Я рассказал, как менялся курс доллара к рублю с 1992 года до сегодняшнего дня, но думаю, что всем интереснее каким будет этот курс в будущем.
Попробуем разобраться.
На курс доллара влияет множество факторов.
Основные из них это инфляция, процентная ставка, экономические показатели, политические факторы, спекуляции и занятость.
Рассмотрим их подробнее.
Инфляция.
Инфляция является одной из основных причин колебаний валютных курсов.
Если уровень инфляции в одной стране ниже по сравнению с другими, то стоимость валюты станет больше, чем у ее аналогов.
Прогнозная инфляция на 2023 год в России составляет 7%, а в США 4,5%.
Исходя из этого показателя, весьма вероятно, что доллар укрепится к рублю на 2,5 % в течение года.
Так бы и произошло, если бы не было других факторов влияющих на курсы валют.
Процентная ставка.
Процентная ставка - это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам.
При низкой ставке растет привлекательность спекулирования, поэтому банки активно скупают иностранную валюту. Это приводит к снижению курса рубля, которого на рынке становится много.
В России ключевая ставка снизилась за последний год на 9,5% с 17% до 7,5%.
В США ситуация обратная, за последний год ставка ФРС США выросла на 4,25% с 1% до 5,25%.
Таким образом, если опираться только на ключевую ставку, то доллар должен вырасти более чем на 10%, но в жизни так не бывает, игнорировать влияние остальных факторов не получается.
Показатели экономики.
Существует множество экономических показателей, остановимся на ВВП, как на наиболее общем.
Еврокомиссия в мае повысила оценки динамики экономики России — до 0,9% падения в 2023 году. В США ожидается рост экономики на 1,4%.
Этот фактор тоже в пользу укрепления доллара.
Дефицит текущего счета.
Дефицит текущего счета относится к торговому балансу между двумя странами.
Когда страна покупает больше, чем экспортирует, то торговый баланс становится дефицитным.
Это влияет на иностранную валюту, так как избыток местной валюты приводит к снижению стоимости ее валюты.
Товарооборот между Россией и США сильно сократился, поэтому этот показатель перестал оказывать существенное влияние на курс валют.
Политические факторы.
Помимо экономических показателей, значительное влияние на курсы иностранных валют оказывает политический контекст. Инвестиции из-за рубежа требуют политической стабильности в стране. Приток иностранного капитала приводит к удорожанию национальной валюты.
Думаю, что здесь все понятно.
В том, что СВО не закончится в этом году я абсолютно уверен.
А основные санкции не будут сняты в течение десятков лет.
С другой стороны это все уже заложено в текущий курс рубля.
Успехи и неудачи на полях сражений будут влиять на курс рубля, но не существенно.
Спекуляции.
Люди, заинтересованные в инвестировании в валюту страны, стремятся делать это, когда ее стоимость растет, следя за прибылью.
Чем больше спрос на валюту, тем больше ее стоимость, следовательно, повышается и валютный курс.
Ограничения на свободную конвертацию наличной валюты, введенные в прошлом году, отбили желание спекулянтов скупать доллар.
При росте курса доллара количество спекулятивных операций возрастет и ускорит этот процесс.
Но при резком росте курса доллара, могут быть повторно введены ограничения.
Занятость.
Данные по уровню занятости являются справедливым барометром для измерения эффективности ее экономики. Высокий уровень безработицы свидетельствует о стагнации экономики и снижении курса национальной валюты. Это приводит к падению курса иностранной данной страны.
Общий уровень безработицы в России составляет 6,9%, а в США 3,8%. Зато динамика в пользу России, после мобилизации в России сократилось количество безработных.
Влияние этого фактора будет не существенным.
Попробуем разобраться.
На курс доллара влияет множество факторов.
Основные из них это инфляция, процентная ставка, экономические показатели, политические факторы, спекуляции и занятость.
Рассмотрим их подробнее.
Инфляция.
Инфляция является одной из основных причин колебаний валютных курсов.
Если уровень инфляции в одной стране ниже по сравнению с другими, то стоимость валюты станет больше, чем у ее аналогов.
Прогнозная инфляция на 2023 год в России составляет 7%, а в США 4,5%.
Исходя из этого показателя, весьма вероятно, что доллар укрепится к рублю на 2,5 % в течение года.
Так бы и произошло, если бы не было других факторов влияющих на курсы валют.
Процентная ставка.
Процентная ставка - это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам.
При низкой ставке растет привлекательность спекулирования, поэтому банки активно скупают иностранную валюту. Это приводит к снижению курса рубля, которого на рынке становится много.
В России ключевая ставка снизилась за последний год на 9,5% с 17% до 7,5%.
В США ситуация обратная, за последний год ставка ФРС США выросла на 4,25% с 1% до 5,25%.
Таким образом, если опираться только на ключевую ставку, то доллар должен вырасти более чем на 10%, но в жизни так не бывает, игнорировать влияние остальных факторов не получается.
Показатели экономики.
Существует множество экономических показателей, остановимся на ВВП, как на наиболее общем.
Еврокомиссия в мае повысила оценки динамики экономики России — до 0,9% падения в 2023 году. В США ожидается рост экономики на 1,4%.
Этот фактор тоже в пользу укрепления доллара.
Дефицит текущего счета.
Дефицит текущего счета относится к торговому балансу между двумя странами.
Когда страна покупает больше, чем экспортирует, то торговый баланс становится дефицитным.
Это влияет на иностранную валюту, так как избыток местной валюты приводит к снижению стоимости ее валюты.
Товарооборот между Россией и США сильно сократился, поэтому этот показатель перестал оказывать существенное влияние на курс валют.
Политические факторы.
Помимо экономических показателей, значительное влияние на курсы иностранных валют оказывает политический контекст. Инвестиции из-за рубежа требуют политической стабильности в стране. Приток иностранного капитала приводит к удорожанию национальной валюты.
Думаю, что здесь все понятно.
В том, что СВО не закончится в этом году я абсолютно уверен.
А основные санкции не будут сняты в течение десятков лет.
С другой стороны это все уже заложено в текущий курс рубля.
Успехи и неудачи на полях сражений будут влиять на курс рубля, но не существенно.
Спекуляции.
Люди, заинтересованные в инвестировании в валюту страны, стремятся делать это, когда ее стоимость растет, следя за прибылью.
Чем больше спрос на валюту, тем больше ее стоимость, следовательно, повышается и валютный курс.
Ограничения на свободную конвертацию наличной валюты, введенные в прошлом году, отбили желание спекулянтов скупать доллар.
При росте курса доллара количество спекулятивных операций возрастет и ускорит этот процесс.
Но при резком росте курса доллара, могут быть повторно введены ограничения.
Занятость.
Данные по уровню занятости являются справедливым барометром для измерения эффективности ее экономики. Высокий уровень безработицы свидетельствует о стагнации экономики и снижении курса национальной валюты. Это приводит к падению курса иностранной данной страны.
Общий уровень безработицы в России составляет 6,9%, а в США 3,8%. Зато динамика в пользу России, после мобилизации в России сократилось количество безработных.
Влияние этого фактора будет не существенным.
В ближайшее время США будет решать свои проблемы с согласованием повышения лимита госдолга и отходить от банкротств американских банков.
В течение лета и начала осени рубль, скорее всего, будет укрепляться. Есть весомые основания полагать, что в августе и сентябре потребуется 75-77 рублей, чтобы купить один доллар.
Но затем неизбежно будет запущен новый цикл удешевления рубля и доллар будет стоить больше 90 рублей.
Возможно это произойдет даже до конца 2023 года
Дело в том, что фундаментально рублю не на чем укрепляться. В то же самое время США в очередной раз успешно экспортирует собственную инфляцию в другие страны и Россия здесь не исключение.
В течение лета и начала осени рубль, скорее всего, будет укрепляться. Есть весомые основания полагать, что в августе и сентябре потребуется 75-77 рублей, чтобы купить один доллар.
Но затем неизбежно будет запущен новый цикл удешевления рубля и доллар будет стоить больше 90 рублей.
Возможно это произойдет даже до конца 2023 года
Дело в том, что фундаментально рублю не на чем укрепляться. В то же самое время США в очередной раз успешно экспортирует собственную инфляцию в другие страны и Россия здесь не исключение.
Продолжаю изучать вузы нашей необъятной родины.
Сегодня я во Владимирском государственном университете имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых.
На территории вуза есть свой и пруд и храм.
Мне, как заядлому рыбаку, особенно понравилась возможность порыбачить на заднем дворике университета.
Также стоит отметить граффити на территории университета. Вместо пестрой абракадабры, изображены интересные в художественном плане произведения, имеющие смысловую подоплеку.
Думаю, это нужно взять на вооружение другим вузам и муниципалитетам.
Для меня этот вуз должен стать особенным, завтра защищаю в нем кандидатскую диссертацию!
Сегодня я во Владимирском государственном университете имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых.
На территории вуза есть свой и пруд и храм.
Мне, как заядлому рыбаку, особенно понравилась возможность порыбачить на заднем дворике университета.
Также стоит отметить граффити на территории университета. Вместо пестрой абракадабры, изображены интересные в художественном плане произведения, имеющие смысловую подоплеку.
Думаю, это нужно взять на вооружение другим вузам и муниципалитетам.
Для меня этот вуз должен стать особенным, завтра защищаю в нем кандидатскую диссертацию!
Думаете, что финансовая грамотность - это сложно?
Отчасти это так и есть.
Но для большинства людей достаточно хорошо разбираться в 4 вопросах:
финансовое планирование;
повышение доходов;
снижение расходов;
инвестирование.
Финансовое планирование включает в себя:
1. Оценку текущей ситуации
2. Определение цели
3. Создание плана (например, откладывать определенную сумму или % от дохода)
4. Исполнение плана
5. Корректировка плана по мере необходимости
Основные способы повышения доходов:
1. Попросите повысить зарплату
2. Повышайте квалификацию
3. Найдите новую работу
4. Смените профессию
5. Переезжайте в другой город
6. Подрабатывайте в свободное время
7. Откройте свой бизнес
8. Сдайте комнату, дачу, гараж
9. Продавайте ненужные вещи
10. Инвестируйте
Основные способы сокращения расходов:
1. Покупка б/у авто, техники, книг и т.д.
2. Каршеринг вместо своего автомобиля
3. Спорт дома вместо тренажерного зала
4. Отказ от вредных привычек
5. Покупка в несезон
6. Пауза перед крупной покупкой
7. Отказ от раскрученных брендов
8. Составление списка покупок
9. Экономия на кафе и ресторанах
10. Использование агрегаторов скидок
Инвестиционные инструменты:
1. Банковские депозиты
2. Акции
3. ИИС
4. Облигации
5. Недвижимость (жилая и коммерческая)
6. ETF
7. Криптовалюты
8. Драгоценные металлы
9. Земля с торгов
10. Аренда авто
11. Инвестиции в стартапы
12. Займы для бизнеса
13. Краудлендинговые платформы
14. Предметы искусства
15. Коллекционные монеты
Все эти вопросы я подробно разберу в своих следующих постах
#ФинансоваяГрамотность
Отчасти это так и есть.
Но для большинства людей достаточно хорошо разбираться в 4 вопросах:
финансовое планирование;
повышение доходов;
снижение расходов;
инвестирование.
Финансовое планирование включает в себя:
1. Оценку текущей ситуации
2. Определение цели
3. Создание плана (например, откладывать определенную сумму или % от дохода)
4. Исполнение плана
5. Корректировка плана по мере необходимости
Основные способы повышения доходов:
1. Попросите повысить зарплату
2. Повышайте квалификацию
3. Найдите новую работу
4. Смените профессию
5. Переезжайте в другой город
6. Подрабатывайте в свободное время
7. Откройте свой бизнес
8. Сдайте комнату, дачу, гараж
9. Продавайте ненужные вещи
10. Инвестируйте
Основные способы сокращения расходов:
1. Покупка б/у авто, техники, книг и т.д.
2. Каршеринг вместо своего автомобиля
3. Спорт дома вместо тренажерного зала
4. Отказ от вредных привычек
5. Покупка в несезон
6. Пауза перед крупной покупкой
7. Отказ от раскрученных брендов
8. Составление списка покупок
9. Экономия на кафе и ресторанах
10. Использование агрегаторов скидок
Инвестиционные инструменты:
1. Банковские депозиты
2. Акции
3. ИИС
4. Облигации
5. Недвижимость (жилая и коммерческая)
6. ETF
7. Криптовалюты
8. Драгоценные металлы
9. Земля с торгов
10. Аренда авто
11. Инвестиции в стартапы
12. Займы для бизнеса
13. Краудлендинговые платформы
14. Предметы искусства
15. Коллекционные монеты
Все эти вопросы я подробно разберу в своих следующих постах
#ФинансоваяГрамотность
Финансовые пирамиды, как их определить и избежать.
Идея, лежащая в основе финансовой пирамиды, происходит от сочетания слов "финансы" и "пирамида". Организаторы таких схем получают доход от взносов, внесенных участниками. Чем больше людей вступает в схему, тем выше доход организатора.
Термин "пирамида" объясняется тем, что для ее существования необходимо постоянное увеличение числа участников в геометрической прогрессии. В вершине пирамиды находится один или несколько организаторов, которые рекламируют схему и принимают решения о распределении доходов. Участники, которые присоединяются позднее, находятся внизу и получают меньше.
По закону, обычные участники финансовой пирамиды не несут уголовной ответственности. Однако, они рискуют своими деньгами, так как шанс на получение дохода и возврата инвестиций есть только на начальном этапе работы схемы. Большинство участников финансовых пирамид не получают никаких доходов.
Целью финансовой пирамиды всегда является получение прибыли, поэтому для ее существования необходимо привлекать средства от физических и иногда юридических лиц.
Организаторы могут использовать различные привлекательные предлоги:
🔺Инвестирование в ценные бумаги отечественных и зарубежных компаний.
🔺Финансирование перспективных проектов, которые обещают огромную прибыль.
🔺Разработка новых технологий и изделий.
Новые участники обычно не получают детальной информации о том, как будут использованы их средства. Если задать этот вопрос представителям компании, ответ будет максимально неопределенным.
Владельцам финансовой пирамиды не нужно инвестировать средства участников, потому что они зарабатывают на самом факте привлечения денег.
Перед тем, как куда-то вложить свои сбережения, следует обратить внимание на ряд характерных признаков:
❌Отсутствие необходимых лицензий и разрешений на проведение финансовых операций. Чтобы работать в инвестиционной сфере, компания должна иметь соответствующую лицензию.
❌Обещание гарантированного дохода для всех участников схемы. Законные участники рынка ценных бумаг не могут давать гарантий доходности и должны предупреждать о рисках инвестирования. Только банки могут гарантировать доходность по вкладам.
❌Обещание доходности, существенно превышающей ставки по вкладам в банках. Мошенники привлекают новых участников, обещая высокие проценты по вкладам.
❌Агрессивная реклама в СМИ и в Интернете. Финансовые пирамиды живут недолго, поэтому организаторам нужно быстро собрать деньги от новых участников.
❌Отсутствие у компании собственности и подробной информации о ее деятельности и инвестициях. Чаще всего организаторам достаточно офиса на несколько человек и минимального набора документов для рекламы.
❌Отсутствие объективной информации о доходах и расходах, отчетности за предыдущие периоды. Некоторые мошенники могут публиковать данные о доходности в своей рекламе, но они не соответствуют реальности.
Способы привлечения денег в финансовые пирамиды постоянно совершенствуются. В последние годы многие из них гарантируют доходы от вложений в криптовалюту или высокие технологии, но проверить эти обещания сложно, так как многие люди имеют смутное представление о работе с криптовалютой.
Но как же привлекают новых клиентов, если почти все знают о негативных последствиях участия в финансовых пирамидах? Для этого используются методы "сарафанного радио".
Организаторы пирамиды обещают повышенный доход или другие преимущества своим участникам за привлечение новых членов. Таким образом, люди, которые уже вложили свои деньги в "выгодный проект", начинают затягивать своих родственников, друзей и коллег. Этот подход эффективно дополняет агрессивную рекламную кампанию в интернете и СМИ.
Пирамидальные финансовые схемы используют естественное желание людей заработать, и многие вкладчики просто ищут гарантированный доход. Однако, они не обращают внимания на детали работы компании или легальность источников ее дохода.
Идея, лежащая в основе финансовой пирамиды, происходит от сочетания слов "финансы" и "пирамида". Организаторы таких схем получают доход от взносов, внесенных участниками. Чем больше людей вступает в схему, тем выше доход организатора.
Термин "пирамида" объясняется тем, что для ее существования необходимо постоянное увеличение числа участников в геометрической прогрессии. В вершине пирамиды находится один или несколько организаторов, которые рекламируют схему и принимают решения о распределении доходов. Участники, которые присоединяются позднее, находятся внизу и получают меньше.
По закону, обычные участники финансовой пирамиды не несут уголовной ответственности. Однако, они рискуют своими деньгами, так как шанс на получение дохода и возврата инвестиций есть только на начальном этапе работы схемы. Большинство участников финансовых пирамид не получают никаких доходов.
Целью финансовой пирамиды всегда является получение прибыли, поэтому для ее существования необходимо привлекать средства от физических и иногда юридических лиц.
Организаторы могут использовать различные привлекательные предлоги:
🔺Инвестирование в ценные бумаги отечественных и зарубежных компаний.
🔺Финансирование перспективных проектов, которые обещают огромную прибыль.
🔺Разработка новых технологий и изделий.
Новые участники обычно не получают детальной информации о том, как будут использованы их средства. Если задать этот вопрос представителям компании, ответ будет максимально неопределенным.
Владельцам финансовой пирамиды не нужно инвестировать средства участников, потому что они зарабатывают на самом факте привлечения денег.
Перед тем, как куда-то вложить свои сбережения, следует обратить внимание на ряд характерных признаков:
❌Отсутствие необходимых лицензий и разрешений на проведение финансовых операций. Чтобы работать в инвестиционной сфере, компания должна иметь соответствующую лицензию.
❌Обещание гарантированного дохода для всех участников схемы. Законные участники рынка ценных бумаг не могут давать гарантий доходности и должны предупреждать о рисках инвестирования. Только банки могут гарантировать доходность по вкладам.
❌Обещание доходности, существенно превышающей ставки по вкладам в банках. Мошенники привлекают новых участников, обещая высокие проценты по вкладам.
❌Агрессивная реклама в СМИ и в Интернете. Финансовые пирамиды живут недолго, поэтому организаторам нужно быстро собрать деньги от новых участников.
❌Отсутствие у компании собственности и подробной информации о ее деятельности и инвестициях. Чаще всего организаторам достаточно офиса на несколько человек и минимального набора документов для рекламы.
❌Отсутствие объективной информации о доходах и расходах, отчетности за предыдущие периоды. Некоторые мошенники могут публиковать данные о доходности в своей рекламе, но они не соответствуют реальности.
Способы привлечения денег в финансовые пирамиды постоянно совершенствуются. В последние годы многие из них гарантируют доходы от вложений в криптовалюту или высокие технологии, но проверить эти обещания сложно, так как многие люди имеют смутное представление о работе с криптовалютой.
Но как же привлекают новых клиентов, если почти все знают о негативных последствиях участия в финансовых пирамидах? Для этого используются методы "сарафанного радио".
Организаторы пирамиды обещают повышенный доход или другие преимущества своим участникам за привлечение новых членов. Таким образом, люди, которые уже вложили свои деньги в "выгодный проект", начинают затягивать своих родственников, друзей и коллег. Этот подход эффективно дополняет агрессивную рекламную кампанию в интернете и СМИ.
Пирамидальные финансовые схемы используют естественное желание людей заработать, и многие вкладчики просто ищут гарантированный доход. Однако, они не обращают внимания на детали работы компании или легальность источников ее дохода.
Часто компании нанимают известных людей, чтобы привлечь больше доверия. Но это не означает, что пирамидальная структура становится легальной, и организаторы инвестируют деньги в различные виды рекламы, которые оплачиваются средствами участников.
Чтобы избежать риска потери денег, нужно соблюдать следующие рекомендации:
❗️Обращаться только к лицензированным брокерским компаниям или инвестиционным продуктам банков для вложения в ценные бумаги.
❗️Проверять наличие у организации лицензии ЦБ перед вложением денег.
❗️Не доверять компаниям, которые не могут показать реальные результаты своей работы или предоставить официальные данные о сфере деятельности.
❗️Относиться скептически к отзывам "реальных клиентов" и бывалых людей на сайтах компаний, так как их могут купить или написать сотрудники пирамиды.
#ЭкономическаяБезопасность
Чтобы избежать риска потери денег, нужно соблюдать следующие рекомендации:
❗️Обращаться только к лицензированным брокерским компаниям или инвестиционным продуктам банков для вложения в ценные бумаги.
❗️Проверять наличие у организации лицензии ЦБ перед вложением денег.
❗️Не доверять компаниям, которые не могут показать реальные результаты своей работы или предоставить официальные данные о сфере деятельности.
❗️Относиться скептически к отзывам "реальных клиентов" и бывалых людей на сайтах компаний, так как их могут купить или написать сотрудники пирамиды.
#ЭкономическаяБезопасность
Личный финансовый план — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.
Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.
Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.
При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.
Как составить финансовый план:
Шаг 1. Определите цели и сроки.
Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном доме. Как перевести эту мечту в цель?
1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.
2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.
3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.
Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 10 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.
Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).
Шаг 2. Расставьте приоритеты.
Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.
Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.
В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.
Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию.
1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.
2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.
3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.
Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.
Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.
Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.
Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.
При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.
Как составить финансовый план:
Шаг 1. Определите цели и сроки.
Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном доме. Как перевести эту мечту в цель?
1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.
2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.
3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.
Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 10 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.
Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).
Шаг 2. Расставьте приоритеты.
Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.
Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.
В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.
Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию.
1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.
2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.
3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.
Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.
Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.
Шаг 4. Оцените активы и пассивы.
Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.
Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы.
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.
На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.
Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники дохода.
Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.
Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению целей.
После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.
Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и не совершать импульсивных действий.
#ФинансоваяГрамотность
Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.
Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы.
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.
На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.
Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники дохода.
Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.
Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению целей.
После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.
Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и не совершать импульсивных действий.
#ФинансоваяГрамотность
Кто счастлив, а кто не очень?
Состояние человека лежит в широком спектре между «несчастным» и «счастливым». В экономической сфере несчастья, как правило, проистекают из высокой инфляции, высокой стоимости заимствований и безработицы. Верный способ смягчить это страдание — экономический рост. Сравнение показателей стран может многое рассказать нам о том, где в мире люди грустят или счастливы.
Ежегодный индекс страданий Ханке (HAMI) дает нам ответы. Его версия индекса нищеты представляет собой сумму безработицы на конец года (умноженную на два), инфляции и процентных ставок по банковским кредитам за вычетом годового процентного изменения реального ВВП на душу населения. Более высокие значения первых трех элементов являются «плохими» и делают людей более несчастными. Эти «плохие» показатели компенсируются «хорошими» (реальный рост ВВП на душу населения), который вычитается из суммы «плохих» для получения оценки Ханке.
Идея индекса бедности принадлежит Артуру Окуну, выдающемуся экономисту, занимавшему пост председателя Совета экономических консультантов при администрации президента Джонсона. Он разработал оригинальный индекс несчастья для Соединенных Штатов. Индекс Оукена равен сумме уровней инфляции и безработицы.
Впоследствии он был изменен профессором Гарварда Робертом Барро, который внес поправки в индекс бедности, включив также доходность 30-летних государственных облигаций и разрыв выпуска для реального ВВП. Барро использовал свой индекс для измерения изменения уровня страданий в течение президентского срока.
Ханке дополнительно изменил версию индекса бедности Барро, заменив разрыв выпуска темпами роста реального ВВП на душу населения и заменив доходность 30-летних государственных облигаций кредитными ставками. В конце концов, более высокие кредитные ставки означают более дорогой кредит и больше страданий заемщиков.
Зимбабве, Венесуэла, Сирия, Ливан, Судан, Аргентина, Йемен, Украина, Куба, Турция, Шри-Ланка, Гаити, Ангола, Тонга и Гана составляют 15 самых несчастных стран мира.
Зимбабве получает приз в этом году как самая несчастная страна в мире. Со времен правления Роберта Мугабе, начавшегося в 1980 году, а затем его преемника Эммерсона Мнангагвы политическая партия ZANU-PF держала железную хватку в зимбабвийской политике. Действительно, ZANU-PF действует скорее как политическая мафия, чем как политическая партия. Его политика привела к массовым страданиям. Например, Зимбабве страдает от эндемической инфляции со времен Мугабе, включая два эпизода гиперинфляции, когда уровень инфляции (компонент HAMI) превышал 50 процентов в месяц. Прошлый год был ненамного лучше: годовая инфляция составила 243,8%, а ставки по кредитам – 131,8%.
HAMI = [(Безработица (20%) * 2) + Инфляция (243,8%) + Ставка банковского кредита (131,8%)] − Рост реального ВВП (0,9%) = 414,7
Венесуэла при Чавесе (2002–2013 гг.) и Мадуро (2013 г. – настоящее время) столкнулась с теми же проблемами, что и Зимбабве. В марте Мадуро отпраздновал свой десятый год пребывания у власти, несмотря на то, что Венесуэла занимает второе место среди всех стран на планете по показателю бедности. Как и в Зимбабве, в Венесуэле во время правления Мадуро было два эпизода гиперинфляции. С тех пор как Мадуро пришел к власти в 2013 году, добыча нефти его государственной нефтяной компанией PDVSA также сократилась на 76 процентов. Неудивительно, что более 7 миллионов венесуэльцев покинули свою родину с 2015 года. Они несчастны.
HAMI = [(Безработица (33,5%) * 2) + Инфляция (266,9%) + Банковская кредитная ставка (11,1%)] − Рост реального ВВП (14,2%) = 330,8
Неудивительно, что Сирия находится в самом верху списка самых несчастных стран. Мы должны ожидать, что стране, втянутой в гражданскую войну вот уже более двенадцати лет, будет не хватать счастья. Тот факт, что Венесуэле и Зимбабве удается добиться худших результатов, чем Сирии, без гражданских войн, красноречиво говорит об их неумелом управлении экономикой.
HAMI = [(Безработица (57%) * 2) + Инфляция (94,9%) + Банковская кредитная ставка (14%)] - Рост реального ВВП (-2,5%) = 225,4
Состояние человека лежит в широком спектре между «несчастным» и «счастливым». В экономической сфере несчастья, как правило, проистекают из высокой инфляции, высокой стоимости заимствований и безработицы. Верный способ смягчить это страдание — экономический рост. Сравнение показателей стран может многое рассказать нам о том, где в мире люди грустят или счастливы.
Ежегодный индекс страданий Ханке (HAMI) дает нам ответы. Его версия индекса нищеты представляет собой сумму безработицы на конец года (умноженную на два), инфляции и процентных ставок по банковским кредитам за вычетом годового процентного изменения реального ВВП на душу населения. Более высокие значения первых трех элементов являются «плохими» и делают людей более несчастными. Эти «плохие» показатели компенсируются «хорошими» (реальный рост ВВП на душу населения), который вычитается из суммы «плохих» для получения оценки Ханке.
Идея индекса бедности принадлежит Артуру Окуну, выдающемуся экономисту, занимавшему пост председателя Совета экономических консультантов при администрации президента Джонсона. Он разработал оригинальный индекс несчастья для Соединенных Штатов. Индекс Оукена равен сумме уровней инфляции и безработицы.
Впоследствии он был изменен профессором Гарварда Робертом Барро, который внес поправки в индекс бедности, включив также доходность 30-летних государственных облигаций и разрыв выпуска для реального ВВП. Барро использовал свой индекс для измерения изменения уровня страданий в течение президентского срока.
Ханке дополнительно изменил версию индекса бедности Барро, заменив разрыв выпуска темпами роста реального ВВП на душу населения и заменив доходность 30-летних государственных облигаций кредитными ставками. В конце концов, более высокие кредитные ставки означают более дорогой кредит и больше страданий заемщиков.
Зимбабве, Венесуэла, Сирия, Ливан, Судан, Аргентина, Йемен, Украина, Куба, Турция, Шри-Ланка, Гаити, Ангола, Тонга и Гана составляют 15 самых несчастных стран мира.
Зимбабве получает приз в этом году как самая несчастная страна в мире. Со времен правления Роберта Мугабе, начавшегося в 1980 году, а затем его преемника Эммерсона Мнангагвы политическая партия ZANU-PF держала железную хватку в зимбабвийской политике. Действительно, ZANU-PF действует скорее как политическая мафия, чем как политическая партия. Его политика привела к массовым страданиям. Например, Зимбабве страдает от эндемической инфляции со времен Мугабе, включая два эпизода гиперинфляции, когда уровень инфляции (компонент HAMI) превышал 50 процентов в месяц. Прошлый год был ненамного лучше: годовая инфляция составила 243,8%, а ставки по кредитам – 131,8%.
HAMI = [(Безработица (20%) * 2) + Инфляция (243,8%) + Ставка банковского кредита (131,8%)] − Рост реального ВВП (0,9%) = 414,7
Венесуэла при Чавесе (2002–2013 гг.) и Мадуро (2013 г. – настоящее время) столкнулась с теми же проблемами, что и Зимбабве. В марте Мадуро отпраздновал свой десятый год пребывания у власти, несмотря на то, что Венесуэла занимает второе место среди всех стран на планете по показателю бедности. Как и в Зимбабве, в Венесуэле во время правления Мадуро было два эпизода гиперинфляции. С тех пор как Мадуро пришел к власти в 2013 году, добыча нефти его государственной нефтяной компанией PDVSA также сократилась на 76 процентов. Неудивительно, что более 7 миллионов венесуэльцев покинули свою родину с 2015 года. Они несчастны.
HAMI = [(Безработица (33,5%) * 2) + Инфляция (266,9%) + Банковская кредитная ставка (11,1%)] − Рост реального ВВП (14,2%) = 330,8
Неудивительно, что Сирия находится в самом верху списка самых несчастных стран. Мы должны ожидать, что стране, втянутой в гражданскую войну вот уже более двенадцати лет, будет не хватать счастья. Тот факт, что Венесуэле и Зимбабве удается добиться худших результатов, чем Сирии, без гражданских войн, красноречиво говорит об их неумелом управлении экономикой.
HAMI = [(Безработица (57%) * 2) + Инфляция (94,9%) + Банковская кредитная ставка (14%)] - Рост реального ВВП (-2,5%) = 225,4
Теперь давайте перейдем к более счастливой странице и посмотрим на наименее несчастные страны в мире.
Швейцария имеет самый низкий показатель HAMI в мире. Одной из причин этого является швейцарский долговой тормоз. Долговой тормоз сработал как по маслу. В отличие от большинства стран, отношение долга к ВВП Швейцарии в последние два десятилетия имело тенденцию к снижению, поскольку долговой тормоз был закреплен в конституции на национальном референдуме 2002 года. В 2002 году долг центрального правительства составлял 29,7 процента ВВП, а к 2018 году он сократился до 18,7 процента. Трудно превзойти демократию, в которой большинство важных решений, если на этом настаивает достаточное количество избирателей, могут быть поставлены на всенародное голосование.
HAMI = [(Безработица (2,166%) * 2) + Инфляция (2,84%) + Ставка банковского кредита (2,646%)] - Рост реального ВВП (1,3%) = 8,518
Кувейт, даже несмотря на разногласия среди политиков, в 2022 году продемонстрировал солидные результаты по всем направлениям. Как показывает приведенная ниже арифметика, «плохие» показатели были сведены к минимуму, а «хорошие» были, ну, довольно хорошими (4,5 процента в год в реальном выражении рост ВВП).
HAMI = [(Безработица (2,9%) * 2) + Инфляция (3,1%) + Ставка банковского кредитования (4,2%)] - Рост реального ВВП (4,5%) = 8,6
Ирландия, даже с хорошими показателями в 2022 году, сталкивается с угрозами; а именно, Международное налоговое соглашение ОЭСР. Ирландия присоединилась к Международному налоговому соглашению ОЭСР в 2021 году, и, будучи хорошо известным налоговым убежищем, это может немного сбить с толку Ирландию после того, как соглашение вступит в силу в 2024 году. На данный момент все выглядит хорошо.
HAMI = [(Безработица (4,5%) * 2) + Инфляция (8,302%) + Ставка банковского кредита (2,7%)] - Рост реального ВВП (11,4%) = 8,602
Благодаря сильным экономическим показателям Швейцария, Кувейт, Ирландия, Япония, Малайзия, Тайвань, Нигер, Таиланд, Того и Мальта вошли в десятку «самых счастливых» стран в 2022 году. Хотя список первой десятки может удивить некоторых, хорошие цифры — это хорошие цифры, по крайней мере, на данный момент.
Россия ровно посередине рейтинга стран и занимает 76 место. Постараемся догнать и перегнать Нигер и Того.
#Экономика
Швейцария имеет самый низкий показатель HAMI в мире. Одной из причин этого является швейцарский долговой тормоз. Долговой тормоз сработал как по маслу. В отличие от большинства стран, отношение долга к ВВП Швейцарии в последние два десятилетия имело тенденцию к снижению, поскольку долговой тормоз был закреплен в конституции на национальном референдуме 2002 года. В 2002 году долг центрального правительства составлял 29,7 процента ВВП, а к 2018 году он сократился до 18,7 процента. Трудно превзойти демократию, в которой большинство важных решений, если на этом настаивает достаточное количество избирателей, могут быть поставлены на всенародное голосование.
HAMI = [(Безработица (2,166%) * 2) + Инфляция (2,84%) + Ставка банковского кредита (2,646%)] - Рост реального ВВП (1,3%) = 8,518
Кувейт, даже несмотря на разногласия среди политиков, в 2022 году продемонстрировал солидные результаты по всем направлениям. Как показывает приведенная ниже арифметика, «плохие» показатели были сведены к минимуму, а «хорошие» были, ну, довольно хорошими (4,5 процента в год в реальном выражении рост ВВП).
HAMI = [(Безработица (2,9%) * 2) + Инфляция (3,1%) + Ставка банковского кредитования (4,2%)] - Рост реального ВВП (4,5%) = 8,6
Ирландия, даже с хорошими показателями в 2022 году, сталкивается с угрозами; а именно, Международное налоговое соглашение ОЭСР. Ирландия присоединилась к Международному налоговому соглашению ОЭСР в 2021 году, и, будучи хорошо известным налоговым убежищем, это может немного сбить с толку Ирландию после того, как соглашение вступит в силу в 2024 году. На данный момент все выглядит хорошо.
HAMI = [(Безработица (4,5%) * 2) + Инфляция (8,302%) + Ставка банковского кредита (2,7%)] - Рост реального ВВП (11,4%) = 8,602
Благодаря сильным экономическим показателям Швейцария, Кувейт, Ирландия, Япония, Малайзия, Тайвань, Нигер, Таиланд, Того и Мальта вошли в десятку «самых счастливых» стран в 2022 году. Хотя список первой десятки может удивить некоторых, хорошие цифры — это хорошие цифры, по крайней мере, на данный момент.
Россия ровно посередине рейтинга стран и занимает 76 место. Постараемся догнать и перегнать Нигер и Того.
#Экономика