться с катастрофой. Обвал ипотеки уже тянет на дно и продажи жилья. Следом сокращается число новых проектов в строительстве.
«Меньше стали начинать новых проектов. Вот это нас беспокоит. Потому что это действительно отразится на вводе через два-три года», - отмечал еще в середине сентября вице-премьер Марат Хуснуллин. Но ЦБ ничто не беспокоит - у них все нормально.
#ипотека #ключеваяставка #ЦБ #жилье
Маткапитал растет, рождаемость нет
🔸Минтруд ожидает, что более 1 млн человек в 2025 году смогут претендовать на материнский капитал, а его размер составит 677 000 рублей на первого ребенка и 894 000 рублей на второго, если семья не получала выплату на первенца.
Как и прежде, эти средства можно потратить на улучшение жилищных условий, образование или будущую пенсию матери. Однако если раньше покупка жилья, в том числе в ипотеку, была самой популярной формой вложения маткапитала (до 90% всех обращений), то теперь этой суммы не хватает даже на первоначальный взнос.
По оценкам, сейчас маткапитал компенсирует лишь 13% от средней стоимости квартиры в стране, тогда как первоначальный взнос составляет от 20% до 50%. Не говоря уже о том, что в городах с дорогим жильем маткапитала хватает только на 2-3 кв.метра жилой площади.
В результате люди пытаются вложить средства маткапитала в образование детей. Помощь от государства с оплатой образования, конечно, лишней не будет, но хотелось бы не только платно учиться, но и жить в нормальных условиях на своей жилплощади.
Иначе получается, что маткапитал продвигают как мощный инструмент стимулирования рождаемости, но жилищную проблему - одно из основных ограничений для увеличения числа вторых, третих и последующих рождений в семьях - он теперь решает слабо, несмотря на сохранение льготной семейной ипотеки.
#маткапитал #ипотека #жилье #Минтруд
🔸Минтруд ожидает, что более 1 млн человек в 2025 году смогут претендовать на материнский капитал, а его размер составит 677 000 рублей на первого ребенка и 894 000 рублей на второго, если семья не получала выплату на первенца.
Как и прежде, эти средства можно потратить на улучшение жилищных условий, образование или будущую пенсию матери. Однако если раньше покупка жилья, в том числе в ипотеку, была самой популярной формой вложения маткапитала (до 90% всех обращений), то теперь этой суммы не хватает даже на первоначальный взнос.
По оценкам, сейчас маткапитал компенсирует лишь 13% от средней стоимости квартиры в стране, тогда как первоначальный взнос составляет от 20% до 50%. Не говоря уже о том, что в городах с дорогим жильем маткапитала хватает только на 2-3 кв.метра жилой площади.
В результате люди пытаются вложить средства маткапитала в образование детей. Помощь от государства с оплатой образования, конечно, лишней не будет, но хотелось бы не только платно учиться, но и жить в нормальных условиях на своей жилплощади.
Иначе получается, что маткапитал продвигают как мощный инструмент стимулирования рождаемости, но жилищную проблему - одно из основных ограничений для увеличения числа вторых, третих и последующих рождений в семьях - он теперь решает слабо, несмотря на сохранение льготной семейной ипотеки.
#маткапитал #ипотека #жилье #Минтруд