Прочитали, что пересылку денег по коду, когда отправитель приносит деньги, получает от оператора код, передает его получателю, которому по этому коду выдаются деньги в другом городе придумал Льюис Кэррол. Пруфа не нашлось, и, опять таки хавала уходит корнями в прошлое подальше Кэррола. Но хороший повод вспомнить прекрасного писателя и математика.

Коллеги, не можем найти контакты из positive technologies. Точно были. Отпишитесь @greygato, пожалуйста или дайте знакомых. Спасибо большое.

Upd. Большое спасибо, прислали 🤝

Занятное чтение про новую флагманскую концепцию для цифрового рубля - бюджетные расчеты. Так сказать , распределенное казначейство
Почему нельзя на централизованном сервере сделать - не очень понятно, но посмотрим. Ну и похоже летом все таки будет продолжатся тестирование, в продакшн не пойдет.
https://pro.rbc.ru/demo/67939b7c9a79479620bab50f , для желающих - немного кривым файлом прилагаю.

Прекрасная идея от Джо Визенталя, которой, вольно или невольно, воспользовался Zhejiang High-Flyer Asset Management, ныне более известный под второй фамилией DeepSeek. Идея такая:
1. Вы делаете продукт на конкурентном рынке. В классической схеме его надо продавать, конкурируя качеством и ценой. И, возможно, что-то заработать.
2. Вместо этого вы шортите акции конкурентов с большим плечом, и шумно выпускаете продукт на рынок бесплатно.
3. Акции конкурентов неизбежно падают (сильно, слабо, не важно - вопрос математики). Вы зарабатываете на шортах безумные деньги. Например 1 триллион долларов за пару дней.

Имел ли Лянг Вейфен это в виду? Навскидку, я бы сказал, что нет. Но идея хороша.

Наткнулись на список архивных вкладов Сбера, потрясающее разнообразие.

Выгодный старт, Хорошее начало, Лучший % открытый до 15.01.2023 включительно, Лучший % Лидер открытый до 15.01.2023 включительно, Лучший % Премьер открытый до 15.01.2023 включительно, Лучший % Зарплатный открытый до 31.03.2023 включительно, Подари жизнь, Встречай осень, Встречай осень РВ, Рекордный, Новогодний бонус, Лови выгоду, Онлайк, Память и гордость, Большие планы, Красная гвоздика, Вклад в Победу, Выгодный сезон, Выгодный сезон PB, Побеждай, Онлайн плюс, Онлайн плюс РВ, Без паспорта, Благодарные сердца, Ваша победа, Память поколений, Лето Онлайн, Зелёный день, Помню. Горжусь, Помню. Горжусь РВ, Лови весну PB, Доверяй, Сохраняй+, Цифровой, Новый уровень, Дополнительный процент, Промо Управляй, Активный возраст, Помню. Помогаю, Промо Управляй+, Просто 6,5%, Выгодное время, Время сохранять, Счастливый процент, Просто 7%, Лови весну, Премьер Сохраняй, Умножая мечты, Доходный сезон, Лидер Управляй +, Управляй Лидер Зарплатный, Управляй Премьер Зарплатный, Добрый год, Доходный Премьер

Национальный банк Казахстана опубликовал отчет о развитии платежной инфраструктуры с любопытным разделом по цифровому тенге.

Вместо внедрения универсальных CBDC, Нацбанк фокусируется на нескольких сценариях, например:
- отслеживание расходов национального фонда на инфраструктурные проекты
- Мониторинг расходования сельскохозяйственных микрокредитов
- отслеживание инвестиционных субсидий
- отслеживание НДС.

Модель с НДС любопытная и выглядит так:

- ЮЛ-1 платит ЮЛ-2; при этом сумма платежа разбивается на обычные CBDC и окрашенные НДС-CBDC.

- ЮЛ-2 может потратить окрашенные CBDC только отправив их следующему юрлицу в цепочке в счет оплаты НДС.

- лишние НДС-токены отправляются в налоговые органы, которые теперь могут отследить всю цепочку НДС.

Цифровой рубль - это свобода для граждан.
Алла Станиславовна рассказывает текущую позицию по ЦР.

Про гарантии цифрового рубля, внезапно из Закона о Центральном банке: Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а БанкРоссии - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Напомните, в НПА по ЦР это как-то исправляется? Бонусом - видео от @and_not_or

BNPL: аналитика вместо эмоций. BNPL не ухудшают эффективную кредитоспособность клиента (хотя и не обязательно улучшают ее, вопреки мнению отдельных коллег).

FICO и Affirm опубликовали результаты 12-месячного исследования, анализирующего влияние включения займов "Покупай сейчас, плати потом" (BNPL) в кредитные рейтинги FICO®. Исследование, охватившее более 500 000 потребителей с займами BNPL от Affirm, показало, что инновационный подход FICO к обработке данных BNPL может привести к повышению кредитных рейтингов для некоторых заемщиков, одновременно улучшая точность модели. Ключевые выводы показывают, что для более чем 85% потребителей изменения в рейтинге составляли менее +/- 10 пунктов. Особенно заметно, что потребители с пятью или более займами BNPL от Affirm испытали повышение рейтинга или отсутствие изменений. FICO разработала собственный метод, который агрегирует несколько займов BNPL при расчете определенных переменных, эффективно улавливая предсказательные сигналы и потенциально повышая рейтинги для некоторых пользователей BNPL. На основе этих результатов FICO разрабатывает решение для внедрения этого подхода к обработке данных BNPL на рынке кредитных рейтингов.

Как обещали - про управление подписками в Англии. Речь идет не о частных историях с подключением карт через МПС, а об универсальном обязательном механизме (платежной инструкции в Open API) в рамках Open Banking.

Переменные регулярные платежи (Variable Recurring Payments, VRP) — это относительно (документ вышел в 2022 году) новый тип платежных инструкций, позволяющий клиентам безопасно подключать авторизованных поставщиков платежных услуг (PISP) к своему банковскому счету для осуществления платежей от их имени в соответствии с согласованными лимитами. Это по сути, замена card-on-file и Direct Debit. При этом параметры VRP: лимиты, сроки, получатели должны быть а) видны в приложении и б) произвольно изменяться клиентом в любой момент. Также, поскольку это A2A, в целом комиссии должны быть ниже.

Прекрасно? Да. Правда, в настоящее время VRP в обязательном порядке поддерживаются только для «sweeping» (переводы между своими счетами) и только для СМA9 (девятки крупнейших банков). Расширенное использование VRP для подписок и других платежей требует двусторонних соглашений между банками и платежными провайдерами и его обязательное введение/регулирование пока только в перспективе. Как всегда интересно, чем ответят банки и МПС (например, введением аналогичного обязательного функционала при подключении подписок к картам).

Текст, за который слегка неудобно.

Станет ли цифровой рубль для бабушек безлимитным? Напомним, что сейчас заявлено 100,000 рублей лимита, то ли на перевод, то ли на остаток, то ли в месяц.

Люди, оказывается, стали реже поддаваться на требования программ-вымогателей. Chainalysis обнаружил, что в 2024 году сумма денег, отданных мошенникам, упала на 35% по сравнению с 2023.

В 2024 страны начали бороться с самыми популярными программами-блокираторами вроде LockBit и BlackCat, и на их место так никто и не пришел. А новые вымогатели предпочитают действовать более точечно.

В итоге, хотя количество утечек данных растет, денег мошенники зарабатывают меньше.

Как обещано ранее - про ритейлизацию мини-миллионеров.

Как писала в своей книжке «Выйти замуж за миллионера» Ксения Собчак - самое опасное — промахнуться и вместо реального миллионера выйти замуж за пошлого топ-менеджера, с трудом наскребшего миллион с ежегодных бонусов. Примерно той-же позиции придерживались хэдж-фонды и другие высокоуровневые финансовые игроки - никто из них не хотел возиться с дантистами и юристами с 7-8 значными активами, пока есть миллиардеры, эндаументы и пенсионные фонды. Времена, однако, для хедж-фондов и прочих инвестиционных игрушек для миллиардеров наступили тяжелые - в нынешней экономике деньги из них стали выводить - из за высоких ставок рефинансирования, посредственных результатов, необходимости быстрой ликвидности и так далее. Поэтому одной из инновационных идей стало создание механизмов, затаскивающих в хедж-фонды и прочие high end finances вышеупомянутых дантистов и менеджеров. Начиная с чека в $50k. Под это же как грибы растут специализированные механизмы с низкими костами и хорошей доходностью - ETF, pod shops и прочее.

К чему это знать нам, банкирам и платежникам? Вероятно у тому, что и private banking должен пойти таким же путем. Конечно, имея 10 млн в Сбере (который дает по российским меркам очень неплохой премиум) можно неограниченно ходить в бизнес залы, забитые схожими бедолагами (про инфляцию миль и бонусов авиалиний мы писали выше). И два раза в месяц прокатиться на такси. Однако это не та политика, которая может служить значимым конкурентным преимуществом. Поэтому будет интересно посмотреть, когда наши банки реально начнут биться за upper middle class клиентов — если таковые, вопреки распространенному мнению, все таки будут плодиться в России. И как в этом сегменте будет работать цифровизация.

Мы уже писал про мемкойны, но упустили один забавный аспект. Многим казалось, что, в силу абсолютной игрушечности и полного отсутствия привязанных активов (равно как и каких либо обещаний по будущем стоимости) они абсолютно точно не подпадают под регулирование ценных бумаг и риска в этом аспекте нет. Оказалось, что есть. На упомянутую нами Hawk Tuah Girl в Штатах уже успели подать в суд.

В основе иска находится утверждение о том, что токен $HAWK представляет собой незарегистрированную ценную бумагу. В жалобе говорится: «Токен $HAWK демонстрирует все характеристики незарегистрированной ценной бумаги в соответствии с установленным юридическим прецедентом». Истцы утверждают, что ответчики использовали статус знаменитости Хейли Уэлча, чтобы создать «спекулятивное безумие, которое привело к резкому росту рыночной стоимости токена [$HAWK] вскоре после запуска, достигнув значительной рыночной капитализации». Как утверждается в жалобе, ответчики участвовали в действиях, которые потенциально нарушали федеральные законы о ценных бумагах. В иске утверждается, что токен $HAWK демонстрирует характеристики незарегистрированной ценной бумаги и был предложен и продан общественности без надлежащей регистрации в Комиссии по ценным бумагам и биржам.

На мой взгляд технические перспективы иска слабые. Но, с другой стороны, слишком многим хочется прецедента, после которого мемкойны нельзя будет выпускать так размашисто. Если Вы уже посмотрели Игру в Кальмара 2, можете оценить масштаб и последствия проблемы :)

В книге «Экспонента» Азим Ажар высказывает, в общем-то, не новую мысль о том, что технологии развиваются быстрее, чем социальные нормы. И тут либо новации придерживать, либо новые правила вырабатывать.

Эту дилемму мы все чаще начинаем видеть и на финансовом рынке. За последние 10 лет мы сделали огромный скачок в скорости: мгновенные платежи, переводы, кредиты. Все быстро и в режиме реального времени. Но люди не поменялись и по-прежнему доверяют мошенникам. Поэтому регуляторы начинают понемногу искусственно замедлять инфраструктуру. Мы это уже видим на примере онлайн-займов в России, где зачислять займ сразу же будет нельзя, придётся подождать от 4 до 48 часов. Теперь то же самое обсуждают в Кыргызстане. Пока аккуратные заходы делаются и к системам мгновенных платежей, устанавливаются разные признаки подозрительности (обычно досудебные). Кое-где антифрод мониторинг реализуется на уровне самой платежной системы. Но работает это все не идеально, потому что человек все-таки слаб. А как быстро обучить всех людей разом еще не придумали.

Пишут, что в СБП сбой.
У всех работает?

Наш скромный вклад в День Святого Валентина - несколько выжимок из опроса платежки Venmo про то, кто и как должен платить на романтических свиданиях :)

71% опрошенных пользователей Venmo говорят, что первое свидание никогда не должно стоить более 75 долларов

45% опрошенных пользователей говорят, что уместно потратить более 100 долларов на подарок ко Дню святого Валентина для того, с кем находишься в отношениях.

80% одиноких женщин считают важным, что мужчина предложил оплатить счет в ресторане.

Почти 30% пользователей Venmo после неудачного свидания получили или послали запрос на оплату счета, полностью или частично

Больше деталей по ссылке. Для красоты - церковь Святого Валентина сегодня.