#ХорошийВопрос
🏃‍♂️ Как забрать пенсионные накопления?

Чтобы СФР или НПФ начали выплачивать накопительную часть госпенсии, дожидаться пенсионного возраста необязательно: женщины могут подать заявление в фонд с 55 лет, а мужчины — с 60. Получит ли человек все деньги за один раз или нет — зависит от источника и размера пенсионных накоплений 🔽

1️⃣ Все накопления — это обязательные взносы работодателей и полученный по ним инвестдоход

В этом случае фонд сначала рассчитает, каким может быть размер ежемесячных выплат: накопления делят на примерный срок выплаты пенсии, который устанавливается законом.

Если полученная сумма будет меньше 10% от общероссийского прожиточного минимума пенсионера, фонд сразу выдаст все деньги со счета. Если равна или больше — фонд будет начислять ежемесячные выплаты до конца жизни.

Админ пошел считать, сколько ему еще до пенсии 😐

Например, сумма ваших пенсионных накоплений — 300 тысяч рублей.

Прожиточный минимум пенсионера в 2024 году — 13 290 рублей в месяц, примерный срок выплаты пенсии — 264 месяца.

300 000 ₽ / 264 месяца = 1136 рублей — такой предполагаемый размер ежемесячных выплат накопительной части пенсии. Это меньше 10% от прожиточного минимума, а значит, фонд перечислит 300 тысяч рублей единым платежом.

2️⃣ Человек сам пополнял свой пенсионный счет, перевел на него материнский капитал либо работодатели делали дополнительные взносы

Выплата добровольных накоплений определяется по другим правилам, можно выбрать один из двух вариантов:

🟢 Оформить срочную выплату — в течение удобного срока, но не менее 10 лет.
🟢 Прибавить добровольные накопления к обязательным — тогда вариант выплаты будет также зависеть от получившейся суммы.

📍 Подробнее о том, как работает пенсионная система и из чего формируется пенсия — читайте в посте.

#ХорошийВопрос
💔💔 Делится ли НСЖ при разводе?

По Семейному кодексу имущество, которое муж с женой нажили во время брака, считается их совместной собственностью и при разводе должно делиться пополам. При этом неважно, на кого из супругов оно записано или кто вносил деньги. Но относится ли это правило ко всем семейным активам — давайте разбираться.

Что считается общим имуществом:
⚫️ недвижимость, автомобили и другой транспорт
⚫️ мебель, техника и другие вещи, которыми пользуется вся семья
⚫️ банковские вклады, ценные бумаги, паи и другие финансовые активы.

Например, если кто-то из супругов открыл банковский счет или вклад во время семейной жизни, то деньги на нем считаются общей собственностью. Исключение — когда на счет положили сумму, которая получена в дар или по наследству.

Те же правила касаются счетов, которые открыты у брокера или доверительного управляющего, и ценных бумаг. Если кто-то из пары купил активы на деньги из бюджета семьи — это совместное имущество, и неважно, на кого из супругов оно зарегистрировано.

Однако не все финансовые активы делятся при разводе. Не получится разделить:
😳 договоры НСЖ и ИСЖ
😳 страховые полисы
😳 пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах.

А все потому, что эти вложения не считаются имуществом. Пока деньги находятся в страховой компании или фонде, юридически они принадлежат этим организациям, а не человеку, который их внес. Поэтому до момента выплат, их нельзя конфисковать, взыскать или поделить при разводе.

Если договор НСЖ закончится во время совместной жизни, то выплаченные по нему деньги станут общей собственностью. Если же это произойдет уже после развода, то второй супруг сможет оспорить свою долю через суд. Но сделать это можно будет только в течение трех лет.

➡️ Как работает накопительное страхование жизни, кому оно пригодится и какие его особенности важно знать — рассказывали в посте.

#ХорошийВопрос
Ставка vs доходность: на что смотреть?

Выбирая вклад, мало обращать внимание только на размер процентной ставки. Важно учитывать доходность по вкладу — это сумма, которую вы получите в конце его срока. На финальный доход влияет не только процент, но и другие условия договора, в том числе наличие у вклада капитализации. Разберемся, что это такое.

🙅‍♂️ Нет капитализации

В этом случае проценты начисляют только на ту сумму, которую вы внесли. Обычно — один раз в конце срока действия вклада.

Например, вы положили 100 тысяч рублей под 18% на год — значит, через 12 месяцев заберете 118 тысяч рублей.

🆗 Есть капитализация

Проценты начисляются в течение всего срока действия вклада: например, каждый месяц, квартал или год. Эти деньги прибавляются к той сумме, которую вы внесли. Если их не снимать, то процент будет начисляться и на первоначальную сумму вклада, и на проценты за предыдущие периоды. Общий доход, таким образом, становится больше.

Если вы положите те же 100 тысяч рублей под 18% на вклад с капитализацией, то через 12 месяцев заберете 119 551 рубль.

❓ Однозначно сказать, какие условия выгоднее, не получится. Ведь ставки по вкладам без капитализации часто выше, если при этом вы их не пополняете и не снимаете деньги в течение всего срока. Чтобы выбрать оптимальный для себя вариант и оценить, как доход меняется в зависимости от разных сроков и условий выплаты процентов, воспользуйтесь депозитным калькулятором.

#ХорошийВопрос
❔ Могут ли мошенники воспользоваться подписанной доверенностью с Госуслуг?

Недавно мы рассказывали, как Тамара из Коломны чуть не лишилась своих сбережений из-за фейковой доверенности на госпортале. Мошенники убедили пенсионерку, что ее деньги в опасности, а для их спасения нужно подписать специальную доверенность на Госуслугах.

Тамара так и сделала, но тогда с ней связались уже другие люди этой преступной группы. Они уверили ее, что ранее ей звонили мошенники и теперь они могут снять все деньги с ее счета, используя завизированный документ (на самом деле нет).

Можно ли случайно открыть преступникам доступ к своим банковским счетам через Госуслуги — давайте разбираться.

Что можно подписывать удаленно?
Приложение «Госключ» позволяет заверять разные документы. Например, налоговую декларацию, заявление о выплате по ОСАГО или договор с мобильным оператором. Обычно такие документы присылают ведомства и компании.

Сам человек тоже может загрузить что угодно в личный кабинет на Госуслугах — будь то доверенность или распорядок дня — и отправить это себе на подпись. Чем и пользуются мошенники.

Как в профиле Тамары появилась доверенность?
Скорее всего, преступники заранее взломали ее аккаунт на госпортале. Они загрузили в него липовую доверенность, специально оформили ее в официальном стиле и начали звонить пенсионерке. Опасаясь за свои деньги, Тамара сначала подписала доверенность, а потом была убеждена, что сама открыла преступникам доступ к своему банковскому счету.

‼️ На самом деле подписанная через Госключ доверенность не дает доступ к банковским счетам человека. Такой документ можно оформить только очно — в банке или у нотариуса. Об этом, к сожалению, мало кто знает, а мошенники с удовольствием используют эту возможность в своих схемах.

#ХорошийВопрос
⛱ Когда выгоднее брать отпуск?

Ноябрь уже заканчивается, значит, они близко: годовые отчеты и результаты, последние дедлайны, новые планы и... составление графика отпусков на следующий год. Рассказываем, как сделать отдых не только приятным, но и выгодным с помощью расчета отпускных ⤵

Как рассчитать отпускные?

1⃣ Простой способ

Разделите вашу зарплату на среднее число дней в месяце (29,3) и умножьте на количество дней отпуска. Если вы зарабатываете 100 тысяч рублей и планируете взять отпуск на 7 дней, то отпускные за это время составят

100.000/29,3 * 7 = 23890 рублей.

Такой способ лучше использовать, если вы хотите вычислить приблизительную сумму, которую получите за отпуск.

2⃣ Сложный способ

Если вам нужно посчитать отпускные до каждой копеечки, лучше использовать другую формулу:

Отпускные = среднедневной заработок * количество дней отпуска

При таком расчете будут учитываться все нюансы: например, премии за KPI, переработки и повышение зарплаты. Если не хочется тратить силы на детальный подсчет, но точная сумма все же необходима — попробуйте специальные калькуляторы отпуска, которые легко найти в интернете.

❔ Почему отпуск в один месяц может быть выгоднее, чем в другой?

Значение оклада не меняется в зависимости от количества рабочих дней в месяце, а вот стоимость этих дней меняется. Вы получите одинаковую оплату вне зависимости от того, сколько праздничных дней выпало на конкретный месяц, но если выходных в этом месяце много, рабочий день становится дороже. Поэтому если вы не хотите потерять в зарплате, лучше выбрать для отпуска месяцы с максимальным количеством рабочих дней.

Чтобы не тратить время, делимся самым важным:

✅ Самые выгодные месяцы для отпуска в следующем году: апрель, июль, сентябрь, октябрь, декабрь

❌ Самые невыгодные месяцы 2025 для отдыха: январь, май, июнь, ноябрь.

Секретный бонус — самый-самый выгодный для отпуска месяц в любой год: тот, в который вам хочется отдохнуть. Как бы ни хотелось взять от отпуска максимум в финансовом плане, не забывайте о его главном назначении 😴😴

#ХорошийВопрос
😌 Что делать, если курс валюты колбасит?

На самом деле ситуация сейчас не сильно отличается от тех, что мы уже переживали раньше, когда против наших банков вводили массированные санкции. Из-за новых ограничений возникли временные дисбалансы на валютном рынке. В результате курс слабеет.

Но такое бывало и раньше, просто требуется время, чтобы банки, экспортеры и импортеры подстроились к новой реальности.

Чтобы ослабить курсовую напряженность, Банк России до конца года отказался от своих регулярных покупок валюты на рынке. При этом регулярные продажи валюты со стороны Банка России продолжатся. Это решение поможет сократить дисбаланс и сгладить колебания на валютном рынке. У Банка России достаточно инструментов для поддержания финансовой стабильности.

Для граждан при этом никаких изменений в операциях покупки-продажи валюты нет. Люди, как и раньше, могут обменивать валюту в банках. Но иногда лучше не торопиться, не принимать спонтанных решений.

#ХорошийВопрос
❔ Как будет рассчитываться налог по вкладам за 2024 год?

Платить за доход по вкладам этого года нужно будет только в конце 2025, но уже известно, кого налог не коснется 🤓

Как понять, какая сумма не будет облагаться налогом:

▶️ нужно найти максимальное значение ключевой ставки на 1-е число месяца за год
▶️ умножить ее на 1 миллион рублей.

В 2024 году самая высокая ключевая ставка на первое число месяца была 1 декабря — 21%. Значит, в следующем году от налога по вкладам будут освобождены те, кто заработает на процентах по итогам этого года до 210 тысяч рублей.

Вкладчики с бóльшим доходом должны будут заплатить подоходный налог, но только с той суммы, которая превысит 210 тысяч рублей.

Например, в 2024 году ваши депозиты и накопительные счета в сумме принесли вам 300 тысяч рублей. Эта сумма выше лимита, поэтому придется заплатить налог с 90 тысяч рублей.

❕ Налоговая сама рассчитает годовой доход человека и определит, нужно ли ему платить налог. При этом в расчете не учитываются счета эскроу и рублевые счета, ставка по которым не превышает 1% годовых, доход по обезличенным металлическим счетам, проценты на остатки на брокерских счетах и кэшбэк.

#ХорошийВопрос
Хочу перевести пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений.
На что обратить внимание?

Программа долгосрочных сбережений — один из способов накопить деньги на пенсию или на случай тяжелой ситуации. При этом стать участником программы можно не только с помощью личных взносов, но и перечислив в нее свои пенсионные накопления.

Переводить накопления в программу долгосрочных сбережений необязательно. Однако в этом случае у вас будет больше возможностей:

🌼 Получать выплаты можно уже через 15 лет
🌼 Если деньги понадобятся на дорогое лечение, их можно забрать досрочно
🌼 Можно выбрать удобный способ получения денег: пожизненно или в течение определенного срока.

Как перевести пенсионные накопления в ПДС?

1️⃣ Если накопления находятся в НПФ и вы хотите оставить их там же
Нужно заключить с НПФ договор долгосрочных сбережений и подать в фонд заявление — это можно сделать лично, через личный кабинет или Госуслуги. Пенсионные накопления переведут в ПДС на следующий год после подачи заявления, при этом человек сохранит накопленный в фонде инвестиционный доход.

2️⃣ Если накопления сформированы в Соцфонде или вы хотите поменять НПФ
Сначала переведите накопления в нужный НПФ, а потом уже в ПДС, как описано выше.

При этом есть два варианта перехода:

🔴 срочный — через пять лет после подачи заявления (до конца марта шестого года с момента подачи заявления). В этом случае вы не теряете доход, заработанный с момента последней фиксации — она происходит каждые пять лет с даты заключения договора с НПФ (или даты, с которой вашим страховщиком стал Соцфонд).

🔴 досрочный — в ближайший год (до конца марта следующего после подачи заявления года). В этом случае вы потеряете инвестиционный доход, который фонд заработал с момента последней фиксации, если доход был. Если за это время НПФ терпел убытки, то их вычтут из суммы на вашем счете.

Например, админ посчитал, что при досрочном переходе он потеряет кругленькую сумму!

☕️ Если решите куда-то переводить свои накопления — будьте внимательны. Когда речь идет о деньгах, всегда лучше взять паузу и хорошо все обдумать. А подробнее про переход из одного НПФ в другой можно прочитать здесь.

#ХорошийВопрос
🪄 Как трансформировать ИИС первого или второго типа в ИИС-3

Индивидуальный инвестиционный счет третьего типа дает владельцу больше возможностей, чем ИИС-1 или ИИС-2. Например, можно получить две налоговые льготы вместо одной, а еще пользоваться не единственным счетом ИИС-3, а сразу тремя. При этом закрывать ИИС старого типа, чтобы открыть новый, необязательно — счет можно трансформировать ✨

Как это сделать? Нужно подать два заявления:

1️⃣ брокеру или управляющему, который открыл вам прежний счет
2️⃣ в Федеральную налоговую службу.

Срок владения старым инвестсчетом зачтется по новому договору, но перенести на ИИС-3 получится не больше трех лет. То есть даже если вы пользовались ИИС-1 или ИИС-2 дольше, например, пять лет, то после трансформации будет считаться, что вы владеете ИИС-3 три года.

Что еще важно знать

Если не уведомить ФНС о трансформации и открыть еще один ИИС-3 — потеряете право на льготы по всем своим ИИС. А уже полученные вычеты на взносы придется вернуть. Все потому, что в этом случае старый счет по-прежнему будет оставаться первого или второго типа, а он может быть только один.

‼️ Даже если налоговая уже прислала вам требование вернуть вычет из-за незавершенной трансформации счета, можно все исправить. Подайте в ФНС уведомление о преобразовании старого ИИС до 31 января 2025 года — требование отменят и льготы возвращать не придется.

#ХорошийВопрос
Можно ли перевести ИИС-3 к другому брокеру и как это сделать?

Чтобы рассчитывать на налоговые льготы, владеть индивидуальным инвестиционным счетом третьего типа нужно не меньше 5 лет. И это при условии, что вы завели счет в 2024–2026 годах. Дальше время минимального владения счетом постепенно увеличивается, достигая 10 лет при открытии ИИС-3 с 2031 года.

Однако если в течение этого времени вы захотите перейти к новому посреднику, закрывать инвестсчет не нужно. Вы можете передать его от одной компании к другой, и часто получится перевести не только деньги, но и ценные бумаги.

Например, на вашем счете есть облигации, которые вы хотели бы сохранить. Тогда при выборе нового брокера важно найти компанию, которая тоже работает с этими бумагами. После того как заключите с ним договор на ИИС-3, сможете передать ему и деньги, и бумаги с другого ИИС-3. С прошлым посредником необходимо будет расторгнуть договор инвестсчета в течение месяца.

⚠️ Перевести активы можно только на пустой ИИС-3. Если вы уже внесли деньги на инвестсчет, то пополнить его с другого ИИС не получится.

А если я хочу перенести на ИИС-3 у нового брокера активы с ИИС-1 или ИИС-2, открытых у другого посредника?

В этом случае схема будет чуть сложнее. Нужно сначала трансформировать старый счет в ИИС-3 и только потом переводить деньги и бумаги к новому посреднику.

☑️ Что такое ИИС-3

#ХорошийВопрос
❔ Как рассчитывается налог на доходы физических лиц (НДФЛ)

С 1 января заработала новая пятиступенчатая шкала НДФЛ. При этом для инвестиционного дохода размер ставки теперь устанавливается отдельно и только в двух вариантах. Но обо всем по порядку.

1️⃣ НДФЛ с зарплаты

С этого года ставка 13% будет действовать только для заработка до 2,4 млн рублей в год. Для дохода сверх этой суммы налог будет выше:
🔺 от 2,4 до 5 млн рублей — 15%
🔺 от 5 до 20 млн рублей — 18%
🔺 от 20 до 50 млн рублей — 20%
🔺 от 50 млн рублей — 22%.

Для расчета налога, помимо зарплаты, учитываются премии, доход от сдачи жилья в аренду, выигрыши в лотерею. Не влияет на шкалу прибыль от инвестиций, в том числе проценты по вкладам.

Увеличенная ставка, как и раньше, будет применяться только к сумме превышения. Например, если в сентябре ваш суммарный заработок с начала календарного года превысит 2,4 млн рублей, то доход этого и следующих месяцев будет уже облагаться по ставке 15%.

2️⃣ НДФЛ для инвестиционного дохода

Если инвестдоход за год не превысит 2,4 млн рублей — ставка будет 13%. За сумму свыше придется заплатить 15%.

Сюда относятся проценты по вкладам, выплаты по акциям, облигациям и паям инвестиционных фондов (ПИФ), прибыль от операций с ценными бумагами, валютой, золотом и другими драгоценными металлами, доход от продажи имущества, например недвижимости или машины.

При этом проценты по вкладам не облагаются НДФЛ, если они укладываются в определенный лимит — для дохода за 2024 году он уже известен. Если в прошлом году вы заработали на процентах меньше 210 тысяч рублей, налог по ним в этом году платить не придется.

Однако полученные проценты по вкладам все равно будут учитываться при подсчете общего инвестиционного дохода. Если в сумме он будет больше 2,4 млн рублей, то с превышения нужно будет заплатить 15%.

Что еще поменялось для ваших финансов в этом году — рассказывали в посте.

#ХорошийВопрос
📁 Что делать, если персональные данные утекли в сеть?

К сожалению, от утечек не застрахован никто. Даже если вы из тех, кто регулярно меняет пароли, а в соцсетях сидит через фейки. Хакеры взламывают базы нейросетей, интернет-магазинов и сервисов по доставке еды. Новости о сливах пугают, но главное — не поддаться панике и понять, что делать дальше.

Что делать, если данные слили? 💻

1️⃣ Для начала успокойтесь, заварите чай и перепроверьте сообщение об утечке. Его могут написать и мошенники, чтобы заставить вас действовать необдуманно. К примеру, зайти на якобы сервис по проверке утечек через ссылку, которая прикреплена к сообщению. Внесете туда свои данные — наступит настоящая утечка.

2️⃣ Следующий шаг вполне классический: смените пароли во всех профилях и подключите двухфакторную аутентификацию. Используйте для каждого сервиса уникальную комбинацию. Masha2024 на одном и Masha2025 на другом — это, конечно, разнообразно, но не самый надежный вариант.

3️⃣ Следите за банковскими аккаунтами и немедленно звоните в поддержку, если увидели подозрительные операции. Вы же не хотите оплатить мошеннику корзину на маркетплейсе?

4️⃣ Будьте готовы к звонкам от якобы банков, правоохранителей и даже Банка России. Мошенники будут представляться кем угодно, чтобы втереться в доверие. Если поступил такой звонок, наберите вручную официальный телефон горячей линии организации.

5️⃣ Проверьте кредитную историю, если утечка затронула данные банковских карт. Проще всего сделать это онлайн через Госуслуги. Если кто-то взял микрозайм на ваше имя, обратитесь в полицию и напишите заявление кредитору.

Когда браузер предлагает сохранить пароль в своей базе, админ всегда отказывается. А как у вас с кибергигиеной?

❤️ — регулярно меняю пароли
👍 — стараюсь не вводить данные карт на сайтах
🦄 — я читаю это с фейка

#ХорошийВопрос
Могут ли мошенники взломать мои Госуслуги и снять самозапрет на кредиты?

В марте на Госуслугах заработал новый сервис — теперь там можно установить самозапрет на кредиты и займы. Сервис надежно защищает от мошенников, которые оформляют кредиты на чужие документы: самозапрет отображается в кредитной истории, а банки и МФО не могут его проигнорировать.

Но что будет, если мошенники получат доступ к Госуслугам? Могут ли они снять самозапрет и оформить заем? Разбираемся ⬇️

1️⃣ Могут ли мошенники взломать Госуслуги?

Посторонние могут получить доступ к аккаунту только в том случае, если человек сам передаст все данные для входа и назовет проверочный код из смс. Взломать Госуслуги просто нажатием пары кнопок не получится.

2️⃣ Если мошенники попали в личный кабинет, они могут снять самозапрет?

Установить самозапрет легко, а снять его сложнее — понадобится заверить заявление усиленной электронной подписью через приложение Госключ. С 1 сентября снять самозапрет можно будет и в МФЦ, но для этого обязательно понадобится паспорт.

3️⃣ Но мошенники могут взломать Госключ?

Приложение надежно защищено: подделать или воспользоваться чужой подписью не получится. Чтобы попасть в приложение и выпустить сертификат электронной подписи, нужно знать второй фактор для входа на Госуслуги и секретный код из СМС.

✖️ Кстати, самозапрет снимается не сразу, а только через день после внесения обновленной информации в кредитную историю (если внесли сегодня, самозапрет снимут послезавтра). Поэтому даже если ваши данные для входа на Госуслуги оказались у мошенников, вы можете успеть восстановить доступ и установить самозапрет снова. Если успеть сделать это на следующий день, самозапрет вообще не снимется ✅

А вы уже установили самозапрет? Выбирайте реакцию:
❤️ — да!
🔥 — только думаю над этим
🦄 — опасаюсь своих импульсивных трат больше, чем мошенников

#ХорошийВопрос
Правда ли, что с 1 сентября запретят снимать больше 50 тысяч рублей в сутки в банкомате? 😮
Спойлер: нет. Объясняем по порядку:

1 сентября вступит в силу закон (№ 41-ФЗ), по которому банки обязуются проверять снятие наличных через банкоматы на признаки мошенничества.

🔴 Как это будет работать?
Перед выдачей наличных через банкомат банк обязан проверить, не снимает ли человек деньги под влиянием мошенников. Проверяться операция будет по перечню подозрительных признаков, который опубликует Банк России на своем сайте.

Если обнаружатся риски, банк ограничит выдачу — человек сможет снять не более 50 тысяч рублей в сутки, лимит будет действовать 48 часов. Самого клиента сразу же уведомят о причинах ограничения.

🔴 Почему именно 48 часов?
Это даст время человеку осознать ситуацию и не снимать наличные для передачи мошенникам.

🔴 А для тех, кто попадет в базу данных Банка России, будут ли ограничения?
Да, банки обяжут ограничить выдачу наличных через банкоматы для тех, кто находится в базе данных Банка России о мошеннических операциях. Они смогут снимать не более 100 тысяч рублей в месяц.

📍 Цель закона — помешать мошенникам вывести и снять в банкомате похищенные деньги, а не ограничить выдачу наличных обычным людям. Мера будет действовать только в конкретных случаях.

#ХорошийВопрос
🏠 Что проверить перед подписанием договора с застройщиком

Мы уже рассказывали, какие риски для покупателей могут скрываться за супервыгодными предложениями строительных компаний. Низкая ставка, отсутствие первоначального взноса, большие скидки — это, конечно, заманчиво, но не стоит терять бдительность: у любой щедрой акции есть и темная сторона.

Что именно стоит прояснить, если вы рассматриваете ипотеку от застройщика — в нашем списке.

🟤 Какие именно квартиры предлагают по акции? Возможно, приятная скидка не перекроет существенные недостатки будущего жилья. И вам придется смотреть на растущую свалку или вздрагивать от проносящегося мимо поезда.

🟤 Сколько стоит жилье при разных вариантах оплаты? Посмотрите, во сколько обойдется эта или похожая квартира, если купить ее в ипотеку на рыночных условиях. Так вы поймете реальную стоимость недвижимости. Кода цена от застройщика выше, можно потерять разницу, если вдруг придется продать жилье вскоре после покупки.

🟤 Какими будут переплата по кредиту и срок погашения? Сделайте два расчета: для ипотеки от застройщика и для обычной рыночной, если будете оформлять ее в банке самостоятельно. Оцените, на сколько дольше придется гасить кредит и больше переплатить в случае, если застройщик завышает цену квартиры по акции.

🟤 В какую сумму в итоге обойдется квартира? Посчитайте, сколько на самом деле отдадите за жилье с учетом переплаты банку, скидок, комиссий и цены дополнительных услуг, например страховки.

🟤 Меняется ли размер ежемесячного платежа и каким будет максимальный взнос? Когда поначалу платеж небольшой, ипотека может показаться доступнее, чем на самом деле. Но имейте в виду: все, что вы недоплатите вначале, скорее всего, придется внести потом.

🟤 Чем вы рискуете, если заключаете ипотечный договор с банком не сразу? Например, если сначала платите аренду или взносы в рассрочку, а кредит должны будете оформить только через несколько месяцев или даже пару лет. Со временем ваше финансовое положение может измениться не в лучшую сторону. В этом случае есть риск, что банк откажет в кредите, а вы не сможете вовремя внести новый платеж.

🟤 Какой договор вы заключаете при покупке жилья и с кем именно? Уточните, какая часть стоимости квартиры попадет на счет эскроу и как быстро — только там ваши накопления застрахованы. Помните, что деньги на аккредитиве не защищены государством. И если банк, открывший аккредитив, лишится лицензии, можно потерять все свои накопления, жилье, да еще и остаться с долгом.

Тот самый случай, когда нужно прокачивать подозрительность, а не доверие Вселенной

#ХорошийВопрос
Можно ли оформить рассрочку, если у меня стоит самозапрет?

Сможете вы взять рассрочку или нет, зависит от двух факторов — типа рассрочки и типа самозапрета. Админ долго разбирался сам, а теперь готов рассказать и вам, как это работает ❄️

🔢 Рассрочка от банка или МФО = кредит или заем
Самозапрет на такую как-бы-рассрочку распространяется. Если человек запретил брать займы и кредиты на свое имя и онлайн, и офлайн, оформить такой платеж не получится.

При самозапрете только на онлайн-получение можно взять рассрочку в офлайн-магазине, но есть неочевидный нюанс:

❄️В присутствии сотрудника банка или МФО рассрочку оформить можно. Однако если ее предлагает оформить посредник (например магазин), то такая рассрочка приравнивается к онлайн-кредиту ❄️ оформить её не получится.

🔢 Рассрочка от продавца или BNPL-сервис (оплата покупки частями)
В этом случае самозапрет не действует, такой сервис не считается кредитным продуктом ❄️ платеж можно разделить.

Чем рассрочка от продавца отличается от BNPL-сервиса?
🔵 Обычная рассрочка от продавца = оплата покупки частями без переплаты. Сейчас встречается редко.

🔵 BNPL сервис = тоже оплата покупки частями и практически без переплаты:

❤️ BNPL-сервисы иногда берут комиссию в счет одного из платежей
❤️ Сумма покупки разбивается на 4 части, а не на 6 или 12 месяцев
❤️ У покупок через BNPL есть денежный лимит — например, покупатель может потратить не более 30 тысяч
❤️ В одном BNPL-сервисе можно сделать покупки в разных магазинах.

Но иногда под такие сервисы маскируются кредитные продукты. Поэтому перед оплатой покупки частями обязательно сверяйтесь с договором и соглашением, которые предлагает сервис.

🐱

Кстати, если у вас стоит самозапрет, но вы хотите оформить кредит — например, снова делать это онлайн — его можно снять. Через день после обновления информации в кредитной истории самозапрет перестанет действовать.

❤️ — если хотите пост-разбор о том, чем рассрочка отличается от POS-кредита и оплаты частями

#ХорошийВопрос:
🧩 Оплата частями в магазине, рассрочка, оплата кредиткой и просто кредит: чем это все отличается друг от друга?

Продавцы и банки придумали массу вариантов, чтобы мы прямо сейчас купили то, что очень хочется. Один из популярных вариантов — сервис BNPL — buy now, pay later или «купи сейчас, плати потом». Он позволяет разделить сумму чека на несколько платежей и платить частями (подробнее мы рассказывали тут).

Вы просили нас рассказать, чем такие сервисы отличаются от альтернативных вариантов оплаты. Админ провел мини-исследование и теперь готов поделиться с вами самым интересным ⬇️

Главные особенности оплаты с помощью BNPL
🔢 Простота оформления — достаточно зарегистрироваться и привязать карту
🔢 Сначала человек оплачивает только первую часть платежа, иногда — с небольшой комиссией
🔢 Остаток списывается равными платежами каждые две недели (либо в период, указанный в договоре).

📎Кстати, если человек захочет вернуть товар, деньги вернутся на карту как и при обычном возврате. При частичном возврате сервис автоматически пересчитает размер платежей.

Так в чем отличие BNPL от рассрочки, оплаты кредиткой или кредита? 😲

Главное отличие в том, что у BNPL-сервисов есть лимит на покупки. Поэтому, если нужно оплатить, скажем, новый телефон, может потребоваться кредит — лимита BNPL может не хватить.

От классической рассрочки от продавца BNPL практически не отличается, разве что рассрочка оформляется в конкретном магазине (чаще всего оффлайн), а оплата частями позволяет оплачивать покупки в разных местах в пределах лимита. Но важно помнить про отличия банковской рассрочки от обычной — об этом мы рассказывали здесь.

Кредитки с беспроцентным периодом, POS-кредиты (кредит на месте в магазине) и карты рассрочки часто позволяют растянуть оплату на длительный период — например, полгода. В то время как с сервисом оплаты частями обычно нужно рассчитаться быстро — в течение пары месяцев. А еще оплата частями не отображается в кредитной истории.

А минусы будут? 🐱
Подводные камни точно есть:

🪨 Штрафы при просрочке
Если человек просрочил платеж, в первую очередь его вносят в список недобросовестных покупателей — он больше не сможет пользоваться сервисом. Затем начисляются значительные штрафы. Если просрочить платежи и по ним, штрафы набегут снова. Кроме того, договоры некоторых BNPL-сервисов предусматривают передачу долга коллекторам.

🪨 Маскировка кредитов
В последнее время под сервисы оплаты частями маскируются полноценные кредиты: отличить их от оригинальных сервисов можно только по условиям договора. Такие кредитные продукты отображаются в кредитной истории, а еще на них распространяется самозапрет.

Неочевидный минус BNPL-сервисов — стимулирование спонтанных покупок. Админу потребовалось время, чтобы контролировать себя и не скупать все любимые парфюмы за раз, оплачивая частями 😐

Как часто вы оплачиваете покупки частями? Выбирайте реакцию:

❤️ — постоянно, использую практически весь лимит
🔥 — в редких случаях, когда есть необходимость
👍 — никогда не пробовал(а)
🦄 — а покупку тоже частями отдают?

#ХорошийВопрос
Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита? 🤔

Чтобы уменьшить итоговую переплату по кредиту, можно вносить дополнительные платежи. Допустим, в этом месяце вы решили погасить больше, чем просто ежемесячный взнос. Что может предложить банк?

1⃣ Уменьшить срок кредита
Банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. Если платеж сокращает срок погашения кредита, сокращается и переплата.

Этот вариант имеет смысл, если вам комфортна текущая долговая нагрузка, и вы хотите закрыть кредит быстрее. Его часто называют наиболее выгодным, так как переплата заметно снижается. Но бывают и такие обстоятельства, в которых лучшим вариантом окажется уменьшение платежа.

2⃣ Уменьшить размер ежемесячного платежа
В этом варианте дополнительный взнос уменьшает остаток долга, значит, уменьшает и размер ежемесячных платежей. Однако, срок погашения остается таким же.

Переплата снизится не так ощутимо, но выгода будет в любом случае. Такой вариант досрочного погашения подойдет тем, кто хочет снизить текущую кредитную нагрузку. Например, если человек хочет оставить больше денег на текущие расходы.

⚡ Перед тем, как вносить досрочный платеж, учитывайте, что дополнительный взнос не отменяет платеж по графику. Если вы сделали взнос 3го числа, а обязательный платеж по кредиту должен пройти 5го, оплатить нужно оба. Иначе возникнет просрочка.

На самом деле, в досрочном погашении кредита много нюансов. ❤️, если нужен гайд, как правильно его оформить и получить максимальную выгоду

#ХорошийВопрос
⏰ Как правильно оформить досрочное погашение кредита

Если вы уже накопили денег для досрочного погашения — поздравляем, самый трудный этап пройден. Осталось предупредить банк и внести платеж, но здесь есть свои нюансы. Чтобы все прошло гладко, читайте и сохраняйте наш гайд, мы учли все детали ⬇

Шаг 1⃣ — Предупреждаем банк
Если просто положить сумму для досрочного погашения на счет, ничего не произойдет — деньги так и останутся там лежать. Чтобы банк списал средства и пересчитал остаток долга, нужно его предупредить: оставить заявку в приложении банка или в личном кабинете на сайте.

По закону нужно предупредить банк о дополнительном платеже минимум за 30 дней, но банки часто идут навстречу и соглашаются принять досрочный взнос раньше.

Шаг 2⃣ — Вносим платеж
Порядок действий на этом этапе зависит от того, какую часть кредита вы хотите закрыть:

🟡 Хочу частично закрыть кредит
Вы можете внести в счет досрочного погашения любую сумму. После списания банк выдаст новый график погашения долга. Но стоит учесть, что даты регулярных платежей останутся прежними.

При частичном погашении кредита банк может предложить два варианта: сократить срок кредита или уменьшить размер платежей. Как выбрать подходящий вариант — админ разобрался в этом посте.

🟡 Хочу закрыть кредит полностью
После того, как вы отправите заявку, банк сообщит вам точную сумму долга в течение 5 дней. Счет лучше пополнить заранее: если в день погашения он будет пуст, заявка аннулируется. Если денег окажется меньше, чем нужно, банк засчитает сумму как частичное погашение (смотрите предыдущий пункт)

Шаг 3⃣ — Перепроверяем все документы

Нет, это не опциональный пункт для тревожников 😥 Если вы погасили кредит полностью, лучше взять у банка справку. В ней должно быть указано, что долга нет, а договор закончился.

Дополнительно стоит проверить кредитную историю: изменения в ней должны отразиться в течение 3 дней с момента погашения. Если этого не произошло, лучше сразу разобраться с ошибкой.

❤️, если гайд был полезен

#ХорошийВопрос: как проверить, нет ли у меня долгов? 😱

Когда до отпуска за границей остаются считанные часы, а чемоданы ждут у двери, в голову могут прийти тревожные мысли: выключен ли холодильник, настроены ли автоответы в рабочей почте, оплачены ли все долги? Ведь за границу могут не выпустить, если у вас есть просроченные обязательства (здесь мы рассказывали, из-за каких просрочек есть риск никуда не полететь).

Где и как узнать, не числитесь ли вы в должниках 👇

✔️ Можно зайти на сайт ФССП — если на человека заведено исполнительное производство, он увидит карточку с номером дела и контакты пристава. У него можно уточнить, есть ли запрет на выезд.

✔️ Через Госуслуги можно следить, что происходит с делом, — понадобится только номер производства. Там же можно проверить, нет ли запрета на пересечение границы.

✔️ Полезно подключить электронную почту на Госуслугах — все письма от судов и приставов будут приходить прямо в личный кабинет. А пуши на телефоне не дадут пропустить важное.

Чтобы таких писем не стало слишком много, периодически проверяйте счета, штрафы и налоги. Все это тоже можно найти на Госуслугах, но с условием: нужно заполнить профиль максимально полно. Например, вы не сможете увидеть штрафы за нарушение ПДД, пока не добавите машину и водительские права.

✔️ Не лишним будет проверить свою кредитную историю. Делайте это упражнение бесплатно дважды в год, и голова из-за просроченных кредитов болеть не будет 💪

🍦 Оплаченные билеты + закрытые долги + хорошее настроение = лучший отдых без забот.