Всем привет!
Решил завести Telegram-канал :)
Почему?
Во-первых, Facebook сильно изменил алгоритм индексации постов и если подписчик не ставит на тебе «Приоритет в показе» шансов, что твой пост не потеряется в ленте немного, а в Telegram гарантированное прочтение.
Во-вторых, хочу понять как это устроено и какая специфика у этого явления.
В-третьих, все ведут каналы, а я чем хуже.
О чем буду писать:
Еще больше о кухне monobank и IRON bank. О наших планах и новых разработках. Лайфхаки.
То от чего мы отказались и почему.
Немного ИТ и новостей из мира платежных карт.
В канале буду проводить регулярные розыгрыши именных карт с крутыми номерами и прочих прикольных фишек от mono. Завтра проведу первый розыгрыш.
Подписывайтесь, пожалуйста!
Буду очень стараться, чтобы было интересно и полезно :)
Решил завести Telegram-канал :)
Почему?
Во-первых, Facebook сильно изменил алгоритм индексации постов и если подписчик не ставит на тебе «Приоритет в показе» шансов, что твой пост не потеряется в ленте немного, а в Telegram гарантированное прочтение.
Во-вторых, хочу понять как это устроено и какая специфика у этого явления.
В-третьих, все ведут каналы, а я чем хуже.
О чем буду писать:
Еще больше о кухне monobank и IRON bank. О наших планах и новых разработках. Лайфхаки.
То от чего мы отказались и почему.
Немного ИТ и новостей из мира платежных карт.
В канале буду проводить регулярные розыгрыши именных карт с крутыми номерами и прочих прикольных фишек от mono. Завтра проведу первый розыгрыш.
Подписывайтесь, пожалуйста!
Буду очень стараться, чтобы было интересно и полезно :)
🔥102❤47👍31🤷♂10
Кухня кэшбеков
Хочу рассказать как мы управляем категориями кэшбеков и почему некоторые клиенты получают отличный от большинства процент по категориям.
Немного теории карточного бизнеса
Есть такая сущность интерчейндж (взаимообменный сбор-interchange fee) - комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций.
Например, если карта платит в магазине, за эту транзакцию платит банк, который установил POS-терминал, в пользу банка, который выпустил карту.
А если карта снимает деньги в банкомате, за эту транзакцию платит банк, который выпустил карту в пользу банка, который установил банкомат.
Эти взаиморасчеты осуществляют платежные системы MasterCard и Visa.
Для нас, как для эмитента карт, основной транзакционный доход это интерчейндж, который мы получаем от клиентских трат в торговой сети. В среднем на наш оборот, для нашего типа карт мы получаем около 1,9% в месяц. Кстати, этим и объясняется почему мы и другие эмитенты предпочитают ранг карт Debet, а не Credit. По рангу Credit интерчейндж существенно ниже и следовательно маркетинговых возможностей для продвижения карт намного меньше.
Мы для себя установили целевой уровень, который мы хотим в виде кэшбека предоставлять нашим клиентам. Это 1,2% от оборота по картам. Каждый месяц мы на основании итогов предыдущего месяца анализируем как мы уложились в эту целевую функцию и корректируем ставки по категориям и сам набор категорий. В основном мы вписываемся в 1,2%. В какой-то месяц получается 1,15%, в какой-то 1,24%.
Когда мы обратили внимание, что некоторые клиенты используют карту только в категориях кэшбека и мы каждый месяц выплачиваем им кэшбека на 300-400 грн. больше, чем получаем интерчейнджа по их транзакциям, мы применили такую систему. Она достаточно простая и понятная и думаю если вы ее узнаете, вам будет очень просто так планировать свое пользование нашей картой, чтобы в следующем месяце вы получали такой же кэшбек как и 97% остальных клиентов. Мы бы не хотели, чтобы высокий кэшбэк клиентов, которые пользуются картой только ради кэшбэка, приводил к тому, что всем остальным клиентам мы будем предлагать кэшбэк ниже чем могли.
В конце месяца мы по каждому клиенту рассчитываем итог:
Баланс по кэшбеку = Полученный торговый интерчейндж (накопительно с 1.01.2018) - Выплаченный кэшбек (тоже с 1.01.2018)
20% клиентов с самым большим «минусом» по этому показателю, в следующем месяце получают по всем категориям на 1% ниже, чем остальные, но не меньше 1% по категории.
Обращаю внимание: в расчет берутся только клиенты “с минусом”, а их около 15% от всех клиентов, получающих кэшбек. 20% от них, это 3% от общего количества клиентов.
В следующем месяце процедура повторяется.
Для такого клиента есть три сценария.
1. Баланс по кэшбеку стал положительным. По всем категориям добавляется 1%, но не более, чем предложение для основной группы клиентов.
2. Баланс по кэшбеку отрицательный, но клиент не попал в 20% клиентов с самым большим «минусом» по этому показателю. На следующий месяц для клиента сохраняется кэшбек -1% от стандартного.
3. Баланс по кэшбеку отрицательный и клиент снова попал в 20% клиентов с самым большим «минусом» по этому показателю. В следующем месяце клиент получает еще на 1% ниже, чем остальные, но не ниже 1% по категории.
Все достаточно просто, как мне кажется.
Для того чтобы получать кэшбек «как у всех» надо просто пользоваться картой как «основной». Если вы платите картой везде, а не только в категориях кэшбека, мы получаем больше интерчейнджа и следовательно растут наши возможности по тому сколько из этого дохода мы можем отдать клиентам в виде кэшбека.
Все очень просто: получили 20 миллионов дохода, 12,6 миллионов из него выплатили клиентам. И это нас отличает от многих других банков, картами, которых клиенты иногда рассчитываются вместо карт monobank. В их случае весь доход, который они получают остается у них. И win-win не наблюдается.
Хочу рассказать как мы управляем категориями кэшбеков и почему некоторые клиенты получают отличный от большинства процент по категориям.
Немного теории карточного бизнеса
Есть такая сущность интерчейндж (взаимообменный сбор-interchange fee) - комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций.
Например, если карта платит в магазине, за эту транзакцию платит банк, который установил POS-терминал, в пользу банка, который выпустил карту.
А если карта снимает деньги в банкомате, за эту транзакцию платит банк, который выпустил карту в пользу банка, который установил банкомат.
Эти взаиморасчеты осуществляют платежные системы MasterCard и Visa.
Для нас, как для эмитента карт, основной транзакционный доход это интерчейндж, который мы получаем от клиентских трат в торговой сети. В среднем на наш оборот, для нашего типа карт мы получаем около 1,9% в месяц. Кстати, этим и объясняется почему мы и другие эмитенты предпочитают ранг карт Debet, а не Credit. По рангу Credit интерчейндж существенно ниже и следовательно маркетинговых возможностей для продвижения карт намного меньше.
Мы для себя установили целевой уровень, который мы хотим в виде кэшбека предоставлять нашим клиентам. Это 1,2% от оборота по картам. Каждый месяц мы на основании итогов предыдущего месяца анализируем как мы уложились в эту целевую функцию и корректируем ставки по категориям и сам набор категорий. В основном мы вписываемся в 1,2%. В какой-то месяц получается 1,15%, в какой-то 1,24%.
Когда мы обратили внимание, что некоторые клиенты используют карту только в категориях кэшбека и мы каждый месяц выплачиваем им кэшбека на 300-400 грн. больше, чем получаем интерчейнджа по их транзакциям, мы применили такую систему. Она достаточно простая и понятная и думаю если вы ее узнаете, вам будет очень просто так планировать свое пользование нашей картой, чтобы в следующем месяце вы получали такой же кэшбек как и 97% остальных клиентов. Мы бы не хотели, чтобы высокий кэшбэк клиентов, которые пользуются картой только ради кэшбэка, приводил к тому, что всем остальным клиентам мы будем предлагать кэшбэк ниже чем могли.
В конце месяца мы по каждому клиенту рассчитываем итог:
Баланс по кэшбеку = Полученный торговый интерчейндж (накопительно с 1.01.2018) - Выплаченный кэшбек (тоже с 1.01.2018)
20% клиентов с самым большим «минусом» по этому показателю, в следующем месяце получают по всем категориям на 1% ниже, чем остальные, но не меньше 1% по категории.
Обращаю внимание: в расчет берутся только клиенты “с минусом”, а их около 15% от всех клиентов, получающих кэшбек. 20% от них, это 3% от общего количества клиентов.
В следующем месяце процедура повторяется.
Для такого клиента есть три сценария.
1. Баланс по кэшбеку стал положительным. По всем категориям добавляется 1%, но не более, чем предложение для основной группы клиентов.
2. Баланс по кэшбеку отрицательный, но клиент не попал в 20% клиентов с самым большим «минусом» по этому показателю. На следующий месяц для клиента сохраняется кэшбек -1% от стандартного.
3. Баланс по кэшбеку отрицательный и клиент снова попал в 20% клиентов с самым большим «минусом» по этому показателю. В следующем месяце клиент получает еще на 1% ниже, чем остальные, но не ниже 1% по категории.
Все достаточно просто, как мне кажется.
Для того чтобы получать кэшбек «как у всех» надо просто пользоваться картой как «основной». Если вы платите картой везде, а не только в категориях кэшбека, мы получаем больше интерчейнджа и следовательно растут наши возможности по тому сколько из этого дохода мы можем отдать клиентам в виде кэшбека.
Все очень просто: получили 20 миллионов дохода, 12,6 миллионов из него выплатили клиентам. И это нас отличает от многих других банков, картами, которых клиенты иногда рассчитываются вместо карт monobank. В их случае весь доход, который они получают остается у них. И win-win не наблюдается.
👍46❤19🔥6👎2
Внимание! Розыгрыш призов 💳
По случаю старта канала и в благодарность его первым читателям, проведу розыгрыш 10 самых везучих именных карт с номером, заканчивающимся на 7777 и полным набором стикеров monobank.
Так как вы все узнали об этом канале из моей вчерашней публикации, давайте сделаем так, чтобы о канале узнало еще больше людей.
Условия розыгрыша просты. Поделитесь моим сегодняшним постом на своей странице Facebook (ссылка на пост внизу этого сообщения). И среди всех, кто это сделает, я случайным образом выберу 10 подписчиков этого канала, которые получат карты.
Кстати, когда подписчиков станет 10’000 обещаю разыграть что-то очень крутое. Уже даже знаю что ;)
———-
UPD.
Итоги розыгрыша.
По поводу получения призов напишите, пожалуйста, в Telegram @sokoliuk и договоритесь об удобном способе получения приза.
Поздравляю победителей!
Алла Ищенко
Карим Шакиров
Максим Усик
Natalia Chernichko
Дмитрий Литвинов
Stanislav Aleksashin
Anya Rogovenko
Dmitrij Yevstratov
Iнна Чернишова
Николай Толочко
По случаю старта канала и в благодарность его первым читателям, проведу розыгрыш 10 самых везучих именных карт с номером, заканчивающимся на 7777 и полным набором стикеров monobank.
Так как вы все узнали об этом канале из моей вчерашней публикации, давайте сделаем так, чтобы о канале узнало еще больше людей.
Условия розыгрыша просты. Поделитесь моим сегодняшним постом на своей странице Facebook (ссылка на пост внизу этого сообщения). И среди всех, кто это сделает, я случайным образом выберу 10 подписчиков этого канала, которые получат карты.
Кстати, когда подписчиков станет 10’000 обещаю разыграть что-то очень крутое. Уже даже знаю что ;)
———-
UPD.
Итоги розыгрыша.
По поводу получения призов напишите, пожалуйста, в Telegram @sokoliuk и договоритесь об удобном способе получения приза.
Поздравляю победителей!
Алла Ищенко
Карим Шакиров
Максим Усик
Natalia Chernichko
Дмитрий Литвинов
Stanislav Aleksashin
Anya Rogovenko
Dmitrij Yevstratov
Iнна Чернишова
Николай Толочко
❤42👍8👎2😁1
Принятый Верховной Радой 21.06.18 и подписанный президентом Петром Порошенко 4.07.18 Закон «О валюте и валютных операциях», либерализирующий обращение валюты, вступит в силу 7 февраля 2019 года.
2.01.19 НБУ утвердил Постанову No5 “Про затвердження Положення про заходи захисту та визначення порядку здійснення окремих операцій в іноземній валюті”
Согласно пункту 58 этого постановления, цитирую:
«Фізичні особи ̶ клієнти банків здійснюють операції у незначному розмірі з купівлі безготівкової іноземної валюти без наявності підстав/зобов’язань.
Банк здійснює такі операції (одній фізичній особі в один операційний день у межах одного банку) на підставі заяви або дистанційного розпорядження клієнта без подання клієнтом документів, що пов’язані із здійсненням валютної операції.»
Исходя из этого и руководствуясь здравым смыслом и мнением профессиональных юристов считаю, что 7.02.19 во всех прогрессивных банковских приложениях в стране должна появиться покупка валюты.
С чем я вас всех и поздравляю!
2.01.19 НБУ утвердил Постанову No5 “Про затвердження Положення про заходи захисту та визначення порядку здійснення окремих операцій в іноземній валюті”
Согласно пункту 58 этого постановления, цитирую:
«Фізичні особи ̶ клієнти банків здійснюють операції у незначному розмірі з купівлі безготівкової іноземної валюти без наявності підстав/зобов’язань.
Банк здійснює такі операції (одній фізичній особі в один операційний день у межах одного банку) на підставі заяви або дистанційного розпорядження клієнта без подання клієнтом документів, що пов’язані із здійсненням валютної операції.»
Исходя из этого и руководствуясь здравым смыслом и мнением профессиональных юристов считаю, что 7.02.19 во всех прогрессивных банковских приложениях в стране должна появиться покупка валюты.
С чем я вас всех и поздравляю!
👍28❤20👎3😁3
О железной карте
Она реально железная и раз в пять тяжелее обычной карты. На задней стороне карты тонкий слой ПВХ (поливинилхлорида), за которым располагается NFC-антенна, таким образом, NFC-волны доходят до пункта назначения и железо способно совершать бесконтактные оплаты.
Себестоимость её изготовления, доставки и растаможки около 140€. Плюс упаковка, стикеры, логистика - набегает около 150€.
Терять карту не рекомендую. Мы не можем себе позволить два раза дарить вкладчику 150€ - перевыпуск по утере обойдется 4000 грн. По сроку - бесплатно.
По умолчанию, для получения этой карты необходимо оформить депозит IRON на три месяца и он будет продлеваться автоматически пока вам не надоест карта или не понадобятся средства с вклада. Если забираете депозит, мы в течение месяца пришлем вам бесплатно обычную именную карту, а железная перестанет работать. Но лучше ее не выкидывать, так как если передумаете и вернете депозит, мы сможем её снова оживить.
Если вы хотите, к примеру, разместить вклад на 100’000 долл. вам положено пять железных карт. Можете указать 5 друзей, кому их оформить.
Я, например, оформил вклад больше стандартного и это позволит мне разыграть среди подписчиков одну железную карту, когда придёт время.
Если депозит на три месяца вас не устраивает, напишите в поддержку и мы оформим его на год по ставке годового депозита.
Все у кого, на момент начала продаж есть депозиты в monobank суммарно подходящие под критерии клиента IRON bank, не волнуйтесь. За неделю до старта мы предложим их переоформить без потери процентов на IRON вклад для получения железной карты в числе первых.
Когда мы задумали этот продукт, произошло важное событие: генеральный менеджер MasterCard в Украине Вера Платонова возглавила украинский офис Visa...
Так, что-то длинно получается, а я еще ни слова не сказал о милях и прочих плюшках...
Ставьте лайк, если нужны еще подробности, а они еще не закончились. Просто не чувствую насколько вам интересна эта тема - она все же достаточно нишевая.
———-
P.S. В посте с розыгрышем появился список победителей. Спасибо за активное участие и ваши комментарии.
Она реально железная и раз в пять тяжелее обычной карты. На задней стороне карты тонкий слой ПВХ (поливинилхлорида), за которым располагается NFC-антенна, таким образом, NFC-волны доходят до пункта назначения и железо способно совершать бесконтактные оплаты.
Себестоимость её изготовления, доставки и растаможки около 140€. Плюс упаковка, стикеры, логистика - набегает около 150€.
Терять карту не рекомендую. Мы не можем себе позволить два раза дарить вкладчику 150€ - перевыпуск по утере обойдется 4000 грн. По сроку - бесплатно.
По умолчанию, для получения этой карты необходимо оформить депозит IRON на три месяца и он будет продлеваться автоматически пока вам не надоест карта или не понадобятся средства с вклада. Если забираете депозит, мы в течение месяца пришлем вам бесплатно обычную именную карту, а железная перестанет работать. Но лучше ее не выкидывать, так как если передумаете и вернете депозит, мы сможем её снова оживить.
Если вы хотите, к примеру, разместить вклад на 100’000 долл. вам положено пять железных карт. Можете указать 5 друзей, кому их оформить.
Я, например, оформил вклад больше стандартного и это позволит мне разыграть среди подписчиков одну железную карту, когда придёт время.
Если депозит на три месяца вас не устраивает, напишите в поддержку и мы оформим его на год по ставке годового депозита.
Все у кого, на момент начала продаж есть депозиты в monobank суммарно подходящие под критерии клиента IRON bank, не волнуйтесь. За неделю до старта мы предложим их переоформить без потери процентов на IRON вклад для получения железной карты в числе первых.
Когда мы задумали этот продукт, произошло важное событие: генеральный менеджер MasterCard в Украине Вера Платонова возглавила украинский офис Visa...
Так, что-то длинно получается, а я еще ни слова не сказал о милях и прочих плюшках...
Ставьте лайк, если нужны еще подробности, а они еще не закончились. Просто не чувствую насколько вам интересна эта тема - она все же достаточно нишевая.
———-
P.S. В посте с розыгрышем появился список победителей. Спасибо за активное участие и ваши комментарии.
👍29❤18😁4
Недавно три экономиста – Одед Нецер и Ален Лемар из Колумбийского университета и Михал Херценштейн из университета Делавэр – искали способы предсказать вероятность погашения кредита заемщиком.
Ученые использовали данные сайта взаимокредитования Prosper. Потенциальные заемщики указывают краткое обоснование необходимости кредита и какое обеспечение они могут предоставить, а потенциальные кредиторы решают, могут ли они предоставить деньги.
В целом около 13 % заемщиков не выполняют своих обязательств по кредиту.
Оказывается, язык потенциальных заемщиков является сильным прогностическим фактором вероятности возврата ими кредита.
Не буду грузить вас подробными данными этого исследования, отмечу лишь одно открытие:
«Люди, упоминающие Бога, в 2,2 раза чаще не отдают долги – и это один из самых высоких показателей невозврата.»
/Отрывок из книги
Все лгут. Поисковики, Big Data и Интернет знают о вас всё
Cет Cтивенс-Давидовиц/
Ученые использовали данные сайта взаимокредитования Prosper. Потенциальные заемщики указывают краткое обоснование необходимости кредита и какое обеспечение они могут предоставить, а потенциальные кредиторы решают, могут ли они предоставить деньги.
В целом около 13 % заемщиков не выполняют своих обязательств по кредиту.
Оказывается, язык потенциальных заемщиков является сильным прогностическим фактором вероятности возврата ими кредита.
Не буду грузить вас подробными данными этого исследования, отмечу лишь одно открытие:
«Люди, упоминающие Бога, в 2,2 раза чаще не отдают долги – и это один из самых высоких показателей невозврата.»
/Отрывок из книги
Все лгут. Поисковики, Big Data и Интернет знают о вас всё
Cет Cтивенс-Давидовиц/
👍22❤16🤷♂3😁2
Обсуждаем создание пункта меню «Безопасность», как у Revolut.
Revolut дает возможность клиентам (см.фото):
- Настроить запрет на наземные транзакции в местах отличных от страны вашей геопозиции
Для mono, думаю, такая настройка тоже может быть востребована клиентами. Приложение могло бы раз в два-три часа снимать геопозицию (если клиент дал разрешение) и не пропускать транзакции по геолокации. Точнее первую трату отклонять и спрашивать разрешение на последующие.
- заблокировать транзакции по магнитной полосе
Мне нравится эта настройка. Не уверен, что это ограничение хоть когда-нибудь сработает по делу, но если сработает это будет серьёзный сейв для клиента, чью карту клонировали. С другой стороны, магнитная полоса рудимент, похожий на чековые книжки. И, в основном, из-за распространения в США платежные системы не решаются её убить.
- запрет на бесконтактные платежи
Можно сделать и у нас. Он не должен распространяться на Apple Pay (у Revolut его пока нет, кстати). Это для тех, кто носит небольшую пилоточку из фольги и боится, что ему поднесут бесконтактный терминал к заднему карману брюк и спишут деньги с карты. Я бы не пользовался такой настройкой. Но, в принципе, почему нет.
- запрет на снятие наличных в банкоматах
Правильная настройка, которая превратит вашу пилоточку в полноценную бейсболку. В принципе, снятие кэша недешевое удовольствие, особенно кредитного. Можно включать, чтобы не было даже шанса на вас заработать лишнее 😉
- запрет на траты в интернете
У нас реализовано элегантнее через лимит трат. Механику, скорее всего, менять не будем.
Кроме того, можно перенести в этот раздел настройки запроса ПИНа, чтобы было консистентно и будет хороший раздел безопасности.
И не то чтобы карты это небезопасная история, но осознание того, что уровень безопасности ты выбираешь сам, на мой взгляд, это здорово.
Что думаете?
Revolut дает возможность клиентам (см.фото):
- Настроить запрет на наземные транзакции в местах отличных от страны вашей геопозиции
Для mono, думаю, такая настройка тоже может быть востребована клиентами. Приложение могло бы раз в два-три часа снимать геопозицию (если клиент дал разрешение) и не пропускать транзакции по геолокации. Точнее первую трату отклонять и спрашивать разрешение на последующие.
- заблокировать транзакции по магнитной полосе
Мне нравится эта настройка. Не уверен, что это ограничение хоть когда-нибудь сработает по делу, но если сработает это будет серьёзный сейв для клиента, чью карту клонировали. С другой стороны, магнитная полоса рудимент, похожий на чековые книжки. И, в основном, из-за распространения в США платежные системы не решаются её убить.
- запрет на бесконтактные платежи
Можно сделать и у нас. Он не должен распространяться на Apple Pay (у Revolut его пока нет, кстати). Это для тех, кто носит небольшую пилоточку из фольги и боится, что ему поднесут бесконтактный терминал к заднему карману брюк и спишут деньги с карты. Я бы не пользовался такой настройкой. Но, в принципе, почему нет.
- запрет на снятие наличных в банкоматах
Правильная настройка, которая превратит вашу пилоточку в полноценную бейсболку. В принципе, снятие кэша недешевое удовольствие, особенно кредитного. Можно включать, чтобы не было даже шанса на вас заработать лишнее 😉
- запрет на траты в интернете
У нас реализовано элегантнее через лимит трат. Механику, скорее всего, менять не будем.
Кроме того, можно перенести в этот раздел настройки запроса ПИНа, чтобы было консистентно и будет хороший раздел безопасности.
И не то чтобы карты это небезопасная история, но осознание того, что уровень безопасности ты выбираешь сам, на мой взгляд, это здорово.
Что думаете?
👍23❤21😁1
Минутка юмора на канале
Смешная дискуссия состоялась у меня в Facebook под одним из постов в апреле прошлого года.
Улыбнитесь :)
Смешная дискуссия состоялась у меня в Facebook под одним из постов в апреле прошлого года.
Улыбнитесь :)
👍22❤17😁4