Как рубль менял форму 🪙

Когда-то рубль был куском серебра. Потом стал монетой и бумажной купюрой. Сегодня он уже живет и в кошельке, и в банковском приложении, и в виде цифрового рубля.

За века рубль много раз менял форму, но не функцию. Он по-прежнему нужен для одного и того же: платить, считать, хранить и понимать ценность вещей. Менялись материалы, внешний вид, защита и технология обращения, но сама роль денег оставалась прежней.

При этом новые формы денег не всегда вытесняют старые. Наоборот, они часто существуют параллельно. Это хорошо видно и сейчас: несмотря на цифровизацию, интерес к наличным в России снова вырос.

То есть деньги не стоят на месте, но и не движутся по прямой линии «от старого к новому». Когда-то важно было доверие к металлу. Потом — к бумаге. Сейчас все чаще — к системе, которая стоит за цифрой на экране. Но и наличные, как видно, по-прежнему остаются частью повседневной финансовой жизни.

#АТМ_интересное
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

🏖 Отпуск начинается — бдительность снижается

Летом мы чаще переписываемся на ходу, подключаемся к незнакомому Wi-Fi, бронируем отели, покупаем билеты и переходим по ссылкам из сообщений. В отпуске хочется расслабиться, поэтому мы можем не заметить подозрительный адрес, необычную просьбу знакомого или поддельное уведомление от сервиса.

Мошенники этим пользуются: создают фишинговые страницы, рассылают сообщения о «задержанных посылках», «подарках», «голосованиях» и пытаются выманить коды для входа в мессенджеры.

Поэтому перед сезоном отпусков решили напомнить основные правила, которые помогут защитить аккаунт и личные данные.

💱 Включите двухэтапную аутентификацию

Одного кода из СМС недостаточно: его могут выманить, перехватить или получить при перевыпуске SIM-карты. Установите дополнительный пароль или PIN-код в настройках мессенджера. Храните его отдельно и не используйте тот же пароль в других сервисах.

💱 Никому не сообщайте коды подтверждения

Код из СМС или сообщения внутри приложения нужен только для входа в аккаунт. Его не запрашивают сотрудники поддержки, банков, маркетплейсов, государственных сервисов или «службы безопасности». Даже если сообщение пришло от знакомого, лучше связаться с ним другим способом: его аккаунт уже мог быть захвачен.

💱 Проверяйте активные устройства

В настройках безопасности можно увидеть, с каких телефонов и компьютеров выполнен вход в аккаунт. Заметили незнакомое устройство или город — немедленно завершите этот сеанс, смените пароль и проверьте остальные аккаунты.

💱 Не переходите по ссылкам автоматически

Фишинговая ссылка может выглядеть почти как настоящая: мошенники заменяют одну букву в адресе, используют похожее оформление и создают ощущение срочности.

Особенно опасны сообщения:
→ «За вас проголосовали — посмотрите фото»
→ «Ваша посылка задержана — подтвердите данные»
→ «Аккаунт будет заблокирован»
→ «Получите подарок или выплату»
→ «Срочно займите деньги»

Не вводите номер телефона, пароль и код подтверждения на странице, открытой по такой ссылке. Лучше самостоятельно открыть официальное приложение или набрать адрес сервиса вручную.

💱 Не устанавливайте приложения из переписки

Файлы под видом фотографий, обновлений, антивирусов или банковских приложений могут содержать вредоносное ПО. Устанавливайте приложения только из официальных магазинов и регулярно обновляйте операционную систему.

💱 Защитите сам смартфон

Используйте сложный код блокировки, биометрию и автоматическую блокировку экрана. Отключите отображение кодов и содержимого сообщений на заблокированном экране. Дополнительно установите PIN-код на SIM-карту.

Главное правило: код подтверждения, пароль и PIN-код нельзя передавать никому, независимо от должности, причины и срочности запроса.

#АТМ_инфобез

💻 Open Banking: что это

Представьте, что у вас счета в трех банках, а видеть все хочется в одном приложении без ручного переноса операций, скриншотов и бесконечных переключений между личными кабинетами. Примерно для этого и нужен открытый банкинг.

Если совсем коротко, Open Banking – это модель, при которой банк по вашему согласию может безопасно передавать данные другому сервису. Не пароль, не полный доступ ко всему подряд, а ровно ту информацию, на которую вы сами разрешили.

Для обычного пользователя это не про технологии ради технологий, а про удобство. Например:

📌 видеть счета из разных банков в одном месте
📌 быстрее подтверждать платежи
📌 получать более точные подсказки по личным финансам
📌 меньше вручную переносить данные между сервисами

Главная мысль здесь простая: ваши данные начинают работать на вас, а не лежат мертвым грузом в разных системах. При этом контроль все равно остается у пользователя – доступ дается только с согласия и только в нужном объеме.

#АТМ_технологии
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

💱 Нейросеть как личный финансовый помощник

Чтобы лучше управлять деньгами, необязательно каждый вечер вручную пересчитывать расходы и строить сложные таблицы. Часть рутинной работы можно поручить нейросети: она поможет структурировать данные, увидеть закономерности и превратить финансовую цель в понятный план.

Разберём несколько полезных сценариев:

📊 Составить бюджет на месяц

Укажите доход, обязательные платежи, средние повседневные расходы и сумму, которую хотелось бы откладывать. Нейросеть распределит деньги по категориям и покажет, насколько реалистичен такой бюджет.

Пример запроса:

«Мой ежемесячный доход — 100 000 рублей. Обязательные расходы: аренда — 35 000, кредит — 12 000, связь и интернет — 1 500, транспорт — 4 000. Помоги составить бюджет, предусмотрев расходы на продукты, здоровье, развлечения, непредвиденные ситуации и накопления».

🧾 Проанализировать расходы

Нейросеть может распределить операции по категориям, рассчитать общие суммы и показать, на что уходит больше всего денег. Для анализа подойдёт обезличенная таблица с датой, назначением платежа и суммой.

Например, можно попросить:

«Распредели эти расходы по категориям. Посчитай сумму по каждой категории, её долю в общем бюджете и выдели траты, которые заметно выросли по сравнению с предыдущим месяцем».

Так проще обнаружить незаметные подписки, участившиеся доставки или другие небольшие расходы, которые в сумме становятся существенными. Нейросети могут создавать таблицы, визуализировать структуру бюджета и искать закономерности в тратах.

🎯 Рассчитать план накоплений

Допустим, нужно собрать 300 000 рублей за год. Нейросеть рассчитает необходимый ежемесячный взнос и предложит несколько сценариев: комфортный, ускоренный или с постепенным увеличением суммы.

Пример:

«Я хочу накопить 300 000 рублей за 12 месяцев. Сейчас могу откладывать около 20 000 рублей в месяц. Рассчитай несколько вариантов плана и учти, что дважды в год я получаю премию».

Полезно сразу указать ограничения: какие статьи расходов нельзя сокращать и какой резерв должен оставаться на непредвиденные ситуации.

🔍 Найти возможности для экономии

Вместо общего запроса «как меньше тратить» лучше передать структуру расходов и попросить предложить конкретные изменения.

Например:

«Проанализируй мой бюджет и предложи три способа освободить 8 000 рублей в месяц. Не сокращай расходы на здоровье, образование и обязательные платежи».

Так рекомендации будут привязаны к реальной финансовой ситуации, а не к универсальным советам.

💱 Но полностью передавать управление деньгами ИИ не стоит

Нейросеть может ошибиться в расчётах, неверно понять условия финансового продукта или предложить решение, которое не учитывает важные обстоятельства. Подобные системы стоит использовать для подготовки вариантов и анализа, а не как единственный источник финансовых решений.

Перед загрузкой данных необходимо удалить ФИО, номера карт и счетов, адреса, телефоны, паспортные данные и другие идентификаторы. Для анализа бюджета обычно достаточно дат, категорий и сумм операций: чем меньше чувствительной информации передаётся сервису, тем ниже риск её раскрытия.

Главное правило: нейросеть может помочь увидеть финансовую картину, но решение о том, что делать с деньгами, всегда остаётся за человеком.

#АТМ_финграмотность
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

Сколько стоит спокойствие 💸

Три месяца, шесть, год? Вопрос о финансовой подушке почти всегда вызывает спор – и это нормально. Универсальной цифры здесь нет.

Чаще всего советуют держать запас на 3-6 месяцев обязательных расходов. Но дальше всё зависит от вашей жизни. Если работа стабильная, детей и кредитов нет, а расходы более-менее предсказуемы, трех месяцев действительно может хватить. Если доход плавающий, есть ипотека, семья или вы работаете на себя, запас лучше увеличить.

Есть и вторая причина, почему все называют разные суммы: люди по-разному считают саму подушку. Для одних это деньги «чтобы просто не провалиться». Для других – способ прожить несколько месяцев в привычном ритме, без резкого урезания всего подряд. Это две очень разные стратегии и две очень разные суммы.

Самый разумный подход – не искать магическую цифру в интернете, а начать с себя. Сначала стоит посчитать базовые обязательные расходы на месяц: жилье, еда, транспорт, лекарства, кредиты, связь. Потом умножить хотя бы на три. А дальше наращивать запас до той суммы, после которой тревоги становится меньше, а не больше.

Финансовая подушка заканчивается там, где у вас снова начинается спокойствие.

#АТМ_финграмотность
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

💱 Третий формат рубля

С 1 сентября 2026 года цифровой рубль станет доступен не только ограниченному кругу участников эксперимента. Крупнейшие банки должны будут дать клиентам возможность открывать цифровые кошельки, переводить деньги и оплачивать покупки.

Одновременно принимать цифровые рубли начнут крупные торговые компании с годовой выручкой свыше 120 млн рублей, если они работают с банками, признанными значимыми на рынке платежных услуг. Остальные банки и магазины будут подключаться поэтапно — до 2028 года.

Что изменится для покупателя?

⬜️ в приложении банка появится доступ к счету цифрового рубля
⬜️ покупки можно будет оплачивать по QR-коду
⬜️ переводы и платежи для граждан будут бесплатными
⬜️ пользоваться цифровыми рублями можно будет только добровольно
⬜️ обычные деньги никто не переведёт в цифровые автоматически

Отдельное приложение скачивать не понадобится: доступ к кошельку будет организован через привычные банковские приложения и интернет-банки. Но сам счет цифрового рубля открывается на платформе Банка России.

При этом цифровой рубль не заменит ни банковские карты, ни наличные. На остаток не будут начисляться проценты, поэтому это не новый вид вклада, а еще один способ платить и переводить деньги.

Получается, для покупателя революции на кассе не произойдет: вместо карты или привычного QR-кода появится еще один вариант оплаты. Главное изменение скрыто внутри системы — деньги будут храниться не на счете коммерческого банка, а на единой платформе Банка России.

#АТМ_финтех
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

Бесплатно, но с условиями

Надпись «рассрочка без процентов» звучит так, будто цену товара просто разделили на несколько частей. Иногда все именно так и работает. Но под похожим предложением могут скрываться совершенно разные продукты — и условия у них тоже будут разными.

С 1 апреля 2026 года настоящий сервис рассрочки должен быть бесплатным для покупателя. Магазин не может повысить цену товара только из-за того, что клиент выбрал оплату частями. Максимальный срок такой рассрочки сейчас составляет шесть месяцев.

Но вместе с ней покупателю могут предложить:

❤️ обычный потребительский кредит
❤️ оплату кредитной картой
❤️ заем с дополнительными услугами
❤️ страховку или подписку, включенную в оформление

Поэтому смотреть стоит не только на крупное 0%, но и на то, какой именно договор вы подписываете. Важно проверить, кто предоставляет деньги, какова общая сумма выплат, подключены ли дополнительные услуги и что произойдет при просрочке.

Даже бесплатная рассрочка не означает, что платежи можно пропускать без последствий. Штрафы за просрочку ограничены 20% годовых от суммы просроченной задолженности. А если долг перед одним оператором превысит 50 тысяч рублей, сведения о нем передадут в бюро кредитных историй.

#АТМ_финграмотность
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

⚠️ Нейробанкомат: технологии и привычные операции

Чем технологичнее устройство, тем больше интересных функций оно поддерживает. В эпоху развития нейронных сетей и интеграции искусственного интеллекта во все сферы жизни неудивительно, что ИИ внедряется и в такие базовые процессы, как снятие наличных или пополнение банковского счёта.

Сегодня разберёмся, для каких целей банки внедряют ИИ в банковскую инфраструктуру:

➕ Распознавание лиц
Один из важных этапов обслуживания клиента — идентификация пользователя. Это и безопасность, и предотвращение мошеннических действий, и многое другое. ИИ выступает виртуальным сотрудником службы безопасности, сверяя данные пользователя с шаблоном из базы данных и подтверждая, что устройством пытается воспользоваться именно зарегистрированный клиент.

➕ Голосовая помощь
Если банкомат интегрировать с языковой моделью, пользователь сможет свободно управлять платежами и переводами, не прикасаясь к экрану, а также делать более сложные запросы. Особенно полезно это будет для людей с нарушениями зрения. Голосовой помощник может давать подсказки, озвучивать элементы интерфейса и помогать с выбором.

➕ Персонализация
Банки уделяют огромное внимание пользовательскому опыту: от кастомизации интерфейсов до индивидуальных финансовых продуктов. ИИ может помочь проанализировать данные о клиенте и подобрать персональную программу на основе десятков параметров — финансовых возможностей, возраста, географии и т.д.

➕ Антифрод
Банкоматы при помощи ИИ могут анализировать поведение пользователя и выявлять подозрительные паттерны. Если система обнаруживает совокупность подозрительных признаков, банк может запросить дополнительное подтверждение, приостановить или отклонить операцию. Однако это требует основательного подхода к формализации требований к анализирующей модели во избежание случайных блокировок.

Это далеко не исчерпывающий список областей применения ИИ в банкинге. Современный российский финтех развивается семимильными шагами, и каждый год появляются новые способы сделать пользовательский опыт удобнее, разнообразнее и безопаснее.

#АТМ_финтех
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

В России обсуждают рублевые стейблкоины

Банк России рассматривает перспективы развития рынка рублевых стейблкоинов. Пока это не готовый проект и не решение о запуске новой валюты: регулятор собирает предложения участников рынка до 1 сентября 2026 года.

Стейблкоин — это цифровой актив, стоимость которого привязана к другому активу, чаще всего к обычной валюте. В случае рублевого стейблкоина его стоимость должна быть связана с рублем. При этом выпускать такой актив будет не Банк России, а участник рынка. Требования к его обеспечению и погашению пока только обсуждаются.

Отсюда главное отличие от цифрового рубля. Цифровой рубль — форма национальной валюты, которую выпускает Банк России. Стейблкоин — не национальная валюта, а цифровой актив, надежность которого будет зависеть от эмитента, обеспечения и установленных правил погашения.

Российское законодательство пока не выделяет стейблкоины в отдельную категорию. При этом уже можно выпускать цифровые финансовые активы с похожими характеристиками, но на практике таких выпусков еще не было. Использовать их для расчетов между российскими компаниями и гражданами нельзя.

По мнению некоторых участников рынка, отдельное регулирование может повысить интерес к рублевым стейблкоинам как к инструменту трансграничных расчетов. Но сначала предстоит определить:

🤩 кто сможет выпускать такие активы
🤩 как и в какие сроки их можно будет погасить
🤩 каким должно быть обеспечение
🤩 какие требования предъявят к финансовой устойчивости эмитента

При этом Банк России предлагает сохранить запрет на использование стейблкоинов для расчетов между резидентами. Регулятор считает, что появление частных средств платежа может привести к фрагментации платежного рынка.

Речь пока идет не о новом способе расплачиваться в магазинах и не об аналоге цифрового рубля. Банк России выясняет, нужны ли рублевым стейблкоинам отдельные правила и какую роль они могут играть в инвестициях и трансграничных расчетах.

#АТМ_финтех
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

🎓 Финтех ищет кадры: 5 профессий ближайшего будущего

Основной этап приёмной кампании в российских вузах подходит к концу. Совсем скоро аудитории наполнятся студентами, которым через несколько лет предстоит выйти на рынок труда. А в школах в это время начнётся очередная гонка по подготовке к экзаменам и поступлению в университеты и институты.

Какие специалисты будут особенно нужны финансовым организациям и технологическим компаниям? Собрали пять перспективных профессий на стыке финансов, ИТ и аналитики.

💱 Финтех-инженер

Разрабатывает технологическую основу финансовых сервисов: платёжные платформы, банковские приложения, процессинговые системы, программное обеспечение для банкоматов и интеграции по API.

Такому специалисту важно понимать не только разработку, но и принципы работы финансовых продуктов и банковской инфраструктуры.

🎓 Где учиться: программная инженерия, информатика и вычислительная техника, прикладная информатика, бизнес-информатика, информационные системы и технологии.

💱 Аналитик данных

Банки ежедневно обрабатывают огромные массивы информации о транзакциях, продуктах и поведении клиентов. Аналитик помогает превратить эти данные в выводы, на основе которых принимаются бизнес-решения.

Он может оценивать эффективность продуктов, находить закономерности, прогнозировать спрос и выявлять аномалии.

🎓 Где учиться: прикладная математика и информатика, статистика, анализ данных, экономика, бизнес-информатика, математические методы в экономике.

💱 Специалист по искусственному интеллекту

ИИ уже применяется в скоринге, антифроде, клиентской поддержке, персонализации и прогнозировании. Задача специалиста — разрабатывать, обучать и внедрять модели, способные решать прикладные задачи финансового бизнеса.

При этом важно не только добиться точности алгоритма, но и обеспечить прозрачность, безопасность и контролируемость его решений.

🎓 Где учиться: искусственный интеллект, машинное обучение, прикладная математика и информатика, компьютерные науки, программная инженерия.

💱 Специалист по кибербезопасности

Чем больше финансовых операций переходит в цифровую среду, тем выше требования к защите данных и инфраструктуры.

Эксперты по кибербезопасности защищают платёжные сервисы, мобильные приложения, банкоматные сети и внутренние системы финансовых организаций, а также помогают противостоять новым сценариям атак.

🎓 Где учиться: информационная безопасность, компьютерная безопасность, безопасность автоматизированных систем, инфокоммуникационные технологии.

💱 Риск- и антифрод-аналитик

Такой специалист ищет признаки подозрительной активности, оценивает риски операций и помогает настраивать механизмы противодействия мошенничеству.

Его задача — найти баланс между безопасностью и удобством: своевременно остановить опасную операцию, не создавая лишних препятствий для добросовестного клиента.

🎓 Где учиться: экономика, финансы и кредит, экономическая безопасность, прикладная математика, статистика, анализ данных и бизнес-информатика.

Финтех развивается на пересечении нескольких отраслей, поэтому одного диплома для успешного старта недостаточно. Будущим специалистам также пригодятся знания программирования, финансовых процессов, анализа данных и информационной безопасности. Особенно востребованными станут те, кто умеет соединять технологическую экспертизу с пониманием задач бизнеса.

#АТМ_финтех
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

Как работает банковский антифрод

Вы переводите деньги, реквизиты указаны верно, денег на счете достаточно, но банк вдруг приостанавливает операцию и просит ее подтвердить. Скорее всего, сработал антифрод.

Банковский антифрод — это система, которая анализирует операции и ищет признаки возможного мошенничества. Она оценивает не только сумму перевода, но и то, насколько он похож на привычные операции клиента.

Систему могут насторожить, например:

🔜 непривычно крупная сумма или необычное время перевода
🔜 реквизиты получателя или устройство, связанные с мошенническими операциями
🔜 нетипичная активность по номеру телефона, например резкий рост числа звонков и сообщений
🔜 недавняя смена номера телефона для входа в интернет-банк или в учетной записи на Госуслугах
🔜 перевод новому получателю вскоре после крупного перевода самому себе через СБП

С 1 января 2026 года список официальных признаков мошеннических переводов расширился с шести до двенадцати. Например, банк должен обратить внимание, если человек перевел себе из другого банка через СБП более 200 тысяч рублей, а затем в течение суток пытается отправить деньги тому, кому не переводил их последние полгода.

Если операция соответствует хотя бы одному из установленных признаков, банк обязан приостановить перевод на два дня или отказать в проведении операции с использованием карты, СБП или электронных денег. Клиенту при этом сообщат о принятом решении. Такая пауза дает время проверить ситуацию и отказаться от перевода, если он совершается под влиянием мошенников.
Эффект этой работы виден по статистике: только за первый квартал 2026 года российские банки предотвратили почти 16,8 млн попыток мошеннических операций на общую сумму 1,8 трлн рублей.

Дополнительная проверка не всегда означает, что со счетом что-то не так. Банк мог заметить необычное сочетание обстоятельств и решил убедиться, что перевод совершает сам клиент. В такой ситуации лучше не повторять операцию сразу, а еще раз проверить реквизиты и связаться с получателем по знакомому номеру.

#АТМ_финграмотность
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

💱 Почему банкомат выдает деньги горизонтально

Замечали, что банкомат обычно выдает деньги аккуратной пачкой, расположенной горизонтально? При этом в одни устройства купюры нужно вносить короткой стороной вперед, а в другие можно положить сразу целую пачку. Почему механизмы выдачи и приема устроены по-разному?

При выдаче банкомат забирает банкноты из кассет по одной. Затем они проходят по транспортному тракту, пересчитываются и собираются в пачку. Только после этого специальный механизм подаёт всю сумму к окну выдачи. Так клиент может забрать деньги одним движением, а не получать каждую купюру отдельно.

При внесении перед устройством стоит другая задача. Банкомат должен:

📌 отделить купюры друг от друга
📌 выровнять их
📌 определить номинал
📌 проверить подлинность и состояние
📌 разместить в нужной кассете

Поэтому способ подачи зависит от конструкции приемного модуля. Более простые устройства могут просить вставлять купюры по одной и определенной стороной. Современные банкоматы часто принимают целую пачку и самостоятельно определяют положение каждой банкноты.

Кстати, у купюры может быть восемь вариантов ориентации: четыре направления лицевой стороной вверх и еще столько же — оборотной. Чем совершеннее система распознавания, тем реже пользователю приходится думать, какой стороной вставлять деньги.

#АТМ_технологии
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX

💱 Условия банковских продуктов станут прозрачнее

Банковское предложение может выглядеть выгодно, пока клиент не начинает разбираться в деталях. Высокая ставка действует только при выполнении дополнительных условий, вместе с продуктом может подключаться платная услуга, а инвестиционный продукт в приложении иногда выглядит почти как обычный вклад. Когда преимущества показывают крупно и заметно, а ограничения и риски маскируют, такие приемы называют темными паттернами.

С 1 сентября 2027 года начнут действовать новые требования к информированию клиентов банков. Специальный стандарт определит, какую информацию о продуктах и услугах необходимо раскрывать, в какой форме, где именно и в какие сроки. Правила будут действовать в офисах, на сайтах и в мобильных приложениях.

Причина изменений — жалобы клиентов, которым при оформлении вкладов, кредитов и других продуктов показывают прежде всего преимущества, а риски, ограничения и специальные условия раскрывают не полностью. Иногда из интерфейса даже не сразу понятно, что человеку предлагают не банковский вклад, а инвестиционный продукт с негарантированной доходностью и без страхования вложенных средств.

Стандарт должен сделать важную информацию заметнее еще до оформления продукта. Клиенту будут понятнее объяснять его суть, стоимость, риски, ограничения и специальные условия.

#АТМ_новости
➡️ Подписывайтесь на Р АТМ в MAX