​#ФинтехУспех: TALA – компания, которая нашла свою аудиторию и дала ей самое необходимое. 

Запущенная в 2011 году, сегодня TALA оценивается в $560 млн. Это одна из самых быстрорастущих финтех-компаний Америки родом из Санта-Моники, штат Калифорния.

TALA предоставляет микрозаймы от $10 до $500 долларов людям без кредитного профиля, которые живут в развивающихся странах. Сейчас это Кения, Филиппины, Мексика, Индия.

TALA видит мир по-другому

Сайт компании полон благодарных отзывов. Основатель компании, Шивани Сироя, тоже мечтала о большем. Она была в числе новаторов, которые сумели оценить потенциал мобильных телефонов для расширения доступа к финансовым услугам в развивающихся странах.

TALA предлагает самый доступный продукт потребительского кредитования в мире, мгновенно оценивает платежеспособность и выдает займы людям, у которых никогда не было официальной кредитной истории. Получить деньги можно любым удобным способом.

Суть бизнеса

Используя машинное обучение, TALA анализирует текстовые сообщения пользователей, их транзакции и другие поведенческие данные через свое приложение для Android, и на основе этой информации оценивает риск-профиль. 

Чтобы получить займ, нужен только мобильный телефон и удостоверение личности. Клиент платит единовременную комиссию в размере от 5% и может выбрать подходящий график платежей. С тех, кто оказался в затруднительном положении, TALA не взимает комиссию за просрочку.

По словам компании, более 90% заемщиков выплачивают долг в течение 20-30 дней. Большинство из них — постоянные клиенты.

Сегодня у компании более 4 млн клиентов, которым она заняла в общей сложности $1 млрд.

В августе TALA привлекла еще $110 млн финансирования, чтобы выйти на быстрорастущий и конкурентный финтех-рынок Индии. Общий объем привлеченных инвестиций превышает $317,2 млн. В числе инвесторов — RPS Ventures, GGV Capital, Revolution Growth и PayPal Ventures. 

Будущее

Пандемия короновируса показала, что, в нестабильном мире кредитование становится еще более рискованным, а финансовые продукты — более важными. Теперь TALA стремится развивать сберегательные и страховые продукты, а также осуществляет пилотную программу бесплатного финансового обучения в Кении. 

Если TALA сможет сделать сбережения и страхование такими же доступными и популярными, как кредиты, в Кении вполне может произойти значимая трансформация в финансовой доступности.

⚡️В России может появиться альтернатива SWIFT, которая будет сформирована с применением блокчейна — замглавы МИД Александр Панкин в интервью РИА Новости.

По итогу пандемии люди стали не только тратить иначе, но и копить — теперь они активнее используют цифровые каналы и инвестиционные продукты (данные «Райффайзенбанка»).

За год объем средств в традиционных продуктах для сбережений вырос на 30%, и их стали активнее пополнять онлайн: 80% в 2020 году против 55% в 2019. Но средний чек пополнений онлайн ниже, чем офлайн: крупные суммы люди все еще предпочитают вносить в отделениях.

Объем средств в инвестициях вырос на 40%, и это направление цифровизуется быстрее других. В конце 2020 99% брокерских счетов были открыты онлайн, а в начале года — 58%. Сейчас инвестиции — главный цифровой продукт, который доступен полностью онлайн.

​Финтехам становится все сложнее конкурировать с традиционными банками за счет лучшего диджитал-сервиса или особого подхода. Пандемия вынудила большинство компаний осознать ценность цифровых сервисов и форсировать их развитие.

Сейчас в моде ультра-персонализация — ставка на клиентов, которых крупные рыбы не замечают или не хотят замечать. Так появляется банкинг для жителей развивающихся стран и неблагополучных районов, для афроамериканцев, для ЗОЖников, для эко-активистов, а теперь — для мигрантов.

Приложение цифрового банкинга Now Money родом из ОАЭ для рабочих-мигрантов получило дополнительное финансирование в размере $7 млн. Среди инвесторов — Коммерческий банк Дубая, Visa и Anthemis Group, ведущий мировой инвестор в сфере финансовых технологий.

На сегодняшний день это самая крупная сделка в ​​сфере финансовых технологий на Ближнем Востоке. Полученные деньги компания планирует инвестировать в экспансию финтех-рынка Саудовской Аравии и развитие бизнеса в ОАЭ.

Now Money — первая финтех-компания в Персидском заливе, которая использует технологию мобильного банкинга, чтобы обеспечить мигрантам доступ к счетам, денежным переводам и другим финансовым услугам.

Сейчас компания вместе с партнерами работает над комплексным решением для выплат заработной платы в цифровом формате. Работодатели получают доступ к уникальному порталу расчета зарплат, а сотрудники — бесконтактные карты Visa, которыми можно управлять в приложении Now Money.

Повышая доступность финансовых услуг для бедных и социально незащищенных людей, Now Money стремится изменить облик финансовых услуг в регионе, который сейчас подает огромные надежды. Ведь традиционные финансовые компании просто не замечают этот сегмент клиентов.

ФНС не планирует упускать из вида самый быстрорастущий и перспективный сектор финансового рынка. Вслед за Китаем, Россия движется в сторону жесткого контроля за криптовалютами.

Поправки к действующему закону о цифровых финансовых активах готовят ко второму чтению без особых изменений. ФНС решила не реагировать на отзывы рынка в отношении законопроекта, который обязывает декларировать цифровую валюту и вводит штрафы для тех, кто не включил в налоговую базу доходы от операций.

После первого чтения законопроект получил отрицательное заключение президентского совета по кодификации, а также целый ряд замечаний правового управления Госдумы, комитета по бюджету, комитета по законодательству.

Жесткая позиция ФНС открывает путь к введению уголовной ответственности за нераскрытие. Ранее на этом настаивал Минфин. Кроме этого, законопроект прямо наделяет налоговую полномочиями определять порядок образования рыночных цен на цифровую валюту.

Один из главных трендов платежного рынка в 2020 году — рост объема переводов по СБП. За год россияне перевели по номеру телефона 795 млрд рублей. Это 1,5% от общего объема всех переводов — 53,6 трлн рублей (данные Frank RG).

Что еще интересного произошло на платежном рынке

• Карточные переводы все еще занимают основную долю — 83,3%, и в 2021 году она будет снижаться. При этом их объем растет — крупные суммы люди переводят в основном по реквизитам. Средняя сумма перевода через СБП — всего 3,5 тыс. рублей.

• В 2021 году почти 40% опрошенных переводят деньги чаще 5 раз в месяц — это в 2-3 раза чаще, чем в 2019. Для переводов россияне пользуются преимущественно мобильным банком, на втором месте — интернет-банк, на третьем — банкомат или терминал.

• Комиссионный доход банков от p2p-переводов снижается, и некоторые уже тестируют новые способы монетизации. Например, подписки на переводы. Сейчас такая услуга есть у «СберБанка», «Тинькофф Банка», «Золотой Короны» и Talkbank.

В целом объем российского рынка переводов продолжил расти, хотя и замедлился по сравнению с 2019 и составил 27,2%. По прогнозу Frank RG, в 2021 объем денежных переводов вырастет до 69,4 трлн рублей: рост ускорится и составит 29%.

​Подборка апрельских мероприятий в России и за рубежом для всех, кто развивает финтех-сервисы — руководителей цифрового бизнеса, продактов, UX и CX специалистов. Большинство — онлайн и бесплатно.

13 апреля. Мобильные финансы 2021
🇷🇺Айфин Медиа | офлайн | цена по запросу
Мероприятие скорее не про банковское комьюнити. Это своего рода выставка подрядчиков, которые могут быть полезны банкам. Из почти 30 спикеров меньше десяти из банков, и их сложно назвать технологическими лидерами. Разве что ДелоБанк.

13-14 апреля. CX Live: Customer Journey Management 2021
🌎CX Network | онлайн | бесплатно
Одно из крупнейших сообществ CX-специалистов соберется обсудить, как оптимизировать клиентский путь с помощью анализа CJM, внедрения правильных метрик и создания интегрированной модели омниканального обслуживания. В программе — кейсы глобальных компаний, результаты исследований и опыт передовых CX-специалистов.

14-15 апреля. Customer Day B2B
🇷🇺Future Business | офлайн | от ₽21 000
Еще одно кросс-индустриальное мероприятие про клиентский опыт, но только в России и B2B. Интересно, чтобы посмотреть, что происходит в других компаниях. От банков в качестве спикеров участвуют только «Открытие» и ПСБ. Зато есть «Перекресток» и OZON от ритейла, SAP от IT и даже BCG.

15 апреля. ИКТ в финансовом секторе 2021
🇷🇺CNews Conferences | офлайн | бесплатно
Собрали самые горячие темы последних месяцев, хотя пока в довольно широких формулировках. Влияние СБП, ЕБС и маркетплейсов на финансовый рынок, биометрия, блокчейн, увеличение онлайн-продаж, традиционный холивар удобства и безопасности, взаимодействие банков и финтехов.

15-16 апреля. Платёжная индустрия: практика и трансформация после пандемии
🇷🇺Ассоциация российских банков | онлайн + офлайн | от ₽23 000
Мероприятие с богатой историей — проводится уже 15 лет с поддержкой ЦБ. На повестке — стратегия развития национальной платежной системы в 2021-2023 годах, роль цифрового рубля, транспортные и бесконтактные платежи, биометрия и экосистемы (куда без них).

21-22 апреля. CX World Forum
🇷🇺Портал CX World | онлайн + офлайн | от ₽14 900
Human Experience, омниканальность, управление даными о клиентах, персонализация. Кейсы и инсайты от «Сбера», «Тинькофф», Visa, Tele2, Ikea, Aliexpress, «Перекрестка», «Пятерочки» и «Азбуки Вкуса».

26-27 апреля
• Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2021
• Платежный бизнес 2021
🇷🇺ПЛАС | онлайн + офлайн | бесплатно
Одновременно два мероприятия от одного организатора. Включили в подборку только за репутацию и историю — оба проводились больше десяти раз. Информация по программе на сайте фактически отсутствует, полезной информации о спикерах и тематике нет — только общие формулировки. Не солидно как-то.

27-28 апреля. Fintech World Forum 2021
🌎CX Network | онлайн | от £125
Одно из ведущих финтех-мероприятий для мировой индустрии финансовых услуг и технологий. В фокусе внимания — мобильные платежи, кредитование, страхование, блокчейн, цифровые валюты, инвестиции. Если верить сайту мероприятия, участвуют крупнейшие глобальные компании — например, IBM, Huawei, Mastercard и HSBC.

27-29 апреля. LendIt Fintech USA
🌎LendIt Conference LLC | онлайн | от $795
Более 200 спикеров из банков, финансовых и IT-компаний, очень широкий охват тем — от регулирования и рисков до блокчейна и цифровых валют.

Технология, которая в Европе существует уже несколько лет, наконец-то добралась до России. В мобильном банке «Тинькофф» теперь можно подтвердить операцию с помощью селфи наряду со стандартными способами верификации.

В первое время проверка по селфи будет использоваться, если клиент совершает нехарактерные для него операции или делает это с нового устройства. В дальнейшем — для любых ситуаций, где может понадобиться альтернативная проверка, а также в приложении для бизнеса.

Mastercard запустила эту технологию еще в 2016 году и со временем развернула ее практически во всех странах своего присутствия.

С рыночной конкуренцией в России, как известно, беда — гораздо проще «договориться» или заручиться поддержкой более сильного, кто сможет заставить рынок играть по нужным правилам.

Платежной системе «Мир» мало существующих преференций по выплатам социальных льгот, пенсий и зарплат бюджетникам. Депутаты предложили ЦБ установить для национальных карт предельный размер эквайринговой комиссии.

Регулятор от предложения, естественно, не в восторге: у него свои интересы на платёжном рынке. ЦБ считает, что такой подход поставит национальную платежную систему в неравные условия с международными.

Не помним, чтобы проблема конкуренции волновала регулятора, когда он ограничивал эквайринговую комиссию для своей СБП. Их максимальный размер — 0,7% от суммы транзакции, а в банках — в два-три раза выше.

ВТБ отчаялся конкурировать с «Тинькофф» за долю рынка массовых инвесторов и решил сменить тактику. Не успев завоевать российский рынок, «ВТБ Капитал Инвестиции» планирует продвигать в Европе свое приложение для онлайн-торговли.

В последнее время ВТБ все больше старается казаться высокотехнологичным участником рынка инвестиций. Расширяет количество доступных инструментов в «ВТБ Мои Инвестиции», инвестирует в виртуального ассистента, внедряет уникальные функции — например, редактирование лимитной заявки. Даже развивает API, чтобы стать вендором и встраиваться в экосистемы. Уже сейчас в их числе — «Яндекс» и РБК.

Правда, на доле рынка эти достижения сказываются не так заметно, как хотелось бы. По числу активных клиентов за последний год ВТБ вырос в 2,5 раза — со 109 до 255 тысяч клиентов, тогда как «Тинькофф» — в шесть: со 195 тысяч до 1,23 млн (данные Мосбиржи).

Посмотрите, как быстро и просто проходит оплата товаров и услуг по QR-коду в новом приложении «СБПэй», которое наконец-то появилось в Google Pay. Cканирование кода доступно уже на первом экране, переход к оплате осуществляется мгновенно.

Судя по всему, ЦБ всерьез намерена отобрать большой кусок эквайрингового пирога у банков. Сначала за счет пониженных комиссий за оплату по СБП, теперь — за счет оптимизации пути клиентов.

Когда функция встроена в приложение банка, клиентский путь дольше и сложнее: нужно авторизоваться в мобильном банке, найти меню оплаты и только после этого — отсканировать код на кассе магазина.

Оплата через «СБПэй» проводится путем прямого списания с банковского счета клиента (не карты). В приложении можно хранить несколько счетов разных банков и при каждой транзакции выбирать подходящий.

Разработкой приложения занимается Национальная система платежных карт. Пока оно доступно только для Android, решение уже пропилотировали два банка — СКБ и «Русский Стандарт». К концу года появится приложение для iOS.

Ждем анонса кэшбэков и бонусов, которые мотивируют клиентов использовать новую технологию вместо того, чтобы просто прикладывать телефон к терминалу.

«Альфа-Банк» настолько передовой и технологичный, что запустил сегодня банкинг в мессенджерах. Как будто не было никогда Talkbank Михаила Попова, для которого это основная форма существования. Или экспериментов других банков (например, «Открытия»), которые не раз пытались таким образом интегрироваться в жизнь своих клиентов.

Попытки были с разной степенью успешности. Но судя по тому, что массового признания на рынке банкинг в мессенджерах не нашел, что-то с этой моделью взаимодействия не так.

Полетели первые весточки информационной кампании в поддержку поправок к закону о цифровых финансовых активах. Сейчас их готовят их ко второму чтению.

Первым отчитался «Коммерсант»: объявив, что Россия стала основной юрисдикцией для обмена и торговли криптовалютами с низким уровнем верификации. Наша доля на глобальном рынке теневых криптоопераций — 40%, и снизится только с развитием регулирования и приходом крупных игроков.

В Европе масштаб теневого обращения криптовалюты сокращается благодаря тому, что на рынок вышли крупные банки, инвестиционные фонды и публичные компании, которые действуют строго в рамках законодательства.

Не написали только, по каким принципам это законодательство работает. Обязывает ли людей сообщать о наличии цифровых активов и платить налог с доходов от операций?

Ждем других федералов с разоблачительными статьями про то, как хорошо, когда обращение криптовалют регулируется, и как плохо — когда нет. Пока массовое сознание находится в стадии «ничего не понятно, но очень интересно» — самое время убеждать.

Краудлендинг в России так и не взлетел — он остается слишком рискованным и неэффективным. «Альфа-Банк» до 19% сократил свою долю в «Потоке», который сам запустил в 2015 году. Сейчас это крупнейшая в России краудлендинговая платформа.

Официальная версия — стартап вырос в самостоятельный бизнес, которому лучше развиваться отдельно от банка. Это важно, чтобы иметь более широкую диверсификацию портфеля и строить независимые партнерские отношения с другими компаниями.

Неофициально же очевидно, что краудлендинг в России оказался не выгодным частным инвесторам и не очень нужен малому и среднему бизнесу. Для большинства инвесторов итоговая доходность оказывается на уровне ОФЗ при несопоставимо более высоких рисках и временных затратах. А среди компаний МСБ мало тех, которые обладают хорошим кредитным потенциалом и готовы брать кредиты на подобных площадках.

Россия наконец-то озаботилась созданием среды для развития технологичного и наукоемкого предпринимательства. Во главе инициативы — Герман Греф.

Совместно с Российской венчурной компанией «Сбер» будет выращивать российских единорогов, которые будут конкурентоспособны на мировой арене. Объём фонда для инвестиций составит $100 млн. 

Подробностей в публичном поле пока нет. Как фонд будет отбирать стартапы, сколько вкладывать в каждый проект и на каких условиях — не известно.

Сама РВК не раз оказывалась в центре скандалов о нецелевом использовании средств. Последний раз — меньше года назад, летом 2020, когда компанию подозревали в злоупотреблениях на сотни тысяч долларов. Но репутационные проблемы быстро уладили, а благодаря партнерству с крупнейшим банком страны о них скоро могут забыть.

Еще один европейский финтех попытается конкурировать с традиционными банками с помощью персонализации. Уже в апреле в Германии запустится первый необанк для поколения Z — Pockid.

Он создан специально для людей в возрасте 15-24 лет, и вскоре после запуска будет масштабироваться на другие европейские страны. Ключевой канал коммуникации, как и положено необанку, — яркое и удобное приложение для iPhone и Android.

В нем подростки и молодые люди могут управлять личными финансами и учиться финансовой грамотности. А их родители — следить за финансовыми привычками детей (в 24 — самое время начинать) и перечислять им карманные деньги со своего счета путем прямого списания.

Каждый раз восхищаемся инициативами ЦБ по борьбе с мошенничеством в отношении банковских клиентов. Логика железная: если онлайн-платежами не пользоваться, то и украсть деньги не получится.

Очень скоро ЦБ обяжет банки отключать по желанию клиента онлайн-операции по счетам, а именно исходящие переводы и платежи. Ранее речь шла о такой возможности только для пенсионеров, но в итоге она будет доступна всем клиентам банков.

Это не первая инициатива такого рода по борьбе с мошенничеством: в начале марта обсуждалось полное отключение онлайн-доступа к счетам. Гениально: не хотите, чтобы у вас украли телефон, — не носите его с собой, а лучше даже не покупайте.

Вряд ли есть хоть один человек, который не знает про «СберСпасибо». Просто большинство людей предпочитают получать кэшбэк в настоящих деньгах, которые можно потратить на что угодно или просто забрать.

Но «Сбер» не оставляет надежды привлечь аудиторию в свою программу лояльности и выпустил промо «Бонусы Судьбы» в стиле бразильской мелодрамы.

Ролик креативный и смешной, а главное — просто идеально подходит «СберСпасибо». Сюжет настолько же запутанный, как использование бонусов по сравнению с кэшбэком в деньгах.

Жадный глава семейства Рикардо отдает своему пасынку карту «Сбера», чтобы тот копил ему бонусы «СберСпасибо», и не говорит, что их можно тратить на доставку еды, поездки на такси, кино, путешествия. Когда это раскрывается, Эмилио решается на побег со своей возлюбленной, но она уже перевела свои бонусы Рикардо и вообще оказывается мужчиной.

RBK Money не будет бороться с крупными игроками, вокруг которых консолидируется платежный бизнес. Собственники НКО «ЭПС» — компании, ответственной за проведение платежей в системе, — приняли решение о добровольной ликвидации. Cегодня ЦБ аннулировал лицензию RBK Money.

Собственники посчитали развитие платежного бизнеса «малоэффективным и бесперспективным», поэтому теперь компания сконцентрируется на IT-услугах и продолжит работать на платежном рынке в качестве провайдера платежной инфраструктуры для других игроков. В частности, RBK.Money собирается разработать платежный процессинг на базе открытого ПО.

Хотя всего год назад CEO RBK Money Денис Бурлаков сообщил «Ленте», что бизнес готов к дальнейшей самоизоляции России от международного платежного рынка и доминированию продуктовых экосистем, которые создают IT-корпорации и крупные банки. Видимо, не сложилось.

RBK Money была создана в 2002 году под названием RUpay и в 2008 году вошла в состав медиахолдинга РБК. В 2014-2016 году компанию постепенно выкупили братья Бурлаковы — Денис и Кирилл. 

Тогда сервис был уже хорошо известен на рынке, но с точки зрения технологической инфраструктуры и финансов находился не в лучшем положении. Из-за девальвации рубля компания столкнулась с кризисом невыплат: все задолженности были погашены только в конце 2017. 

За свою историю RBK Money не раз подвергалась информационным атакам. Периодически в СМИ появлялись сообщения о скором банкротстве и краже платежных данных.

Среди клиентов компании были «КредитЕвропаБанк», «Яндекс.Такси», сеть отелей Holiday Inn, Sony, Okko, «Траектория» и другие. На момент лишения банковской лицензии НКО «ЭПС» по величине активов занимала 379 место в банковской системе России (данные на 1 марта 2021 года).

Производители «вымирающих» товаров спасают свой бизнес, встраивая в продукцию чипы для бесконтактной оплаты. Кому нужна обычная ручка в мире, где бумажных документов становится все меньше, а электронное подписание проникло почти во все сферы жизни? Другое дело — ручка, которой можно платить.

Швейцарский производитель перьевых ручек Von Moos встроил чип для бесконтактной оплаты в свою продукцию. Привязать платежную карту к ручке можно через приложение Fidesmo Pay, а после — использовать на всех терминалах, поддерживающих бесконтактные платежи.

Новая ручка с функцией бесконтактной оплаты разработана ​​в партнерстве с Fidesmo. Это компания, которая токенизирует оплату, билеты на общественный транспорт, доступ в офис или к машине, интегрируя чип практически в любые носимые предметы.

Американские страховщики уходят в мир цифровых денег: Starr и Liberty Mutual инвестировали $100 млн в капитал NYDIG, поставщика криптовалютных решений. Деньги потратят на создание финансовых продуктов, привязанных к биткойну.

Всего за полгода NYDIG под управлением Stone Ridge Asset Management собрала $450 млн на бизнес-инициативы в области страхования, банковского дела и экологически чистой энергии. По отчетам компании, под ее управлением цифровые активы на $3 млрд.

У страхового рынка с резервами в $9 трлн есть, что инвестировать в мире классических финансов, но пока некуда в мире криптовалют. «Сокращение стоимости фиатных валют и инфляция фиатных премий снижает покупательную способность выплат. Но мы видим в биткойне более светлое будущее для миллиардов людей, зависящих от выплат страховщиков», - уверен Роберт Гутманн, соучредитель и генеральный директор NYDIG.

Страховой бизнес в NYDIG возглавит гендиректор TransRe Майк Сапнар.