На прошлой неделе я принимал у себя в гостях в Финансовом клубе выпускников СКОЛКОВО Сергея Хотимского, совладельца и первого заместителя Председателя Правления Совкомбанка.
В этот вечер нас было более 80 человек. Это был новый для клуба формат, который я назвал "Человек.Бизнес.Индустрия" - мы поговорили с Сергеем о лидерстве, потом о бизнес-модели Совкомбанка и закончили наш вечер обсуждением будущего финансовой индустрии нашей страны.
Начали с блока "ЧЕЛОВЕК".
Сначала поговорили об управленческом опыте Сергея и его модели лидерства. Сергей стал совладельцем банка в 2002 году, в 24 года. Тогда вместе с партнерами он приобрел небольшой Буйкомбанк в городе Буй Костромской области с командой всего 17 человек. Сегодня в городе Буй проживает 26 тысяч человек, а в Совкомбанк работает уже более 37 тысяч сотрудников.
За это время он прошел весь путь без каких либо менторов или наставников, как это принято сейчас. Он выстраивал бизнес, по сути, на собственных решениях и ошибках. Как и любой предприниматель, он регулярно сталкивается со сложными ситуациями и считает стресс нормальной частью деятельности любого предпринимателя. В тему стресса мы углубились. В логике Сергея, если возникают проблемы, не нужно сидеть и думать о них. Он предпочитает сразу разбирать их и двигаться к решению. А если ресурса на это нет, значит, сначала восстановиться и выспаться, а уже потом возвращаться к ситуации.
Отдельно обсудили роль акционеров в операционном управлении. Совкомбанк — редкий пример крупного банка, где акционеры глубоко вовлечены в ежедневную операционную работу. По мнению и Сергея, и сотрудников банка, это огромное преимущество. При этом, конечно, бывают сложные вопросы, по которым у акционеров-партнеров не всегда формируется единое видение. Тут Сергей глубоко убежден, что в партнерстве ключевое — это общие цели. А если договориться не получается, значит, стоит глубже проработать собственную позицию.
Далее мы перешли к блоку "БИЗНЕС" — и там разговор получился ещё более предметным.
(продолжение в следующем посте)
Калякин | Записки стратега
В этот вечер нас было более 80 человек. Это был новый для клуба формат, который я назвал "Человек.Бизнес.Индустрия" - мы поговорили с Сергеем о лидерстве, потом о бизнес-модели Совкомбанка и закончили наш вечер обсуждением будущего финансовой индустрии нашей страны.
Начали с блока "ЧЕЛОВЕК".
Сначала поговорили об управленческом опыте Сергея и его модели лидерства. Сергей стал совладельцем банка в 2002 году, в 24 года. Тогда вместе с партнерами он приобрел небольшой Буйкомбанк в городе Буй Костромской области с командой всего 17 человек. Сегодня в городе Буй проживает 26 тысяч человек, а в Совкомбанк работает уже более 37 тысяч сотрудников.
За это время он прошел весь путь без каких либо менторов или наставников, как это принято сейчас. Он выстраивал бизнес, по сути, на собственных решениях и ошибках. Как и любой предприниматель, он регулярно сталкивается со сложными ситуациями и считает стресс нормальной частью деятельности любого предпринимателя. В тему стресса мы углубились. В логике Сергея, если возникают проблемы, не нужно сидеть и думать о них. Он предпочитает сразу разбирать их и двигаться к решению. А если ресурса на это нет, значит, сначала восстановиться и выспаться, а уже потом возвращаться к ситуации.
Отдельно обсудили роль акционеров в операционном управлении. Совкомбанк — редкий пример крупного банка, где акционеры глубоко вовлечены в ежедневную операционную работу. По мнению и Сергея, и сотрудников банка, это огромное преимущество. При этом, конечно, бывают сложные вопросы, по которым у акционеров-партнеров не всегда формируется единое видение. Тут Сергей глубоко убежден, что в партнерстве ключевое — это общие цели. А если договориться не получается, значит, стоит глубже проработать собственную позицию.
Далее мы перешли к блоку "БИЗНЕС" — и там разговор получился ещё более предметным.
(продолжение в следующем посте)
Калякин | Записки стратега
🔥7👍6🤩2❤1
(продолжение предыдущего поста)
На прошлой неделе я принимал у себя в гостях Финансовом клубе выпускников СКОЛКОВО Сергея Хотимского, совладельца и первого заместителя Председателя Правления Совкомбанка.
После блока "ЧЕЛОВЕК" мы перешли к блоку "БИЗНЕС", поговорив о бизнес-модели Совкомбанка
За время развития банка его стратегия неоднократно менялась. В самом начале был фокус на отдельных регионах, затем банк сфокусировался на клиентском сегменте – пенсионеры. Позже банк сделал ставку на розничную модель развития, появилась «Халва». Потом банк стал универсальным. В корпоративном сегменте приоритеты тоже менялись, был период, когда банк вообще не работал со средним бизнесом.
Отдельно разобрали структуру розничного кредитного портфеля Совкомбанка. На сегодня это единственный банк из ТОП-10, в розничном кредитном портфеле которого доминируют автокредиты – по итогам 2025 года их доля составляет 38%. Для сравнения, у Т-Банк – 32%, у ВТБ – около 7%, у Сбербанк – порядка 4%.
Сергей подчеркнул, что в основе автокредитного бизнеса находятся отношения с автопроизводителями и дилерами, это B2B2C-модель. И именно поэтому нужно не просто присутствовать в сегменте, а забирать существенную долю рынка, чтобы сохранять деловые отношения с автопроизводителями ну и, естественно, зарабатывать. Поэтому задача банка была не в том, чтобы раздуть долю автокредитов внутри своего портфеля, а в том, чтобы занять сильную позицию на рынке. По итогам 2025 года Совкомбанк занимает третье место по объему портфеля автокредитов – 499 млрд рублей. Выше – Сбербанк (685 млрд) и Т-Банк (718 млрд).
Отдельно обсудили тему ИИ. Банк уже давно обратил внимание на то, что происходит массовая демократизация ИИ. Сейчас ИИ внедряется во многие процессы в банке, эффект от этого уже есть и его можно измерить, но он скорее эволюционный, чем революционный. В числе идей у банка – сделать обслуживание массового клиента более персонализированным.
Дальше перешли к блоку "ИНДУСТРИЯ" и поговорили о будущем финансовой индустрии
(продолжение в следующем посте)
Калякин | Записки стратега
На прошлой неделе я принимал у себя в гостях Финансовом клубе выпускников СКОЛКОВО Сергея Хотимского, совладельца и первого заместителя Председателя Правления Совкомбанка.
После блока "ЧЕЛОВЕК" мы перешли к блоку "БИЗНЕС", поговорив о бизнес-модели Совкомбанка
За время развития банка его стратегия неоднократно менялась. В самом начале был фокус на отдельных регионах, затем банк сфокусировался на клиентском сегменте – пенсионеры. Позже банк сделал ставку на розничную модель развития, появилась «Халва». Потом банк стал универсальным. В корпоративном сегменте приоритеты тоже менялись, был период, когда банк вообще не работал со средним бизнесом.
Отдельно разобрали структуру розничного кредитного портфеля Совкомбанка. На сегодня это единственный банк из ТОП-10, в розничном кредитном портфеле которого доминируют автокредиты – по итогам 2025 года их доля составляет 38%. Для сравнения, у Т-Банк – 32%, у ВТБ – около 7%, у Сбербанк – порядка 4%.
Сергей подчеркнул, что в основе автокредитного бизнеса находятся отношения с автопроизводителями и дилерами, это B2B2C-модель. И именно поэтому нужно не просто присутствовать в сегменте, а забирать существенную долю рынка, чтобы сохранять деловые отношения с автопроизводителями ну и, естественно, зарабатывать. Поэтому задача банка была не в том, чтобы раздуть долю автокредитов внутри своего портфеля, а в том, чтобы занять сильную позицию на рынке. По итогам 2025 года Совкомбанк занимает третье место по объему портфеля автокредитов – 499 млрд рублей. Выше – Сбербанк (685 млрд) и Т-Банк (718 млрд).
Отдельно обсудили тему ИИ. Банк уже давно обратил внимание на то, что происходит массовая демократизация ИИ. Сейчас ИИ внедряется во многие процессы в банке, эффект от этого уже есть и его можно измерить, но он скорее эволюционный, чем революционный. В числе идей у банка – сделать обслуживание массового клиента более персонализированным.
Дальше перешли к блоку "ИНДУСТРИЯ" и поговорили о будущем финансовой индустрии
(продолжение в следующем посте)
Калякин | Записки стратега
🔥2❤1👍1
(продолжение предыдущего поста)
На прошлой неделе я принимал у себя в гостях Финансовом клубе выпускников СКОЛКОВО Сергея Хотимского, совладельца и первого заместителя Председателя Правления Совкомбанка.
Третий блок нашей встречи "ИНДУСТРИЯ" был посвящен будущему финансового сектора нашей страны.
Сначала говорили о ближайшей перспективе. Не секрет, что высокая ключевая ставка, низкий курс доллара и высокий уровень безработицы сильно ударили по экономике с разных сторон. Ставка, очевидно, будет снижаться, но одного этого недостаточно, так как проблема накопленных процентов по корпоративному долгу никуда не исчезнет. Здесь, скорее всего, понадобятся нестандартные решения, чтобы удержать экономику в устойчивом состоянии.
Поясню, что имеется в виду: компании, как правило, кредитуются под плавающие ставки, поэтому в период высоких ставок их процентная нагрузка существенно выросла. При этом на рост доходов оказывали негативное влияние несколько факторов, два из которых я опишу дальше. Во-первых, курс доллара давил на доходность ключевых экспортных отраслей и связанных с ними смежных отраслей и сегментов. Во-вторых, сама высокая ставка сдерживала спрос, потребители откладывали покупки, предпочитая размещать деньги на вкладах, а кредиты для многих стали недоступны. В итоге, доходы компаний не росли с теми темпами, с которыми росли расходы на процентные выплаты.
Поговорили и о более долгосрочной перспективе, в том числе обсудили резонансную цитату замглавы администрации президента РФ Максима Орешкина: "банки в традиционном виде должны на самом деле умереть". Сергей часто отмечает, что люди брали в долг на протяжении последних 5 тысяч лет, и вряд ли это изменится в ближайшие десять лет. Значит, процентный доход останется ключевым драйвером банковской отрасли. Все понимают, что технологии трансформируют банковский сектор, однако его базовая функция – управление рисками – никуда не исчезнет. Даже в идеальную ИИ-систему, которая способна самостоятельно выдавать кредиты и работать с просрочкой, кто-то должен поверить и предоставить под нее капитал.
По итогам встречи формат «ЧЕЛОВЕК.БИЗНЕС.ИНДУСТРИЯ» оказался всеобъемлющим и одинаково ценным и для спикера, и для слушателя. Сергею большое спасибо за очень интересный и глубокий разговор.
Следите за новыми гостями нашего клуба на этом канале, впереди встречи с яркими и влиятельными представителями финансовой сферы и государственной власти.
Калякин | Записки стратега
На прошлой неделе я принимал у себя в гостях Финансовом клубе выпускников СКОЛКОВО Сергея Хотимского, совладельца и первого заместителя Председателя Правления Совкомбанка.
Третий блок нашей встречи "ИНДУСТРИЯ" был посвящен будущему финансового сектора нашей страны.
Сначала говорили о ближайшей перспективе. Не секрет, что высокая ключевая ставка, низкий курс доллара и высокий уровень безработицы сильно ударили по экономике с разных сторон. Ставка, очевидно, будет снижаться, но одного этого недостаточно, так как проблема накопленных процентов по корпоративному долгу никуда не исчезнет. Здесь, скорее всего, понадобятся нестандартные решения, чтобы удержать экономику в устойчивом состоянии.
Поясню, что имеется в виду: компании, как правило, кредитуются под плавающие ставки, поэтому в период высоких ставок их процентная нагрузка существенно выросла. При этом на рост доходов оказывали негативное влияние несколько факторов, два из которых я опишу дальше. Во-первых, курс доллара давил на доходность ключевых экспортных отраслей и связанных с ними смежных отраслей и сегментов. Во-вторых, сама высокая ставка сдерживала спрос, потребители откладывали покупки, предпочитая размещать деньги на вкладах, а кредиты для многих стали недоступны. В итоге, доходы компаний не росли с теми темпами, с которыми росли расходы на процентные выплаты.
Поговорили и о более долгосрочной перспективе, в том числе обсудили резонансную цитату замглавы администрации президента РФ Максима Орешкина: "банки в традиционном виде должны на самом деле умереть". Сергей часто отмечает, что люди брали в долг на протяжении последних 5 тысяч лет, и вряд ли это изменится в ближайшие десять лет. Значит, процентный доход останется ключевым драйвером банковской отрасли. Все понимают, что технологии трансформируют банковский сектор, однако его базовая функция – управление рисками – никуда не исчезнет. Даже в идеальную ИИ-систему, которая способна самостоятельно выдавать кредиты и работать с просрочкой, кто-то должен поверить и предоставить под нее капитал.
По итогам встречи формат «ЧЕЛОВЕК.БИЗНЕС.ИНДУСТРИЯ» оказался всеобъемлющим и одинаково ценным и для спикера, и для слушателя. Сергею большое спасибо за очень интересный и глубокий разговор.
Следите за новыми гостями нашего клуба на этом канале, впереди встречи с яркими и влиятельными представителями финансовой сферы и государственной власти.
Калякин | Записки стратега
🔥2
Рост просрочки по автокредитам продолжится
По итогам марта доля просроченных автокредитов в портфеле банков впервые с лета 2021 года превысила 6%. Эксперты описывают ситуацию на рынке автокредитования в сдержанно позитивном ключе. Мол, просрочка растет, но вот-вот этот рост прекратится, новые выдачи качественные, риски под контролем. Вот только здравый смысл, в основе которого лежит логика и математика, говорит о другом.
Ускорение роста проблемной задолженности с конца 2025 года связано прежде всего с дозреванием кредитов, выданных в 2024 и начале 2025 года, когда рынок рос быстро и долговая нагрузка у части заемщиков была завышенной, а Банк России еще закрутил гайки путем макропруденциальных ограничений. Есть и вторая причина, сугубо математическая. Когда темп роста нового портфеля замедляется по сравнению с предыдущими периодами, а темп выхода старых кредитов в просрочку сохраняется на том же уровне, доля проблемной задолженности начинает расти.
Сегодня кредитование развивается в условиях жесткого регулирования, и устойчивый рост портфелей возможен только тогда, когда регулятор посчитает нужным. При этом сам банковский сектор ожидает дальнейшего ухудшения качества портфелей. Это видно по растущей доли резервов под кредитные убытки у банков, которые занимаются автокредитованием (к примеру, у ВТБ эта доля выросла с 11% аж до 17% за 2025 год).
Дальше все будет зависеть от сочетания внешних условий и той же математики. Даже при снижении ставки смягчение макропруденциальных лимитов пока выглядит маловероятным. А значит, выдачи не будут расти достаточно быстро, чтобы размывать долю проблемной задолженности. Поэтому просрочка продолжит расти, но более умеренными темпами.
Калякин | Записки стратега
По итогам марта доля просроченных автокредитов в портфеле банков впервые с лета 2021 года превысила 6%. Эксперты описывают ситуацию на рынке автокредитования в сдержанно позитивном ключе. Мол, просрочка растет, но вот-вот этот рост прекратится, новые выдачи качественные, риски под контролем. Вот только здравый смысл, в основе которого лежит логика и математика, говорит о другом.
Ускорение роста проблемной задолженности с конца 2025 года связано прежде всего с дозреванием кредитов, выданных в 2024 и начале 2025 года, когда рынок рос быстро и долговая нагрузка у части заемщиков была завышенной, а Банк России еще закрутил гайки путем макропруденциальных ограничений. Есть и вторая причина, сугубо математическая. Когда темп роста нового портфеля замедляется по сравнению с предыдущими периодами, а темп выхода старых кредитов в просрочку сохраняется на том же уровне, доля проблемной задолженности начинает расти.
Сегодня кредитование развивается в условиях жесткого регулирования, и устойчивый рост портфелей возможен только тогда, когда регулятор посчитает нужным. При этом сам банковский сектор ожидает дальнейшего ухудшения качества портфелей. Это видно по растущей доли резервов под кредитные убытки у банков, которые занимаются автокредитованием (к примеру, у ВТБ эта доля выросла с 11% аж до 17% за 2025 год).
Дальше все будет зависеть от сочетания внешних условий и той же математики. Даже при снижении ставки смягчение макропруденциальных лимитов пока выглядит маловероятным. А значит, выдачи не будут расти достаточно быстро, чтобы размывать долю проблемной задолженности. Поэтому просрочка продолжит расти, но более умеренными темпами.
Калякин | Записки стратега
Результаты Альфа-Банка и Т-Банка за 2025 год
#финансовая_модель
И Альфа-Банк, и Т-Банк развиваются по собственной траектории. Но нет-нет, да и посматривают друг на друга, особенно на розничный бизнес. О рознице и поговорим сегодня.
Но перед этим хочу отметить скорость, с которой Т-Банк двигался последние два года. Это единственный банк из ТОП-10, чей баланс за этот период вырос более чем в 1,5 раза как за счет собственного подхода к развитию бизнеса, так и за счет присоединения Росбанка. Сегодня по активам Т-Банк обогнал РСХБ, ближайший ориентир – Альфа-Банк. Правда, дотянуться до него будет сложно.
Скорость роста Т-Банка поддерживается, в том числе, расходами на рекламу. В России Т-Банк тратит на рекламу больше любого другого банка, в 2025 году, он потратил 79 млрд руб. (прослеживается подход его основателя). Для сравнения, Альфа-Банк потратил 42 млрд руб.
Структура кредитных портфелей двух банков зеркальная. У Альфа-Банка на физических лиц приходится 28% кредитного портфеля, а на юридических – 72%, у Т-Банка с точностью наоборот. Но есть и важное сходство, по объему розничный портфель Т-Банка почти догнал Альфа-Банк – 2,2 трлн руб. против 2,6 трлн руб. Т-Банк за 2025 год увеличил розничный портфель почти на 50%, т.е. на 714 млрд руб. И 575 млрд руб. из них – это автокредиты, снова благодаря Росбанку. Именно после этой сделки Т-Банк обогнал даже Сбер по портфелю автокредитов и сейчас является лидером в этом сегменте.
В результате по итогам 2025 года структура розничного портфеля Альфа-Банка по самым крупным статьям выглядела так:
42% – ипотека
36% – потребительские кредиты
14% – кредитные карты
Структура розничного портфеля Т-Банка:
33% – кредитные карты
32% – автокредиты
19% – потребительские кредиты
16% – ипотека
Структура фондирования в рознице у банков одинаковая, в среднем около 35% приходится на остатки на счетах физиков и около 65% на депозиты. Только вот в 2025 году все средства физических лиц стоили Т-Банку около 16%, тогда как Альфа-Банку около 11%.
Но при этом бизнес-модель Т-Банка позволяет ему эффективнее управлять расходами. На каждый рубль процентного дохода в 2025 году Т-Банк тратил 53 копейки процентных расходов, тогда как Альфа-Банк – 68 копеек. С комиссиями картина похожая, на каждый рубль комиссионного дохода Т-Банк тратил 35 копеек, а Альфа-Банк – 43 копейки.
Посмотрим через год, сможет ли Т-Банк догнать Альфу по объему розничного портфеля...
Калякин | Записки стратега
#финансовая_модель
И Альфа-Банк, и Т-Банк развиваются по собственной траектории. Но нет-нет, да и посматривают друг на друга, особенно на розничный бизнес. О рознице и поговорим сегодня.
Но перед этим хочу отметить скорость, с которой Т-Банк двигался последние два года. Это единственный банк из ТОП-10, чей баланс за этот период вырос более чем в 1,5 раза как за счет собственного подхода к развитию бизнеса, так и за счет присоединения Росбанка. Сегодня по активам Т-Банк обогнал РСХБ, ближайший ориентир – Альфа-Банк. Правда, дотянуться до него будет сложно.
Скорость роста Т-Банка поддерживается, в том числе, расходами на рекламу. В России Т-Банк тратит на рекламу больше любого другого банка, в 2025 году, он потратил 79 млрд руб. (прослеживается подход его основателя). Для сравнения, Альфа-Банк потратил 42 млрд руб.
Структура кредитных портфелей двух банков зеркальная. У Альфа-Банка на физических лиц приходится 28% кредитного портфеля, а на юридических – 72%, у Т-Банка с точностью наоборот. Но есть и важное сходство, по объему розничный портфель Т-Банка почти догнал Альфа-Банк – 2,2 трлн руб. против 2,6 трлн руб. Т-Банк за 2025 год увеличил розничный портфель почти на 50%, т.е. на 714 млрд руб. И 575 млрд руб. из них – это автокредиты, снова благодаря Росбанку. Именно после этой сделки Т-Банк обогнал даже Сбер по портфелю автокредитов и сейчас является лидером в этом сегменте.
В результате по итогам 2025 года структура розничного портфеля Альфа-Банка по самым крупным статьям выглядела так:
42% – ипотека
36% – потребительские кредиты
14% – кредитные карты
Структура розничного портфеля Т-Банка:
33% – кредитные карты
32% – автокредиты
19% – потребительские кредиты
16% – ипотека
Структура фондирования в рознице у банков одинаковая, в среднем около 35% приходится на остатки на счетах физиков и около 65% на депозиты. Только вот в 2025 году все средства физических лиц стоили Т-Банку около 16%, тогда как Альфа-Банку около 11%.
Но при этом бизнес-модель Т-Банка позволяет ему эффективнее управлять расходами. На каждый рубль процентного дохода в 2025 году Т-Банк тратил 53 копейки процентных расходов, тогда как Альфа-Банк – 68 копеек. С комиссиями картина похожая, на каждый рубль комиссионного дохода Т-Банк тратил 35 копеек, а Альфа-Банк – 43 копейки.
Посмотрим через год, сможет ли Т-Банк догнать Альфу по объему розничного портфеля...
Калякин | Записки стратега
👍7❤2
МКБ закрыл 2025 год с чистой прибылью 22,6 млрд руб. Это немного выше, чем годом ранее. Однако об ее источниках не написало ни одно СМИ. Чистая прибыль сформирована прежде всего статьей «Прочие доходы», а вот основной бизнес банка...
Основной бизнес банка, которым является кредитование, в 2025 году денег не принес. Чистый процентный доход после формирования резервов ушел в минус 119 млрд против +64 млрд годом ранее. Расходы на резервы выросли за год в 5,4 раза, с 42 аж до 224 млрд руб.! И причиной этому служит ухудшение качества корпоративного кредитного портфеля, объем проблемных кредитов вырос в 7,2 раза, с 71 до 512 млрд руб. Значение COR (стоимость риска) превысило 8%, а это очень высокий уровень для российского банка. Для сравнения значение COR у ВТБ около 1%, у ГПБ чуть ниже 1%, у Альфа-Банка около 3% (рассчитано по методике Fintech Partners).
Рост прибыли банк смог показать за счет «Прочих доходов» в размере 195 млрд руб. против 1,2 млрд в 2024 году. В отчетности природа этих поступлений детально не раскрыта, предполагаю, что рассчитывать на их повторение в 2026 году не стоит.
Административные расходы сократились на 10%, расходы на персонал на 20%, численность штата на 19%, что свидетельствует либо о качественном контроле издержек (CIR снизился более чем на 10 п.п. на основании расчетов Fintech Partners) и улучшении операционной эффективности, либо об экстренных мерах по сокращению расходов в связи с не самыми лучшими тенденциями в корпоративном кредитовании.
Главная неопределенность на 2026 год – судьба еще 324 млрд рублей, которые сейчас находятся в промежуточной категории с высоким кредитным риском, так называемые предпроблемные кредиты. Если эта часть портфеля продолжит ухудшаться, то…
В общем, будем надеяться, что все наладится
Калякин | Записки стратега
Основной бизнес банка, которым является кредитование, в 2025 году денег не принес. Чистый процентный доход после формирования резервов ушел в минус 119 млрд против +64 млрд годом ранее. Расходы на резервы выросли за год в 5,4 раза, с 42 аж до 224 млрд руб.! И причиной этому служит ухудшение качества корпоративного кредитного портфеля, объем проблемных кредитов вырос в 7,2 раза, с 71 до 512 млрд руб. Значение COR (стоимость риска) превысило 8%, а это очень высокий уровень для российского банка. Для сравнения значение COR у ВТБ около 1%, у ГПБ чуть ниже 1%, у Альфа-Банка около 3% (рассчитано по методике Fintech Partners).
Рост прибыли банк смог показать за счет «Прочих доходов» в размере 195 млрд руб. против 1,2 млрд в 2024 году. В отчетности природа этих поступлений детально не раскрыта, предполагаю, что рассчитывать на их повторение в 2026 году не стоит.
Административные расходы сократились на 10%, расходы на персонал на 20%, численность штата на 19%, что свидетельствует либо о качественном контроле издержек (CIR снизился более чем на 10 п.п. на основании расчетов Fintech Partners) и улучшении операционной эффективности, либо об экстренных мерах по сокращению расходов в связи с не самыми лучшими тенденциями в корпоративном кредитовании.
Главная неопределенность на 2026 год – судьба еще 324 млрд рублей, которые сейчас находятся в промежуточной категории с высоким кредитным риском, так называемые предпроблемные кредиты. Если эта часть портфеля продолжит ухудшаться, то…
В общем, будем надеяться, что все наладится
Калякин | Записки стратега
👍6❤1
ИИ часто внедряют, пытаясь ускорить старые кривые процессы. Был неудобный для потребителя клиентский путь – добавим бота, который подскажет, как пройти по лабиринту. Оператор кол-центра путается и долго копается в системах, чтобы ответить на запрос – дадим ему помощника. Клиенты постоянно жалуются на одно и то же – научим ИИ отвечать моментально. Только вот плохой процесс от этого не становится хорошим.
Одной из основных ролей ИИ в уже существующем бизнесе должна быть роль аудитора процессов, который должен показывать, где клиент застревает, где сотрудники делают лишние движения, где компания лечит симптомы вместо причины. А превращать ИИ в надстройку над хаосом – не стратегическое это дело.
Одной из основных ролей ИИ в уже существующем бизнесе должна быть роль аудитора процессов, который должен показывать, где клиент застревает, где сотрудники делают лишние движения, где компания лечит симптомы вместо причины. А превращать ИИ в надстройку над хаосом – не стратегическое это дело.
👍2❤1