Центробанк выявил случаи оформления микрозаймов под видом банковских кредитов. Такие практики обнаружены в шести банках, в том числе в двух системно значимых. Такая новость появилась 17 апреля на официальном сайте и она значит очень многое.

Банковская система в 2024 году получила рекордную чистую прибыль в 3,8-4 триллиона рублей. И даже такие отличные результаты не мешают банкам системно и регулярно (иначе бы не было характерной новости на сайте ЦБ) заниматься локальной оптимизацией, чтобы выдоить клиентов побольше. Чтобы урвать побольше денег, даже если это приведёт к негативу со стороны клиентов и повредит имиджу.

Хотя может ли повредить имиджу, если и без того есть системная практика впаривания банковских субпродуктов: страховок, кредитных карточек для детей, подписок на всякие сервисы. Банковская отрасль пытается доить то, до чего дотянется. Даже банк, которым я пользуюсь долгие годы, начал вводить дополнительные (в том числе платные) услуги при выборе категорий кэшбека или при всплывающих информационных окнах при входе, когда "крестик" или "отменить" банк воспринимает как согласие на подключение услуги.

Это при том, что значительная часть корпоративных кредитов выдана тем компаниям, кто не может без них обойтись даже по ставкам в 20-40%, а значит, находится уже на грани банкротства.

Пик идиотизма в том, что таким образом банки приближают и усиливают финансовый кризис, всё больше подталкивая своих клиентов на грань банкротства и финансовых проблем. И я тут не всепропальщик: банковская система перед финансовыми кризисами каждый раз получает рекордные прибыли и своей локальной оптимизацией со впариванием услуг только ухудшает финансовое состояние граждан. Мировая практика последних 45 примерно лет.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

▪️Генерируй картинки в боте:
Flux + MidJourney v7

Про бережливое управление начистоту. Изначально я собирал и систематизировал лучшие практики менеджмента. И когда добрался до темы управления людьми, от этого правила не отошёл.
Именно потому конечная цель "Бережливого управления людьми" - обеспечить бизнесу наилучшие условия для развития и получения прибыли. Гуманизм и забота о людях в таких координатах не самоцель, а один из инструментов. Я об этом и в книге пишу, но многие видят в идеях только гуманизм.
Более того, чем больше я изучаю эту тему, тем больше вижу чёткое деление двух принципиально разных ситуаций.

С одной стороны, тот самый эксплуатируемый гуманизм с заботой, внимательным и уважительным, даже партнёрским отношением. Где стресс и любое лишнее давление вредны, чтобы человек мог полноценно раскрывать в себе лучшие стороны и позитивным проявлением своей иррациональности делать лучше и себе, и бизнесу. Где сотрудник имеет свободное время, ненапряжный график, множество плюшек и свобод.
Сама же система должна при этом отсекать любые возможности проявления негативной человеческой иррациональности, чтобы сотрудник не мог навредит компании. Это то, куда многие из вас, если не все, хотели бы попасть.

С другой стороны, откровенная потогонка. Где царит уже научная организация труда, которая требует от человека строгого выполнения инструкций и наказывает за любое нарушение. Отдых строго по расписанию, строго отслеживающий график ИИ, мотивация за "упахаться". Такого уже много: курьеры, водители такси, сотрудники складов Amazon, а будет ещё больше. Человеческий конвейер, который просто дорого заменить роботами.

Вторая часть - такая же составляющая "Бережливого управления людьми", как и первая. И в интересах каждого из людей получить достаточно уникальных компетенций, чтобы претендовать на гуманное и внимательное отношение к себе, иначе их ждут шансы только на адский конвейер.
Хотя, конечно, последнее - удел только более-менее средних и крупных корпораций, а до популяризации идей "Бережливого управления людьми" - десятки миллионов человеколет.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

▪️Генерируй картинки в боте:
Flux + MidJourney v7

На смерть Папы Римского

Есть классический финансовый схематоз: международный транзит, когда проводят деньги из одной страны в другую. Для этого берётся живая компания с реальными операциями. Её поток разбавляется транзитными деньги под фиктивные договора и выводится в нужные страны, дальше они приземляются в нужные компании. Такой схематоз, понятное, стоит денег, но он дешевле официальных операций и значительно расширяет возможности управления финансами как в интересах компаний, так и их собствеников или руководителей. Особенно - в условиях санкций.
Биткоин предложил альтернативу, особенно - если на входе получались чёрные деньги, их уже и проще, и даже дешевле было выгнать в крипту, а затем приземлить в той же Латинской или Южной Америке.

Вот только для крупных компаний и владельцев капитала возиться с квартирами наличности, как-то мешать многомиллионные потоки или мучиться с криптой было слишком хлопотно. Потому многие прибегали к услуге "солидный Господь для солидных господ". Пожертвовать сумму Католической церкви в одной стране и получить её за вычетом священной комиссии в другой. Или же осуществить серьёзное вспомоществование, а взамен - получить для компании покровительство церкви и сопутствующее снижение или даже обнуление налогов. Да, выходило дорого, ценник доходил местами чуть ли не до 20%, зато 100% надёжность и благословение свыше.
Ведь святых людей и деятельность Банка Ватикана никто не аудирует. А такая бесконтрольность в сочетании с многомиллиардными потоками немного так развращает.

Официальные власти как могут с этим активно ведут борьбу, ведь они из-за схематоза теряют в налогах, чаще всего через журналистов и скандалы. Так в начале 00-х Италия всё-таки убедила переместить священные потоки куда-нибудь ещё. Прямо сейчас Ватикан выгоняют из Перу после десятилетия журналистских расследований (ключевое название интересующимся: "Sodalitium Christianae Vitae"). Скандал 2017 года, когда под удар попал Анджело Беччу, человек №3 в католической табели о рангах, стал тоже такой попыткой ограничить Святой Престол.

Но, пока главными клиентами Ватикана продолжают быть компании и личности США, эти скандалы заканчиваются только поиском новых регионов оперирования. Собственно, это и было основной темой недавнего обсуждения между Вице-Президентом США Джей Ди Вэнсом и Главным секретарём Ватикана Пьетро Паролином под вывеской о недопустимости осуществления таких операций в Перу. И цвет дыма предстоящей выборной коллегии тут ни на что не повлияет.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

-------
Поддержи канал подпиской
-------

В IV веке император Константин Великий был излечён от проказы усилиями Святого Престола, за что передал Папе Римскому власть над западной частью Римской Империи, а сам - удалился в Константинополь править восточной частью. Передача прав была оформлена отдельным указом под названием "Константинов дар". С 1001 года Святой Престол опирался на этот документ как на правоустанавливающий, а самые разные правители ему в этом подчинялись.

Сказка ложь, а в нашей истории тоже полно лжи. Хотя «Donatio Constantini» и воспринимался как непреложный факт и юридический документ, это был очень большой обман. И дело даже не в том, что документ содержал недопустимые элементы, что свидетельствовало о более поздней подделке.
И дело даже не в том, что папа Сильвестр I не мог принять такой дар по всем положениям Церкви.
И дело даже не в том, что самой передачи прав не было изначально, и это доказывал ещё в 1440 году Лоренцо Валла в своём трактаре "Рассуждение о подложности так называемого Константинова дара".

Дело в том, что сам Святой Престол минимум в том же XV веке знал о том, что передачи прав не было. Но даже в XVIII веке ещё пытался на него ссылаться, когда в обществе уже было известно о поддельном характере документа. И от "дара" как от юридического документа Ватикан отказался только в XIX столетии.

Святой Престол - наглядное подтверждение того, что даже самые благие намерения в отсутствие контроля скрывают ложь, мошенничество и преступления. А за теми - скрываются и совсем чёрные дела. Например, по моей оценке скандалы типа "священников и детей" всплывают для того, чтобы отвлечь внимание от постоянного финансового схематоза в особо крупных размерах.

Вот и получается, что вне подозрений может быть только Помпея Сулла. Да и та всё равно оказалась грешной и умерла пару тысяч лет назад.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

▪️Генерируй картинки в боте:
Flux + MidJourney v7

Вышел новый отчёт Gallup "State of the Global Workplace 2025", который посвящён теме вовлечённости.

Ключевые тезисы полностью подтверждают те проблемы и пути их разрешения, которые я описываю в "Хватит выгорать! Инструкция для руководителей":
🧨Уровень вовлечения составил всего 21%. Он упал в сравнении с прошлым годом с 23%, преимущественно из-за резкого снижения вовлечённости менеджеров с 30% до 27%, особенно - среди руководителей до 35 лет
🧨Уровень отторжения от работы, наоборот, вырос и составил 17%
🧨В США самый высокий уровень вовлечённости - 30%, в России - 26%, в Европе - самый низкий из всех регионов, всего 13%. Крах ЕС не за горами, и это один из симптомов
🧨Всего 44% руководителей сообщили о том, что они получили соответствующее обучение (не образование). Разница в вовлечённости между этими группами отличается в 2 раза
🧨Как и 10 лет назад, самые довольные жизнью люди жили в странах Золотого миллиарда и Латинской Америке. С тех пор их уровень удовлетворения жизнью упал на 10-20%
🧨Удовлетворение от жизни в огромной степени зависит от условий на работе
🧨Типичные дневные эмоции сотрудников - стресс, злость, тоска и одиночество.
🍀Чем выше вовлечение сотрудников, тем лучше они работают и реже испытывают негативные эмоции
🍀Если обучить менеджеров только техникам коучинга, результативность команды может вырасти на 20-28%
🍀Если в процессе обучения менеджера кто-то активно содействует ему в развитии, его уровень удовольствия от работы резко вырастает
🍀Обученный и вовлечённый менеджер намного лучше вовлекает в работу сотрудников
🍀Почему вовлечённость важна? Самые успешные компании показывают уровень вовлечения 70%, в очередной раз доказывая железное правило: "Счастливый сотрудник - успешная компания".

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

▪️Генерируй картинки в боте:
Flux + MidJourney v7

Творчество относится к высшим когнитивным процессам. За этот процесс отвечает не какой-то отдельный участок мозга, а целая сеть. Более того, режим творчества включается только в состоянии "пассивного режима", когда мозг расслаблен, а человек словно бы бездельничает.
В таком режиме включается специальная сеть Default Mode Netork (DMN), которая согласовывает работу самых разных участков мозга. И пока она работает, остальные части мозга в кажущемся хаотичным порядке включает творческую способность людей.

Но стоило учёным подавить эту сеть DMN, как творческое мышление выключалось полностью. Таковы любопытные результаты исследования "Default mode network electrophysiological dynamics and causal role in creative thinking" 2024 года.

Здесь важно отметить три важных момента:
🧨для творческого решения проблем или задач необходимо определённое расслабление.
🧨депрессии, ОКР, хроническая боль и прочие болезни перегружают работу DMN.
🧨хронический стресс активирует и перегружает работу DMN. Так что даже если регулярно перерабатывающий, недосыпающий и уставший человек находится в расслабленном состоянии, его творческие способности почти не включаются. Просто сеть загружена другими задачами. Это уже результат, например, исследования "Особенности активации сети пассивного режима работы головного мозга у людей с высоким уровнем хронического стресса" 2017 года.

Теперь вы знаете, почему работающие по 60 часов люди примерно в 10 раз хуже решают сложные задачи: они просто не могут полноценно координировать самые разные части своего мозга. И к руководителям это относится в первую очередь. Жаль, что при таком режиме работы у большинства из них не хватит свободных мощностей DMN понять даже такую простую заметку.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

▪️Генерируй картинки в боте:
Flux + MidJourney v7

Несколько лет назад, когда я ещё рассматривал Бережливое управление сквозь идею борьбы с потерями на уровне всей компании, а не только локальной оптимизации на производстве, меня попросили сделать соответствующий аудит. Проверить, как в "Компании А" в целом с потерями, лишними расходами, сторонней активностью и прочим. В предстоящих её планах было разворачивание продаж, потому и миноритарный акционер решил меня привлечь, чтобы я посмотрел, не творится ли где дичь, которая бы могла вырасти в огромные потери при масштабировании.

Съездил в "Компанию А", посмотрел и пошёл к заказчику. Мол, есть вот тут проблемы с зонами ответственности, здесь - долгие согласования, вот там риски, в том числе - критические. Но это всё фигня по сравнению с тем, что планы на коммерческие расходы слишком маленькие. "Компания А" - сравнительно небольшая и имела очень малое представительство на полках сетей. И успех без этого расширения был бы невозможен. А он мог произойти, только если были бы серьёзные расходы на маркетинг, в том числе в интернете.

"У нас очень крутой новый генеральный директор. Он суперэксперт и обещает добиться целей с таким бюджетом. Раньше он был коммерческим директором в "Корпорации Б". Мы ему даже зарплату сказочную положили, чтобы привлечь. Он и планирует расширить ассортимент с 5 до 25 наименований, даже план согласовал со всеми", - услышал я такой ответ.

"Возможно, ваш генеральный директор и умеет работать в крупных корпорациях, но вы-то небольшие. Вас не знают. Почему вас нужно брать, а не более дешёвых конкурентов с тонной рекламы - клиент и понятия не имеет. И расширение ассортимента не поможет, вы на полки сетей поставите только самые ходовые 2-3 позиции. Даже на продвижение в интернет-магазинах потребуется серьёзный бюджет", - ответил я. Потом написал отчёт по итогам аудита и отчалил.

Позже я узнал, что маркетингом и продвижением в "Корпорации Б" занимался собственник. Стратегией, бюджетами, событиями и акциями. А "суперэксперт" был простым воплотителем идей "под козырёк". Логично, что и в "Компании А" всем его планам не было суждено сбыться с таким-то опытом. На полках сетей всё те же 2-3 выделенных места. Разве что в интернет-магазинах уже можно купить 7 наименований. Зато "суперэксперт" так и продолжает который год экономить коммерческий бюджет, активно выступать на отраслевых конференциях, давать комментарии прессе и получать сказочную зарплату: основной акционер последние годы сильно занят другим производством, и до "Компании А" ему дела нет.

Чертовски удачливый человек этот суперэксперт, живое воплощение Джорджа Кастера. Ах, простите, генерала Джорджа Кастера.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

▪️Генерируй картинки в боте:
Flux + MidJourney v7

О причинах вчерашнего блэкаута в Европе говорить рано. Но можно выделить несколько факторов, которые могли повлиять на его вероятность и масштабность:
🧨Энергетика Европы не прирастала такими же ударными темпами, как в Индии в начале 00-х, но она очень сильно перестраивалась. Многие станции закрывались, даже до срока истечения, другие - активно разворачивались
🧨Значительный вклад в нестабильность внесла "зелёная энергетика". Потому что до тех пор, пока не существует способов аккумулировать излишки энергии хотя бы на 2-5 дней, балансировать систему может только традиционная энергетика, причём в пропорции 1:1. То есть, на каждые 100 МВтч зелёной должны создаваться минимум 100 МВтч традиционной. Этого в Европе нет, наоборот, многие станции закрываются
🧨Так ещё и такой зелёный переход должен повышать требования к передающей и балансирующей инфраструктуре, как к объёму, так и к качеству. А вот её в Европе строили откровенно мало где, насколько я понял, всё более-менее в порядке только в Бенилюксе и Германии
🧨И, конечно же, проблему устаревания всей энергосистемы и работы на износ по истечению сроков давности никто не отменял
🧨А вместе с ней - и экономию на ремонтах
🧨Ежедневная "пила" по выработки в зелёной энергетике означает не только постоянные изменения режима работы традиционных станций, но и их намного более частое включение-выключение. И это значительно ускоряет изнашивание станций
🧨Но намного важней, что вся балансирующая и стабилизирующая инфраструктура изнашивается в разы быстрей, просто потому, что она работает в режиме "пилы" непрерывно
🧨И, конечно же, в таких условиях дефицита инфраструктуры никто не озаботился должным образом об автоматизированных системах отключения подсетей, чтобы локализовать обрушение
🧨Отчасти - понятно, почему. Потому что это ж нужно взаимодействовать на уровне разных стран. Что с учётом современной европейской бюрократии местами практически невозможно.

Ах, да, и вся эта пляска с зелёной энергетикой при этом сопровождается откровенно плохой экономикой. Так что нет ничего удивительного, что американские корпорации массово вкладываются в мирный атом: они инвестируют свои деньги, а не налогоплательщиков.

Что-то может ещё добавиться, но принципиально проблемы именно такие. На сцене снова были два всадника Апокалипсиса: Жадность и Глупость. Остальные просто не нужны.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

-------
Поддержи канал подпиской
-------

Было ли у вас такое, что обычно разумный и здравый шеф, коллега или партнёр вдруг принимает глупые и нелогичные решения? Игнорирует какие-то важные факторы, а то и просто забывает о них? А, может, вы замечали подобное за собой, когда приходилось много трудиться или очень много спать?

На прошлой неделе я писал, что хронические стресс и переработки вредят нашей творческой способности: просто перегружают определённую сеть в нашем мозге и закрывают возможность создавать и находить оригинальные и элегантные решения проблем.

С логикой ровно то же самое. Регулярные давление и переработки значительно повреждают наши способности мыслить и рассуждать. И снова за логику и дедукцию, как и за творчество, отвечает не один участок мозга, а целая сеть: фактически, вся лобная доля (подробней в исследовании "A right frontal network for analogical and deductive reasoning" 2025 года).

Механизм, впрочем, немного иной.
🧨Первым делом повреждается память, как долгосрочная, так и оперативная. И мы не можем удерживать в голове множество деталей, тем более - выявлять между ними взаимосвязи. А порой и забываем какие-то важные детали
🧨Кортизол классически называется гормоном стресса. Пока в организме его уровни немного повышаются, наши когнитивные способности усиливаются вместе с концентрацией внимания. Но как только кортизол начинает превосходить определённые значения при высоком уровне стресса, он уже препятствует работе когнитивных навыков
🧨На это наслаивается, что наш организм переключается в режим "бей или беги", добавляет адреналина и прочей радости, которая снова "немного" мешает нашим когнитивным способностям
🧨И в таких условиях наша батарейка начинает разряжаться в несколько раз быстрее, чем обычно, так ещё и заряжается хуже. Возможно, вы сталкивались с тем, что нужно было за день сделать что-то обычное и не требующее сил, но приходилось работать в условиях стресса. И к вечеру вы уставали так, словно разгрузили 5 вагонов с углём, а не работали за компьютером.

Если мы просто выполняем умственно сложную работу просто по 6 часов, то уже начиная с третьего часа мы начинаем хуже работать. При хронических стрессе и переработках мы каждый день начинаем так, словно мы уже отработали несколько часов.

Если вы всё ещё сомневаетесь, вот вам ещё одно исследование: "The association of early life stress with IQ-achievement discrepancy in children" 2022 года. Чем выше и регулярней стресс у детей, тем хуже развиваются их умственные и логические способности. С потерей до 30%.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

-------
Поддержи канал подпиской
-------

Я тут периодически доказывал вред от стресса, переработок, давления, повышенной мотивации; объяснял, как они влияют на работу, на наши навыки, самочувствие и так далее. Но это всё были вещи, которые я ещё как-то мог объяснить на примере русским языком. Потому что дальше живут драконы, которые выражаются медицинским языком, да ещё и на английском языке. Мне и с русским-то языком не всегда получается выражаться понятным языком, а со сложными терминами - очень сложно, потому сразу ключевая сформировавшаяся идея.

Избыточный стресс, переработки и повышенная мотивация влияют на человека ровно по тем же правилам и механизмам, что и происходит развитие депрессивного состояния.

1️⃣На первой стадии, когда стресс и переработки краткосрочны (до 1-4 недель в зависимости от нагрузки, голубые блоки на схемах), организм переходит в состояние тревоги и просто пытается справиться своими силами. На самых ранних порах за счёт более активного включения гормональной системы можем даже испытывать эйфорию. Но всё равно устаём, хуже воспринимаем информацию, оказываемся более предвзяты, ленимся тратить время на глубокий анализ, меньше начинаем удерживать объектов внимания в памяти и так дальше.

2️⃣На второй стадии (2-8 недель, синие блоки на схемах) добавляются логические сбои, значительно падают способности решать задачи и принимать решения, страдают коммуникации. И начинают ощутимо ухудшаться личные результаты.

3️⃣На третьей стадии (от 6 недель или даже ранее, тёмно-серые блоки на схемах) организм теряет способность бороться со стрессом, уже начинают происходить сбои в гормональной системе и заболевания в нервной, что бьёт по здоровью, способности отдыхать и высыпаться. И вот этот третий цикл - буквально цикл развивающейся депрессии.

Сейчас, после изучения пары сотен исследований по этой теме, для меня даже странно, почему я такую простую взаимосвязь не увидел раньше. Я не уверен, что смог отразить адекватные термины и понятные выражения. Но надеюсь, что к публикации в виде статьи, а затем и в книге "Хватит выгорать! Инструкция для руководителей" уже всё будет корректно и максимально понятно.

_______
Источник | #truefinance
@F_S_C_P

-------
Поддержи канал подпиской
-------