Не совсем специально про финансы, но мимо пройти сложно. Новый отчет ООН показал, что никто не читает отчеты ООН.

Генеральный секретарь ООН Антонио Гутерриш в пятницу проинформировал страны об докладе, подготовленном его целевой группой по реформам в ООН-80, в котором основное внимание было посвящено тому, как сотрудники ООН выполняют тысячи мандатов, данных им такими органами, как Генеральная Ассамблея или Совет Безопасности.

В прошлом году он заявил, что система ООН поддержала 27 000 встреч с участием 240 органов, а секретариат ООН подготовил 1100 отчетов, что на 20% больше, чем в 1990 году.

"Многие из этих отчетов не широко читаются", - сказал он. "Топ 5% отчетов загружены более 5500 раз, в то время как каждый пятый отчет получает менее 1000 загрузок. И загрузка не обязательно означает чтение».

Закончилась история самого дорого в мире выброшенного жесткого диска ($950м на сегодня). Джеймс Хоуэллс решил окончательно отказаться от поисков. Зато про него снимут фильм.

Как быстро растут молодые цифровые экономики? Вот Вам цифры из нашего любимого Таджикистана к 2024 году:

• Банковские карты: 9,1 млн (+20,5%).
• Электронные кошельки: 15,7 млн (+50,8%).
• POS-терминалы: 12 369 (+7,2%), из них 5 659 — для госуслуг.
• QR-коды: 25 388 (+54,1%), из них 3 922 — для госуслуг.
• Безналичные операции: 56,3 млн операций на сумму 19,4 млрд сомони (+34,9% по числу, +51,0% по объему).

Мы общались с фиджитал проектами в ресторанах и одно из направлений - развитие локально-удаленного обслуживания (хороший термин не придумывается): на столе или в зале планшет (или киоск или QR, или приложение у клиента). Клиент читает меню, кликает, получает QR на оплату, официант из консультанта, собеседника и приемщика платежа превращается чисто в транспорт (любимая наша цифровая девертикализация бизнеса в микромасштабе). Занятно, что даже в консервативных странах - Франция, Испания - этот подход (кроме оплаты) активно проникает во вполне приличные рестораны. Утверждается, что порядка 35% клиентов это однозначно нравится. Поэтому опрос.

Вышло судебное решение по кейсу Tornado Cash. Мы о нем много писали и рассказывали с точки зрения подсудности смарт-контрактов и их создателей. Оборот получился интересный — обвинение в содействии отмыванию нет, то есть логика пошла по пути , описанному нами. Однако в силе оставлено обвинение в создании нелицензированного сервиса переводов. Это несколько притянутый, но изящный ход/прецедент — ты можешь не отвечать за использование смарт-контракта, но если ты его создал и запустил, и его функционал не соответствует регулированию - придется ответить. К сожалению, если его будут применять бездумно и расширительно — под риск попадает много потенциальных разработчиков.

Китай начал тестировать стейблкойны на ренминби. Или, как мы, длинноносые вайгорены его фамильярно называем, юань. После европейцев, наконец дошло до китайцев. При развернутой, на 5 стадий вперед прочих, ЦВЦБ. Какой прекрасный шанс был нами упущен, даже первыми в мире 259-ФЗ приняли с формально прописаными стейблкойнами, и все спустили понятно куда.

Мы на выходные украшали ежей и делали анализ по влиянию крипторынка на экономическую стабильность. С первым все ясно, со вторым хочется Ваших безответственных оценок. Доля криптоинструментов достигла 3-4% от общей капитализации фондовых рынков (разумеется, можно сравнивать обороты, агрегаты и прочее, но в целом цифра примерно одинаковая). Начиная с какой доли они реально начнут влиять на экономику, монетарную структуру рынка государств, стабильность макропоказателей и прочее важное?

Казахстан запустил спотовый ETF на биткойне. Коротко - это инструмент на традиционном фондовом рынке, привязанный к цене биткойна, который позволяет инвестировать в него традиционным игрокам, не прикасаясь к кошелькам, криптобиржам и прочему. Мы про эту модель писали поподробнее с картинкам. Мосбиржа уже торгует сходным инструментом, так что наши итоги и надежды 2024 отчасти сбываются.

Дорогие коллеги из Центральной Азии (и не только): международный банк ищет менеджера бизнес - саппорта в Узбекистане. Присылайте присылать резюме @greygato, если интересно.

#Интересный проект. Мы периодически пишем об интересных компаниях, попробуем сделать это более регулярным.

Merso.io недавно запустила свою платформу, специализирующуюся на предоставлении финансовых решений и сервисов Buy Now Pay Later (BNPL) для веб3-игр и криптоигр. Их основное предложение — это возможность для игроков начинать пользоваться игровыми цифровыми активами (например, NFT и другими игровыми объектами) с первоначальным платежом и оплачивать остаток через рассрочку. Это позволяет существенно увеличивать средний чек заказов, так как пользователи могут более гибко управлять своими финансами.
Основные продукты и функции Merso.io в игровой индустрии:
• BNPL для игровых активов: Игроки начинают использовать активы сразу после внесения первоначальной оплаты, а оставшуюся сумму платят позже.
• Управление портфелем игровых активов: Инструменты для отслеживания и анализа цен активов, чтобы помогать пользователям принимать взвешенные решения при торговле.
• Моментальная ликвидность: Возможность использовать игровые активы как залог для получения мгновенной ликвидности, что дает игрокам дополнительные средства для инвестиций в их игры.
• Простая интеграция: Подключение к сервису осуществляется быстро при помощи API или iFrame, также разрабатываются SDK для популярных игровых движков типа Unity и Unreal Engine.
Merso позиционирует себя как финансового партнера для индустрии игр, помогая монетизировать игровые активы, обеспечивать гибкие условия оплаты и расширять возможности пользователей через технологичные решения в финансах и криптопространстве.
Часть игрового сообщество настроена скептически или даже негативно к подобным проектам как Merso.io. Конкретные отзывы о сервисе пока мало распространены, но типичные опасения касаются следующих особенностей BNPL-сервисов для игровых активов:
• Финансовые риски и долговая нагрузка. Хотя рассрочка привлекательна для многих, у геймеров могут возникать опасения относительно возможности долгосрочных долгов и штрафов при просрочке платежей. Это создает финансовое давление и может негативно сказаться на кредитной истории.
• Сомнения в прозрачности и условиях. В новых и технологически сложных сервисах, особенно связанных с криптоиграми и NFT, пользователи часто боятся непрозрачных или сложных условий кредитования, что порождает недоверие.
• Влияние на игровое удовольствие. Для некоторых игроков BNPL-схемы могут восприниматься как способ стимулировать чрезмерные траты или подталкивать к покупке активов ради финансового риска, а не ради удовольствия от игры.
• Потенциальные технические сложности и интеграция. Если сервис интегрируется через API или SDK, возможны технические проблемы, которые могут ухудшить игровой опыт.
• Криптоаспекты и волатильность. Поскольку Merso.io работает с игровыми цифровыми активами и NFT, волатильность цен на эти активы может привести к дополнительным рискам для геймеров, особенно если стоимость активов упадет.

Если Вы дочитали досюда, поделимся личным опытом. 10 лет назад у нас был очень интересный, хотя и маленький проект по кредитованию в он-лайн играх. Абсолютно непредсказуемым барьером (хотя не фатальным) стала позиция многих геймеров: им не нравилось, что вместо того, чтобы долго качать персонаж, можно просто докупить артефактов. Оказалось, что это реальная проблема в играх с платным инвентарем.

#Интересный проект. Сегодня решили разобраться, почему в дополнение к обычному набору из лица и пальца упорно пытаются двигать биометрию ладони. Например стартап из Латвии, Handwave, создал инновационную платформу для оплаты и идентификации с помощью сканирования ладони. Основанная в 2021 году, Handwave предлагает пользователям оплачивать покупки, подтверждать возраст, активировать программы лояльности и проходить регистрацию одним махом ладони.
Handwave отличается от традиционных систем биометрической аутентификации по нескольким ключевым аспектам:
• Двойная биометрическая аутентификация: Handwave использует сканирование как поверхностных узоров ладони, так и внутренней структуры вен. Традиционные системы часто используют только один вид биометрии, например отпечатки пальцев или распознавание лиц.
• Бесконтактность и удобство: Технология Handwave позволяет пользователям оплачивать покупки и подтверждать личность простым жестом ладони без необходимости предъявлять карты, мобильные устройства или вводить пароли. Это типично для биометрии, посмотрим, насколько понравится пользователям.
• Высокая безопасность: из-за того, что вены находятся глубоко под кожей и не меняются на протяжении жизни, скан вен Handwave менее уязвим к подделкам и более стабилен, чем отпечатки пальцев, которые могут стереться или измениться. Это повышает уровень защиты по сравнению с классическими методами.
• Интеграция и адаптация: Handwave интегрируется с существующими POS-терминалами без необходимости значительных аппаратных изменений, что облегчает внедрение в бизнес-процессы, тогда как некоторые традиционные биометрические системы требуют дополнительных устройств и сложной установки.

Покопавшись, поняли следующее:
• продолжаются активные попытки сделать биометрию ключевой технологией для повышения безопасности и удобства пользователей. Биометрические решения уже выходят за рамки простой аутентификации и применяются в различных сферах — от финансов и ритейла до здравоохранения и государственного сектора. Это расширяет спрос и ускоряет интеграцию новых биометрических модальностей, включая сканирование ладони и вен.
• Технологии биометрического сканирования ладони и вен, такие как у Handwave, сейчас видятся как более приватные, высокозащищённые и удобные в использовании на массовом уровне. Они обеспечивают бесконтактную и быструю идентификацию и аутентификацию, что важно в постпандемическую эпоху и с точки зрения обеспечения безопасности персональных данных.
• Развитие и резкое удешевление мультиспектральных инфракрасных сканеров, нейросетевых алгоритмов и цифровых векторов биометрии позволяет создавать надежные и сложные системы, которые уже готовы к массовому применению — это стимулирует коммерческое внедрение и исследовательские проекты в 2025 году и ближайшем будущем.

• Активизация также связана с растущими требованиями к безопасности, удобству и конфиденциальности в цифровой идентификации, что стимулирует переход от традиционных методов (пароли, карты, отпечатки) к более инновационным и комплексным решениям, комбинирующим несколько биометрических параметров одновременно.

- и, наконец, психологически гораздо приятнее провести ладонью, чем сдать отпечаток - не только бесконтактно, но и нет криминологических ассоциаций.

В копилку к прочим странам, зашевелившимся после GENIUS про японцев, от коллег. По мнению большинства опрошенных, мы будем запрещать до последнего.

В Японии планируют одобрить выпуск первого стейблкоина в нацвалюте

Агентство финансовых услуг Японии осенью одобрит выпуск первого в стране стейблкоина, привязанного к иене, пишет Nikkei Asia. Криптовалюта JPYC будет использоваться для международных переводов и корпоративных платежей, а её выпуск обеспечат депозиты и государственные облигации.

Токийская финтех-компания JPYC в ближайший месяц зарегистрируется как оператор денежных переводов и начнет продажи спустя несколько недель после этого. Новый инструмент станет важным шагом для японского рынка, где до сих пор доминировали долларовые стейблкоины с капитализацией более $250 млрд. Физические лица, корпорации и инвесторы смогут приобретать JPYC и переводить средства в электронные кошельки, что расширит использование блокчейн-технологий в финансах.

@fm_invest

Обсудили на РБК ТВ всплеск внутреннего и трансграничного оборота налички.

#Интересный проект. Разбираем типовую конструкцию: карты, привязанные к стейблкойнам.

Rizon — это финтех-стартап и блокчейн-платформа, ориентированная на то, чтобы сделать стейблкоины, такие как USDC и USDT, простыми и удобными для повседневного использования по всему миру.
Карты, привязанные к стейблкоинам, представляют собой особый тип криптовалютных дебетовых или предоплаченных карт МПС, которые позволяют использовать цифровые активы с привязкой к стабильной валюте (обычно доллару США) для оплаты товаров и услуг в реальной жизни.
Принцип работы карт, привязанных к стейблкоинам
• Пользователь пополняет карту стейблкоинами, например USDT или USDC. Понятно, что стейблкойны попадают в некий кошелек, как-то привязанный к карте и управляемый компанией. Схем тут может быть много и их не всегда раскрывают в деталях.
• При оплате в магазине или онлайн сумма из стейблкоинов мгновенно конвертируется эмитентом карты в фиатную валюту (например, доллары, евро или рубли) по текущему курсу.
• Продавец получает оплату в привычной валюте по обычному эквайринговому циклу, как если бы это была обычная банковская карта.
• Карты используются Visa или Mastercard, что позволяет оплачивать покупки в миллионах точек по всему миру, где принимают эти карты.

Преимущества карт на основе стейблкоинов
• Снижение волатильности: в отличие от биткоина и эфира, стейблкоины поддерживают стабильную стоимость, что делает траты прогнозируемыми.
• Удобство и универсальность: можно тратить цифровые активы везде, где принимаются карты Visa и Mastercard.
• Быстрая и автоматическая конвертация криптовалюты в фиат при оплате.
• Возможность получать кешбэк и бонусы, начисляемые в криптовалюте.
• Безопасность и прозрачность благодаря записи операций в блокчейне.

Другие примеры использования
• Многие криптобиржи и финансовые компании выпускают такие карты (например, Binance Card, Crypto.com Visa).
• Карты особенно популярны в странах с нестабильной национальной валютой, где стейблкоины служат альтернативой фиату.
• Подходят для международных расчетов, путешествий, онлайн-покупок и повседневных расходов.

Конкретно Rizon предлагает некастодиальное приложение для стейблкоинов, доступное в 110 странах, которое позволяет пользователям вносить, отправлять, тратить и получать стейблкоины через виртуальные и физические карты Visa, Apple Pay и мобильные кошельки.

Интересно, что Rizon использует свой блокчейн, созданный на основе Tendermint и Cosmos SDK. Обычно используются кастодиальные кошельки и все. И сторонний обменник. Вероятно, тут покопаемся поглубже.

Rizon сотрудничает с поставщиками инфраструктуры (например, Privy для кошельков, Rain для выпуска карт и обеспечения соответствия требованиям, а также Visa для обработки платежей) и эмитентами стейблкоинов (например, Circle для USDC). Про поставщиков точно напишем отдельно.

Новое регулирование в США неожиданно открыло для Минфина новый канал сбыта госдолга. После принятия GENIUS Act эмитенты стейблкоинов получили право держать часть резервов в казначейских облигациях — и теперь ведомство активно пытается привлечь их на этот рынок.
По оценкам Минфина, в ближайшие годы объем выпущенных стэйблкоинов может достичь 1 трлн долларов. И поэтому правительство изо всех сил пытается сделать их активными покупателями госдолга. Что на фоне не ахти какой ситуации на рынке может быть, и не самая плохая идея (хотя реальные проблемы само по себе, конечно, не решает).

#Интересныепроекты. В прошлом посте про криптокарты упоминались платформы-поставщики. Оказывается - это массовый феномен и новым проектам допиливать нужно не так много - и карточный и крипто функционал можно взять от поставщика.

Как пример - платформа Rain. Это специализированное решение для Web3-проектов, DAO и цифровых команд, которое упрощает выпуск собственных карт и поддержку платежей в стейблкоинах, особенно привязанных к доллару США. Вот основные особенности Rain:
• Позволяет компаниям быстро запускать масштабируемые финансовые продукты с помощью универсального API и интеграции с сетью Visa, что дает возможность принимать платежи в более чем 100 миллионах торговых точек по всему миру.
• Предлагает гибкие инструменты для брендирования карт и кастомизации пользовательского опыта, поддерживает как виртуальные, так и физические карты.
• Обеспечивает глубокий контроль и мониторинг транзакций в реальном времени, включая одобрение, отклонение и лимиты, а также интегрируется с KYC/KYB и службами по выявлению подозрительной активности.
• Поддерживает работу с популярными стейблкоинами (например, USDC) для стабильности расчетов и снятия валютных рисков в криптоэкономике.
• Обеспечивает высокую надежность и масштабируемость технической инфраструктуры, а также круглосуточную техническую поддержку для интеграционных команд.
• Имеет международное присутствие и партнерские отношения с крупными платежными провайдерами, что позволяет расширять географию использования и выходить на новые рынки, включая Латинскую Америку, Европу и Азию.
• Платформа способствует ускоренному внедрению блокчейн-технологий и цифровых активов в традиционные финансовые процессы, объединяя децентрализованные финансы и реальные платежные системы.
Rain ориентирован на стартапы, проекты Web3, DAO и разработчиков, помогая им интегрировать криптофинансы и цифровые активы в повседневную жизнь и бизнес, создавая мост между блокчейном и традиционной экономикой.

#Интересныепроекты. Вот ещё одна крипто платформа, на которой есть все. Такое ощущение, что любой криптопродукт, в том числе интегрированный с фиатом, можно собирать из существующих конструкторов быстро и без проблем.

Компания Plaid в сфере финтеха занимается предоставлением API-интерфейсов, которые позволяют быстро и безопасно подключать сторонние финансовые приложения к банковским счетам пользователей. Это упрощает процесс верификации и обмена финансовыми данными между банками и приложениями для управления финансами. В результате пользователи могут легко контролировать расходы, управлять сбережениями, совершать платежи и использовать разные финансовые сервисы через одно подключение.
Plaid обслуживает более 80% крупнейших финтех-приложений в США и работает с более чем 11 тысячами банков и финансовых компаний, включая популярные приложения Venmo, Robinhood, Coinbase и другие. Такие приложения используют возможности Plaid для мгновенного проведения платежей, аналитики финансов и упрощения интеграций.
Технология Plaid значительно сокращает время подключения банковских счетов к приложениям — вместо месяцев это занимает всего несколько секунд, что важно для быстрого обслуживания клиентов и масштабирования сервиса. Кроме как API для подключения, Plaid предлагает инструменты аналитики и контроля безопасности, включая использование искусственного интеллекта для выявления мошенничества в реальном времени.
Компания стала ключевым элементом финансовой инфраструктуры, обеспечивая безопасный доступ к финансовым данным миллионов пользователей и поддерживая инновационные финансовые сервисы. При этом Plaid также активно работает над усилением защиты данных и предотвращением злоупотреблений в финансовой экосистеме.
Основная миссия Plaid — связать банковские учреждения с финтех-приложениями через удобные и безопасные цифровые интерфейсы, делая финансовые услуги более доступными и эффективными для пользователей и компаний.

Вот это очень трогательно, хотя и грустно. Я ещё помню телефонный банкинг и банк по телевизору (через специальную приставку).

Бесплатная справочная служба 007 возродилась на фоне отключений интернета в Петербурге, рассказал ее директор Денис Сорокин. Обычно круглосуточная линия принимает по 40-50 звонков в день, но 24 августа обработала 1145 запросов.

Петербуржцы спрашивали адреса аптек, номера телефонов служб, расписание электричек, прогноз погоды и другую информацию, которую обычно ищут в сети.

Трехзначные номера — советское наследие. Часть из них работают и сейчас. Например, по номеру 060 до сих пор можно узнать точное время.