Как гасить ипотеку правильно? На какой срок брать, как гасить, есть ли какие-то лайфхаки?
(комментарий для RTVI)

Вот самое главное откровение, которым я должен с вами поделиться - и оно вам не понравится: с точки зрения “переплаты” мыслить глупо. Переплата в абсолютных цифрах не имеет никакого значения, потому что она сильно разбросана по времени, а деньги в будущем имеют куда меньшую ценность, чем деньги сегодня (если вам и это непонятно, я готов взять у вас миллион, верну через 30 лет, ок?). Поэтому абсолютная сумма переплаты только помешает вам при расчётах - просто не нужно принимать её во внимание. Скорее всего, человек, который осознанно упоминает “переплату”, либо хочет вас каким-то образом обмануть, либо искренне не понимает в финансах.

А что действительно имеет значение? Сумма ежемесячного платежа, ставка по кредиту и его срок. Со сроком всё понятно: чем он больше, тем дольше вам платить. При этом начиная с какого-то момента увеличение срока ипотеки почти не уменьшит ежемесячный платёж: условно говоря, платежи по кредиту на 25 и на 30 лет будут отличаться незначительно.

Сумма платежа - гораздо более важный фактор. Именно её придётся вынуть и положить - каждый месяц. И так 300 раз (если кредит на 25 лет). И вот главный лайфхак: нет смысла уменьшать срок платежа. Инфляция у нас настолько велика, что уменьшать срок просто глупо. Чем дальше платежи отодвинуты в будущее - тем лучше для вас. При этом надо понимать, что с финансовой точки зрения выгода одинакова (иначе банк не предлагал бы вам такой выбор). В чём разница? В том, что управлять потоком личных финансов гораздо проще, когда платёж по ипотеке составляет меньшую часть вашего дохода. При возникновении любых трудностей (потеря работы, болезнь, переезд, жена избила) вы тут же проклянёте момент, когда уменьшили срок, а не сумму. А вот обратной ситуации не бывает.

И главная - тоже неприятная, как и про переплату - правда про досрочное погашение: не существует правильного или неправильного момента, когда погашать досрочно выгодно (или не выгодно). Выгода в процентах всегда одинакова, - что в первый месяц, что в последний. После частичного погашения весь кредит пересчитывается, как будто вы его только что взяли, иначе брать новый кредит на тех же условиях было бы выгоднее, чем гасить. “Основные проценты вы уже заплатили” - полная чушь. Вы заплатили только те проценты, которые должны были заплатить. И вам остаётся заплатить проценты на остаток. Когда вы погашаете часть кредита раньше срока, именно на эту часть кредита процентов вы больше не заплатите. Если сотрудник банка или кредитный менеджер говорит вам, что “досрочно погашать уже невыгодно, ведь основные проценты уже заплачены” - вас обманывают. Это выгодно ровно так же, как и в любой другой момент: на всё, что вы погасите досрочно, процентов вам уже не начислят.

Так что, если ставка высокая - погашайте в любой момент. Уменьшайте платёж, а не срок. А если ипотека у вас льготная (ниже ставки ЦБ), тогда минимальный платёж - ваш друг. Через 10 лет он сравняется с оплатой коммуналки, так что не спешите.

#ипотека #кредиты
_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

-------
поддержи канал
-------

Самые опасные\распространенные способы потерять деньги по легкомыслию. Какие сейчас есть распространенные/изощренные/опасные мошеннические схемы/пирамиды?
(комментарий для RTVI)

Основной путь мошенников к вашему кошельку не изменился: чаще всего это социальная инженерия. Да, в редких случаях злоумышленники проводят технически сложную хакерскую атаку, а компьютер жертвы действительно взламывают специалисты. Но это бывает лишь когда вы представляете интерес для международных хакерских групп.

Но подавляющее большинство схем основаны на том, что человек сам - по собственной воле! - отправляет деньги аферистам. Пути к кошельку жертвы два: голосом через телефон и сообщениями через мессенджер. Оба они весьма популярны, “удочки” забрасываются тысячи раз в день. Причём, как и в случае со знаменитыми нигерийскими письмами, мошенники не особо маскируют свои планы: расчёт тут на то, что умный человек изначально не будет тратить время на разговор. Клюнут именно те, кто готов отправлять деньги/коды/пароли непонятно кому по совершенно нелепой причине. Таких людей меньше, но вероятность вовлечения в спектакль куда выше. Своего рода отрицательный отбор.

По телефону от человека, как правило, требуется назвать какой-то код, который приходит смской, после чего злоумышленники получают доступ либо к телефону, либо к онлайн-банку. Чтобы получить эту информацию, мошенники сперва ставят жертву в тревожную ситуацию, вызывают панику, сбивают с толку, пугают, торопят- это всё явные признаки мошенничества.

Затравки бывают разные: от “ваш сын попал в аварию” и “адвокат срочно просит перевести деньги” до “вам пора продлевать контракт с мобильным оператором” и “подтверждаете ли вы перевод денег”. Часто аферистов можно узнать по внешним признакам: неграмотной речи, украинскому акценту, звукам колл-центра на фоне.

Через мессенджеры схема иная: спамер оставляет объявление, что у него остались “курсы по трейдингу” или какая-то “схема заработка”, которые он готов предоставить бесплатно всем желающим - только напишите ему в личку. После запроса он действительно может выслать жертве какие-то файлы (иногда даже без вирусов). Далее аферист втирается в доверие и рано или поздно предлагает вам “надёжное” вложение: либо в “биржевые сигналы профессора ВШЭ”, либо в “ставки на результаты договорных матчей”, либо “схему обмана казино”. В конце концов жертва отправляет деньги за какую-то чепуху.

Повторюсь: если вам кажется, что на такую удочку может клюнуть только наивный человек, то вам не кажется. Расчёт именно на то, что разумный человек положит трубку; на проводе останется тот, кто готов верить во всякую ерунду. Способов борьбы с этим не так уж много: либо сразу обрывать разговор, не тратя на это сил, либо наоборот - пытаться как можно дольше общаться с мошенниками, чтобы занять их время. Хотя, говорят, у них его много. Кто-то уже и на второй срок пошёл.

#хулифак #мошенничество
_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

-------
поддержи канал
-------

Чтение и аудиокниги

Инвестиция времени в чтение меняет восприятие - потому что книги меняют нас. Если бы книги были просто способом передачи информации, тогда читать их целиком было бы бессмысленно: хватило бы и конспекта - это ещё и в 20 раз быстрее. А уж если информация устарела или - что ещё смешнее - взгляд на неё устарел или перестал, кхм, соответствовать нормам морали, тем хуже для книги, так получается?

Книга - это инструмент. Машинка для того, чтобы заставить нас думать. Требуется какое-то усилие, чтобы её завести - и некоторое время, чтобы эта машинка принесла пользу. Время, которое мы тратим, чтобы вовлечься в процесс, может показаться обузой. Но когда мы начинаем думать об этих идеях, применять и адаптировать их к нашей жизни, развивать и выбрасывать, мы меняемся. Во время чтения мы не забираем мудрость из книги. Мы выращиваем мудрость у себя в голове.

У книги длинные главы, это вам не заметки в телеграме. Тут нужна концентрация, нужна фокусировка. А это полезно. Это тренирует упорство, настойчивость и внимание.

А на аудиокниге удерживать внимание чрезвычайно тяжело. Почему? Да потому что аудиокниги созданы для того, чтобы люди во время прослушивания могли заниматься чем-то ещё. Хотя бы прогулкой. А она отвлекает. Само по себе это не плохо (даже и хорошо, ведь зачем гулять кругами вокруг хрущёвки), но беда в том, что в момент отвлечения никто не ставит аудиокнигу на паузу. Все просто думают о чём-то своём (или не очень), а диктор в этом время продолжает рассказ. Через минуту-другую ты очнулся, а часть книги промелькнула мимо.

Поэтому в последнее время я слушаю в машине в основном подкасты, интервью и научпоп c YouTube. Пропустил что-то - можно перемотать или поставить на паузу. А когда гуляю, чаще всего слушаю звуки вокруг, ну и музыку иногда.

А книги люблю читать.

#книги #чтение #аудио #эссе
_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

Генерируй картинки с ⛵️MIDJOURNEY в Telegram

#Хулимем недели №27-24.

Больше мемов тут.
_______
Источник | #hoolinomics | #пятничное
@F_S_C_P

-------
поддержи канал
-------

Ожидаемая полезность

Британские учёные предполагают, что у людей есть функция вероятной полезности, которая показывает, насколько рады они будут какому-либо исходу событий. Ну, например, если исход – это обогащение долларами, тогда функция полезности – это F(x), где х – количество ожидаемых нами долларов.

Может быть, вы слышали об этом раньше, а может, и чувствовали на своей собственной шкуре: добавление полезности имеет свойство снижаться с ростом благосостояния. Этот эффект называется «снижающаяся предельная полезность», хотя какая разница, как он называется. Объяснить легко: чем больше у вас денег, тем меньше вам нравится каждое такое же увеличение. Ну, вниз эта кривая вряд ли может загнуться – этак выходит, что после первого миллиарда следующий миллиард приносит вам несчастье – а в жизни мы всегда только хотим больше; меньше мы почему-то не хотим.

Понятно, что если у вас есть тыща долларов, то вторая тыща вас дико обрадует. А если у вас есть миллион, то тыща вас, конечно, обрадует, но не так дико. Тут как в анекдоте про Билла Гейтса: как представить себе его состояние в 130 миллиардов долларов? Очень просто: соберите все свои деньги и добавьте к ним 130 миллиардов долларов.
_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

Узнай судьбу картами Таро:
✨Anna Taro bot

#Хулимем недели №34-24
_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

Новый генератор картинок:
Попробуй Flux

Кому завидуют богачи?

Начиная с какого-то момента, ещё один миллион долларов не добавляет к вашему благосостоянию ничего нового. Ну, момент, надо сказать, неплохой. Тогда в дело вступают какие-то другие мотивации и деньги перестают радовать людей. Почему же сверхбогатые недовольны своим богатством? Может быть, они зажрались?

Количество миллиардеров в мире неуклонно растёт, сейчас их почти три тысячи, и в Китае их уже 700 человек – это вплотную к США. Миллионеров тоже стало гораздо больше – за 2020-й пандемийный год их количество выросло на 600 тысяч – сейчас их почти 12 миллионов человек.

Начиная с какого-то уровня богатства, следующий миллион не меняет жизненный уклад человека. Что же двигает людьми, когда они достигли этого момента? Зачем им ещё больше денег?

Кое-какие объяснения я нашёл. Майкл Нортон, профессор Гарварда, изучает связь богатства и счастья. Я, в общем, то же самое изучаю в последнее время. У Майкла появилась интересная модель, чтобы понять паттерны поведения богачей. Нортон пишет , что исследователи нашли два вопроса, которыми задаются люди, когда думают о своей удовлетворённости жизнью. Первый вопрос: «Живу ли я лучше, чем раньше?» и второй, более злободневный: «Живу ли я лучше, чем другие?». Тут, правда, дело касается не только богатства, но и, например, внешности, роста, страны проживания, ну и других вопросов, по которым все постоянно запариваются. Не только богачи.
_______
Источник | #hoolinomics

Кому завидуют богачи? ч.2

Исследования 4 тысяч миллионеров выявили два важных результата. Во-первых, только на очень высоких уровнях богатства – более 8 миллионов долларов (первое исследование) и 10 миллионов долларов (второе исследование) – более богатые люди были значимо счастливее, чем миллионеры с меньшим капиталом. Причём они были не сильно счастливее, а только чуть-чуть, хотя разница была статистически значимой. Во-вторых, если учесть размер капитала, люди, которые заработали свои деньги самостоятельно, были счастливее тех, кто получил их в наследство. То есть богатство добавляет счастья только на крайне высоких уровнях капитала, да и то, если деньги достались вам собственным трудом, а не случайно. Выигравшие в лотерею вообще, как правило, несчастнее, чем до выигрыша.

Но проблема в том, пишет Нортон, что кучу важных в жизни вещей изменить довольно тяжело. Если ты хочешь быть хорошим отцом, какой вопрос ты будешь себе задавать? Лучший ли я отец, чем в прошлом году? А если да, тогда-то что, ты хороший отец или нет? Или вот: лучший ли ты отец, чем твой сосед? Нормального человека такой вопрос поставит в ступор.

Поэтому люди начинают использовать те средства, которые можно измерить. Деньги – прекрасный выбор, пишет Нортон. Чтобы понять, кто из вас лучше, можно задать себе вопрос: больше ли я зарабатываю? Больше ли у меня член? То есть, дом? Или – сколько у меня домов на море?
_______
Источник | #hoolinomics

Кому завидуют богачи? ч.3

Прикол в том, что этот инстинкт измерения и сравнения никуда не девается, даже когда у людей становится какое-то безумное количество денег. Вопрос «Живу ли я лучше, чем раньше?» подразумевает только одно направление развития – вверх. И когда капитал составляет, скажем, 50 миллионов долларов, но семья переезжает в супердорогой район, где у соседей ещё больше денег, они чувствуют себя куда хуже, чем в Барнауле! Потому что теперь они себя сравнивают не с прежними соседями, а с новыми. Звучит бредово, но уровень их удовлетворения жизнью не растёт, а падает.

Исследование, которое провёл Нортон, может вас расстроить. Он опросил более 2 тысяч человек с капиталом более чем в миллион долларов (включая тех, у кого было намного больше, чем 1 миллион), насколько они счастливы и сколько им нужно, чтобы стать ещё счастливее и окончательно закрыть вопрос с баблом. Нортон выяснил, что практически каждый считает, что ему нужно в 2-3 раза больше денег, чтобы стать счастливым. Не <...>
@F_S_C_P

1 Blum = $0.019:
Попробуй Blum

Кому завидуют богачи? ч.4
(предыдущая часть тут)

Джеффри Уинтерс, профессор политологии в университете Нортвестерн и автор книги «Олигархия» написал, что вдобавок к социальным сравнениям, реально богатые люди часто мотивированы жаждой инвестиций, покупки бизнесов и роста своего влияния. И вследствие этого они тоже, как правило, становятся богаче.

«Для тех из нас, кто работает на обычной работе и тратит столько, сколько может себе позволить – ну там, на ипотеку, на отпуск, на страховку, еду, обучение детей – связь заработка и расходов совершенно однозначна», – пишет Уинтерс. В то же время, множество сверхбогатых используют свои деньги, чтобы сделать ещё больше денег. Этот процесс возбуждает, потому что двигает их чуть выше по социальной лестнице.

Два принципиально разных способа использовать деньги: когда хватает на расходы и когда ты увеличиваешь свой капитал – находятся на противоположных концах кривой уменьшающейся полезности.

Например, вам хочется мега-яхту и шесть особняков по всему миру. Если у вас есть несколько сотен миллионов долларов, это вообще не вопрос. Но такой цели почти ни у кого нет. Есть цель продолжать накапливать богатство. А тут, сами понимаете, окончательной цифры нет. Как у диванного гитариста. Сколько ему нужно гитар? Ответ – ещё одна. Я профессиональный гитарист, который выступает по всему миру. Знаете, какая у меня основная гитара? Лёгкая! И мне не нужна ещё одна. А каждый миллиардер, с которым он имел дело (а Уинтерс общался далеко не с одним), экстремально сконцентрирован на увеличении собственного богатства.

#лсб #богатство
_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

-------
Секретики!
-------

#Хулимем недели №40-24
Больше мемов тут.
_______
Источник | #hoolinomics
#пятничное ?
@F_S_C_P

Узнай судьбу картами Таро:
✨Anna Taro bot

Добрый пиар №41-24 (163)

1. Нешуточный хайп поднялся по поводу Нобелевской премии Аджемоглу сотоварищи. Вот пожалуйста: Тополев, Баженов, Антонов, Билл Гейтс, Толкователь, а вот мой видос. А вот настоящий анализ от Вестника Радикального Центризма. Неплохой разнос от Глеба Кузнецова.

2. Михаил Токовинин о средней зарплате и о том, почему люди о ней спорят. Вместо того, чтобы зарабатывать больше. При этом 52% россиян вполне готовы работать за 50к.

3. Семаглутид (Оземпик, Вегови) не только лечит диабет и ожирение, а ещё и избавляет от зависимости от алкоголя и опиоидов от New York Times. Короче, лекарство от всего. Каминг-аут: я на нём 4-й месяц, эффект есть, но побочки неприятные.

4. Откуда берутся нобелевские лауреаты? Из семей богатеев, конечно. Аналитика от Econs. Ещё лет 7 назад мне это бы показалось страшным, а вот сейчас почему-то тезис "мы должны проследить, чтобы будущий нобелевский лауреат не провёл жизнь в шахтах" мне кажется высосанным из пальца. Давайте всех отправим в лучшие вузы и всем дадим общежитие? И получим Советский Союз, где лауреатов на порядок меньше, чем в США, и в разы меньше, чем в Великобритании, Германии и Франции. Для баланса перечитаем п.1 и поймём, что Нобелевская премия - это кому следует премия.

Заодно загляните в список лауреатов из одной семьи, история на целую книгу. А вот обзор про учителей/учеников от Political Animals.

5. Голландская смекалка: как можно присвоить себе несуществующие достопримечательности от канала Северное Техно.

#добрыйпиар

_______
Источник | #hoolinomics
@F_S_C_P

Узнай судьбу картами Таро:
✨Anna Taro bot