Цифровой рубль

Нынче слишком много шума вокруг цифрового рубля. Шизы из ТикТока заявляют, что внедрение цифрорубля – это знамение о приходе Антихриста! Давайте разбираться что такое цифрорубль в реальности и чем это нам грозит?

Для дальнейшего прочтения я рекомендую сначала разобраться с терминологией: https://t.iss.one/low_digital/740

Разобрались? А теперь продолжаем. По большому счету ЦБ запустил свой токен, а к цифровому рублю необходимо относиться как к очередному стейблкоину.

В чем отличие цифрового рубля от классических криптовалют?
- Распределенная сеть для «майнинга» цифрорублей не публична, а сам «майнинг» производится не каждым желающим поучаствовать, а внутри инфраструктуры ЦБ
- В отличии от классических криптовалют со свободной эмиссией, крипторубль имеет конкретного эмитента – ЦБ
- На текущий момент API цифрового рубля не публичный (и вряд ли таким станет в будущем). Простые смертные вряд ли смогут взаимодействовать с платформой так, как это происходит с Bitcoin (например, для отслеживания транзакций свободно по любому кошельку)

Зачем нужен цифровой рубль? - Скорость, стоимость, безопасность

Во-первых, в процессе передачи денежных средств со временем будут исключены привычные коммерческие банки в роли посредников, все операции будут проводиться напрямую между участниками распределенной сети (peer2peer).

Для бизнеса – это снижение комиссий по эквайрингу

Для физ. лиц – это снижение комиссий по переводам. Сейчас с карты на карту или по СБП ты можешь перевести без комиссий очень ограниченную сумму в месяц: 20 тыс., 50 тыс., 100 тыс. в зависимости от твоего банка. Естественно, эти ограничения искусственные и направлены на то, чтобы коммерческий банк мог заработать в том числе и на обычных переводах между физ. лицами.

Для физ. лиц и бизнеса – это защита средств на счету. Мы много слышали про отзывы лицензий у банков, когда средства вкладчиков замораживались. Да, есть АСВ, и в случае появления у банка проблем – твои накопления застрахованы на сумму до 1,4 млн. руб. Но что делать, если у тебя на вкладе лежит более крупная сумма, а у твое банка отозвали лицензию? По большому счету – попрощаться со своими накоплениями, превышающими 1,4 млн. В случае, когда все операции производятся через платформу ЦБ проблема с отзывом лицензий, ликвидируется сама собой.

Для физ. лиц (да и для бизнеса тоже) – защита от мошенников. Сейчас, если тебе позвонили пацаны с Днiпро и представились Службой Безпеки Збербанка, и им удалось тебя кинуть – можешь попрощаться со своими средствами. Банки снимают с себя любую ответственность при переводах, инициированным клиентами. Даже, если ты обратишься после этого в полицию, даже, если смогут найти злоумышленника – все твои деньги давным-давно уже были выведены на дропа и обналичены, и, естественно, никто тебе ничего не вернет. Совершенно иная ситуация с цифровым рублём – движение каждой копейки можно отследить в блокчейн-цепи. И, если был доказан факт мошенничества – ничто не мешает вернуть тебе твои бабки.

Смарт-контракты – скорей всего в самом ближайшем будущем мы сможем увидеть, как смарт-контракты обретают огромную популярность в бытовых вопросах: продажа квартир, автомобилей и так далее, и такие смарт-контракты позволят исключить любые мошеннические схемы с подделкой бумажных документов. Да, бизнес давным-давно использует ЭЦП, но как часто ты наблюдал, чтобы обычные физ. лица в своих отношениях использовали ЭЦП? Правильно – ты такого и не видел. А вот использование дружелюбной платформы для организации смарт-контракта, который привязан к совершению финансовой операции – это крайне удобная альтернатива бумажным договорам.

С плюсами цифрового рубля мы разобрались, а в следующем посте я расскажу какие колоссальные проблемы он привнесет в нашу жизнь

Все преимущества цифрового рубля звучат прямо радужно, не так ли? Да, если бы мы жили в идеальном мире. Что же будет происходить на самом деле?

1. Отказ от наличных
Эту тенденцию можно наблюдать последние 10 лет во всех развитых странах безо всяких крипто-рублей. Если ты попробуешь приобрести в той же Европе автомобиль на наличные, то буквально через пару минут ты будешь сидеть в отделе полиции и объяснять откуда у тебя взялось столько наличных.

Да, наличные физически никуда не пропадут, но процесс их получения будет крайне усложнён. Первое, что приходит на ум:
- запрет на крупные покупки за нал (хотите как на Западе?)
- запрет на снятие наличных для ИПшников (только перевод в кошелек с цифровыми рублями)
- разные цены на товары/услуги за нал/безнал (как, собственно, это уже реализовано в общественном транспорте)

2. Финансовая безопасность
Как говориться, от сумы и от тюрьмы не зарекайся. Сегодня у тебя может быть всё хорошо, а завтра на тебя повесят исполнительное производство, заблокируют все счета, инкассово начнут списывать твои средства в уплату по исполнительному листу. Или тебя могут объявить иноагентом, или экстремистом, повесят необоснованный штраф или мало ли что еще.

Криптовалюты и наличка – твоё спасение в таких случаях. Если ты хорошо спрячешь наличу, скинешь её друзьям/родным, не будешь палить свои крипто кошельки – то и судебные приставы не смогут отнять у тебя эти средства. А отказ от наличных и запрет криптовалют, к котором мы неминуемо придем – отнимают как минимум 2 удобных инструмента для обеспечения твоей финансовой безопасности.

3. Снижение доходов
У нас существует огромная серая зона на рынке труда. Более 30% населения (и это только те данные, которые удалось подтвердить) получают часть зарплаты или всю зарплату в конвертах. И не всегда это связано с желанием работодателя сэкономить на налогах, есть целые ниши, которые работают именно таким образом и попытки обелить компанию, которая работает в этой нише чреваты банкротством из-за невозможности конкурировать с теми, кто платит з/п в серую.

Полная транспарентность операций и отказ от наличных приведет к тому, что компании в этих нишах будут вынуждены платить «в белую», при этом денег у компаний больше не станет, а значит будут страдать, в первую очередь, сотрудники, получая более низкую зарплату.

4. Запрет криптовалют
Мы уже наблюдаем потуги законодателей запретить криптовалюты, причем видим это не только в нашей стране. Здесь всё очень просто – долгое время с криптовалютами никто даже не пытался бороться, так как весь рынок самых разнообразных криптовалют – это один большой эксперимент, который позволил найти узкие места и проблемы в самой технологии. На сегодняшний день, технология откатанная, большинство проблем (таких как стоимость проведения операции, время верификации транзакции, проблемы децентрализованных систем) – устранены, а значит децентрализованные и анонимные криптовалюты уже выполнили свою роль.

Весь полученный за 14 лет опыт привычных нам криптовалют был сформулирован в стандарте ISO 20022 и теперь весь мир движется в сторону создания своих национальных централизованных криптовалют под контролем местных центральных банков, а Bitcoin становится «опасным» для государств.