Как сейчас лучше гасить ипотеку?

Ипотека — как много смысла для российского заемщика в этом слове. Благодаря такому виду кредитов жилье когда-то стало доступнее, а затем, благодаря льготному субсидированию, недоступнее.

У многих сейчас встает вопрос — как сейчас лучше всего гасить ипотеку? Вопрос этот возникает потому, что у многих ставка по ипотеке ниже текущих рыночных ставок.

Стоит еще упомянуть, что существует вечный спор между теми, кто гасит ипотеку быстрее, уменьшая ежемесячный платеж, и теми, кто уменьшает срок ипотеки. Отдельно про эти стороны я писал вот тут.

Чтобы ответить на вопрос по ипотеке, исходя из текущих ставок, нужно сначала ответить на несколько других вопросов:

🟢насколько велика разница, между ставкой по вашему займу, и рыночными ставками?
🟢а есть ли у вас деньги досрочно гасить ипотеку?
🟢если деньги есть, то почему бы их временно не разместить под более высокий процент?

Чем больше спред (разница) между рыночными ставками, и вашей текущей, тем выгоднее гасить ипотеку текущими платежами без переплат. А если ваша ставка меньше или равна инфляции, то выгода только растет.

Пока на рынке сохраняются такие условия, намного выгоднее будет размещать потенциальную переплату по ежемесячному платежу на депозите. И делать так до тех пор, пока рынок и ваша ставка по ипотеке не сравнятся.

Так вы заработаете на своих средствах больше денег, и потенциально у вас будет больше ресурса для обслуживания такого долга. Но, все это актуально только в том случае, если у вас есть деньги.

#кредиты #ипотека

Китайская Угроза 👍

⚡️Курс рубля вернулся к началу июня, но остается очень нестабильным

🛑Как закрылась неделя на рынке

По данным внебиржевого рынка, к закрытию в пятницу, 16 августа, доллар стоил 89,44 рубля. Это всего на 54 копейки больше, чем днем раньше, и примерно столько же, сколько было в начале июня – то есть, до пакета санкций против Мосбиржи.

Однако даже в течение одной недели курс колебался весьма существенно:
🟢в понедельник – взлетел более чем на 4 рубля
🟢вторник – поднимался еще на 2 рубля, но в итоге откатился на 3
🟢среда – в течение дня курс колебался на 5 рублей
🟢четверг – диапазон уменьшился до всего лишь 2 рублей
🟢пятница – колебания тоже почти на 2 рубля

То есть, по итогам недели доллар прибавил 2,54 рубля. Хотя в течение этой недели он колебался куда сильнее.

🛑Почему рынок такой нестабильный

После того, как против Мосбиржи были введены санкции США, основная часть торгов перешла на внебиржевой рынок. Он менее прозрачный, чем биржевой, и в нем нет единого «стакана».

Поэтому даже одна большая заявка на покупку валюты со стороны клиента банка может вызывать рост до локального максимума. А другая заявка на продажу – точно так же его обрушит.

🛑Реально ли хоть как-то прогнозировать курс дальше?

Нереально. И если кто-то говорит вам о том, что знает точный или около точный прогноз на неделю, месяц или год, то вы попались либо на мошенника, либо на псевдоэксперта (что до известной степени синонимы).

В нелинейном мире сложно строить хоть сколько-нибудь точные прогнозы, однако у нас теперь даже нет инструмента для построения такого прогноза или тренда. Биржевых торгов нет, а внебиржевые скрыты от глаз народа.

И чтобы заранее знать курс хотя бы на завтра нужно либо работать в ЦБ РФ, либо открыть третий глаз. Причем, в регуляторе еще нужно будет работать в том отделе, который занимается расчетом курса рубля.

#новости #валюта

Китайская Угроза 👍

Как российский фондовый рынок планирует удвоиться за 6 лет

Нет, я не сошел с ума и не даю вам прогнозы по фондовому рынку. Это Минфин подготовил план, в рамках которого будет выполнять недавний Указ Президента.

🛑Что за Указ?

Напомню, что не так давно после выборов Президента РФ, Владимир Путин предложил подумать профильным ведомствам над тем, как увеличить капитализацию российского фондового рынка на 30% к ВВП, до 60%+. По данным Ведомостей Минфин уже подготовил документ, в рамках которого расписан план по достижению подобной цели.

И, честно говоря, он какой-то фантастический. Во первых, ожидается, что бум IPO на Мосбирже продлится до 2030 года, и что ежегодно через первичное размещение будет проходить до 20 компаний ежегодно.

Для российской финансовой среды это очень нетипичное поведение и если посмотреть на историю российских IPO, то за последние 24 года в среднем приток новых эмитентов ежегодна составлял 3-5 компаний. Были всплески активности после 2008, 2014 и 2022 года, но эти года были исключительными, а не показательными.

🛑А как дела с IPO сейчас?

В этом году состоялся уже десяток первичных размещений, но проходят они потому, что компаниями дорого привлекать капитал по текущим ставкам, и им проще получить условно бесплатный источник финансирования в виде денег за эмиссию акций.

Минфин подчеркивает, что поддерживать темпы первичных размещений можно будет за счёт IPO госкомпаний и их дочек. А также за счёт тех компаний, которые недавно «мягко национализировали».

🛑Не забывайте про долгосрок

Во вторых, Федеральный проект также направлен и на привлечение россиян в долгосрочное инвестирование. KPI по такому виду инвестиций для россиян поставили в размере 40%, то есть на таком уровне личные сбережения граждан должны быть про инвестированы в долгосрочные инструменты.

Тут вспомнили и про программу ПДС, которую мы недавно вспоминали, и про то, как можно стимулировать россиян копить на пенсию таким способом — привлекать к софинансированию не только государство, но и работодателя за всяческие преференции.

🛑А что в итоге?

От нас хотят, чтобы мы активно относили деньги в кучу новых ежегодных IPO, а также часть денег относили на долгосрочные программы инвестирования. Звучит довольно фантастично, но это программа не отвечает на один важный вопрос — где россияне на все это деньги будут брать?

Если с длинными деньгами на пенсию еще худо бедно можно разобраться, но вот на 20 ежегодных IPO? В течение этого года мы уже наблюдали кейсы, в рамках которого компании оценивались ниже ожиданий эмитента, и которые после IPO падали вниз по капитализации.

Так что, тут государству стоит подумать над тем, как простимулировать рост сбережений у россиян в принципе, и как сделать так, чтобы фондовый рынок не падал по общей капитализации. Спойлер — высокая ключевая ставка этому не способствует.

#аналитика #акции #Мосбиржа

Китайская Угроза 👍

⚡️Новая проблема в торговле с Китаем – возвращается оплата за уже поставленные в Россию товары

🛑Банки отклоняют платежи

Как пишут «Ведомости» со ссылкой на российских импортеров, китайские банки начали возвращать деньги за импорт. Причем возвращают их, даже если товар уже успешно доставлен в РФ и растаможен.

Примеров есть уже несколько:
🟢платежи в юанях в крупный китайский банк вернулись двум импортерам через 3 месяца, товар был уже растаможен
🟢деньги вернулись через 4 месяца – хотя импортер был уверен, что контрагент их уже получил
🟢поставщик был вынужден отправить деньги назад, так как не смог получить их от банка (поставка была еще в мае)

Это только те случаи, которые стали известны СМИ, поэтому реальные масштабы проблемы могут быть шире.

🛑Почему так происходит

Точной информации нет – китайские банки не всегда поясняют причины отклонения переводов. Это могут быть ошибки в документах или нарушения правил валютного контроля.

Но наиболее вероятная причина – банки отклоняют платежи на этапе комплаенса, опасаясь вторичных санкций. Такие проблемы начались еще в конце прошлого года, и с тех пор только нарастали. Недавно сообщалось, что отклоняется уже 98% прямых платежей из России в Китай.

🛑Что будет, если китайцы начнут отказывать всем клиентам из РФ?

В современном мире очень сложно потерять все каналы коммуникации, в том числе финансовой. Поэтому стоит рассчитывать на то, что транзакции будут осуществляться обходными путями

Однако, если всем деньгам из России скажут «стоп», то итог будет один — импортных товаров из Китая в России не будет. Но, тут главный вопрос заключается в другом — а хочет ли китайская сторона иметь торговые взаимоотношения с Россией?

Пока наша страна способна поставлять природные ресурсы со скидкой, такие взаимоотношения нужны. Односторонними эти отношения быть не могут, все таки, Газпром и Роснефть не благотворительные организации, и национальное достояние России.

Поэтому в этой ситуации обязательно возникнут платежные посредники, и инструменты оплаты бартерного характера. Это все, естественно, порождает дополнительную неэффективность и вытекающие расходы.

По всем этим расходам платить буду конечные потребители, то есть мы с вами. Импорт станет дороже, и валюта тут не причем.

#новости #валюта

Китайская Угроза 👍

Китай отказывается от российской нефти?

Вчера мы с вами обсуждали финансовое взаимодействие России и Китая и закончили разговор на том, что пока в Поднебесной есть спрос на наши энергоресурсы, товарообороту межу странами быть. Однако пришла волнующая статистика по китайскому спросу на российскую нефть — в июле 2024 года спрос упал более чем на 7% год к коду, и на 14% между месяцами.

О причинах такого «обвала» спроса в СМИ говорят по разному, но как хорошо, что мы можем рассмотреть все версии. В одном лагере говорят, что Китай сократил потребление нефти у всех контрагентов, а в другом говорят, что сокращение произошло только по России, и что нефть из нашей страны заменила нефть с ближнего востока.

Проверить тезис про замену я не могу, однако в версию про сокращение потребления нефти всей страной сразу я верю больше. Все это из-за снижения внутреннего спроса в Китае, из-за чего местные производства меньше создают товаров, работ и услуг, и в таких условиях им нужно меньше энергии для работы

🛑 Теперь - о том, влияет ли это на нас

Выходит, что когда кризис на рынке потребления Китая, в России тоже кризис, но начинается он с кармана условного Газпрома и Роснефти.

Если смотреть в целом по мировому рынку нефти, то ценник на барель падает из-за общего снижения спроса в мире, в том числе и у самого большого потребителя в мире — Китая.

Есть несколько косвенных факторов, которые подтверждают версию о том, что Китай меньше потребляет энергии из-за своих проблем. Индекс промышленного производства (PMI) поднебесной в июле «рухнул» более чем на два пункта с 51,6 до 49,6.

Это говорит о существенном снижение производства и возможном наступлении кризиса в экономике. Помимо промышленного производства страдает и статистика по новым промышленным заказам — она тоже падает с марта 2024 года, то есть запрос на новое сырье для производства в Китае также падает.

#аналитика #Китай #нефть

Китайская Угроза 👍

⚡️Курьеры без российского гражданства теперь зарабатывают в России, как айтишники

🛑Что по зарплатам

По данным одного из исследований, медианные зарплаты неквалифицированных работников в России резко выросли за последнее время.

Например, курьеры могут зарабатывать до 155 тысяч рублей в месяц, водители – до 136 тысяч, строители – до 130 тысяч.

Однако рост зарплат почти не затронул IT-специальности. Так, медианная зарплата разработчиков в целом по РФ – чуть выше 140 тысяч рублей, в регионах – всего 120. Даже опытные программисты зарабатывают в среднем 170 тысяч.

🛑Почему так происходит

Зарплаты курьеров и водителей растут из-за кадрового дефицита и спроса со стороны маркетплейсов. Несмотря на кризис, сегмент e-Commerce развивается быстрыми темпами. А курьерская доставка теперь – неотъемлемая часть предложений бизнеса во многих экосистемах.

Айтишники, конечно, тоже нужны – но на рынке достаточно много начинающих специалистов (джуниоры), а в дефиците только опытные сотрудники. Поэтому их заработки растут не так быстро.

🛑Стоит ли тратиться на учебу, если и так платят?

Это зависит от того, насколько велики ваши аппетиты в жизни и амбиции. Если вы выбираете путь попроще и такой зарплаты вам достаточно, то курьером можно устроится всегда.

Если же ваш запрос от этой жизни больше, как в части денег, так и в части амбиций с саморазвитием, то подобная работа может стать для вас той тратой времени, которая отдалит от желаемого результата. Инвестиция в самого себя и в свое образование это самая лучшая инвестиция с самыми большими «иксами».

Но, тут еще стоит понимать, что текущая зарплата курьеров установилась на таком уровне из-за низкой безработицы. И чем больше кадров будет прибывать в отрасль, тем меньше будет зарплата на одного сотрудника.

#новости #зарплаты

Китайская Угроза 👍

⚡️Клиенты массово жалуются на блокировку счетов из-за закона о защите от мошенников

🛑Заблокировать все

С 25 июля 2024 года банки обязаны блокировать все операции в адрес «сомнительных» счетов, которые внесены в базу ЦБ. Однако блокировки по факту задевают и повседневные операции клиентов.

СМИ пишут про несколько сценариев:
🟢мошенники выпускают на клиента карту в одном банке, а клиент теряет доступ к счетам во всех остальных учреждениях
🟢блокировки за переводы с карты на карту – по усмотрению банка (хотя они и раньше иногда блокировались по 115-ФЗ)
🟢блокируются счета из-за крупных переводов самому себе – даже если у клиента закрылся крупный депозит или он выводит деньги с зарплатной карты

Достаточно часто такие жалобы связаны с МТС-Банком, также блокируются счета в Яндекс Банке, Совкомбанке, Сбере и Почта Банке.

🛑Почему так происходит

Во всех случаях банки настаивают, что блокировка правомерна, а урегулировать вопрос предлагают через письменное обращение в течение 14 дней. На все это время клиенты остаются без денег.

Основная проблема в том, что банк, выявивший сомнительную операцию, просто передает данные в ЦБ, и это является основанием для закрытия доступа к остальным счетам в остальных банках для этого клиента. А клиент мог и не знать, что на его имя открыли счет где-то еще.

Чтобы получить снова доступ к своим счетам, клиенту нужно, чтобы его исключили из «черного списка». А если на его имя действительно была выпущена карта без его ведома, это сделать будет сложно.

🛑Что делать, чтобы счета не заблокировали?

Из перспективных действий — копить претензии и направлять их в сторону ЦБ РФ для того, чтобы законодательство в будущем адаптировали. Механизм только вступил в работу, а к нему уже много претензий, и его явно нужно доработать.

До апдейта закона эффективные меры с такими случаями придумать сложно. Разве что закрыть все счета в банках вообще, или закрыть их в тех банках, где больше всего жалоб на блокировки.

Подозреваю, что в таких случаях чем больше банк, тем лучше сервис по отработке подобных случаев. В списке проблемных банков нет крупняка, и довольно много банков, которые являются придатком большого основного бизнеса, как у Яндекса или Озона.

#новости #банки #мошенничество

Китайская Угроза 👍

⚡️По эскроу-счетам увеличат страховое покрытие в три раза – с 10 до 30 млн рублей

🛑Новый лимит ответственности

Вчера на совещании с президентом глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила поднять лимит страхования по эскроу-счетам с 10 до 30 млн рублей.

На таких счетах в банках хранятся средства до того момента, как получатель выполнит свои обязательства. В основном речь идет о деньгах дольщиков – застройщики их получают, когда дом сдан в эксплуатацию.

Страховка по счетам эскроу обеспечивается АСВ, сейчас максимальная сумма возмещения – 10 млн рублей, она была установлена в 2019 году. Речь идет о возмещении на случай, если у банка отзовут лицензию.

🛑Почему поднимают лимит страховки

За последние 5 лет стоимость недвижимости выросла. И если в 2021-м в 10-миллионный лимит укладывались 90% эскроу-счетов, то в начале 2024-го – только 79%. В середине года уже почти 20% счетов выходили за рамки лимита. Особенно сложно с этим в Москве и Санкт-Петербурге – там найти жилье дешевле 10 миллионов сложно.

После повышения суммы только 2% эскроу-счетов не будут застрахованы в полном объеме. Что интересно, в начале этого года ЦБ предлагал поднять лимит до 20 млн рублей, но в итоге это решение пересмотрели.

🛑А действительно ли это важно?

Да, если хочется быть застрахованным на все случаи жизни. Тем более, что в крупных городах жилье не редко стоит более 10 млн рублей.

Было бы обидно потерять лимит выше 10 млн рублей, и при этом оставаться должником банку по лимиту выше. Жилья нет, но ипотека есть.

К слову, подобное предложение косвенно подтверждает ту величину, на которую выросли цены на жилье в стране. Если страховая сумма будет увеличена в три раза, так это только потому, что и жилье в цене выросло за 5 лет в три раза.

#новости #ЦБ #недвижимость

Китайская Угроза 👍

Когда же уже будет это последнее дно...

Китайская Угроза 👍

Дайджест 35 неделя: Наблюдаемая инфляция выше 13% / России вредит экономический рост

Свежий экономический дайджест уже в вашей ленте ютуба и других видео хостингов.

Сегодня обсудим итоги голосования по новому названию КУ, торговлю с Китаем, которая стала угрозой для российской экономики, а также почему быстрый экономический рост вредит нам.

Все это, и многое другое ждет вас в выпуске.

⚡️Подписывайтесь, ставьте лайки, пишите комментарии и бейте в колокольчик, чтобы не пропустить новые видео.

Выбирайте удобную платформу и смотрите:

🌐 YouTube
🥰 Rutube
🌍 VK Видео

Китайская Угроза 👍

🌐Навигация по каналу

Друзья, спасибо за ваш интерес к контенту. Для вашего удобства мы подготовили навигацию по каналу, если вас интересует определенный тип постов. Кроме того, ниже вы найдете все доступные платформы с контентом. Видео теперь будет размещаться не только на Ютуб, но и на Rutube, Dzen и VK. Подписывайтесь на ту платформу, которая вам удобнее.

📍Рубрики постов:
#практика #ликбез #аналитика #финансы #новости #экономика

📍Сферы деятельности:
#банки #налоги #страхование #ДКП #недвижимость #IT #транспорт #бизнес #промышленность #форекс #крипта

📍Государственные ведомства:
#ЦБ #Минфин #Мосбиржа #МВФ #ФРС #ЕЦБ

📍Страны и экономики:
#США #Китай #Индия #Япония #ЕС #Великобритания #ЕАЭС

📍Рынки и активы:
#валюта (#юань #доллар #евро) #акции #ПИФ #ETF #облигации #кредиты #ипотека #вклады #НСЖ #ИИС #ПДС #нефть #золото #биткоин

📍Явления и события:
#инфляция #дефляция #девальвация #безработица #санкции #ключ #ставка #доходность #прибыль #госдолг #дефолт

Китайская Угроза на других платформах:

🌐 YouTube
🥰 Rutube
🌐 Дзен
🌐 VK
🌍 VK Видео

Наш новостной канал в телеграм - https://t.iss.one/news_KU
Наш чат в телеграм - https://t.iss.one/economikal_chat

Китайская Угроза 👍

⚡️Банки против новых игроков платежного рынка – небанковских поставщиков услуг

🛑Новый институт НППУ

Идея создать новый тип игроков на платежном рынке появилась еще в 2022 году, а в июле этого года ее оформили в законопроект, который внесли в Госдуму.

Он предполагает создание небанковских поставщиков платежных услуг. Требования к ним будут мягче, чем к банкам:
🟢работа под надзором ЦБ, все компании должны быть в реестре
🟢с активами от 5 млн рублей можно будет заниматься переводами денег, от 10 млн рублей – плюс возможность агрегирования переводов
🟢НППУ с активами от 50 млн рублей смогут быть операторами электронных денег

🛑Почему банки против

Участники финансового рынка вместе с НСФР выступили против создания нового типа компаний. Какие аргументы они указали в письме в ЦБ:
🟢на услуги сторонних компаний пока нет явного спроса
🟢выгоду смогут получить лишь немногие компании
🟢возрастают риски для клиентов, в том числе мошенничества
🟢поставщиками услуг могут стать непрофессиональные участники рынка

Главный аргумент банков – в запуске нового типа участников рынка просто нет необходимости. Весь их функционал можно получить, улучшив регулирование существующих институтов.

🛑Реальные угрозы или просто нежелание терять часть прибыли?

Поляну банков уже топчет цифровой рубль и маркетплейсы с их монобанками. От первого и второго защитится классические игроки рынка не могут, но хотя бы тут пытаются не допустить конкуренции.

Однако, тут стоит понимать, что такие небольшие прослойки в транзакционной (платёжной) цепочке выгоды массовому потребителю не смогут приносить, а также заработать много из-за эффекта масштаба. К тому же, де факто, в структурах банков уже давно есть отдельные юрлица, которые занимаются процессингом, транзакциями и т.д., но просто работают они на правах посредника.

Зачем эту бизнес активность выделять в отдельные юрлица — загадка. И даже если инициатива пройдёт одобрение, она очень быстро будет подхвачена банками и станет квазибанковской.

#новости #банки #ЦБ

Китайская Угроза 👍