​​“Елена, а Вы могли бы помочь мне подобрать страховку?”, - пришел в личку #вопросФинСов по мотивам предыдущего поста. Краткий ответ: “Да, но…”
Как говорил Кролик: “Я бывает разный”.

❓Какой вид страхования необходимо подобрать

- Рисковое страхование имущества?
- Накопительное страхование жизни (НСЖ)?
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - как накопительный продукт или разовый полис для капитала?
- Долевое страхование жизни (ДСЖ) - тот самый суслик, которого пока мало кто видел, но он уже есть?
- Страхование ответственности - профессиональной или обычное ОСАГО/ДСАГО?
- Или медицинское страхование, и что тогда с критическими заболеваниями?
- И т.д.

❓Цель страхования

Для каждого продукта может быть целая пирамида потребностей, и далеко не всегда она совпадает с очевидной.
- Рисковое страхование - это не только пожары и милые соседи. А если дом находится вблизи к зоне военных действий и хотелось бы застраховать его от падения ОЛО - опознанных летающих объектов?  Найти такое покрытие - отдельный квест!
- Целью накопительных страховых программ может быть создание капитала к совершеннолетию ребенка, но так, чтобы доступ к нему не получил бывший супруг. ДСЖ в таком случае сразу вычеркиваем, а оставшиеся НСЖ и ИСЖ разбираем очень тщательно, вчитываясь в нюансы страховых случаев.
- Инвестиционное страхование жизни - что важнее: защита или инвестирование? Если защита, то от чего именно? Если инвестирование - нужен гарантированный доход или, наоборот, максимально широкий выбор активов?
- И т.д.

❓Территориальный признак

- Полис действует только в России, только за границей или по всему миру? В медицинском страховании это принципиальный момент.
- Страховая компания - российская или зарубежная? Отличия между российским ИСЖ и зарубежными unit-linked огромны: и по защите, и по возможностям инвестирования.
- Гражданство и ВНЖ будущих страхователя и застрахованного (не всегда оба субъекта совпадают в одном лице)? Список зарубежных страховых, готовых работать с россиянами при наличии ВНЖ, “в попугаях гораздо длиннее”.
- И т.д.

❓На какую сумму

- Рисковое страхование имущества. По законодательству нельзя застраховать на сумму выше, чем объект реально стоит. Однако и здесь придется учитывать ситуации а-ля квартира в ипотеке, и на часть уже есть страховка.
- В накопительных программах важно учитывать баланс доходов и расходов, наличие резервного фонда и состав семьи. Лучше начать с меньшей суммы и постепенно увеличивать взнос, чем потом пытаться его уменьшить.
- В ИСЖ для регулярных взносов действуют те же принципы, но добавляется инвестиционная составляющая и колебания доходности. Если же речь идет о разовом взносе, то важно понимать, какую часть капитала инвестор готов разместить в страховой продукт с учётом ликвидности и условий досрочного расторжения.
- И т.д.

❓Иные факторы

- Возраст застрахованного, состояние здоровья, профессия - все это может влиять на возможность оформления полиса и его стоимость. Некоторые компании не страхуют людей старше определённого возраста или с хроническими заболеваниями.
- Срок действия полиса: краткосрочный или долгосрочный - требует разного подхода.
- Налоговые последствия: возможность вычета, особенности налогообложения выплат - всё это может существенно изменить экономику продукта.
- Валюта полиса (рубли, доллары, евро) особенно важна для долгосрочных накоплений.
- Способ внесение взноса. Криптовалюта, активы с зарубежного брокерского или банковского счёта, КИК, зарубежная недвижимость - это лишь малый перечень того, что можно внести в страховой полис напрямую, не переводя всё в привычную валюту.

📌 Вывод. Подбор страховки - это не просто "найти полис подешевле". Это комплексный анализ целей, рисков, возможностей и ограничений конкретного человека во всём многообразии его ситуации. Поэтому мой ответ "Да, но..." буквально означает следующее:
- ДА, я помогаю с подбором страхования,
- НО только после детального выявления всех факторов в рамках услуги “Стратегия защиты капитала“- иначе есть риск подобрать не тот продукт, который действительно нужен.
@finkrasa

​​1 декабря - крайний срок уплаты налогов на имущество физических лиц, а также по доходам в виде процентов по вкладам в банках РФ.
Вам наверняка уже об этом напомнили все околофинансовые паблики, включая официальный сайт налоговой, поэтому я буду просто рассказывать интересные истории.


1️⃣ история

Моя клиентка внезапно обнаружила значительный счет на уплату налога на имущество. Пошли с ней вместе разбираться. Оказалось, что клиентка продала одну квартиру и купила другую. Однако в личном кабинете налоговой отображались обе квартиры: и старая, которую она уже продала, и новая, которую приобрела. Получилось, что налог начислили фактически в двойном размере - за два объекта недвижимости вместо одного.
Мы составили официальное обращение в налоговую с приложением всех необходимых документов. В итоге старую квартиру из базы данных убрали, налог пересчитали, потраченные нервы и время не возместили.

Мораль истории: лучше лишний раз проверить правильность начисления налогов прежде, чем оплачивать счет. Увы, бывают ошибки: необновленная информация, неучтенные льготы, недопитое пиво, недобитый комар, недосмотренный сон, незаметный удар.


2️⃣ история

Поскольку одна из квартир была куплена с использованием материнского капитала - мои дети также являются в ней сособственниками. Соответственно, каждый год я торжественно плачу налоги “за себя и того парня” (а также девушку). Обычно “письма счастья” приходят с доставкой на дом, после чего бывает легко отсканировать QR-код и, собственно, спать спокойно после уплаты налогов. Однако, в этот год, видимо, почтовые голуби до нас не долетели и весточку от налоговой не принесли, хотя я очень на это надеялась и ждала буквально до последнего. Что делать?
Ну, хорошо, у 19-летнего сына давно есть собственный кабинет на госуслугах (с которым он уже даже успел пройти блокировку и восстановление из-за действий мошенников, но это - отдельная история), поэтому ему не составило труда зарегистрироваться на сайте налоговой. Вот только там нас ждал сюрприз: имущество в кабинете - есть, оплаченные налоги за предыдущие годы - есть, начисленного налога за этот год - нет?!
А с несовершеннолетней дочерью ситуация еще забавнее! Теоретически на сайте налоговой есть так называемый “семейный доступ”, куда можно ввести ИНН ребенка и добавить его в свой личный кабинет. Однако на практике сайт выдает ошибку с формулировкой (зацените!): “Личный кабинет для этого ИНН отсутствует или формируется”. Ну так если бы личный кабинет у нее был - зачем бы мне пришлось добавлять его в свой?!

В общем, я поняла, что нынче я -тот самый сапожник без сапог. Будь это история клиента - я бы и в налоговую запрос составила, и нашла бы еще несколько способов получить заветные платежки. Однако если дело касается лично меня - то мне проще пойти путем, описанным на сайте налоговой:

Если указанные в уведомлении налоги не будут оплачены вовремя, то уже со 2 декабря задолженность по налогам будет расти каждый день за счет начисления пеней. В этом случае налоговый орган направит требование об уплате. Если должник его не исполнит, последует принудительное взыскание задолженности, в т.ч. за счет денежных средств на счетах.

Так что с нетерпением жду требований об уплате. Начисленные пени точно обойдутся дешевле того времени, которое я потрачу на самостоятельное получение этих платежек.

Мораль истории: прежде, чем одарить своё чадо имуществом - задумайтесь о последствиях. Весь документооборот, уплата налогов, а также знакомство с органами опеки при попытках что-то из этого имущества продать - падут на ваши плечи. Поэтому, может, лучше всё же дождаться его совершеннолетия, а? Хотя, как мы выяснили, и это не гарантирует избавления от проблем…


P.S. Генерация картинок считает, что для тщательного расчета налогов одним калькулятором не обойтись. Кто я такая, чтобы спорить, в самом деле?

​​🎄 Финансовая подготовка к Новому году

Магазины обновили витрины, в домах и квартирах потихоньку загораются лампочки на елках и распространяется запах мандаринов, службы доставки ощущают возрастающую нагрузку, а шкала настроения неуклонно поползла в сторону отметки: “Давайте уже все дела после праздников”.

И перед каждым серьезным специалистом в серьезной сфере встает серьезный такой вопрос: “А что делать с контентом в декабре?”:
- с одной стороны, вроде как и о серьезном говорить не хочется. Зачем “загружать” людей, когда все уже устали под конец года, а в воздухе витает дух праздника?
- с другой стороны, писать из серии “лишь бы что-то написать” - тоже как-то совсем не серьезно.

Ну а поскольку защита финансов - тема куда уж серьезней - то и я, понятное дело, столкнулась ровно с той же проблемой.

Именно поэтому в последний месяц уходящего года я решила сделать серию постов с тегом #финадвент

В этой рубрике будет информация о важных финансовых моментах, на которые хорошо бы обратить внимание до Нового года:
✅ нововведения, которые непременно вступят в силу со следующего года, и к которым можно (и нужно) подготовиться;
✅ личный опыт - различные финансовые дела, которые я регулярно закрываю в это время;
✅ напоминания: о чем хорошо бы подумать и успеть сделать, не откладывая на первый понедельник первого числа нового года (даже если он нынче - четверг);
✅ и многое другое.

В общем, всем, кто хочет войти в следующий год с приведенными в порядок финансами - добро пожаловать в рубрику #финадвент

​​🎄 Проверка кредитной истории

Предлагаю начать #финадвент с самого простого действия - проверки своей кредитной истории.

❓Зачем проверять свою кредитную историю?

💎 Контроль за финансовым состоянием
Проверка кредитной истории позволяет оценить финансовые возможности и узнать: как выглядят предыдущие займы и платежи, чтобы выявить проблемы и проанализировать свою кредитную нагрузку. Также можно узнать: какие факторы влияют на кредитный рейтинг. В дальнейшем это поможет принять решения, направленные на улучшение ситуации.

💎 Отслеживание мошеннической деятельности
Даже если кредиты — совсем не ваша тема, сейчас существует множество схем, при которых долг может внезапно появиться даже у самых финансово грамотных людей. Проверка кредитной истории позволяет выявить незаконную активность или несанкционированные запросы на кредит, что может указывать на мошенничество.

💎 Выявление ошибок
И, наконец, встречаются также случаи, которые вроде как и нельзя назвать мошенническими, но которые при этом могут снижать кредитный рейтинг добросовестного заемщика.

💬 Например, у меня лично была ситуация, когда много лет назад я купила машину с использованием кредита, потому что так получалось выгодней. К этому кредиту для упрощения оплаты также прилагалась кредитная карта. Понятное дело, что я после установленного минимального срока лично приехала в банк, погасила кредит за машину и, как мне казалось, закрыла этим все свои обязательства…ага, ключевое слово “казалось”… Как выяснилось в дальнейшем: неквалифицированный менеджер закрыл мне авто-кредит, но при этом оставил незакрытой кредитную карту, хотя я подписала все документы и карта при мне была уничтожена. В результате у меня образовался долг по обслуживанию карты, который удалось выявить только при проверке кредитной истории.

Сюда же можно отнести случаи, когда банки по тем или иным причинам не передают сведения о закрытых кредитах.

❓Как проверить свою кредитную историю?

1️⃣ этап. Установить: в каком бюро кредитных историй (БКИ) находится кредитная история
- Для этого переходим на сайт Госуслуги, находим услугу ”Получение информации о хранении вашей кредитной истории” и нажимаем “Начать”
- Отправляем запрос и ждем ответа
- Ответ приходит в личный кабинет в течение дня

Внимание!
✔️ Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро
✔️ Кредитной истории может не быть совсем, если до этого кредиты не брались

❓Хорошо ли совсем не иметь кредитную историю?
- С одной стороны, да, ведь это означает, что финансовое положение позволяет не прибегать к этому инструменту.
- С другой стороны, хорошая кредитная история может пригодиться для решения различных задач. В нашей стране с этим проще -у нас не так всё завязано на этот фактор. Разве что с отсутствующей кредитной историей могут не дать ту же ипотеку. А вот в других странах без хорошей кредитной истории многие процессы затрудняются. Например, она может пригодиться как для аренды дома, так и в других ситуациях.

Так что если кредитная история все-таки понадобится, то есть лайфак: для начала взять маленький кредит, быстро его закрыть и получить “красивую” кредитную историю.

2️⃣ этап. Запросить сведение в своем (своих) БКИ
- Для этого выбираем БКИ из списка и переходим на его сайт
- Заходим в личный кабинет (можно через Госуслуги)
- Нажимаем “Кредитная история - Получить бесплатно”
- Читаем вместо сказки на ночь, параллельно проверяя: всё ли там указано верно и не нужны ли дополнительные действия

Внимание! 2 раза в год кредитную историю в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно, за следующие запросы нужно будет платить. При этом у каждого бюро свои тарифы и условия.
@finkrasa

🎄 Успеть до Нового года. Разобраться с налогами.

Продолжим рубрику #финадвент “перетряхиванием” своих налоговых обязательств.

1️⃣ Получить налоговый вычет за 2022-2024 годы

Осталось 2 недели с хвостом до конца года, в течение которых еще можно получить возврат НДФЛ, уплаченных аж в далеком 2022 году. Увы, с 1 января карета превратится в тыкву, и вернуть деньги за “год-который-нельзя-называть”  уже не получится.
За что можно вернуть налоги?

✅ Социальный налоговый вычет (ст. 219 НК РФ) - каждая категория считается отдельно:
- Благотворительность - 13% от суммы, но не более 25% от годового дохода.
- Обучение детей, брата или сестры - по 6 500 рублей на каждого до 2023 года, по 14300 - с 2024 года.
- Дорогостоящее лечение - 13% от всей суммы.

✅ Социальный налоговый вычет (ст. 219 НК РФ) - в сумме за все эти категории максимум 15 600 рублей до 2023 года, 19500 - с 2024 года:
- Лечение, ДМС, анализы или покупка лекарств для себя, своих родителей, супруга, детей до 18 лет или до 24 лет, если учатся очно.
- Обучение (своё).
- Физкультурно-оздоровительные услуги.
- Добровольное страхование и накопления на пенсию. Сюда входит добровольное пенсионное страхование, взносы на накопительную часть пенсии, негосударственное пенсионное страхование и добровольное страхование жизни. Можно получить вычет за себя, родителей, детей, супруга/супругу.

✅ Инвестиционный налоговый вычет (ст. 219.1 НК РФ):
- ИИС типа А, ИИС - III - на сумму взносов до 400 000 рублей, что превращается в возврат налога до 52 000 рублей.

✅ Имущественный налоговый вычет (ст. 220 НК РФ):
- Покупка жилья  - 13% от стоимости, но не более 260 000 рублей за все объекты.
- Проценты по ипотеке - 13% от уплаченных процентов, но не более 390 000 рублей в сумме за все годы.

✅ Профессиональный налоговый вычет (ст. 221 НК РФ):
- Для ИП - в части расходов, непосредственно связанных с извлечением доходов
- Для специалистов, получающих доходы от выполнения работ (оказания услуг) по договорам гражданско-правового характера, - в сумме фактически произведенных ими и документально подтвержденных расходов, непосредственно связанных с выполнением этих работ (оказанием услуг)
- Для получающих авторские вознаграждения или вознаграждения за создание, исполнение или иное использование произведений науки, литературы, искусства, за создание иных результатов интеллектуальной деятельности, вознаграждения патентообладателям изобретений, полезных моделей, промышленных образцов, - в сумме фактически произведенных и документально подтвержденных расходов.
К расходам для этих категорий относятся также уплаченные налоги и страховые взносы.

Продолжение 👇

​​Начало 👆

2️⃣ Проверить оплату налогов

Да-да, крайний срок оплаты сборов за владение крупным имуществом а-ля “заводы, газеты, пароходы” или “дачи, машины, квартиры” наступил на нас 1 декабря. И, да, не сомневаюсь, что вы про это помнили и все свои обязательства закрыли.

Но! Я вот, например, тоже этот аттракцион невиданной щедрости прошла заблаговременно и… каково же было мое удивление, когда, открыв тут личный кабинет в налоговой, я обнаружила в “положительном балансе” ровно сумму своих имущественных налогов! Это как? Я заплатила, но они почему-то не зачлись по указанному адресу? Значит ли это, что я теперь - должник, и на меня уже давно начисляются пени, а я и не в курсе?

Поэтому на всякий случай я отдельно запросила Справку об исполнении обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов.

Ответ от налоговой пришел довольно быстро: “Не состоял, не привлекался, не должен”. Значит, все имущественные налоги оплачены, и можно выдохнуть. Переплата же, вероятней всего, как-то связана с уплатой моих налогов по ИП - по итогам года разберусь.
Так что на всякий случай во избежание ошибок - лучше запросить указанную Справку (скрин 👇).


3️⃣ Проанализировать инвестиции и принять решение о налоговой оптимизации

Для этого важно оценить финансовый результат от сделок с ценными бумагами за 2024 год и принять взвешенное решение.

Вариант 1: Зафиксировать убытки

Если есть бумаги, которые снизились в цене, их можно продать до конца года. Зафиксированный убыток уменьшит налоговую базу и позволит снизить или полностью избежать уплаты НДФЛ с прибыльных сделок в текущем году.

Важные нюансы:
- У российских брокеров необходимо обратить внимание на режим расчетов: сделки в последние дни года могут «переехать» на следующий год в отчетах, и тогда убыток зачтется уже в 2025 году.
- У зарубежных брокеров (например, Interactive Brokers) сделки можно проводить в последние дни года, но следует учитывать, что брокеры могут негативно относиться к таким операциям и наложить ограничения на счет.
- Фиксация убытка — это не избавление от налога, а его перенос на будущее. При повторной покупке бумаг срок владения начнется заново, и НДФЛ будет рассчитываться от новой, более низкой цены.
- Каждая сделка — это дополнительные брокерские комиссии.

Вариант 2: Сохранить активы и получить льготу за долгосрочное владение

В определенных случаях можно воспользоваться льготой на долгосрочное владение (ЛДВ) и освободить от налогообложения часть дохода за каждый год владения. В этом случае продавать активы в убыток может быть невыгодно.
@finkrasa

​​🎄 Успеть до Нового года. Зарубежные счета.

Продолжив рубрику #финадвент, сегодня предлагаю обратить внимание на тему зарубежных счетов. Для нас как-то привычно и понятно готовиться к новогодним праздникам, поэтому кажется, что впереди - еще половина месяца, за которые можно успеть решить множество важных дел, попытавшись максимально закрыть те самые цели на год. Однако…
Однако хорошо бы помнить, что во многих странах принято отмечать Рождество 25 декабря. Соответственно, их “каникулы” в этом году начнутся за неделю до наших.

❗️Получается, что осталось ровно 10 дней, в течение которых можно:

1️⃣ "Перетряхнуть" имеющиеся зарубежные счета

Если зарубежные счета уже есть, то хорошо бы уделить им отдельное время и внимание, чтобы на всякий случай еще раз проверить:
- Были ли поданы по ним уведомления об открытии?
- Была ли подана по ним отчетность о движении средств и активов?
- Нужно ли получить какие-то выписки и документы по счетам до рождественских каникул?
- Нужно ли уделить внимание инвестиционной стратегии?
- И вообще - всё ли было сделано и можно ли входить в новый год с чистой совестью?

2️⃣ Пополнить имеющиеся зарубежные счета

В декабре многие получают значимую часть прибыли в виде годового бонуса, дивидендов от бизнеса и иных выплат. Чтобы не про…гулять эти деньги полностью за время длинных праздников - хорошо бы сразу перевести их в буквальном смысле “куда подальше” для долгосрочных целей.

3️⃣ Проверить ритуальные действия по закрытым счетам

В этом году у многих наших клиентов закончился срок той самой карты известного казахского банка, которую мы помогали получать в далеком 2022 году. Поскольку к каждой карте по умолчанию прилагается какое-то совершенно немыслимое количество счетов в разных валютах, то не лишним будет убедиться:
- Обычно при перевыпуске карты старые счета сохраняются. Однако, бывает и такое, что инвестор предпочитает полностью отказаться от карты Казахстана и закрыть там счет. Во всех этих случаях лучше проверить: были ли закрыты старые счета или они продолжают работать?
- Если счета закрыты, то были ли поданы по ним уведомления о закрытии? Была ли также подана по ним отчетность о движении средств, которая подается вместе с закрытием?
- И заодно - всё ли корректно отображается что в личном кабинете налоговой, что в личном кабинете того самого банка?
@finkrasa

​​🎄 Успеть до Нового года. "Тревожная папка"

Продолжим рубрику #финадвент заботой о финансовой безопасности семьи, обновив актуальность "тревожной папки".
Что стоит проверить?

✔️ Список активов
- Появились ли новые вклады, инвестиционные счета за год?
- Закрыты ли какие-то старые счета?
- Изменились ли реквизиты банков или брокеров?
- Было ли куплено/продано что-то из неликвидных активов, о чем хорошо бы знать потенциальным наследникам?

✔️  Список пассивов
- Погашены ли долги или (ну а вдруг) взяты новые?
- Изменились ли условия действующих займов?
- Актуальны ли данные кредиторов?

✔️ Полисы страхования
- Продлены ли все важные полисы? К слову, отличная возможность отдельно проверить все сроки существующей защиты и заодно внести в календарь на следующий год даты их продления.
- Добавились ли новые страховки (жизнь, здоровье, имущество)?
- Сохранены ли все платёжки по страховым взносам?
- Актуальны ли контакты страховых компаний и агентов?

✔️  Завещание и наследники
- Изменился ли состав семьи (рождение детей, развод или, может быть, новый брак)?
- Актуально ли завещание с учётом новых обстоятельств? Если что, то вполне можно успеть до Нового года сходить к нотариусу.
- Обновлены ли контакты всех доверенных лиц (финансовых консультантов, юристов и прочих)?

✔️ Инструкции и пожелания
- Перечитать написанную ранее “последнюю волю”. Возможно, захочется что-то добавить или изменить.
- Дополнить список того, что можно продать или передать
- Обновить актуальные советы и напутствия
- Актуализировать пароли (особенно если они менялись в течение года). Проверить доступ к самой “тревожной папке” (если речь идет об облачном хранилище).

💡 Важно: Обязательно нужно напомнить близким о том, где хранится "тревожная папка". Новогодние праздники - хорошее время для такого разговора в спокойной обстановке. Не нужно нагнетать - просто найти возможность сообщить: "Я обновил(а) “тревожную папку”, она лежат там-то. На всякий случай, если что-то случится - просто помни, что есть такой документ”.
Несколько часов, потраченных на эту важную задачу перед Новым годом, помогут обрести спокойствие и уверенность в том, что близкие защищены. Разве это - не лучший подарок себе и им к празднику?
@finkrasa

​​🎄 Успеть до Нового года. Финансовые итоги

Продолжение рубрики #финадвент. Есть одна задача, которую часто откладывают “на январь”, а потом месяц стремительно пролетает… и год снова начинается без ясности: куда утекают деньги и что с ними происходит.

Поэтому до праздников хорошо бы зафиксировать:
✔️ итоги по доходам (сколько, откуда, распределение по категориям в процентах)
✔️ итоги по расходам (сколько, куда, распределение по категориям в процентах)
✔️ итоги по обязательствам (что было, что будет, чем дело кончится, на чем сердце успокоится)
✔️ итоги по подушке безопасности (какой размер, где хранится, менялась ли в течение года)
✔️ итоги по инвестициям (сколько прибыло, сколько убыло, как повел себя портфель, какие выводы можно сделать по стратегии)

Какие 5 самых распространенных ошибок встречаются в подведении итогов?

❌ Ошибка 1. Вообще не подводить финансовые итоги

К сожалению, без полной картины финансов невозможно сделать полные выводы: как есть сейчас. Соответственно, нет той самой “точки отсчета”, от которой можно оттолкнуться и начать строить дальнейшее движение.

"Не зная прошлого, невозможно понять настоящее и предвидеть будущее,” - Михаил Ломоносов


❌ Ошибка 2. Смотреть только на общий результат

Общий итог без подробностей не объясняет: почему получился такой результат и что нужно сделать, чтобы его улучшить.

"Детали создают общую картину,” - Чарльз Имс


❌ Ошибка 3. Смешивать разовое и регулярное

Разовые траты (лечение, ремонт, переезд) легко “ломают картинку”. Аналогично - разовые доходы (завершение проекта, крупный клиент, премия). Из этого легко сделать далеко идущий неверный вывод: “Теперь всегда будут такие расходы/доходы, и бюджет надо планировать, исходя из этих цифр”. В этом случае важно отдельно проанализировать: это была разовая акция или новая норма?

"Нельзя управлять тем, что не измеряешь,” - Питер Друкер


❌ Ошибка 4. Учитывать только “твёрдые цифры”, игнорируя внутреннее ощущение

Можно увеличить доход и выгореть.
Можно сократить траты и жить в постоянном напряжении.
Можно потратить больше, но это окажутся осознанные вложения (здоровье, обучение, переезд).
Если итог - только таблица, без ответа на вопрос “как это прожилось”, то и цели на следующий год часто получаются “правильными”, но неживыми. Соответственно, большой риск, что всё запланированное так и останется только на бумаге.

"Не измеряется цифрами то, что по-настоящему важно, и не становится важным то, что легко измерить,” - Альберт Эйнштейн

❌ Ошибка 5. Не фиксировать выводы и решения

Распространенная картина: посчитали итоги, удивились, закрыли файл. Между тем, смысл итогов - в 3–5 коротких выводах, которые превращаются в действия. Например:
- “нужна подушка больше”
- “категория X требует лимита”
- “этот доход нестабилен - нужна диверсификация”
- “вот это решение больше не должно повториться”

"Без записей память обманывает. Без выводов опыт не работает,” - Бенджамин Франклин


💡 Важно: итоги - это не экзамен, здесь нет цели “оценить себя”. Итоги - это диагностика, и чем она честнее, тем увереннее можно ставить цели на следующий год и тем больше вероятности, что они сбудутся!

P.S. Если не хочется садиться “на весь вечер” - подходит мини-версия: 40 минут и один лист выводов. Это уже лучше, чем традиционное “ну в январе разберусь”.

​​“Знает каждый снеговик, снеговика
Лепят дети лишь на миг - не на века...”
Кто помнит эту прекрасную песенку Снеговика из старого фильма?

Снеговик живёт в странной реальности. Он точно знает: будет оттепель. Будет солнце. Будет таяние. Будет момент, когда всё изменится. И всё равно - его лепят. Потому что ценность снеговика не в том, что он “навсегда”, а в том, что он здесь и сейчас приносит тепло, смысл, улыбку, ощущение праздника.

Часто я вижу, как от финансов требуют невозможного: чтобы они раз и навсегда закрыли тревогу, сделали будущее гарантированным, а жизнь предсказуемой. Однако жизнь, как и погода, постоянно вносит свои коррективы: курс, фондовый рынок, работа, бизнес, планы, близкие, здоровье…

Именно поэтому цель управления деньгами - не в том, чтобы сделать что-то “вечное”, а в том - чтобы здесь и сейчас собрать своего финансового снеговика.


⛄️ Нижний шар - БАЗА

Это не про “накопить миллионы”, а про то, чтобы жизнь не разваливалась от одного неожиданного события. Подушка безопасности, понимание обязательных платежей, страховки там, где они правда нужны. База - это то, что держит форму, когда вокруг внезапно меняется та самая погода.


⛄️ Средний шар - СИСТЕМА

Система - это когда финансы не зависят от вдохновения, а есть выстроенная регулярность: автоматические переводы, понятный план по целям, простая структура бюджета, чёткая стратегия инвестирования. Это может быть не идеально, не красиво, не “по учебнику”, но если оно повторяется из месяца в месяц - оно работает. Система - это скучно, но именно скучное чаще всего и даёт результат.


⛄️  Верхний шар - ЦЕННОСТИ

Ради чего вообще всё это? Ради спокойствия? Ради свободы выбирать? Ради времени с близкими? Ради здоровья? Ради будущего, где не надо жить в режиме “лишь бы дотянуть”? Пусть для каждого - это что-то своё, но именно ценности - это то, что помогает не бросить, когда хочется махнуть рукой.


Пусть в Новом году ваш “снеговик” будет крепким: с базой, системой и ценностями. И пусть у него будет морковка-цель, которая всегда показывает направление, даже если вокруг метель.
С наступающим!

P.S. На картинке снеговик hand-made без использования ИИ, как дополнительное напоминание, что в нашей жизни всё ещё есть место настоящему.

​​📆 Календарь личных финансов на 2026 год

Январь для меня - месяц тотального подведения итогов и глобального планирования на год. Не минует чаша сия и рабочую стезю: весь январь будем подбивать данные по стратегиям, анализировать получившиеся результаты и чертить черными чернилами чертеж других финансовых направлений.
Однако, прежде, чем перейти к итогам -  лучше всего открыть новый том-2026 своеобразной Шпаргалкой: что и когда необходимо сделать для своевременного ТО своих денег.

Дела в личных финансах с установленной датой:

⚠️ Январь 2026 - письменное уведомление о статусе НЕрезидента по итогам 2025 года.

Данное действие НЕ является обязательным - его можно сделать и после того, как налоговая запросит информацию за 2025 год. Скорее, это можно рассматривать как превентивные меры. Однако прежде необходимо уточнить:
1. наличие доходов от источников в РФ, полученных в 2025 году;
2. иные индивидуальные последствия

К слову, к декабрю прошлого года ФНС России планировала реализовать автоматизированную систему определения и расчета у физических лиц статуса налогового резидента РФ. Однако, как это обычно бывает: “было гладко на бумаге, да забыли про овраги”, поэтому запуск отложили еще на 2 года.

⚠️ До 30 апреля - подать декларацию 3-НДФЛ за 2025 год.

В ней отчитываемся по налогам, которые за нас не были уплачены налоговыми агентами, например:
- доходы, полученные за рубежом (проценты, дивиденды, доход от продажи активов);
- продажа имущества (квартиры, дома, земельного участка, автомобиля и пр.), если срок владения им был меньше минимального (5 лет для жилья и 3 года для иного имущества);
- и другие

⚠️ До 1 июня - подать отчетность по зарубежным счетам.

Хорошая новость: за прошлый год не были внесены никакие поправки в формы отчетности! Самые нетерпеливые уже сейчас могут сдать отчетность по старым формам или воспользоваться нашим спецпредложением.

⚠️ До 1 июня - Уведомление об открытии зарубежного счета за пределами РФ.

Актуально только для физических лиц, которые в году открытия счета провели более 183 дней за пределами РФ, но по итогам 2025 года провели более 183 дней в РФ.
- Почему необходимо подавать уведомление об открытии счета (часть 1 и часть 2)

⚠️ До 15 июля - уплатить налоги по той самой декларации 3-НДФЛ.

⚠️ До 1 декабря - уплатить налог на имущество физических лиц, а также по доходам в виде процентов по вкладам в банках РФ. При этом уведомления с расчетом налогов обычно приходят до 20 октября, чтобы было время на проверку и (при необходимости) оспаривание получившейся суммы.

⚠️ До 1 декабря - можно подать заявление о смене страховщика по накопительной пенсии, то есть перевести средства из СФР в выбранный НПФ или перейти в другой НПФ. Чтобы не потерять инвестдоход, не стоит менять страховщика чаще, чем раз в 5 лет.

Дела в личных финансах, которые “привязаны” к совершению определенных действий:

💎 Открытие/закрытие или изменение реквизитов зарубежных счетов.

Необходимо сообщить об этом в течение месяца в налоговую.
- Почему необходимо подавать уведомление об открытии счета (часть 1 и часть 2)

💎 Получение иного гражданства, ВНЖ или постоянного проживания на территории другой страны.

Необходимо сообщить об этом в течение 60 дней с момента получения документа при нахождении на территории России или в течение 60 дней с момента въезда в Россию.

Дела в личных финансах, которые можно сделать в любое время в течение года (но лучше всё-таки не затягивать):

✔️ Подвести итоги по личному бюджету за 2025 год и провести ревизию своих доходов и расходов.

✔️ Поставить финансовые цели и расписать денежные планы на 2026 год.

✔️ ”Перетряхнуть” свои инвестиции, проанализировать доходность и провести ребалансировку.

✔️ Получить налоговые вычеты.

В отличие от подачи декларации и уплаты налогов, у которых есть четко-определенные даты, налоговые вычеты можно получить в любое время. Правда, необходимо помнить, что по определенным категориям вернуть деньги можно только за 3 предыдущих года.

Сохраняйте Календарь себе и делитесь с близкими, чтобы не пропустить важные даты в личных финансах.
@Finkrasa

​​🔝 Самые важные посты 2025 года
По традиции, подборка самых важных постов за прошедший год.

🔝 Инвестирование

- Предсказания аналитиков VS реальные результаты
- Итоги Asset Allocation
- Почему результаты стратегий могут не совпадать с картиной на счете
- Цикл эмоций инвестора
- Эволюция фондовых рынков (часть 1 и часть 2)
- Есть ли инвестиционные сезоны?

🔝 Финансовые инструменты

- Новые ограничения от Interactive Brokers
- Страхование в России: с «Мерседеса» на «Ладу», ещё и дороже
- Инвестиционное страхование: “Галя, у нас отмена!”
- Анализ договора долгосрочного страхования
- Как правильно подобрать страховку?

🔝 Защита от рисков

- Halloween для капитала
- Вопросы после выступления на тему рисков для капитала
- Когда ВНЖ не поможет
- Как обновлять Тревожную папку

🔝 Юридические аспекты

- Календарь со значимыми датами в личных финансах на 2025 и 2026
- Уголовное дело за ВНЖ?
- Потерялся статус налогового резидента - надо ли уведомлять налоговую?
- Самое важное про налоги
- Налоговые истории
- Отчетность по зарубежным счетам

🔝 Закулисье бизнеса финансового советника

- Три варианта поддержки начинающих финансовых советников
- Атмосферный сон про бизнес
- Чем на самом деле занят финансовый советник?

📌 Наиболее быстрые каналы связи - @Finkrasa_office и [email protected]
Более развернуто и с обсуждением общей стратегии - в формате отдельной консультации