#Интересный проект. Разбираем типовую конструкцию: карты, привязанные к стейблкойнам.

Rizon — это финтех-стартап и блокчейн-платформа, ориентированная на то, чтобы сделать стейблкоины, такие как USDC и USDT, простыми и удобными для повседневного использования по всему миру.
Карты, привязанные к стейблкоинам, представляют собой особый тип криптовалютных дебетовых или предоплаченных карт МПС, которые позволяют использовать цифровые активы с привязкой к стабильной валюте (обычно доллару США) для оплаты товаров и услуг в реальной жизни.
Принцип работы карт, привязанных к стейблкоинам
• Пользователь пополняет карту стейблкоинами, например USDT или USDC. Понятно, что стейблкойны попадают в некий кошелек, как-то привязанный к карте и управляемый компанией. Схем тут может быть много и их не всегда раскрывают в деталях.
• При оплате в магазине или онлайн сумма из стейблкоинов мгновенно конвертируется эмитентом карты в фиатную валюту (например, доллары, евро или рубли) по текущему курсу.
• Продавец получает оплату в привычной валюте по обычному эквайринговому циклу, как если бы это была обычная банковская карта.
• Карты используются Visa или Mastercard, что позволяет оплачивать покупки в миллионах точек по всему миру, где принимают эти карты.

Преимущества карт на основе стейблкоинов
• Снижение волатильности: в отличие от биткоина и эфира, стейблкоины поддерживают стабильную стоимость, что делает траты прогнозируемыми.
• Удобство и универсальность: можно тратить цифровые активы везде, где принимаются карты Visa и Mastercard.
• Быстрая и автоматическая конвертация криптовалюты в фиат при оплате.
• Возможность получать кешбэк и бонусы, начисляемые в криптовалюте.
• Безопасность и прозрачность благодаря записи операций в блокчейне.

Другие примеры использования
• Многие криптобиржи и финансовые компании выпускают такие карты (например, Binance Card, Crypto.com Visa).
• Карты особенно популярны в странах с нестабильной национальной валютой, где стейблкоины служат альтернативой фиату.
• Подходят для международных расчетов, путешествий, онлайн-покупок и повседневных расходов.

Конкретно Rizon предлагает некастодиальное приложение для стейблкоинов, доступное в 110 странах, которое позволяет пользователям вносить, отправлять, тратить и получать стейблкоины через виртуальные и физические карты Visa, Apple Pay и мобильные кошельки.

Интересно, что Rizon использует свой блокчейн, созданный на основе Tendermint и Cosmos SDK. Обычно используются кастодиальные кошельки и все. И сторонний обменник. Вероятно, тут покопаемся поглубже.

Rizon сотрудничает с поставщиками инфраструктуры (например, Privy для кошельков, Rain для выпуска карт и обеспечения соответствия требованиям, а также Visa для обработки платежей) и эмитентами стейблкоинов (например, Circle для USDC). Про поставщиков точно напишем отдельно.

Новое регулирование в США неожиданно открыло для Минфина новый канал сбыта госдолга. После принятия GENIUS Act эмитенты стейблкоинов получили право держать часть резервов в казначейских облигациях — и теперь ведомство активно пытается привлечь их на этот рынок.
По оценкам Минфина, в ближайшие годы объем выпущенных стэйблкоинов может достичь 1 трлн долларов. И поэтому правительство изо всех сил пытается сделать их активными покупателями госдолга. Что на фоне не ахти какой ситуации на рынке может быть, и не самая плохая идея (хотя реальные проблемы само по себе, конечно, не решает).

#Интересныепроекты. В прошлом посте про криптокарты упоминались платформы-поставщики. Оказывается - это массовый феномен и новым проектам допиливать нужно не так много - и карточный и крипто функционал можно взять от поставщика.

Как пример - платформа Rain. Это специализированное решение для Web3-проектов, DAO и цифровых команд, которое упрощает выпуск собственных карт и поддержку платежей в стейблкоинах, особенно привязанных к доллару США. Вот основные особенности Rain:
• Позволяет компаниям быстро запускать масштабируемые финансовые продукты с помощью универсального API и интеграции с сетью Visa, что дает возможность принимать платежи в более чем 100 миллионах торговых точек по всему миру.
• Предлагает гибкие инструменты для брендирования карт и кастомизации пользовательского опыта, поддерживает как виртуальные, так и физические карты.
• Обеспечивает глубокий контроль и мониторинг транзакций в реальном времени, включая одобрение, отклонение и лимиты, а также интегрируется с KYC/KYB и службами по выявлению подозрительной активности.
• Поддерживает работу с популярными стейблкоинами (например, USDC) для стабильности расчетов и снятия валютных рисков в криптоэкономике.
• Обеспечивает высокую надежность и масштабируемость технической инфраструктуры, а также круглосуточную техническую поддержку для интеграционных команд.
• Имеет международное присутствие и партнерские отношения с крупными платежными провайдерами, что позволяет расширять географию использования и выходить на новые рынки, включая Латинскую Америку, Европу и Азию.
• Платформа способствует ускоренному внедрению блокчейн-технологий и цифровых активов в традиционные финансовые процессы, объединяя децентрализованные финансы и реальные платежные системы.
Rain ориентирован на стартапы, проекты Web3, DAO и разработчиков, помогая им интегрировать криптофинансы и цифровые активы в повседневную жизнь и бизнес, создавая мост между блокчейном и традиционной экономикой.

#Интересныепроекты. Вот ещё одна крипто платформа, на которой есть все. Такое ощущение, что любой криптопродукт, в том числе интегрированный с фиатом, можно собирать из существующих конструкторов быстро и без проблем.

Компания Plaid в сфере финтеха занимается предоставлением API-интерфейсов, которые позволяют быстро и безопасно подключать сторонние финансовые приложения к банковским счетам пользователей. Это упрощает процесс верификации и обмена финансовыми данными между банками и приложениями для управления финансами. В результате пользователи могут легко контролировать расходы, управлять сбережениями, совершать платежи и использовать разные финансовые сервисы через одно подключение.
Plaid обслуживает более 80% крупнейших финтех-приложений в США и работает с более чем 11 тысячами банков и финансовых компаний, включая популярные приложения Venmo, Robinhood, Coinbase и другие. Такие приложения используют возможности Plaid для мгновенного проведения платежей, аналитики финансов и упрощения интеграций.
Технология Plaid значительно сокращает время подключения банковских счетов к приложениям — вместо месяцев это занимает всего несколько секунд, что важно для быстрого обслуживания клиентов и масштабирования сервиса. Кроме как API для подключения, Plaid предлагает инструменты аналитики и контроля безопасности, включая использование искусственного интеллекта для выявления мошенничества в реальном времени.
Компания стала ключевым элементом финансовой инфраструктуры, обеспечивая безопасный доступ к финансовым данным миллионов пользователей и поддерживая инновационные финансовые сервисы. При этом Plaid также активно работает над усилением защиты данных и предотвращением злоупотреблений в финансовой экосистеме.
Основная миссия Plaid — связать банковские учреждения с финтех-приложениями через удобные и безопасные цифровые интерфейсы, делая финансовые услуги более доступными и эффективными для пользователей и компаний.

Вот это очень трогательно, хотя и грустно. Я ещё помню телефонный банкинг и банк по телевизору (через специальную приставку).

Бесплатная справочная служба 007 возродилась на фоне отключений интернета в Петербурге, рассказал ее директор Денис Сорокин. Обычно круглосуточная линия принимает по 40-50 звонков в день, но 24 августа обработала 1145 запросов.

Петербуржцы спрашивали адреса аптек, номера телефонов служб, расписание электричек, прогноз погоды и другую информацию, которую обычно ищут в сети.

Трехзначные номера — советское наследие. Часть из них работают и сейчас. Например, по номеру 060 до сих пор можно узнать точное время.

Теперь и в регионах :).
Штат Вайоминг официально запустил собственный стейблкоин под названием Frontier Stable Token (FRNT). Это первый в США стейблкоин, выпущенный на уровне штата. Скомпилировали для Вас, что об этом известно. Спойлер: концептуально новизны никакой, но хитрая легальная обвеска.
- Название «токен», а не « [стейбл]койн»: Выбор термина «токен» может быть связан с попыткой обойти положение Конституции США (Статья 1, Раздел 10), которое запрещает штатам чеканить деньги или выпускать «кредитные билеты» (bills of credit). Решение Верховного суда 1837 года по делу Briscoe v. Bank of Commonwealth of Kentucky определяет «кредитный билет» как бумагу, выпущенную государственной властью с гарантией государства. FRNT под это определение не подходит.
- FRNT не обеспечен гарантиями штата Вайоминг. Он является виртуальной валютой, представляющей и подлежащей обмену на 1 доллар США, хранящийся в трасте штата.
- Доход от активов будет удерживаться так, чтобы стоимость резервов составляла 102% от номинала выпущенных FRNT. Избыточный доход пойдет на покрытие операционных и административных расходов проекта.
- Новый федеральный закон Недавно принятый федеральный GENIUS Act регулирует эмитентов стейблкоинов. Однако он, по-видимому, не применяется к правительствам штатов. Государственные эмитенты (как Вайоминг) теоретически могут быть освобождены от некоторых требований закона. Например, им может быть разрешено выплачивать проценты держателям токенов, в то время как частным эмитентам это может быть запрещено.
- При этом Вайоминг может добровольно выбрать соблюдение закона GENIUS и получить лицензию «разрешенного эмитента платёжных стейблкоинов» (PPSI). Так как ожидаемый объем выпуска FRNT, вероятно, будет ниже порога в $10 млрд, лицензирование и надзор может осуществлять сам регулятор штата Вайоминг.

Никакой особой пользовательской уникальности тут нет – стейлкойн, как стеблкойн, возможно KYC и санкционные ограничения будут пожестче. С философской точки зрения – возврат монетарных инструментов на уровень штатов – рисковая история (см. рассказы О’Генри). Но на фоне параллельных частных эмитентов – ничего сверхрискованного не видно.
Вероятно будет какой-то компонент восприятия мемкойнов – плати своим, деньги для патриотов, утри нос федералам и так далее. Но толку от этого особо не видно.
Ну и, конечно, очередной гвоздь в гроб местных CBDC, но их уже вбивать некуда.

☝️Сделали трендвотчинг по открытому банкингу в очень коротком формате, вот с него презентация. Кому лень читать, из неочевидного:
- некий намек на закат необанков
- вероятный уход от обязаловки PSD2 в более мягкие рекомендательные конструкции
- скромные итоги PSD2 по сравнению с SaaS
- некие стратегии для банков: не стать ли им PISP?
- пиринговый платежные сети, как прорыв в открытом банкинге

Наши знакомые сделали хороший гайд по грустному вопросу: наследованию крипто активов. Если актуально, мы Вам сделаем короткий обзор по Deathtech в целом. Поставьте что-нибудь внизу, если интересно.

#Интересныйпроект.

Давайте давать бонусы за посещение ресторана, причем деньгами, сразу на банковский счет и ставка выбирается случайно. Выглядит неплохо.

Приложение Shuffle Rewards https://getshuffle.co.uk/ — это система кешбэка и скидок, которая действует в Манчестере и Ливерпуле. Его цель — поддержка местных ресторанов и кафе, а также предоставление пользователям выгодных предложений без сложностей с купонами или баллами.
Основные особенности Shuffle Rewards:
• При каждом посещении одного из ресторанов-партнеров (более 15 мест) можно получить случайную скидку до 100% от счета, включая еду и напитки.
• Чтобы воспользоваться предложением, достаточно оплатить счет своей связанной банковской картой — никаких предварительных бронирований, кодов или купонов не требуется. Один раз привязал - и все.
• Скидка автоматически возвращается на банковский счет — никаких сложных систем начисления бонусов, только реальные деньги.
• Средняя экономия пользователей составляет около 20% с каждого визита.

У ребят есть еще миссия: они обязались вложить 2.5 миллиона фунтов в городские комьюнити, но как это связано со скидками - мы до конца не поняли.

Мы все ещё надеемся на то, что 10 превратится в 20, но надежда слаба.

Наши старые партнеры приглашают. У нас есть пара промо на 50% скидки, обращайтесь на @greygato ;)

Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка НАУМИР 4 сентября 2025
года проводит ежегодную VI Конференцию по информационной безопасности «ПрофИБ 2025».
Ежегодная конференция по информационной безопасности для участников финансового рынка
нацелена на обсуждение проблемных вопросов, прямой диалог с регулятором, вендорами и экспертами
в области ИБ. Ключевые темы в 2025 году - новации законодательства, требований регуляторов и
подходов к их реализации, вектор кибератак, искусственный интеллект, выбор вендоров и качество их
услуг, тренды защиты.
К выступлению приглашены представители Банка России, Минцифры, крупнейших компаний
и признанных экспертов в области ИБ, участники рынка, ведущие вендоры и поставщики IT-
продуктов.
Также на конференции «ПрофИБ 2025» будет уникальная возможность лично пообщаться с
Алексеем Лукацким, одним из самых известных экспертов в области информационной безопасности,
в рамках специальной сессии «Диалог с экспертом».
Конференция пройдет исключительно в очном формате в Москве, отель Holiday Tagansky,
Симоновский Вал, 2.

Актуальная информация о конференции доступна на сайте https://наумир.рф/prof-informacionnaya-
bezopasnost-2025/.
«ПрофИБ 2025»!
Будем рады видеть Вас среди участников VI Конференции по информационной безопасности

Уже писали, что мы сейчас активно занимаемся концепцией развития молодежного банкинга в соседнем регионе. Неизбежно в рассмотрение попадает крипта. Если совсем коротко:

Поколение Z является тут
несомненным лидером: в США 55 % (против 17% взрослых) инвестируют в криптовалюту —
больше, чем в акции (41 %) и фонды (35 %)3
. При этом достаточно велик гендерный разрыв 42%
мужчин и 17% женщин. Примерно такие же цифры наблюдаются для Канады и ряда других стран.
Основными мотивами является легкость использования, хайп, страх остаться вне тренда (FOMO) и
пример родителей. У более молодой аудитории процент использования также заметен: в
Великобритании среди подростков 13–16 лет) 8 % уже инвестировали в криптовалюты, 15 %
планируют это сделать в ближайшем будущем. В качестве цели подростки называют
краткосрочную прибыль, развлечение, приобщение к новой идеологии, технологический интерес.
Они сталкиваются с теми же рисками, что и взрослые: убытки, мошенничество, потеря ключей.
Еще более юные поколения постепенно приобщаются к новым технологиям за счет
проникновения DeFi в компьютерные игры.

Появляющееся сейчас регулирование криптовалют мало учитывает молодежную специфику, даже
на уровне базовых принципов. При этом частный сектор пытается формировать возрастные
ограничения (Binance) или давать кастодиальные кошельки с родительским контролем (Gemini).
Также существует довольно много образовательных материалов и даже настольных игр,
позволяющих детям и подросткам ознакомиться с DeFi.

Можно уверенно утверждать, что учет молодежной специфики должен стать одним из приоритетов
в развитии регулирования DeFi и финансовой грамотности в целом.

Visa приняла решение закрыть свой бизнес, связанный с Open Banking в США, в 2025 году.

10 лет назад, когда концепция PSD2/Открытого банкинга только появилась и всех шокировала, мы придумали, что это очень похоже на МПС. VISA или МИР являются естественным API-хабом: они дают третьей стороне доступ к банковским счетам клиента, они де-факто обязательны и дают единые правила. Поэтому затея VISA была абсолютно предсказуема. Но не та юрисдикция оказалась. Про проблема открытого банкинга в США мы недавно писали.

Visa Open Banking представляет собой решение Visa, направленное на упрощение доступа к финансовым данным через безопасные API, что позволяет потребителям и бизнесу быстро и удобно управлять своими финансами с помощью сторонних приложений. С помощью платформы Tink, которую Visa приобрела в 2021 году, открытое банковское дело позволяет финансовым и финтех-компаниям создавать более удобные и персонализированные финансовые сервисы, улучшая опыт клиентов и ускоряя финансовые операции, такие как переводы и мониторинг расходов.
Однако в 2025 году Visa объявила о прекращении своих операций в сфере открытого банкинга в США из-за неопределенности в регулировании доступа к банковским данным клиентов и намерений крупных банков, таких как JPMorgan Chase и PNC Financial, ввести плату за доступ к этим данным.
Неопределенности в регулировании связаны с разделом 1033 Закона Додда-Франка, который регулирует право потребителей на доступ к своим финансовым данным у финансовых учреждений по их запросу. В 2024-2025 годах Бюро защиты прав потребителей в финансовой сфере США (CFPB) выпустило и продолжает дорабатывать правила (известные как правило по разделу 1033), которые обязывают банки и некоторые финансовые организации предоставлять такую информацию в стандартизированном электронном виде.
Это включает данные о счетах, транзакциях (за последние 24 месяца), условиях продукта, предстоящих платежах, а также инициированных платежах по Регламенту Е. Цель правила — помочь потребителям получить контроль над своими финансовыми данными и облегчить обмен ими с авторизованными третьими лицами, способствуя конкуренции и инновациям в финансовой отрасли.
Однако правило 1033 не является полноценной системой открытого банкинга (open banking) как в Европе или Австралии. У него есть значительные пробелы в части безопасности, отсутствуют жесткие требования к аккредитации сторонних провайдеров, и нет четкого распределения ответственности между банками и финтех-компаниями при нарушениях безопасности. В 2025 году CFPB начал пересмотр и доработку правила, чтобы учесть замечания и проблемы, в том числе связанные с безопасностью и конфиденциальностью данных, а также регуляторными и юридическими вопросами.
Основные вопросы для рассмотрения сейчас включают: кто может представлять интересы потребителя при запросе данных, как определить справедливую плату за обработку запросов, а также оценку угрозы безопасности и конфиденциальности данных, связанной с выполнением требований раздела 1033.
Закрытие бизнеса Visa open banking в США отражает напряженность между традиционными банками и финтех-компаниями по поводу обмена данными и их стоимости. Visa планирует сосредоточиться на развитии открытого банкинга в тех регионах, где законодательство более благоприятно, например в Европе и Латинской Америке.

Кто интересуется CBDC за пределами цифрового рубля - наш с @Anastasia_Baboshkina очень краткий сравнительный обзор по странам БРИКС. Если интересен БРИКС+ - поставьте что-нибудь под постом.

В нелюбимом нами жанре Олды помнят. Первый банк в РФ, работавший с электронными деньгами и мобильными платежами, первый обладатель разрешения ЦБ на выпуск электронных денег (276-У и 277-У). Уже лет 10 как ничего этого нет, но все равно грустно.

Мы уже писали об ужесточении 16й рекомендации FATF. Очень упрощенно, R.16 требует, чтобы информация об отправителе и получателе максимально передавалась по всей цепочке платежа. В банковских переводах это почти всегда так, а вот по платеже с карты,например - информация о плательщике практически не попадает к получателю. Эта ситуация системно меняется в сторону ужесточения, как в TradFi, так и в DeFi. Текст полезен как для понимания тенденции, так и для понимания механизма работы FATF с частными экспертами (и с авторами канала, как частью большого пула)


В марте 2025 года мы принимали участие в консультациях ФАТФ по пересмотру Рекомендации 16. В июне этого года ФАТФ утвердила обновленную редакцию Рекомендации 16 и Пояснительной записки к ней.  Ниже — небольшой обзор того, что изменилось и насколько учли наши предложения.
 
a. Пункт 4 — формулировка “sufficiently detailed” 
Что предлагал ФАТФ: в проекте говорилось, что информация о переводе должна быть «достаточно подробной, чтобы идентифицировать отправителя и получателя». ФАТФ оставила это выражение расплывчатым, не уточнив набор обязательных данных.
Что мы предлагали: убрать размытый термин «достаточно подробные» и заменить его на чёткое требование: информация должна содержать данные об отправителе и получателе.
Почему это важно: неопределённые формулировки толкуются по-разному в разных странах, и регуляторы, опасаясь проверок ФАТФ, могут требовать избыточный объём данных. Это создаёт нагрузку на участников рынка и снижает предсказуемость правил.
Что сделал ФАТФ: термин сохранили без изменений.
Результат: не учтено.
 
b. Пункт 8(с) — адрес бенефициара
Что предлагал ФАТФ: предлагалось требовать указывать полный адрес получателя перевода (или при его отсутствии - название страны и города). Обсуждались варианты: либо всегда полный адрес, либо более гибкая модель.
Что мы предлагали: убрать требование указывать полный адрес и оставить только страну (как опцию).
Почему это важно: полный адрес мало помогает в AML-проверках: он легко маскируется, часто пишется по-разному и не всегда совпадает с данными у банка. Это создаёт сложности без реальной пользы.
Что сделал ФАТФ: вместо полного адреса теперь требуют только страну и город.
Результат: частично учтено.
 
c. Пункт 19 — адрес держателя карты
Что предлагал ФАТФ: первоначально планировалось ввести требование, чтобы при снятии наличных за рубежом в платёжном сообщении была информация о владельце карты (включая адрес). Это обосновывалось тем, что без этих данных правоохранителям трудно расследовать схемы обналичивания через иностранные банкоматы.
Что мы предлагали: не указывать адрес держателя карты, так как это ведёт к рискам дерискинга (отказа в обслуживании уязвимых клиентов: мигрантов, студентов, беженцев).
Почему это важно: адрес мало помогает для AML-целей, но может стать барьером для доступа к финансовым услугам.
Что сделал ФАТФ: требование адреса убрали; остаётся лишь обязанность указывать имя держателя (по запросу в течение 3 дней).
Результат: учтено полностью.
 
d. Пункт 20 — виртуальные IBAN
Что предлагал ФАТФ: предлагалось правило: «номер счёта или реквизиты платёжного сообщения должны позволять определить финансовое учреждение и страну, где реально находятся средства». Фактически это означало ограничение для виртуальных IBAN, которые могут скрывать страну.
Что мы предлагали: уточнить формулировку, чтобы легитимные виртуальные IBAN не были запрещены.
Почему это важно: виртуальные IBAN — удобный и дешевый инструмент переводов, и запрет их использования ударил бы по пользователям и инновациям.
Что сделал ФАТФ: прямо прописал, что виртуальные IBAN допустимы; ограничение касается только случаев намеренного сокрытия страны.
Результат: учтено полностью.
 
e. Пункт 32 — проверка данных бенефициара
Что предлагал ФАТФ: обязать банки проверять соответствие данных получателя (имя + счёт) и разработать политику действий при несоответствиях. Обсуждалась связка с системамиConfirmation of Payee (CoP) / Verification of Payee (VoP).

Что мы предлагали: предусмотреть возможность проверки данных не только по счёту, но и в случаях наличных выплат (например, в системах денежных переводов).
Почему это важно: в реальной практике часто есть переводы «без счёта», и важно, чтобы такие случаи не выпадали из регулирования.
Что сделал ФАТФ: расширил определение проверки, добавил гибкие методы и прямо признал сценарии cash-out.
Результат: частично учтено.

Это технический пост - для новых участников pdf лекции по ИИ.