Цифровой рубль

Нынче слишком много шума вокруг цифрового рубля. Шизы из ТикТока заявляют, что внедрение цифрорубля – это знамение о приходе Антихриста! Давайте разбираться что такое цифрорубль в реальности и чем это нам грозит?

Для дальнейшего прочтения я рекомендую сначала разобраться с терминологией: https://t.iss.one/low_digital/740

Разобрались? А теперь продолжаем. По большому счету ЦБ запустил свой токен, а к цифровому рублю необходимо относиться как к очередному стейблкоину.

В чем отличие цифрового рубля от классических криптовалют?
- Распределенная сеть для «майнинга» цифрорублей не публична, а сам «майнинг» производится не каждым желающим поучаствовать, а внутри инфраструктуры ЦБ
- В отличии от классических криптовалют со свободной эмиссией, крипторубль имеет конкретного эмитента – ЦБ
- На текущий момент API цифрового рубля не публичный (и вряд ли таким станет в будущем). Простые смертные вряд ли смогут взаимодействовать с платформой так, как это происходит с Bitcoin (например, для отслеживания транзакций свободно по любому кошельку)

Зачем нужен цифровой рубль? - Скорость, стоимость, безопасность

Во-первых, в процессе передачи денежных средств со временем будут исключены привычные коммерческие банки в роли посредников, все операции будут проводиться напрямую между участниками распределенной сети (peer2peer).

Для бизнеса – это снижение комиссий по эквайрингу

Для физ. лиц – это снижение комиссий по переводам. Сейчас с карты на карту или по СБП ты можешь перевести без комиссий очень ограниченную сумму в месяц: 20 тыс., 50 тыс., 100 тыс. в зависимости от твоего банка. Естественно, эти ограничения искусственные и направлены на то, чтобы коммерческий банк мог заработать в том числе и на обычных переводах между физ. лицами.

Для физ. лиц и бизнеса – это защита средств на счету. Мы много слышали про отзывы лицензий у банков, когда средства вкладчиков замораживались. Да, есть АСВ, и в случае появления у банка проблем – твои накопления застрахованы на сумму до 1,4 млн. руб. Но что делать, если у тебя на вкладе лежит более крупная сумма, а у твое банка отозвали лицензию? По большому счету – попрощаться со своими накоплениями, превышающими 1,4 млн. В случае, когда все операции производятся через платформу ЦБ проблема с отзывом лицензий, ликвидируется сама собой.

Для физ. лиц (да и для бизнеса тоже) – защита от мошенников. Сейчас, если тебе позвонили пацаны с Днiпро и представились Службой Безпеки Збербанка, и им удалось тебя кинуть – можешь попрощаться со своими средствами. Банки снимают с себя любую ответственность при переводах, инициированным клиентами. Даже, если ты обратишься после этого в полицию, даже, если смогут найти злоумышленника – все твои деньги давным-давно уже были выведены на дропа и обналичены, и, естественно, никто тебе ничего не вернет. Совершенно иная ситуация с цифровым рублём – движение каждой копейки можно отследить в блокчейн-цепи. И, если был доказан факт мошенничества – ничто не мешает вернуть тебе твои бабки.

Смарт-контракты – скорей всего в самом ближайшем будущем мы сможем увидеть, как смарт-контракты обретают огромную популярность в бытовых вопросах: продажа квартир, автомобилей и так далее, и такие смарт-контракты позволят исключить любые мошеннические схемы с подделкой бумажных документов. Да, бизнес давным-давно использует ЭЦП, но как часто ты наблюдал, чтобы обычные физ. лица в своих отношениях использовали ЭЦП? Правильно – ты такого и не видел. А вот использование дружелюбной платформы для организации смарт-контракта, который привязан к совершению финансовой операции – это крайне удобная альтернатива бумажным договорам.

С плюсами цифрового рубля мы разобрались, а в следующем посте я расскажу какие колоссальные проблемы он привнесет в нашу жизнь

Все преимущества цифрового рубля звучат прямо радужно, не так ли? Да, если бы мы жили в идеальном мире. Что же будет происходить на самом деле?

1. Отказ от наличных
Эту тенденцию можно наблюдать последние 10 лет во всех развитых странах безо всяких крипто-рублей. Если ты попробуешь приобрести в той же Европе автомобиль на наличные, то буквально через пару минут ты будешь сидеть в отделе полиции и объяснять откуда у тебя взялось столько наличных.

Да, наличные физически никуда не пропадут, но процесс их получения будет крайне усложнён. Первое, что приходит на ум:
- запрет на крупные покупки за нал (хотите как на Западе?)
- запрет на снятие наличных для ИПшников (только перевод в кошелек с цифровыми рублями)
- разные цены на товары/услуги за нал/безнал (как, собственно, это уже реализовано в общественном транспорте)

2. Финансовая безопасность
Как говориться, от сумы и от тюрьмы не зарекайся. Сегодня у тебя может быть всё хорошо, а завтра на тебя повесят исполнительное производство, заблокируют все счета, инкассово начнут списывать твои средства в уплату по исполнительному листу. Или тебя могут объявить иноагентом, или экстремистом, повесят необоснованный штраф или мало ли что еще.

Криптовалюты и наличка – твоё спасение в таких случаях. Если ты хорошо спрячешь наличу, скинешь её друзьям/родным, не будешь палить свои крипто кошельки – то и судебные приставы не смогут отнять у тебя эти средства. А отказ от наличных и запрет криптовалют, к котором мы неминуемо придем – отнимают как минимум 2 удобных инструмента для обеспечения твоей финансовой безопасности.

3. Снижение доходов
У нас существует огромная серая зона на рынке труда. Более 30% населения (и это только те данные, которые удалось подтвердить) получают часть зарплаты или всю зарплату в конвертах. И не всегда это связано с желанием работодателя сэкономить на налогах, есть целые ниши, которые работают именно таким образом и попытки обелить компанию, которая работает в этой нише чреваты банкротством из-за невозможности конкурировать с теми, кто платит з/п в серую.

Полная транспарентность операций и отказ от наличных приведет к тому, что компании в этих нишах будут вынуждены платить «в белую», при этом денег у компаний больше не станет, а значит будут страдать, в первую очередь, сотрудники, получая более низкую зарплату.

4. Запрет криптовалют
Мы уже наблюдаем потуги законодателей запретить криптовалюты, причем видим это не только в нашей стране. Здесь всё очень просто – долгое время с криптовалютами никто даже не пытался бороться, так как весь рынок самых разнообразных криптовалют – это один большой эксперимент, который позволил найти узкие места и проблемы в самой технологии. На сегодняшний день, технология откатанная, большинство проблем (таких как стоимость проведения операции, время верификации транзакции, проблемы децентрализованных систем) – устранены, а значит децентрализованные и анонимные криптовалюты уже выполнили свою роль.

Весь полученный за 14 лет опыт привычных нам криптовалют был сформулирован в стандарте ISO 20022 и теперь весь мир движется в сторону создания своих национальных централизованных криптовалют под контролем местных центральных банков, а Bitcoin становится «опасным» для государств.

5. Коррупция и договоренности
В самой по себе коррупции ничего хорошего нет, но бизнес опять начнет страдать. Я слышал множество историй, когда владельцам бизнеса удавалось договариваться с клиентскими менеджерами в банках на предмет уведомлений о проблемах по ФЗ-115. Так, если банк получал разнарядку о блокировке счета по 115-ФЗ, в случае, когда бизнес имеет хорошие отношения с банком можно было успеть получить сигнал от менеджера и вывести средства с расчетного счета до его блокировки.

6. Централизация VS децентрализация
Этот пункт разрушает весь изначальный смысл подобной инициативы. Чем хорош Bitcoin? Для хранения информации о транзакциях и о балансах кошельков используется децентрализованная распределенная сеть вычислительных устройств по всему миру, где многократно дублируется эта информация. Благодаря подобному подходу подделать информацию в сети становится невозможно, ты можешь не переживать о том, что в какой-то момент деньги в твоём крипто-кошельке пропадут, потому что так решил регулятор (потому что у Bitcoin нет регулятора).

В реальности мы имеем закрытую распределенную сеть, которая работает внутри инфраструктуры ЦБ, а значит никто не мешает регулятору «подправить» баланс твоего кошелька.

Резюмируем
1. По большому счету для большинства граждан ничего не изменится
2. Бизнес, как обычно, будет страдать
3. Государство получит больше инструментов для давления на неугодных
4. Запрещенные товары, такие как оружие, наркотики и т.д. будет купить сложнее (наверное, это хорошо?)