بانکداری و چالش اعتبار مصرف‌کننده

✍️ شرایط اقتصادی این روزها به نحوی است که بسیاری از خانوارهای ایرانی دغدغه مدیریت دخل و خرج دارند. یعنی تراز هزینه و درآمد خانواده به نحوی بسته می‌شود که اگر یک هزینه پیش‌بینی نشده مثلا هزینه درمان یا تحصیلات یا تعمیر خودرو و مواردی از این قبیل پیش بیاید خرج خانواده از دخل آن بیشتر شده و بحران در خانواده ایجاد می‌شود

✍️ در کشورهای دیگر اعتبار مصرف‌کننده که عمدتا از طریق کارت‌های اعتباری عرضه می‌شود روش جاافتاده و رایج برای حل این مشکل است. یعنی آدم‌ها نزد بانک‌ها و موسسات مالی تقریبا معادل یک ماه درآمد خود، اعتبار دارند. چرا بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ایرانی وارد این حوزه نمی‌شوند؟

✍️ واقعیت این است که هیچ بانکی در ایران به مشتریان خود اعتبار خرد برای مصرف روزمره نمی‌دهد. اینکه چرا در ایران کارت اعتباری نداریم تا حد زیادی به قطع ارتباط نظام بانکی ایران با دنیا ربط دارد. اگر نظام بانکی ایران به دنیا متصل بود بی‌تردید شرکت‌های معتبری نظیر ویزا و مسترکارت زیرساخت لازم را برای چنین سرویسی فراهم می‌کردند.

✍️ اما خیلی سرویس‌های مالی و بانکی دیگر هم هست که ما موفق شده‌ایم به‌صورت داخلی و جزیره‌ای آنها را راه بیندازیم پس چرا در کارت اعتباری چنین اتفاقی رخ نداده است؟ در بررسی این موضوع باید به چند نکته توجه داشت.

✍️ نکته اول اینکه ما در ایران چیزی به نام اعتبارسنجی مشتریان حقیقی نداریم. در کشورهای دیگر موسساتی هستند که به‌صورت تخصصی اشخاص حقیقی را اعتبارسنجی می‌کنند و این فرآیند به‌صورت مستمر و با تکنیک‌های تحلیل داده انجام می‌شود.

✍️ نکته دوم به ابهام در مفهوم اعتبار مصرف‌کننده در بانکداری اسلامی برمی‌گردد. اعتبار مصرف‌کننده اگر به‌عنوان قرض‌الحسنه داده شود قطعا برای بانک‌ها جذابیت ندارد و سرویس رایجی نخواهد شد؛ چون عملیات اجرایی آن بسیار پرهزینه است.

✍️ اما نکته بسیار مهمی که در دنیا هم تجربه شده این است که حتی اگر دو ملاحظه بالا هم برطرف شوند باز هم بانک‌ها انگیزه و حوصله ارائه اعتبار خرد به مصرف‌کننده عادی را ندارند. در دنیا هم سرویس اعتبار مصرف‌کننده و اساسا خدمات اعتباری خرد را «کارگزاران اعتباری» انجام می‌دهند.

✍️ شرکت ویزا، بانک نیست، اما به‌عنوان کارگزار هزاران بانک و موسسه مالی و اعتباری در دنیا سالانه حدود ۱۰ تریلیون دلار اعتبار خرد را پردازش و مدیریت می‌کند. ما در ایران اساسا چنین مفهومی را به رسمیت نمی‌شناسیم.

✍️ اینکه شما بتوانید میلیون‌ها نفر را اعتبارسنجی کنید و تراکنش‌ها و صورت‌حساب‌های آنها را به نحوی پردازش کنید که احتمال نکول حداقل شود، قطعا نیازمند فناوری اطلاعات است. بانک‌های ما در این زمینه بسیار عقب هستند؛ در عین حال بانک مرکزی هم بیش از اندازه محتاط است.

✍️ ما هم در ایران باید به سمتی حرکت کنیم که هم نقش کارگزاران اعتباری و هم فعالیت استارت‌‌آپ‌های فین‌تک در حوزه وام‌دهی به رسمیت شناخته شود.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590539

🔸 10 شرکت بورسی که امروز پرمعامله ترین سهم ها را به خود اختصاص دادند.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

چشم‌انداز «باثبات» اقتصاد ترکیه

🔸 موسسه بین‌المللی رتبه‌سنجی فیچ، روز جمعه اعلام کرد که رتبه اعتباری ترکیه را در همان سطح پیشین، یعنی «BB» بازتایید می‌کند؛ اما در عین حال افزود که چشم‌انداز این اقتصاد را از «منفی» به «باثبات» تغییر داده است.

🔸 فیچ همچنین پیش‌بینی خود از رشد اقتصادی ترکیه را برای سال ۲۰۱۹ با 0.8 درصد افزایش به 0.3 درصد رساند و پشتوانه این افزایش را بازده قوی‌تر فصل دوم عنوان کرد.

🔸 علاوه بر این، فیچ پیش‌بینی خود از رشد اقتصادی ترکیه در سال‌های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۱ را در همان سطح پیش‌بینی قبلی یعنی به ترتیب 3.1 درصد و 3.6 درصد بازتایید کرد.

🔸 در اوایل ماه سپتامبر، یکی از کارشناسان موسسه فیچ عنوان کرده بود که ترکیه یک بازگشت «بسیار تاثیرگذار» از چالش‌هایی را که در تابستان گذشته با آن مواجه شده بود، به نمایش گذاشته و اجرایی ساخته است.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590457

📌#پیشخوان

🏠سیگنال غلط به قیمت مسکن
•
#مسکن #بازار_مسکن #ملک #قیمت_مسکن #آپارتمان #اقتصاد #اقتصاد_ایران #اقتصادی #اکوایران
•
🌐 https://ecoiran.com
•
⭕ @ecoiran_webtv

🔴 رویدادهایی که طی این هفته، بر روند جهانی بازار طلا تاثیرگذار خواهند بود

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

پیشتازان دو فصل تولید

🔷 بررسی وضعیت تولید ۵۵ کالای منتخب «صنعتی، معدنی و پتروشیمی» از تداوم رشد تولید در نیمه سال‌جاری حکایت دارد؛ رشدی که می‌توان آن را به گرمتر شدن تنور تولید در پایان تابستان نسبت داد.

🔷 از میان ۲۹ کالای منتخب صنعتی، ۱۷ کالا رشد تولید و ۱۲ کالا افت تولید را نسبت به مدت مشابه سال قبل ثبت کرده‌‌اند.

🔷 در مدت زمان مورد بررسی کالاهای منتخب در دو گروه «صنعت» و «معدن و صنایع معدنی» عملکرد بهتری نسبت به بخش «شیمیایی و پتروشیمی» داشته‌اند.

🔷 دو محصول «کاغذ» و «کارتن» که در ماه‌های گذشته میان محصولات منتخب ارزیابی می‌شدند در آمار جدید اعلام شده از سوی وزارت صنعت، معدن و تجارت حذف شده‌اند.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590518

📌#پیشخوان

📈شتاب تورم برای پولدارها
•
#تورم #نرخ_تورم #پردرآمدها #قیمت_کالا #اقتصاد #اقتصاد_ایران #اقتصادی #اکوایران
•
🌐 https://ecoiran.com
•
⭕ @ecoiran_webtv

پدیده «جوکر» در سینمای جهان

🎞 فیلم «جوکر» پدیده امسال سینمای جهان محسوب می‌شود. این فیلم که مجموع فروش خود را پس از چند هفته اکران در سینماهای دنیا به رقم چشمگیر ۹۰۰ میلیون دلار رسانده، عنوان پرفروش‌ترین فیلم تاریخ سینما با درجه سنی بزرگسال (R) را از آن خود کرده است.

🎞 منتقدان همچنین پیش‌بینی‌ می‌کنند جوکر تا پایان اکران به رقم یک میلیارد دلار دست یابد؛ درآمدی که کمتر از ۳۵ فیلم در تاریخ سینما موفق به کسب آن شده‌اند.

🎞 پدیده شدن جوکر فقط به موفقیت‌های مالی‌اش محدود نمی‌شود، بلکه همزمان با اکران فیلم، انتقاداتی نسبت به مضامین و صحنه‌های خشونت‌آمیز فیلم و احتمال تقلید از آن در دنیای واقعی مطرح شد که تدابیر شدید امنیتی به دنبال داشت.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590394

📱الگوی خرید و نصب اپلیکیشن‌ها توسط کاربران در طول ساعات مختلف شبانه‌روز تفاوت‌های جالب و معناداری دارد.

📱ساعت اوج خرید برنامه‌ها ۱۱ ظهر و ساعت اوج خرید بازی‌ها ۱۰ شب است. با این اوصاف مشخص می‌شود که نیاز کاربران به استفاده از برنامه‌های کاربردی در طول روز بیشتر بوده و از طرفی کاربران ترجیح می‌دهند آخرین ساعات شب را به بازی و سرگرمی اختصاص بدهند.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590385

آخرین آمار از صادرکنندگان فعال ایرانی

📌 به گفته مدیرعامل صندوق ضمانت صادرات ایران، درحال‌حاضر ۱۰ هزار صادرکننده رسمی در کشورمان ثبت شده است. این آمار از تعداد صادرکنندگان فعال در کشور است.

📌 از این تعداد، صادرکنندگانی که سالانه بیش از ۱۰۰ میلیون دلار صادرات دارند، ۸۰ شرکت است و ۴۰۰ شرکت در ایران وجود دارند که صادرات سالانه‌ای بیش از ۱۰ میلیون دلار دارند.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590510

📌#پیشخوان

💊موفقیت ایران در ساخت داروهای ضد سرطان انحصاری
•
#دارو #شرکت_دارویی #واردات #دانش_بنیان #اقتصاد #اقتصاد_ایران #اقتصادی #اکوایران
•
🌐 https://ecoiran.com
•
⭕ @ecoiran_webtv

⬅️ برنامه‌های کاربردی، پرطرفدارترین اپلیکیشن‌های اندرویدی هستند و البته بازی‌های امتیازی همچنان بیشترین طرفداران را در اختیار دارند.

⬅️ با این همه اما بیشترین تغییر مثبت نصب فعال به برنامه‌های آموزشی تعلق دارد و این نشان می‌دهد که کاربران دستگاه‌های اندرویدی در فصل تابستان بیشتر از برنامه‌های آموزشی استفاده کرده‌اند.

⬅️ در مقابل بیشترین تغییر منفی در نصب فعال در دسته بازی‌ها و مربوط به کلمات و دانستنی‌ها بوده است تا نشان دهد که احتمالا بسیاری از کاربران دستگاه‌های اندرویدی یک بازی کلمات و دانستنی‌ها را نصب کرده‌اند؛ اما استفاده چندانی از آن نمی‌کنند.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590385

پیش‌بینی فروش خودروسازان تا پایان ۹۸

🚗 برآورد خودروسازان بزرگ کشور نشان می‌دهد آنها تا پایان امسال چیزی حدود ۹۵۰ هزار دستگاه انواع محصول سواری را به فروش خواهند رساند، رقمی که در مقایسه با سال ۹۷ افزایش حدودا ۱۹ درصدی را نشان می‌دهد.

🚗 این آمار از صورت‌های مالی ارائه شده به بورس توسط ایران‌خودرو و گروه خودروسازی سایپا، استخراج شده و بیانگر رشد فروش در نیمه دوم امسال نسبت به شش ماه ابتدایی نیز است.

🚗 فروش ایران خودرو و گروه خودروسازی سایپا در نیمه دوم سال و نسبت به شش ماه نخست، 55.2 درصد رشد را تجربه خواهد کرد.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590446

📌#پیشخوان

🌍چشم‌انداز تاریک اقتصاد جهان
•
#اقتصاد_جهان #رشد_اقتصادی #بازار_جهانی #سیاست_مالی #اقتصاد #اقتصاد_ایران #اقتصادی #اکوایران
•
🌐 https://ecoiran.com
•
⭕ @ecoiran_webtv

چگونه در بورس فریب نخوریم؟

🎯 صعودهای دسته‌جمعی در بازار سهام توهم کسب سود آسان با اتکا به شایعات و تحلیل‌های خطا را ایجاد می‌کند. اما درآمدزایی پایدار در بورس تهران نیازمند شناخت فردی فرصت‌ها است، نه تکیه بر سیگنال‌فروشانی که قصد فریب تازه‌واردها را دارند

🎯 اگر برای خرید و فروش لحظه‌ای سهام به دنبال اخبار و تحلیل‌های دقیق هستید به کانال رسمی «دنیای بورس» بپیوندید👇👇👇
https://t.iss.one/donyayebourse_com/7983

انتشار موج منفی بانکی‌ها به تالار سهام

🔵 شاخص کل بورس تهران پس از ثبت یک سبز کم‌رمق در روز یکشنبه، امروز بار دیگر در مدار نزولی قرار گرفت و این‌بار 4284 واحد از ارتفاع خود را از دست داد.

🔵 در این روز خبر محدودسازی و ملاحظات خاص بانک مرکزی برای صدور مجوز افزایش سرمایه از محل تجدید ارزیابی دارایی بانک‌ها باعث شد تا شاهد شدیدترین عرضه‌ها در قریب به اتفاق نمادهای این گروه باشیم.

🔵 سرایت این موج عرضه به دیگر گروه‌ها در نهایت به کاهش ارزش 90 درصد از نمادهای بورسی و تنزل 1.4 درصدی شاخص سهام شد.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

روند افزایشی دلار متوقف شد

🔴 در سومین روز کاری هفته، روند افزایشی دلار متوقف شد و سکه تمام بهار آزادی از مرز 4 میلیون تومانی فاصله گرفت. روز دوشنبه، شاخص ارزی 5 تومان افت قیمت را تجربه کرد و به بهای 11 هزار و 315 تومان رسید.

🔴 این افت قیمتی در شرایطی به ثبت رسید که دلار 3 افزایش متوالی را به ثبت رسانده بود و عده ای از معامله گران انتظار داشتند که حرکت این ارز به سوی مرز 11 هزار و 500 تومانی ادامه پیدا کند.

🔴 در واکنش به توقف رشد دلار، سکه تمام بهار آزادی نیز راه کاهشی را در پیش گرفت و 16 هزار تومان از ارزش خود را از دست داد تا به بهای 3 میلیون و 980 هزار تومان برسد.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

📝 نشانی آرمانشهر سوسیالیسم

صفحه اول روزنامه دنیای اقتصاد؛
سه‌شنبه ۱۴ آبان ۱۳۹۸
https://t.iss.one/joinchat/AAAAAD0ZeDYkBpY8jfQu-Q

نشانی آرمانشهر سوسیالیسم

💠 بسیاری از سوسیالیست‌ها در جست‌وجوی بهشتی هستند که علاوه بر آزادی، برابری هم در آن حکمفرما باشد. برای همین منظور، در تلاشند که مدل‌های متفاوتی برای آن معرفی کنند.

💠 فارغ از اینکه مدل‌ها تا چه حد نماد سوسیالیسم بوده‌اند، نیویورک‌تایمز در گزارشی، گوشزد کرده که روشنفکرانی ترقی‌خواه، همچون برنی سندرز، توجهی به سوئیس ندارند؛ کشوری که با اقتصاد و دولت بازتر، ثروتی بسیار بیشتر از تمام کشورهای اسکاندیناوی رقم زده و در عین حال، وضعیت برابری درآمدی‌اش همانند کشورهای مدنظر سوسیالیست‌ها است.

💠 در حقیقت گزارش نیویورک‌تایمز نشان می‌دهد آن بهشت گمشده، می‌تواند سوئیس باشد که توامان برابری و آزادی را محقق ساخته است.

❓سوئیس چگونه به یکی از متمول‌ترین کشورهای جهان بدل شده است؟👇

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590926

دلیل ترافیک مرموز در معابر پایتخت

❓ترافیک بزرگراه‌های تهران به شکل مرموز تشدید شده و معطلی در پیک شبانگاهی نسبت به هفته‌های قبل دو برابر شده است. نه تنها «مشاهدات و تحقیقات میدانی» از شهروندان که «نقشه‌های ترافیکی حرکت خودروها» از شهرداری نیز افزایش طول قرمز در حداقل چهار بزرگراه اصلی پایتخت طی روزهای اخیر را نشان می‌دهد.

❓مسیرهای قرمز در پیک ترافیکی صبح و عصر از تشدید ترافیک نسبت به ماه گذشته و مدت مشابه پارسال، حکایت دارد. دو گمانه‌زنی در این باره مطرح است.

❓گمانه اول درباره ضوابط جدید حاکم بر ترافیک تهران است که می‌تواند بر جریان ترافیک اثرگذار باشد. مقصود از ضوابط جدید، اجرای نسخه جایگزین طرح زوج و فرد از ابتدای تیرماه امسال است که آثار آن طبعا در نیمه پرترافیک سال می‌تواند به مراتب پررنگ‌تر منعکس شود...

❓گمانه دیگر، کاهش نسبی حضور عوامل میدانی مدیریت ترافیک در برخی از محورهای پرترافیک شهر است. این موضوع در مشاهدات عینی خودروسواران و گزارش‌هایی که توسط شهروندان به «دنیای اقتصاد» داده شده، مطرح شده و ممکن است در ایجاد ترافیک مرموز، ابهام‌آمیز و سوال‌برانگیز چند روز اخیر اثرگذار باشد...

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590897

🔥 دمای تورم استان‌ها در ابتدای پاییز

💢 بررسی‌ها نشان می‌دهد که در مهرماه سال جاری استان کرمان با ثبت رقم 3.4 درصد بیشترین تورم ماهانه استانی را ثبت کرده و کمترین نرخ تورم ماهانه نیز مربوط به استان کهگیلویه و بویر احمد با نرخ 0.2 درصد بوده است.

💢 همچنین در نخستین ماه پاییز بیشترین نرخ تورم نقطه به نقطه نیز در استان ایلام با ثبت رقم 34.7 درصد گزارش شده و کمترین رقم نیز مربوط به استان آذربایجان غربی با سطح رقم 22.1 درصد بوده است.

کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد
@den_ir

https://www.donya-e-eqtesad.com/fa/tiny/news-3590854