Вечные химические вещества или PFAS могут стать причиной нового асбестового скандала и миллиардных убытков. В долларах и евро. Страховщикам, которые еще не расплатились за ковидные каникулы бизнеса, только это сейчас и «нужно». Но обо всем по порядку.

Суды

С 2017 в США и далее по миру начали подавать иски за вред, нанесенный PFAS. Небрежный сброс химикатов в источники питьевой воды обошелся 3М в $850 млн. DuPont урегулировала коллективный иск от граждан Паркерсбурга из Западной Вирджинии за $670 млн.

В январе этого года жители Висконсина получили $17,5 млн с производителей противопожарной пены, после того как десятки частных колодцев с питьевой водой были испорчены отходами из близлежащего испытательного и исследовательского центра.

В апреле шведские коммунальщики возместили жителям города Каллинге ущерб от использованной в пожарных учениях пены, что также привело к загрязнению питьевой воды.

Что не так с PFAS

PFAS - группа из 4700 искусственных химикатов, фторполимерных покрытий и продуктов, устойчивых к нагреванию, маслу, пятнам, жирам и воде. Используют для изготовления антипригарных покрытий, тефлона, защиты от пятен, противопожарной пены, упаковки для пищевых продуктов, одежды, косметики, пластмасс и электроники.

Центр по контролю и профилактике заболеваний США (CDC) связывает с PFAS повышенный риск развития некоторых видов онкологии, случаи высокого кровяного давления и холестерина. Исследования на животных показали, что венщества вредят печени и иммунной системе, вызывают врожденные дефекты и задержку развития.

Европейское химическое агентство (ECA) согласно, что некоторые PFAS накапливаются в телах живых существ и вызывают токсические эффекты, включая рак. PFAS обнаружены в крови 98% американцев. В реках и озерах, рыбе, животных и пищевых цепочках человека, таких как мясо, молочные продукты и овощи.

Вся история до боли напоминает асбестовый скандал 1970-х годов, чьи отголоски еще слышны, а споры об использовании асбеста идут до сих пор.

Что не так с асбестом

Асбест – строительный материал, получивший распространение еще до Первой мировой войны. Используется в текстиле, цементных продуктах, тормозных колодках, фильтрах, кровельной плитке, наполнении для пластика и тысячах других продуктов. Ключевая проблема асбеста – пыль и мелкие частицы. Оседая в организме, они увеличивают шансы на онкологию во много раз.

Кларенс Боурел из Техаса в 1969 выяснил, что причина его смертельной болезни — асбестоз. Он подал иск к 11 производителям асбеста, скрывших информацию о рисках для здоровья. В 1973 выиграл. Производители асбеста пошли к страховщикам за возмещением ущерба. И выяснилось, что везде задействован Lloyd`s.

В 1977 США признают асбест канцерогеном первой степени. Тем временем от асбестоза и рака легких, вызванного асбестовой пылью, умерли еще несколько человек. И снова всем оказался должен Lloyd`s.

Число асбестовых исков к Lloyd`s удваивается каждый год. Выясняется, что чуть ли не все производители асбеста прямо или косвенно имели покрытие рисков у Lloyd`s. В начале 90-х Lloyd`s признала катастрофу: убытки за 1992-93 достигли $8,25 млрд. В то время это был практически конец света для финансового рынка Лондона.

Ваши новые возможности

Россияне также могут подавать иски к заграничным и отечественным производителям PFAS. Главное доказать вред, полученный от веществ. Лучше всего подавать зарубежом, там выплаты крупней. Еще лучше – коллективно.
В Lloyd`s, DuPont и 3M к искам уже готовятся. В январе DuPont и его дочки отложили $4 млрд на финансирование новых будущих судебных разбирательств. Есть подозрение, что пострадают все крупнейшие страховщики и перестраховщики ответственности по всему миру.

У «Ингосстраха» есть шанс сэкономить 4,5 млрд руб. на выплате за сгоревший склад, где хранила продукцию Natura Siberica.

«Первое решение», часть группы Natura Siberica, арендовала склад под Дмитровым в Подмосковье у структур БАЗЭЛа Олега Дерипаски. Склад сгорел.

С весны 2020 арендатор и арендодатель увязли в судах. В мае прошлого года «Эн+Рециклинг» Олега Дерипаски и другие структуры подали иск с требованиями на 4,5 млрд руб. к «Первому решению». К иску присоединился также «Ингосстрах».

Пока по всем позициям суд встает на сторону владельца склада, указывая, что арендатор не обращал внимания на системы пожарных коммуникаций.

Но, кажется, теперь дела Natura Siberica пойдут хуже. На прошлой неделе Арбитражный суд МО отказал «Первому решению» в просьбе взыскать  169 млн за утерянный в пожаре товар и 36 млн руб. упущенной выгоды с компании «ДОЗАКЛ», это фирма - владелец сгоревшего склада.

Решение по делу увеличивает шансы «Ингостраха» и «Эн+Рециклинг» на окончательную победу. Но есть подозрение, что если страховщик выплатит возмещение, то за взысканием регресса еще придется побегать за "Первым решением". Дела у Natura Siberica пока идут так себе. В компании продолжается конфликт наследников.

Страховщики нашли новый способ выдавить агентов из продаж ОСАГО. Через сокращение комиссии за продажу полисов.

Последние несколько дней крупнейшие компании на рынке - «Альфастрахование», «Ренессанс страхование», «Согласие» и другие - начали сообщать о сокращении комиссионных выплат на 2 п.п. С 10% до 8% от стоимости полиса.

За полгода агенты собрали для компаний 46 млрд руб. премии по ОСАГО, заработав 4,8 млрд комиссии.

Смысла продавать в таких условиях нет, отмечают участники рынка. Агентов вытесняют в несегмент и еГарант, но так страховщики сокращают собственную базу лояльных продавцов.

От страховщиков. За невыплаченное вовремя возмещение по ОСАГО.

Цифра растет год от года. Это радует.

Пользователи начинают осознавать: не только они должны за покупку ОСАГО, но и им должны отдавать положенные выплаты и ремонтировать транспорт в установленный законом срок.

Российская экономика может остаться без арбитражных управляющих. Они не могут получить доступ к страхованию ответственности, без которого невозможно исполнять свои обязанности.

Наличие полиса страхования ответственности за причиненные убытки в ходе деятельности – обязательное условие, без него арбитражный управляющий не может в России работать с клиентами и вступать в СРО.

Но на рынке осталось всего пять страховщиков, готовых брать на себя защиту управляющих и предлагать им страхование профессиональной ответственности, утверждают в национальном объединении саморегулируемых организаций арбитражных управляющих НСПАУ.

Этого числа компаний не хватает для создания конкурентных условий, часть из них имеют серьезные сложности с экономической устойчивостью, считает Валерия Герасименко, гендиректор Союза арбитражных управляющих СРО «Северная столица».

Из-за того, что страховщики массово уходят с этого рынка, многим арбитражным управляющим теперь приходится покупать полисы по два-три раза в год, хотя действовать каждый полис должен был минимум год, заявляет НСПАУ в письме к Минфину.

Те, кто остается, постоянно поднимают цены. Полис, который год назад стоил 80-100 тыс. руб., теперь может стоить до 150 тыс., говорят участники рынка.

Единые и прозрачные принципы расчета тарифов полностью отсутствуют, плачутся арбитражные управляющие. Добавляя, что обязанность страховать ответственность вменяется законом, а продавать соответствующие полисы – нет.

Иван Денисов возглавит «БКС страхование жизни» после смерти Андрея Дроздова.

О смерти Дроздова стало известно в начале сентября. Денисов до назначения врио был заместителем гендиректора по финансам и актуарной деятельности, отвечал за инвестиционную деятельность компании, бюджетирование и контроль исполнения бюджета, актуарную деятельность и исходящее перестрахование.

До прихода в «БКС страхование жизни» работал главным актуарием, директором департамента методологии и управления рисками в СК «Согласие-вита»: участвовал в перезапуске деятельности компании в 2012-2013 годах, обновлении IT-архитектуры и разработке продуктовой линейки.

Отвечал за организацию системы риск-менеджмента и актуарной деятельности в компании «Райффайзен лайф», где проработал с июля 2009.

Лучше всех в 2021 году растет бизнес у двух компаний: у СК «Инсайт» и у «Международной страховой группы», подсчитали в Национальном рейтинговом агентстве. Да, мы тоже сначала не поняли, кто это такие.

«Инсайт» увеличил премию за полгода в 11 раз, до 654 млн руб. За счет автокаско и GAP страхования, уточняют в НРА. Но успех легко объяснить акционерами, за компанией стоит один из крупнейших автопродавцов в стране, группа «Мейджор».

«Международная страховая группа» (МСГ) увеличила сборы «всего» в 7 раз. Ее успех в НРА объясняют достижениями на ниве страхования ответственности арбитражных управляющих.

Остановимся на последней компании подробнее. Контролирует МСГ Юлия Калиновская, совладелица "Медассист интернешнал".
За первые полгода 2020 МСГ еле насобирала 46 млн руб. премии, причем исключительно по ДМС и страхованию от несчастного случая. Но затем что-то пошло не так.

Видимо, под офисом МСГ на Сивцевом Вражеке нашли золотую жилу. За шесть месяцев этого года Калиновская и МСГ собрали уже 316 млн руб., причем 270 из них по страхованию ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Для понимания ужаса ситуации:

• 159 тыс. руб. - средняя цена полиса для АУ в МСГ

• 12,5 млн руб. – средний размер максимального покрытия по полису для АУ в компании

• 30% - треть премии всего рынка страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, или 270 млн из 812 млн руб. собрала МСГ в январе-июне.

• 20 млрд руб. – будет должна отдать компания, если арбитражные управляющие начнут нести убытки и привлекаться к субсидированной ответственности с той же скоростью, что и сейчас.

• 182 млн руб. – размер всего уставного капитала МСГ.

Похоже, у МСГ есть охранная грамота от ЦБ, которая позволяет не публиковать на сайте финансовую отчетность за последние три года. Возможно, эта опция доступна лишь для очень «быстрорастущих» бизнесов.

Есть подозрения, что платить никто не собирается. Все будет как обычно, очередному «пузырю» дают надуться, прежде чем он исчезнет с деньгами и обязательствами перед арбитражными управляющими. Если деньги закапывают в тишине, значит это кому-то нужно.

Особенно сейчас, когда самый удобный момент уйти с рынка тихо и незаметно, без претензий со стороны ЦБ, клиентов и правоохранителей. Просто не пойдя через новые нормативы по капиталу.

Крупные страховщики доедают бизнес мелких регионалов. Сто крупнейших компаний собрали за полгода 99,8% всей премии.

На 50 крупнейших компаний приходится уже 96,8% сборов на рынке. Еще год назад эта цифра была 96%.

В ДФО и СФО уже не осталось местных компаний. На подходе остальные федеральные округа, где местных страховщиков сначала выдавят за счет новых нормативов по капиталу, потом перекупят самые вкусные портфели договоров, по отдельным интересным видам.

Когда с рынка исчезнут мелкие игроки, самым крупным придется поедать друг друга. Уже сейчас на топ-20 компаний приходится 86,2% сборов.

Поскольку до появления новых вмененных видов страхования, которые приносят гарантированные объемы бизнеса, нам пока далеко, то конкурировать в основном придется за объедки, остающиеся после СОГАЗа и компаний Сберстраха.

Все идет к тому, что через два-три года на рынке останется, в лучшем случае, 50 игроков. Пятеро: СОГАЗ, Сберстрах, "Альфастрахование", "РЕСО-гарантия" и "Ингосстрах" - уйдут в отрыв от всего рынка. И будут занимать на нем практически монопольное положение.

36% - это доля отказов в выплатах по договорам страхования урожая с господдержкой, свидетельствуют данные ЦБ.

За полгода фермеры заключили 1314 договоров страхования урожая с господдержкой, заплатив за это 2,5 млрд руб. Половину денег за них отдали государство и регионы.

Аграрии заявили 335 страховых событий, страховщики отказались выплачивать по 121. Сумма недополученных аграриями денег из-за отказов неизвестна. Но эти деньги селу явно не помешают.

Страховщики признали урегулированными лишь 199 убытков в январе-июне, но оплатили только 82 из них, отдав 1,1 млрд руб.

Еще 407 страховых событий на 2,8 млрд руб. – числятся неурегулированными за страховщиками урожая с господдержкой.

Судьба оставшихся убытков в статистике ЦБ не раскрыта. Но мы понимаем рынок. Если уж собрали 2,5 млрд руб. премии, то отдавать 3,9 млрд – абсолютно не хочется.

Впрочем, год еще не завершен, тут и сумма, и сроки могут значительно подрасти. Обидно другое: получается, что государство зря тратило деньги на страхование урожая. Но ответ на этот вопрос будут выяснять уже правоохранительные органы.

«Альфастрахование» раскрыла средний размер выплат водителям электросамокатов летнего сезона 2021 года в комментарии «Интерфаксу».

Но в компании отказались уточнить число страховых случаев и общую сумму выплат.

Понимаем, при тарифе в 16,66% сравнение сборов и выплат клиентам может не понравиться.

Особенно когда они узнают, что вынуждены отдавать за полис 30-35 руб. при цене в 150-200 руб. за 15-30 минут поездки.

И ещё больше, если узнают, что авторы данного продукта - те же прекрасные люди, что ранее подарили рынку, точнее акционерам «Альфастрахования», практически безубыточное (для компании) страхование пассажиров от невылета.

Впрочем, статистика за три квартала покажет, кто и как кому платил.

«Росгосстрах» меняет подходы к вознаграждению агентов за продажу ОСАГО. Вслед за другими участниками рынка.

Но компания не сокращает размер комиссии, а меняет размер премирования за продажи в регионах.

Теперь агенты, работающие как ИП и по договорам ГПХ, будут получать нулевую премию за продажу полисов ОСАГО на сумму до 10 тыс. руб.

Премия за продажи до 20 тыс. руб. составит целых 5%.

Если продали больше ОСАГО, то выгоднее быть агентом-ИП, у них комиссия будет 12%, а для тех, кто на ГПХ, лишь 7%.

«Росгосстрах» предупреждает, что может вновь пересмотреть премии уже с 1 октября.

Сравните размер выплаты по ОСАГО со средней выплатой, которую получали водители электросамокатов, страхуясь от несчастного случая этим летом.

Любые комментарии кажутся излишними. Хотя, конечно, здоровье дороже и важнее «железа».

«Альфастрахование» отменяет запрет на страхование жилья в горевших этим летом и осенью регионах.

Компания вчера изменила список «закрытых» территорий по страхованию имущества физических лиц, выведя из-под запрета Нижегородскую область и три республики: Мордовию, Башкортостан и Марий Эл.

«Леса не горят, реки из берегов не выходят - снова работаем в штатном режиме. Отличных продаж!», - сообщила компания своим продавцам.

Статус продаж и доступность страхования жилья в Якутии и Иркутской области - пока неизвестен.

Платформа онлайн-страхования MUST встроилась в экосистему «КАМАЗа». Но страховать владельцев грузовиков станет «Ренессанс страхование».

Последние пару лет «КАМАЗ» развивает для своих клиентов онлайн-сервис «Личный кабинет автовладельца», чтобы облегчить жизнь владельцев КАМАЗов. Этакая экосистема, куда производитель постоянно добавляет новые продукты, которые могут быть полезны клиентам.

MUST – прошел через внешний акселератор цифровых решений KAMAZ DIGITAL, запущенный автоконцерном в ноябре 2020 в партнёрстве с ОЭЗ «Иннополис» и ГАУ «ИТ-парк». Через акселератор искали новые идеи в области мобильности, логистики, готовых продуктов, способных повысить внутреннюю операционную эффективность.

Платформа MUST начинала в 2015 как онлайн-маркетплейс грузовиков. Собрала данные о 400 тыс. российских автомобилей по 200 параметрам состояния транспорта, аварийных ситуаций и страховых случаев. Накопленная информация позволяет составлять индивидуальный риск-профиль клиента. По заявлению «КАМАЗа», использование решения позволит сэкономить в среднем до четырех тысяч рублей на покупке ОСАГО. За скидки на ОСАГО отвечает партнер платформы - «Ренессанс страхование».

Это первый опыт, когда посредники и страховщики встраиваются во внутреннее решение автопроизводителя для покупателей и пользователей своей продукции. В России – точно.

ВСК догоняет «Росгосстрах» по коэффициенту комбинированной убыточности (ККУ). АКРА ждет, что по итогам года страховщик ухудшит результат со 101% до 102%. Хотя еще в 2019 показатель ККУ у ВСК составлял лишь 94%.

Основные проблемы ВСК кроются в ОСАГО, автокаско и ДМС. При этом автострахование приносит ВСК 49% сборов.

В компании пообещали экспертам рейтингового агентства сократить ККУ ниже 100% в ближайшие два года. Но пока АКРА видит лишь давление аквизиции на доступный капитал у ВСК. Хотя страховщик и старается частично компенсировать его через сокращение административных расходов.

Агентство выдало негативный прогноз по рейтингу ВСК. Видимо, до тех пор, пока в компании не исполнят обещанное снижение ККУ. Но до выполнения обещанного экспертам ВСК, на горизонте год-полтора, может столкнуться с понижением рейтинга. К этому могут привести дальнейшее снижение операционной эффективности, ухудшение структуры активов компании и снижение доступного капитала.

Набиуллина пообещала бороться с «навязанными» страховками от банков. Но лучше бороться с автоматическим согласием на полис при оформлении кредитов в мобильных приложениях банков.

Руководителю ЦБ где-то на глаза попалась реклама:

«Известного банка с предложением кредита гражданам под 5% годовых, притом, что все мы знаем, что это обман. Получить кредит под такую ставку невозможно. И если почитать внимательно условия, написанные мелким шрифтом, то такая ставка действует только при оформлении страховки, которая существенно удорожает кредит», — заявила глава регулятора.

Эльвира Сахипзадовна умалчивает, что это был за банк. А «СС» подскажет. Возьмем, например, "Сберстрах жизни". В первом квартале компания продала через онлайн-канал полисов страхования жизни и кредитного страхования жизни на ноль рублей и ноль копеек.

Во втором квартале произошло чудо! Компания по волшебству собрала в онлайне 14,2 млрд по страхованию жизни. Из них 5,1 млрд – страхование жизни заемщиков. По случайному совпадению, именно во втором квартале ЦБ начал обращать внимание на перегретый рынок потребкредитования.

Регулятор может долго говорить и обещать бороться с террором клиентов со стороны банков и страховщиков. А можно просто взять и запретить автоматически проставлять «согласие» клиента на полис при оформлении кредита в мобильном приложении банков. А напоминать, через чье мобильное приложение продает свои полисы "Сберстрах жизни", мы вам не станем. И так все понятно.

Ура, мы нашли самую "клиентоориентированную" компанию на рынке" Ей оказалась "Д2 страхование" Игоря Кима.

В январе-июне страховщик урегулировал убытки для 814 клиентов. А 348 клиентам решил не оплачивать и отказал в выплате по той или иной причине.

Круче "Д2 страхование" только СК "Резерв", которую она покупает. Та отказала в 31.6% обращений за выплатами.

«Сберстрах жизни» потратит заработанные в онлайн-канале деньги на полезные вещи.

Компания намерена внедрить бесшовную технологию, которая позволит клиентам банка и покупателям полисов подавать заявления на урегулирование убытков, расторгнуть договор или поменять данные прямо из приложения головного Сбера.

Это, как минимум, позволит сэкономить на разработке собственного приложения.

По аналогичному сценарию развивается экосистема Яндекса, где новые сервисы подключают к основному мобильному продукту Yandex.Go.

Но в «Сберстрах Жизни» почему-то продают эту идею вовне, как «избавление от бумажного документооборота», что пока законодательно невозможно.

Некоторые страховщики совсем не ценят своих клиентов. "СС" подсчитал долю клиентов от общего числа обратившихся за выплатами, которым компании отказались возмещать убытки в январе-июне 2021. Все цифры официальные, из статистики ЦБ.

"СС" ситуация уже давно не удивляет, но заставляет поинтересоваться, а чем же все-таки так у нас занят ЦБ. Может быть, пора вспомнить про надзорные функции.

Ведь 8 из 15 компаний в списке - дочки банков. С соответствующими кредитными страховыми программами. Получается, что без выплат остаются самые нуждающиеся и закредитованные.

Радует, что и здесь Сбер с дочками сумел сохранить лидерские позиции. Особенно, если вспомнить, что главе ЦБ так не понравилась ситуация с кредитным страхованием.

Даже интересно, видела ли эти цифры глава ЦБ, сокрушавшаяся о навязанном кредитном страховании в пятницу.

Найден самый дерзкий продавец ОСАГО из еГаранта.

Это даже не вызов. Это перчатка в лицо ВСС и РСА. Во всяком случае, главе союза союзов страховщиков Игорю Юргенсу точно.