Forwarded from Дизраптор
Хавала
Задумывались ли вы, что помимо традиционной банковской системы в мире есть и альтернативные? Одна из крупных таковых - хавала (от арабского "вексель", "посылка"). Хавала на протяжении веков не теряет популярности, особенно в странах Исламского мира и Индии. Настоящий бум механизм переживает в Иране, где к нему прибегает даже замученный санкциями местный центробанк.
В последние недели похожий на хавалу принцип используют и наши соотечественники, уезжающие за рубеж.
Хавала работает примерно так. Допустим, вы живете в Иране (уж простите), и вам нужно перевести деньги вашему брату в Пакистан. Вы идете к брокеру хавалы ("хаваладару") в Иране и отдаете ему деньги в иранских риалах. Он выдает вам секретный код, который вы передаете вашему брату. Он идет к другому хаваладару у себя в Пакистане, передает ему код и забирает деньги в пакистанских рупиях. Далее хаваладары рассчитываются между собой - тогда и тем способом, как удобно им (иначе говоря, проводят клиринг).
У этого способа расчетов есть два явных отличия от традиционной банковской системы:
1. Хавалу практически невозможно запретить, ограничить или запихнуть под санкции (разве что в розовых мечтах регуляторов). Ведь в ней не участвуют финансовые организации, и вообще все построено на доверии и "понятиях".
2. Денежные потоки хавалы очень сложно отследить. Это второй повод, почему хавалу ненавидят регуляторы, и зачастую обвиняют ее во всех смертных грехах, включая финансирование терроризма.
Как вы поняли из сути явления, для хорошей работы хавалы нужна безупречная система доверия. Хаваладары должны обладать кристально чистой репутацией, им должны безукоризненно доверять. Предполагаю, что в Иране и других странах Востока общество долго и по крупицам собирало эту доверительную систему. Вероятно, профессия хаваладара передавалась из поколения в поколение. Заслуживают ли доверия аналоги хавалы, которыми сейчас пользуются российские эмигранты - большой вопрос. Но что-то мне подсказывает, что в текущих реалиях у механизма большое будущее.
P.S. В последнее время Иран стал частым гостем моего канала. Что поделать, Zeitgeist.
#финансы #банкинг #актуальное
t.iss.one/disruptors_only
Задумывались ли вы, что помимо традиционной банковской системы в мире есть и альтернативные? Одна из крупных таковых - хавала (от арабского "вексель", "посылка"). Хавала на протяжении веков не теряет популярности, особенно в странах Исламского мира и Индии. Настоящий бум механизм переживает в Иране, где к нему прибегает даже замученный санкциями местный центробанк.
В последние недели похожий на хавалу принцип используют и наши соотечественники, уезжающие за рубеж.
Хавала работает примерно так. Допустим, вы живете в Иране (уж простите), и вам нужно перевести деньги вашему брату в Пакистан. Вы идете к брокеру хавалы ("хаваладару") в Иране и отдаете ему деньги в иранских риалах. Он выдает вам секретный код, который вы передаете вашему брату. Он идет к другому хаваладару у себя в Пакистане, передает ему код и забирает деньги в пакистанских рупиях. Далее хаваладары рассчитываются между собой - тогда и тем способом, как удобно им (иначе говоря, проводят клиринг).
У этого способа расчетов есть два явных отличия от традиционной банковской системы:
1. Хавалу практически невозможно запретить, ограничить или запихнуть под санкции (разве что в розовых мечтах регуляторов). Ведь в ней не участвуют финансовые организации, и вообще все построено на доверии и "понятиях".
2. Денежные потоки хавалы очень сложно отследить. Это второй повод, почему хавалу ненавидят регуляторы, и зачастую обвиняют ее во всех смертных грехах, включая финансирование терроризма.
Как вы поняли из сути явления, для хорошей работы хавалы нужна безупречная система доверия. Хаваладары должны обладать кристально чистой репутацией, им должны безукоризненно доверять. Предполагаю, что в Иране и других странах Востока общество долго и по крупицам собирало эту доверительную систему. Вероятно, профессия хаваладара передавалась из поколения в поколение. Заслуживают ли доверия аналоги хавалы, которыми сейчас пользуются российские эмигранты - большой вопрос. Но что-то мне подсказывает, что в текущих реалиях у механизма большое будущее.
P.S. В последнее время Иран стал частым гостем моего канала. Что поделать, Zeitgeist.
#финансы #банкинг #актуальное
t.iss.one/disruptors_only
Forwarded from Дизраптор
Пару слов про Тинькофф
С момента продажи Олегом Тиньковым своей доли уже много всего написали. То ли это хорошо продуманная схема с целью показать "отжим", то ли действительно сурово отжали в лучших традициях. То ли Потанин действительно серьезно нацелен на банкинг, то ли просто хватает все, что плохо лежит. Тут можно долго дискутировать.
Я же хочу сказать о другом. За последние несколько лет в России наблюдалось "цифровое чудо". Оно затронуло несколько отраслей - потребительские экосистемы, ecommerce маркетплейсы, транспортные агрегаторы, доставка еды. Но главное чудо произошло, конечно, в банкинге. В результате, пару лет назад Россия вошла в топ мировых стран по отказу от наличных. Так вот, Тинькофф - главное олицетворение этого чуда.
Тинькофф - не идеальный банк. Особенно часто критикуют его корпоративный сегмент. Однако розничный бизнес выстроен практически образцово - цифровой платежный функционал, клиентский путь и приложение, программа лояльность и многое другое. В последнее время я сделал много консалтинговых проектов в розничном банкинге и финтехе. И я не единожды сталкивался со случаями, когда на проекте где-нибудь в Америке или Западной Европе Тинькофф показывают в качестве кейса крутого best practice. В одном ряду со всякими Revolut, N26, Monzo, Chime, Kaspi и т.д. Банк-клиент на проекте зачастую знать ничего не знает про российский банкинг и Россию вообще. Но Тинькофф знают все.
Короче говоря, Тинькофф - настоящая визитная карточка российского digital. Да, сейчас имидж российских компаний (любых) заметно просядет в общественном сознании. Но компетентные люди все равно понимают, кто есть кто. Поэтому, на мой взгляд, Интерросу (и государству в целом тоже) все-таки важно не допустить скатывания Тинькофф в абсолютное уныние. Просадка явно будет - из банка уйдут многие из самых крутых ребят, да и вектор развития в целом у нового руководства может сильно поменяться. Но если банк испортят совсем, то это будет очень тревожным индикатором.
#банкинг #финтех #актуальное
t.iss.one/disruptors_only
С момента продажи Олегом Тиньковым своей доли уже много всего написали. То ли это хорошо продуманная схема с целью показать "отжим", то ли действительно сурово отжали в лучших традициях. То ли Потанин действительно серьезно нацелен на банкинг, то ли просто хватает все, что плохо лежит. Тут можно долго дискутировать.
Я же хочу сказать о другом. За последние несколько лет в России наблюдалось "цифровое чудо". Оно затронуло несколько отраслей - потребительские экосистемы, ecommerce маркетплейсы, транспортные агрегаторы, доставка еды. Но главное чудо произошло, конечно, в банкинге. В результате, пару лет назад Россия вошла в топ мировых стран по отказу от наличных. Так вот, Тинькофф - главное олицетворение этого чуда.
Тинькофф - не идеальный банк. Особенно часто критикуют его корпоративный сегмент. Однако розничный бизнес выстроен практически образцово - цифровой платежный функционал, клиентский путь и приложение, программа лояльность и многое другое. В последнее время я сделал много консалтинговых проектов в розничном банкинге и финтехе. И я не единожды сталкивался со случаями, когда на проекте где-нибудь в Америке или Западной Европе Тинькофф показывают в качестве кейса крутого best practice. В одном ряду со всякими Revolut, N26, Monzo, Chime, Kaspi и т.д. Банк-клиент на проекте зачастую знать ничего не знает про российский банкинг и Россию вообще. Но Тинькофф знают все.
Короче говоря, Тинькофф - настоящая визитная карточка российского digital. Да, сейчас имидж российских компаний (любых) заметно просядет в общественном сознании. Но компетентные люди все равно понимают, кто есть кто. Поэтому, на мой взгляд, Интерросу (и государству в целом тоже) все-таки важно не допустить скатывания Тинькофф в абсолютное уныние. Просадка явно будет - из банка уйдут многие из самых крутых ребят, да и вектор развития в целом у нового руководства может сильно поменяться. Но если банк испортят совсем, то это будет очень тревожным индикатором.
#банкинг #финтех #актуальное
t.iss.one/disruptors_only