Это рэнкинг физических финтех-хабов. Россия представлена только Москвой и находится на 26 месте. У нас хороший потенциал для развития по критериям технологичности и социальной среды. С политической и экономической ситуацией сложнее. Думаю, в ближайшие год-два по этим направлениям у нас особо продвижений не будет. На более долгий срок прогнозировать не берусь.
В июне я упоминал устойчивое развитие финтех-среды в Польше. В этом рэнкинге Варшава - новый резидент, в будущем можно ожидать ее роста.
Также я ожидаю появление в этом рэнкинге Лимассола. Там очень хорошая политическая и социальная составлющая, это способствует притоку квалифицированных кадров.
Источник.
В июне я упоминал устойчивое развитие финтех-среды в Польше. В этом рэнкинге Варшава - новый резидент, в будущем можно ожидать ее роста.
Также я ожидаю появление в этом рэнкинге Лимассола. Там очень хорошая политическая и социальная составлющая, это способствует притоку квалифицированных кадров.
Источник.
#pitch
С началом учебного года - образовательный кейс. Payitoff помогает студентам быстрее и легче выплачивать кредиты на образование.
История этого стартапа началась с того, что его основатель искал способы снижения стоимости своего образовательного кредита. Платежи были слишком велики и мешали ему с женой завести семью. Кредитные консультанты, как это часто бывает, были больше настроены на удержание клиента, а не помощь ему. Тогда основатель написал простенькую программку с формулами и моделями прогноза. Ему это помогло и он решил поделиться своим изобретением с миром. Сейчас стартап сэкономил своим клиентам 560 тыс долл.
Как же достигается экономия? По большей части за счет изменения поведенческих моделей самих потребителей. Этот стартап скорее про финграмотность, чем про технологии уровня rocket science. Но математика позволяет находить оптимальные точки баланса между экономией и текущим уровнем потребления.
В одном из приведенных примеров описывается кейс, в котором добавление 1 доллара к ежемесячному платежу приводит к снижению общей стоимости кредита на 60,5 долл. Еще один добавленный доллар снизит общую стоимость уже на 58,6. Теория предельной полезности в действии. Вот такие маленькие фишечки и дают суммарно большой эффект в плане скорости выплаты кредитов, при сохранении привычного уровня жизни.
Сейчас стартап еще находится на стадии бета-тестирования, но уже умеет синхронизироваться с банковскими ЛК, чтобы упростить жизнь пользователям.
С началом учебного года - образовательный кейс. Payitoff помогает студентам быстрее и легче выплачивать кредиты на образование.
История этого стартапа началась с того, что его основатель искал способы снижения стоимости своего образовательного кредита. Платежи были слишком велики и мешали ему с женой завести семью. Кредитные консультанты, как это часто бывает, были больше настроены на удержание клиента, а не помощь ему. Тогда основатель написал простенькую программку с формулами и моделями прогноза. Ему это помогло и он решил поделиться своим изобретением с миром. Сейчас стартап сэкономил своим клиентам 560 тыс долл.
Как же достигается экономия? По большей части за счет изменения поведенческих моделей самих потребителей. Этот стартап скорее про финграмотность, чем про технологии уровня rocket science. Но математика позволяет находить оптимальные точки баланса между экономией и текущим уровнем потребления.
В одном из приведенных примеров описывается кейс, в котором добавление 1 доллара к ежемесячному платежу приводит к снижению общей стоимости кредита на 60,5 долл. Еще один добавленный доллар снизит общую стоимость уже на 58,6. Теория предельной полезности в действии. Вот такие маленькие фишечки и дают суммарно большой эффект в плане скорости выплаты кредитов, при сохранении привычного уровня жизни.
Сейчас стартап еще находится на стадии бета-тестирования, но уже умеет синхронизироваться с банковскими ЛК, чтобы упростить жизнь пользователям.
Сегодня подборка новостей
Главная биржа Германии Deutsche Börse объявила о создании специального блокчейн-подразделения. Блокчейн планируют применять для клиринга, расчетов по ценным бумагам и непосредственно исполнения сделок.
Индия направила своих представителей в США, Японию и Швейцарию для изучения опыта регулирования криптовалют и ICO. Власти уже провели ознакомительные поездки и дальше планируют более плотное сотрудничество. Ранее Резервный Банк Индии сообщил о создании межведомственной рабочей группы для анализа возможности выпуска государственной криптовалюты.
В японском городе Цукуба проведено голосование на основе блокчейна. Для участия в голосовании граждане получили 12-значные идентификационные номера. Блокчейн здесь, ожидаемо, применялся в целях предотвращения фальсификации результатов или любого рода вмешательства в сам процесс голосования. Единственная проблема, которая возникла у организаторов, состояла в том, что многие избиратели просто не помнили свои пароли.
Несколько дней назад Starling Bank начал открывать текущие счета для несовершеннолетних. Тогда же появилась удобная функция - перевод денег по Bluetooth и Wi-Fi. Разумеется, получатель должен быть рядом с вами и должен быть также клиентом Starling. Это удобно, когда вы хотите быстро расплатиться за какой-то товар или услугу с незнакомым человеком. Все когда-то покупали фрукты или цветы у метро. Или капучино в маленькой кофейне. Сейчас скорее всего вам дадут номер карты сбербанка. Но ее надо вводить самостоятельно и есть шанс ошибиться. Подключиться к соседнему устройству гораздо проще. Справедливости ради, надо отметить, что похожую функцию Revolut предложил еще в мае, а Monese запустила счета для несовершеннолетних в середине августа.
Кстати для владельцев маленьких бизнесов и самозанятых граждан такая функция c платежами тоже будет очень удобна. Вообще тема с обслуживанием фрилансеров, беженцев и других категорий unbanked становится все популярнее - объем рынка то большой. Так французский банк для фрилансеров Shine зарайзил 8 млн евро в раунде A. Фишка банка в том, что кроме непосредственно банковских услуг он помогает с регистрацией "микропредприятия", управлением бухгалтерией и оплатой налогов. Как говорит Бретт Кинг "Сегодня банк - это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете".
Британский краудфандинговый единорог Funding Circle планирует выйти на IPO на Лондонской бирже. Компания планирует привлечь 300 млн фунтов. Уже есть именитые букраннеры - Bank of America, Merrill Lynch, Goldman Sachs, Morgan Stanley, Numis Securities. Частная датская компания Heartland A/S объявила о готовности купить 10% Funding Circle по оценке 1,65 млрд фунтов. Это еще одна история финтех успеха, остается только порадоваться за команду основателей.
Berkshire Hathaway Уоррена Баффета инвестирует 350 млн долл в индийскую небанковскую платежную систему Paytm. Среди других инвесторов - Ant Financial, SoftBank, Alibaba и SAIF Partners. Конкуренция на индийском e-commerce рынке возрастает. Во многом этому способствует крупнейшая в мире система биометрической идентификации AADHAAR, запущенная в Индии еще в 2009 году.
Главная биржа Германии Deutsche Börse объявила о создании специального блокчейн-подразделения. Блокчейн планируют применять для клиринга, расчетов по ценным бумагам и непосредственно исполнения сделок.
Индия направила своих представителей в США, Японию и Швейцарию для изучения опыта регулирования криптовалют и ICO. Власти уже провели ознакомительные поездки и дальше планируют более плотное сотрудничество. Ранее Резервный Банк Индии сообщил о создании межведомственной рабочей группы для анализа возможности выпуска государственной криптовалюты.
В японском городе Цукуба проведено голосование на основе блокчейна. Для участия в голосовании граждане получили 12-значные идентификационные номера. Блокчейн здесь, ожидаемо, применялся в целях предотвращения фальсификации результатов или любого рода вмешательства в сам процесс голосования. Единственная проблема, которая возникла у организаторов, состояла в том, что многие избиратели просто не помнили свои пароли.
Несколько дней назад Starling Bank начал открывать текущие счета для несовершеннолетних. Тогда же появилась удобная функция - перевод денег по Bluetooth и Wi-Fi. Разумеется, получатель должен быть рядом с вами и должен быть также клиентом Starling. Это удобно, когда вы хотите быстро расплатиться за какой-то товар или услугу с незнакомым человеком. Все когда-то покупали фрукты или цветы у метро. Или капучино в маленькой кофейне. Сейчас скорее всего вам дадут номер карты сбербанка. Но ее надо вводить самостоятельно и есть шанс ошибиться. Подключиться к соседнему устройству гораздо проще. Справедливости ради, надо отметить, что похожую функцию Revolut предложил еще в мае, а Monese запустила счета для несовершеннолетних в середине августа.
Кстати для владельцев маленьких бизнесов и самозанятых граждан такая функция c платежами тоже будет очень удобна. Вообще тема с обслуживанием фрилансеров, беженцев и других категорий unbanked становится все популярнее - объем рынка то большой. Так французский банк для фрилансеров Shine зарайзил 8 млн евро в раунде A. Фишка банка в том, что кроме непосредственно банковских услуг он помогает с регистрацией "микропредприятия", управлением бухгалтерией и оплатой налогов. Как говорит Бретт Кинг "Сегодня банк - это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете".
Британский краудфандинговый единорог Funding Circle планирует выйти на IPO на Лондонской бирже. Компания планирует привлечь 300 млн фунтов. Уже есть именитые букраннеры - Bank of America, Merrill Lynch, Goldman Sachs, Morgan Stanley, Numis Securities. Частная датская компания Heartland A/S объявила о готовности купить 10% Funding Circle по оценке 1,65 млрд фунтов. Это еще одна история финтех успеха, остается только порадоваться за команду основателей.
Berkshire Hathaway Уоррена Баффета инвестирует 350 млн долл в индийскую небанковскую платежную систему Paytm. Среди других инвесторов - Ant Financial, SoftBank, Alibaba и SAIF Partners. Конкуренция на индийском e-commerce рынке возрастает. Во многом этому способствует крупнейшая в мире система биометрической идентификации AADHAAR, запущенная в Индии еще в 2009 году.
#pitch
В 2006 году Салли Кровчек заняла 6 место в списке Forbes "100 самых влиятельных женщин мира". В 2011 году она стала первой женщиной, которая в течение одного года дважды появилась на обложке The Wall Street Journal - оба раза за увольнение с поста генерального директора крупных инвестиционных компаний Merrill Lynch Wealth Management и US Trust. В 2014 она стала сооснователем стартапа Ellevest - робоэдвайзера для женщин.
Идея создания такого бота зародилась на почве гендерного дисбаланса в доходах. В США средняя женщина получает зарплату на 25% ниже, чем средний мужчина, при чем живут женщинs в штатах на 6-8 лет дольше. Пик зарплат у мужчин приходится на 55 лет, у женщин - на 40. Женщины разрывают свою карьеру декретным отпуском - мужчины в это время продолжают наращивать компетенции, налаживать контакты и добиваться повышений. Кроме того, принято считать, что восприятие риска у мужчин и женщин сильно отличается. Все эти условия формируют различный у мужчин и женщин подход к инвестированию, разные возможности, разные цели и поведенческие модели.
Цель Ellevest - сгладить этот инвестиционный разрыв.
При разработке сервиса команда провела сотни часов интервью с женщинами, выясняя их возможности и цели. Один из важных элементов позиционирования продукта состоит в том, что он разработан не просто для женщин, а вместе с ними. Это очень хорошая custdev практика. Интервью подтвердили, что женщины хотят не "обыгрывать рынок", а быть уверенными в том, что достигнут своих лайфстайл целей. Не знаю как обстоят дела с другой стороны, но по мужской части могу подтвердить, что желание победить рынок есть, и порой оно имеет большое значение при принятии инвестиционных решений.
Ожидаемо, мужчинам больше подходит активное управление портфелем, а женщинам - пассивные индексные инвестиции. Проблема в том, что доля наличных в общем объеме женских инвестиций составляет 71%. Это неприемлемо много и все эти деньги могут принести больше пользы как их владельцам, так и экономике в целом.
В паблик продукт Ellevest вышел в мае 2016 года. Тогда комиссия за управление составляла 0,5% в год от активов клиента. Сейчас - 0,25%. В основном портфели, сформированные сервисом, состоят из сбалансированных ETF, чтобы снизить операционные издержки. Минимальный размер счета для стандартного пакета - ноль, для премиального - 50 тыс. долл. В начале года у компании под управлением было около 100 млн долл. Может показаться, что продукт Ellevest ничем не отличается от привычных Betterment или WealthFront, но у компании есть патент на инвестиционный алгоритм.
При запуске стартапа многим идея "женских" инвестиций казалась смешной, но вопросы гендерного равенства в штатах обсуждаются все активнее, а количество клиентов и объем AUM у Ellevest только растет.
В 2006 году Салли Кровчек заняла 6 место в списке Forbes "100 самых влиятельных женщин мира". В 2011 году она стала первой женщиной, которая в течение одного года дважды появилась на обложке The Wall Street Journal - оба раза за увольнение с поста генерального директора крупных инвестиционных компаний Merrill Lynch Wealth Management и US Trust. В 2014 она стала сооснователем стартапа Ellevest - робоэдвайзера для женщин.
Идея создания такого бота зародилась на почве гендерного дисбаланса в доходах. В США средняя женщина получает зарплату на 25% ниже, чем средний мужчина, при чем живут женщинs в штатах на 6-8 лет дольше. Пик зарплат у мужчин приходится на 55 лет, у женщин - на 40. Женщины разрывают свою карьеру декретным отпуском - мужчины в это время продолжают наращивать компетенции, налаживать контакты и добиваться повышений. Кроме того, принято считать, что восприятие риска у мужчин и женщин сильно отличается. Все эти условия формируют различный у мужчин и женщин подход к инвестированию, разные возможности, разные цели и поведенческие модели.
Цель Ellevest - сгладить этот инвестиционный разрыв.
При разработке сервиса команда провела сотни часов интервью с женщинами, выясняя их возможности и цели. Один из важных элементов позиционирования продукта состоит в том, что он разработан не просто для женщин, а вместе с ними. Это очень хорошая custdev практика. Интервью подтвердили, что женщины хотят не "обыгрывать рынок", а быть уверенными в том, что достигнут своих лайфстайл целей. Не знаю как обстоят дела с другой стороны, но по мужской части могу подтвердить, что желание победить рынок есть, и порой оно имеет большое значение при принятии инвестиционных решений.
Ожидаемо, мужчинам больше подходит активное управление портфелем, а женщинам - пассивные индексные инвестиции. Проблема в том, что доля наличных в общем объеме женских инвестиций составляет 71%. Это неприемлемо много и все эти деньги могут принести больше пользы как их владельцам, так и экономике в целом.
В паблик продукт Ellevest вышел в мае 2016 года. Тогда комиссия за управление составляла 0,5% в год от активов клиента. Сейчас - 0,25%. В основном портфели, сформированные сервисом, состоят из сбалансированных ETF, чтобы снизить операционные издержки. Минимальный размер счета для стандартного пакета - ноль, для премиального - 50 тыс. долл. В начале года у компании под управлением было около 100 млн долл. Может показаться, что продукт Ellevest ничем не отличается от привычных Betterment или WealthFront, но у компании есть патент на инвестиционный алгоритм.
При запуске стартапа многим идея "женских" инвестиций казалась смешной, но вопросы гендерного равенства в штатах обсуждаются все активнее, а количество клиентов и объем AUM у Ellevest только растет.
14 сентября 2018 года в 19.00 на крыше Инвестиционного холдинга ФИНАМ состоится одно из самых ожидаемых событий осени — молодежный вечер по случаю Всероссийского профессионального праздника «День финансиста».
Молодежная финансовая лига (https://mfliga.pro/) приглашает на Праздничный вечер молодых профессионалов из банков, инвестиционных компаний и фондов, управляющих компаний, регистраторов и депозитариев, бирж, страховых, оценочных и аудиторских компаний, НПФ, финансистов из компаний реального сектора и сектора государственных финансов — всех тех, кто связал свою профессиональную жизнь с финансами.
Гостей вечера ждут выступления известных профессионалов финансового рынка, яркие ведущие и диджей, нетворкинг-программа, конкурсы и призы, зрелищные номера и живая музыка, дискотека. Мероприятие посетят представители наиболее известных молодежных сообществ.
А также в торжественной обстановке состоится церемония награждение лауреатов премии «Будущее финансового рынка», учрежденной Молодежной финансовой лигой Ассоциации «САПФИР».
Регистрация на мероприятие по ссылке.
#оффлайн
Молодежная финансовая лига (https://mfliga.pro/) приглашает на Праздничный вечер молодых профессионалов из банков, инвестиционных компаний и фондов, управляющих компаний, регистраторов и депозитариев, бирж, страховых, оценочных и аудиторских компаний, НПФ, финансистов из компаний реального сектора и сектора государственных финансов — всех тех, кто связал свою профессиональную жизнь с финансами.
Гостей вечера ждут выступления известных профессионалов финансового рынка, яркие ведущие и диджей, нетворкинг-программа, конкурсы и призы, зрелищные номера и живая музыка, дискотека. Мероприятие посетят представители наиболее известных молодежных сообществ.
А также в торжественной обстановке состоится церемония награждение лауреатов премии «Будущее финансового рынка», учрежденной Молодежной финансовой лигой Ассоциации «САПФИР».
Регистрация на мероприятие по ссылке.
#оффлайн
mfliga.timepad.ru
МОЛОДЕЖНЫЙ ВЕЧЕР «ДЕНЬ ФИНАНСИСТА» / События на TimePad.ru
Одно из самых ожидаемых событий осени - молодежный праздничный вечер по случаю Всероссийского профессионального праздника «День финансиста».
Регулирование финтеха по-швейцарски
Месяц назад я писал о том, что в Швейцарии идет обсуждение специальной финтех-лицензии с пониженными пруденциальными требованиями. Комментарии рынка собираются до 21 сентября, а в силу нововведения вступят уже с 1 января 2019.
Я решил поглубже разобраться в этой теме и нашел много интересной информации, которая раньше мне не была известна.
Cпециального финтех-регулирования в Швейцарии нет. К любым финансовым институтам применяются одинаковые требования независимо от того, какие технологии они используют. Регулятор активно следит за развитием технологий, чтобы успевать оперативно снижать административные нагрузки там, где это необходимо. Для Швейцарии это актуально т.к. только за 2017 год в стране зарегистрировались 30 новых финтехов, 16 из которых приходятся на кантон Цуг (в основном благодаря Crypto Walley).
Интересный момент - понятие депозита в швейцарии настолько широкое, что им признается практически любой счет, открытый финансовой организацией физическому лицу. А поскольку депозиты могут принимать только банки, то многие финтехи вынуждены получать полноценную банковскую лицензию. При этом непосредственно банками считаются организации, которые ведут основную деятельность, связанную с финансами (да, завод, который накраудфандил денег, банком от этого не становится), и которые принимают деньги от широкого круга населения с применением рекламы. То есть, как только вы объявляете о приеме вкладов у населения, вы становитесь банком. Даже если ни одного вклада не открыли.
Что не считается депозитами:
• платежный счет;
• депо-счет;
• брокерские, дилерские и ДУ счета, при условии, что организация не выплачивает процент на остаток и (!) клиентские деньги на этих счетах не задерживаются больше 7 дней.
В 2016 году Федеральный совет объявил о планах по сокращению барьеров выхода на рынок для новых игроков. План состоял из трех пунктов - песочницы, снижения требований к расчетным счетам и, собственно, финтех-лицензии.
Давайте по порядку.
Суть швейцарской песочницы сводится к тому, что ты можешь работать как банк, не получая банковскую лицензию. Правда, как очень маленький банк, но тем не менее. Это значительно снижает требования к капиталу и делает жизнь стартаперам легче. Но AML-законодательство все же придется соблюдать, а это тоже крайне немалые затраты. Поэтому многие финтехи заключают партнерские соглашения с большими банками и аутсорсят им эту задачу.
Снижения требований к расчетным счетам заключается в том, что скорость расчетов из пункта три в списке выше снизили с 7 до 60 дней. Это дало зеленый свет различным крауд-платформам, которые централизованно хранят деньги клиентов во время кампании по сбору денег. Семи дней раньше для этих целей было мало, а вот 60 вполне норм.
Про финтех-лицензию можете прочитать предыдущий пост.
Еще один момент по поводу PSD2. Это директива Евросоюза, поэтому Швейцария не должна ей подчиняться напрямую. Однако у швейцарских банков есть много дочерних организаций на территории ЕС, которые обязаны соблюдать требования новой директивы. Кроме того, косвенное влияние возникает из-за того, что швейцарские компании непосредственно работают с платежными системами ЕС. Швейцария не планирует напрямую имплементировать нормы PSD2 в национальное законодательство, но банки, работающие на ее территории, могут по своей воле давать, как это модно называется Access to Account (XS2A) сторонним организациям по стандартам, разработанным в ЕС под PSD2.
Вот так маленькая, можно сказать изолированная, центральноевропейская страна местами опережает британских, американских и азиатских лидеров. Само по себе регулирование на участников налагается технологически нейтральным, что не мешает развитию инноваций. А помните показывал рейтинг финтех-хабов? Там Цюрих и Женева занимают 2 и 3 место соответственно. Один минус - все эти радости привлекают самых топовых спецов со всего мира и стоимость проживания становится в Швейцарии нереально высокой.
Месяц назад я писал о том, что в Швейцарии идет обсуждение специальной финтех-лицензии с пониженными пруденциальными требованиями. Комментарии рынка собираются до 21 сентября, а в силу нововведения вступят уже с 1 января 2019.
Я решил поглубже разобраться в этой теме и нашел много интересной информации, которая раньше мне не была известна.
Cпециального финтех-регулирования в Швейцарии нет. К любым финансовым институтам применяются одинаковые требования независимо от того, какие технологии они используют. Регулятор активно следит за развитием технологий, чтобы успевать оперативно снижать административные нагрузки там, где это необходимо. Для Швейцарии это актуально т.к. только за 2017 год в стране зарегистрировались 30 новых финтехов, 16 из которых приходятся на кантон Цуг (в основном благодаря Crypto Walley).
Интересный момент - понятие депозита в швейцарии настолько широкое, что им признается практически любой счет, открытый финансовой организацией физическому лицу. А поскольку депозиты могут принимать только банки, то многие финтехи вынуждены получать полноценную банковскую лицензию. При этом непосредственно банками считаются организации, которые ведут основную деятельность, связанную с финансами (да, завод, который накраудфандил денег, банком от этого не становится), и которые принимают деньги от широкого круга населения с применением рекламы. То есть, как только вы объявляете о приеме вкладов у населения, вы становитесь банком. Даже если ни одного вклада не открыли.
Что не считается депозитами:
• платежный счет;
• депо-счет;
• брокерские, дилерские и ДУ счета, при условии, что организация не выплачивает процент на остаток и (!) клиентские деньги на этих счетах не задерживаются больше 7 дней.
В 2016 году Федеральный совет объявил о планах по сокращению барьеров выхода на рынок для новых игроков. План состоял из трех пунктов - песочницы, снижения требований к расчетным счетам и, собственно, финтех-лицензии.
Давайте по порядку.
Суть швейцарской песочницы сводится к тому, что ты можешь работать как банк, не получая банковскую лицензию. Правда, как очень маленький банк, но тем не менее. Это значительно снижает требования к капиталу и делает жизнь стартаперам легче. Но AML-законодательство все же придется соблюдать, а это тоже крайне немалые затраты. Поэтому многие финтехи заключают партнерские соглашения с большими банками и аутсорсят им эту задачу.
Снижения требований к расчетным счетам заключается в том, что скорость расчетов из пункта три в списке выше снизили с 7 до 60 дней. Это дало зеленый свет различным крауд-платформам, которые централизованно хранят деньги клиентов во время кампании по сбору денег. Семи дней раньше для этих целей было мало, а вот 60 вполне норм.
Про финтех-лицензию можете прочитать предыдущий пост.
Еще один момент по поводу PSD2. Это директива Евросоюза, поэтому Швейцария не должна ей подчиняться напрямую. Однако у швейцарских банков есть много дочерних организаций на территории ЕС, которые обязаны соблюдать требования новой директивы. Кроме того, косвенное влияние возникает из-за того, что швейцарские компании непосредственно работают с платежными системами ЕС. Швейцария не планирует напрямую имплементировать нормы PSD2 в национальное законодательство, но банки, работающие на ее территории, могут по своей воле давать, как это модно называется Access to Account (XS2A) сторонним организациям по стандартам, разработанным в ЕС под PSD2.
Вот так маленькая, можно сказать изолированная, центральноевропейская страна местами опережает британских, американских и азиатских лидеров. Само по себе регулирование на участников налагается технологически нейтральным, что не мешает развитию инноваций. А помните показывал рейтинг финтех-хабов? Там Цюрих и Женева занимают 2 и 3 место соответственно. Один минус - все эти радости привлекают самых топовых спецов со всего мира и стоимость проживания становится в Швейцарии нереально высокой.
#pitch
Пока филтех энтузиасты обвиняют Безоса в том, что 2 млрд на благотворительность - это проявление жадности, давайте рассмотрим сервис, который помогает обычным людям (не в России) зарабатывать не просто на инвестициях, а на инвестициях в добрые дела.
Социально ответственные инвестиции появились в 18 веке. Тогда они проявлялись в виде запрета на участие в торговле людьми. В 1960-х популярными тезисами были борьба за права женщин, трудовое и социальное равенство, отказ от детского труда. На англоязычной википедии есть очень хорошая статья про историю развития этого явления.
Проект OpenInvest - робоэдвайзинг, который формирует социально ответственные инвестиционные портфели. Под запретом оказывается целый ряд компаний и видов экономической деятельности. Интересно, что команда при разработке своих алгоритмов ориентировалась не только на описание деятельности эмитентов. Проект сотрудничает с отраслевыми экспертами для сбора достоверных данных о деятельности компаний.
Один из примеров - это выбросы CO2 при производстве. Отчетность по выбросам собирается в партнерстве с ET Index - независимой аналитической компанией. По выбранному показателю алгоритм подберет для вас портфель из компаний с наименьшими выбросами.
Кроме указанного, есть еще несколько ключевых параметров, направленных против нефтетрубопроводов, вырубания лесов, табака, оружия, постройки тюрем и даже против компаний, аффилированных с президентом Трампом. И, напротив, можно активно инвестировать в компании, которые поддерживают гендерное равенство, ЛГБТ сообщество, беженцев.
Компания OpenInvest была основана в Сан-Франциско в 2015 году и прошла акселерацию в YCombinator. В июле 2018 стартап привлек 10, 4 млн инвестиций в раунде A. До этого были только посевные инвестиции. Минимальный счет начинается от 3 тыс. долл. с ежегодной комиссией за управление на уровне 0,5%.
Кстати, такая борьба с "плохими" компаниями может осуществляться противоположными действиями - если клиенты OpenInvest передадут ей право акционерного голоса, для них откроются возможности блокирования неприятных решений эмитентов по особо острым вопросам. Это особенно актуально с учетом того, что по данным PWC в штатах всего 26% частных акционеров принимают участие в голосованиях.
Пока филтех энтузиасты обвиняют Безоса в том, что 2 млрд на благотворительность - это проявление жадности, давайте рассмотрим сервис, который помогает обычным людям (не в России) зарабатывать не просто на инвестициях, а на инвестициях в добрые дела.
Социально ответственные инвестиции появились в 18 веке. Тогда они проявлялись в виде запрета на участие в торговле людьми. В 1960-х популярными тезисами были борьба за права женщин, трудовое и социальное равенство, отказ от детского труда. На англоязычной википедии есть очень хорошая статья про историю развития этого явления.
Проект OpenInvest - робоэдвайзинг, который формирует социально ответственные инвестиционные портфели. Под запретом оказывается целый ряд компаний и видов экономической деятельности. Интересно, что команда при разработке своих алгоритмов ориентировалась не только на описание деятельности эмитентов. Проект сотрудничает с отраслевыми экспертами для сбора достоверных данных о деятельности компаний.
Один из примеров - это выбросы CO2 при производстве. Отчетность по выбросам собирается в партнерстве с ET Index - независимой аналитической компанией. По выбранному показателю алгоритм подберет для вас портфель из компаний с наименьшими выбросами.
Кроме указанного, есть еще несколько ключевых параметров, направленных против нефтетрубопроводов, вырубания лесов, табака, оружия, постройки тюрем и даже против компаний, аффилированных с президентом Трампом. И, напротив, можно активно инвестировать в компании, которые поддерживают гендерное равенство, ЛГБТ сообщество, беженцев.
Компания OpenInvest была основана в Сан-Франциско в 2015 году и прошла акселерацию в YCombinator. В июле 2018 стартап привлек 10, 4 млн инвестиций в раунде A. До этого были только посевные инвестиции. Минимальный счет начинается от 3 тыс. долл. с ежегодной комиссией за управление на уровне 0,5%.
Кстати, такая борьба с "плохими" компаниями может осуществляться противоположными действиями - если клиенты OpenInvest передадут ей право акционерного голоса, для них откроются возможности блокирования неприятных решений эмитентов по особо острым вопросам. Это особенно актуально с учетом того, что по данным PWC в штатах всего 26% частных акционеров принимают участие в голосованиях.
Проекты с приставкой "Tech" могут появляться в довольно неожиданных местах.
14-17 ноября в Москве и Санкт-Петербурге состоится хакатон CultTech Lab Russia. На площадке организации культуры поставят перед IT-стартапами задачи из реальных кейсов. Заказчиками выступят: Третьяковка, Музей ГУЛАГа, Большой Драматический театр, Московская филармония, Пермский театр оперы и балета.
Решения будут разрабатываться совместно с заказчиками для ускорения их ввода в боевую эксплуатацию.
Специальные партнеры - Венская опера, Большой театр, Мариинский театр.
Подача заявок до 10 октября. Подробности на сайте.
14-17 ноября в Москве и Санкт-Петербурге состоится хакатон CultTech Lab Russia. На площадке организации культуры поставят перед IT-стартапами задачи из реальных кейсов. Заказчиками выступят: Третьяковка, Музей ГУЛАГа, Большой Драматический театр, Московская филармония, Пермский театр оперы и балета.
Решения будут разрабатываться совместно с заказчиками для ускорения их ввода в боевую эксплуатацию.
Специальные партнеры - Венская опера, Большой театр, Мариинский театр.
Подача заявок до 10 октября. Подробности на сайте.
Удовлетворяют ли банкоматы все ваши потребности?
Наверняка вы не раз оказывались в очереди к банкомату, где перед вами стоял кто-то очень медленный. В отделениях Сбербанка иногда стоит по 6-8 банкоматов, но очереди все равно есть. Больше всего меня удивляют очереди к банкоматам в крупных торговых центрах. Камон, все магазины принимают карты, банк вам платит кэшбэк за покупки, зачем вы наличку снимаете?
Первый коммерчески успешный банкомат был установлен банком Barclays в 1967 году. Разумеется, никаких пластиковых карт. Работал он с чеками, но выполнял главную функцию - выдавал наличку, а значит снимал операционную нагрузку на отделение. Со временем количество людей, у которых есть банковский счет росло, увеличивалось количество операций, росла стоимость производства и обслуживания банкоматов. Банки решили перевести их на самоокупаемость и начали вводить комиссии. Но люди не хотят платить комиссии, они хотят иметь свободный доступ к своим деньгам. Хотя де-юре, как только вы положили деньги на счет в банке, они перестают принадлежать вам (ГК РФ ч. 2 Глава 45). Поэтому банки стали активно искать возможности кросс-сейла и заработка на комиссиях со встроенных платежей и обслуживания карт чужих банков.
Сейчас банкоматы окупают себя сами, но соответствуют ли они времени и потребностям клиентов?
Дизайн.
Что касается внешнего вида, то большинство банкоматов выглядят старыми и неопрятными. Особенно в сравнении со смартфонами, которые мы держим в руках ежедневно. Есть дизайнерская компания IDEO. Ее услугами воспользовался испанский банк BBVA. На картинке ниже - то, что у них получилось. Уверен, пользоваться таким устройством гораздо приятнее.
Управление.
В 2018 году каждый банкомат уже давно должен быть с мультитачем. Это намного быстрее и удобнее. Ваши дети уже не будут признавать любые мониторы без сенсоров. А ведь именно они - будущие пользователи. Уже сейчас можно регулярно видеть, как люди тыкают пальцами в экраны банкоматов и не понимают почему те не откликаются. Даже у Теслы есть гигантский тачскрин, а в стационарные устройства их устанавливают, увы, очень медленно.
UX.
Будущее банкоматов невозможно без интеграции со смартфонами. Правда пока единственная подобная интеграция - это просто поиск ближайшего банкомата. Ничего более продвинутого у российских банков я не видел. Тем временем, все больше смартфонов оснащаются технологией NFC, а мобильные приложения умеют делать все то, что умеет банкомат - от проверки баланса, до выбора валюты и оплаты коммуналки. Телефон не умеет делать только одно - выдавать наличку.
Почему я не могу использовать свой смартфон в качестве интерфейса банкомата? Почему я не могу по пути к банкомату зайти в приложение, идентифицироваться, выбрать сумму снятия, а потом просто приложить телефон к сенсору и получить деньги? Почему я не могу перевести деньги другу сразу в определенный банкомат? Или заказать крупную сумму к определенной дате и времени? Почему нельзя сделать банкомат, который будет взаимодействовать только с телефоном? Такие устройства занимают мало места, поскольку не требуют наличия пользовательского фронта, их можно эффективнее размещать на одной и той же торговой площади, они работают быстрее. Почему их до сих пор нет?
На самом деле они уже есть. В США, Европе, Австралии. Другой вопрос - почему их до сих пор нет в России?
Наверняка вы не раз оказывались в очереди к банкомату, где перед вами стоял кто-то очень медленный. В отделениях Сбербанка иногда стоит по 6-8 банкоматов, но очереди все равно есть. Больше всего меня удивляют очереди к банкоматам в крупных торговых центрах. Камон, все магазины принимают карты, банк вам платит кэшбэк за покупки, зачем вы наличку снимаете?
Первый коммерчески успешный банкомат был установлен банком Barclays в 1967 году. Разумеется, никаких пластиковых карт. Работал он с чеками, но выполнял главную функцию - выдавал наличку, а значит снимал операционную нагрузку на отделение. Со временем количество людей, у которых есть банковский счет росло, увеличивалось количество операций, росла стоимость производства и обслуживания банкоматов. Банки решили перевести их на самоокупаемость и начали вводить комиссии. Но люди не хотят платить комиссии, они хотят иметь свободный доступ к своим деньгам. Хотя де-юре, как только вы положили деньги на счет в банке, они перестают принадлежать вам (ГК РФ ч. 2 Глава 45). Поэтому банки стали активно искать возможности кросс-сейла и заработка на комиссиях со встроенных платежей и обслуживания карт чужих банков.
Сейчас банкоматы окупают себя сами, но соответствуют ли они времени и потребностям клиентов?
Дизайн.
Что касается внешнего вида, то большинство банкоматов выглядят старыми и неопрятными. Особенно в сравнении со смартфонами, которые мы держим в руках ежедневно. Есть дизайнерская компания IDEO. Ее услугами воспользовался испанский банк BBVA. На картинке ниже - то, что у них получилось. Уверен, пользоваться таким устройством гораздо приятнее.
Управление.
В 2018 году каждый банкомат уже давно должен быть с мультитачем. Это намного быстрее и удобнее. Ваши дети уже не будут признавать любые мониторы без сенсоров. А ведь именно они - будущие пользователи. Уже сейчас можно регулярно видеть, как люди тыкают пальцами в экраны банкоматов и не понимают почему те не откликаются. Даже у Теслы есть гигантский тачскрин, а в стационарные устройства их устанавливают, увы, очень медленно.
UX.
Будущее банкоматов невозможно без интеграции со смартфонами. Правда пока единственная подобная интеграция - это просто поиск ближайшего банкомата. Ничего более продвинутого у российских банков я не видел. Тем временем, все больше смартфонов оснащаются технологией NFC, а мобильные приложения умеют делать все то, что умеет банкомат - от проверки баланса, до выбора валюты и оплаты коммуналки. Телефон не умеет делать только одно - выдавать наличку.
Почему я не могу использовать свой смартфон в качестве интерфейса банкомата? Почему я не могу по пути к банкомату зайти в приложение, идентифицироваться, выбрать сумму снятия, а потом просто приложить телефон к сенсору и получить деньги? Почему я не могу перевести деньги другу сразу в определенный банкомат? Или заказать крупную сумму к определенной дате и времени? Почему нельзя сделать банкомат, который будет взаимодействовать только с телефоном? Такие устройства занимают мало места, поскольку не требуют наличия пользовательского фронта, их можно эффективнее размещать на одной и той же торговой площади, они работают быстрее. Почему их до сих пор нет?
На самом деле они уже есть. В США, Европе, Австралии. Другой вопрос - почему их до сих пор нет в России?
Все вы знаете про существование единорогов - непубличных компаний, достигших капитализации в миллиард долларов. В финтехе их насчитывается около 30. Я решил завести новую рубрику, в которую буду рассказывать о таких единорогах. Посты будут выходить по воскресеньям, но скорее всего не каждую неделю.
Начать я решил с компании, которая перевернула представление мира о возможностях соцсетей в задаче распространения и анализа новостей.
И новый хэштег #unicorns
Начать я решил с компании, которая перевернула представление мира о возможностях соцсетей в задаче распространения и анализа новостей.
И новый хэштег #unicorns
Medium
Dataminr
Dataminr — платформа, использующая патентованные алгоритмы искусственного интеллекта для анализа общедоступной информации и предсказания…
#pitch
Google и Facebook со своими проектами Loon и Internet.org тратят сотни миллионов долларов, чтобы обеспечить доступом к интернету все население планеты. Но доступ к интернету невозможен без физического устройства, с которым взаимодействует пользователь. Около 2 миллиардов людей живут в среде с доступом к интернету, но не имеют денег для покупки простейшего смартфона.
В мире сейчас 3 миллиарда активных пользователей смартфонов. О росте этой цифры говорят все именитые финтех-консультанты. Стартапы и крупные финансовые компании стремятся в первую очередь удовлетворить потребности мобильного пользователя. Некоторые финтехи вообще не тратятся на развитие веб версий своего продукта. Как быть тем самым людям, у которых есть доступ к интернету, желание пользоваться финансовыми услугами, но нет смартфона?
А они могут воспользоваться помощью PayJoy. Эта компания предоставляет финансирование на покупку смартфонов малообеспеченным гражданам. На данный момент услуга предлагается только гражданам США и Мексики, но целевая аудитория компании - 1 млрд человек по всему миру. PayJoy была основана в Сан-Франциско в 2015 году и к настоящему моменту привлекла $31,2 млн на развитие.
Для получения кредита от PayJoy надо предоставить паспорт, учетку фейсбука и локальную симку. Да, вот так просто. И дело тут даже не в уникальных скоринговых моделях, хотя и без них не обошлось. Дело в том, что если заемщик перестает платить, то телефон просто блокируется до полного погашения долга. Таким образом, устройство становится предметом залога, но им можно начинать пользоваться сразу после покупки.
Первоначальный взнос составляет 20%, далее клиент выбирает срок кредита, который может длиться от 1 до 4 кварталов. Платежи могут быть ежемесячными или еженедельными - также на выбор покупателя. Кредитные ставки высокие - от 50 до 100% годовых в зависимости от срока кредита. Но с учетом того, на какую аудиторию нацелены эти кредиты, ставки оказываются ниже, чем у нелегальных кредиторов или микрофинансовых организаций.
Со своего баланса PayJoy кредиты не выдает. Она создает двусторонний рынок, привлекая с одной стороны инвесторов, с другой - заемщиков. В этом и заключается ее конкурентное преимущество. Компания выстроила огромную партнерскую сеть, состоящую из производителей смартфонов, оптовых дистрибьюторов, локальных ритейлеров, операторов связи, кредиторов. В этой цепочке зарабатывают все, а значит все заинтересованы в увеличении объема продаж. А клиенты, которые еще вчера не могли мечтать о смартфоне, могут себе позволить флагманские модели топовых производителей.
Такая концепция еще очень хорошо работает на будущее. Ведь заемщики получают полноценную кредитную историю и формируют доверительные отношения с кредитором, которые позже можно использовать для оформления более длительных кредитных продуктов.
Google и Facebook со своими проектами Loon и Internet.org тратят сотни миллионов долларов, чтобы обеспечить доступом к интернету все население планеты. Но доступ к интернету невозможен без физического устройства, с которым взаимодействует пользователь. Около 2 миллиардов людей живут в среде с доступом к интернету, но не имеют денег для покупки простейшего смартфона.
В мире сейчас 3 миллиарда активных пользователей смартфонов. О росте этой цифры говорят все именитые финтех-консультанты. Стартапы и крупные финансовые компании стремятся в первую очередь удовлетворить потребности мобильного пользователя. Некоторые финтехи вообще не тратятся на развитие веб версий своего продукта. Как быть тем самым людям, у которых есть доступ к интернету, желание пользоваться финансовыми услугами, но нет смартфона?
А они могут воспользоваться помощью PayJoy. Эта компания предоставляет финансирование на покупку смартфонов малообеспеченным гражданам. На данный момент услуга предлагается только гражданам США и Мексики, но целевая аудитория компании - 1 млрд человек по всему миру. PayJoy была основана в Сан-Франциско в 2015 году и к настоящему моменту привлекла $31,2 млн на развитие.
Для получения кредита от PayJoy надо предоставить паспорт, учетку фейсбука и локальную симку. Да, вот так просто. И дело тут даже не в уникальных скоринговых моделях, хотя и без них не обошлось. Дело в том, что если заемщик перестает платить, то телефон просто блокируется до полного погашения долга. Таким образом, устройство становится предметом залога, но им можно начинать пользоваться сразу после покупки.
Первоначальный взнос составляет 20%, далее клиент выбирает срок кредита, который может длиться от 1 до 4 кварталов. Платежи могут быть ежемесячными или еженедельными - также на выбор покупателя. Кредитные ставки высокие - от 50 до 100% годовых в зависимости от срока кредита. Но с учетом того, на какую аудиторию нацелены эти кредиты, ставки оказываются ниже, чем у нелегальных кредиторов или микрофинансовых организаций.
Со своего баланса PayJoy кредиты не выдает. Она создает двусторонний рынок, привлекая с одной стороны инвесторов, с другой - заемщиков. В этом и заключается ее конкурентное преимущество. Компания выстроила огромную партнерскую сеть, состоящую из производителей смартфонов, оптовых дистрибьюторов, локальных ритейлеров, операторов связи, кредиторов. В этой цепочке зарабатывают все, а значит все заинтересованы в увеличении объема продаж. А клиенты, которые еще вчера не могли мечтать о смартфоне, могут себе позволить флагманские модели топовых производителей.
Такая концепция еще очень хорошо работает на будущее. Ведь заемщики получают полноценную кредитную историю и формируют доверительные отношения с кредитором, которые позже можно использовать для оформления более длительных кредитных продуктов.
Google всерьез нацелен на рынок платежей и переводов
В июне компания сделала ребрендинг своей платежной системы, сменив дизайн приложения и переименовав Android Pay в Google Pay. Как пользователь могу сказать, что дизайн стал проще и приятнее. Но я захожу в него только один раз - чтобы привязать карту, которой буду платить.
Все быстро срабатывает с просто разлоченным телефоном (в противовес айфонам, которые требуют дополнительной верификации непосредственно при оплате). Кроме того, телефону без разницы какое у меня приложение открыто в момент оплаты, он все понимает. То есть я могу разговаривать по телефону у кассы, отвлечься на секунду, приложив телефон, и продолжить говорить. Иногда это действительно удобно.
Еще одна фича, которую добавили - телефон отслеживает мою геопозицию и, когда я захожу в магазин, где можно оплатить бесконтактным путем, он мне присылает уведомление с предложением использовать именно Google Pay. Мне эта функция кажется, как минимум, странной. Во-первых, ЦА бесконтактных платежей сама по себе скорее всего предпочтет именно этот способ оплаты, напоминать об этом таким пользователям не нужно. Во-вторых, когда ты приходишь в домашний продуктовый, в котором всегда платишь телефоном, и раз за разом смахиваешь уведомление, это начинает становиться немного назойливым. Неужели ребята из Google не могут сопоставить данные и понять, что я и без этих напоминаний плачу их приложением?
Где-то месяц назад начался более агрессивный маркетинг. Google стал предлагать скидку в 100 рублей на 10 поездок в Яндекс такси, при оплате через Google Pay. Стандартный механизм привлечения с расчетом на то, что потом юзеру будет просто лень менять обратно способ оплаты в настройках.
А вот вчера появилась информация, что Google работает над внедрением возможности p2p переводов по QR коду в GooglePay. Смысл в том, что такой способ переводов может потенциально отжать хорошую долю дохода у банков и платежных систем. Сейчас, чтобы сделать перевод надо заходить в свое домашнее приложение, выбирать кого-то из списка контактов, а если еще и человек незнакомый, то вообще беда. Оплата по QR кодам эту проблему решает.
Сама по себе технология уже давно и очень успешно используется в том же Китае. Но в Китае это реализовано через WePay, а не Google. Самый большой вопрос в том, сколько это будет стоить, потому что без платежных систем и банков проект реализовать не получится. Если говорить о России, то Сбер и Тинькофф договорились о платежах между собой с комиссией в 1%. Но вот сможет ли Google договориться с огромным количеством участников системы? Эта задача выглядит посложнее.
Еще одна вещь, которая меня беспокоит в таких платежах – зачем плодить посредников? При таком переводе, между отправителем и получателем стоят Google, платежная система и минимум один банк. Все они хотят зарабатывать на своих услугах.
На самом деле вполне вероятно, что позже Google (и коллеги) научится делать прямое дебетование без участия платежных систем. Visa к тому времени сконцентрируется на B2B Connect, а крупнейшими финансовыми организациями в мире станут нефинансовые Apple, Google и Amazon.
В июне компания сделала ребрендинг своей платежной системы, сменив дизайн приложения и переименовав Android Pay в Google Pay. Как пользователь могу сказать, что дизайн стал проще и приятнее. Но я захожу в него только один раз - чтобы привязать карту, которой буду платить.
Все быстро срабатывает с просто разлоченным телефоном (в противовес айфонам, которые требуют дополнительной верификации непосредственно при оплате). Кроме того, телефону без разницы какое у меня приложение открыто в момент оплаты, он все понимает. То есть я могу разговаривать по телефону у кассы, отвлечься на секунду, приложив телефон, и продолжить говорить. Иногда это действительно удобно.
Еще одна фича, которую добавили - телефон отслеживает мою геопозицию и, когда я захожу в магазин, где можно оплатить бесконтактным путем, он мне присылает уведомление с предложением использовать именно Google Pay. Мне эта функция кажется, как минимум, странной. Во-первых, ЦА бесконтактных платежей сама по себе скорее всего предпочтет именно этот способ оплаты, напоминать об этом таким пользователям не нужно. Во-вторых, когда ты приходишь в домашний продуктовый, в котором всегда платишь телефоном, и раз за разом смахиваешь уведомление, это начинает становиться немного назойливым. Неужели ребята из Google не могут сопоставить данные и понять, что я и без этих напоминаний плачу их приложением?
Где-то месяц назад начался более агрессивный маркетинг. Google стал предлагать скидку в 100 рублей на 10 поездок в Яндекс такси, при оплате через Google Pay. Стандартный механизм привлечения с расчетом на то, что потом юзеру будет просто лень менять обратно способ оплаты в настройках.
А вот вчера появилась информация, что Google работает над внедрением возможности p2p переводов по QR коду в GooglePay. Смысл в том, что такой способ переводов может потенциально отжать хорошую долю дохода у банков и платежных систем. Сейчас, чтобы сделать перевод надо заходить в свое домашнее приложение, выбирать кого-то из списка контактов, а если еще и человек незнакомый, то вообще беда. Оплата по QR кодам эту проблему решает.
Сама по себе технология уже давно и очень успешно используется в том же Китае. Но в Китае это реализовано через WePay, а не Google. Самый большой вопрос в том, сколько это будет стоить, потому что без платежных систем и банков проект реализовать не получится. Если говорить о России, то Сбер и Тинькофф договорились о платежах между собой с комиссией в 1%. Но вот сможет ли Google договориться с огромным количеством участников системы? Эта задача выглядит посложнее.
Еще одна вещь, которая меня беспокоит в таких платежах – зачем плодить посредников? При таком переводе, между отправителем и получателем стоят Google, платежная система и минимум один банк. Все они хотят зарабатывать на своих услугах.
На самом деле вполне вероятно, что позже Google (и коллеги) научится делать прямое дебетование без участия платежных систем. Visa к тому времени сконцентрируется на B2B Connect, а крупнейшими финансовыми организациями в мире станут нефинансовые Apple, Google и Amazon.
PYMNTS.com
Google P2P Payments Via QR Codes In The Offing?
Google is working on using QR codes, adding the feature to the Google Pay mobile app to make it easier for users to send and manage P2P payments.
Scalable Capital совместно с BlackRock анонсировали запуск white label B2B робоэдвайзинга
Первым клиентом стал Openbank - дочка испанского Santander.
Scalable Capital - немецкий робоэдвайзер, стартовавший в конце 2014 года. Сейчас офисы есть в Мюнхене и Лондоне. В трех раундах компания собрала 41 млн евро финансирования. Изначально основатели разрабатывали систему управления рисками, потом добавили алгоритмы алокации и ребалансировки. Минимальный счет - 10 к евро при комиссии 0,75% в год.
BlackRock - одна из крупнейших управляющих компаний в мире с активами под управлением в $6,3 трлн.
В этой рабочей связке Scalable Capital дал API на бэк инфраструктуру, а BlackRock - алгоритмы управления портфелями. Изначально это может выглядеть несколько странным, ведь у Scalable Capital есть и свои алгоритмы. Но суть такого партнерства в расширении сфер присутствия и взаимном продвижении брендов. Кроме того, европейские пользователи на родном рынке получают доступ к алгоритмам американской компании, которая пользуется доверием, но до которой раньше было дороговато дотянуться с точки зрения операционных издержек.
У совместного продукта минимальный счет - 500 евро. Это становится возможным поскольку в Европе можно торговать дробными акциями. В основном деньги клиентов будут вкладываться в местные индексные фонды, а не ETF, как это принято у робоэдвайзеров. Такое решение связано с налоговыми вычетами, которое правительство Испании предлагает владельцам индексных фондов. До конца года услуга для пользователей будет бесплатна, после комиссия составит "менее 1 %".
Мне нравится история возможности плотного сотрудничества стартапа, начинавшего с нуля, с крупной компанией с большой историей и хорошей репутацией. Что мне не нравится - так это 5 категорий рисков клиентов. Это невероятно мало. В 2018 году все только и говорят о taylor-made финансах, а тут 5 профилей. У пользователей настолько разные финансовые цели, что 5 уровней риска - это как-то даже невежливо. Здесь будет уместной цитата Тима Морера "Персональные финансы больше персональные, чем финансы".
С точки зрения бизнеса - да, индивидуальная настройка портфелей дороже, но она же позволяет строить более таргетированные воронки продаж, с более высокой конверсией, а это снижает издержки на привлечение. Продукт получился отличный, но вот это обстоятельство немного подпортило впечатление.
Кстати, есть один прикольный стартап из Швейцарии - Neuroprofiler. Он как раз создает платформу для определения риск-профиля клиентов с помощью теста. В тесте около 20 вопросов разного характера, это позволяет с разных сторон посмотреть на пользователя, учитывая не только его текущее финансовое состояние, но и профессиональный опыт и психологию. Такой сервис снимает с управляющих и брокеров необходимость самостоятельно проводить риск-профилирование клиентов, которое они обязаны делать по закону.
Первым клиентом стал Openbank - дочка испанского Santander.
Scalable Capital - немецкий робоэдвайзер, стартовавший в конце 2014 года. Сейчас офисы есть в Мюнхене и Лондоне. В трех раундах компания собрала 41 млн евро финансирования. Изначально основатели разрабатывали систему управления рисками, потом добавили алгоритмы алокации и ребалансировки. Минимальный счет - 10 к евро при комиссии 0,75% в год.
BlackRock - одна из крупнейших управляющих компаний в мире с активами под управлением в $6,3 трлн.
В этой рабочей связке Scalable Capital дал API на бэк инфраструктуру, а BlackRock - алгоритмы управления портфелями. Изначально это может выглядеть несколько странным, ведь у Scalable Capital есть и свои алгоритмы. Но суть такого партнерства в расширении сфер присутствия и взаимном продвижении брендов. Кроме того, европейские пользователи на родном рынке получают доступ к алгоритмам американской компании, которая пользуется доверием, но до которой раньше было дороговато дотянуться с точки зрения операционных издержек.
У совместного продукта минимальный счет - 500 евро. Это становится возможным поскольку в Европе можно торговать дробными акциями. В основном деньги клиентов будут вкладываться в местные индексные фонды, а не ETF, как это принято у робоэдвайзеров. Такое решение связано с налоговыми вычетами, которое правительство Испании предлагает владельцам индексных фондов. До конца года услуга для пользователей будет бесплатна, после комиссия составит "менее 1 %".
Мне нравится история возможности плотного сотрудничества стартапа, начинавшего с нуля, с крупной компанией с большой историей и хорошей репутацией. Что мне не нравится - так это 5 категорий рисков клиентов. Это невероятно мало. В 2018 году все только и говорят о taylor-made финансах, а тут 5 профилей. У пользователей настолько разные финансовые цели, что 5 уровней риска - это как-то даже невежливо. Здесь будет уместной цитата Тима Морера "Персональные финансы больше персональные, чем финансы".
С точки зрения бизнеса - да, индивидуальная настройка портфелей дороже, но она же позволяет строить более таргетированные воронки продаж, с более высокой конверсией, а это снижает издержки на привлечение. Продукт получился отличный, но вот это обстоятельство немного подпортило впечатление.
Кстати, есть один прикольный стартап из Швейцарии - Neuroprofiler. Он как раз создает платформу для определения риск-профиля клиентов с помощью теста. В тесте около 20 вопросов разного характера, это позволяет с разных сторон посмотреть на пользователя, учитывая не только его текущее финансовое состояние, но и профессиональный опыт и психологию. Такой сервис снимает с управляющих и брокеров необходимость самостоятельно проводить риск-профилирование клиентов, которое они обязаны делать по закону.
de.scalable.capital
Scalable Capital - Broker & Leading Robo-Advisor
The broker with trading flat rate: trade shares, ETFs, funds, cryptocurrencies & derivatives without commissions. Europe's leading digital asset management manages your ETF portfolio.
Три истории финансирования
Платежный единорог Stripe привлек $245 млн в раунде E от Tiger Global Management. Теперь компания оценивается в сумасшедшие 20 млрд и становится крупнейшим финтех-единорогом. На втором месте Lu.com с оценочной капитализацией в 18,5 млрд.
PropTech стартап из Сан-Франциско Opendoor получил $400 млн в раунде E от SoftBank и стал новым единорогом. В июне компания уже привлекла $325 млн, тогда капитализация была оценена в $645 млн, сейчас предварительная оценка - $2 млрд. Бизнес-модель состоит в покупке дома у владельцев, осуществлении косметического ремонта и последующей перепродаже. Эта услуга особенно полезна тем, кто планирует переезжать и хочет быстро продать дом.
Rally Rd. привлек $7 млн в раунде A от Upfront Ventures. Компания очень молодая и буквально только нашла свою нишу, но модель очень интересная. Платформа Rally позволяет покупать акции Ferrari, Porsche, Lamborghini и других раритетных и коллекционных авто по 50 долл. Но покупатель получает не акцию компании-производителя, а долю одной конкретной машины. Да, Rally превращает каждую отдельную модель в security. В настоящий момент покупателям доступны всего 10 автомобилей, но к концу 2019 года их количество обещают увеличить до 100. Покататься на машинах у совладельцев не получится - они просто стоят в гараже. Но приехать и посмотреть - пожалуйста. У компании в планах также открыть физический салон, в котором пользователи смогут лично участвовать в первичных предложениях новых автомобилей.
Платежный единорог Stripe привлек $245 млн в раунде E от Tiger Global Management. Теперь компания оценивается в сумасшедшие 20 млрд и становится крупнейшим финтех-единорогом. На втором месте Lu.com с оценочной капитализацией в 18,5 млрд.
PropTech стартап из Сан-Франциско Opendoor получил $400 млн в раунде E от SoftBank и стал новым единорогом. В июне компания уже привлекла $325 млн, тогда капитализация была оценена в $645 млн, сейчас предварительная оценка - $2 млрд. Бизнес-модель состоит в покупке дома у владельцев, осуществлении косметического ремонта и последующей перепродаже. Эта услуга особенно полезна тем, кто планирует переезжать и хочет быстро продать дом.
Rally Rd. привлек $7 млн в раунде A от Upfront Ventures. Компания очень молодая и буквально только нашла свою нишу, но модель очень интересная. Платформа Rally позволяет покупать акции Ferrari, Porsche, Lamborghini и других раритетных и коллекционных авто по 50 долл. Но покупатель получает не акцию компании-производителя, а долю одной конкретной машины. Да, Rally превращает каждую отдельную модель в security. В настоящий момент покупателям доступны всего 10 автомобилей, но к концу 2019 года их количество обещают увеличить до 100. Покататься на машинах у совладельцев не получится - они просто стоят в гараже. Но приехать и посмотреть - пожалуйста. У компании в планах также открыть физический салон, в котором пользователи смогут лично участвовать в первичных предложениях новых автомобилей.
TechCrunch
Stripe is now valued at $20B after raising another $245M led by Tiger Global
Payments startup Stripe has changed the landscape for how businesses can collect funds online by using a few lines of code, and today the company is announcing that it’s picked up more funding of its own. Stripe has raised $245 million, valuing the company…
#pitch
Американский стартап Qapital предлагает банкинг с элементом микронакоплений. Своего рода цифровая свинья-копилка.
Чтобы начать копить, клиент настраивает для своего счета автоматические переводы из другого банка при наступлении определенных событий. И список этих событий-триггеров впечатляет. Можно воспользоваться базовыми вариантами: сдача с покупки - проезд на автобусе 2,25 - в копилку уходят 0,75, фиксированные платежи по датам, потратил за неделю меньше 20 долл в старбаксе? отлично, остаток идет в копилку.
Есть и более экзотические варианты. Заказал фастфуд? Такая же сумма автоматически отправится на накопительный счет. Сходил в зал? Выполнил to-do список? Пошел дождь? Любимая футбольная команда выиграла? Заказал Uber? Залил фоточку в инсту? Поставил лайк на ютубе? Ну вы поняли. Gлатежи можно даже привязать к твитам Трампа.
Все эти триггеры настраиваются с помощью приложения IFTTT. Кстати, его можно использовать для автоматизации разных других рутинных задач, очень советую, лично им пользуюсь. Приложение позволяет создавать собственные триггеры, так что все ограничено только фантазией пользователей.
При всем этом Qapital работает как полноценный банк - эмиссия карт, фрод-мониторинг, платежи и переводы, процент на остаток, FDIC-страхование
Основан стартап был еще в 2012 году. Финансирование на данный момент составляет 47,2 млн долл.
Американский стартап Qapital предлагает банкинг с элементом микронакоплений. Своего рода цифровая свинья-копилка.
Чтобы начать копить, клиент настраивает для своего счета автоматические переводы из другого банка при наступлении определенных событий. И список этих событий-триггеров впечатляет. Можно воспользоваться базовыми вариантами: сдача с покупки - проезд на автобусе 2,25 - в копилку уходят 0,75, фиксированные платежи по датам, потратил за неделю меньше 20 долл в старбаксе? отлично, остаток идет в копилку.
Есть и более экзотические варианты. Заказал фастфуд? Такая же сумма автоматически отправится на накопительный счет. Сходил в зал? Выполнил to-do список? Пошел дождь? Любимая футбольная команда выиграла? Заказал Uber? Залил фоточку в инсту? Поставил лайк на ютубе? Ну вы поняли. Gлатежи можно даже привязать к твитам Трампа.
Все эти триггеры настраиваются с помощью приложения IFTTT. Кстати, его можно использовать для автоматизации разных других рутинных задач, очень советую, лично им пользуюсь. Приложение позволяет создавать собственные триггеры, так что все ограничено только фантазией пользователей.
При всем этом Qapital работает как полноценный банк - эмиссия карт, фрод-мониторинг, платежи и переводы, процент на остаток, FDIC-страхование
Основан стартап был еще в 2012 году. Финансирование на данный момент составляет 47,2 млн долл.
Republic Protocol запустил RenEx - первый в мире децентрализованный даркпул.
Dark Pool или Dark Liquidity - это распространенное понятие в традиционном финансовом мире. Под этим термином понимается ликвидность, предоставляемая участниками биржевого рынка, которая скрыта от этих же участников. В привычном аукционном режиме торгов все участники публично выставляют свои заявки на покупку и продажу тех или иных активов. Темная ликвидность подразумевает выставление заявки вслепую - вы не видите ни встречные заявки, ни конкурирующие. То есть вы не знаете ни цен, ни объемов, ни количества заявок, которые там размещены.
Этот режим торгов нужен в основном для крупных участников. Большие объемы отдельных заявок могут краткосрочно изменить баланс сил по одному из инструментов и спровоцировать других участников на незапланированные действия. Кроме того, крупная лимитная заявка дает возможность мелким участникам того же рынка использовать ее для личных выгод, если же заявка будет рыночная, то из-за проскальзывания ее исполнение пройдет по плохой средней цене. В штатах объем торгов в дарк пулах составляет оценочно 10-15% от всех торгов.
Особенность дарк пула RenEx в том, что даже сотрудники компании не будут видеть доступную ликвидность. Это позволяет говорить о наличии полностью «fair play» ценообразования.
Появление такой технологии на крипто-рынке - это очередной шаг к "окультуриванию" "дикого запада" и приведения его к традиционным механизмам, привычным для мирового финансового сообщества. Дарк пулы открывают новые возможности для институциональных или просто крупных инвесторов, которые оперируют большими объемами. Захотят ли такие инвесторы воспользоваться доступной инфраструктурой - это отдельный вопрос, но факт в том, что крипторынок приобретает все больше очертаний традиционной регулируемой индустрии.
Dark Pool или Dark Liquidity - это распространенное понятие в традиционном финансовом мире. Под этим термином понимается ликвидность, предоставляемая участниками биржевого рынка, которая скрыта от этих же участников. В привычном аукционном режиме торгов все участники публично выставляют свои заявки на покупку и продажу тех или иных активов. Темная ликвидность подразумевает выставление заявки вслепую - вы не видите ни встречные заявки, ни конкурирующие. То есть вы не знаете ни цен, ни объемов, ни количества заявок, которые там размещены.
Этот режим торгов нужен в основном для крупных участников. Большие объемы отдельных заявок могут краткосрочно изменить баланс сил по одному из инструментов и спровоцировать других участников на незапланированные действия. Кроме того, крупная лимитная заявка дает возможность мелким участникам того же рынка использовать ее для личных выгод, если же заявка будет рыночная, то из-за проскальзывания ее исполнение пройдет по плохой средней цене. В штатах объем торгов в дарк пулах составляет оценочно 10-15% от всех торгов.
Особенность дарк пула RenEx в том, что даже сотрудники компании не будут видеть доступную ликвидность. Это позволяет говорить о наличии полностью «fair play» ценообразования.
Появление такой технологии на крипто-рынке - это очередной шаг к "окультуриванию" "дикого запада" и приведения его к традиционным механизмам, привычным для мирового финансового сообщества. Дарк пулы открывают новые возможности для институциональных или просто крупных инвесторов, которые оперируют большими объемами. Захотят ли такие инвесторы воспользоваться доступной инфраструктурой - это отдельный вопрос, но факт в том, что крипторынок приобретает все больше очертаний традиционной регулируемой индустрии.
Новый единорог
Банковский стартап Brex привлек $125 m в раунде C по оценке $1,1 b. Компания фокусируется на корпоративных картах и кредитовании предпринимателей в тех случаях, когда традиционные банки не хотят этого делать. Кредиты выдаются без сложных процедур, залогов и дополнительных гарантий.
Общий объем финансирования на данный момент составляет $182,1 m, из которых 175 были привлечены за последние 4 месяца. Публичный релиз компании состоялся в июне 2018 года. А это значит, что перед нами стартап, который стал единорогом с рекордной скоростью.
И самое интересное - основателям по 22 года.
Банковский стартап Brex привлек $125 m в раунде C по оценке $1,1 b. Компания фокусируется на корпоративных картах и кредитовании предпринимателей в тех случаях, когда традиционные банки не хотят этого делать. Кредиты выдаются без сложных процедур, залогов и дополнительных гарантий.
Общий объем финансирования на данный момент составляет $182,1 m, из которых 175 были привлечены за последние 4 месяца. Публичный релиз компании состоялся в июне 2018 года. А это значит, что перед нами стартап, который стал единорогом с рекордной скоростью.
И самое интересное - основателям по 22 года.
#pitch
Молодое поколение часто испытывает проблемы с кредитованием из-за отсутствия кредитной истории. Часть банков просто отказывает в выдаче кредита, другая часть дает деньги под очень высокие ставки. Наличие транзакционной истории по дебетовым картам не меняет положение - банки хотят видеть не просто хорошее финансовое состояние потенциального клиента, но и его финансовую дисциплину - способность вносить регулярные обязательные платежи.
Pinch помогает миллениалам решить эту проблему. Компания использует арендные платежи для расчета скоринга. Чтобы воспользоваться услугой, клиент предоставляет доступ Pinch к своему текущему или чековому счету в домашнем банке. Далее компания автоматически списывает деньги на свой баланс, после чего переводит их арендодателю. Записи о совершаемых регулярных платежах отправляются в несколько БКИ.
Надо признать, что аудитория у такого сервиса довольно узкая, ведь американская мечта - это покупка собственного дома, а не его аренда. В России такая модель вполне может заработать после массового выхода арендодателей из серой зоны. Закон по смягчению налогообложения этой категории уже обсуждается, но пока не слишком ясно, что может заставить людей платить дополнительные налоги, пусть и небольшие.
Бизнес-модель Pinch состоит в обычной платной подписке. Кроме того, в правилах пользования в явном виде указано, что пользователь не претендует ни на какие процентные начисления в случае возникновения разрывов во времени между списанием денег со счета клиента и их поступлением арендодателю. Из этого можно сделать предположение, что компания может использовать деньги клиентов для дополнительного заработка.
По данным компании с момента ее основания в 2016 году 80% клиентов смогли увеличить свой кредитный рейтинг.
Летом стартап вместе с командой был куплен мобильным банком Chime, напрямую его услугами сейчас воспользоваться уже нельзя.
Молодое поколение часто испытывает проблемы с кредитованием из-за отсутствия кредитной истории. Часть банков просто отказывает в выдаче кредита, другая часть дает деньги под очень высокие ставки. Наличие транзакционной истории по дебетовым картам не меняет положение - банки хотят видеть не просто хорошее финансовое состояние потенциального клиента, но и его финансовую дисциплину - способность вносить регулярные обязательные платежи.
Pinch помогает миллениалам решить эту проблему. Компания использует арендные платежи для расчета скоринга. Чтобы воспользоваться услугой, клиент предоставляет доступ Pinch к своему текущему или чековому счету в домашнем банке. Далее компания автоматически списывает деньги на свой баланс, после чего переводит их арендодателю. Записи о совершаемых регулярных платежах отправляются в несколько БКИ.
Надо признать, что аудитория у такого сервиса довольно узкая, ведь американская мечта - это покупка собственного дома, а не его аренда. В России такая модель вполне может заработать после массового выхода арендодателей из серой зоны. Закон по смягчению налогообложения этой категории уже обсуждается, но пока не слишком ясно, что может заставить людей платить дополнительные налоги, пусть и небольшие.
Бизнес-модель Pinch состоит в обычной платной подписке. Кроме того, в правилах пользования в явном виде указано, что пользователь не претендует ни на какие процентные начисления в случае возникновения разрывов во времени между списанием денег со счета клиента и их поступлением арендодателю. Из этого можно сделать предположение, что компания может использовать деньги клиентов для дополнительного заработка.
По данным компании с момента ее основания в 2016 году 80% клиентов смогли увеличить свой кредитный рейтинг.
Летом стартап вместе с командой был куплен мобильным банком Chime, напрямую его услугами сейчас воспользоваться уже нельзя.
Гендерный стереотип об отношении к риску оказался мифом.
Считается, что женщины в своих инвестиционных решениях более консервативны. Мужчины, движимые тестостероном и желанием конкуренции, стремятся к получению сверхдоходов, а значит берут на себя больший риск.
Компания Riskalyze, специализирующаяся на определении риск-профиля частных инвесторов, провела исследование на выборке из 5 миллионов своих клиентов, собранной за 5 лет. По итогам исследования выяснилось, что у 37% женщин отношение к риску ниже среднего уровня, 25% - среднее, 38% - выше среднего. У 51% мужчин отношение к риску выше среднего.
Еще одно исследование провели сотрудники Stash. Для исследования использовались данные 640 тысяч клиентов. Исследование показало, что больше половины женщин, использующих Stash, инвестируют в активы с повышенным уровнем риска. При этом только 13% женщины признали, что инвестируют в высокорисковые инструменты.
На самом деле аппетит к риску формируется в зависимости от доходов. В мире мужчины зарабатывают в среднем больше, чем женщины. Этим и определяется их готовность брать на себя больший инвестиционный риск, поскольку есть уверенность в способности заработать и компенсировать потерянное.
Считается, что женщины в своих инвестиционных решениях более консервативны. Мужчины, движимые тестостероном и желанием конкуренции, стремятся к получению сверхдоходов, а значит берут на себя больший риск.
Компания Riskalyze, специализирующаяся на определении риск-профиля частных инвесторов, провела исследование на выборке из 5 миллионов своих клиентов, собранной за 5 лет. По итогам исследования выяснилось, что у 37% женщин отношение к риску ниже среднего уровня, 25% - среднее, 38% - выше среднего. У 51% мужчин отношение к риску выше среднего.
Еще одно исследование провели сотрудники Stash. Для исследования использовались данные 640 тысяч клиентов. Исследование показало, что больше половины женщин, использующих Stash, инвестируют в активы с повышенным уровнем риска. При этом только 13% женщины признали, что инвестируют в высокорисковые инструменты.
На самом деле аппетит к риску формируется в зависимости от доходов. В мире мужчины зарабатывают в среднем больше, чем женщины. Этим и определяется их готовность брать на себя больший инвестиционный риск, поскольку есть уверенность в способности заработать и компенсировать потерянное.
Bloomberg.com
Women Investors Don’t Play It Safe
Men tend to have more money than women, which colors their investing behavior.
Robinhood запускает собственную клиринговую систему
Robinhood - один из крупнейших брокеров в США с 6 млн клиентов на данный момент. Уникальность сервиса заключается в том, что непосредственно брокерское обслуживание для клиентов бесплатно, а зарабатывает компания на процентах, начисляемых на деньги клиентов, на продаже ликвидности бирже и на премиум-подписках.
Раньше структура Robinhood состояла только из фронтовой брокерской части. Инфраструктуру предоставляли партнеры. Это нормальная отраслевая практика - не нужно получать специальную лицензию и тратиться на разработку и поддержание инфраструктуры.
Работа на партнерском клиринге дешевле, но все же не бесплатна. Поэтому два года назад в Robinhood решили построить собственный клиринг. Компания собрала специальную клиринговую команду из 70 человек и получила лицензии FINRA, DTCC, OCC. Во главе команды стоит Чак Теннант, который ранее занимал руководящие должности в других клиринговых организациях.
Интересная особенность системы Clearing by Robinhood состоит в том, что это единственная клиринговая система за последние 10 лет, которая была выстроена с нуля в соответствии с современными технологиями и регуляторными требованиями.
Можно подумать "А что тут такого? Ну сделали с нуля и сделали." Суть в том, что регуляторная среда в финансовом мире подвержена регулярным небольшим изменениям. Чтобы соблюдать каждое такое изменение участники рынка вынуждены разрабатывать технические надстройки к своему программному обеспечению, поскольку разрабатывать всю архитектуру каждый раз с нуля - слишком дорого. Из-за такой "лоскутности" ИТ-ландшафта некоторые бизнес-процессы могут работать неоптимально и неэффективно. Поэтому выстроенная с нуля система работает ощутимо быстрее, безопаснее и дешевле.
Введение собственной клиринговой системы позволяет Robinhood снять множество мелких комиссий и значительно ускорить операционные процессы - регистрацию клиента на бирже, расчеты по сделкам и непосредственно клиринг.
Robinhood - один из крупнейших брокеров в США с 6 млн клиентов на данный момент. Уникальность сервиса заключается в том, что непосредственно брокерское обслуживание для клиентов бесплатно, а зарабатывает компания на процентах, начисляемых на деньги клиентов, на продаже ликвидности бирже и на премиум-подписках.
Раньше структура Robinhood состояла только из фронтовой брокерской части. Инфраструктуру предоставляли партнеры. Это нормальная отраслевая практика - не нужно получать специальную лицензию и тратиться на разработку и поддержание инфраструктуры.
Работа на партнерском клиринге дешевле, но все же не бесплатна. Поэтому два года назад в Robinhood решили построить собственный клиринг. Компания собрала специальную клиринговую команду из 70 человек и получила лицензии FINRA, DTCC, OCC. Во главе команды стоит Чак Теннант, который ранее занимал руководящие должности в других клиринговых организациях.
Интересная особенность системы Clearing by Robinhood состоит в том, что это единственная клиринговая система за последние 10 лет, которая была выстроена с нуля в соответствии с современными технологиями и регуляторными требованиями.
Можно подумать "А что тут такого? Ну сделали с нуля и сделали." Суть в том, что регуляторная среда в финансовом мире подвержена регулярным небольшим изменениям. Чтобы соблюдать каждое такое изменение участники рынка вынуждены разрабатывать технические надстройки к своему программному обеспечению, поскольку разрабатывать всю архитектуру каждый раз с нуля - слишком дорого. Из-за такой "лоскутности" ИТ-ландшафта некоторые бизнес-процессы могут работать неоптимально и неэффективно. Поэтому выстроенная с нуля система работает ощутимо быстрее, безопаснее и дешевле.
Введение собственной клиринговой системы позволяет Robinhood снять множество мелких комиссий и значительно ускорить операционные процессы - регистрацию клиента на бирже, расчеты по сделкам и непосредственно клиринг.
#pitch
Банкинг для предпринимателей, самозанятых, экспатов и беженцев продолжает набирать популярность. Сегодня расскажу про один из таких примеров.
Kontist - онлайн банкинг родом из Берлина. Стартап специализируется на предпринимателях и самозанятых. Открывая счет, клиент получает: полностью безбумажный онлайн онбординг за 10 минут, привязку пластиковой карты Master Card напрямую к банковскому счету организации с автоматической категоризацией расходов, немецкий IBAN, страхование кредитного риска на счет до 100 тыс евро, автоматическую оценку доходов, подлежащих налогообложению, интеграцию с бухгалтерскими системами Debitoor, FastBill и lexoffice.
Философия компании состоит в том, что будущее экономики зависит от фрилансеров, которые бросают вызов корпоративным вертикалям, создают креативные продукты и усиливают конкуренцию на разных рынках. Такая движущая сила ведет к развитию успешного, свободного и счастливого общества. Сегодня фрилансеры вынуждены сталкиваться с большим количеством бюрократии и тратить свое время на то, чтобы разобраться с ней, вместо того, чтобы заниматься созданием своих продуктов.
Ниша обслуживания фрилансеров и самозанятых однозначно будет продолжать расти. Мировая экономика продолжает двигаться к усложнению и максимальной сегментации. Разделение труда никогда не было таким узким как сейчас, и специализации будут продолжать сужаться. Но, если в США, например, никто никогда сам не станет чинить сантехнику, а просто вызовет мастера, то в других странах есть еще большой потенциал для превращения в профессию тех задач, которые люди привыкли решать самостоятельно.
И речь не только о бытовых потребностях. Любой специалист, как правило, очень хорош только в чем-то одном. Так почему бы ему не сконцентрироваться на том, что получается лучше всего? Все сопутствующие задачи можно делегировать тем, кто на них специализируется. Понятно, что этот тренд заметнее всего в развитых экономиках, но и в России такой рынок на самом деле тоже есть.
Еще одним стимулом к росту количества фрилансеров являются достаточно жесткие требования государств к компаниям, направленные на защиту нанятых сотрудников - социальные налоги, пенсионные отчисления, декретные выплаты, больничные, пособия по сокращению и еще куча всего. В социально-ориентированной Европе такие требования иногда оказываются за гранью разумного. Поэтому компании все чаще предпочитают регистрировать своих сотрудников, как фрилансеров и вести с ними трудовые отношения, как с партнерами, а не наемными работниками. Конечно, налоговые службы таким многоходовочкам совсем не рады, но все законно.
Вернемся к основной теме. Команда Kontist состоит из бывших фрилансеров, а значит есть точное понимание того, с какими проблемами они сталкиваются и какие решения им нужны. Цель компании - сделать такой продукт, с которым быть самозанятым станет так же просто, как быть наемным сотрудником.
Открытие и ведение счета бесплатно. Также в бесплатный пакет входит автоматическое создание налоговых резервов, мобильное приложение, интеграция с бухгалтерской системой и виртуальная карта MasterCard. За пластиковую придется платить 29 евро в год.
Зарабатывает компания на продаже дополнительных услуг - комиссии за снятие наличных, операции с иностранной валютой, замена пластиковой карты. Также готовится тарифный план Premium.
Стартап был основан в 2016 году. Обслуживанием 10 тысяч клиентов занимаются всего 50 человек. Основной инвестор - датский фонд Founders. В конце сентября компания привлекла 12 млн евро в раунде A. Через два дня был репорт об еще одной сделке с Haufe-Lexware, но сумма не разглашалась.
Банкинг для предпринимателей, самозанятых, экспатов и беженцев продолжает набирать популярность. Сегодня расскажу про один из таких примеров.
Kontist - онлайн банкинг родом из Берлина. Стартап специализируется на предпринимателях и самозанятых. Открывая счет, клиент получает: полностью безбумажный онлайн онбординг за 10 минут, привязку пластиковой карты Master Card напрямую к банковскому счету организации с автоматической категоризацией расходов, немецкий IBAN, страхование кредитного риска на счет до 100 тыс евро, автоматическую оценку доходов, подлежащих налогообложению, интеграцию с бухгалтерскими системами Debitoor, FastBill и lexoffice.
Философия компании состоит в том, что будущее экономики зависит от фрилансеров, которые бросают вызов корпоративным вертикалям, создают креативные продукты и усиливают конкуренцию на разных рынках. Такая движущая сила ведет к развитию успешного, свободного и счастливого общества. Сегодня фрилансеры вынуждены сталкиваться с большим количеством бюрократии и тратить свое время на то, чтобы разобраться с ней, вместо того, чтобы заниматься созданием своих продуктов.
Ниша обслуживания фрилансеров и самозанятых однозначно будет продолжать расти. Мировая экономика продолжает двигаться к усложнению и максимальной сегментации. Разделение труда никогда не было таким узким как сейчас, и специализации будут продолжать сужаться. Но, если в США, например, никто никогда сам не станет чинить сантехнику, а просто вызовет мастера, то в других странах есть еще большой потенциал для превращения в профессию тех задач, которые люди привыкли решать самостоятельно.
И речь не только о бытовых потребностях. Любой специалист, как правило, очень хорош только в чем-то одном. Так почему бы ему не сконцентрироваться на том, что получается лучше всего? Все сопутствующие задачи можно делегировать тем, кто на них специализируется. Понятно, что этот тренд заметнее всего в развитых экономиках, но и в России такой рынок на самом деле тоже есть.
Еще одним стимулом к росту количества фрилансеров являются достаточно жесткие требования государств к компаниям, направленные на защиту нанятых сотрудников - социальные налоги, пенсионные отчисления, декретные выплаты, больничные, пособия по сокращению и еще куча всего. В социально-ориентированной Европе такие требования иногда оказываются за гранью разумного. Поэтому компании все чаще предпочитают регистрировать своих сотрудников, как фрилансеров и вести с ними трудовые отношения, как с партнерами, а не наемными работниками. Конечно, налоговые службы таким многоходовочкам совсем не рады, но все законно.
Вернемся к основной теме. Команда Kontist состоит из бывших фрилансеров, а значит есть точное понимание того, с какими проблемами они сталкиваются и какие решения им нужны. Цель компании - сделать такой продукт, с которым быть самозанятым станет так же просто, как быть наемным сотрудником.
Открытие и ведение счета бесплатно. Также в бесплатный пакет входит автоматическое создание налоговых резервов, мобильное приложение, интеграция с бухгалтерской системой и виртуальная карта MasterCard. За пластиковую придется платить 29 евро в год.
Зарабатывает компания на продаже дополнительных услуг - комиссии за снятие наличных, операции с иностранной валютой, замена пластиковой карты. Также готовится тарифный план Premium.
Стартап был основан в 2016 году. Обслуживанием 10 тысяч клиентов занимаются всего 50 человек. Основной инвестор - датский фонд Founders. В конце сентября компания привлекла 12 млн евро в раунде A. Через два дня был репорт об еще одной сделке с Haufe-Lexware, но сумма не разглашалась.
