Выбирайте кейс.
public poll

Кейс 2 – 98
👍👍👍👍👍👍👍 52%

Кейс 3 – 58
👍👍👍👍 31%

Кейс 1 – 33
👍👍 17%

👥 189 people voted so far. Poll closed.

Всем большое спасибо. Победил второй кейс.

Анастасия, поздравляю, я свяжусь с вами в ближайшее время.

Кейс — инвестиционный план выхода на пассивный доход 227 500 рублей в месяц к 55 годам

Многие, из тех, кто мне написал в рамках конкурса, уже имеют начальный капитал. И основной вопрос такой - а куда же вкладывать деньги, какие инструменты использовать. В этом случае вам не нужен полный личный финансовый план, а достаточно инвестиционного плана.

В инвестиционном плане мы описываем ваши цели, сроки их достижения и выбираем инвестиционные инструменты с учётом всех нюансов ситуации.

Переходите по кнопке внизу поста и читайте кейс моего клиента, как выйти на пассивный доход 3500 долларов в месяц (227 500 рублей), а ещё и оставить наследство в 1 миллион долларов. Расчёт инвестиционного плана делал для начального капитала 2,3 млн рублей.

Если хотите заказать такой инвестиционный план для себя – пишите в бота «Нужен инвестиционный план».

Вопрос-ответ

Пока готовлю следующий кейс попробую ответить на некоторые вопросы из бота.

Начну с последнего:
Читатель: Здравствуйте, Александр. У Ваших клиентов, судя по кейсам, на еду в месяц на двоих уходит больше, чем у нас семейный ежемесячный доход. Мне, наверное, вообще не имеет смысла к Вам обращаться? 😂😭

Alexander Mishin: Добрый вечер. У меня очень разные клиенты. Что именно вас заинтересовало?

Читатель: Здравствуйте. Спасибо за ответ на мой провокационный вопрос. Меня интересует способ вложения отложенных денег при том, что их сумма невелика. Имея общий ежемесячный доход семьи 44 тысячи с кредитом 9500, я, как Вы понимаете, не веду речи о сокращении таких статей, как кофе и рестораны, это неактуально. Но периодически бывает доход сверх этого и тогда я откладываю. Сумма откладываемая от 100 до 1000 р. Этот конверт у меня периодически "сгорает" в связи с непредвиденными расходами. Сейчас в нем 8000 и у меня вопрос:можно ли такую сумму куда-то вложить и пополнять, чтобы она не обесценивалась , или это смешно?

Ответ:
В этом нет ничего смешного. Наоборот, рад за вас. Не у многих людей сейчас есть хоть какой-то конверт на непредвиденные расходы, да еще и планы на рентную недвижимость. Постарайтесь только не влезать в долги при строительстве, я вас прошу.

Теперь по теме. Нормальный диверсифицированный портфель из ценных бумаг можно собрать с суммой в 50-100 тысяч рублей. Либо, если ваши доходы позволяют откладывать 5-10 тысяч в месяц. Это и есть суммы с которых стоит об этом задумываться.
Я работаю с клиентами с доходом от 50 тысяч рублей в месяц.

В вашем случае ответ прост - депозит в банке. Я делал короткую заметку по выбору депозита для резервного фонда, посмотрите ее.

Есть еще неплохой вариант - накопительные счета. Они начали появляться у некоторых банков. Точно есть у Тинькофф и Райффайзен. Вот тут внизу страницы и тут. У вашего банка не знаю.

Это гибрид депозита и счета до востребования. Бонус в том, что проценты начисляются каждый день и нет ограничений на пополнение и снятие. Когда вам понадобятся деньги, вы их просто снимите без потери процентов.

Надеюсь, смог вам помочь.

Вопрос-ответ

Еще вопрос.

Вопрос:
Читатель: Добрый день!Подскажите пожалуйста, про ИИС. Я гражданин РФ, но последние три года, работаю в Казахстане. Соответственно доход получаю там же и налоги плачу там же.Для меня ИИС не выгоден? С точки зрения возврата 13 проц?Или возможно его использовать для получения налогового вычета (ипотека, медицина, образование)? В Россию собираюсь возвращаться в течение 2-3 лет. Заранее спасибо за ответ!

Ответ:
Во-первых, сразу уточню, что для вычета за медицину, образование и т.д. ИИС использовать не получится. Этот инструмент к данным вычетам не имеет никакого отношения.

Теперь по теме вопроса. При работе с ИИС существует два подхода:
1. Налоговый вычет на взносы (о котором вы, похоже, и пишите).
2. Налоговый вычет в сумме доходов от операций.

В вашем случае, первый вариант не сработает, т.к. вы не платите налоги. ФНС просто нечего будет вам возвращать.

А вот второй вполне должен. В случае, если вы не будете выводить средства с ИИС в течение трех лет, брокер не будет взимать с вас НДФЛ в размере 13% от суммы прибыли.
На вашем месте я бы этот вариант вполне рассмотрел. Какие там конкретно могут получится суммы нужно считать конечно.

Жесткачи

Такую вот мне историю прислали:
Есть у меня знакомые, продали 2 квартиры, переехали к маме и все деньги вложили в Форекс. Заманивали туда и меня с мужем, мол есть математическая модель, стопудово 40% в год. 

Я даже думала может машину продать (она ломалась часто) и туда вложиться. Но когда почитала договор - остановилась.

Подруга моя - психолог, впополаме с кем-то вложилась 1 тыс долларов (сумму которую не страшно потерять), и вот прошло 2 года мы с ней вчера встретились, спрашиваю - ну что? Какой доход?

А она говорит - деньги за 2 года удвоились, было уже 2000 хотела забрать, а те ей- да пусть копится! Кароч перед новым годом все сгорело.Ни денег, ни квартир, ничего.

Господи, как страшно, там муж с женой каждый свою квартиру продал и вложился. Они открыли под это дело фирму  в Чехии.Мы тож  к ним с мужем ездили, нас уговаривали. УЖАС.Так она говорила все форексисты мошенники, а вот мы по другой схеме работаем. Напрямую торгуем в швейцарском банке без посредников, а в Таганроге сидит парень программист и у него математическая модель: если вдруг становится меньше 80% денег на счету все останавливается.

А на деле - квартиры - тю-ютю

Что уж тут сказать...
Во-первых, на первом предложении у меня чуть не вытекли глаза. Я с усилием заставил себя читать дальше. Я не очень впечатлительный человек, но две проданные квартиры и форекс в одном предложении даже для меня слишком.

Ну да ладно.
В России люди не имеют возможности получить нормальное финансовое образование. В этом вся проблема. Я имею ввиду бытовое, а не профессиональное. Сейчас эта тема только начинает развиваться. Начинают появляться нормальные курсы (не по спекуляциям на рынке, а про классические инвестиции). Но, это пока единичные случаи.А без базовых знаний люди действительно верят, что можно кому-то отдать деньги и получить доход 40% годовых.И мало кто задает себе вопрос:"А почему мне об этом вообще рассказали? Почему люди сами не продают свои квартиры и вкладывают в это?”

В качестве совета:
Есть одно хорошее правило или метод проверки вложения на предмет его инвестиционной составляющей. Он с одной стороны простой, с другой сложный.Когда вы покупаете долю в бизнесе или акции, или даже долговые бумаги, вы покупаете СТОИМОСТЬ. В том смысле, что под ценой есть СТОИМОСТЬ чего-то конкретного: капитал, здания, патенты на собственные разработки и т.д. Это важно помнить и спрашивать себя “я покупаю что-то, что имеет стоимость или это просто цена?”.

Так вот в форексе нет стоимости, это просто цена рубля по отношению к доллару. В криптовалютах нет стоимости (возможно будет в Телеграм, но пока непонятно). В фьючерсах нет стоимости. Это все инструменты для спекуляций, на них зарабатывают либо профессиональные спекулянты, либо владельцы этих инструментов. Т.е. наоборот, зарабатывают владельцы и, возможно, профессиональные спекулянты. И к инвестициям это не имеет никакого отношения.

Людей очень жаль. Правда. Это трагедия, конечно, для семьи.

Вопрос-ответ

Продолжаю рубрику вопрос-ответ. Про ИИС как-то уж очень много вопросов приходит. Странно, потому что информации в сети по ним сейчас огромное количество.

Вопрос:
Добрый день,

Я хотел бы уточнить насчёт ИИС. 
Многие финансовые консультанты, говорят о том, что ИИС выгоднее депозита в банке за счёт налогового вычета 13%. 

Однако, если я правильно понял, вычет делается один раз в год и в следующем году уже нельзя будет сделать вычет с этой суммы, а деньги замораживаются на 3 года. Если эту же сумму положить на депозит в банк, при процентной ставке 7%, за 3 года можно заработать 21% или мои расчёты не верны?

Спасибо

Ответ:
ИИС выгоднее депозита, если вы вкладываете в инструменты с очень низким риском и суммы до 400 000 рублей в год.
Если больше, то нужно считать. Если в инструменты, цена которых может снижаться (а это почти все), то тоже нужно считать.
Также у банков существует система страхования вкладов. Т.е. при банкротстве банка вы получите обратно свой вклад. А вот на брокеров эта система не распространяется. Риск здесь, конечно, не высокий, но его нужно учитывать.

По второй части вопроса могу сказать, что информация не совсем верна. Вычет можно делать каждый год, пока вы держите ИИС и пополняете его. Потенциально, вы можете получать вычет каждый год по 52 тысячи рублей, пока не забираете оттуда деньги, а пополняете по 400000 рублей в год. Т.е. 13% каждый год.

Спасибо!
Надеюсь, я вам помог.

Что произошло за шесть месяцев и почему я не писал

Всех приветствую. За шесть месяцев произошло много всего интересного. Но есть две основные причины, почему я не вел канал и остановил практику.

Первая -
Вступили в силу новые положения закона ФЗ-39 "О рынке ценных бумаг" регламентирующие деятельность инвестиционных советников. Пришлось остановиться и скорректировать свою деятельность, в соответствии с изменениями.

Вторая -
Я полностью переработал услугу, теперь она называется "Финансовый план за одну консультацию". Название полностью отражает ее суть.

По обоим пунктам выпущу отдельные посты, там много всего интересного.

Мне нужно понять, насколько тема финансов для вас сейчас акутальна. Если ждете новых кейсов - поддержите меня лайком.

Всем хорошего дня. Рад снова быть с вами.

​Как я попал в реестр Национальной лиги финансовых советников и что это вообще значит.

Итак, в начале года вступили в силу новые положения закона ФЗ-39 "О рынке ценных бумаг" регламентирующие деятельность инвестиционных советников.

Для консультантов и компаний, которые занимались этой деятельностью официально, данные поправки сломали всю работу полностью.
У нас в России и так работает всего около 2 000 независимых финансовых консультантов. Хотя по европейским или американским бенчмаркам нас должно быть минимум 20 000.
А тут еще и Центральный Банк решил “помочь” инвесторам, и всех кто дает инвестиционные рекомендации, назвал участниками рынка ценных бумаг. Звучит не очень страшно пока не прочитаешь, что это значит.
Если коротко:
- Специальная ежедневная отчетность в ЦБ.
- Специальная система бухучета и налогообложения.
- Аудитор в штате, на полную ставку.
- Запись и хранение всех рекомендаций клиентам в течение пяти лет.
- Анкету на инвестиционный профиль даже показывать здесь не буду. Инвесторов просто жалко становится.

Некоторые вещи не плохие. Я, например, действительно стал записывать все консультации (оффлайн на диктофон, а онлайн видео) и передаю эти записи клиентам. Это удобно и мне и клиентам.
Но все остальное накладывает такие дополнительные расходы, которые просто нереально перенести на клиентов - услуга будет слишком дорогой.

В конечном итоге, сертификацию ЦБ в состоянии получить только крупные финансовые учреждения (банки, брокеры, страховые компании и т.д.). А они в меньшей степени заинтересованы предлагать клиентам наиболее подходящие продукты, т.к. ограничены только продуктами из собственного списка. Например, консультант из Ингосстрах своему клиенту никогда не предложит продукт Сбербанка, хоть даже он будет лучше подходить под цели и дешевле в обслуживании.

Соответственно, страдают инвесторы. Как обычно.

В результате, многие консультанты приостановили деятельность (как и я), некоторые переквалифицировались в тренинги по финансовой грамотности, кто-то работает “из под полы”.

Но прошло время, и индустрия организовала сама себя. Это даже лучше - так происходило и на многих западных рынках. Появилась СРО “Национальная лига финансовых советников”, которая выпустила нормальные правила, адекватные этические нормы, понятные процедуры работы финансовых советников, при этом не вступая в противоречие с требованиями ЦБ. А также, эта организация выступила гарантом соответствия требованиям и третьей стороной в решении споров между консультантами и клиентами.

В общем, даю бесплатный, но очень полезный совет:
Перед тем, как начать работать с каким-либо финансовым консультантом, проверьте есть ли он в официальном реестре СРО “НЛФС”. Реестр находится здесь. За людей из этого реестра мне стыдно не будет.
Плюс к тому у вас будет возможность обратиться в организацию, которая осуществляет контроль над нашей деятельностью. И если окажется, что консультант нарушил правила работы или поступил неэтично (дал вам рекомендацию не соответствующую вашим целям), его могут исключить из реестра. А находиться в этом реестре теперь крайне важно.
А вот он я, под номером 38, на скриншоте.

Помимо этого, я с пользой потратил эти несколько месяцев и полностью переработал услугу по разработке финансового плана, теперь она называется "Финансовый план за одну консультацию". Детали будут в следующей публикации.

​Финансовый план за одну консультацию

Коротко о том, как появилась эта услуга. В процессе общения с клиентами я увидел, что некоторые данные из классического финансового плана остаются непонятными. Причина была в том, что документ слишком объемный (35 страниц) и в нем много специфических терминов, с которыми в обычной жизни люди не сталкиваются.

Я озадачился, могу ли я упростить услугу, и изменить её так, чтобы клиент четко понимал, что именно он получает, как это ему поможет и, главное - как он может этим управлять в будущем.

И я понял, что нужно полностью пересмотреть подход. Я хотел, чтобы клиент не ждал услугу, участвовал в создании плана и знал каждую цифру, понимал каждое решение.

В результате получился “Финансовый план за одну консультацию”.

Название отражает суть. За одну встречу мы с клиентом решаем сразу все задачи финансового плана: избавляемся от кредитов; находим деньги на инвестиции не снижая текущий уровень жизни; формулируем и просчитываем долгосрочные финансовые цели; рассчитываем план достижения этих целей.

На основании всех расчетов и визуализаций я составляю пошаговую инструкцию на ближайшие 5-10 лет. Это самое важное, т.к. людям нужно точно знать что именно нужно сделать для реализации всех целей. Инструкция всегда очень простая для понимания, но максимально подробная.

Новая услуга не требует длительного ожидания, нескольких встреч или чтения огромного объема сложных текстов. А также, клиент участвует в построении плана вместе со мной, он вносит основной вклад и видит весь процесс полностью. Это дает полное понимание каждого шага, причин тех или иных действий и рекомендаций, а также возможность самостоятельно вносить изменения.

В пакете вместе с планом я передаю сам план, файл с расчетами всех кредитов, модель с визуализацией, аудиозапись или видеозапись консультации.
Это дает возможность клиенту в любой момент просмотреть запись и вспомнить какие-то детали, а также самостоятельно “поиграть” с цифрами и целями.

Пример такого плана можно посмотреть по этой ссылке.

Новую услугу за последний месяц я успел протестировать с несколькими клиентами. Их отзывы доступны по этой ссылке.

Стоимость услуги 15 000 рублей.

Акция для подписчиков канала: до конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.

Чтобы заказать финансовый план заполните форму обратной связи на сайте.

Сравнение с классическим личным финансовым планом:

​​4 способа инвестирования на иностранном рынке ценных бумаг

Сейчас многие ищут возможности инвестировать на иностранных рынках, т.к. в России ситуация с экономикой совершенно не ясна. В этом посте я расскажу о четырех наиболее доступных способах.

1 - Биржа Спб

Это самый простой способ получить доступ к иностранным инструментам, т.к. к Санкт-Петербургской бирже дают доступ почти все российские брокеры. Вам не нужно делать ничего специального, чтобы купить иностранные бумаги — просто находите в списке Apple (AAPL) или любую другую бумагу и выставляете приказ.
Есть, конечно, довольно существенный недостаток — на бирже обращается всего около 1000 бумаг. Полный список есть на их сайте. И в основном это акции, а фонды и ETF на текущий момент не представлены. Т. е. нормальный пассивный портфель составить не получится.
Этот недостаток немного компенсирует присутствие 14 ETF от Finex, но их тоже маловато.

2 - ПИФы

О ПИФах я уже писал, см. Часть 1, Часть 2, Часть 3. Поэтому сильно распространяться не буду. Скажу лишь, что это очень просто — пришел в управляющую компанию и купил. Но крайне дорого (посмотрите 3-ю статью).

И выбор ПИФов с иностранными бумагами небольшой — более-менее крупных 2–3 десятка.

3 - Иностранный брокер

Я здесь буду писать об Interactive Brokers, т. к. не уверен, есть ли какие-то крупные и стабильные компании, которые работают с россиянами, кроме них.

Если у вас накопился капитал от 10 000$, то можно открывать счет у IB и работать на рынке США. При этом вы получаете доступ к тысячам ETF и десяткам тысяч других ценных бумаг.

Плюсы:
— Доступ к тысячам ETF с минимальными комиссиями за управление (опять смотрите статью 3 про ПИФы)
— Если это для вас важно, то учтите, что деньги находятся в юрисдикции США, а не России
— В соответствии с законодательством США счета застрахованы на сумму до 250 000$.

Из минусов я бы отметил необходимость ежегодно подавать декларацию о доходах в России. При работе с российским брокером этого не требуется, т. к. он является налоговым агентом.
Если у вас будет много операций, то процедура подготовки декларации может занять значительное время. Я свою за прошлый год готовил около трех дней.

4 - Страховые продукты

Снова я буду писать на конкретном примере — Investors Trust, т. к. работаю именно с ними.

Этот способ инвестирования довольно специфический. У него есть явные преимущества и удобства, но есть и серьезные недостатки.

В первую очередь, этот способ довольно дорогой. Комиссии сравнимы с комиссиями российских ПИФов.
Второе: почти все продукты направлены именно на долгосрочное инвестирование — есть дополнительные комиссии за досрочное закрытие контракта. И они бывают довольно высокими, особенно в первые годы работы контракта.

Но есть и серьезные преимущества страхового контракта:
1. Полная защита от любых посягательств со стороны третьих лиц. Ни супруг при разводе, ни суд, ни дети, ни кредиторы не смогут получить доступ к деньгам в таком инструменте.
2. Вы не платите никаких налогов, пока контракт не закроется. Если вы 20 лет инвестируете в данный инструмент, то вы не будете каждый год терять часть прибыли на налогах, и деньги будут продолжать работать. А также не нужно мучиться с декларациями.
3. Крайне простая процедура наследования. Владелец контракта указывает одного или нескольких бенефициаров, и в случае смерти владельца деньги получат только эти люди. Никакие другие наследники, суды и родственники ничего не смогут с этим сделать.

Итог.
Я рекомендую инвестировать через российского брокера, пока у клиента не накопится достаточная сумма для открытия счета у IB.
Инвестиции через страховые продукты живут немного параллельно. Для них не нужен никакой стартовый капитал — можно начинать инвестировать со 100$ в месяц. Но я их рекомендую, если для клиента важны преимущества, которые дают эти контракты.

В одной статье сложно описать каждый из вариантов подробно. Если вас интересуют какие-то подробности, присылайте вопросы, постараюсь ответить.

Небольшая таблица сравнения:

Что почитать про деньги и про инвестиции.

Всем добрый день. Хотел сделать профессиональную подборку, но решил не усложнять. Предложу вам всего три книги. Кто прочитает хотя бы одну - молодец. 😀

Итак, две мотивационные:
1. Роберт Кийосаки: Богатый папа, бедный папа.
Многие, наверняка, читали. Но, нужно чтобы прочитали и остальные. Это базовая мотивационная книга. Для меня она ассоциируется с главным принципом бюджетирования: "Заплати сначала себе".

2. Томас Дж. Стэнли, Уильям Д. Данко: Мой сосед - миллионер.
Отличная книга, которая рассказывает о том, что чем больше ты тратишь, тем более ты беднеешь. Казалось бы очень простой принцип, но как же много людей его не понимают.

Одна по классике. Для тех кто хочет разобраться в теме:
Уильям Бернстайн: Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному.
Эта книга именно об инвестициях. Для тех, кто хочет теории. Сложная, но не очень. А полезная в высшей мере.

Всем приятного чтения и хорошего дня.

Кейс — закрыть 3 кредита на 1 600 000 рублей и обеспечить себе пенсию 245 000 рублей в месяц к 65 годам

Я часто слышу: ”Какая пенсия? Какие инвестиции? У меня куча кредитов и аренда квартиры. Живу от зарплаты до зарплаты - на будущее денег нет”. В такой же ситуации оказался один из моих недавних клиентов. Для него мы составили финансовый план.

Переходите по кнопке внизу поста и читайте кейс, как досрочно погасить долги на 1 600 000 рублей и выйти на пассивный доход в 245 000 рублей к 65 годам.

Если хотите заказать такой финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы — отправьте заявку на консультацию.

Как посчитать нужный уровень доходов на пенсии через 22 года.

Этот вопрос пришел мне после одного из кейсов. Вопрос хороший - поэтому публикую отдельным постом.

Вопрос:"В этом стройном расчёте есть один важный неучтённый момент - инфляция. 30 000 рублей и сейчас не очень большая сумма, но что на неё можно будет купить через 22 года?"

Ответ:
Большая сумма или нет зависит от потребностей конкретного человека. У меня сейчас есть клиент, который тратит по 700-800 тысяч в месяц и есть еще один, который вполне себе весело живет на 60-70 (с семьей).
Главное, не сколько вы зарабатываете и тратите. ВНИМАНИЕ! Главное - растет ли ежегодно ваш капитал, и достигаете ли вы своих целей. Еще раз, другими словами: не важна зарплата, важна сумма на счете.
А так вы, конечно, полностью правы. В последнем кейсе я, кстати, добавил поправку на инфляцию. Раньше не хотел усложнять статьи.

Теперь по делу. Сейчас будет бесплатный лайфхак о том, как посчитать, сколько вам нужно денег в будущем!

Задача - Хочу 30 000 рублей пассивного дохода, через 22 года.

Решение -
30 000 текущими деньгами. На длинные промежутки я всегда перевожу в доллары, т.к. в рублях что-то планировать на 20 лет вперед не имеет никакого смысла.

30 000 рублей = 461,5 $ (по 65 р.)

Инфляция в долларах 2-3%. Берем 3% (по верхней границе, чтобы не ошибиться).
Для данного расчета вы можете использовать формулу FV в excel или google таблицах.
Для нашего примера она будет вот такой:
=FV(3%;22;0;461,5;0)

Получается, что через 22 года клиенту нужно будет 884 $ (или 57 500 рублей по текущему курсу) чтобы купить тоже, что он покупает сейчас за 461,5 $.

Пользуйтесь, на здоровье, формула крайне полезная для расчета будущей стоимости чего угодно.
Самые интересные вопросы я разбираю на канале. Обязательно задавайте.

Уважаемые подписчики, интересно кто меня читает. Инвестируете ли вы сейчас?

Да, инвестирую - 332
👍👍👍 18%
Нет, не инвестирую - 193
👍👍 11%
Нет, но хочу разобраться в этой теме - 1098
👍👍👍👍👍👍👍👍 60%
Да, инвестирую и хочу наращивать объем - 193
👍👍 11%
👥 1816 человек уже проголосовало.

Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать?

Это самый популярный вопрос из тех, что мне задают.
 
Короткий ответ - 5-10 тысяч рублей в месяц. Например, если вам сейчас 25 лет и вы будете каждый месяц откладывать по 100$ с доходностью 7% годовых (примеры читайте ниже). То к 65 годам накопите более 250 000 $ (а самих взносов будет всего на 48 000 $). 17 млн рублей по текущему курсу. Кто из текущих пенсионеров отказался бы от такой суммы?
А сколько, как вы думаете может быть пенсия с такого капитала? Внимание! Почти 100 000 рублей, если распределить его на 20 лет.

Любой человек у которого есть работа и доход тысяч от 50, уже может и должен инвестировать в свое будущее.
 
Давайте попробуем вместе собрать простой, но диверсифицированный портфель с приличной потенциальной прибылью. Прямо сейчас, без консультаций и долгих разговоров.


1. Поиск подходящих фондов.

15 минут поиска по двум сайтам дают пару вариантов совсем “для чайников”, но хороших. Их на самом деле больше, просто у этих старая история, есть на что опереться.

iShares Core Growth Allocation ETF (работает с 2008 года)

Среднегодовая доходность:
- за 1 год - 6.16%
- за 3 года - 7.95%
- за 5 лет - 5.37%
- за 10 лет - 8.59%
- с даты создания - 8.09%

JH Balanced Fund (работает с 1992 года)

Среднегодовая доходность:
- за 1 год - 3.5%
- за 3 года - 7.02%
- за 5 лет - 4.86%
- за 10 лет - 8.59%
- с даты создания - 7.06%


Фишка этих фондов в том, что там уже все внутри замешано. Это фонды для тех, кто вообще ничего не хочет выбирать, там и акции и облигации вместе. Соотношение классов активов примерно 60% акций и 40% облигаций. Покупаешь одну бумагу и портфель у тебя в кармане. Если, конечно подходит такое соотношение активов.

Если искать в России, то у нас с такими вариантами хуже. Но, можно взять 3-4 базовых ETF от Finex, в нужной пропорции. Например так:
- FXRB - ETF на корпоративные еврооблигации российских эмитентов
- FXUS - Биржевой инвестиционный фонд ФинЭкс акций США
- FXRL - Биржевой инвестиционный фонд ФинЭкс на индекс РТС
- По желанию добавить еще несколько стран и/или золото из набора.

История по российским фондам не такая длинная, как по иностранным. Но, года по три-четыре они уже работают.


2. Сколько нужно денег, чтобы инвестировать в эти фонды?

- 45$ - минимальный шаг покупки фонда от iShares. Это будет ровно одна акция. Можно покупать открыв счет у Interactive Brokers.
- Один пай JH Balanced Fund стоит около 20$. Но это неважно, т.к. через Investors Trust можно покупать дробное число паев. А у самой компании минимальный порог 100$.
-ETF от Finex у Российских брокеров стоят от 600 до нескольких тысяч рублей. Купив 3-4 за 15-20 тысяч уже можно получить диверсифицированный портфель.

Я думаю, что 5-10 тысяч рублей в месяц могут найти многие мои читатели. А в Investors Trust еще и не нужно подавать декларацию о доходах и разбираться с брокерским терминалом. Деньги просто списываются раз в месяц с вашей банковской карты и распределяются на нужный фонд автоматом.

Ну и средняя доходность в 7-8% годовых в долларах, это очень хорошо, как вам кажется?


3. С чего начать.

Если хотите все сделать самостоятельно.
а. Регистрируйте счет у брокера. Вот ссылки на тех, с которыми я сам работаю:
- Иностранный - Interactive Brokers
- Российский - ФИНАМ
- Российский второй - NetTrader
б. После регистрации, пополняйте счет и каждый месяц докупайте нужные бумаги.

Если нужна помощь, можете заказать мою консультацию.
На консультации мы обсудим какой продукт лучше подойдет именно вам, определим ваш риск-профиль и я помогу зарегистрировать счет или накопительный продукт.

Консультация стоит 12 000 р. Длится 1-1,5 часа. Общаемся онлайн по видеоконференции.

Для заказа напишите мне "Нужна консультация".


P.S.: То что я здесь описал не является инвестиционной рекомендацией. Это просто пример, чтобы вы могли на реальных данных убедиться, что маленькими делами сейчас можно кардинально изменить свое будущее.

​​Конкурс на самый интересный вопрос

Чтобы вас немного подбодрить, объявляю конкурс - автору самого интересного вопроса приз - книга Уильяма Бернстайна "Манифест инвестора: Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному."

Это отличная книга по классическим инструментам и подходу к пассивному портфельному инвестированию. Она хороша для тех, кто только только собирается начать инвестировать. Но будет полезна и для опытных участников рынка.

Присылайте свои вопросы до конца недели. Я отберу несколько наиболее интересных и сделаю голосование для выбора победителя.

Как вести бюджет человеку с плавающим уровнем дохода (фрилансер, консультант, предприниматель).

Этот вопрос поступил мне после одной из статей. Он очень интересный, поэтому я решил посвятить ему отдельный пост.

Вопрос:

“Здравствуйте. Я-персональный тренер. И мои доходы не имеют каких-то четких дат. Но четкие даты имеют кредит (еще 2 г), рассрочка (еще 11 месяцев), кредитная карта (никак не получается внести больше минимального платежа), аренда квартиры . Еще обязательно нужно отложить ребенку на выпускной. И каждый раз, получая от клиента очередной платеж за блок персоналок, я думаю "вот сейчас раскидаю по картам и копилкам", а на деле - закупаешь продукты, необходимую химию, оплачиваешь какие-либо платежи в школе и кружках... Мне говорят - составляй план, тебе нужно научиться планировать. А пока у меня "крысиные бега". Возможно, вы порекомендуете какую-либо информацию, как правильно планировать.”

Ответ:

Я сам был в такой ситуации лет десять назад, когда работал в IT консалтинге и оплата моих услуг не была привязана к определенным датам.

Потом мы в свой процесс семейного бюджета внедрили следующее правило:
Деньги что я получил в текущем месяце тратить только в следующем. Зарплата  марте, а оплата коммуналки и других счетов в апреле.

Что для этого нужно сделать.
Понятно, что этого нельзя добиться сразу. У нас с женой такой переход обычно занимал около 6-8 месяцев. Мы несколько раз пытались перейти на эту систему. Срывались, пробовали еще. Но конечный результат того стоит!

Чтобы это сделать нужно накопить небольшой фонд: около 60-80 % от вашего среднемесячного уровня дохода. После этого вы просто начинаете жить по новой схеме. 1-го числа смотрите свой баланс и планируете расходы на весь месяц вперед исходя из реально доступных денег, а не того, что вам “должны” заплатить в будущем.

Что получилось.
Теперь, все что мы зарабатываем за текущий месяц лежит на счете, мы эти деньги не тратим. А когда приходит первое число следующего месяца у нас на руках вся сумма дохода за предыдущий. Мы спокойно можем запланировать все обязательные платежи, а также всегда понимаем сколько остается на какие-то будущие расходы или накопления.
Не волнуемся и спокойно спим по ночам. А еще не вычищаем каждый месяц свою кредитку.

Начните прямо сейчас - отложите 10% от своего заработка на депозит и делайте так каждый раз, когда получаете любой доход. Шесть месяцев это не долго, не успеете оглянуться, а уже новая жизнь. :) Но уровень свободы, который вы при этом почувствуете, просто бесценен.


Самые интересные вопросы я разбираю на канале.

Акция на финансовый план заканчивается через 3 дня.

Дорогие читатели, напоминаю, что акция со специальной ценой на финансовый план действует только до конца августа. С сентября цены вырастут.

До конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.

Чтобы зафиксировать стоимость напишите моему боту “Нужен финансовый план” или оставьте заявку на сайте до 31-го августа. После этого я с вами свяжусь, чтобы запланировать время видеозвонка.

Вот свежий отзыв от Ульяны. В начале августа разработали ей финансовый план за 2 часа.

Кейс - как накопить на пенсию 80 000 рублей к 65 годам.


Мария обратилась ко мне после поста “Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать?”. Ее интересовала только одна цель - пенсия к 65 годам. На одну цель не имеет смысла разрабатывать целый финансовый план, поэтому мы просто провели полуторачасовую консультацию.


Условия:
- Марии 37 лет. Живет в Краснодаре.
- У Марии уже есть резервный фонд.
- Текущий уровень доходов 80 000 рублей в месяц.
- Цель - Пенсия в размере 35 000 рублей к 65 годам.


Расчет:
1) 35 000 рублей по текущему курсу, примерно 530 $
2) С учетом долларовой инфляции в 3% годовых через 28 лет 530 $ = 1213 $ (вспоминайте формулу расчета будущей стоимости денег)
3) Чтобы получать 1213$ пассивного дохода нужен капитал в размере 420 000 $ (с доходностью 3,5% годовых)
4) Чтобы накопить такой капитал за 28 лет, с плановой доходностью 5% годовых нужно откладывать 541 $ или 36 000 рублей по текущему курсу.

Для Марии эта сумма оказалась некомфортной, поэтому мы решили рассчитать аннуитет на 20 лет (пенсия на срок до 85-ти лет).

Аннуитет:
1) Пенсию рассчитываем на 20 лет. С 65 до 85 лет.
2) Чтобы получать 1213 $ с такими условиями нужен капитал в размере 210 000 $.
3) Чтобы накопить такой капитал за 28 лет с плановой доходностью 5% годовых нужно откладывать 254 $ в месяц или 17 000 рублей по текущему курсу.

17 000 рублей для Марии сумма более комфортная (около 20% от текущего дохода). Мы решили на ней и остановиться.


Как копить:
В качестве инструмента мы выбрали накопительный контракт Evolution от Investors Trust сроком на 25 лет. Мы выбрали именно накопительный контракт, т.к. этот продукт автоматизирует и упрощает работу инвестора (платежи списываются с карты автоматически и сразу распределяются в нужные фонды), а также за счет бонусов и штрафов не дает сойти с пути и перестать копить, или потратить деньги раньше времени.
Я считаю, что для такой важной цели как пенсия, такие продукты подходят гораздо лучше брокерских счетов, т.к. они довольно сильно дисциплинирую владельца.


Результат:
Откладывая сейчас по 250 $ в месяц (17 000 рублей), за 28 лет Мария сможет накопить капитал достаточный для получения пенсии в размере 1213 $ (80 000 рублей).
При этом, за 28 лет Мария вложит всего 81 000 $, а за счет эффекта сложного процента накопится более 220 000 $. По-моему, сумма вполне достойная.

Вот отзыв Марии.