Может ли ритейлер управлять платёжным поведением клиента?

Федеральный резервный банк Атланты (Atlanta Fed) опубликовал любопытное исследование платёжного поведения в США. Ключевой вывод -- спустя десятилетие, предоставление скидок для управления платёжным выбором покупателя остаётся редкостью. Хотя законодательство США более десяти лет назад предоставило ритейлерам право предлагать скидки при оплате предпочтительным платёжным методом, в реальности эта опция невостребована: менее 5% всех платежей проводятся с подобными скидками, большинство из них на заправках при оплате кобрендовыми кредитками.

До 2010 правила Визы и Мастеркарда запрещали ритейлерам предоставлять какие-либо скидки при оплате специфичным платёжным методом -- цена должна была быть единой вне зависимости от способа оплаты. Это положение правил вызывало большое недовольство ритейлеров: мол, из-за жадности карточных платёжных систем с их высокими комиссиями, клиенты с кэшем или локальными дебетовками вынуждены переплачивать за товар. Нанятые ритейлерами лоббисты бились с этими ограничениями столь же яростно, сколь и за регулирование интерченджа.

В 2010 году в США вступила в силу Поправка Дарбина, Durbin Amendment: помимо прочего, она разрешила ритейлерам давать скидки при оплате кэшем. В 2012 вступило в силу урегулирование антимонопольного иска против Визы и Мастеркарда, которое разрешило давать скидки при оплате специфичными типами карт. Эксперты прогнозировали, что теперь-то платёжный ландшафт значительно изменится: ритейлеры начнут через скидки управлять платёжным поведением клиентов, и в результате дорогие платёжные методы вымрут.

Кажется, данное исследование Atlanta Fed -- первое авторитетное признание того факта, что все эти идеи провалились: дисконты оказались не нужны ни ритейлерам, ни потребителям. Напрасными оказались и страхи Визы и Мастеркарда -- их доля рынка никуда не делась.

Сложно сказать, насколько эта история из США релевантна реалиям платёжного рынка РФ. Можно предположить, что поведение потребителей при оплате не сильно отличается в зависимости от страны -- люди предпочитают платить привычным и способом, который становится для них удобен в силу этой самой привычки. Свернуть пользователя с накатанного пути оказывается не так-то просто.

💳 А вы что думаете про битву за платёжное поведение потребителя на пресловутой «последней миле»? Дисконты себя ещё покажут?