Кто интересуется CBDC за пределами цифрового рубля - наш с @Anastasia_Baboshkina очень краткий сравнительный обзор по странам БРИКС. Если интересен БРИКС+ - поставьте что-нибудь под постом.

В нелюбимом нами жанре Олды помнят. Первый банк в РФ, работавший с электронными деньгами и мобильными платежами, первый обладатель разрешения ЦБ на выпуск электронных денег (276-У и 277-У). Уже лет 10 как ничего этого нет, но все равно грустно.

Мы уже писали об ужесточении 16й рекомендации FATF. Очень упрощенно, R.16 требует, чтобы информация об отправителе и получателе максимально передавалась по всей цепочке платежа. В банковских переводах это почти всегда так, а вот по платеже с карты,например - информация о плательщике практически не попадает к получателю. Эта ситуация системно меняется в сторону ужесточения, как в TradFi, так и в DeFi. Текст полезен как для понимания тенденции, так и для понимания механизма работы FATF с частными экспертами (и с авторами канала, как частью большого пула)


В марте 2025 года мы принимали участие в консультациях ФАТФ по пересмотру Рекомендации 16. В июне этого года ФАТФ утвердила обновленную редакцию Рекомендации 16 и Пояснительной записки к ней.  Ниже — небольшой обзор того, что изменилось и насколько учли наши предложения.
 
a. Пункт 4 — формулировка “sufficiently detailed” 
Что предлагал ФАТФ: в проекте говорилось, что информация о переводе должна быть «достаточно подробной, чтобы идентифицировать отправителя и получателя». ФАТФ оставила это выражение расплывчатым, не уточнив набор обязательных данных.
Что мы предлагали: убрать размытый термин «достаточно подробные» и заменить его на чёткое требование: информация должна содержать данные об отправителе и получателе.
Почему это важно: неопределённые формулировки толкуются по-разному в разных странах, и регуляторы, опасаясь проверок ФАТФ, могут требовать избыточный объём данных. Это создаёт нагрузку на участников рынка и снижает предсказуемость правил.
Что сделал ФАТФ: термин сохранили без изменений.
Результат: не учтено.
 
b. Пункт 8(с) — адрес бенефициара
Что предлагал ФАТФ: предлагалось требовать указывать полный адрес получателя перевода (или при его отсутствии - название страны и города). Обсуждались варианты: либо всегда полный адрес, либо более гибкая модель.
Что мы предлагали: убрать требование указывать полный адрес и оставить только страну (как опцию).
Почему это важно: полный адрес мало помогает в AML-проверках: он легко маскируется, часто пишется по-разному и не всегда совпадает с данными у банка. Это создаёт сложности без реальной пользы.
Что сделал ФАТФ: вместо полного адреса теперь требуют только страну и город.
Результат: частично учтено.
 
c. Пункт 19 — адрес держателя карты
Что предлагал ФАТФ: первоначально планировалось ввести требование, чтобы при снятии наличных за рубежом в платёжном сообщении была информация о владельце карты (включая адрес). Это обосновывалось тем, что без этих данных правоохранителям трудно расследовать схемы обналичивания через иностранные банкоматы.
Что мы предлагали: не указывать адрес держателя карты, так как это ведёт к рискам дерискинга (отказа в обслуживании уязвимых клиентов: мигрантов, студентов, беженцев).
Почему это важно: адрес мало помогает для AML-целей, но может стать барьером для доступа к финансовым услугам.
Что сделал ФАТФ: требование адреса убрали; остаётся лишь обязанность указывать имя держателя (по запросу в течение 3 дней).
Результат: учтено полностью.
 
d. Пункт 20 — виртуальные IBAN
Что предлагал ФАТФ: предлагалось правило: «номер счёта или реквизиты платёжного сообщения должны позволять определить финансовое учреждение и страну, где реально находятся средства». Фактически это означало ограничение для виртуальных IBAN, которые могут скрывать страну.
Что мы предлагали: уточнить формулировку, чтобы легитимные виртуальные IBAN не были запрещены.
Почему это важно: виртуальные IBAN — удобный и дешевый инструмент переводов, и запрет их использования ударил бы по пользователям и инновациям.
Что сделал ФАТФ: прямо прописал, что виртуальные IBAN допустимы; ограничение касается только случаев намеренного сокрытия страны.
Результат: учтено полностью.
 
e. Пункт 32 — проверка данных бенефициара
Что предлагал ФАТФ: обязать банки проверять соответствие данных получателя (имя + счёт) и разработать политику действий при несоответствиях. Обсуждалась связка с системамиConfirmation of Payee (CoP) / Verification of Payee (VoP).

Что мы предлагали: предусмотреть возможность проверки данных не только по счёту, но и в случаях наличных выплат (например, в системах денежных переводов).
Почему это важно: в реальной практике часто есть переводы «без счёта», и важно, чтобы такие случаи не выпадали из регулирования.
Что сделал ФАТФ: расширил определение проверки, добавил гибкие методы и прямо признал сценарии cash-out.
Результат: частично учтено.

Это технический пост - для новых участников pdf лекции по ИИ.

Про стойкость алгоритмов защиты в литрах кипятка. Популизм, конечно, грамотный человек просто помножает энтропию Шеннона на постоянную Больцмана ;). Но так прекрасно, что невозможно не перепостить.

☝️Цифровые валюты Центральных банков БРИКС+.

Вы просили - мы с @Anastasia_Baboshkina выкладываем.

Наряду c высокотехнологическим отмыванием вполне себе жива классика сериала Озарк.

Китайские сети по отмыванию денег (CMLN), согласно отчётам агентства по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN), активно работают с мексиканскими наркокартелями. Они играют ключевую роль в отмывании доходов, полученных от незаконного оборота наркотиков картелями, а также участвуют в других преступных схемах, включая мошенничество, торговлю людьми и незаконный ввоз людей в США.
Механизм работы таков: мексиканские наркокартели продают свои незаконно полученные доллары CMLN, которые затем перепродают эти доллары китайским гражданам, стремящимся обойти законы Китая о валютном контроле. Валютные ограничения как в Мексике, так и в Китае затрудняют официальное движение крупных сумм, что стимулирует использование этих нелегальных финансовых сетей. По оценкам FinCEN, с 2020 по 2024 год через эти схемы было проведено транзакций на сумму около 312 миллиардов долларов США.
Сами китайские сети применяют сложные методы, в том числе так называемые зеркальные переводы через китайские банковские счета в США, которые сложно обнаружить американским властям. Курьеры, часто простые граждане, передают наличные китайским посредникам, которые, в свою очередь, платят картелям в мексиканских песо. Эти операции помогают эффективно и быстро интегрировать отмытые средства обратно в легальную экономику США.
В состав этих групп входят китайские граждане, проживающие в США, Мексике и Китае, которые могут как сознательно, так и неосознанно помогать в отмывании средств для картелей. Также китайские сети сотрудничают с мексиканскими картелями из-за взаимных экономических выгод, поскольку картелям выгоднее работать с этими посредниками, чем рисковать значительными потерями при традиционных схемах отмывания денег.
Эти данные подчеркивают масштабную и сложную транснациональную схему финансовых преступлений с участием китайских и мексиканских преступных группировок, оказывающую серьезное влияние на финансовую систему США и мировой рынок наркоторговли.

Они, конечно, не первые на постсоветском пространстве, но уровень подкупает. Про местную позицию мы писали, рассуждали и делали опросы, добавить нечего

Американские криптовалютные компании активно добиваются запрета банкам взимать плату за доступ к финансовым данным потребителей через системы открытого банкинга в США. Более 80 руководителей крипто- и финтех-компаний, включая руководителей Gemini, Kraken и Robinhood, подписали письмо с призывом к бывшему президенту Дональду Трампу заблокировать новые банковские комиссии, которые, по их мнению, ограничат выбор потребителей, будут препятствовать инновациям и консолидируют влияние крупных банков. Руководители утверждают, что эти комиссии затруднят пользователям подключение своих банковских счетов к предпочтительным крипто- и финтех-продуктам, угрожая росту секторов криптовалют, искусственного интеллекта и цифровых платежей. Они рассматривают эту проблему как критически важную для сохранения лидерства США в области программируемых денег и финансовых инноваций, предупреждая, что введение комиссий фактически создаст «огороженную территорию», контролируемую несколькими учреждениями, и вытеснит инновации за границу.

Спор возник из-за правила открытого банкинга Бюро (писали многократно) по защите прав потребителей в финансовой сфере (CFPB), принятого в октябре 2024 года и предоставляющего потребителям право бесплатно делиться своими банковскими данными с финтех-компаниями. Группы банковского сектора решительно выступили против этого правила, подав иски, чтобы заблокировать его реализацию, и настаивая на введении платы за доступ к данным. JPMorgan объявил о планах взимать с финтех- и криптокомпаний плату за доступ к данным клиентов. Представители крипто- и финтех-секторов утверждают, что эти сборы негативно повлияют на их услуги, такие как простые банковские переводы на биржи и подключение к цифровым кошелькам.

Лидеры криптоиндустрии подчеркивают, что доступ к финансовым данным должен быть простым, безопасным и бесплатным для стимулирования инноваций и конкуренции. Банки возражают, что финтехи добиваются государственного ценового сговора и хотят бесплатно пользоваться дорогостоящей инфраструктурой, созданной банками для защиты данных потребителей. Администрация Трампа оказалась между этими двумя факторами: изначально поддерживая банки, она впоследствии сохранила правило открытого банкинга под давлением лоббистов криптовалют и одновременно разрабатывая новую политику, которая пока не утверждена.

Подводя итог, криптокомпании рассматривают банковские комиссии как антиконкурентный шаг крупных банков, направленный на консолидацию контроля над рынком и подрыв экосистемы открытого банкинга, которая имеет решающее значение для инноваций в сфере криптовалют и финтеха. Они лоббируют регулирующую защиту, чтобы гарантировать свободный и открытый доступ к банковским данным для стимулирования конкуренции и технологического прогресса в сфере финансов.

Презентацией и авангардом начала 20 века можно полюбоваться тут ☝️

Большое спасибо, к следующему докладу будем осмыслять.

#Интересныйпроект. Много писали про агентов ИИ, возможности и правоспособность. Lava Payments — это финтех-стартап, основанный Митчеллом Джонсом, предлагающий специализированный цифровой кошелёк, разработанный для формирующейся «агентно-ориентированной экономики», где агенты на базе искусственного интеллекта (ИИ) выполняют транзакции автономно. Ключевое нововведение заключается в предоставлении кредитов на использование, которые агенты могут беспрепятственно тратить на нескольких платформах, не требуя от пользователей управления отдельными подписками или подтверждения каждой транзакции, что эффективно устраняет сложности, связанные с платежами на базе искусственного интеллекта.

Платформа действует как универсальный кошелек, позволяющий продавцам предоставлять своим клиентам возможность предварительно пополнять баланс, который автономные агенты затем могут использовать по мере использования в различных сервисах, таких как основополагающие модели искусственного интеллекта (GPT) и Claude. Это упрощает для агентов на базе искусственного интеллекта обработку платежей и работу в интернете без постоянного вмешательства человека. Компания была создана после того, как её основатель столкнулся с высокими затратами и избыточными счетами при разработке инструментов искусственного интеллекта. Целью проекта является устранение структурных барьеров для масштабирования автономных агентов.

Lava Payments привлекла 5,8 млн долларов США в качестве начального финансирования под руководством Лерера Хиппо для расширения инженерных разработок, развития интеграции и повышения безопасности. Видение компании — демократизировать доступ к ИИ путём упрощения и унификации платёжных систем для разработчиков, устранив сложность выставления счетов по факту использования и предоплаченных кредитов, став незаменимым инфраструктурным уровнем для приложений ИИ.

Кроме того, Lava предлагает разработчикам быструю интеграцию API, точное отслеживание использования, гибкие модели ценообразования, встроенные системы кошельков и аналитику, позволяя компаниям, работающим с ИИ, сосредоточиться на создании продуктов, а не на выставлении счетов.

Wise идёт в банки

Компания, изначально строившая бизнес на международных переводах и мультивалютных счетах, выходит на новый уровень: вслед за заявкой в США Wise думает о полномасштабном банкинге и в UK.

Причина проста - на одних только переводах зарабатывать всё труднее, что подталкивает к тому, чтобы работать с клиентскими средствами как с депозитами и выходить в кредитование. Дополнительно - прямой доступ к платежной инфраструктуре, меньше издержек на посредников.

Финтехи вроде Monzo, Revolut, Starling уже идут тем же путём. Получается, что «альтернатива банкам» постепенно сама превращается в банки - просто в цифровом формате.

#компании #финтех #банки