Не видя никаких перспектив наполнения бюджета, Центробанк совместно с Минфином запустил печатный станок. Из Фонда национального благосостояния резко начала «исчезать» иностранная валюта, которая копилась в нем от нефтегазового сектора. Так из фонда «пропали» 713 миллионов евро, 75 миллионов фунтов стерлингов и 12,6 миллиардов японских иен.

Причины подобной аномалии так и не были бы объяснены, если бы не резкое появление на счетах Минфина из ниоткуда взявшихся рублей. Эти рубли были направленны на поддержку госкорпораций и близкого к властям бизнеса: ₽50 млрд получил «Газпромбанк», 4,2 млрд – фонд развития ЖКХ, ₽34,3 млрд – «Аэрофлот». Эксперты пришли к выводу, что между пропавшей валютой и новообразовавшимися рублями есть связь, и проходит она именно через ЦБ.

ЦБ фактически конвертирует валюту из ФНБ в рубли для Минфина, включая режим «печатной машинки». Конвертируемая валюта по-прежнему остается у государства: у нее только меняется владелец. ЦБ при помощи такой схемы уже напечатал ₽100,4 млрд, и подобный тренд будет продолжаться, а инфляция расти.

Инициатива по «заморозке» переводов свыше 10 тысяч рублей для борьбы с мошенничеством пришла к закономерному итогу. Банк России не поддержал идею замораживать переводы до прохождения отправителем дополнительной идентификации. Регулятор отметил, что россияне даже при наличии механизма подтверждения банковской операции все равно будут подтверждать их и отправлять деньги мошенникам, так как будут введены в заблуждение методами социальной инженерии.

Вместо этого ЦБ предлагает ввести двухдневный «период охлаждения», который позволит предоставить клиентам банков возможность возврата похищенных средств. Таким образом отправитель сможет отменить перевод на счет похитителей средств. Регулятор уже подготовил соответствующий законопроект.

Инициатива по «заморозке» переводов изначально выглядела нецелесообразной: банки не получат ничего кроме расходов, а граждане не смогут спокойно делать рядовые переводы. Однако и замена данной инициативы на другую не улучшает положения банков, которым по-прежнему придется потратить деньги на изменение приложений и механизмов перевода. К сожалению, пока неотвратимость наказания не станет абсолютной единицей российского мировосприятия, россияне по-прежнему продолжат попадаться в сети к мошенникам.

«Потанинкофф» (бывший «Тинькофф») слишком привык к вольному отношению с деньгами своих клиентов, но, наконец-таки, налетел на судебные разбирательства. Дзержинский районный суд Перми обязал «Тинькофф» вернуть своему клиенту почти ₽1,3 млн, которые кредитная организация необоснованно списала у него, обвинив в «неосновательном обогащении» на обмене валют. Клиент получил данные средства весной вследствие ошибки в курсах валют в приложении, конвертируя доллары в евро, а потом в фунты стерлингов.

Помимо возврата денег банк должен выплатить клиенту компенсацию морального вреда в размере 5 тысяч рублей (ха-ха), а также уплатить 323 тысячи рублей в качестве штрафа. Всего средства были списаны у порядка 200 человек, которые на основе данного кейса могут попытаться вернуть незаконно списанные средства. Тем не менее, радоваться рано: банк планирует обжаловать вынесенное решение, и все будет зависеть от умений потанинского менеджмента воздействовать на суд.

В случае неудачи, банк все равно не обеднеет, так как уже нашел за чей счет выплачивать потери, а именно за счет сотрудников. Банк массово переводит сотрудников на договора ГПХ, что развязывает им руки в урезании зарплат и увольнении сотрудников, а также лишает работников прав на больничные, оплачиваемый отпуск и другое. По сути потанинские воротилы роют себе яму, нагло уходя от налогов, что не может не заинтересовать как ФНС и трудовую инспекцию, так и прокуратуру. Но пока что чиновники закрывают глаза на подобное беззаконие, ограничиваясь призывами соблюдать закон.

Центробанк, не имея альтернативы, делает ставку на оставшиеся доступные валюты. На 1 января ЦБ держал в китайском юане 17% ЗВР стоимостью в 105 миллиардов долларов, однако сейчас данные активы упали в цене до 98 миллиардов долларов. Дело в том, что юань планомерно дешевеет, упав с начала года на 7%.

При этом Народный банк КНР снижает процентные ставки и не противостоит девальвации, что негативно сказывается на российских резервах. В связи с этим ЦБ и Минфин планируют закупать в резервы турецкую лиру – одну из самых нестабильных валют. Сейчас лира подходит к историческому минимуму, что также сказывается на планах российского ЦБ.

«Поворот на Восток» не удался: страны Азии живут своей жизнью, не оглядываясь ни на чьи интересы. Примечательно, что ровно в этот же момент почти все российские банки лишились доступа к зарубежным корсчетам, без которых валютные операции невозможны, что сказывается на курсах доллара и евро в России. Таким образом валютный рынок РФ и его стабильность оказываются в подвешенном состоянии: с одной стороны блокировка, с другой – почернение рынка и высокий порог вхождения.

Руководство недобитого банка «Открытие» оказалось чрезмерно щедрым, но не к своим клиентам, а к бывшим собственникам. Бывший член совета директоров ОАО «Открытие Холдинг» Рубен Аганбегян должен был выплатить солидарно с другими ответчиками ₽289,52 млрд ущерба в рамках иска о взыскания убытков банка «ФК Открытие» к АО «Открытие Холдинг» и 5 физическим лицам. Однако Аганбегян избежал ответственности благодаря мировому соглашению с «ФК Открытие».

Фактически Аганбегян получил скидку в более чем в 99% на долю ответственности за возмещение ущерба. Вместо 57,9 миллиардов рублей банк «ФК Открытие» согласился на 315 миллионов рублей. Вполне вероятно, что кейс Аганбегяна не является единичным случаем.

Находящийся под западными санкциями и находящийся под чутким контролем ЦБ «Открытка» готовится к распилу сделке с ВТБ с дырой в триллионы рублей. Несмотря на это, банк продолжает сыпать «акциями щедрости». Руководитель банка Михаил Задорнов уже однажды довел страну до дефолта, и вверенный ему банк готов пройти той же дорогой.

Безопасность персональных данных и средств россиян оказалась под серьезной угрозой из-за действия российских властей. Формально, виноваты некоторые украинские хакеры, которые сообщили о взломе компании Right Line – крупнейшего поставщика программного обеспечения в сфере онлайн-банкинга в России и СНГ. Right Line сотрудничает с большинством российских банков, в том числе «Тинькофф», «Альфа-Банком», «Росгосстрах Банком» и «Газпромбанком».

Помимо сотрудничества с крупными банками, Right Line принимает участие в разработке цифрового рубля, а также занимается «Системой быстрых переводов». Всего в сеть было слито около 600 ГБ данных: резервные копии исходных кодов продуктов компании, внутренняя документация, облако компании со служебными документами и так далее. В связи с этим уровень защищенности банков-клиентов и реализуемых программ значительно понижается.

С появлением данных Right Line в сети, хакеры получают удобный инструментарий для взломов банковских систем. Теперь им будет проще находить уязвимости в приложениях и на сайтах российских банков (привет всем пользователям Сбербанке, которые по объективным причинам не могут скачать обновление для приложения). Для потребителей это означает одно: хранение средств в банках становится менее безопасным занятием, так как хакеры получили возможность добраться до денег клиентов банков через сами банки, а не засветы самих клиентов.

Произошло нечто неожиданное (нет, очень ожидаемое): «Тинькофф» столкнулся с падением прибыли. Полугодовая чистая прибыль банка оказалась самой низкой за последние пять лет. При этом сами значения чистой прибыли за II квартал и первое полугодие 2022 года не приводятся.

Процентный доход группы составил ₽52,2 млрд во II квартале 2022 года и ₽101,6 млрд за первое полугодие 2022 года. Комиссионный доход за отчетный квартал равнялся 32,2 миллиардов рублей, уменьшившись на 11% по сравнению с I кварталом 2022 года. Количество клиентов выросло на 7% за квартал до 24,3 миллионов.

В самом банке сидят слепоглухонемые оптимисты, связывающие снижение полугодовой прибыли с увеличением стоимости фондирования и консервативным подходом к созданию резервов. Однако причины происходящего ясны всем и без отчетов: серьезный удар по репутации из-за варварского отношения к клиентам и общий обвал экономики страны. Кейсовый пример для учебников: сначала политика, а потом безграмотный менеджмент уверенно добивают один из крупнейших и некогда крайне успешных банков.

Праздник на улице Костина: Россию покинет очередной крупный банк. Американская Citigroup заявила, что начнет сворачивать свой бизнес в России. В рамках сокращения своих операций и присутствия в России компания будет сворачивать розничный бизнес, так и работу с российскими малыми и средними предприятиями.

Процесс сворачивания операций начнется в третьем квартале и затронет примерно 2,3 тысячи сотрудников, 15 отделений и такие услуги, как потребкредиты, кредитные карты и вклады, брокерские и депозитарные услуги для физических лиц. В ходе этого процесса Citigroup также будет стараться продать некоторые портфели розничного бизнеса в России. Ожидается, что затраты компании в связи с процессом сворачивания бизнеса составят примерно $170 млн.

Ранее предправления ВТБ Андрей Костин из-за личной обиды призывал взять под внешнее управление «дочки» иностранных банков в России, но Центробанк всячески сопротивляется данной инициативе. Однако сами иностранные банки осознают токсичность российского рынка и пытаются собственноручно скинуть балласт. Просто так уйти не представляется возможным – иностранные банки не только подставят своих клиентов, но и лишатся потенциальной выгоды за продажу своих активов.

Россиян ожидает новая волна слива данных сбора данных. Правительство планирует обязать операторов связи сдать паспортные данные и номера телефонов абонентов в единую государственную базу. Доступ к данной базе будут иметь как другие операторы, так и банки. Иными словами, история с биллингом и пробивом никого не научила, в том числе и силовиков.

Весь этот карнавал будет организован за счет самих же граждан. Законопроект о создании новой ЕИС уже готов, его принятие планируется осенью, а создание и работа системы будет обеспечиваться за счет операторов, которые включат данные траты в тарифы клиентов. Таким образом, россияне лично будут спонсировать базу данных, которая может оказаться в открытом доступе.

При этом другая, не менее масштабная банковская база данных так и не смогла запуститься. Российские банки не успевают до 1 сентября внедрить в мобильные приложения и на сайты возможность оформлять кредиты и открывать новые счета удаленно, с помощью идентификации через Единую биометрическую систему. Банки просят перенести введение данной системы на год, но пока неизвестно, освободят ли их от штрафов. Если не освободят, то нетрудно будет догадаться, за чей счет все это будет компенсировано.

Менеджмент «Сбербанка» совершил очередной самострел, впрочем оно и не удивительно с таким уровнем компетенций. Сотрудники сообщают, что их заставляют удалять с рабочих компьютеров Telegram, включая его веб-версию. Объясняют это тем, что через данный мессенджер «можно украсть информацию». Довод из разряда VPN разжижает мозг.

Ранее сотрудникам банка также пришлось удалить с рабочих компьютеров такие средства связи, как WhatsApp и Zoom. Вместо них сотрудников заставляют использовать местную разработку – «Сберчат», полностью просматриваемый СБ банка. Тор-менеджмент видимо считает, что в «Сберчате» как за семью печатями, но именно также считали в Яндексе, Деливери клабе и прочих масс-конторах, откуда рекой потекли персональные данные пользователей.

Параллельно с этим «Сбербанк» всячески препятствует возможности работать дистанционно, особенно из-за рубежа. Теперь же руководство давит на сотрудников из-за общения в «неправильных» мессенджерах, всячески лоббируя свою разработку. Мотив понятен: банк хочет держать под контролем уже не только выполнение должностных обязанностей, но и мысли и переписку сотрудников.

Очередной «неожиданный» удар в спину от «стратегического союзника». Китайская платежная система UnionPay ограничила работу с российскими подсанкционными банками. Платежная система запретила подсанкционным кредитным организациям прием UnionPay-карт, выпущенных за рубежом.

Ранее UnionPay, которая осталась в России, запретила российским подсанкционным банкам выпускать свои карты. Подобное поведение руководства платежной системы связывают с риском вторичных санкций: UnionPay не собирается рисковать своей деятельностью ради мелкого, по размерам КНР, российского рынка. Это укладывается в общую китайскую тенденцию: получай выгоду от сотрудничества с минимальными рисками и обязательствами.

Смотря на «союзников», искусству битья в собственную спину научились и сами участники российского рынка. Так, на днях ЦБ разорвал газетные полосы громкими заголовками после интервью РБК с зампредом ЦБ Тулиным. Дескать, валютные счета россиян де-факто превратятся в рублевые. На деле это оказалось обычным кликбейтом с посылом переводить валюту в рубли из-за «токсичности», но подобные шутки смешными не являются и совершенно не радуют российских держателей валюты.

Центробанк и Минфин делают запоздалый шаг навстречу инновациям и начинают прорабатывать вопрос легализации криптовалют - но исключительно для майнинга и трансграничных расчетов в интересах крупных игроков. При этом внутри страны криптовалюта по-прежнему не рассматривается в качестве платежного средства.

В ЦБ отмечают, что в текущих условиях без трансграничных расчетов в криптовалюте не обойтись, однако их необходимо серьезно регулировать. Основными рисками отмечают отмывание средств, покупку/продажу запрещенных средств, и так далее. Таким образом для ЦБ и Минфина появляется необходимость в ведении нормативных рамок для подобного способа платежа.

Минфин предлагает создание криптокошельков по аналогии с теми, которые сейчас открываются на биржах или за пределами России. Фактически в России может появиться новый способ для возможности расплачиваться с зарубежными партнерами, однако неясно, насколько этот высокорисковый способ нужен за рубежом. Есть ненулевой шанс того, что подконтрольный ЦБ инструмент вообще не заработает в массах, так как всем, кому интересна крипта, уже имеют кошельки и доступ к биржам. Волатильность криптовалют не позволит заключать устойчивые контракты, из-за чего вопрос о целесообразности создании такого инструмента становится еще больше.

Центробанк решил окончательно добить частное инвестирование, отграничив возможность для неквалифицированных инвесторов покупать иностранные бумаги из «недружественных стран». С 1 октября неквалы более не смогут купить ценные бумаги из «недружественных» стран, если их доля превышает в портфеле 15%, далее стоп-порог будет уменьшатся, а с 1 января 2023 года будет установлен полный запрет.

На защиту данного решения встали разного рода «эксперты», называя запрет приемлемым. Величина аналитических способностей таких мыслителей ограничилась гениальным переводом стрелок: все это якобы полезно, так как подобный шаг позволяет инфраструктуре и индустрии перестроиться и заместить ценные бумаги недружественных стран на иные. Тогда возникает вопрос: почему же раньше никто не обращал внимание на безрейтинговый мусор из сыплющихся экономик, по недоразумению называемый ценными бумагами? Наверное, потому что мусор никому не интересен, нет? С запретом для неквалов не сработает как с раками на безрыбье. И это эти же «эксперты» признают, не отрицая, что российский инвестиционный рынок таким образом теряет в своей привлекательности. Не просто потеряет, а лишится вообще.

Доля неквалов составляет подавляющее большинство на российском инвестрынке, а иностранные акции для них – самый популярный вариант вложения. Вместо этого ЦБ предлагает вкладываться не пойми во что без гарантии выплаты дивидендов и какой-либо инвестпривлекательности. Молодец, ЦБ, что сказать.

Связка Центробанк-Минфин решила взяться за пенсионные накопления граждан. Ведомства предлагают провести «приватизацию» пенсионных накоплений, замороженных после 2014 года. Сейчас данные накопления фактически находятся в руках у ПФР и НПФ.

Под «приватизацией» пенсионных накоплений подразумевается передача в собственность граждан накоплений с предоставлением им права более свободно распоряжаться этими средствами. Однако даже здесь «свобода» достаточно ограничена: граждане смогут выбрать, оставлять ли им деньги под управлением фонда, либо инвестировать самостоятельно по регламентированным критериям. О выводе средств речи даже не идет.

Фактически пенсионеры по-прежнему не смогут распоряжаться накоплениями, а сами накопительные пенсии не могут индексироваться и передаваться по наследству из-за заморозки. Щедрость Минфина и ЦБ изначально попахивает достаточно дурно по одной причине: безальтернативность вклада приватизированной накопительной части. Доверие госинститутам хоть и отлично от нуля, но все же держится рядом, из-за чего любая популяризуемая инициатива будет восприниматься на уровне «ваучера», ставшего символом очень болезненного периода современной истории. Ну не верится, что в пространство возможностей для вклада накопительной части ЦБ или Минфин не ввернут что-то «от себя» и для себя.

Банки все еще пытаются оживить тему сбора биометрических данных. «Дом.РФ» в 2023 году запустит оформление ипотеки с использованием биометрии из системы «Ростелекома». Для оформления ипотеки нужно будет пройти проверку в Единой биометрической системе и авторизоваться через учетную запись на «Госуслугах».

ЕБС создавалась при участии Центробанка и находится под управлением «Ростелекома». Самое интересно, что банки России должны были еще до 1 сентября внедрить в свои мобильные приложения и на сайты возможность оформлять кредиты и открывать новые счета удаленно, с помощью идентификации через ЕБС, но далеко не все успели это сделать. Запуск сервиса уже откладывался с 1 января 2022 года на 1 сентября, но банки попросили отложить начисление штрафов за нарушение требования еще на год, до 1 сентября 2023 года.

Биометрическая система не только оставляет вопросы по своей безопасности, но и является крайне неудобной и попросту ненужной для банков. Из имеющихся сложностей отмечается то, что ЕБС имеет крайне неудобные стандарты, под которые попадают только 10% сданных материалов, остальные подлежат удалению. Неспешность банков объясняется просто: ЕБС неудобна, но мыши продолжают есть кактус, «потому что так нужно». И все это, конечно же, за наш, потребительский счет.

Российские банки могут получить в свое пользование «отечественные» банкоматы. На этот счет центробанк представил «дорожную карту»: первые образцы поступят для тестирования этой осенью, серийные партии – в первом квартале 2023 года. Сборкой банкоматов будут заниматься два предприятия – БФС и САГА, которые и ранее пытались наладить производство банкоматов, но вышло из этого ровно ничего.

Примечательно, что «отечественные» банкоматы все равно будут более чем полностью зависеть от импортных комплектующих. Российское производство может осилить создание корпусов для банкоматов, в то время как аналога «начинки» в стране нет и не предвидится в будущем. В связи с этим устройства будут выпускаться по принципу отверточной сборки с применением импортных технологий и прочих чудес перемаркировки.

Эксперты отмечают, что в ближайшие два года не получится создать банкоматы, на 100% локализированные в России. Банки по классике продолжают искать свет спасения на Востоке и уже заключают контракты с китайскими поставщиками, которые будут оснащать банкоматы технологической начинкой, однако это не значит, что в нужный момент Пекин найдет причину для неисполнения токсичного контракта. Банковская отрасль РФ фактически повторяет мем про «первый белорусский компьютер», в котором белорусского только 12%, и в лучшем случае налажена только сборка.

Неразбериха в экономике порождает неразбериху во всем, но умный канцелярские головы додумались до гениального эвфемизма. Теперь комбинация бардака, некомпетентности и халатности, приведшие к тому, что сейчас происходит, принято называть «аномалией». Так, «аномалией» стало уже идущее пять месяцев к ряду повышение ставок по рублевым вкладам на короткие сроки, которые сейчас выше ставок по длинным депозитам. В июле средние ставки по вкладам физических лиц в рублях на срок до 30 дней составляли 7,17%, тогда как ставки на срок свыше трех лет – 6,23%.

В «обычных условиях» картина выглядит наоборот – чем выше срок, тем выше ставка. Эксперты называют подобные изменения «инверсией», связывая ее с ожиданием снижения процентных ставок в экономике. Говоря проще – население не доверяет ничему и никому, предпочитает «хранить» средства в еде, которая дорожает, или под матрасом.

По прогнозам, на заседании совета директоров Банка России 16 сентября регулятор в очередной раз снизит ключевую ставку – с 8% до 7,5%. Не исключено, что даже после снижения ключевой ставки, «аномалия» может сохраниться на рынке еще на неопределенное время. Это эксперты связывают с неопределенностью. Да и откуда же ей взяться?

Проблемы с валютой в России не прекращаются с марта, но только сейчас россияне начали массово подавать в суд на банки из-за задержек выдачи долларов и евро с валютных вкладов. Банки либо отдают валюту по частям с большой задержкой, либо не выдают вовсе.

Один из пользователей портала Банки.ру рассказал, что трижды за три месяца пытался вывести 10 тысяч долларов со своего счета, но получил всего лишь половины суммы, а по другой части придется создавать новые заявки. Другие пользователи отмечают, что их ставят в очередь, не сообщая, когда их очередь может наступить. Однако в ряде других случаев банки «ничем не могут помочь» и просто не выдают деньги.

В связи с перекрытием каналов поступления валюты и ее фактической консервации, курс иностранных валют в России совершенно не играет никакой роли. Нет смысла от дешевого доллара или евро, когда их невозможно приобрести или даже вывести со своих счетов. Реальная цена тех же доллара и евро намного выше, и банки берегут ее на времена после. Пылесос ЦБ сработал, но теперь собранное просто нигде не потратить, кроме как в почти невозвратных инвестициях в юань.

Российские банки к 14 сентября увеличили структурный профицит ликвидности примерно до ₽3,66 трлн. Такие показатели (больше 3 триллионов) достигались в последний раз в августе 2021 года.

Структурный профицит ликвидности означает, что долги кредитных организаций перед ЦБ меньше той суммы, которую они размещают на депозитах и корсчетах ЦБ, выступая его кредиторами, больше, чем средства, которые они занимают у регулятора. Так в первые недели после начала «спецоперации» на Украине и санкций против России, долги банков перед ЦБ превышали 7 триллионов рублей. Однако переход от дефицита к профициту свидетельствует о проблемах у ЦБ.

В первую очередь это связано с дефицитом бюджета, так как рост госрасходов отражается на показателях ликвидности. Волна еще февраль-мартовских последствий, когда ЦБ разом потерял порядка 300 миллиардов долларов резервов, как видно все еще идет, но самое главное здесь другое — дефицит ликвидности означает, что банкам может оказаться нечем платить в случае, если все вкладчики захотят получить лежащие на счетах деньги. В нашем случае ситуация ровно противоположная, и, иными словами, деньги есть.

Центробанк снова теребит ключевую ставку. Шестой раз подряд за пять месяцев ЦБ снизил ключевую ставку, на этот раз с 8% до 7,5%. Таким образом, с апреля ключевая ставка проделала путь с 20% до 7,5%, уменьшившись на целых 12,5 п.п.

Данное снижение стало самым «аккуратным» за последние пять месяцев, составив всего 0,5 п.п. в отличие от ставших традиционными 1,5 п.п. Эксперты объясняют это тем, что инфляционная картина благоволит дальнейшему снижению ставки, но остаются риски в виде ускорения роста денежной массы в экономике и оживления кредитования. Помимо этого, растут инфляционные ожидания населения: в начале сентября они показали рост на 0,5 п.п.

До конца года у совета директоров регулятора запланировано еще два заседания по ключевой ставке – 28 октября и 16 декабря. Вероятно, на одном из них ключевая ставка будет снижена, но в последний раз, учитывая вероятные риски. Все будет зависеть от инфляционных ожиданий и роста оборота денежной массы.

ЦБ принял решение продлить еще на один квартал ограничение для банков на раскрытие определенной информации на общедоступных ресурсах. Собственно, в этом и заключается борьба регулятора с санкциями и их последствиями: молчим и терпим.

На первом этапе после снятия ограничений ожидается раскрытие информации только «в определенном объеме». В ЦБ прорабатывают уровень детализации раскрытия и перечень наиболее чувствительной информации, которая подлежит сокрытию. В частности сейчас банки могут не публиковать отчетность и информацию о рисках и капитале за период с 31 декабря 2021 года до 1 января 2023 года.

Помимо этого банкам также продлевается возможность скрывать данные о своих акционерах, топ-менеджерах, директорах и активах. В общем, ЦБ сделал все, чтобы отстоять возможность особенно ушлых банкстеров дальше проводить махинации с собственными активами. Широкая общественность не узнает об этом, ЦБ сделал все, чтобы тайна оставалась тайной, а крах имел право на внезапность.