Приходите послушать @greygato

16.10 17:00-18:00 зал 5, Сессия "Где заканчивается финтех и начинается банк: вопросы регулирования"

17.10 10:00-11:00 зал «Атом», Секция "БигТехи против БигБанков: выдержит ли Боливар двоих?"

17.10 14:00-15:00 зал 6, Сессия "Поиск баланса между финансовой доступностью и защитой клиентов"

Виктор @greygato, уверены, скоро поделится впечатлениями от Финнополиса. А пока в Сочи разворачиваются дискуссии о судьбах QR кодов и криптоактивов, вот вам новенький законопроект.

Предлагается ограничить комиссии за переводы от юридических лиц в пользу физических (В2С). Но сделано хитрО. Авторы предлагают просто уравнять стоимость перевода между юрлицами и В2С, вместо установления конкретных лимитов.

В принципе, варианта два - либо В2С подешевеет, либо все подорожает. Делитесь соображениями в комментариях.

Несколько лет назад мы эту идею поддерживали, с точки зрения правильной конкуренции, но энтузиазма это, мягко говоря, не встретило. По нашему опыту, даже в пределах региона, параллельно может идти как национализация, дак и приватизация платежных рельсов.

ЦБ допустил привлечение частного капитала в НСПК

Центробанк впервые публично допустил привлечение частного капитала в капитал Национальной системы платежных карт (НСПК). О том, что такое возможно «в перспективе», сказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Однако она заметила, что регулятор не хотел бы, чтобы компания попала в руки к монополистам, пусть даже это будут «частные руки».

🔺 В перспективе возможно привлечение частного капитала в НСПК. Однако важно помнить, что это развитие национальной финансовой инфраструктуры, которая равноудалена от всех участников и ею могут пользоваться все на равных условиях. Важно не допустить монополизации компании в частных руках. Однако сейчас вопрос [акционирования] не такой актуальный и мы можем к нему вернуться позже.

ЦБ до сих пор говорил, что в ближайшие годы приватизировать компанию не планирует. Потенциальное IPO НСПК — мечта многих частных банков. Первый заместитель Набиуллиной Ольга Скоробогатова в 2022 году обещала, что ЦБ "точно будет готов" вернуться к вопросу акционирования НСПК через два года. Они истекли в этом году.



@frank_media

Самое яркое впечатление от финнополиса. Ошибки две: прилавок необшарпанный, и копченая колбаса на витрине. А лежала под прилавком, для знакомых завмага.

Очень неплохо обсудили конкуренцию между банками и платформами. Яркая мысль, что банки лучше управляют рисками, а платформы - аудиторией и кто быстрее нарастит недостающую компетенцию - тот и победит.

Раньше шутили, что если так и дальше пойдет, то комплаенс эволюционирует от "черных списков" к "белым". То есть будет проще разрешать доступ к финансовым услугам выборочно, нежели выделять из всех клиентов нежелательных. Потом еще возиться с этими "черными списками", одна морока.

Ну и вот как это могло бы работать.

UniCredit оспаривает требование ЕЦБ ввести ограничения на платежи с российскими клиентами в определенных иностранных валютах начиная с 1 сентября, за исключением клиентов из «белого списка». На какой именно список ссылается европейский регулятор, неясно.

Показали платеж цифровым рублем. Показывают QR код, сканируешь банковским приложением, выбираешь способом оплаты цифровой рубль. Плюс - клиентский путь хорошо знаком. Видео выкладывать не рекомендовали, рассказал словами. Вместо видео фото торседора Василия с вечеринки ОКБ, номер два в нашем списке радостей Финополиса.

Мы недавно писали про кризис программ лояльности у отелей и авиакомпаний. Возможно, банки будут пытаться занять эту нишу, по крайней мере текущие доходность и жесткая конкуренция за клиента к этому располагают. Сбер с Пулково, например, выступили очень удачно на фоне лаунжа авиалиний.
Занятно, что это - тоже часть экосистемы, хотя ее мало в этом аспекте обсуждают. Лояльность и прочее мы будем обсуждать на Банките в Минске. Традиционно очень интересное и представительное мероприятие, приходите.

Офтопик: @greygato починил свой случайно снесенный персональный канал про книги, горы и прочее прекрасное. Вернуться туда можно по ссылке, ее же можно переслать другим известным Вам участникам.

https://t.iss.one/dostovfb

Интересно, как много и быстро можно сделать весьма ограниченными ресурсами. При этом все активно востребовано.

Ещё один шаг по видеоидентификации.

Попросили простыми словами объяснить ситуацию с истечением срока действия карточных сертификатов: все умрут или ерунда. Получилось примерно так.

Упрощенно, каждая карта несет на чипе некую подпись, которая подтверждает, что Вы поднесли к терминалу действительно законную карту, изданную банком в рамках платёжной системы, а не некий чип, который Вы изготовили на коленке. Международные платежные системы позволяют терминалу на лету проверять эту подпись. Если операция онлайн, достоверность карты можно проверить, спросив у банка, тогда сертификат не очень нужен. Если транзакция происходит офф-лайн, например в транспорте, такой возможности нет и проверка желательна (хотя сложно представить, чтобы подделка чипов для оплаты в трамвае была бы выгодна). Тогда терминал карту не примет. Сертификаты периодически обновляются платежными системами, в данной ситуации обновлений от МПС больше не будет. Вариантов выхода из ситуации несколько - например принудительный замен карт МПС на Мир, перенастройка терминалов , чтобы они брали карту без проверки. В любом случае фатальной эта проблема пока не является.

Мы бы помножили на 5.

https://www.kommersant.ru/doc/7249032

В Беларуси недавно вышел ключевой указ N367 по дальнейшему регулированию криптовалют. Коллеги из ПВТ подробно рассказали про него в рамках Банкита. Если очень упрощенно - покупка и продажа криптоактивов физиками за фиат теперь может производиться только через локальных операторов в ПВТ. Разумеется в деталях все непросто, предстоит разобраться с контролем, что делать с аирдропами и прочими немайнинговыми конструкциями появления ликвидности и прочими деталям. Тем не менее, вероятно, в таком направлении будут двигаться и другие страны: тут тебе и налогообложение и борьба с дропами/P2P.

28 ноября @greygato вместе с другими Экспертами выступает в Узбекистане на форуме FINNEXT Asia.

Приходите на форум лично (там будет много интересного и полезного народа) или подключайтесь к онлайн-трансляции.

Единорог выпустил хороший обзор обзора State of Crypto. Там много интересных, хоть и хайповых цифирок, например насколько оборот стейблкойнов больше оборота VISA.

Мы уже обсуждали, кто будет более эффективным провайдером финансовых сервисов : банки и платформы. Несомненно, тут важно соотношение компетенций в пользователях и в рисках. По мнению
американского суда, платформы в обращении с пользователями тоже не очень хороши. За проблемы с AppleCard, Apple и Goldman Sachs Group оштрафовали на 25/65 миллионов. Имеется два прегрешения:

1. При отправке клиентом сообщения о жульнических транзакциях с некоторого времени покупателю нужно было нажимать дополнительную ссылку. Десятки тысяч клиентов нажать не сообразили, деньги не вернули оперативно.
2. Продукты Apple можно было покупать по карте с внутренним BNPL, для этого надо было поставить галочку, в обратном случае включалась кредитная функция (с возможными %). Часть покупателей утверждала, что предложение поставить галочку не было достаточно ясным.

Второй пункт звучит совсем уж так себе, есть ощущение, что суд, скорее, хотел подсветить проблему составных платежных продуктов. Условия базового провайдера не всегда ясно транслируются посредником. В случае проблем для клиента не всегда ясно, куда ему идти за помощью. Возможно, в целом, платформы могут ещё недостаточно четко понимать специфику банковских продуктов/регулирования.
Разумеется, по мере роста OpenAPI, НППУ, прокси-карт, маркетплейсов и других подобных конструкций эти проблемы будут усугубляться.

Какое самое яркое впечатление от Финополиса после цифрового рубля, торсидора Василия и советского буфета (см. ☝️)? Несомненно, это visibility платформ. Участие Озона в пленарке, закрытая встреча ЭСН с платформами, специализированные секции —все это очень ясный сигнал о желании ЦБ поучаствовать в регулировании этого рынка.

Средневзвешенная оценка наших читателей по активным пользователям крипты оказалась более чем в два раза выше факта. Это нормально, общество всегда переоценивает роль инноваций, с криптой это очень сильно выражено. Психологи называют это cognitive bias, когнитивное искажение. Их наличие очень важно понимать - мы практически все взвешиваем на сбитых весах. Отдельная тема - как когнитивные искажения регуляторов - страхи, иллюзии контроля, переоценка негатива - влияют на регулирование. Мы хотели сделать статью на российском примере, но пока не придумали как рассказать правду, никого не обидев ;)

Недавно случилась очень важная история на соседнем фронте - по сути самоликвидировалась группа ABBYY. Вы, возможно, слышали про дискриминацию русских программистов (что оказалось неправдой), но гораздо важнее другое - аналитические языковые модели окончательно проиграли стохастическим. Мы про то и другое писали выше, коротко: попытки построить аналитическую структуру правил языка и словарного корпуса проиграли подходу, когда гигантской случайной матрице скармливают миллион текстов и тупо минимизируют ошибку перевода, подбирая ее параметры. Помимо практического вывода, это важно для понимания нашего мышления и структуры языка. Вероятно, оказалась права маргинальная школа, утверждавшая, что грамматики - это искусственное образование и при разговоре человек их не использует. Хорошая статья про эту историю тут, очень рекомендуем. Разумеется, с формулами прекрасно работает аналитический Wolfram и по дорогам ездят аналитические фуры, но какого-то предела аналитической интерпретации человеческого поведения мы достигли. Для финансистов это значит, вероятно, что поведение клиентов заметно менее аналитично, чем ожидалось ;)