Как я попал в реестр Национальной лиги финансовых советников и что это вообще значит.
Итак, в начале года вступили в силу новые положения закона ФЗ-39 "О рынке ценных бумаг" регламентирующие деятельность инвестиционных советников.
Для консультантов и компаний, которые занимались этой деятельностью официально, данные поправки сломали всю работу полностью.
У нас в России и так работает всего около 2 000 независимых финансовых консультантов. Хотя по европейским или американским бенчмаркам нас должно быть минимум 20 000.
А тут еще и Центральный Банк решил “помочь” инвесторам, и всех кто дает инвестиционные рекомендации, назвал участниками рынка ценных бумаг. Звучит не очень страшно пока не прочитаешь, что это значит.
Если коротко:
- Специальная ежедневная отчетность в ЦБ.
- Специальная система бухучета и налогообложения.
- Аудитор в штате, на полную ставку.
- Запись и хранение всех рекомендаций клиентам в течение пяти лет.
- Анкету на инвестиционный профиль даже показывать здесь не буду. Инвесторов просто жалко становится.
Некоторые вещи не плохие. Я, например, действительно стал записывать все консультации (оффлайн на диктофон, а онлайн видео) и передаю эти записи клиентам. Это удобно и мне и клиентам.
Но все остальное накладывает такие дополнительные расходы, которые просто нереально перенести на клиентов - услуга будет слишком дорогой.
В конечном итоге, сертификацию ЦБ в состоянии получить только крупные финансовые учреждения (банки, брокеры, страховые компании и т.д.). А они в меньшей степени заинтересованы предлагать клиентам наиболее подходящие продукты, т.к. ограничены только продуктами из собственного списка. Например, консультант из Ингосстрах своему клиенту никогда не предложит продукт Сбербанка, хоть даже он будет лучше подходить под цели и дешевле в обслуживании.
Соответственно, страдают инвесторы. Как обычно.
В результате, многие консультанты приостановили деятельность (как и я), некоторые переквалифицировались в тренинги по финансовой грамотности, кто-то работает “из под полы”.
Но прошло время, и индустрия организовала сама себя. Это даже лучше - так происходило и на многих западных рынках. Появилась СРО “Национальная лига финансовых советников”, которая выпустила нормальные правила, адекватные этические нормы, понятные процедуры работы финансовых советников, при этом не вступая в противоречие с требованиями ЦБ. А также, эта организация выступила гарантом соответствия требованиям и третьей стороной в решении споров между консультантами и клиентами.
В общем, даю бесплатный, но очень полезный совет:
Перед тем, как начать работать с каким-либо финансовым консультантом, проверьте есть ли он в официальном реестре СРО “НЛФС”. Реестр находится здесь. За людей из этого реестра мне стыдно не будет.
Плюс к тому у вас будет возможность обратиться в организацию, которая осуществляет контроль над нашей деятельностью. И если окажется, что консультант нарушил правила работы или поступил неэтично (дал вам рекомендацию не соответствующую вашим целям), его могут исключить из реестра. А находиться в этом реестре теперь крайне важно.
А вот он я, под номером 38, на скриншоте.
Помимо этого, я с пользой потратил эти несколько месяцев и полностью переработал услугу по разработке финансового плана, теперь она называется "Финансовый план за одну консультацию". Детали будут в следующей публикации.
Итак, в начале года вступили в силу новые положения закона ФЗ-39 "О рынке ценных бумаг" регламентирующие деятельность инвестиционных советников.
Для консультантов и компаний, которые занимались этой деятельностью официально, данные поправки сломали всю работу полностью.
У нас в России и так работает всего около 2 000 независимых финансовых консультантов. Хотя по европейским или американским бенчмаркам нас должно быть минимум 20 000.
А тут еще и Центральный Банк решил “помочь” инвесторам, и всех кто дает инвестиционные рекомендации, назвал участниками рынка ценных бумаг. Звучит не очень страшно пока не прочитаешь, что это значит.
Если коротко:
- Специальная ежедневная отчетность в ЦБ.
- Специальная система бухучета и налогообложения.
- Аудитор в штате, на полную ставку.
- Запись и хранение всех рекомендаций клиентам в течение пяти лет.
- Анкету на инвестиционный профиль даже показывать здесь не буду. Инвесторов просто жалко становится.
Некоторые вещи не плохие. Я, например, действительно стал записывать все консультации (оффлайн на диктофон, а онлайн видео) и передаю эти записи клиентам. Это удобно и мне и клиентам.
Но все остальное накладывает такие дополнительные расходы, которые просто нереально перенести на клиентов - услуга будет слишком дорогой.
В конечном итоге, сертификацию ЦБ в состоянии получить только крупные финансовые учреждения (банки, брокеры, страховые компании и т.д.). А они в меньшей степени заинтересованы предлагать клиентам наиболее подходящие продукты, т.к. ограничены только продуктами из собственного списка. Например, консультант из Ингосстрах своему клиенту никогда не предложит продукт Сбербанка, хоть даже он будет лучше подходить под цели и дешевле в обслуживании.
Соответственно, страдают инвесторы. Как обычно.
В результате, многие консультанты приостановили деятельность (как и я), некоторые переквалифицировались в тренинги по финансовой грамотности, кто-то работает “из под полы”.
Но прошло время, и индустрия организовала сама себя. Это даже лучше - так происходило и на многих западных рынках. Появилась СРО “Национальная лига финансовых советников”, которая выпустила нормальные правила, адекватные этические нормы, понятные процедуры работы финансовых советников, при этом не вступая в противоречие с требованиями ЦБ. А также, эта организация выступила гарантом соответствия требованиям и третьей стороной в решении споров между консультантами и клиентами.
В общем, даю бесплатный, но очень полезный совет:
Перед тем, как начать работать с каким-либо финансовым консультантом, проверьте есть ли он в официальном реестре СРО “НЛФС”. Реестр находится здесь. За людей из этого реестра мне стыдно не будет.
Плюс к тому у вас будет возможность обратиться в организацию, которая осуществляет контроль над нашей деятельностью. И если окажется, что консультант нарушил правила работы или поступил неэтично (дал вам рекомендацию не соответствующую вашим целям), его могут исключить из реестра. А находиться в этом реестре теперь крайне важно.
А вот он я, под номером 38, на скриншоте.
Помимо этого, я с пользой потратил эти несколько месяцев и полностью переработал услугу по разработке финансового плана, теперь она называется "Финансовый план за одну консультацию". Детали будут в следующей публикации.
Финансовый план за одну консультацию
Коротко о том, как появилась эта услуга. В процессе общения с клиентами я увидел, что некоторые данные из классического финансового плана остаются непонятными. Причина была в том, что документ слишком объемный (35 страниц) и в нем много специфических терминов, с которыми в обычной жизни люди не сталкиваются.
Я озадачился, могу ли я упростить услугу, и изменить её так, чтобы клиент четко понимал, что именно он получает, как это ему поможет и, главное - как он может этим управлять в будущем.
И я понял, что нужно полностью пересмотреть подход. Я хотел, чтобы клиент не ждал услугу, участвовал в создании плана и знал каждую цифру, понимал каждое решение.
В результате получился “Финансовый план за одну консультацию”.
Название отражает суть. За одну встречу мы с клиентом решаем сразу все задачи финансового плана: избавляемся от кредитов; находим деньги на инвестиции не снижая текущий уровень жизни; формулируем и просчитываем долгосрочные финансовые цели; рассчитываем план достижения этих целей.
На основании всех расчетов и визуализаций я составляю пошаговую инструкцию на ближайшие 5-10 лет. Это самое важное, т.к. людям нужно точно знать что именно нужно сделать для реализации всех целей. Инструкция всегда очень простая для понимания, но максимально подробная.
Новая услуга не требует длительного ожидания, нескольких встреч или чтения огромного объема сложных текстов. А также, клиент участвует в построении плана вместе со мной, он вносит основной вклад и видит весь процесс полностью. Это дает полное понимание каждого шага, причин тех или иных действий и рекомендаций, а также возможность самостоятельно вносить изменения.
В пакете вместе с планом я передаю сам план, файл с расчетами всех кредитов, модель с визуализацией, аудиозапись или видеозапись консультации.
Это дает возможность клиенту в любой момент просмотреть запись и вспомнить какие-то детали, а также самостоятельно “поиграть” с цифрами и целями.
Пример такого плана можно посмотреть по этой ссылке.
Новую услугу за последний месяц я успел протестировать с несколькими клиентами. Их отзывы доступны по этой ссылке.
Стоимость услуги 15 000 рублей.
Акция для подписчиков канала: до конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.
Чтобы заказать финансовый план заполните форму обратной связи на сайте.
Сравнение с классическим личным финансовым планом:
Коротко о том, как появилась эта услуга. В процессе общения с клиентами я увидел, что некоторые данные из классического финансового плана остаются непонятными. Причина была в том, что документ слишком объемный (35 страниц) и в нем много специфических терминов, с которыми в обычной жизни люди не сталкиваются.
Я озадачился, могу ли я упростить услугу, и изменить её так, чтобы клиент четко понимал, что именно он получает, как это ему поможет и, главное - как он может этим управлять в будущем.
И я понял, что нужно полностью пересмотреть подход. Я хотел, чтобы клиент не ждал услугу, участвовал в создании плана и знал каждую цифру, понимал каждое решение.
В результате получился “Финансовый план за одну консультацию”.
Название отражает суть. За одну встречу мы с клиентом решаем сразу все задачи финансового плана: избавляемся от кредитов; находим деньги на инвестиции не снижая текущий уровень жизни; формулируем и просчитываем долгосрочные финансовые цели; рассчитываем план достижения этих целей.
На основании всех расчетов и визуализаций я составляю пошаговую инструкцию на ближайшие 5-10 лет. Это самое важное, т.к. людям нужно точно знать что именно нужно сделать для реализации всех целей. Инструкция всегда очень простая для понимания, но максимально подробная.
Новая услуга не требует длительного ожидания, нескольких встреч или чтения огромного объема сложных текстов. А также, клиент участвует в построении плана вместе со мной, он вносит основной вклад и видит весь процесс полностью. Это дает полное понимание каждого шага, причин тех или иных действий и рекомендаций, а также возможность самостоятельно вносить изменения.
В пакете вместе с планом я передаю сам план, файл с расчетами всех кредитов, модель с визуализацией, аудиозапись или видеозапись консультации.
Это дает возможность клиенту в любой момент просмотреть запись и вспомнить какие-то детали, а также самостоятельно “поиграть” с цифрами и целями.
Пример такого плана можно посмотреть по этой ссылке.
Новую услугу за последний месяц я успел протестировать с несколькими клиентами. Их отзывы доступны по этой ссылке.
Стоимость услуги 15 000 рублей.
Акция для подписчиков канала: до конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.
Чтобы заказать финансовый план заполните форму обратной связи на сайте.
Сравнение с классическим личным финансовым планом:
4 способа инвестирования на иностранном рынке ценных бумаг
Сейчас многие ищут возможности инвестировать на иностранных рынках, т.к. в России ситуация с экономикой совершенно не ясна. В этом посте я расскажу о четырех наиболее доступных способах.
1 - Биржа Спб
Это самый простой способ получить доступ к иностранным инструментам, т.к. к Санкт-Петербургской бирже дают доступ почти все российские брокеры. Вам не нужно делать ничего специального, чтобы купить иностранные бумаги — просто находите в списке Apple (AAPL) или любую другую бумагу и выставляете приказ.
Есть, конечно, довольно существенный недостаток — на бирже обращается всего около 1000 бумаг. Полный список есть на их сайте. И в основном это акции, а фонды и ETF на текущий момент не представлены. Т. е. нормальный пассивный портфель составить не получится.
Этот недостаток немного компенсирует присутствие 14 ETF от Finex, но их тоже маловато.
2 - ПИФы
О ПИФах я уже писал, см. Часть 1, Часть 2, Часть 3. Поэтому сильно распространяться не буду. Скажу лишь, что это очень просто — пришел в управляющую компанию и купил. Но крайне дорого (посмотрите 3-ю статью).
И выбор ПИФов с иностранными бумагами небольшой — более-менее крупных 2–3 десятка.
3 - Иностранный брокер
Я здесь буду писать об Interactive Brokers, т. к. не уверен, есть ли какие-то крупные и стабильные компании, которые работают с россиянами, кроме них.
Если у вас накопился капитал от 10 000$, то можно открывать счет у IB и работать на рынке США. При этом вы получаете доступ к тысячам ETF и десяткам тысяч других ценных бумаг.
Плюсы:
— Доступ к тысячам ETF с минимальными комиссиями за управление (опять смотрите статью 3 про ПИФы)
— Если это для вас важно, то учтите, что деньги находятся в юрисдикции США, а не России
— В соответствии с законодательством США счета застрахованы на сумму до 250 000$.
Из минусов я бы отметил необходимость ежегодно подавать декларацию о доходах в России. При работе с российским брокером этого не требуется, т. к. он является налоговым агентом.
Если у вас будет много операций, то процедура подготовки декларации может занять значительное время. Я свою за прошлый год готовил около трех дней.
4 - Страховые продукты
Снова я буду писать на конкретном примере — Investors Trust, т. к. работаю именно с ними.
Этот способ инвестирования довольно специфический. У него есть явные преимущества и удобства, но есть и серьезные недостатки.
В первую очередь, этот способ довольно дорогой. Комиссии сравнимы с комиссиями российских ПИФов.
Второе: почти все продукты направлены именно на долгосрочное инвестирование — есть дополнительные комиссии за досрочное закрытие контракта. И они бывают довольно высокими, особенно в первые годы работы контракта.
Но есть и серьезные преимущества страхового контракта:
1. Полная защита от любых посягательств со стороны третьих лиц. Ни супруг при разводе, ни суд, ни дети, ни кредиторы не смогут получить доступ к деньгам в таком инструменте.
2. Вы не платите никаких налогов, пока контракт не закроется. Если вы 20 лет инвестируете в данный инструмент, то вы не будете каждый год терять часть прибыли на налогах, и деньги будут продолжать работать. А также не нужно мучиться с декларациями.
3. Крайне простая процедура наследования. Владелец контракта указывает одного или нескольких бенефициаров, и в случае смерти владельца деньги получат только эти люди. Никакие другие наследники, суды и родственники ничего не смогут с этим сделать.
Итог.
Я рекомендую инвестировать через российского брокера, пока у клиента не накопится достаточная сумма для открытия счета у IB.
Инвестиции через страховые продукты живут немного параллельно. Для них не нужен никакой стартовый капитал — можно начинать инвестировать со 100$ в месяц. Но я их рекомендую, если для клиента важны преимущества, которые дают эти контракты.
В одной статье сложно описать каждый из вариантов подробно. Если вас интересуют какие-то подробности, присылайте вопросы, постараюсь ответить.
Небольшая таблица сравнения:
Сейчас многие ищут возможности инвестировать на иностранных рынках, т.к. в России ситуация с экономикой совершенно не ясна. В этом посте я расскажу о четырех наиболее доступных способах.
1 - Биржа Спб
Это самый простой способ получить доступ к иностранным инструментам, т.к. к Санкт-Петербургской бирже дают доступ почти все российские брокеры. Вам не нужно делать ничего специального, чтобы купить иностранные бумаги — просто находите в списке Apple (AAPL) или любую другую бумагу и выставляете приказ.
Есть, конечно, довольно существенный недостаток — на бирже обращается всего около 1000 бумаг. Полный список есть на их сайте. И в основном это акции, а фонды и ETF на текущий момент не представлены. Т. е. нормальный пассивный портфель составить не получится.
Этот недостаток немного компенсирует присутствие 14 ETF от Finex, но их тоже маловато.
2 - ПИФы
О ПИФах я уже писал, см. Часть 1, Часть 2, Часть 3. Поэтому сильно распространяться не буду. Скажу лишь, что это очень просто — пришел в управляющую компанию и купил. Но крайне дорого (посмотрите 3-ю статью).
И выбор ПИФов с иностранными бумагами небольшой — более-менее крупных 2–3 десятка.
3 - Иностранный брокер
Я здесь буду писать об Interactive Brokers, т. к. не уверен, есть ли какие-то крупные и стабильные компании, которые работают с россиянами, кроме них.
Если у вас накопился капитал от 10 000$, то можно открывать счет у IB и работать на рынке США. При этом вы получаете доступ к тысячам ETF и десяткам тысяч других ценных бумаг.
Плюсы:
— Доступ к тысячам ETF с минимальными комиссиями за управление (опять смотрите статью 3 про ПИФы)
— Если это для вас важно, то учтите, что деньги находятся в юрисдикции США, а не России
— В соответствии с законодательством США счета застрахованы на сумму до 250 000$.
Из минусов я бы отметил необходимость ежегодно подавать декларацию о доходах в России. При работе с российским брокером этого не требуется, т. к. он является налоговым агентом.
Если у вас будет много операций, то процедура подготовки декларации может занять значительное время. Я свою за прошлый год готовил около трех дней.
4 - Страховые продукты
Снова я буду писать на конкретном примере — Investors Trust, т. к. работаю именно с ними.
Этот способ инвестирования довольно специфический. У него есть явные преимущества и удобства, но есть и серьезные недостатки.
В первую очередь, этот способ довольно дорогой. Комиссии сравнимы с комиссиями российских ПИФов.
Второе: почти все продукты направлены именно на долгосрочное инвестирование — есть дополнительные комиссии за досрочное закрытие контракта. И они бывают довольно высокими, особенно в первые годы работы контракта.
Но есть и серьезные преимущества страхового контракта:
1. Полная защита от любых посягательств со стороны третьих лиц. Ни супруг при разводе, ни суд, ни дети, ни кредиторы не смогут получить доступ к деньгам в таком инструменте.
2. Вы не платите никаких налогов, пока контракт не закроется. Если вы 20 лет инвестируете в данный инструмент, то вы не будете каждый год терять часть прибыли на налогах, и деньги будут продолжать работать. А также не нужно мучиться с декларациями.
3. Крайне простая процедура наследования. Владелец контракта указывает одного или нескольких бенефициаров, и в случае смерти владельца деньги получат только эти люди. Никакие другие наследники, суды и родственники ничего не смогут с этим сделать.
Итог.
Я рекомендую инвестировать через российского брокера, пока у клиента не накопится достаточная сумма для открытия счета у IB.
Инвестиции через страховые продукты живут немного параллельно. Для них не нужен никакой стартовый капитал — можно начинать инвестировать со 100$ в месяц. Но я их рекомендую, если для клиента важны преимущества, которые дают эти контракты.
В одной статье сложно описать каждый из вариантов подробно. Если вас интересуют какие-то подробности, присылайте вопросы, постараюсь ответить.
Небольшая таблица сравнения:
Что почитать про деньги и про инвестиции.
Всем добрый день. Хотел сделать профессиональную подборку, но решил не усложнять. Предложу вам всего три книги. Кто прочитает хотя бы одну - молодец. 😀
Итак, две мотивационные:
1. Роберт Кийосаки: Богатый папа, бедный папа.
Многие, наверняка, читали. Но, нужно чтобы прочитали и остальные. Это базовая мотивационная книга. Для меня она ассоциируется с главным принципом бюджетирования: "Заплати сначала себе".
2. Томас Дж. Стэнли, Уильям Д. Данко: Мой сосед - миллионер.
Отличная книга, которая рассказывает о том, что чем больше ты тратишь, тем более ты беднеешь. Казалось бы очень простой принцип, но как же много людей его не понимают.
Одна по классике. Для тех кто хочет разобраться в теме:
Уильям Бернстайн: Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному.
Эта книга именно об инвестициях. Для тех, кто хочет теории. Сложная, но не очень. А полезная в высшей мере.
Всем приятного чтения и хорошего дня.
Всем добрый день. Хотел сделать профессиональную подборку, но решил не усложнять. Предложу вам всего три книги. Кто прочитает хотя бы одну - молодец. 😀
Итак, две мотивационные:
1. Роберт Кийосаки: Богатый папа, бедный папа.
Многие, наверняка, читали. Но, нужно чтобы прочитали и остальные. Это базовая мотивационная книга. Для меня она ассоциируется с главным принципом бюджетирования: "Заплати сначала себе".
2. Томас Дж. Стэнли, Уильям Д. Данко: Мой сосед - миллионер.
Отличная книга, которая рассказывает о том, что чем больше ты тратишь, тем более ты беднеешь. Казалось бы очень простой принцип, но как же много людей его не понимают.
Одна по классике. Для тех кто хочет разобраться в теме:
Уильям Бернстайн: Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному.
Эта книга именно об инвестициях. Для тех, кто хочет теории. Сложная, но не очень. А полезная в высшей мере.
Всем приятного чтения и хорошего дня.
Кейс — закрыть 3 кредита на 1 600 000 рублей и обеспечить себе пенсию 245 000 рублей в месяц к 65 годам
Я часто слышу: ”Какая пенсия? Какие инвестиции? У меня куча кредитов и аренда квартиры. Живу от зарплаты до зарплаты - на будущее денег нет”. В такой же ситуации оказался один из моих недавних клиентов. Для него мы составили финансовый план.
Переходите по кнопке внизу поста и читайте кейс, как досрочно погасить долги на 1 600 000 рублей и выйти на пассивный доход в 245 000 рублей к 65 годам.
Если хотите заказать такой финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы — отправьте заявку на консультацию.
Я часто слышу: ”Какая пенсия? Какие инвестиции? У меня куча кредитов и аренда квартиры. Живу от зарплаты до зарплаты - на будущее денег нет”. В такой же ситуации оказался один из моих недавних клиентов. Для него мы составили финансовый план.
Переходите по кнопке внизу поста и читайте кейс, как досрочно погасить долги на 1 600 000 рублей и выйти на пассивный доход в 245 000 рублей к 65 годам.
Если хотите заказать такой финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы — отправьте заявку на консультацию.
Как посчитать нужный уровень доходов на пенсии через 22 года.
Этот вопрос пришел мне после одного из кейсов. Вопрос хороший - поэтому публикую отдельным постом.
Вопрос:"В этом стройном расчёте есть один важный неучтённый момент - инфляция. 30 000 рублей и сейчас не очень большая сумма, но что на неё можно будет купить через 22 года?"
Ответ:
Большая сумма или нет зависит от потребностей конкретного человека. У меня сейчас есть клиент, который тратит по 700-800 тысяч в месяц и есть еще один, который вполне себе весело живет на 60-70 (с семьей).
Главное, не сколько вы зарабатываете и тратите. ВНИМАНИЕ! Главное - растет ли ежегодно ваш капитал, и достигаете ли вы своих целей. Еще раз, другими словами: не важна зарплата, важна сумма на счете.
А так вы, конечно, полностью правы. В последнем кейсе я, кстати, добавил поправку на инфляцию. Раньше не хотел усложнять статьи.
Теперь по делу. Сейчас будет бесплатный лайфхак о том, как посчитать, сколько вам нужно денег в будущем!
Задача - Хочу 30 000 рублей пассивного дохода, через 22 года.
Решение -
30 000 текущими деньгами. На длинные промежутки я всегда перевожу в доллары, т.к. в рублях что-то планировать на 20 лет вперед не имеет никакого смысла.
30 000 рублей = 461,5 $ (по 65 р.)
Инфляция в долларах 2-3%. Берем 3% (по верхней границе, чтобы не ошибиться).
Для данного расчета вы можете использовать формулу FV в excel или google таблицах.
Для нашего примера она будет вот такой:
=FV(3%;22;0;461,5;0)
Получается, что через 22 года клиенту нужно будет 884 $ (или 57 500 рублей по текущему курсу) чтобы купить тоже, что он покупает сейчас за 461,5 $.
Пользуйтесь, на здоровье, формула крайне полезная для расчета будущей стоимости чего угодно.
Самые интересные вопросы я разбираю на канале. Обязательно задавайте.
Этот вопрос пришел мне после одного из кейсов. Вопрос хороший - поэтому публикую отдельным постом.
Вопрос:"В этом стройном расчёте есть один важный неучтённый момент - инфляция. 30 000 рублей и сейчас не очень большая сумма, но что на неё можно будет купить через 22 года?"
Ответ:
Большая сумма или нет зависит от потребностей конкретного человека. У меня сейчас есть клиент, который тратит по 700-800 тысяч в месяц и есть еще один, который вполне себе весело живет на 60-70 (с семьей).
Главное, не сколько вы зарабатываете и тратите. ВНИМАНИЕ! Главное - растет ли ежегодно ваш капитал, и достигаете ли вы своих целей. Еще раз, другими словами: не важна зарплата, важна сумма на счете.
А так вы, конечно, полностью правы. В последнем кейсе я, кстати, добавил поправку на инфляцию. Раньше не хотел усложнять статьи.
Теперь по делу. Сейчас будет бесплатный лайфхак о том, как посчитать, сколько вам нужно денег в будущем!
Задача - Хочу 30 000 рублей пассивного дохода, через 22 года.
Решение -
30 000 текущими деньгами. На длинные промежутки я всегда перевожу в доллары, т.к. в рублях что-то планировать на 20 лет вперед не имеет никакого смысла.
30 000 рублей = 461,5 $ (по 65 р.)
Инфляция в долларах 2-3%. Берем 3% (по верхней границе, чтобы не ошибиться).
Для данного расчета вы можете использовать формулу FV в excel или google таблицах.
Для нашего примера она будет вот такой:
=FV(3%;22;0;461,5;0)
Получается, что через 22 года клиенту нужно будет 884 $ (или 57 500 рублей по текущему курсу) чтобы купить тоже, что он покупает сейчас за 461,5 $.
Пользуйтесь, на здоровье, формула крайне полезная для расчета будущей стоимости чего угодно.
Самые интересные вопросы я разбираю на канале. Обязательно задавайте.
Уважаемые подписчики, интересно кто меня читает. Инвестируете ли вы сейчас?
Да, инвестирую - 332
👍👍👍 18%
Нет, не инвестирую - 193
👍👍 11%
Нет, но хочу разобраться в этой теме - 1098
👍👍👍👍👍👍👍👍 60%
Да, инвестирую и хочу наращивать объем - 193
👍👍 11%
👥 1816 человек уже проголосовало.
Да, инвестирую - 332
👍👍👍 18%
Нет, не инвестирую - 193
👍👍 11%
Нет, но хочу разобраться в этой теме - 1098
👍👍👍👍👍👍👍👍 60%
Да, инвестирую и хочу наращивать объем - 193
👍👍 11%
👥 1816 человек уже проголосовало.
Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать?
Это самый популярный вопрос из тех, что мне задают.
Короткий ответ - 5-10 тысяч рублей в месяц. Например, если вам сейчас 25 лет и вы будете каждый месяц откладывать по 100$ с доходностью 7% годовых (примеры читайте ниже). То к 65 годам накопите более 250 000 $ (а самих взносов будет всего на 48 000 $). 17 млн рублей по текущему курсу. Кто из текущих пенсионеров отказался бы от такой суммы?
А сколько, как вы думаете может быть пенсия с такого капитала? Внимание! Почти 100 000 рублей, если распределить его на 20 лет.
Любой человек у которого есть работа и доход тысяч от 50, уже может и должен инвестировать в свое будущее.
Давайте попробуем вместе собрать простой, но диверсифицированный портфель с приличной потенциальной прибылью. Прямо сейчас, без консультаций и долгих разговоров.
1. Поиск подходящих фондов.
15 минут поиска по двум сайтам дают пару вариантов совсем “для чайников”, но хороших. Их на самом деле больше, просто у этих старая история, есть на что опереться.
iShares Core Growth Allocation ETF (работает с 2008 года)
Среднегодовая доходность:
- за 1 год - 6.16%
- за 3 года - 7.95%
- за 5 лет - 5.37%
- за 10 лет - 8.59%
- с даты создания - 8.09%
JH Balanced Fund (работает с 1992 года)
Среднегодовая доходность:
- за 1 год - 3.5%
- за 3 года - 7.02%
- за 5 лет - 4.86%
- за 10 лет - 8.59%
- с даты создания - 7.06%
Фишка этих фондов в том, что там уже все внутри замешано. Это фонды для тех, кто вообще ничего не хочет выбирать, там и акции и облигации вместе. Соотношение классов активов примерно 60% акций и 40% облигаций. Покупаешь одну бумагу и портфель у тебя в кармане. Если, конечно подходит такое соотношение активов.
Если искать в России, то у нас с такими вариантами хуже. Но, можно взять 3-4 базовых ETF от Finex, в нужной пропорции. Например так:
- FXRB - ETF на корпоративные еврооблигации российских эмитентов
- FXUS - Биржевой инвестиционный фонд ФинЭкс акций США
- FXRL - Биржевой инвестиционный фонд ФинЭкс на индекс РТС
- По желанию добавить еще несколько стран и/или золото из набора.
История по российским фондам не такая длинная, как по иностранным. Но, года по три-четыре они уже работают.
2. Сколько нужно денег, чтобы инвестировать в эти фонды?
- 45$ - минимальный шаг покупки фонда от iShares. Это будет ровно одна акция. Можно покупать открыв счет у Interactive Brokers.
- Один пай JH Balanced Fund стоит около 20$. Но это неважно, т.к. через Investors Trust можно покупать дробное число паев. А у самой компании минимальный порог 100$.
-ETF от Finex у Российских брокеров стоят от 600 до нескольких тысяч рублей. Купив 3-4 за 15-20 тысяч уже можно получить диверсифицированный портфель.
Я думаю, что 5-10 тысяч рублей в месяц могут найти многие мои читатели. А в Investors Trust еще и не нужно подавать декларацию о доходах и разбираться с брокерским терминалом. Деньги просто списываются раз в месяц с вашей банковской карты и распределяются на нужный фонд автоматом.
Ну и средняя доходность в 7-8% годовых в долларах, это очень хорошо, как вам кажется?
3. С чего начать.
Если хотите все сделать самостоятельно.
а. Регистрируйте счет у брокера. Вот ссылки на тех, с которыми я сам работаю:
- Иностранный - Interactive Brokers
- Российский - ФИНАМ
- Российский второй - NetTrader
б. После регистрации, пополняйте счет и каждый месяц докупайте нужные бумаги.
Если нужна помощь, можете заказать мою консультацию.
На консультации мы обсудим какой продукт лучше подойдет именно вам, определим ваш риск-профиль и я помогу зарегистрировать счет или накопительный продукт.
Консультация стоит 12 000 р. Длится 1-1,5 часа. Общаемся онлайн по видеоконференции.
Для заказа напишите мне "Нужна консультация".
P.S.: То что я здесь описал не является инвестиционной рекомендацией. Это просто пример, чтобы вы могли на реальных данных убедиться, что маленькими делами сейчас можно кардинально изменить свое будущее.
Это самый популярный вопрос из тех, что мне задают.
Короткий ответ - 5-10 тысяч рублей в месяц. Например, если вам сейчас 25 лет и вы будете каждый месяц откладывать по 100$ с доходностью 7% годовых (примеры читайте ниже). То к 65 годам накопите более 250 000 $ (а самих взносов будет всего на 48 000 $). 17 млн рублей по текущему курсу. Кто из текущих пенсионеров отказался бы от такой суммы?
А сколько, как вы думаете может быть пенсия с такого капитала? Внимание! Почти 100 000 рублей, если распределить его на 20 лет.
Любой человек у которого есть работа и доход тысяч от 50, уже может и должен инвестировать в свое будущее.
Давайте попробуем вместе собрать простой, но диверсифицированный портфель с приличной потенциальной прибылью. Прямо сейчас, без консультаций и долгих разговоров.
1. Поиск подходящих фондов.
15 минут поиска по двум сайтам дают пару вариантов совсем “для чайников”, но хороших. Их на самом деле больше, просто у этих старая история, есть на что опереться.
iShares Core Growth Allocation ETF (работает с 2008 года)
Среднегодовая доходность:
- за 1 год - 6.16%
- за 3 года - 7.95%
- за 5 лет - 5.37%
- за 10 лет - 8.59%
- с даты создания - 8.09%
JH Balanced Fund (работает с 1992 года)
Среднегодовая доходность:
- за 1 год - 3.5%
- за 3 года - 7.02%
- за 5 лет - 4.86%
- за 10 лет - 8.59%
- с даты создания - 7.06%
Фишка этих фондов в том, что там уже все внутри замешано. Это фонды для тех, кто вообще ничего не хочет выбирать, там и акции и облигации вместе. Соотношение классов активов примерно 60% акций и 40% облигаций. Покупаешь одну бумагу и портфель у тебя в кармане. Если, конечно подходит такое соотношение активов.
Если искать в России, то у нас с такими вариантами хуже. Но, можно взять 3-4 базовых ETF от Finex, в нужной пропорции. Например так:
- FXRB - ETF на корпоративные еврооблигации российских эмитентов
- FXUS - Биржевой инвестиционный фонд ФинЭкс акций США
- FXRL - Биржевой инвестиционный фонд ФинЭкс на индекс РТС
- По желанию добавить еще несколько стран и/или золото из набора.
История по российским фондам не такая длинная, как по иностранным. Но, года по три-четыре они уже работают.
2. Сколько нужно денег, чтобы инвестировать в эти фонды?
- 45$ - минимальный шаг покупки фонда от iShares. Это будет ровно одна акция. Можно покупать открыв счет у Interactive Brokers.
- Один пай JH Balanced Fund стоит около 20$. Но это неважно, т.к. через Investors Trust можно покупать дробное число паев. А у самой компании минимальный порог 100$.
-ETF от Finex у Российских брокеров стоят от 600 до нескольких тысяч рублей. Купив 3-4 за 15-20 тысяч уже можно получить диверсифицированный портфель.
Я думаю, что 5-10 тысяч рублей в месяц могут найти многие мои читатели. А в Investors Trust еще и не нужно подавать декларацию о доходах и разбираться с брокерским терминалом. Деньги просто списываются раз в месяц с вашей банковской карты и распределяются на нужный фонд автоматом.
Ну и средняя доходность в 7-8% годовых в долларах, это очень хорошо, как вам кажется?
3. С чего начать.
Если хотите все сделать самостоятельно.
а. Регистрируйте счет у брокера. Вот ссылки на тех, с которыми я сам работаю:
- Иностранный - Interactive Brokers
- Российский - ФИНАМ
- Российский второй - NetTrader
б. После регистрации, пополняйте счет и каждый месяц докупайте нужные бумаги.
Если нужна помощь, можете заказать мою консультацию.
На консультации мы обсудим какой продукт лучше подойдет именно вам, определим ваш риск-профиль и я помогу зарегистрировать счет или накопительный продукт.
Консультация стоит 12 000 р. Длится 1-1,5 часа. Общаемся онлайн по видеоконференции.
Для заказа напишите мне "Нужна консультация".
P.S.: То что я здесь описал не является инвестиционной рекомендацией. Это просто пример, чтобы вы могли на реальных данных убедиться, что маленькими делами сейчас можно кардинально изменить свое будущее.
Конкурс на самый интересный вопрос
Чтобы вас немного подбодрить, объявляю конкурс - автору самого интересного вопроса приз - книга Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."
Это отличная книга по классическим инструментам и подходу к пассивному портфельному инвестированию. Она хороша для тех, кто только только собирается начать инвестировать. Но будет полезна и для опытных участников рынка.
Присылайте свои вопросы до конца недели. Я отберу несколько наиболее интересных и сделаю голосование для выбора победителя.
Чтобы вас немного подбодрить, объявляю конкурс - автору самого интересного вопроса приз - книга Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."
Это отличная книга по классическим инструментам и подходу к пассивному портфельному инвестированию. Она хороша для тех, кто только только собирается начать инвестировать. Но будет полезна и для опытных участников рынка.
Присылайте свои вопросы до конца недели. Я отберу несколько наиболее интересных и сделаю голосование для выбора победителя.
Как вести бюджет человеку с плавающим уровнем дохода (фрилансер, консультант, предприниматель).
Этот вопрос поступил мне после одной из статей. Он очень интересный, поэтому я решил посвятить ему отдельный пост.
Вопрос:
“Здравствуйте. Я-персональный тренер. И мои доходы не имеют каких-то четких дат. Но четкие даты имеют кредит (еще 2 г), рассрочка (еще 11 месяцев), кредитная карта (никак не получается внести больше минимального платежа), аренда квартиры . Еще обязательно нужно отложить ребенку на выпускной. И каждый раз, получая от клиента очередной платеж за блок персоналок, я думаю "вот сейчас раскидаю по картам и копилкам", а на деле - закупаешь продукты, необходимую химию, оплачиваешь какие-либо платежи в школе и кружках... Мне говорят - составляй план, тебе нужно научиться планировать. А пока у меня "крысиные бега". Возможно, вы порекомендуете какую-либо информацию, как правильно планировать.”
Ответ:
Я сам был в такой ситуации лет десять назад, когда работал в IT консалтинге и оплата моих услуг не была привязана к определенным датам.
Потом мы в свой процесс семейного бюджета внедрили следующее правило:
Деньги что я получил в текущем месяце тратить только в следующем. Зарплата марте, а оплата коммуналки и других счетов в апреле.
Что для этого нужно сделать.
Понятно, что этого нельзя добиться сразу. У нас с женой такой переход обычно занимал около 6-8 месяцев. Мы несколько раз пытались перейти на эту систему. Срывались, пробовали еще. Но конечный результат того стоит!
Чтобы это сделать нужно накопить небольшой фонд: около 60-80 % от вашего среднемесячного уровня дохода. После этого вы просто начинаете жить по новой схеме. 1-го числа смотрите свой баланс и планируете расходы на весь месяц вперед исходя из реально доступных денег, а не того, что вам “должны” заплатить в будущем.
Что получилось.
Теперь, все что мы зарабатываем за текущий месяц лежит на счете, мы эти деньги не тратим. А когда приходит первое число следующего месяца у нас на руках вся сумма дохода за предыдущий. Мы спокойно можем запланировать все обязательные платежи, а также всегда понимаем сколько остается на какие-то будущие расходы или накопления.
Не волнуемся и спокойно спим по ночам. А еще не вычищаем каждый месяц свою кредитку.
Начните прямо сейчас - отложите 10% от своего заработка на депозит и делайте так каждый раз, когда получаете любой доход. Шесть месяцев это не долго, не успеете оглянуться, а уже новая жизнь. :) Но уровень свободы, который вы при этом почувствуете, просто бесценен.
Самые интересные вопросы я разбираю на канале.
Этот вопрос поступил мне после одной из статей. Он очень интересный, поэтому я решил посвятить ему отдельный пост.
Вопрос:
“Здравствуйте. Я-персональный тренер. И мои доходы не имеют каких-то четких дат. Но четкие даты имеют кредит (еще 2 г), рассрочка (еще 11 месяцев), кредитная карта (никак не получается внести больше минимального платежа), аренда квартиры . Еще обязательно нужно отложить ребенку на выпускной. И каждый раз, получая от клиента очередной платеж за блок персоналок, я думаю "вот сейчас раскидаю по картам и копилкам", а на деле - закупаешь продукты, необходимую химию, оплачиваешь какие-либо платежи в школе и кружках... Мне говорят - составляй план, тебе нужно научиться планировать. А пока у меня "крысиные бега". Возможно, вы порекомендуете какую-либо информацию, как правильно планировать.”
Ответ:
Я сам был в такой ситуации лет десять назад, когда работал в IT консалтинге и оплата моих услуг не была привязана к определенным датам.
Потом мы в свой процесс семейного бюджета внедрили следующее правило:
Деньги что я получил в текущем месяце тратить только в следующем. Зарплата марте, а оплата коммуналки и других счетов в апреле.
Что для этого нужно сделать.
Понятно, что этого нельзя добиться сразу. У нас с женой такой переход обычно занимал около 6-8 месяцев. Мы несколько раз пытались перейти на эту систему. Срывались, пробовали еще. Но конечный результат того стоит!
Чтобы это сделать нужно накопить небольшой фонд: около 60-80 % от вашего среднемесячного уровня дохода. После этого вы просто начинаете жить по новой схеме. 1-го числа смотрите свой баланс и планируете расходы на весь месяц вперед исходя из реально доступных денег, а не того, что вам “должны” заплатить в будущем.
Что получилось.
Теперь, все что мы зарабатываем за текущий месяц лежит на счете, мы эти деньги не тратим. А когда приходит первое число следующего месяца у нас на руках вся сумма дохода за предыдущий. Мы спокойно можем запланировать все обязательные платежи, а также всегда понимаем сколько остается на какие-то будущие расходы или накопления.
Не волнуемся и спокойно спим по ночам. А еще не вычищаем каждый месяц свою кредитку.
Начните прямо сейчас - отложите 10% от своего заработка на депозит и делайте так каждый раз, когда получаете любой доход. Шесть месяцев это не долго, не успеете оглянуться, а уже новая жизнь. :) Но уровень свободы, который вы при этом почувствуете, просто бесценен.
Самые интересные вопросы я разбираю на канале.
Акция на финансовый план заканчивается через 3 дня.
Дорогие читатели, напоминаю, что акция со специальной ценой на финансовый план действует только до конца августа. С сентября цены вырастут.
До конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.
Чтобы зафиксировать стоимость напишите моему боту “Нужен финансовый план” или оставьте заявку на сайте до 31-го августа. После этого я с вами свяжусь, чтобы запланировать время видеозвонка.
Вот свежий отзыв от Ульяны. В начале августа разработали ей финансовый план за 2 часа.
Дорогие читатели, напоминаю, что акция со специальной ценой на финансовый план действует только до конца августа. С сентября цены вырастут.
До конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.
Чтобы зафиксировать стоимость напишите моему боту “Нужен финансовый план” или оставьте заявку на сайте до 31-го августа. После этого я с вами свяжусь, чтобы запланировать время видеозвонка.
Вот свежий отзыв от Ульяны. В начале августа разработали ей финансовый план за 2 часа.
YouTube
Видеоотзыв. Ульяна. 02/08/2019
Кейс - как накопить на пенсию 80 000 рублей к 65 годам.
Мария обратилась ко мне после поста “Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать?”. Ее интересовала только одна цель - пенсия к 65 годам. На одну цель не имеет смысла разрабатывать целый финансовый план, поэтому мы просто провели полуторачасовую консультацию.
Условия:
- Марии 37 лет. Живет в Краснодаре.
- У Марии уже есть резервный фонд.
- Текущий уровень доходов 80 000 рублей в месяц.
- Цель - Пенсия в размере 35 000 рублей к 65 годам.
Расчет:
1) 35 000 рублей по текущему курсу, примерно 530 $
2) С учетом долларовой инфляции в 3% годовых через 28 лет 530 $ = 1213 $ (вспоминайте формулу расчета будущей стоимости денег)
3) Чтобы получать 1213$ пассивного дохода нужен капитал в размере 420 000 $ (с доходностью 3,5% годовых)
4) Чтобы накопить такой капитал за 28 лет, с плановой доходностью 5% годовых нужно откладывать 541 $ или 36 000 рублей по текущему курсу.
Для Марии эта сумма оказалась некомфортной, поэтому мы решили рассчитать аннуитет на 20 лет (пенсия на срок до 85-ти лет).
Аннуитет:
1) Пенсию рассчитываем на 20 лет. С 65 до 85 лет.
2) Чтобы получать 1213 $ с такими условиями нужен капитал в размере 210 000 $.
3) Чтобы накопить такой капитал за 28 лет с плановой доходностью 5% годовых нужно откладывать 254 $ в месяц или 17 000 рублей по текущему курсу.
17 000 рублей для Марии сумма более комфортная (около 20% от текущего дохода). Мы решили на ней и остановиться.
Как копить:
В качестве инструмента мы выбрали накопительный контракт Evolution от Investors Trust сроком на 25 лет. Мы выбрали именно накопительный контракт, т.к. этот продукт автоматизирует и упрощает работу инвестора (платежи списываются с карты автоматически и сразу распределяются в нужные фонды), а также за счет бонусов и штрафов не дает сойти с пути и перестать копить, или потратить деньги раньше времени.
Я считаю, что для такой важной цели как пенсия, такие продукты подходят гораздо лучше брокерских счетов, т.к. они довольно сильно дисциплинирую владельца.
Результат:
Откладывая сейчас по 250 $ в месяц (17 000 рублей), за 28 лет Мария сможет накопить капитал достаточный для получения пенсии в размере 1213 $ (80 000 рублей).
При этом, за 28 лет Мария вложит всего 81 000 $, а за счет эффекта сложного процента накопится более 220 000 $. По-моему, сумма вполне достойная.
Вот отзыв Марии.
Мария обратилась ко мне после поста “Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать?”. Ее интересовала только одна цель - пенсия к 65 годам. На одну цель не имеет смысла разрабатывать целый финансовый план, поэтому мы просто провели полуторачасовую консультацию.
Условия:
- Марии 37 лет. Живет в Краснодаре.
- У Марии уже есть резервный фонд.
- Текущий уровень доходов 80 000 рублей в месяц.
- Цель - Пенсия в размере 35 000 рублей к 65 годам.
Расчет:
1) 35 000 рублей по текущему курсу, примерно 530 $
2) С учетом долларовой инфляции в 3% годовых через 28 лет 530 $ = 1213 $ (вспоминайте формулу расчета будущей стоимости денег)
3) Чтобы получать 1213$ пассивного дохода нужен капитал в размере 420 000 $ (с доходностью 3,5% годовых)
4) Чтобы накопить такой капитал за 28 лет, с плановой доходностью 5% годовых нужно откладывать 541 $ или 36 000 рублей по текущему курсу.
Для Марии эта сумма оказалась некомфортной, поэтому мы решили рассчитать аннуитет на 20 лет (пенсия на срок до 85-ти лет).
Аннуитет:
1) Пенсию рассчитываем на 20 лет. С 65 до 85 лет.
2) Чтобы получать 1213 $ с такими условиями нужен капитал в размере 210 000 $.
3) Чтобы накопить такой капитал за 28 лет с плановой доходностью 5% годовых нужно откладывать 254 $ в месяц или 17 000 рублей по текущему курсу.
17 000 рублей для Марии сумма более комфортная (около 20% от текущего дохода). Мы решили на ней и остановиться.
Как копить:
В качестве инструмента мы выбрали накопительный контракт Evolution от Investors Trust сроком на 25 лет. Мы выбрали именно накопительный контракт, т.к. этот продукт автоматизирует и упрощает работу инвестора (платежи списываются с карты автоматически и сразу распределяются в нужные фонды), а также за счет бонусов и штрафов не дает сойти с пути и перестать копить, или потратить деньги раньше времени.
Я считаю, что для такой важной цели как пенсия, такие продукты подходят гораздо лучше брокерских счетов, т.к. они довольно сильно дисциплинирую владельца.
Результат:
Откладывая сейчас по 250 $ в месяц (17 000 рублей), за 28 лет Мария сможет накопить капитал достаточный для получения пенсии в размере 1213 $ (80 000 рублей).
При этом, за 28 лет Мария вложит всего 81 000 $, а за счет эффекта сложного процента накопится более 220 000 $. По-моему, сумма вполне достойная.
Вот отзыв Марии.
Где взять 10% от дохода на инвестиции
Такая вот переписка произошла у меня с одним из подписчиков:
- Здравствуйте. Весь в долгах с зарплатой 72 тысячи, устал, не удаётся погасить долги, вся зарплата уходит на долги потом берёшь вновь и так по кругу.
- Добрый день. Чем я могу вам помочь?
- Для этого и подписался, не знаю, советом как спланировать, хотят итак понятно. Прочитал другие посты и написал тоже...
- Учет расходов ведете?
- Не письменно.
Если учет не ведется письменно, хотя бы в блокноте или в простой таблице, значит он просто не ведется - данных просто нет.
По моему опыту, появление данных о расходах и доходах само по себе высвобождает 5-10% расходов. И это происходит не почти у всех, а вообще у ВСЕХ.
Вспоминаю, из собственной жизни, как нас женой шокировали некоторые из статей:
- Суммы которые мы платили каждый месяц по всяким автоматическим подпискам: интернет, онлайн телевидение, второе онлайн телевидение (да, мы о нем просто не знали) и т.д.
- Подарки: на работе; родственникам на Дни Рождения; друзьям; 8-е марта (это самый ужас).
- Мобильная связь, мобильный интернет.
После этого анализа, мы снизили скорость интернета дома до 60 Мбит в секунду. Вам реально нужно больше? Мне нет.
Мы стали планировать подарки на все праздники минимум за месяц до события, а отпуска на год вперед.
В итоге, высвободили около 10-15% от доходов без особенных усилий.
В общем, не знаете где найти те самые 10% от зарплаты на инвестиции? Начните вести учет и бюджет - они там.
Такая вот переписка произошла у меня с одним из подписчиков:
- Здравствуйте. Весь в долгах с зарплатой 72 тысячи, устал, не удаётся погасить долги, вся зарплата уходит на долги потом берёшь вновь и так по кругу.
- Добрый день. Чем я могу вам помочь?
- Для этого и подписался, не знаю, советом как спланировать, хотят итак понятно. Прочитал другие посты и написал тоже...
- Учет расходов ведете?
- Не письменно.
Если учет не ведется письменно, хотя бы в блокноте или в простой таблице, значит он просто не ведется - данных просто нет.
По моему опыту, появление данных о расходах и доходах само по себе высвобождает 5-10% расходов. И это происходит не почти у всех, а вообще у ВСЕХ.
Вспоминаю, из собственной жизни, как нас женой шокировали некоторые из статей:
- Суммы которые мы платили каждый месяц по всяким автоматическим подпискам: интернет, онлайн телевидение, второе онлайн телевидение (да, мы о нем просто не знали) и т.д.
- Подарки: на работе; родственникам на Дни Рождения; друзьям; 8-е марта (это самый ужас).
- Мобильная связь, мобильный интернет.
После этого анализа, мы снизили скорость интернета дома до 60 Мбит в секунду. Вам реально нужно больше? Мне нет.
Мы стали планировать подарки на все праздники минимум за месяц до события, а отпуска на год вперед.
В итоге, высвободили около 10-15% от доходов без особенных усилий.
В общем, не знаете где найти те самые 10% от зарплаты на инвестиции? Начните вести учет и бюджет - они там.
Выбираем победителя конкурса.
Дорогие друзья, всем огромное спасибо за ваши вопросы. А интересных вопросов было действительно много. Я хотел выставить на голосование три, но получилось пять, так как не смог выбрать какие еще исключить.
Победитель получит приз - книгу Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."
Победивший вопрос я обязательно разберу на канале.
Вопрос №1
Расскажите про возможность инвестирования в золото, пожалуйста.
Депозиты съедаются инфляцией, до ИИС и биржевых инструментов мозги ещё не созрели.
ПИФ на деле не такой уж и «вкусный»...
Вопрос №2
Какая стратегия, на ваш взгляд, приемлема, в случае, когда большинство участников рынка ожидает рецессию?
1. Не дёргаться. Эта информация для толпы. Продолжать инвестировать в акции.
2. 80% средств перевести в низкорисковые инструменты (облигации, вклады, золото) и в сделках с акциями забирать небольшую прибыль, использовать короткие стопы.
3. Все активы перевести в инструменты с низким риском и дождаться распродажи.
Вопрос №3
Назрел вот какой вопрос: если в рамках составления финансовых планов, мыслят обычно минимум десятилетиями, то почему не все клиенты рассматривают такой продукт как накопительное страхование. Не могли бы Вы подробнее освятить этот вопрос?
Какие бывает типы, слышал, что с каких-то продуктов можно получать налоговый вычет?
Что на счет иностранных компаний, как они работают в рамках нашей страны?
Вопрос №4
В каких случаях стоит (и стоит ли?) прислушиваться к своему внутреннему голосу и доверять интуиции или всё же полагаться стоит на аналитику и математический расчет
Вопрос №5
Я не эксперт конечно, но в последнем посте(кейсе) не логично ли будет, что и ЗП, а значит и отчисления для накопления могут за 28 лет вырости? А значит и накопить заветную сумму можно будет гараздо быстрее.
Дорогие друзья, всем огромное спасибо за ваши вопросы. А интересных вопросов было действительно много. Я хотел выставить на голосование три, но получилось пять, так как не смог выбрать какие еще исключить.
Победитель получит приз - книгу Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."
Победивший вопрос я обязательно разберу на канале.
Вопрос №1
Расскажите про возможность инвестирования в золото, пожалуйста.
Депозиты съедаются инфляцией, до ИИС и биржевых инструментов мозги ещё не созрели.
ПИФ на деле не такой уж и «вкусный»...
Вопрос №2
Какая стратегия, на ваш взгляд, приемлема, в случае, когда большинство участников рынка ожидает рецессию?
1. Не дёргаться. Эта информация для толпы. Продолжать инвестировать в акции.
2. 80% средств перевести в низкорисковые инструменты (облигации, вклады, золото) и в сделках с акциями забирать небольшую прибыль, использовать короткие стопы.
3. Все активы перевести в инструменты с низким риском и дождаться распродажи.
Вопрос №3
Назрел вот какой вопрос: если в рамках составления финансовых планов, мыслят обычно минимум десятилетиями, то почему не все клиенты рассматривают такой продукт как накопительное страхование. Не могли бы Вы подробнее освятить этот вопрос?
Какие бывает типы, слышал, что с каких-то продуктов можно получать налоговый вычет?
Что на счет иностранных компаний, как они работают в рамках нашей страны?
Вопрос №4
В каких случаях стоит (и стоит ли?) прислушиваться к своему внутреннему голосу и доверять интуиции или всё же полагаться стоит на аналитику и математический расчет
Вопрос №5
Я не эксперт конечно, но в последнем посте(кейсе) не логично ли будет, что и ЗП, а значит и отчисления для накопления могут за 28 лет вырости? А значит и накопить заветную сумму можно будет гараздо быстрее.
Голосуем за лучший вопрос.
Вопрос №1 - 125
👍👍👍👍👍 22%
Вопрос №2 - 152
👍👍👍👍👍👍 27%
Вопрос №3 - 225
👍👍👍👍👍👍👍👍 40%
Вопрос №4 - 31
👍👍 5%
Вопрос №5 - 33
👍👍 6%
👥 566 человек уже проголосовало.
Вопрос №1 - 125
👍👍👍👍👍 22%
Вопрос №2 - 152
👍👍👍👍👍👍 27%
Вопрос №3 - 225
👍👍👍👍👍👍👍👍 40%
Вопрос №4 - 31
👍👍 5%
Вопрос №5 - 33
👍👍 6%
👥 566 человек уже проголосовало.
О правильном использовании рискового страхования.
В рамках конкурса было много вопросов о страховании. Вместо того чтобы отвечать на каждый, я решил написать серию постов на эту тему.
Видов страхования много, но я расскажу о тех, что используются в индивидуальном финансовом планировании.
Данный пост о правильном использовании рискового страхования. Такой информации в сети крайне мало.
Важно понимать, что само по себе страхование не аннулирует риск, а направлено на защиту человека от финансовых потерь в случае реализации риска.
Из моего опыта, я вижу, что это мало кто понимает и именно поэтому к страхованию относятся не серьезно.
Чтобы не загружать вас теорией, просто приведу несколько примеров правильного использования рисковой страховки.
Пример №1: Наследство.
Иван, 34 года. Женат, с маленьким ребенком. Супруги копят на пенсию, т.к. на государство большой надежды нет. Проблема в том, что на пассивный доход они накопить не успеют. А значит будут использовать аннуитет, т.е. за время жизни на пенсии израсходуют свой капитал полностью.
Вопрос: как обеспечить свою дочь нормальным наследством?
Ответ: застраховать эту цель.
Допустим, супруги хотят, оставить дочери 10-15 миллионов рублей, чтобы ей хватило на покупку жилья или на оплату образования детей.
Значит нужна пожизненная страховка. Варианта два:
1. Можно застраховать Ивана. Стоимость страховки будет 149 $ или 9800 рублей в месяц. При этом дочь в любом случае получит 200 000 $ после смерти отца. Неважно, по какой причине он умер.
2. Можно застраховать обоих родителей. Стоимость будет ниже - 92 $ или 6100 рублей.
Удобно? Да!
Пример №2: Ипотека.
Чтобы улучшить жилищные условия семья купила новую квартиру в ипотеку на 20 лет.
Долг за квартиру 10 000 000 рублей.
Вопрос: как Ивану убедиться, что если с ним что-то случится, то его жене не придется срочно сдавать ребенка в детский сад, искать работу и одной платить по 96 тысяч рублей ежемесячно по кредиту?
Вы скажете:"Да меня же страхуют, когда я покупаю квартиру!" Ну-ну, почитайте договор страхования внимательней: только от несчастного случая, да еще и со списком исключений в 3 страницы. Там шанс получить страховку почти нулевой.
Что делать? Нужно оформить нормальную страховку от смерти по любой причине (а не только от несчастного случая). Это недорого, а пользу переоценить невозможно.
Сколько стоит?
Для этого примера 31 $ или 2060 рублей в месяц. За 2060 рублей Иван полностью защитит свою семью от риска остаться без жилья.
Реальный способ защитить свою финансовую цель по покупке квартиры? По-моему, да.
Пример №3: Образование для ребенка.
Иван с женой решили накопить на оплату образования для своего ребенка. Образование в Великобритании. Стоимость 4-х летнего обучения с проживанием обойдется в 120-200 тысяч долларов.
Допустим, супруги готовы накопить эту сумму.
Возникает вопрос: а как быть уверенным, что дочь получит образование в любом случае, даже если не станет одного из родителей?
Родителям важно, чтобы ребенок получил образование независимо от того живы они или нет? Мне кажется да, это крайне важно.
Ответ: нужно застраховать эту финансовую цель.
Сколько стоит?
Опять недорого - за 40 $ или 2600 рублей в месяц цель будет застрахована на сумму 200 000 $.
Все примеры рассчитаны на основании данных страховой компании Unilife, с которой я работаю. Аналогов таких страховок в России просто не найти, это действительно хороший и крайне полезный продукт для защиты финансовых целей.
Важно понимать, что это рисковое страхование. Т.е. никакого накопления капитала не происходит. Если перестать платить по полису, его аннулируют. При этом первый пример это пожизненная страховка - страховую сумму бенефициар получает в любом случае. А второй и третий это страховки по сроку (до достижения цели) - после окончания срока полис просто перестает действовать (поэтому они гораздо дешевле).
В следующих статьях: накопительное, ИСЖ, unit-linked.
В рамках конкурса было много вопросов о страховании. Вместо того чтобы отвечать на каждый, я решил написать серию постов на эту тему.
Видов страхования много, но я расскажу о тех, что используются в индивидуальном финансовом планировании.
Данный пост о правильном использовании рискового страхования. Такой информации в сети крайне мало.
Важно понимать, что само по себе страхование не аннулирует риск, а направлено на защиту человека от финансовых потерь в случае реализации риска.
Из моего опыта, я вижу, что это мало кто понимает и именно поэтому к страхованию относятся не серьезно.
Чтобы не загружать вас теорией, просто приведу несколько примеров правильного использования рисковой страховки.
Пример №1: Наследство.
Иван, 34 года. Женат, с маленьким ребенком. Супруги копят на пенсию, т.к. на государство большой надежды нет. Проблема в том, что на пассивный доход они накопить не успеют. А значит будут использовать аннуитет, т.е. за время жизни на пенсии израсходуют свой капитал полностью.
Вопрос: как обеспечить свою дочь нормальным наследством?
Ответ: застраховать эту цель.
Допустим, супруги хотят, оставить дочери 10-15 миллионов рублей, чтобы ей хватило на покупку жилья или на оплату образования детей.
Значит нужна пожизненная страховка. Варианта два:
1. Можно застраховать Ивана. Стоимость страховки будет 149 $ или 9800 рублей в месяц. При этом дочь в любом случае получит 200 000 $ после смерти отца. Неважно, по какой причине он умер.
2. Можно застраховать обоих родителей. Стоимость будет ниже - 92 $ или 6100 рублей.
Удобно? Да!
Пример №2: Ипотека.
Чтобы улучшить жилищные условия семья купила новую квартиру в ипотеку на 20 лет.
Долг за квартиру 10 000 000 рублей.
Вопрос: как Ивану убедиться, что если с ним что-то случится, то его жене не придется срочно сдавать ребенка в детский сад, искать работу и одной платить по 96 тысяч рублей ежемесячно по кредиту?
Вы скажете:"Да меня же страхуют, когда я покупаю квартиру!" Ну-ну, почитайте договор страхования внимательней: только от несчастного случая, да еще и со списком исключений в 3 страницы. Там шанс получить страховку почти нулевой.
Что делать? Нужно оформить нормальную страховку от смерти по любой причине (а не только от несчастного случая). Это недорого, а пользу переоценить невозможно.
Сколько стоит?
Для этого примера 31 $ или 2060 рублей в месяц. За 2060 рублей Иван полностью защитит свою семью от риска остаться без жилья.
Реальный способ защитить свою финансовую цель по покупке квартиры? По-моему, да.
Пример №3: Образование для ребенка.
Иван с женой решили накопить на оплату образования для своего ребенка. Образование в Великобритании. Стоимость 4-х летнего обучения с проживанием обойдется в 120-200 тысяч долларов.
Допустим, супруги готовы накопить эту сумму.
Возникает вопрос: а как быть уверенным, что дочь получит образование в любом случае, даже если не станет одного из родителей?
Родителям важно, чтобы ребенок получил образование независимо от того живы они или нет? Мне кажется да, это крайне важно.
Ответ: нужно застраховать эту финансовую цель.
Сколько стоит?
Опять недорого - за 40 $ или 2600 рублей в месяц цель будет застрахована на сумму 200 000 $.
Все примеры рассчитаны на основании данных страховой компании Unilife, с которой я работаю. Аналогов таких страховок в России просто не найти, это действительно хороший и крайне полезный продукт для защиты финансовых целей.
Важно понимать, что это рисковое страхование. Т.е. никакого накопления капитала не происходит. Если перестать платить по полису, его аннулируют. При этом первый пример это пожизненная страховка - страховую сумму бенефициар получает в любом случае. А второй и третий это страховки по сроку (до достижения цели) - после окончания срока полис просто перестает действовать (поэтому они гораздо дешевле).
В следующих статьях: накопительное, ИСЖ, unit-linked.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни)
В продолжении поста о рисковом страховании, коротко напишу об ИСЖ, т.к. на эту тему мне присылают особенно много вопросов.
Просто удивительно, но почему-то этот продукт все еще интересует инвесторов. Я не буду долго объяснять свое крайне негативное отношение к ИСЖ, а просто приведу несколько цитат из уважаемых изданий. Почитайте, там очень интересная информация.
Ведомости:
"Менее 1% – такова средняя доходность 48% из 80 000 полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ; их действие закончилось в период с начала 2017 г. по конец I квартала 2019 г.), сообщил представитель ЦБ."
Статья целиком.
РБК:
"Только 25% клиентов «Сбербанк страхование жизни», получивших выплаты по инвестиционному страхованию жизни, пролонгировали полисы. Ранее ЦБ предупреждал клиентов о риске разочарования результатами таких инвестиций".
Статья целиком.
Forbes:
"... семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей."
Статья целиком.
Центральный банк Российской Федерации:
"При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем открытие банковского вклада. Однако это не соответствует действительности: по данным Банка России, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых."
Статья целиком.
Моя рекомендация - просто не тратьте на это ваше время и деньги. Этот продукт почти всегда невыгоден для инвестора.
В продолжении поста о рисковом страховании, коротко напишу об ИСЖ, т.к. на эту тему мне присылают особенно много вопросов.
Просто удивительно, но почему-то этот продукт все еще интересует инвесторов. Я не буду долго объяснять свое крайне негативное отношение к ИСЖ, а просто приведу несколько цитат из уважаемых изданий. Почитайте, там очень интересная информация.
Ведомости:
"Менее 1% – такова средняя доходность 48% из 80 000 полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ; их действие закончилось в период с начала 2017 г. по конец I квартала 2019 г.), сообщил представитель ЦБ."
Статья целиком.
РБК:
"Только 25% клиентов «Сбербанк страхование жизни», получивших выплаты по инвестиционному страхованию жизни, пролонгировали полисы. Ранее ЦБ предупреждал клиентов о риске разочарования результатами таких инвестиций".
Статья целиком.
Forbes:
"... семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей."
Статья целиком.
Центральный банк Российской Федерации:
"При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем открытие банковского вклада. Однако это не соответствует действительности: по данным Банка России, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых."
Статья целиком.
Моя рекомендация - просто не тратьте на это ваше время и деньги. Этот продукт почти всегда невыгоден для инвестора.
Завершение конкурса на лучший вопрос
В результате голосования победил вопрос №3: "если в рамках составления финансовых планов, мыслят обычно минимум десятилетиями, то почему не все клиенты рассматривают такой продукт как накопительное страхование. Не могли бы Вы подробнее освятить этот вопрос?
Какие бывает типы, слышал, что с каких-то продуктов можно получать налоговый вычет?
Что на счет иностранных компаний, как они работают в рамках нашей страны?"
Автор вопроса сегодня получил книгу Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."
Свой комментарий на данный вопрос опубликую на следующей неделе.
В результате голосования победил вопрос №3: "если в рамках составления финансовых планов, мыслят обычно минимум десятилетиями, то почему не все клиенты рассматривают такой продукт как накопительное страхование. Не могли бы Вы подробнее освятить этот вопрос?
Какие бывает типы, слышал, что с каких-то продуктов можно получать налоговый вычет?
Что на счет иностранных компаний, как они работают в рамках нашей страны?"
Автор вопроса сегодня получил книгу Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."
Свой комментарий на данный вопрос опубликую на следующей неделе.
НСЖ - Накопительное страхование жизни
Продолжаю тему страховых продуктов и сразу отвечаю на победивший вопрос в конкурсе: "если в рамках составления финансовых планов, мыслят обычно минимум десятилетиями, то почему не все клиенты рассматривают такой продукт как накопительное страхование. Не могли бы Вы подробнее освятить этот вопрос?"
Ответ:
Сама идея накопительного страхования очень хорошая и полезная. В развитых странах накопительное страхование используется как консервативная часть инвестиционного портфеля. Как это работает:
1. Определяют цели клиента и его риск-профиль.
2. К риск-профилю и целям подбирается портфель с соответствующим распределением активов между консервативными, умеренными и агрессивными. Например 25% / 50% / 25%, соответственно.
3. Далее определяются ресурсы клиента и суммы, которые он может инвестировать разово и периодически.
4. И вот только теперь появляются инструменты, одним из которых МОЖЕТ быть накопительное страхование на сумму 25% (или меньше) от целевого капитала клиента.
Полис в данном случае состоит из двух частей: рисковая и инвестиционная.
- Рисковая страховка защищает цели клиента на сумму этих 25% консервативного капитала. Т.е. если клиент умирает, то независимо от того успел он накопить эту сумму или нет, страховая компания выплачивает ее выгодоприобретателям.
- Инвестиционная часть это накопительный план с низкой волатильностью и часто с гарантированной доходностью 2-3% годовых (в валюте). Но, платежи в течение действия плана обязательны, “соскочить” сложно. Да и не нужно - это ведь в рамках разработанного финансового плана клиента.
В дальнейшем, клиенты могут использовать эту страховку разными способами:
- Кредит в банке под залог такого полиса дают на раз-два;
- Сама страховая компания может дать ссуду на очень выгодных условиях, с минимумом проверок и бумажной волокиты (ведь их долг обеспечен деньгами клиента, это очень удобно обеим сторонам);
- При наступлении пенсионного возраста или срока какой-то другой цели клиент может отказаться от рисковой части и закрыть полис. При этом он получает доступ к своему капиталу, плюс гарантированный доход.
- Перевести этот полис в аннуитет и получать пожизненную пенсию или пенсию по сроку.
В общем, инструмент во всех смыслах хорош! С одним комментарием - при правильном использовании.
Что происходит у нас в России.
- Доходность полиса привязана к рублю. Вы меня извините, я люблю Родину. Но вкладывать деньги на 20-25 лет с доходностью 0%-3% годовых в рублях просто глупо.
- Полисы продают сотрудники банков и брокеры, которые ничего не знают о целях, финансовом плане и риск-профиле клиента. Соответственно, единственный критерий отбора это план продаж того или иного продукта.
- Нормальных аннуитетов у нас на рынке вообще нет. Единственный способ потом использовать накопленные деньги - забрать сумку с купюрами домой.
Мое мнение.
Как идея, мне очень нравится данный инструмент. При правильном использовании он делает свою часть работы в рамках финансового плана очень хорошо.
Но на российском рынке я пока не встретил достойного продукта, и своим клиентам я такие полисы не предлагаю в силу валютного риска и низкой доходности, о которых я писал выше. Возможно, когда рынок будет более зрелым, ситуация изменится и крупные иностранные игроки начнут работать на территории России.
Но как же быть? Хочется и защиты и инвестиций…
На самом деле все очень просто - два инструмента нужно разделить:
- Страхование закрывается полисом рискового страхования. Я приводил несколько таких примеров. Это не дорого и удобно.
- Инвестиционная часть живет в банке, на брокерском счете и/или в накопительном плане.
Учитывая текущий уровень развития НСЖ в России такой подход обходится гораздо выгоднее для инвестора, и дает дополнительную гибкость (можно управлять страховкой и инвестициями отдельно).
Задавайте вопросы. Самые интересные я разбираю на канале.
Продолжаю тему страховых продуктов и сразу отвечаю на победивший вопрос в конкурсе: "если в рамках составления финансовых планов, мыслят обычно минимум десятилетиями, то почему не все клиенты рассматривают такой продукт как накопительное страхование. Не могли бы Вы подробнее освятить этот вопрос?"
Ответ:
Сама идея накопительного страхования очень хорошая и полезная. В развитых странах накопительное страхование используется как консервативная часть инвестиционного портфеля. Как это работает:
1. Определяют цели клиента и его риск-профиль.
2. К риск-профилю и целям подбирается портфель с соответствующим распределением активов между консервативными, умеренными и агрессивными. Например 25% / 50% / 25%, соответственно.
3. Далее определяются ресурсы клиента и суммы, которые он может инвестировать разово и периодически.
4. И вот только теперь появляются инструменты, одним из которых МОЖЕТ быть накопительное страхование на сумму 25% (или меньше) от целевого капитала клиента.
Полис в данном случае состоит из двух частей: рисковая и инвестиционная.
- Рисковая страховка защищает цели клиента на сумму этих 25% консервативного капитала. Т.е. если клиент умирает, то независимо от того успел он накопить эту сумму или нет, страховая компания выплачивает ее выгодоприобретателям.
- Инвестиционная часть это накопительный план с низкой волатильностью и часто с гарантированной доходностью 2-3% годовых (в валюте). Но, платежи в течение действия плана обязательны, “соскочить” сложно. Да и не нужно - это ведь в рамках разработанного финансового плана клиента.
В дальнейшем, клиенты могут использовать эту страховку разными способами:
- Кредит в банке под залог такого полиса дают на раз-два;
- Сама страховая компания может дать ссуду на очень выгодных условиях, с минимумом проверок и бумажной волокиты (ведь их долг обеспечен деньгами клиента, это очень удобно обеим сторонам);
- При наступлении пенсионного возраста или срока какой-то другой цели клиент может отказаться от рисковой части и закрыть полис. При этом он получает доступ к своему капиталу, плюс гарантированный доход.
- Перевести этот полис в аннуитет и получать пожизненную пенсию или пенсию по сроку.
В общем, инструмент во всех смыслах хорош! С одним комментарием - при правильном использовании.
Что происходит у нас в России.
- Доходность полиса привязана к рублю. Вы меня извините, я люблю Родину. Но вкладывать деньги на 20-25 лет с доходностью 0%-3% годовых в рублях просто глупо.
- Полисы продают сотрудники банков и брокеры, которые ничего не знают о целях, финансовом плане и риск-профиле клиента. Соответственно, единственный критерий отбора это план продаж того или иного продукта.
- Нормальных аннуитетов у нас на рынке вообще нет. Единственный способ потом использовать накопленные деньги - забрать сумку с купюрами домой.
Мое мнение.
Как идея, мне очень нравится данный инструмент. При правильном использовании он делает свою часть работы в рамках финансового плана очень хорошо.
Но на российском рынке я пока не встретил достойного продукта, и своим клиентам я такие полисы не предлагаю в силу валютного риска и низкой доходности, о которых я писал выше. Возможно, когда рынок будет более зрелым, ситуация изменится и крупные иностранные игроки начнут работать на территории России.
Но как же быть? Хочется и защиты и инвестиций…
На самом деле все очень просто - два инструмента нужно разделить:
- Страхование закрывается полисом рискового страхования. Я приводил несколько таких примеров. Это не дорого и удобно.
- Инвестиционная часть живет в банке, на брокерском счете и/или в накопительном плане.
Учитывая текущий уровень развития НСЖ в России такой подход обходится гораздо выгоднее для инвестора, и дает дополнительную гибкость (можно управлять страховкой и инвестициями отдельно).
Задавайте вопросы. Самые интересные я разбираю на канале.
Кейс клиента: финансовый план в деле - или как достичь цель первого года за 8 месяцев
Часто после разработки финансового плана инвесторы начинают его перевыполнять, т.к. видят цель инвестиций.
Недавно с одним из моих клиентов мы делали пересмотр результатов через год после внедрения.
Я публиковал его кейс в начале года.
За эти 12 месяцев у Сергея получилось сделать две вещи:
1) Получить дополнительный доход на падении рынка в 2018 году за счет перебалансировки.
2) Увеличить суммы ежемесячных накоплений.
Дополнительный доход на падении рынка.
В декабре 2018 года, было довольно серьезное падение рынков. Просадка была почти на 20%.
В таких ситуациях люди часто делают именно то, что делать ни в коем случае не нужно - из-за страха потерь продают активы и выходят в деньги.
Сергей так не поступил, потому что у него был план на такой случай. И по этому плану в декабре он сделал перебалансировку, докупив сильно подешевевших фондов акций США и Развивающихся стран, т.е. он сделал ровно наоборот (ну и молодец).
*Перебалансировака, это процесс восстановления долей классов активов. Как это работает: со временем один из активов может изменяться в стоимости больше других. И распределение станет не 20% / 50% / 30%, а 24% / 48% / 28%. В этом случае инвестор продает подорожавший актив и покупает те, что подешевели восстанавливая баланс. Этот процесс заставляет следовать главному правилу инвестиций - продавай дорого, покупай дешево.
Для примера:
- в августе 2018 фонд акций США он покупал по 64,89$ за акцию, а в декабре по 56,96$ (дешевле на 14%)
- фонд развивающихся рынков в августе покупал по 53,99$, а в декабре по 48,78$ (дешевле на 11%).
Когда рынок вернулся на свои первоначальные значения (а так происходит всегда) Сергей получил дополнительную прибыль, т.к. те фонды, что он купил “на распродаже” выросли на эти дополнительные проценты.
В результате, в августе 2019 Сергей получил вот такие результаты:
1) фонд облигаций США вырос на 14,4%, а у Сергея на 14,9%
2) фонд облигаций развитых стран вырос на 5,1%, также и у Сергея
3) фонд акций США вырос на 0,4%, а у Сергея на 3%
4) фонд акций развитых стран упал на 11,3%, а у Сергея только на 6,9%
5) фонд акций развивающихся стран упал на 13,5%, а у Сергея только на 10,3%
6) Выплата дивидендов 650 $
В целом, портфель показал 3% падения в 2018 году и 12,8% роста в 2019, а за 12 месяцев - 10,2% прибыли.
Как вы видите, процесс усреднения и перебалансировки дает реальное преимущество. Почти все активы в портфеле Сергея показали результаты лучше, чем по рынку, и ни один хуже.
Увеличение суммы накоплений
Сергей увеличил сумму, которую он ежемесячно откладывает до 1 500$. Сказал мне, что изначально он не до конца понимал во что влезает, а когда увидел цель, решил, что реализация собственных планов важнее чем текущие расходы. После чего снизил некоторые статьи расходов, увеличив инвестиционную составляющую.
Результат к августу 2019
Несмотря на просадку рынка Сергей в плане и даже перевыполняет его. На август 2019 его капитал составляет 53 250 $. Т.е. он уже в августе выполнил свою цель на 2019 год.
Обновленная версия плана на скриншоте внизу с фактическими результатами за 2018 год и виден текущий статус на август 2019.
Если хотите заказать такой финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы напишите моему боту “Нужен финансовый план” или оставьте заявку на сайте - https://emishin.me/finplan. После этого я с вами свяжусь, чтобы запланировать время видеозвонка.
Часто после разработки финансового плана инвесторы начинают его перевыполнять, т.к. видят цель инвестиций.
Недавно с одним из моих клиентов мы делали пересмотр результатов через год после внедрения.
Я публиковал его кейс в начале года.
За эти 12 месяцев у Сергея получилось сделать две вещи:
1) Получить дополнительный доход на падении рынка в 2018 году за счет перебалансировки.
2) Увеличить суммы ежемесячных накоплений.
Дополнительный доход на падении рынка.
В декабре 2018 года, было довольно серьезное падение рынков. Просадка была почти на 20%.
В таких ситуациях люди часто делают именно то, что делать ни в коем случае не нужно - из-за страха потерь продают активы и выходят в деньги.
Сергей так не поступил, потому что у него был план на такой случай. И по этому плану в декабре он сделал перебалансировку, докупив сильно подешевевших фондов акций США и Развивающихся стран, т.е. он сделал ровно наоборот (ну и молодец).
*Перебалансировака, это процесс восстановления долей классов активов. Как это работает: со временем один из активов может изменяться в стоимости больше других. И распределение станет не 20% / 50% / 30%, а 24% / 48% / 28%. В этом случае инвестор продает подорожавший актив и покупает те, что подешевели восстанавливая баланс. Этот процесс заставляет следовать главному правилу инвестиций - продавай дорого, покупай дешево.
Для примера:
- в августе 2018 фонд акций США он покупал по 64,89$ за акцию, а в декабре по 56,96$ (дешевле на 14%)
- фонд развивающихся рынков в августе покупал по 53,99$, а в декабре по 48,78$ (дешевле на 11%).
Когда рынок вернулся на свои первоначальные значения (а так происходит всегда) Сергей получил дополнительную прибыль, т.к. те фонды, что он купил “на распродаже” выросли на эти дополнительные проценты.
В результате, в августе 2019 Сергей получил вот такие результаты:
1) фонд облигаций США вырос на 14,4%, а у Сергея на 14,9%
2) фонд облигаций развитых стран вырос на 5,1%, также и у Сергея
3) фонд акций США вырос на 0,4%, а у Сергея на 3%
4) фонд акций развитых стран упал на 11,3%, а у Сергея только на 6,9%
5) фонд акций развивающихся стран упал на 13,5%, а у Сергея только на 10,3%
6) Выплата дивидендов 650 $
В целом, портфель показал 3% падения в 2018 году и 12,8% роста в 2019, а за 12 месяцев - 10,2% прибыли.
Как вы видите, процесс усреднения и перебалансировки дает реальное преимущество. Почти все активы в портфеле Сергея показали результаты лучше, чем по рынку, и ни один хуже.
Увеличение суммы накоплений
Сергей увеличил сумму, которую он ежемесячно откладывает до 1 500$. Сказал мне, что изначально он не до конца понимал во что влезает, а когда увидел цель, решил, что реализация собственных планов важнее чем текущие расходы. После чего снизил некоторые статьи расходов, увеличив инвестиционную составляющую.
Результат к августу 2019
Несмотря на просадку рынка Сергей в плане и даже перевыполняет его. На август 2019 его капитал составляет 53 250 $. Т.е. он уже в августе выполнил свою цель на 2019 год.
Обновленная версия плана на скриншоте внизу с фактическими результатами за 2018 год и виден текущий статус на август 2019.
Если хотите заказать такой финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы напишите моему боту “Нужен финансовый план” или оставьте заявку на сайте - https://emishin.me/finplan. После этого я с вами свяжусь, чтобы запланировать время видеозвонка.
Какая пенсия была бы у человека к 65 годам, если бы он не делал отчисления в Пенсионный фонд
Вот такой замечательный вопрос прислал мне один из читателей: "Какая пенсия была бы у человека к 65 годам, если бы он не делал отчисления в Пенсионный фонд, а инвестировал по Вашим рекомендациям, при зарплате на руки допустим, 50 000 рублей? Трудовой стаж начал, допустим, в 24 года"
Ответ:
Ответ на этот вопрос являлся основной причиной, почему я начал заниматься формированием своего собственного пенсионного капитала самостоятельно.
Давайте посчитаем вместе на этом примере.
Определяем ресурсы.
1. 50 000 на руки, означает, что НДФЛ (13%) уже вычтен. То есть зарплата до вычета НДФЛ (та что прописана в трудовом договоре) равна 57 471 рубль.
2. Отчисления в пенсионный фонд 22% от вашей зарплаты, что равняется 12 643 рубля или 199 $ по текущему курсу ежемесячно.
3. В модель я также заложу небольшой ежегодный рост доходов на уровне 1,5%. Это даже ниже инфляции и на самом деле ваша зарплата растет гораздо быстрее за такой срок.
Определяем уровень целевой доходности.
Вам 24 года. До пенсии более 40 лет. Поздравляю, это лучшее время для начала накоплений.
Можно себе позволить инвестиционный портфель с очень высоким уровнем риска и потенциальной доходности. Но для данной модели я предлагаю быть суперконсервативными, и определить доходность на уровне 5,5% годовых.
Мало? Конечно мало! Но подождите результаты.
Расчеты.
На скриншоте ниже таблица с расчетами. Читаем слева направо:
1. Возраст инвестора и количество лет накоплений.
2. Сумма накоплений в месяц в долларах и рублях. Раз в год она увеличивается на 1,5%.
3. Сумма накоплений в год.
4. Результат роста капитала накопительным итогом. Здесь учтен доход в размере 5,5% годовых. Формулу будущей стоимости денег помните?
5. Сумма выплат по пенсии. Пенсию я рассчитал до 85 лет. Т.е., если вы выйдете на пенсию в 65, то сумма рассчитана так, чтобы капитала хватило на 20 лет, а если в 55 - на 30 лет и т.д.
6. Сумма пенсионных выплат в рублях по текущему курсу.
Итог.
Итак, получается, что при мега-консервативном подходе ваша пенсия будет 2 738 $ или 174 000 рублей в месяц по текущему курсу.
А если реально смотреть на вещи?
Для себя я бы считал, что доходность за 40 лет будет не меньше 7% годовых, а рост уровня зарплаты хотябы 2,5%. Это гораздо ближе к реальности.
При таких цифрах пенсия получится 265 000 рублей в месяц.
Вот такой замечательный вопрос прислал мне один из читателей: "Какая пенсия была бы у человека к 65 годам, если бы он не делал отчисления в Пенсионный фонд, а инвестировал по Вашим рекомендациям, при зарплате на руки допустим, 50 000 рублей? Трудовой стаж начал, допустим, в 24 года"
Ответ:
Ответ на этот вопрос являлся основной причиной, почему я начал заниматься формированием своего собственного пенсионного капитала самостоятельно.
Давайте посчитаем вместе на этом примере.
Определяем ресурсы.
1. 50 000 на руки, означает, что НДФЛ (13%) уже вычтен. То есть зарплата до вычета НДФЛ (та что прописана в трудовом договоре) равна 57 471 рубль.
2. Отчисления в пенсионный фонд 22% от вашей зарплаты, что равняется 12 643 рубля или 199 $ по текущему курсу ежемесячно.
3. В модель я также заложу небольшой ежегодный рост доходов на уровне 1,5%. Это даже ниже инфляции и на самом деле ваша зарплата растет гораздо быстрее за такой срок.
Определяем уровень целевой доходности.
Вам 24 года. До пенсии более 40 лет. Поздравляю, это лучшее время для начала накоплений.
Можно себе позволить инвестиционный портфель с очень высоким уровнем риска и потенциальной доходности. Но для данной модели я предлагаю быть суперконсервативными, и определить доходность на уровне 5,5% годовых.
Мало? Конечно мало! Но подождите результаты.
Расчеты.
На скриншоте ниже таблица с расчетами. Читаем слева направо:
1. Возраст инвестора и количество лет накоплений.
2. Сумма накоплений в месяц в долларах и рублях. Раз в год она увеличивается на 1,5%.
3. Сумма накоплений в год.
4. Результат роста капитала накопительным итогом. Здесь учтен доход в размере 5,5% годовых. Формулу будущей стоимости денег помните?
5. Сумма выплат по пенсии. Пенсию я рассчитал до 85 лет. Т.е., если вы выйдете на пенсию в 65, то сумма рассчитана так, чтобы капитала хватило на 20 лет, а если в 55 - на 30 лет и т.д.
6. Сумма пенсионных выплат в рублях по текущему курсу.
Итог.
Итак, получается, что при мега-консервативном подходе ваша пенсия будет 2 738 $ или 174 000 рублей в месяц по текущему курсу.
А если реально смотреть на вещи?
Для себя я бы считал, что доходность за 40 лет будет не меньше 7% годовых, а рост уровня зарплаты хотябы 2,5%. Это гораздо ближе к реальности.
При таких цифрах пенсия получится 265 000 рублей в месяц.
