⚡️Госдума может запретить банкам брать комиссии за переводы в соцпроекты: на строительство или благоустройство территорий. Так государство рассчитывает поддержать буксующую программу инициативного бюджетирования.
Изначально предложение поступило от самой «бедной» Московской области, где проектов инициативного бюджетирования очень много.
Законопроект будет рассмотрен в апреле. Его уже подержал Совет законодателей и профильный комитет Госдумы по местному самоуправлению. ЦБ и банки явно не в восторге, но пока от оценок воздержались.
Изначально предложение поступило от самой «бедной» Московской области, где проектов инициативного бюджетирования очень много.
Законопроект будет рассмотрен в апреле. Его уже подержал Совет законодателей и профильный комитет Госдумы по местному самоуправлению. ЦБ и банки явно не в восторге, но пока от оценок воздержались.
Forwarded from Страховой случай
Внимательность и дотошность андеррайтеров и службы безопасности японской страховой группы Tokio Marine разорили одного из австралийских финтех-единорогов - Greensill Capital.
«Стартап», еще месяц назад планировавший привлечь на IPO $7 млрд, активно дигитализировал сферу торгового финансирования. Основанный пять лет назад Greensill Capital предлагал поставщикам немедленную оплату, а покупателям - отсрочку платежа за небольшую комиссию. Далее, через дочерний банк в Германии, компания объединяла долги крупных поставщиков и покупателей, и продавал их инвесторам при помощи Credit Suisse.
Среди его инвесторов и кредиторов - известнейшие киты мировых финансов и бизнеса - от Credit Suisse до Softbank. Первый успел предоставить финансирование на $10 млрд, второй - $2 млрд. Потери других - чуть меньше и еще не сосчитаны.
Причем тут страховщики: Greensill Capital страховал риск дефолта покупателей на $4,6 млрд в австралийской Bond & Credit Company, входившая в Insurance Australia Group. В 2019 она была продана Tokio Marine Holdings.
Японцев размер представленного покрытия смутил. Была проведена проверка. Где и выяснилось, что один из андеррайтеров BCC самостоятельно принимал решение брать на удержание компании такие суммы. В версию в самостоятельность отдельно взятого андеррайтера верится с трудом. Но это не помешало Tokio Marine расторгнуть договор.
После чего все пошло прахом. Credit Suisse остановил продажу долгов инвесторам и попросил Greensill Capital вернуть $140 млн ранее предоставленного кредита. Стартап не смог. Вместо этого компания попыталась через суд добиться от Tokio Marine продления страховой программы, но проиграла.
Лишившись финансирования от Credit Suisse, 8 марта Greensill подала заявление о защите от кредиторов в Великобритании и Австралии и перешла под внешнее управление, заявив, что без нового дополнительного кредитования будет вынуждена объявить себя банкротом.
Теперь вопросы задают регуляторы Германии, Австралии и Великобритании. Выяснилось, что стартап, по большей части, лишь перекачивал деньги индийского предпринимателя Санджива Гупты и служил ему кошельком для финансирования собственных проектов.
«Стартап», еще месяц назад планировавший привлечь на IPO $7 млрд, активно дигитализировал сферу торгового финансирования. Основанный пять лет назад Greensill Capital предлагал поставщикам немедленную оплату, а покупателям - отсрочку платежа за небольшую комиссию. Далее, через дочерний банк в Германии, компания объединяла долги крупных поставщиков и покупателей, и продавал их инвесторам при помощи Credit Suisse.
Среди его инвесторов и кредиторов - известнейшие киты мировых финансов и бизнеса - от Credit Suisse до Softbank. Первый успел предоставить финансирование на $10 млрд, второй - $2 млрд. Потери других - чуть меньше и еще не сосчитаны.
Причем тут страховщики: Greensill Capital страховал риск дефолта покупателей на $4,6 млрд в австралийской Bond & Credit Company, входившая в Insurance Australia Group. В 2019 она была продана Tokio Marine Holdings.
Японцев размер представленного покрытия смутил. Была проведена проверка. Где и выяснилось, что один из андеррайтеров BCC самостоятельно принимал решение брать на удержание компании такие суммы. В версию в самостоятельность отдельно взятого андеррайтера верится с трудом. Но это не помешало Tokio Marine расторгнуть договор.
После чего все пошло прахом. Credit Suisse остановил продажу долгов инвесторам и попросил Greensill Capital вернуть $140 млн ранее предоставленного кредита. Стартап не смог. Вместо этого компания попыталась через суд добиться от Tokio Marine продления страховой программы, но проиграла.
Лишившись финансирования от Credit Suisse, 8 марта Greensill подала заявление о защите от кредиторов в Великобритании и Австралии и перешла под внешнее управление, заявив, что без нового дополнительного кредитования будет вынуждена объявить себя банкротом.
Теперь вопросы задают регуляторы Германии, Австралии и Великобритании. Выяснилось, что стартап, по большей части, лишь перекачивал деньги индийского предпринимателя Санджива Гупты и служил ему кошельком для финансирования собственных проектов.
ЦБ попытался отделаться косметическими изменениями законопроекта о создании антиотмывочной платформы «Знай своего клиента». Банки недовольны. Чем?
Ответственность за оценку ЦБ будут нести банки
Банк, получивший сигнал от ЦБ, скорее всего, будет ему следовать. Если оценка окажется неверной и клиент обратится в суд, отвечать будет банк, а не регулятор.
Вместо экономии — дополнительные расходы
Новый механизм взаимодействия потребует от банков серьезных вложений в доработку систем оценки рисков. Оценивать придется не только самого клиента, но и его контрагентов по каждому платежу.
Позиция ЦБ может «вытеснить» собственную оценку банков
Это противоречит рекомендациям Международной группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
ЦБ создает конфликт интересов внутри себя
ЦБ является надзорным органом и оценивает, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Став «непосредственным участником оценки риска клиента», он будет вынужден контролировать собственную работу.
Механизм реабилитации компаний, которые ЦБ отнесет к высокому уровню риска, осуществляется в межведомственной комиссии при ЦБ, которую возглавляет зампред Центробанка. То есть фактически сотрудники ЦБ будут рассматривать жалобы на самих себя.
Могут пострадать добросовестные предприниматели
В новой редакции понятие «подозрительных операций» сильно шире, чем «отмывание денег». При отсутствии «правоохранных» знаний и компетенций его легко трактовать неверно.
Нарушаются конституционные права клиентов
Получая право без суда карать клиентов, закрывать счета и не возвращать остатки средств, банки становятся частью системы правоприменительных органов. Такой подход может нарушить право граждан и организаций на свободное распоряжение своим имуществом.
Сам ЦБ утверждает, что новая версия законопроекта «поддерживается бизнес-объединениями и большинством банков». Заключение правительства по проекту еще не получено. Минфин и Минюст документ пока изучают.
Ответственность за оценку ЦБ будут нести банки
Банк, получивший сигнал от ЦБ, скорее всего, будет ему следовать. Если оценка окажется неверной и клиент обратится в суд, отвечать будет банк, а не регулятор.
Вместо экономии — дополнительные расходы
Новый механизм взаимодействия потребует от банков серьезных вложений в доработку систем оценки рисков. Оценивать придется не только самого клиента, но и его контрагентов по каждому платежу.
Позиция ЦБ может «вытеснить» собственную оценку банков
Это противоречит рекомендациям Международной группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
ЦБ создает конфликт интересов внутри себя
ЦБ является надзорным органом и оценивает, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Став «непосредственным участником оценки риска клиента», он будет вынужден контролировать собственную работу.
Механизм реабилитации компаний, которые ЦБ отнесет к высокому уровню риска, осуществляется в межведомственной комиссии при ЦБ, которую возглавляет зампред Центробанка. То есть фактически сотрудники ЦБ будут рассматривать жалобы на самих себя.
Могут пострадать добросовестные предприниматели
В новой редакции понятие «подозрительных операций» сильно шире, чем «отмывание денег». При отсутствии «правоохранных» знаний и компетенций его легко трактовать неверно.
Нарушаются конституционные права клиентов
Получая право без суда карать клиентов, закрывать счета и не возвращать остатки средств, банки становятся частью системы правоприменительных органов. Такой подход может нарушить право граждан и организаций на свободное распоряжение своим имуществом.
Сам ЦБ утверждает, что новая версия законопроекта «поддерживается бизнес-объединениями и большинством банков». Заключение правительства по проекту еще не получено. Минфин и Минюст документ пока изучают.
Best2Pay пиарит на VC подарочные карты, которыми можно пользоваться, как обычными дебетовыми.
Фактически, это просто предоплаченная карта Visa для покупок в интернете или через Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.
Ее можно пополнять и передаривать, платить не только у конкретного ритейлера, но и просто в супермаркете или за ЖКУ. Для списания денег используется текущее эквайринговое решение продавца.
Для бизнеса использование такой карты имеет смысл (своего рода кэшбэк партнерам, быстрый и понятный). Не очевидно, в чем преимущество карты для обычных людей по сравнению с подаренными деньгами. Открытку можно добавить в мобильном банке, и пользоваться таким подарком будет гораздо проще в привычных онлайн-каналах банка.
В случае подарочных карт не очень понятно, как пополнять карту, как узнать баланс, как оформить возврат и как карта связана с данными конкретного человека. Например, кто несет ответственность за покупки?
В полностью виртуальном исполнении — когда «даритель» заказывает, оплачивает и отправляет карту онлайн — очень похоже на решение CleverCards. Глобальная платформа выпускает цифровые предоплаченные карты Mastercard и работает уже в 200 странах.
Решение Best2Pay примечательно тем, что совмещает цифровой формат взаимодействия с офлайновым. Можно подарить не только виртуальную, но и реальную пластиковую карту с дизайном магазина и в красивом конверте.
Фактически, это просто предоплаченная карта Visa для покупок в интернете или через Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.
Ее можно пополнять и передаривать, платить не только у конкретного ритейлера, но и просто в супермаркете или за ЖКУ. Для списания денег используется текущее эквайринговое решение продавца.
Для бизнеса использование такой карты имеет смысл (своего рода кэшбэк партнерам, быстрый и понятный). Не очевидно, в чем преимущество карты для обычных людей по сравнению с подаренными деньгами. Открытку можно добавить в мобильном банке, и пользоваться таким подарком будет гораздо проще в привычных онлайн-каналах банка.
В случае подарочных карт не очень понятно, как пополнять карту, как узнать баланс, как оформить возврат и как карта связана с данными конкретного человека. Например, кто несет ответственность за покупки?
В полностью виртуальном исполнении — когда «даритель» заказывает, оплачивает и отправляет карту онлайн — очень похоже на решение CleverCards. Глобальная платформа выпускает цифровые предоплаченные карты Mastercard и работает уже в 200 странах.
Решение Best2Pay примечательно тем, что совмещает цифровой формат взаимодействия с офлайновым. Можно подарить не только виртуальную, но и реальную пластиковую карту с дизайном магазина и в красивом конверте.
Конфликт властей Китая с Ant Group получил новый виток развития. Коммунистическая партия попросила Alibaba избавиться от своих медиаактивов, потому что их влияние на общественное мнение слишком велико.
Сейчас Alibaba в том или ином виде управляет огромным количеством медиа. Наряду с другими, ей принадлежит ведущая англоязычная газета Гонконга South China Morning Post, кинокомпания Alibaba Pictures Group, один из крупнейших сервисов потокового видео Youku Tudou, доля 30% Weibo (китайская альтернатива Twitter).
Гигантский холдинг, без сервисов которого миллионы людей не мыслят свою жизнь, обладает медиавесом, сравнимым с пропагандистской машиной государства. Удивительно, что власти Китая разглядели это только в активной фазе конфликта с Джеком Ма.
От каких конкретно активов Alibaba должны избавиться, партия не уточнила. Любой план, который предложит холдинг, потребует одобрения высшего руководства Китая.
Сама Alibaba отрицает любое влияние на информационную повестку подконтрольных изданий и называет себя пассивным инвестором в медиа.
Сейчас Alibaba в том или ином виде управляет огромным количеством медиа. Наряду с другими, ей принадлежит ведущая англоязычная газета Гонконга South China Morning Post, кинокомпания Alibaba Pictures Group, один из крупнейших сервисов потокового видео Youku Tudou, доля 30% Weibo (китайская альтернатива Twitter).
Гигантский холдинг, без сервисов которого миллионы людей не мыслят свою жизнь, обладает медиавесом, сравнимым с пропагандистской машиной государства. Удивительно, что власти Китая разглядели это только в активной фазе конфликта с Джеком Ма.
От каких конкретно активов Alibaba должны избавиться, партия не уточнила. Любой план, который предложит холдинг, потребует одобрения высшего руководства Китая.
Сама Alibaba отрицает любое влияние на информационную повестку подконтрольных изданий и называет себя пассивным инвестором в медиа.
В 2020 году «Сбер» пожадничал: оценил Ozon в $1,4 млрд — и сделка по покупке крупного пакета акций не состоялась. В ходе IPO на Nasdaq инвесторы оценили ритейлера в 4 раза дороже — в $6,2 млрд.
К закрытию торгов 15 марта капитализация Ozon составляла $11,9 млрд. Кажется, даже он сам не верил в такой успех: был готов на сделку со «Сбером» при цене в $2,1 млрд за всю компанию.
Кроме разногласий в цене, стороны не смогли договориться о ребрендинге ритейлера и судьбе его финтех-сервисов.
К закрытию торгов 15 марта капитализация Ozon составляла $11,9 млрд. Кажется, даже он сам не верил в такой успех: был готов на сделку со «Сбером» при цене в $2,1 млрд за всю компанию.
Кроме разногласий в цене, стороны не смогли договориться о ребрендинге ритейлера и судьбе его финтех-сервисов.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Будущее платежной индустрии в Индии — бесконтактные платежи. Так посчитал Axis Bank и создал серию аксессуаров для оплаты одним прикосновением: браслеты, брелки для ключей и ремешки для часов.
В основе разработки лежит технология канадской Tappy Technologies и микросхема безопасных платежей Thales.
Купить аксессуары можно всего за $10 онлайн или в отделениях банка.
В основе разработки лежит технология канадской Tappy Technologies и микросхема безопасных платежей Thales.
Купить аксессуары можно всего за $10 онлайн или в отделениях банка.
Что не так с экосистемой «Сбера»?
Разбираемся, как крупнейший банк в России пытался построить «значимый бизнес в области электронной коммерции» и почему потерпел неудачу. Казалось бы, при таких глубоких карманах проблем быть не должно.
Было четыре попытки
1. Ozon — «Сбер» посчитал слишком дорогой покупку акций при оценке всего ритейлера в $2,1 и настаивал на его ребрендинге.
2. Alibaba — не сошлись географическими приоритетами. «Сбер» хотел создать компанию, которая бы торговала за пределами России, а китайский ритейлер — локализоваться.
3. «Яндекс» — пока самая выгодная и обидная неудача. «Сбер» получил «Яндекс Деньги» и продал маркетплейс, благодаря чему показал положительный финансовый результат нефинансового бизнеса.
4. Мэил.ру — пока официального разрыва не случилось, но он обсуждается. При разделе активов «Сберу», вероятно, достанется «Ситимобил», a Мэилу — компании, связанные с едой и доставкой (Delivery Club, «Самокат», «Кухня на районе»).
Каждый раз — одна и та же проблема
Во всех попытках «Сбера» построить экосистему есть одно и то же противоречие. Наконец-то до подчиненных Грефа это стало доходить.
Партнерство — история не про контроль и навязывание правил игры, а взаимное уважение и учет интересов. Проблемы начинаются тогда, когда одна из сторон решает, что у нее больше прав и тянет одеяло на себя. Будучи крупнейшим банком в России, держать баланс, видимо, трудно.
«Мы предполагаем либо контроль в компаниях с нашим участием, либо ясный и понятный путь к нему», — цитата правой руки Грефа Льва Хасиса. E-commerce может стать флагманским бизнесом «Сбера», но развивать его банк будет самостоятельно.
Отказаться от контроля банк готов только в случае, если сервисы будут глубоко интегрированы с его экосистемой, как в случае с Мэил.ру.
Разбираемся, как крупнейший банк в России пытался построить «значимый бизнес в области электронной коммерции» и почему потерпел неудачу. Казалось бы, при таких глубоких карманах проблем быть не должно.
Было четыре попытки
1. Ozon — «Сбер» посчитал слишком дорогой покупку акций при оценке всего ритейлера в $2,1 и настаивал на его ребрендинге.
2. Alibaba — не сошлись географическими приоритетами. «Сбер» хотел создать компанию, которая бы торговала за пределами России, а китайский ритейлер — локализоваться.
3. «Яндекс» — пока самая выгодная и обидная неудача. «Сбер» получил «Яндекс Деньги» и продал маркетплейс, благодаря чему показал положительный финансовый результат нефинансового бизнеса.
4. Мэил.ру — пока официального разрыва не случилось, но он обсуждается. При разделе активов «Сберу», вероятно, достанется «Ситимобил», a Мэилу — компании, связанные с едой и доставкой (Delivery Club, «Самокат», «Кухня на районе»).
Каждый раз — одна и та же проблема
Во всех попытках «Сбера» построить экосистему есть одно и то же противоречие. Наконец-то до подчиненных Грефа это стало доходить.
Партнерство — история не про контроль и навязывание правил игры, а взаимное уважение и учет интересов. Проблемы начинаются тогда, когда одна из сторон решает, что у нее больше прав и тянет одеяло на себя. Будучи крупнейшим банком в России, держать баланс, видимо, трудно.
«Мы предполагаем либо контроль в компаниях с нашим участием, либо ясный и понятный путь к нему», — цитата правой руки Грефа Льва Хасиса. E-commerce может стать флагманским бизнесом «Сбера», но развивать его банк будет самостоятельно.
Отказаться от контроля банк готов только в случае, если сервисы будут глубоко интегрированы с его экосистемой, как в случае с Мэил.ру.
⚡️В 2022 году деньги в пользу государства можно будет перевести через Систему бастрых платежей.
Эту операцию с участием пилотных банков первой протестируют на совместной платформе ЦБ и Федерального казначейства. Сервис создается, чтобы повысить скорость зачисления и улучшить качество мониторинга средств.
Эту операцию с участием пилотных банков первой протестируют на совместной платформе ЦБ и Федерального казначейства. Сервис создается, чтобы повысить скорость зачисления и улучшить качество мониторинга средств.
Развитием интернет-банка «Альфа-Банка» для корпоративных клиентов займется Денис Ананьев. Последние два года он руководил проектами в дивизионе «Цифровой Корпоративный Банк» Сбербанка.
В «Сбере» Ананьев пытался превратить сложную систему в цифровой офис для быстрого и удобного управления финансами компании. Одно из достижений — решение проблемы быстрых b2b-платежей. Личный кабинет интернет-банка бесшовно связан с облачной CRM, внешней бухгалтерией, проверкой контрагентов и другими сервисами.
По словам самого Ананьева, маркетплейс для юридических лиц хотя и не приносит большого дохода сам по себе, но служит якорем, удерживающим клиента на связи с банком. Интересно, получится ли сохранить такой подход к развитию цифровых сервисов в банке не с такими глубокими карманами, как у «Сбера».
Летом в «Альфу» ушел другой крупный руководитель цифрового бизнеса «Сбера» — Сергей Паршиков. Он занимает должность руководителя дирекции развития цифровых каналов для юридических лиц.
В «Сбере» Ананьев пытался превратить сложную систему в цифровой офис для быстрого и удобного управления финансами компании. Одно из достижений — решение проблемы быстрых b2b-платежей. Личный кабинет интернет-банка бесшовно связан с облачной CRM, внешней бухгалтерией, проверкой контрагентов и другими сервисами.
По словам самого Ананьева, маркетплейс для юридических лиц хотя и не приносит большого дохода сам по себе, но служит якорем, удерживающим клиента на связи с банком. Интересно, получится ли сохранить такой подход к развитию цифровых сервисов в банке не с такими глубокими карманами, как у «Сбера».
Летом в «Альфу» ушел другой крупный руководитель цифрового бизнеса «Сбера» — Сергей Паршиков. Он занимает должность руководителя дирекции развития цифровых каналов для юридических лиц.
С 2016 года частные клиенты российских банков не отправляли за границу так мало денег, как в 2020. Всего $40,1 млрд — это на 3,8% меньше, чем в 2019 году.
Причиной называют пандемию, хотя в 2019 году ее не было, и объем переводов все равно упал после рекордного роста на $4 млрд в 2018 году. Объем поступлений из-за рубежа филицам в Россию снизился еще сильнее — на 6,7% и составил $23,4 млрд.
В страны дальнего зарубежья в 2020 люди перевели $29,1 млрд — это на 0,9% больше, чем в 2019. Отправляли в основном в Швейцарию ($7,8 млрд), Великобританию ($2,7 млрд), США ($2,3 млрд) и Латвию ($1,8 млрд).
Объем переводов в страны СНГ составил всего $11 млрд — на 14,4% меньше, чем годом ранее. Больше всего переводили в Узбекистан ($4,4 млрд), Таджикистан и Киргизию (по $1,7 млрд).
Причиной называют пандемию, хотя в 2019 году ее не было, и объем переводов все равно упал после рекордного роста на $4 млрд в 2018 году. Объем поступлений из-за рубежа филицам в Россию снизился еще сильнее — на 6,7% и составил $23,4 млрд.
В страны дальнего зарубежья в 2020 люди перевели $29,1 млрд — это на 0,9% больше, чем в 2019. Отправляли в основном в Швейцарию ($7,8 млрд), Великобританию ($2,7 млрд), США ($2,3 млрд) и Латвию ($1,8 млрд).
Объем переводов в страны СНГ составил всего $11 млрд — на 14,4% меньше, чем годом ранее. Больше всего переводили в Узбекистан ($4,4 млрд), Таджикистан и Киргизию (по $1,7 млрд).
⚡️ЦБ продолжает жечь. Участь законопроекта о создании антиотмывочной платформы «Знай своего клиента» постигла стратегию развития национальной платежной системы. В ответ на недовольство банков регулятор ограничился незначительными изменениями.
По мнению участников рынка, вторая итерация стратегии НПС по-прежнему нацелена на развитие системы как совокупности реализуемых регулятором инфраструктурных проектов и инновационных сервисов. Хотя вообще-то должна повышать эффективность платежной отрасли.
В новой редакции стратегии остался нерешенным самый болезненный вопрос конкуренции. Причем как с новыми игроками, которых ЦБ планирует пустить на финансовый рынок, так и с самим регулятором, активно продвигающим собственные платежные сервисы.
Включать в новую стратегию невыполненные пункты прошлогодней ЦБ тоже не стал. В частности — разделение платежной системы и системы бухучета с созданием универсального идентификатора для платежей юрлицам. Это могло бы заметно ускорить прохождение платежей.
Кажется, ЦБ очень нужно закрепить стратегию именно в таком виде: на следующей неделе Эльвира Набиуллина лично планирует обсудить ее с участниками рынка на заседании консультационного совета.
По мнению участников рынка, вторая итерация стратегии НПС по-прежнему нацелена на развитие системы как совокупности реализуемых регулятором инфраструктурных проектов и инновационных сервисов. Хотя вообще-то должна повышать эффективность платежной отрасли.
В новой редакции стратегии остался нерешенным самый болезненный вопрос конкуренции. Причем как с новыми игроками, которых ЦБ планирует пустить на финансовый рынок, так и с самим регулятором, активно продвигающим собственные платежные сервисы.
Включать в новую стратегию невыполненные пункты прошлогодней ЦБ тоже не стал. В частности — разделение платежной системы и системы бухучета с созданием универсального идентификатора для платежей юрлицам. Это могло бы заметно ускорить прохождение платежей.
Кажется, ЦБ очень нужно закрепить стратегию именно в таком виде: на следующей неделе Эльвира Набиуллина лично планирует обсудить ее с участниками рынка на заседании консультационного совета.
⚡️Владимир Путин поручил Генпрокуратуре с коллегами из других ведомств принять дополнительные меры по пресечению незаконного трансграничного перемещения цифровых финансовых активов.
Президент отметил, что цифровыми активами все чаще пользуются преступные элементы.
Президент отметил, что цифровыми активами все чаще пользуются преступные элементы.
В последнее время Visa очень стремится быть на хайпе криптотемы: постоянно выходят релизы о новых планах, сотрудники компании выступают экспертами в статьях, но никакой конкретики не появляется. Иногда складывается впечатление, что присутствие в информационной повестке — единственная цель.
Выступление генерального директора компании в подкасте Fortune — не исключение, но очень хорошо суммирует позиционирование платежной системы на рынке криптовалют.
Собрали главное о будущем денег и планах Visa по версии CEO компании —Альфреда Келли.
• Наличные просуществуют еще какое-то время, но скоро уйдут в прошлое. Пандемия коронавируса разогнала этот процесс и сильно повлияла на отношение людей к деньгам.
• Visa намерена всерьез заняться крипто-бизнесом и уже ищет партнеров. Компания заинтересована в развитии индустрии и будет принимать в нем активное участие. Но не уверена на 100% (да и на сколько-нибудь вообще), каким будет будущее биткоина и других криптовалют.
• Привязанные к фиатной валюте стейблкоины имеют большой потенциал, чтобы стать новым платежным средством и ускорять развитие цифровой экономки во всем мире. В настоящее время Visa сотрудничает примерно с 35 компаниями, которые занимаются криптовалютами.
• Ничем не обеспеченные валюты, такие как биткоин, более спекулятивны и непредсказуемы. Но именно они — «цифровое золото» будущего.
• Visa запустит платформу для торговли биткоинами, и со временем она будет работать с несколькими кошельками. Это значит, что криптовалюту можно будет перевести в любую фиатную и следовательно — использовать для оплаты в любой из 70 млн торговых точек, где принимаются карты Visa.
• Ранее бизнес Visa был сосредоточен на продаже и покупке товаров и услуг, а теперь — на «перемещении денег по всему миру».
Выступление генерального директора компании в подкасте Fortune — не исключение, но очень хорошо суммирует позиционирование платежной системы на рынке криптовалют.
Собрали главное о будущем денег и планах Visa по версии CEO компании —Альфреда Келли.
• Наличные просуществуют еще какое-то время, но скоро уйдут в прошлое. Пандемия коронавируса разогнала этот процесс и сильно повлияла на отношение людей к деньгам.
• Visa намерена всерьез заняться крипто-бизнесом и уже ищет партнеров. Компания заинтересована в развитии индустрии и будет принимать в нем активное участие. Но не уверена на 100% (да и на сколько-нибудь вообще), каким будет будущее биткоина и других криптовалют.
• Привязанные к фиатной валюте стейблкоины имеют большой потенциал, чтобы стать новым платежным средством и ускорять развитие цифровой экономки во всем мире. В настоящее время Visa сотрудничает примерно с 35 компаниями, которые занимаются криптовалютами.
• Ничем не обеспеченные валюты, такие как биткоин, более спекулятивны и непредсказуемы. Но именно они — «цифровое золото» будущего.
• Visa запустит платформу для торговли биткоинами, и со временем она будет работать с несколькими кошельками. Это значит, что криптовалюту можно будет перевести в любую фиатную и следовательно — использовать для оплаты в любой из 70 млн торговых точек, где принимаются карты Visa.
• Ранее бизнес Visa был сосредоточен на продаже и покупке товаров и услуг, а теперь — на «перемещении денег по всему миру».
Что не так с продажей структурных продуктов неопытным инвесторам? Разбираем противостояние ЦБ с Национальной ассоциацией участников фондового рынка и Всероссийским союзом страховщиков.
С чего все началось
В начале марта НАУФОР и ВСС попросили регулятора разрешить продажу структурных продуктов неквалифицированным инвесторам.
Тогда речь шла о так называемых «базовых активах». Это такой продукт, куда намешано много разных инструментов, все вроде нормальные, но по итогу очень легко оставить клиента ни с чем.
В чем проблема?
• Что находится внутри сложных продуктов — на самом деле не так важно. Проблема в условиях их приобретения. По ним банк, брокер, УК или страховая заработает обязательно, а клиент — далеко не факт.
• ЦБ не считает нужным запрещать сложные продукты для массовых клиентов и делает ставку на тестирование, которое поможет определить уровень квалификации инвесторов. Мол, сами виноваты, если не разобрались.
• Тестирование заработает, в лучшем случае, в октябре 2021-го. Его будут проводить сами брокеры, а не независимые структуры — например, биржи. Удобненько.
Решение. ЦБ представил рынку новую версию законопроекта по ограничению продаж сложных финансовых продуктов. Главное:
• До 1 апреля 2022 года неквалифицированные инвесторы смогут купить облигации, доход от которых зависит от наступления или ненаступления определенных обстоятельств. Условие — успешное тестирование.
Пока не очень понятно, почему только облигации и почему именно эти обстоятельства — инфляция, ставка RUONIA, индекс Московской биржи, кривая доходности госбумаг РФ и иных показателей, установленных Банком России.
• Если банк, брокер, УК или страховая систематически дает клиентам недостоверную инфоhvацию о сложных продуктах, ЦБ сможет требовать обратный выкуп. Участник рынка будет обязан выставить безотзывную оферту розничным инвесторам по выкупу проданных продуктов.
• Инвесторы, которые только в 2020 году начали покупать сложные продукты и накопили достаточно опыта, могут потерять это право. В новой версии законопроекта ограничения снимаются только для тех, кто покупал сложные инструменты до 1 января 2020 года. Раньше срок был 15 декабря 2020.
С чего все началось
В начале марта НАУФОР и ВСС попросили регулятора разрешить продажу структурных продуктов неквалифицированным инвесторам.
Тогда речь шла о так называемых «базовых активах». Это такой продукт, куда намешано много разных инструментов, все вроде нормальные, но по итогу очень легко оставить клиента ни с чем.
В чем проблема?
• Что находится внутри сложных продуктов — на самом деле не так важно. Проблема в условиях их приобретения. По ним банк, брокер, УК или страховая заработает обязательно, а клиент — далеко не факт.
• ЦБ не считает нужным запрещать сложные продукты для массовых клиентов и делает ставку на тестирование, которое поможет определить уровень квалификации инвесторов. Мол, сами виноваты, если не разобрались.
• Тестирование заработает, в лучшем случае, в октябре 2021-го. Его будут проводить сами брокеры, а не независимые структуры — например, биржи. Удобненько.
Решение. ЦБ представил рынку новую версию законопроекта по ограничению продаж сложных финансовых продуктов. Главное:
• До 1 апреля 2022 года неквалифицированные инвесторы смогут купить облигации, доход от которых зависит от наступления или ненаступления определенных обстоятельств. Условие — успешное тестирование.
Пока не очень понятно, почему только облигации и почему именно эти обстоятельства — инфляция, ставка RUONIA, индекс Московской биржи, кривая доходности госбумаг РФ и иных показателей, установленных Банком России.
• Если банк, брокер, УК или страховая систематически дает клиентам недостоверную инфоhvацию о сложных продуктах, ЦБ сможет требовать обратный выкуп. Участник рынка будет обязан выставить безотзывную оферту розничным инвесторам по выкупу проданных продуктов.
• Инвесторы, которые только в 2020 году начали покупать сложные продукты и накопили достаточно опыта, могут потерять это право. В новой версии законопроекта ограничения снимаются только для тех, кто покупал сложные инструменты до 1 января 2020 года. Раньше срок был 15 декабря 2020.
Еще в начале 2019 года Monzo с тремя млн клиентов занимал более 50% аудитории мобильных банков в Великобритании. Но по мере развития цифрового банкинга в стране уступил долю рынка конкурентам — Starling, Curve, Bunq и Revolut.
Сегодня у Monzo более пяти млн клиентов, и это 38% активных пользователей цифрового банкинга в Великобритании — людей, которые совершают хотя бы одну операцию в месяц.
Одним из самых заметных событий 2020 года на финтех-рынке Великобритании стал уход N26 — необанка с немецкими корнями. У него было 6% рынка, и за год она снизилась вдвое.
От потерь Monzo и N26 больше других выиграл Starling Bank — в 2020 году его доля на рынке увеличилась до 18%. Необанк Revolut с российскими корнями тоже немного увеличил свое присутствие.
Сегодня у Monzo более пяти млн клиентов, и это 38% активных пользователей цифрового банкинга в Великобритании — людей, которые совершают хотя бы одну операцию в месяц.
Одним из самых заметных событий 2020 года на финтех-рынке Великобритании стал уход N26 — необанка с немецкими корнями. У него было 6% рынка, и за год она снизилась вдвое.
От потерь Monzo и N26 больше других выиграл Starling Bank — в 2020 году его доля на рынке увеличилась до 18%. Необанк Revolut с российскими корнями тоже немного увеличил свое присутствие.
Минцифры выпускает стандарт точности биометрии. В проекте приказа описаны две методики проверки и таинственный пороговый показатель соответствия 0,9999.
Приказ касается только данных в Единой биометрической системе или в Государственных информационных системах. Под его действие не попадают собственные биометрические базы банков.
Как будут проверять биометрию
1. Сравнение «один к одному», т. е. когда биометрические данные человека сверяют с его же данными, сохраненными в системе.
2. Поиск «один ко многим», когда биометрию человека сверяют со множеством данных, имеющихся в базе.
Что за пороговый показатель
Минимальная для успешной идентификации степень взаимного соответствия даных — 0,9999. Пояснений, как этот показатель будет рассчитываться, в документе Минцифры нет, а в предыдущей версии закона не было самого значения.
Если показатель 0,9999 означает точность, то система не сможет узнать одного из 10 тысяч клиентов. С точки зрения фрода это не так опасно, «узнавание по ошибке». В этом случае показателя 0,9999 явно недостаточно.
Приказ касается только данных в Единой биометрической системе или в Государственных информационных системах. Под его действие не попадают собственные биометрические базы банков.
Как будут проверять биометрию
1. Сравнение «один к одному», т. е. когда биометрические данные человека сверяют с его же данными, сохраненными в системе.
2. Поиск «один ко многим», когда биометрию человека сверяют со множеством данных, имеющихся в базе.
Что за пороговый показатель
Минимальная для успешной идентификации степень взаимного соответствия даных — 0,9999. Пояснений, как этот показатель будет рассчитываться, в документе Минцифры нет, а в предыдущей версии закона не было самого значения.
Если показатель 0,9999 означает точность, то система не сможет узнать одного из 10 тысяч клиентов. С точки зрения фрода это не так опасно, «узнавание по ошибке». В этом случае показателя 0,9999 явно недостаточно.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Ещё один высокотехнологичный ролик от «Сбера». На этот раз обошлось без возрождения Жоржа Милославского — ограничились уже привычной клиентам банка Верой Брежневой.
Под зажигательные ритмы диско певица рекламирует «СберКарту», выпущенную банком совместно с Mastercard.
Никак не можем понять, почему несмотря на позиционирование «самый технологичный банк», «Сбер» так тянет на ретро-образы.
В ролике — все элементы 80-х, включая химию, лосины и кислотные купальники. Моргенштерна, конечно, не надо — ниша креативного хайпотреша уже занята и не всем банкам подходит. Но можно было что-то современнее Бонни Тайлер придумать.
Под зажигательные ритмы диско певица рекламирует «СберКарту», выпущенную банком совместно с Mastercard.
Никак не можем понять, почему несмотря на позиционирование «самый технологичный банк», «Сбер» так тянет на ретро-образы.
В ролике — все элементы 80-х, включая химию, лосины и кислотные купальники. Моргенштерна, конечно, не надо — ниша креативного хайпотреша уже занята и не всем банкам подходит. Но можно было что-то современнее Бонни Тайлер придумать.
Стремительный рост количества частных инвесторов провоцирует банки развивать это направление. Лидеры по привлечению — банки с развитыми мобильными платформами: Сбербанк (1,15 млн клиентов), Тинькофф-банк (0,93 млн клиентов), ВТБ (свыше 600 тыс. клиентов).
Тем, кто пытается запрыгнуть в последний вагон, уже некогда с нуля развивать цифровые сервисы. Для них самый простой и быстрый вариант начать зарабатывать на тренде массового инвестирования — кого-то купить.
Внутри готового бизнеса уже есть все технологии, клиентская база и должный уровень специалистов: бэк-офисы, торговые и депозитарные системы. Именно на такую стратегию сделали ставку Совкомбанк, Fridom Finance и МКБ.
Декабрь 2019. Совкомбанк купил 50,1% в «Септем Капитал» и через год увеличил свою долю до 74,9%.
На момент покупки у банка была брокерская лицензия, и он мог самостоятельно продавать облигации. Сделка с «Септем Капитал» была необходима, чтобы быстро выйти в сегмент массового инвестирования.
После покупки никто из основателей не вышел из бизнеса, а полученные деньги «Септем Капитал» планировала направить на развитие — в частности, на перезапуск и продвижение мобильного приложения.
На момент сделки «Септем Капитал» находился на 18-м месте по числу клиентов (19,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их количество увеличилось в 3 раза — до 64,6 тыс. клиентов (десятое место).
Середина 2020: Fridom Finance купил 100% «Церих Кэпитал Менеджмент»
«Церих» — один из старейших российских брокеров. Стоимость сделки не раскрывалась, но по оценке экспертов могла составить около 500 млн рублей.
Покупка была обусловлена преимущественно приобретением клиентской базы, которой Fridom Finance планирует предложить более широкий спектр услуг. А именно, полноценный доступ к международной инфраструктуре, включая IPO американских компаний.
На момент приобретения «Церих» находился на 19-м месте по числу клиентов (19,6 тыс.). За полгода, прошедшие с момента сделки, количество клиентов «Фридом Финанс» увеличилось в два раза — с 53 до 105,6 тыс. клиентов. Сейчас компания находится на восьмом месте.
Декабрь 2020. МКБ купил 100% «Регион Инвестиции» за 400 млн рублей
На базе брокера банк планирует создать цифровую платформу для частных инвесторов. Цена за инфраструктуру бизнеса, лицензию и клиентскую базу справедливая.
На момент приобретения «МКБ Инвестиции» находилась на 23-м месте по числу клиентов (11,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их число увеличилось до 13,1 тыс.
Платформу для инвестирования только предстоит интегрировать в бизнес МКБ, вложив значительные ресурсы в развитие и продвижение новой для банка линейки услуг.
Тем, кто пытается запрыгнуть в последний вагон, уже некогда с нуля развивать цифровые сервисы. Для них самый простой и быстрый вариант начать зарабатывать на тренде массового инвестирования — кого-то купить.
Внутри готового бизнеса уже есть все технологии, клиентская база и должный уровень специалистов: бэк-офисы, торговые и депозитарные системы. Именно на такую стратегию сделали ставку Совкомбанк, Fridom Finance и МКБ.
Декабрь 2019. Совкомбанк купил 50,1% в «Септем Капитал» и через год увеличил свою долю до 74,9%.
На момент покупки у банка была брокерская лицензия, и он мог самостоятельно продавать облигации. Сделка с «Септем Капитал» была необходима, чтобы быстро выйти в сегмент массового инвестирования.
После покупки никто из основателей не вышел из бизнеса, а полученные деньги «Септем Капитал» планировала направить на развитие — в частности, на перезапуск и продвижение мобильного приложения.
На момент сделки «Септем Капитал» находился на 18-м месте по числу клиентов (19,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их количество увеличилось в 3 раза — до 64,6 тыс. клиентов (десятое место).
Середина 2020: Fridom Finance купил 100% «Церих Кэпитал Менеджмент»
«Церих» — один из старейших российских брокеров. Стоимость сделки не раскрывалась, но по оценке экспертов могла составить около 500 млн рублей.
Покупка была обусловлена преимущественно приобретением клиентской базы, которой Fridom Finance планирует предложить более широкий спектр услуг. А именно, полноценный доступ к международной инфраструктуре, включая IPO американских компаний.
На момент приобретения «Церих» находился на 19-м месте по числу клиентов (19,6 тыс.). За полгода, прошедшие с момента сделки, количество клиентов «Фридом Финанс» увеличилось в два раза — с 53 до 105,6 тыс. клиентов. Сейчас компания находится на восьмом месте.
Декабрь 2020. МКБ купил 100% «Регион Инвестиции» за 400 млн рублей
На базе брокера банк планирует создать цифровую платформу для частных инвесторов. Цена за инфраструктуру бизнеса, лицензию и клиентскую базу справедливая.
На момент приобретения «МКБ Инвестиции» находилась на 23-м месте по числу клиентов (11,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их число увеличилось до 13,1 тыс.
Платформу для инвестирования только предстоит интегрировать в бизнес МКБ, вложив значительные ресурсы в развитие и продвижение новой для банка линейки услуг.
ЦБ планирует активно развивать проект «Маркетплейс». В течение года на платформе появятся продукты для юридических лиц и кредитные для физических, со временем — инвестиционные.
Уже идет тестирование подключения к цифровому профилю — это даст возможность предзаполнять анкету и использовать данные для скоринга. Звучит амбициозно, но зная скорость нашего законодательства, верится с трудом.
На следующей неделе запланировано первое чтение проекта «Маркетплейс 2.0» в Госдуме, активно готовится пакет поправок ко второму чтению — в частности, относительно возможности использовать биометрическую идентификацию для новых клиентов платформы.
Сейчас в реестре «Маркетплейса» три площадки. «Финуслуги» (Мосбиржа после ребрендинга) предлагает ОСАГО и вклады, «ВТБ Регистратор» — облигации, «Инфинитум» — ПИФы.
«Финуслуги» уже готовятся запустить кредитные продукты. Почти окончен первый этап работы фокус-группы. На пилотной площадке, куда вошли 10 банков, налажены основные процессы. Идет техническая реализация.
Остальные площадки пока думают, в какую сторону им развиваться, но для всех очевидно, что линейка продуктов «Маркетплейса» будет максимально широкой.
Участием в проекте регулятор гордится. Это абсолютно безбумажный процесс, который для клиента проходит быстро и просто, а для участника платформы снижает издержки на документооборот и представительство.
В начале любого разговора о проекте ЦБ делает дисклеймер: регулятор не инвестирует в него, просто играет роль «энейблера». То есть, создает условия и выступает своего рода гарантом прозрачности платформы.
Создать доверенную среду принципиально важно для продажи чего угодно, и особенно финансовых услуг. Ведь это большие чеки. Мимо такого ЦБ пройти не мог. Да и в целом очень удобно.
Ответственности примерно никакой, зато какие возможности для пиара своих проектов, в частности, ЕБС и ЕСИА. Ведь именно через нее осуществляется идентификация и аутентификация клиентов.
Банкам обещают золотые горы: нужно интегрироваться в систему, все остальное будет на аутсорсе. Роль фронт-офиса выполнят независимые агенты (на детекторе лжи будут проверять?), все платежи будут проходить через счет платформы (интересно, какая их часть достанется банку?).
И все это существует под флагом очень важной и животрепещущей темы конкуренции за клиентов, особенно в отдаленных регионах. На создание своих цифровых сервисов чтобы «дотянуться» до таких клиентов, есть деньги не у всех банков. А на платформе вроде как все равны.
Уже идет тестирование подключения к цифровому профилю — это даст возможность предзаполнять анкету и использовать данные для скоринга. Звучит амбициозно, но зная скорость нашего законодательства, верится с трудом.
На следующей неделе запланировано первое чтение проекта «Маркетплейс 2.0» в Госдуме, активно готовится пакет поправок ко второму чтению — в частности, относительно возможности использовать биометрическую идентификацию для новых клиентов платформы.
Сейчас в реестре «Маркетплейса» три площадки. «Финуслуги» (Мосбиржа после ребрендинга) предлагает ОСАГО и вклады, «ВТБ Регистратор» — облигации, «Инфинитум» — ПИФы.
«Финуслуги» уже готовятся запустить кредитные продукты. Почти окончен первый этап работы фокус-группы. На пилотной площадке, куда вошли 10 банков, налажены основные процессы. Идет техническая реализация.
Остальные площадки пока думают, в какую сторону им развиваться, но для всех очевидно, что линейка продуктов «Маркетплейса» будет максимально широкой.
Участием в проекте регулятор гордится. Это абсолютно безбумажный процесс, который для клиента проходит быстро и просто, а для участника платформы снижает издержки на документооборот и представительство.
В начале любого разговора о проекте ЦБ делает дисклеймер: регулятор не инвестирует в него, просто играет роль «энейблера». То есть, создает условия и выступает своего рода гарантом прозрачности платформы.
Создать доверенную среду принципиально важно для продажи чего угодно, и особенно финансовых услуг. Ведь это большие чеки. Мимо такого ЦБ пройти не мог. Да и в целом очень удобно.
Ответственности примерно никакой, зато какие возможности для пиара своих проектов, в частности, ЕБС и ЕСИА. Ведь именно через нее осуществляется идентификация и аутентификация клиентов.
Банкам обещают золотые горы: нужно интегрироваться в систему, все остальное будет на аутсорсе. Роль фронт-офиса выполнят независимые агенты (на детекторе лжи будут проверять?), все платежи будут проходить через счет платформы (интересно, какая их часть достанется банку?).
И все это существует под флагом очень важной и животрепещущей темы конкуренции за клиентов, особенно в отдаленных регионах. На создание своих цифровых сервисов чтобы «дотянуться» до таких клиентов, есть деньги не у всех банков. А на платформе вроде как все равны.