Банк как сервис: как технологии меняют финансовый рынок

Эпоха маркетплейсов и финтеха изменила ожидания потребителей: клиенты хотят получать все услуги в одном месте — быстро и удобно. На этом фоне растет популярность модели Banking as a Service (BaaS), которая позволяет нефинансовым компаниям предоставлять клиентам банковские сервисы на своих цифровых платформах.

Новая модель банкинга

Концепция BaaS похожа на модель SaaS в IT-индустрии: через программный интерфейс (API) банк предоставляет нефинансовым компаниям доступ к своим сервисам, а вся банковская инфраструктура и необходимые лицензии остаются у банка. На этой основе компании создают собственные финансовые продукты — например, выпуск карт, кредиты или рассрочки.

Для банков BaaS открывает новые каналы взаимодействия с клиентами и дополнительные источники дохода, а для компаний — снижает порог входа в финансовый сектор.

Банк без рисков

Партнер-эксперт «Яков и Партнёры» и руководитель Центра бизнес-образования Центрального университета Илья Иванинский отмечает, что в финансовой сфере требования к безопасности и устойчивости систем одни из самых строгих, поэтому создание собственного банка требует миллиардных инвестиций в инфраструктуру. Использование BaaS-модели позволяет компаниям протестировать гипотезы без крупных рисков: если проект успешен — развивать собственные решения, если нет — свернуть инициативу без убытков.

По оценке Иванинского, доходность рынка BaaS в России составляет порядка 100–300 млрд рублей в год, что говорит о нишевости этой модели.

Вертикальный город: новые центры притяжения столицы

В эфире Радио РБК обсудили, зачем столице строить все больше небоскребов, как это связано с демографией и почему новые высотные проекты становятся точками притяжения для горожан. Айман Эль-Хашем, партнер-эксперт «Яков и Партнёры», отметил, что тренд на высотное строительство характерен для большинства мегаполисов мира. По разным оценкам, к 2050 году две трети населения будут жить в городах. При этом всего 3% территории дают 50% экономического результата.

В Москве были сняты ограничения на высотность застройки, и, кроме Москва-Сити, в городе будут формироваться новые деловые центры в таких районах как Южный Порт, Бирюлево, Коммунарка. По его словам, высокая плотность в этих районах связана с ограниченным количеством участков и стремлением разместить на них максимум функций.

Будущее — в небоскребах

Высотная застройка становится одним из важных инструментов развития города. Эксперт уточняет, что концепция вертикального города предполагает создание в небоскребах разных функций: «На верхних этажах может быть ресторан, на других — фитнес-клуб, зоны отдыха, а нижние уровни отдаются под коммерцию». В перспективе, по его словам, в Москве будут появляться и «улицы на высоте», связывающие отдельные здания между собой.

Через 10–15 лет скайлайн Москвы будет определяться высотными зданиями. Кроме того, с развитием высотной застройки более актуальным станет вопрос развития многоуровневой для транспортной и пешеходной инфраструктуры.

Генеративный ИИ: технология, меняющая рынок

Цифровизация в потребительском секторе России вышла на новый уровень. Почти 70% компаний ритейла и CPG уже масштабируют цифровые решения по всей цепочке создания стоимости. Одним из главных направлений развития становится внедрение технологий будущего — генеративного искусственного интеллекта (генИИ), роботизации и новых цифровых бизнес-моделей.

ГенИИ в действии

Генеративный ИИ уже сегодня приносит бизнесу ощутимые результаты. Технология находит применение как в ритейле, так и в сегменте CPG: компании используют ее для создания виртуальных консультантов и ассистентов поддержки, что позволяет увеличить конверсию более чем на 25% и сократить время обработки обращений на 30–40%. Кроме того, решения на основе генИИ применяются для генерации рекламных креативов, описаний карточек товаров, логотипов и дизайна упаковки, ускоряя разработку контента в 10 раз.

Потенциальный эффект от внедрения генИИ оценивается на рост EBITDA на 12–19% для ритейлеров и 9–15% для CPG-компаний. Уже сегодня около 30% компаний активно развивают эти решения, при этом ритейлеры внедряют их быстрее, чем производители товаров.

Новая основа роста

Потребительский сектор — одна из ключевых индустрий, на которую приходится до 20% совокупного эффекта от внедрения генИИ в России. В ближайшие годы технология станет не просто инструментом оптимизации, а фундаментом новой бизнес-модели. ГенИИ способен трансформировать все функции компании — от исследований и маркетинга до логистики и клиентского сервиса, позволяя автоматизировать процессы и формировать персонализированный опыт для покупателей.

Подробнее – в материале.

Как города БРИКС задают вектор развития

Успешные городские проекты стран БРИКС становятся примером для мегаполисов по всему миру. Они охватывают широкий спектр направлений — от планирования городской инфраструктуры до цифровизации.

По данным Международного валютного фонда, совокупный ВВП стран БРИКС превысил $77 трлн в 2025 году. Как отметил президент России Владимир Путин на XVII саммите объединения, на долю стран БРИКС уже приходится 40% мировой экономики. Сотрудничество активно развивается по всем ключевым направлениям — от безопасности до культуры.

Точки роста и сотрудничества

Партнер «Яков и Партнёры» Анна Данченок отмечает, что совместное противостояние внешним рискам и формирование устойчивого будущего для Глобального Юга становятся основой быстрой интеграции стран БРИКС. По ее мнению, важнейшая роль в этом процессе принадлежит городам — именно они становятся флагманами экономического и технологического развития.

Данченок подчеркивает, что города БРИКС сталкиваются со схожими вызовами, порожденными единой траекторией развития: быстрая урбанизация, наследие индустриальной эпохи, давление на инфраструктуру. Такие проблемы, как пробки, плотная застройка, необходимость утилизации огромной массы отходов или климатические изменения характерны для многих городов БРИКС и часто имеют близкую природу в Москве, Сан-Паулу, Мумбаи или Пекине.

В части ответа на такие вызовы уже есть примеры непосредственного обмена лучшими практиками. Так, крупные китайские компании — Huawei, Hikvision, Dahua и другие — уже развертывают в городах Бразилии и Южной Африки технологии видеонаблюдения, сетевые решения и облачные центры, — рассказала Данченок.

Наиболее перспективными для обмена являются практики, которые решают конкретные проблемы значительной аудитории горожан, легко адаптируемы и быстро создают добавленную стоимость. Среди таких решений: муниципальное управление, социальная сфера и здравоохранение, строительство и организация городского пространства, энергетика и устойчивое развитие, продовольственная безопасность и логистика, культурные и креативные индустрии. Также будет развиваться сотрудничество в тех сферах, где города будут использовать комплементарные друг другу технологии и ресурсы, например, глубокие компетенции в области ИИ, больших данных, кибербезопасности и космического мониторинга.

Банковский сектор под новыми вызовами: как индустрия перестраивает себя изнутри

После 2022 года российские банки не только сохранили устойчивость, но и завершили период адаптации без критических потерь. Сегодня внешние ограничения уже не воспринимаются как угроза существованию, однако на первый план вышли иные вызовы — инфраструктурные, технологические и кредитные риски.

Банковский сектор работает в условиях почти полной изоляции от международных рынков капитала и ухода иностранных партнеров. Взамен возникли новые задачи: переход на отечественное ПО, усиление киберзащиты и работа с внутренними источниками фондирования.

От внешних вызовов — к внутренним рискам

Как отмечает Илья Иванинский, партнер-эксперт «Яков и Партнёры» и директор Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета, банки сегодня сталкиваются с целым комплексом рисков — международными, инфраструктурными и кредитными.

Он указывает, что решение о переходе на отечественное программное обеспечение укрепляет суверенитет финансовой системы, но сопровождается вызовами: не все необходимые решения доступны на рынке, а часть из них уступает по надежности привычным зарубежным аналогам. Это создает риск, что переход на новые программные решения может оказаться несвоевременным и повлиять на стабильную работу сервисов.

По словам эксперта, актуализировались и кредитные риски. После закрытия доступа к западным рынкам заимствований крупные компании лишились возможности получать валютные кредиты, и банкам пришлось активнее привлекать средства населения внутри страны, что вызвало рост ставок по депозитам. Такая тенденция, по мнению Иванинского, с одной стороны, позволила населению выгодно вложить свои средства, с другой — усиливает финансовую нагрузку на корпоративных клиентов и повышает риск дефолтов. Однако постепенное снижение ключевой ставки ЦБ помогает смягчить эти последствия.

Облачная инфраструктура как драйвер роста

«Яков и Партнёры» совместно с Yandex B2B Tech проанализировали, как российские компании используют облачные технологии и какие результаты получают благодаря переходу к гибридной инфраструктуре и внедрению ИИ. Исследование показывает, что бизнес расширяет применение облачных сервисов и получает заметный экономический эффект. 

Около половины компаний отмечают финансовый эффект от внедрения облачных технологий выше 3% EBITDA, при этом в цифровых отраслях он превышает 5%. Компании видят результат прежде всего в масштабируемости, повышении доступности данных и надежности, а не только в экономии. Более 70% организаций уже используют гибридную модель, сочетая public cloud и on-premises, а проникновение PaaS и SaaS достигает 65–66%. 

Облачный рынок на подъеме

Бизнес рассматривает облачные технологии как стратегическую основу для цифровой трансформации. Российский рынок public cloud демонстрирует устойчивый рост: по оценкам экспертов, к 2030 году его объем в стране может достичь рекордных 1,24 трлн рублей. Цифровизация отраслей и спрос на гибкие решения становятся ключевыми драйверами роста. 

Облака ускоряют ИИ

Исследование показывает выраженную положительную корреляцию между зрелостью облачной инфраструктуры и уровнем внедрения ИИ: при высоком уровне использования public cloud внедрение ИИ достигает 30%, тогда как при низком — не превышает 2%. Развитая облачная инфраструктура обеспечивает масштабируемость, гибкость и вычислительные ресурсы, необходимые для эффективного использования технологий искусственного интеллекта.

Ограничение количества карт: что важно на самом деле

В эфире программы «День» на РБК-ТВ партнер-эксперт «Яков и Партнёры» и директор Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета Илья Иванинский прокомментировал обсуждение инициативы по ограничению количества банковских карт на одного человека.

Речь идет о втором пакете мер против кибермошенничества, который предусматривает лимит в 20 карт на одного человека и не более пяти карт в одном банке. При этом ограничений по числу банков нет — таким образом, в совокупности можно иметь карты примерно в 15–16 банках.

Эксперт отметил, что на одного человека в России сегодня приходится от трех до четырех банков. Даже если в каждом из них у клиента по несколько карт, это все равно далеко от возможного лимита. По мнению Иванинского, при введении подобных мер важно четко определить, что именно считается «картой» — например, учитывать ли семейные карты, детские счета или расчеты через СБП.

Сервис важнее

Он подчеркнул, что ключевое внимание следует уделить не количеству карт, а качеству клиентского опыта. Главная задача банков, по словам эксперта, — обеспечить удобный и надежный сервис для клиентов. Если российские банки смогут сохранить высокий уровень обслуживания, серьезных проблем с ограничением количества карт не возникнет.

Формула счастья россиян

Совместные исследования «Яков и Партнёры» и РОМИР показывают: две трети россиян считают себя счастливыми. Главные составляющие этого ощущения — семья, дети и здоровье. Официальный брак повышает уровень счастья (68 % против 59 % при совместном проживании), а каждый следующий ребенок усиливает чувство удовлетворенности жизнью.

Счастье — это не про деньги

Интересная и полезная обществу работа также повышает уровень счастья: 76 % предпринимателей отмечают, что чувствуют себя счастливыми благодаря ощущению смысла и самореализации. При этом между доходом и ощущением счастья прямой связи нет — важнее чувство финансовой стабильности.

Большое значение имеют социальные связи: регулярные выходы из дома, занятия спортом, хобби. Люди, живущие в собственном жилье, чаще называют себя счастливыми (68 % против 56 % среди арендаторов).

Город, в котором хочется остаться

По словам Елены Кузнецовой, исследование опровергает миф о массовом стремлении к столичной жизни. 79 % респондентов хотят остаться в своем городе, а 77 % из тех, кто любит место проживания, считают себя счастливыми. Главные причины — удобство, безопасность, возможности для самореализации и наличие рядом родных. Даже любимые покупки оказываются «добавкой к счастью»: 55 % опрошенных подтверждают, что эмоциональный эффект от шопинга сохраняется надолго.