Mastercard и Santander провели первый в Европе живой платёж, где человек в процессе вообще не участвовал. AI-агент сам инициировал и завершил транзакцию в боевой инфраструктуре банка, не в песочнице.

Технически это выглядит так: агент работает внутри Microsoft Copilot Studio на Azure OpenAI, оркестрацию ведёт PayOS, а сам платёж идёт через Mastercard Agent Pay. Ключевая деталь - Agentic Tokens: это расширение обычной токенизации (той же, что стоит за Apple Pay и card-on-file), только токен выдаётся не телефону, а агенту, с лимитами и скоупом действий. Агент виден всем участникам цепочки: эмитенту, эквайеру, мерчанту не как анонимный запрос, а как идентифицированный, верифицированный участник транзакции.

Как это выглядит в жизни — Mastercard сам приводит примеры:
​
- Пользователь просит агента подобрать наряд на день рождения → агент сравнивает предложения, учитывает погоду и фасон, платит через One Credential
- Малый бизнес поручает агенту закупку у иностранного поставщика → агент сам оптимизирует условия оплаты, выпускает виртуальную корпоративную карту и организует доставку

Westpac, Citi и US Bank уже тестируют то же самое. Westpac в феврале закрыл первую аутентифицированную agentic-транзакцию в Новой Зеландии. В Индии Mastercard уже показал полный флоу через карты Axis Bank и RBL Bank.
​
Вопрос, который висит в воздухе: как это будет жить с PSD2/PSD3 и требованиями SCA в Европе, где Strong Customer Authentication — это не рекомендация, а обязанность. Пока ответа нет — Santander говорит про «сильные контроли и регуляторное выравнивание», но без деталей.

5 марта Mastercard совместно с Google представил Verifiable Intent: открытый криптографический стандарт для подтверждения полномочий ИИ-агентов в платёжных транзакциях. Спецификация и референсная реализация доступны на GitHub и verifiableintent.dev.

Стандарт решает структурную проблему агентской коммерции: когда человек кликает «купить» сам, намерение очевидно всем участникам транзакции. Агент действует без этого сигнала. Verifiable Intent создаёт защищённую от изменений запись, связывающую личность пользователя → его инструкцию → действие агента, — единый источник истины для всех сторон при фрод-скоринге или разборе споров.

Ключевой механизм — Selective Disclosure (RFC 9901): каждая сторона получает ровно тот объём данных, который необходим для её функции. Стандарт построен на спецификациях FIDO Alliance, EMVCo, IETF и W3C, совместим с Google AP2, UCP и другими протоколами агентских платежей.

Среди участников инициативы — Adyen, Checkout.com, Fiserv, Worldpay, IBM, Basis Theory и Getnet. В ближайшие месяцы Verifiable Intent будет интегрирован в API Mastercard Agent Pay; в перспективе — поддержка Verifiable Credentials для явного криптографического делегирования полномочий агенту.

Стандарт открыт для всех участников рынка, включая конкурирующие платёжные сети.

4 марта 2026 года Western Union и Crossmint объявили о партнёрстве для запуска стейблкоина USDPT — токена, привязанного к доллару США, на блокчейне Solana. Эмитентом выступает Anchorage Digital Bank — федерально лицензированный банк США.

Параллельно компания запускает Digital Asset Network — инфраструктуру, которая соединяет криптокошельки с более чем 500 000 агентских точек Western Union в 200+ странах. Фактически это «последняя миля» для конвертации цифровых активов в наличные через существующую розничную сеть.
​
Выбор Solana обусловлен скоростью транзакций (менее секунды) и минимальными комиссиями — критичными параметрами для трансграничных переводов. Western Union ежегодно обрабатывает более $150 млрд переводов для 100 млн клиентов; средняя комиссия по рынку составляет 6,5%.

Котировки SOL отреагировали ростом около 10% за 24 часа после объявления.

@zma_1
опубликовал свежий SoK по цифровым валютам центральных банков. Для нас наиболее интересна динамика, но и прочее очень актуально.

Дискуссия между США и Великобританией в рамках Трансатлантической рабочей группы по рынкам будущего показала интересное расхождение в философии регулирования новых финансовых инструментов — не столько по конкретным активам, сколько по самой логике допуска инноваций на рынок.

Первый подход — регуляторная «песочница» (sandbox): инновационный продукт тестируется в контролируемой среде с ограниченным кругом участников под наблюдением регулятора. Великобритания в лице FCA последовательно отстаивает этот механизм как способ изучить риски до масштабного внедрения, сохраняя при этом доверие к рынку.

Второй подход — «exemptive relief»: регулятор снимает часть требований для новых участников или продуктов, открывая им прямой выход на рынок. Именно этот путь предпочитает SEC и американская криптоиндустрия, считая sandbox-модель коммерчески нежизнеспособной и сдерживающей инновации.

Камнем преткновения стало тестирование токенизированных ценных бумаг — блокчейн-версий акций и облигаций, — однако речь идёт о прецеденте, который определит рамочный подход к любым новым финансовым технологиям в трансатлантическом пространстве.

Рекомендации рабочей группы ожидаются к лету 2026 года. По ряду смежных вопросов — регулирование стейблкоинов, взаимное признание участников рынка — стороны к консенсусу всё же пришли.

Активно обсуждается налог на беспроцентные кредиты. А затронет ли это рассрочки ❓
UPD. Вышло разъяснение, что начисляют при аффилированности кредитора и заемщика.

Беспроцентные автокредиты являются прибылью из-за слишком низкой ставки, считают в ФНС. По новым поправкам в налоговом законодательстве с 2025 года кредиты с процентами ниже 2/3 ключевой ставки ЦБ (15,5%) облагаются НДФЛ в 35%. Разумеется не с абсолютной суммы, а с неначисленных процентов (да ведь? :)). Некая относительная логика в этом есть. А тем, кто ищет логику в налогах, напомню про голландский налог за проживание в собственном доме (с вмененной выгоды за неуплату аренды дяде) или налоги на прирост стоимости акций (которые Вы держите, а не продаете и которые потом могут упасть) и многое другое.
Плохая новость для платформ и прочих - по этой логике покупки BNPL (рассрочки) тоже должны облагаться.

@OlgaBakhlina поведала в ФБ ☝️

Открытый банкинг в UK бурно растёт — +53% транзакций год к году в 2025-м. При этом узнаваемость термина «Pay by Bank» среди потребителей упала с 55% до 38% за тот же год.

То есть люди всё активнее платят этим способом, но всё меньше знают, как он называется. Причины в хаосе с терминологией: одно и то же явление называется «instant bank transfer», «account-to-account», «open banking payment», «Pay by Bank» и ещё пятью именами. Для сравнения — BACS (Bankers' Automated Clearing System, британская система автоматизированных межбанковских расчётов, работает с 1968 года) знают 77% респондентов. Потому что BACS - это BACS.

Хорошая технология без единого потребительского бренда может проигрывать плохой технологии с узнаваемым именем. Потребитель на кассе видит незнакомое слово — берёт карточку, которая дороже для мерчанта, но зато «понятная».

Индустрия открытого банкинга умеет строить инфраструктуру. С маркетингом — сложнее.

РУДН проводит открытый хакатон по ИИ, присоединяйтесь.

Белорусский цифровой рубль: просто
процитируем
коллег.

После включения России в список стран повышенного риска Еврокомиссия обновила консолидированный документ FAQ Еврокомиссии по санкциям против России (Council Regulation No 833/2014). Он содержит раздел “14. PROVISION OF PAYMENT SERVICES” с разъяснениями по платежным услугам для россиян.

Основные тезисы по платежам
• Нет общего запрета на платежи к российским резидентам, если они не нарушают другие ограничения (например, не для санкционированных лиц).
• Депозиты свыше 100 000 EUR ограничены, но с исключениями для ВНЖ в ЕС или торговли.
• Банки ЕС обязаны применять due diligence для предотвращения обхода санкций.

Мы понемногу начали писать про рынки предсказаний, они очень забавные. Скорее всего, сделаем SoK, а пока про то, как регуляторы США за него бьются. Коротко : на какой рынок их определить: азартные игры или биржи и как его регулировать : в а федеральном уровне или уровне штатов.

Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC) утверждает, что именно она, а не штаты или регуляторы игорного бизнеса, обладает первостепенной и исключительной юрисдикцией в отношении рынков прогнозов США (Kalshi, Polymarket), рассматривая контракты на события как товарные деривативы, а не как продукты азартных игр.

Конфликт со штатами и регуляторами азартных игр:
• Все большее число регуляторов штатов (например, Массачусетс, Нью-Джерси и даже иностранные регуляторы, такие как Новая Зеландия, в отношении трансграничной деятельности) подают иски, утверждая, что эти платформы занимаются нелицензированными азартными играми или ставками на спорт.
• В одном из примеров Массачусетс добился судебного запрета против Kalshi, отклонив аргумент о том, что контракты Kalshi были регулируемыми CFTC свопами, а не спортивными ставками, и назвав позицию Kalshi «чрезмерно широкой».
• Председатель Майкл Селиг публично предупредил, что CFTC «встретится с вами в суде» и будет защищать как свою юрисдикцию, так и дальнейшее существование рынков прогнозов в США от того, что он характеризует как «агрессивные действия правительств штатов», выходящие за рамки федерального законодательства.

Правовая теория: исключительная федеральная юрисдикция
• CFTC утверждает, что «контракты на события», предлагаемые на регулируемых CFTC площадках, являются «товарными деривативами», полностью подпадающими под определение «товар» в Законе о товарных биржах (CEA) и, следовательно, входящими в компетенцию Комиссии.
• В своём заключении amicus curiae она прослеживает историю предоставления Конгрессом и судами CFTC исключительной юрисдикции над «всеми рынками товарных деривативов», включая рынки прогнозов, и утверждает, что штаты и другие федеральные агентства не могут навязывать параллельные или противоречащие друг другу режимы этим же рынкам.
• Комиссия предупреждает, что разрешение штатам переклассифицировать эти контракты как азартные игры и закрыть их подорвёт федеральное превосходство и дестабилизирует рынок, где по меньшей мере восемь обозначенных рынков контрактов (DCM) самостоятельно сертифицировали более 3000 контрактов на основе событий, многие из которых связаны с макроэкономическими показателями, криптовалютами, процентными ставками и погодными условиями.

Обоснование политики, используемой CFTC:
• Селиг подчёркивает, что контракты на события выполняют функции хеджирования и предоставления информации: агробизнес хеджирует базисный риск, обусловленный погодными условиями, корпорации хеджируют изменения в политике, а управляющие портфелями выражают макроэкономические взгляды без учёта акций или облигаций.
• Он утверждает, что рынки прогнозов агрегируют разрозненную информацию в цены, взвешенные по вероятности, с эмпирически доказанной точностью прогнозирования, поэтому их закрытие уничтожит социально полезный информационный механизм.
• CFTC также подчёркивает, что зарегистрированные в CFTC биржи — это не «Дикий Запад», а саморегулирующиеся организации, подчиняющиеся 23 основным принципам, включая надзор, KYC/AML, лимиты позиций и правила борьбы с манипуляциями, находящиеся под постоянным федеральным надзором.

Цукерберг таки похоронил стюардессу — его виртуальные реальности все. Наверное, в списке нелепых затей банки с виртуальной реальностью занимают первое место с гигантским отрывом от автомобилей, платящих за заправки, и холодильников, покупающих еду.

Вот пример адекватной новости про ИИ. С нашими комментами.


Итальянская банковская группа UniCredit оценивает, что внедрение искусственного интеллекта при полной перестройке процессов может повысить эффективность ее отдельных операций более чем на 50%. В денежном выражении это соответствует €400–500 млн чистой экономии затрат в течение примерно пяти лет, сообщил глава банка Андреа Орчел [для справки: UniCredit Group reported a record full-year 2024 stated net profit of €9.7 billion].

Отдельно занятно, что после пары консалтинговых кейсов мы, как и итальянские коллеги, однозначно убедились, что ИИ в банках в первую очередь нужно использовать во внутренних процессах.