Цифровой рубль: новая отсрочка

⚡️ Банк России объявил о своих планах отложить массовое внедрение цифрового рубля на более поздний срок, чем было запланировано изначально. Ранее сообщалось о дате 1 июля 2025 года, но сейчас подготовленный законопроект на эту тему не рассматривается в Государственной Думе, и даже к первому чтению ещё не приступали. Поэтому никаких требований о запуске цифрового рубля летом этого года - нет.

❗️ Банк России сообщил, что вернётся к вопросу запуска цифрового рубля после того, как будут отработаны все детали пилотного проекта и проведены консультации с банками по экономической модели, которая будет наиболее привлекательна для их клиентов — как физических лиц, так и для бизнеса.

Это решение было принято с учётом организационно-технической неготовности всех сторон. По информации с сайта ЦБ, два системно значимых банка присоединились к платформе для тестирования только 20 декабря прошлого года, а ещё два крупнейших банка даже не планировали участвовать. За полгода невозможно создать и доработать все необходимые системы, особенно в таких крупных финансовых организациях.

💡 При этом, Банк России внимательно относится к этим вопросам, поскольку его задача — сделать цифровой рубль востребованным и заслуживающим доверия граждан и бизнеса. Сейчас Банк России видит заинтересованность в смарт-контрактах как со стороны банков, так и со стороны бизнеса, и даже со стороны правительства. Всё это требует дополнительного обсуждения и подготовки.

📊 Одновременно, Банк России представил новую статистику по проекту «Цифровой рубль»: «В пилотном проекте участвует ограниченный круг клиентов 15 банков. На сегодняшний день в нём участвуют 1700 граждан и порядка 30 компаний».

Ранее, 30 августа 2024 года, Банк России объявлял о начале второго этапа пилотирования цифрового рубля и значительном увеличении количества клиентов, совершающих операции с новой валютой. «Если раньше в пилотном проекте принимали участие около 600 человек и 22 компании, то с расширением параметров появится возможность подключить уже до 9 тысяч человек и 1200 компаний».

🔹 За прошедшие полгода и за четыре месяца до изначально запланированной даты, масштаб пилота увеличился:
🔺 на 1100 человек, что составляет 0,00075% от 146-миллионного населения России;
🔺 на 8 компаний, что соответствует 0,0001% от 7,8-миллионного количества действующих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Почему ЦБ перенес внедрение цифрового рубля

Основная причина переноса внедрения цифрового рубля — организационно-техническая неготовность как со стороны ЦБ, так и со стороны банков, считает МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков. Кроме того, что не принят устанавливающий срок законопроект, также на рынке не готовы коробочные решения для подключения цифрового рубля и отсутствуют многие необходимые протоколы, стандарты и нормативные документы, говорит Войлуков. По его словам, банки вынуждены создавать документальную базу самостоятельно «на коленке».

Процесс внедрения цифрового рубля мог замедлиться и из-за смены курирующего данный проект зампреда ЦБ, из-за чего банки почувствовали возможность сопротивляться ускоренному внедрению, чтобы отложить вынужденные расходы на более поздние сроки, предполагает управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин. Внедрение цифрового рубля требует значительных инвестиций в ИТ-системы от каждого участника проекта, но кроме этого у банков также есть задачи по модернизации устаревших ИТ-систем и импортозамещению, поясняет он. В декабре 2024 года Банк России покинула первый зампред Ольга Скоробогатова, которая курировала разработку цифрового рубля.

Подробнее — в материале РБК

⛔️ Самозапрет

С марта в России начал действовать закон, который предоставляет гражданам возможность самостоятельно запрещать себе брать кредиты и займы.

За последние годы телефонные мошенничества стали настоящей эпидемией в нашей стране. В прошлом году Центральный банк зафиксировал сумму хищений, которая составила 27,5 млрд рублей, что на 74% больше, чем годом ранее. Однако, по оценкам аналитиков Сбербанка, ситуация ещё хуже — только за 2024 год сумма хищений у граждан оценивается в 250–300 миллиардов рублей. Кредитный фрод оценивается Банком России в 12,8 млрд рублей.

❓ Как работает самозапрет

С 1 марта 2025 года россияне получили возможность самостоятельно запретить себе брать кредиты. Подать заявку на самозапрет можно онлайн на портале «Госуслуги» в разделе «Штрафы. Налоги». Интересно, что разработчики провели аналогию с этим разделом, что создаёт определённую атмосферу.

После оформления заявки она будет направлена во все квалифицированные бюро кредитных историй. Банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут учитывать эту информацию при оформлении кредита или займа.

Этот механизм действительно может помочь в борьбе с мошенниками, особенно в случаях, когда граждане добровольно оформляют на себя кредиты и передают их злоумышленникам. Однако он не решит проблему краж денег со счетов или депозитов, которая также остаётся актуальной.

Криптовалютный резерв Трампа

Дональд Трамп объявил о создании стратегического резерва криптовалют в США. В этот резерв войдут такие популярные криптовалюты, как Bitcoin, Ethereum, Cardano, Solana и Ripple. Будучи бизнесменом, Трамп убежден в необходимости развития и инвестирования в цифровые активы, что, по его мнению, принесет выгоду для США.

Однако, Трамп категорически против введения цифрового доллара и других подобных валют центральных банков, опасаясь государственного контроля над сделками и их возможной приостановки.

У правительства США уже имеется около 200 тысяч изъятых биткоинов, что при текущем курсе составляет около 17 миллиардов долларов. Эти биткоины станут основой создаваемого резерва. В ближайшие годы планируется ежегодно приобретать около 200 тысяч биткоинов, и к 2030 году стратегический крипторезерв должен насчитывать около 1 миллиона биткоинов.

Сложно предсказать, какие еще валюты будут включены в резерв и каков будет его объем к 2030 году. Предположительно, стратегический крипторезерв составит не менее 100 миллиардов долларов. Экспериментирование с криптовалютами — логичный шаг, но его успешность остается под вопросом. Тем не менее, 100 миллиардов — не критически важная сумма для экономики США.

Эпоха классических золотовалютных резервов еще не закончилась. Если сравнить вложения в золотовалютные резервы разных стран, то можно увидеть, что их объемы значительно больше. Лидирует Китай с резервом свыше 3 триллионов долларов, за ним следуют Япония и Швейцария (более 1 триллиона), США (свыше 600 миллиардов), Россия и Индия (около 600 миллиардов).

Планируемый крипторезерв США не будет заметной частью текущих объемов золота и валютных резервов в мире. Однако криптовалюты могут стать дополнительным инструментом и войти в список основных инструментов, если эксперимент в США окажется успешным.

За последние 10 лет биткоин демонстрировал значительные колебания своей стоимости: с 300 долларов до 100 тысяч. Даже в последние пять лет, когда он стал наиболее востребован, цена изменялась значительно, в 5 раз. Хранение всех резервов только в криптовалюте небезопасно из-за высокой волатильности, а также неопределенности правовых и юридических факторов. Планируемый США объем составит около одной седьмой от всех резервов. Это амбициозные планы. В тоже время это может стабилизировать и повысить ликвидность самого биткоина, открывая больше возможностей для инвестирования и расчетов в США и других странах.

Высказывания Трампа о биткоине уже привели к росту курса криптовалют. При использовании их в государственных резервах это может уменьшить их волатильность и повысить интерес к этой теме, а инвесторы и пользователи могут почувствовать некоторую стабильность. Однако оценить влияние этого изменения можно будет только через несколько лет, если, конечно, план Трампа будет реализован.

💳 Недавно Банк России предложил рассмотреть возможность ограничения количества банковских карт, которыми может владеть один клиент. Параметры этого ограничения пока не называются, но, вероятно, речь идёт о количестве карт в одном банке или общем количестве карт во всех финансовых учреждениях.

❓ В условиях активного развития цифровых технологий и финансовых сервисов интересно рассмотреть - а сколько в среднем карт имеет население, и сколько необходимо обычному финансово активному клиенту, использующему преимущества цифровых банков?

🔹 С одной стороны, предложение кажется логичным: если у человека действительно есть тысяча карт, это вызывает удивление. Ограничение на количество карт могло бы помочь решить данную проблему с ними.

🔹 С другой стороны, возникает вопрос: а сколько банковских карт необходимо человеку, который стремится к разумному управлению своими финансами, особенно учитывая активное развитие цифровых технологий? У людей могут быть кредитные, дебетовые, виртуальные карты, а также карты для различных операций и условий. Кроме того, существуют карты, выпущенные на детей и близких. Сегодня цифровые сервисы предоставляют удобные инструменты для управления семейными финансами, и в результате у человека, может быть, значительное количество банковских карт.

📚 Согласно данным, в т.ч. публикуемым Центральным банком, на данный момент выпущено более 520 миллионов банковских карт разного типа: дебетовые, кредитные, выпущенные в физическом или электронном виде, привязанные к различным валютам.

Если рассматривать количество банковских карт, приходящихся на одного совершеннолетнего гражданина, который имеет право на их оформление, то в среднем получается более 4 карт на человека. Однако если говорить именно о клиентах банков, открывших счета на своё имя, то этот показатель уже превышает 5,5 карт в среднем на одного человека.

💡 Если проводить аналогию с ограничением количество мобильных номеров на одного человека (вступает с 1 апреля 2025 года), ограничение количества карт на одного человека вряд ли поможет решить проблему мошенничества, но создаст трудности для обычных пользователей. У меня и многих моих знакомых около 20 различных карт для разных операций, и это вполне удобно. Я не считаю, что такое количество выходит за рамки нормы.

❗️ Если и устанавливать лимит на количество карт, то важно правильно определить порог.

📱 В современных условиях для обычного финансового активного человека уже давно считается нормой иметь 10–20 карт.

☝🏻 Невозвратный кешбэк

В Ассоциации банков России (АБР) отмечают, что в последнее время в интернете появились инструкции, которые помогают клиентам получать кешбэк за возвращенный товар. Некоторые из этих клиентов переходят из банка в банк, чтобы воспользоваться этой возможностью. В ассоциации считают, что появилась большая потребность создания межбанковских инфраструктурных баз данных о таких недобросовестных клиентах, которых называют фродерами.

⭕️ Однако, прежде чем реализовывать эту идею, нужно ответить на несколько важных вопросов:

❗️ Во-первых, как отличить клиента, который стремится получить максимум кешбэка и бонусов от банка, от фродера? Все начисления кешбэка не регулируются законодательством, и каждый банк устанавливает свои правила. Без разработки единого стандарта начисления кешбэка и унификации программ лояльности банков будет сложно создать общую базу «мошеннических» схем и данных таких клиентов.

⁉️ Второй вопрос: кто будет определять, что клиент использовал программы лояльности банков недобросовестно, и кто будет защищать интересы добросовестных пользователей? Если банки готовы создать и вести такую базу за свой счет, то необходима организация, которая будет выступать арбитром. Это можно было бы реализовать на базе института финансового уполномоченного.

‼️ Третий вопрос касается персональных данных. В настоящее время банки не могут передавать персональные данные таких клиентов куда-либо, поэтому для реализации этой идеи необходимы законодательные изменения, защищающие банки.

💡 Если предприимчивый клиент обнаружил в условиях банка «дыру» и воспользовался ею, то это, на мой взгляд, проблема конкретного банка. Он должен устранить свой недостаток, в том числе если в нарушение инструкций Банка России (Письмо №112-Т от 01.08.2011) допустил возможность возврата оплаты за товар на другую карту.

Как потенциальные потери банка от ведения базы данных таких клиентов будут соотноситься с его расходами на создание и обслуживание этой базы?

Наконец, программы лояльности банков с кешбэком предполагают, что клиенты будут активнее использовать карты ради бонусов, а банк будет зарабатывать на этой активности.

🤔 Пока вся эта идея больше кажется утопической

С мошенниками сводят счеты

⛔️ Правительство РФ предложило дать органам следствия и дознания возможность временно блокировать средства на счетах при подозрении в их хищении. Блокировка может длиться до десяти дней. В этот период следственные органы должны обратиться в суд с ходатайством о наложении ареста на заблокированные средства или отменить приостановку операций.

Идея блокировки украденных средств правильная. Однако предложенный механизм вызывает вопросы. Да и инициатива, это лишь один из возможных инструментов борьбы с мошенничеством, а не полноценное решение проблемы.

💡 Работая еще в Ассоциации банков России, мы разработали пять лет назад законопроект с комплексным подходом к борьбе с мошенничеством. Он включал в т.ч. похожие предложения. Но тогда они не были согласованы с Банком России.

1️⃣ В итоге сначала появился компромиссный вариант, как первый элемент предлагаемой инициативы, который внесли в Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Эти изменения вступили в силу с 25 июля 2024 года и расширили возможности участников платежной системы в борьбе с мошенниками.

2️⃣ Следующий элемент появится с 1 октября 2025 года в мобильных приложениях крупных банков в виде кнопки для подачи заявления о мошеннических переводах и формировании электронной справки.

3️⃣ Сейчас Правительство предложило очередной элемент все тех же инициатив.

Но предложенный механизм вызывает вопросы в его эффективности, а также в возможных проблемах для законопослушных граждан.

🗒 В пояснительной записке к законопроекту говорится, что приостанавливать операции будут в пределах зачисленной украденной суммы. Однако текст законопроекта звучит иначе - может блокироваться вся сумма на счете, а не только подозрительные средства:

«Приостановление операций осуществляется в пределах суммы денежных средств по банковскому счету (вкладу, депозиту), на который указанные денежные средства были зачислены, суммы электронных денежных средств, авансовых платежей за услуги связи, полученных (переданных) в результате совершения преступления.»

📨 В записке также указано, что счета, через которые проходят похищенные деньги, используются не более 14 дней. При этом законопроект не требует полноценного цифрового документооборота. Запросы и постановления могут быть отправлены по электронной почте при наличии возможности. А могут и с помощью Почты России. И если следователь выберет второй вариант, запрос дойдет до банка как раз за пару недель. За это время не только деньги уйдут со счета, но и сам счет может закрыться.

⏱️ Кроме того, законопроект дает банкам 24 часа на обработку запросов и постановлений следователя. За это время деньги, скорее всего, уже уйдут. При этом Банк России дает системно значимым банкам всего час на обработку своих запросов, а остальным участникам — три часа.

📊 По исследованиям пятилетней давности, мошенники снимают деньги в течение первого часа в 50% случаев, в течение двух-трех часов — в 47%, в течение суток — в 3%. Эффективность предложенных изменений и вероятность возврата средств можно легко рассчитать.

⁉️ С помощью действующих мер борьбы с мошенниками в прошлом году удалось вернуть 9,9% от общего объема операций, совершенных без согласия клиентов. Дополнительные 3% — это хорошо, но что делать с остальными 87% похищенных средств?

💵 Перед началом сезона отпусков в России растет спрос на «новые» доллары

С приближением летнего отдыха россияне, планирующие поездки за границу, активно покупают валюту. Слухи о том, что зарубежные банки отказываются принимать старые долларовые купюры, вызывают ажиотаж на новые банкноты в российских обменных пунктах. Этот ажиотаж вызван не столько дефицитом, сколько информацией о частных случаях отказов и реакцией на них в СМИ. Люди, столкнувшиеся единожды с проблемой, начинают требовать только новые купюры, что дополнительно увеличивает спрос, не всегда соответствующий реальной ситуации.

В крупных банках можно приобрести доллары нового образца, однако в туристический сезон их возможно придется поискать. Иногда для покупки требуется доплата к текущему курсу или дополнительная комиссия за подбор нужных купюр. Если в одном отделении банка не оказалось новых банкнот, это не значит, что их нет во всех отделениях. При необходимости валюту можно заранее заказать в банке, и сделка будет проведена по курсу на день выполнения заявки.

❓ Где деньги?

🗒 Банк России опубликовал отчет о платежных инструментах за первый квартал 2025 года. Отчет выявил интересную тенденцию. Спрос на получение наличных денег в банкоматах сократился как по объему, так и по количеству обращений. В первом квартале 2025 года он упал с 9,4 трлн рублей (4 квартал 2024) до 7,6 трлн (–19%).

🔻 При этом объем платежей и переводов с помощью карт также уменьшились. Оплата товаров картами снизилась с 15,7 трлн рублей до 13,2 (–2,5 трлн), а переводы, часто используемые для оплаты, — с 15 трлн до 12,5 (–2,5 трлн). Число операций также сократилось.

🔻 Можно было бы подумать, что россияне активно перешли на альтернативные способы оплаты. Но данные Банка России по системе быстрых платежей (СБП) и оплате по QR-кодам показывают, что и эти инструменты стали менее популярными. Объем переводов по СБП уменьшился с 21,5 трлн до 20,2 трлн рублей (–1,3 трлн), а оплаты по QR-кодам — с 2,01 трлн до 1,95 трлн (–0,06 трлн).

📈 Эта динамика не коррелирует с ростом объема операций отраслевых финансовых потоков через платежную систему Банка России. В группе отраслей потребительского спроса входящие платежи за первый квартал 2025 года увеличились на 13,1% по сравнению с четвертым кварталом 2024-го. Основной вклад внесла розничная торговля +3,3%.

Возникает вопрос: как увеличились платежи от организаций розничной торговли, если граждане, наоборот, стали значительно меньше платить за товары и услуги?

Цифровой рубль пока находится в пилотном режиме и не может существенно влиять на ситуацию. Криптовалюты и другие подобные инструменты запрещены для расчетов внутри страны. Сервисы рассрочки (BNPL), которые продвигают маркетплейсы, растут, но их объем остается небольшим. На 2025 год прогнозируется, что рынок BNPL вырастет с 0,3 до 0,4 трлн рублей.

⁉️ Таким образом, можно предположить, что граждане и торговые организации увеличили расчеты наличными, оптимизируя свои траты?... Количество наличных денег находится на максимальном уровне за последнее время. Изменение налогового законодательства, возможно, подстегнуло к увеличению серых зарплат в конверте, и продавцы чаще спрашивают оплату наличными.

Однако это лишь предположение, так по информации Банка России, «доля безналичных платежей выросла и сейчас составляет почти 86%», тогда как в октябре 2024 года было 85%.

🤔 Так куда же исчезли платежи?

⚡️ Минфин предложил смягчить требования для иностранных банков, желающих открыть филиал в России

❗️ С 1 сентября прошлого года иностранные банки могут открывать филиалы напрямую на территории России. Для этого нужно внести минимальный гарантийный депозит в Банк России в размере не менее 1 млрд рублей. До этого иностранные банки должны были создавать российские дочерние компании в виде полноценных юридических лиц для возможности 100% надзора и регулирования их деятельности. На 1 января 2025 года каждая четвертая организация, 87 из 353, работала с участием нерезидентов.

🏢 Несмотря на активное поступление информации от ряда кредитных организаций Китая, не являющихся крупнейшими, но проявляющих заинтересованность в открытии своих филиалов на территории РФ, а также данные, полученные из Вьетнама о готовности их банков выйти на российский рынок, за истекший период в 9 месяцев ни одна иностранная кредитная организация не осуществила выход на наш рынок.

💡 Новые условия позволят открывать филиалы в России банкам практически любого размера. Входной порог снижен с 1 млрд до 90 млн рублей, что сопоставимо с требованиями для НКО. Также расширен спектр услуг, включая работу с физическими лицами, что особенно интересно для иностранных банков.

Планируется разрешить работу с ценными бумагами и золотом, в том числе для трансграничных расчётов с использованием цифровых финансовых активов (ЦФА), привязанных к этим инструментам. Филиалам также разрешено открывать несколько подразделений в стране, что важно для работы на большой территории с множеством крупных центров.

Действующие условия для открытия иностранных филиалов слишком строгие и не оправдывают рисков вторичных санкций. Новые правила сохраняют этот риск, но теперь в Россию могут прийти филиалы небольших иностранных банков, платёжные институты с ограниченным набором услуг, а также стартапы и финтех-проекты, которым санкции менее страшны.

❓ Стоит ли ожидать массового притока новых игроков? И будут ли это известные банки?

⚡️ Госбанкам придется закупать больше российского оборудования

❗️ Минпромторг предложил поднять нормативы до 50%

Сейчас постановлением №1875 установлены более мягкие условия госзакупок электроники. Для приобретения иностранной ККТ действует обязательная минимальная доля отечественной продукции в 37%, для банкоматов – 5%.

Важно понять потребности и ограничения самой финансовой отрасли. По данным ЦБ на 1 апреля 2025 года, банки используют около 113 тысяч банкоматов. Последние годы этот парк модернизируется в части возможности работы в режиме рециркуляции денег для уменьшения затрат на инкассацию. Общее количество банкоматов при этом последние годы постепенно сокращается.

💡 Средний срок службы банкомата – 7–8 лет, потребности финансовой отрасли составляют около 10 000–15 000 банкоматов в год. То есть отечественным игрокам потребуется произвести половину от этой цифры и «с таким объемом они вполне могут справиться».

Указанное решение сможет поддержать отечественных производителей и позволит им расширить функционал и наладить выпуск новых моделей.