В России планируют провести пенсионную реформу
Сегодня прямо бодрый понедельник. Помимо закона о налогах для фрилансеров, правительство придумало фактически реформировать пенсионную систему и подтолкнуть молодых людей копить самостоятельно.
Называется законопроект в лучших традициях не-будем-называть-вещи-своими-именами «О долгосрочных сбережениях граждан».
Сейчас будет немного длинно. Если не хотите глубоко погружаться, переходите сразу к последнему абзацу. ⬇️
Правила
✅ Участие в программе добровольное. Начинать откладывать деньги можно в любом возрасте начиная с 18 лет, в том числе за другого человека. Для этого нужно заключить договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ).
✅ Сумму первого взноса можно определить самостоятельно. Дальше периодичность пополнения счёта и выплат будет определяется договором.
Плюшки
✅ Накопления будут застрахованы на сумму 2,8 миллиона ₽.
Если ежегодно вносить до 400 тысяч ₽, можно получить налоговый вычет до 52 тысяч ₽.
✅ Государство будет добавлять к отложенной сумме до 36 тысяч ₽ в год в зависимости от доходов гражданина. Срок софинансирования — три года, максимальная сумма — 108 тысяч ₽. Минимальная сумма вложений для получения помощи — 2 тысячи ₽. Поддержку получат только граждане, которые вступили в программу в первые три года её действия.
Выплаты
✅ Их два вида — пожизненные и срочные.
Срочные назначаются на срок не менее десяти лет. Размер всех выплат рассчитывается путём деления накоплений на коэффициент ожидаемого периода выплат (я тоже не особенно поняла, как это работает 😬)
В случае с пожизненными выплатами этот коэффициент устанавливается Пенсионным фондом на основе данных об ожидаемой продолжительности жизни.
Если размер одной пожизненной выплаты составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера, все накопления выплачиваются участнику программы единовременно.
✅ Личные деньги можно забрать до наступления оснований для выплат. Сумма, которую можно забрать, определяется договором. За досрочный вывод средств могут быть начислены пени.
✅ При досрочном расторжении договора весь полученный налоговый вычет придётся вернуть.
✅ Забрать деньги без потери процентного дохода можно в «особых жизненных ситуациях»:
— Оплата дорогостоящего лечения.
— Получение высшего образования ребёнком.
Стоит ли участвовать
Если сравнивать с самостоятельным накоплением на вкладе, я вижу в этой программе больше минусов, чем плюсов.
➕ Налоговый вычет. Но и то, есть лимиты на получение налоговых вычетов за год. Если вы активно пользуетесь социальными и инвестиционными вычетами, вы в этот лимит не уложитесь.
➖ Запутанные условия программы.
➖ После «временной» заморозки накопительной части пенсии в 2014 году и других провалившихся пенсионных реформ (и не только) доверия к сохранности денег в НПФ нет никакого.
А вы что думаете? Будете участвовать?
@Moneyhack
#пенсия #льготы
Сегодня прямо бодрый понедельник. Помимо закона о налогах для фрилансеров, правительство придумало фактически реформировать пенсионную систему и подтолкнуть молодых людей копить самостоятельно.
Называется законопроект в лучших традициях не-будем-называть-вещи-своими-именами «О долгосрочных сбережениях граждан».
Сейчас будет немного длинно. Если не хотите глубоко погружаться, переходите сразу к последнему абзацу. ⬇️
Правила
✅ Участие в программе добровольное. Начинать откладывать деньги можно в любом возрасте начиная с 18 лет, в том числе за другого человека. Для этого нужно заключить договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ).
✅ Сумму первого взноса можно определить самостоятельно. Дальше периодичность пополнения счёта и выплат будет определяется договором.
Плюшки
✅ Накопления будут застрахованы на сумму 2,8 миллиона ₽.
Если ежегодно вносить до 400 тысяч ₽, можно получить налоговый вычет до 52 тысяч ₽.
✅ Государство будет добавлять к отложенной сумме до 36 тысяч ₽ в год в зависимости от доходов гражданина. Срок софинансирования — три года, максимальная сумма — 108 тысяч ₽. Минимальная сумма вложений для получения помощи — 2 тысячи ₽. Поддержку получат только граждане, которые вступили в программу в первые три года её действия.
Выплаты
✅ Их два вида — пожизненные и срочные.
Срочные назначаются на срок не менее десяти лет. Размер всех выплат рассчитывается путём деления накоплений на коэффициент ожидаемого периода выплат (я тоже не особенно поняла, как это работает 😬)
В случае с пожизненными выплатами этот коэффициент устанавливается Пенсионным фондом на основе данных об ожидаемой продолжительности жизни.
Если размер одной пожизненной выплаты составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера, все накопления выплачиваются участнику программы единовременно.
✅ Личные деньги можно забрать до наступления оснований для выплат. Сумма, которую можно забрать, определяется договором. За досрочный вывод средств могут быть начислены пени.
✅ При досрочном расторжении договора весь полученный налоговый вычет придётся вернуть.
✅ Забрать деньги без потери процентного дохода можно в «особых жизненных ситуациях»:
— Оплата дорогостоящего лечения.
— Получение высшего образования ребёнком.
Стоит ли участвовать
Если сравнивать с самостоятельным накоплением на вкладе, я вижу в этой программе больше минусов, чем плюсов.
➕ Налоговый вычет. Но и то, есть лимиты на получение налоговых вычетов за год. Если вы активно пользуетесь социальными и инвестиционными вычетами, вы в этот лимит не уложитесь.
➖ Запутанные условия программы.
➖ После «временной» заморозки накопительной части пенсии в 2014 году и других провалившихся пенсионных реформ (и не только) доверия к сохранности денег в НПФ нет никакого.
А вы что думаете? Будете участвовать?
@Moneyhack
#пенсия #льготы
В России заработает новая пенсионная программа. Стоит ли пользоваться
Госдума приняла-таки закон о долгосрочных сбережениях россиян. Программа начинает действовать уже с 2024 года.
Как это работает
Суть программы в том, что россияне смогут копить на прибавку к пенсии, а государство будет софинансировать их взносы. Но есть нюансы.
Итак, чтобы стать участником программы нужно подписать договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на срок минимум 15 лет и начать откладывать деньги. В договоре прописывается сумма пополнения и с какой периодичностью будут вноситься деньги. НПФ будет вкладывать эти средства в ОФЗ, корпоративные облигации и другие бумаги с низким риском.
По прошествии 15 лет или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин инвестор начнет получать выплаты: срок выплат зависит от условий, которые инвестор и НПФ определили в договоре. Можно договориться с НПФ о разовой выплате или пожизненных платежах.
Стоит ли пользоваться?
Я уже писала, что на мой взгляд, выгоды у этой программы сомнительны (да и российским властям никакого доверия у меня нет). Но постараюсь объективно рассказать о плюсах и минусах, а вы уже сами решите, подходит ли вам это предложение.
Плюсы
➕ Сам факт софинансирования. Размер прибавки зависит от дохода человека. Если его зарплата не превышает 80 000 ₽, то из бюджета добавят столько же, сколько он внес на счет. Если доход — от 80 000 ₽ до 150 000 ₽, то государство добавит половину от взносов. При более высокой зарплате прибавляться будет четверть от внесенной суммы.
При этом, размер софинансирования не может составлять больше 36 000 ₽ в год (108 000 ₽ за все время). Чтобы начать получать софинансирование, нужно открыть и пополнить свой счет минимум на 2000 ₽;
➕ накопления на счете будут застрахованы на 2,8 млн ₽ на случай банкротства НПФ;
➕ участник программы может получать налоговые вычеты в размере до 52 000 ₽ в год;
➕ на счет можно перевести свою накопительную часть пенсии — те самые накопления, «замороженные» в 2014 году;
➕ счет можно в пользу другого человека, например, своего ребенка;
если человек заключил договор в свою пользу или в пользу близких родственников, то с выплат не нужно платить НДФЛ;
➕ накопленные на таком счете деньги можно наследовать. Однако если участник программы выбрал пожизненные выплаты и уже начал их получать, то в случае его смерти сбережения «сгорят».
Минусы
➖ программа софинансирования рассчитана на три года, но правительство имеет право продлить этот срок;
➖ забрать деньги досрочно без потери инвестиционного дохода, софинансирования и полученных вычетов можно только в двух случаях: при оплате дорогостоящего лечения и при потере кормильца;
➖ НПФ смогут удерживать повышенное вознаграждение при высокой доходности
➖ Потенциально низкая доходность: за последние шесть лет НПФ показывали среднюю доходность в размере всего примерно 5,3% годовых.
@Moneyhack
#пенсия #взрослые_скучные_финансы
Госдума приняла-таки закон о долгосрочных сбережениях россиян. Программа начинает действовать уже с 2024 года.
Как это работает
Суть программы в том, что россияне смогут копить на прибавку к пенсии, а государство будет софинансировать их взносы. Но есть нюансы.
Итак, чтобы стать участником программы нужно подписать договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на срок минимум 15 лет и начать откладывать деньги. В договоре прописывается сумма пополнения и с какой периодичностью будут вноситься деньги. НПФ будет вкладывать эти средства в ОФЗ, корпоративные облигации и другие бумаги с низким риском.
По прошествии 15 лет или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин инвестор начнет получать выплаты: срок выплат зависит от условий, которые инвестор и НПФ определили в договоре. Можно договориться с НПФ о разовой выплате или пожизненных платежах.
Стоит ли пользоваться?
Я уже писала, что на мой взгляд, выгоды у этой программы сомнительны (да и российским властям никакого доверия у меня нет). Но постараюсь объективно рассказать о плюсах и минусах, а вы уже сами решите, подходит ли вам это предложение.
Плюсы
➕ Сам факт софинансирования. Размер прибавки зависит от дохода человека. Если его зарплата не превышает 80 000 ₽, то из бюджета добавят столько же, сколько он внес на счет. Если доход — от 80 000 ₽ до 150 000 ₽, то государство добавит половину от взносов. При более высокой зарплате прибавляться будет четверть от внесенной суммы.
При этом, размер софинансирования не может составлять больше 36 000 ₽ в год (108 000 ₽ за все время). Чтобы начать получать софинансирование, нужно открыть и пополнить свой счет минимум на 2000 ₽;
➕ накопления на счете будут застрахованы на 2,8 млн ₽ на случай банкротства НПФ;
➕ участник программы может получать налоговые вычеты в размере до 52 000 ₽ в год;
➕ на счет можно перевести свою накопительную часть пенсии — те самые накопления, «замороженные» в 2014 году;
➕ счет можно в пользу другого человека, например, своего ребенка;
если человек заключил договор в свою пользу или в пользу близких родственников, то с выплат не нужно платить НДФЛ;
➕ накопленные на таком счете деньги можно наследовать. Однако если участник программы выбрал пожизненные выплаты и уже начал их получать, то в случае его смерти сбережения «сгорят».
Минусы
➖ программа софинансирования рассчитана на три года, но правительство имеет право продлить этот срок;
➖ забрать деньги досрочно без потери инвестиционного дохода, софинансирования и полученных вычетов можно только в двух случаях: при оплате дорогостоящего лечения и при потере кормильца;
➖ НПФ смогут удерживать повышенное вознаграждение при высокой доходности
➖ Потенциально низкая доходность: за последние шесть лет НПФ показывали среднюю доходность в размере всего примерно 5,3% годовых.
@Moneyhack
#пенсия #взрослые_скучные_финансы
Кэшбэк за инвестиции: как будет работать новый налоговый вычет
В России появился новый тип вычета, так называемый ИИС-3. Ну как появился. Он заменил старые инвестиционные вычеты типа А или Б, в которых мы так долго разбирались. Они продолжат действовать, но новые открыть уже нельзя. При этом их можно трансформировать в ИИС-3 и зачесть срок владения, но не больше 3 лет.
Вот ответы на главные вопросы про новый вычет.
За что положен новый вычет?
✅ За инвестиции в ценные бумаги (только российские!) через брокеров.
✅ За добровольные взносы по негосударственному пенсионному страхованию.
✅ За взносы по программе долгосрочных сбережений (ПДС).
Сколько можно получить?
Вычет можно получить со взносов до 400 000 ₽ в год — это общая сумма для всех трех инструментов. Максимально на руки получается 52 000 ₽ в год (если вы платите НДФЛ по ставке 13%) и 60 000 ₽ (если платите НДФЛ по ставке 15% при доходе от 5 млн ₽ в год).
Сколько времени нужно держать деньги на ИИС?
Получать вычеты можно каждый год. То есть, если в 2024 году вы внесли взнос по ПДС или пополнили ИИС, в 2025 году можно подать на вычет. Но, если закрыть ИИС раньше минимального срока, то придется вернуть полученные вычеты.
Минимальные сроки следующие.
✅ ИИС - от 5 лет.
До 2026 года новый ИИС можно открыть минимум на 5 лет, потом ежегодно срок будет увеличиваться на один год и так пока не достигнет 10 лет.
✅ Программа долгосрочных сбережений — 15 лет.
Но, если основания для получения выплат наступают через 10 лет, то тоже считается.
✅ Договоры негосударственного пенсионного обеспечения (взносы в НПФ) — при достижении пенсионного возраста.
Можно ли будет получать вычеты в упрощенном порядке?
Как я понимаю, да — главное, чтобы ваш брокер или НПФ передавали соответствующую информацию в ФНС. Вот список тех, кто это делает сейчас.
Будем ли мы этим пользоваться?
Я не планирую. А вы что думаете?
@Moneyhack
#льготы #пенсия #инвестиции
В России появился новый тип вычета, так называемый ИИС-3. Ну как появился. Он заменил старые инвестиционные вычеты типа А или Б, в которых мы так долго разбирались. Они продолжат действовать, но новые открыть уже нельзя. При этом их можно трансформировать в ИИС-3 и зачесть срок владения, но не больше 3 лет.
Вот ответы на главные вопросы про новый вычет.
За что положен новый вычет?
✅ За инвестиции в ценные бумаги (только российские!) через брокеров.
✅ За добровольные взносы по негосударственному пенсионному страхованию.
✅ За взносы по программе долгосрочных сбережений (ПДС).
Сколько можно получить?
Вычет можно получить со взносов до 400 000 ₽ в год — это общая сумма для всех трех инструментов. Максимально на руки получается 52 000 ₽ в год (если вы платите НДФЛ по ставке 13%) и 60 000 ₽ (если платите НДФЛ по ставке 15% при доходе от 5 млн ₽ в год).
Сколько времени нужно держать деньги на ИИС?
Получать вычеты можно каждый год. То есть, если в 2024 году вы внесли взнос по ПДС или пополнили ИИС, в 2025 году можно подать на вычет. Но, если закрыть ИИС раньше минимального срока, то придется вернуть полученные вычеты.
Минимальные сроки следующие.
✅ ИИС - от 5 лет.
До 2026 года новый ИИС можно открыть минимум на 5 лет, потом ежегодно срок будет увеличиваться на один год и так пока не достигнет 10 лет.
✅ Программа долгосрочных сбережений — 15 лет.
Но, если основания для получения выплат наступают через 10 лет, то тоже считается.
✅ Договоры негосударственного пенсионного обеспечения (взносы в НПФ) — при достижении пенсионного возраста.
Можно ли будет получать вычеты в упрощенном порядке?
Как я понимаю, да — главное, чтобы ваш брокер или НПФ передавали соответствующую информацию в ФНС. Вот список тех, кто это делает сейчас.
Будем ли мы этим пользоваться?
Я не планирую. А вы что думаете?
@Moneyhack
#льготы #пенсия #инвестиции