Refund и Chargeback

Удобно вести блог по теме своей работы. Недавно была задача написать простым языком разницу между Refund и Chargeback. В итоге я и задачу сделал, и структурировал свои знания по этому вопросу, а теперь ещё могу этим поделиться с вами. Если вы когда-нибудь путались в этих терминах или думали, что это одно и то же, сейчас всё станет на свои места. Особенно это актуально для финтеха.

✅ Refund, или возврат, - это как договорённость между вами и продавцом. Например, вы купили товар, но передумали, нашли дешевле или получили бракованную вещь. Вы обращаетесь в магазин, объясняете ситуацию, и если продавец согласен (или обязан по закону о защите прав потребителя), он сам возвращает вам деньги на карту. Никаких скандалов, банки обычно не вмешиваются, всё решается мирно.

🆘 А вот Chargeback - это уже «красная кнопка» для экстренных случаев. Допустим, вы увидели в выписке платеж, которого не совершали, или продавец получил деньги, но не прислал товар и перестал отвечать. Тогда вы идете в банк, пишете заявление, и начинается расследование. Банк запрашивает доказательства с обеих сторон и решает, кому должны принадлежать деньги (обычно по умолчанию спор решается в пользу покупателя). Для нормального бизнеса это больно: помимо возврата средств, банк может наложить штраф, а если Chargebackов много - заблокировать расчётный счёт и расторгнуть договор.

✔️ При этом есть важный момент. Даже если продавец оказался мошенником или просто неблагонадежным лицом и сразу вывел все средства со счёта - деньги вам скорее всего вернут. Специально на этот случай создаётся так называемый Rolling reserve. Это сумма, которую банк или иной платёжный провайдер удерживает с продавца и за счёт которой гасятся его обязательства по чарджбекам. Rolling reserve может удерживаться до полутора лет после расторжения договора между продавцом и банком.

Итак, главное отличие Refund от Chargeback в том, кто запускает процесс. Refund - продавец, по доброй воле. Chargeback - покупатель, через банк, когда диалог с продавцом зашёл в тупик или есть подозрение в мошенничестве.

Персональные данные в Великобритании 🇬🇧

После Brexit, который случился в 2020 году, возникла проблема с защитой персональных данных в Великобритании. Ведь до этого в стране действовала европейская General Data Protection Regulation (GDPR). Но Великобритания взяла и просто приняла свою UK GDPR, которая почти слово в слово повторяет европейскую.

Почему так произошло?

✔️Во-первых, GDPR уже успел стать золотым стандартом в области защиты данных. Великобритании, как крупному игроку на мировой арене, было логично сохранить этот стандарт.

🫵Во-вторых, многие британские компании работают с клиентами и партнёрами из ЕС. Если бы UK GDPR сильно отличался от европейского, это создало бы массу сложностей. Например, для передачи данных между Великобританией и ЕС потребовались бы дополнительные соглашения. Но благодаря UK GDPR Европа приняла в отношении Великобритании решение об адекватности, то есть разрешила свободно передавать туда данные европейцев.

⚙️В-третьих, GDPR уже был интегрирован в британское законодательство ещё до Brexit. Переписывать его с нуля было бы не только дорого, но и бессмысленно. Проще взять готовое решение, которое уже доказало свою эффективность, и при необходимости адаптировать его под новые реалии.

Так что UK GDPR - это не просто копия, а осознанный выбор практичных британцев. Закон сохраняет все ключевые принципы GDPR в том числе строгие наказания. Например, штрафы за несоблюдение UK GDPR могут достигать 17,5 миллионов фунтов или 4% от годового оборота компании — в зависимости от того, что больше.

Но есть и нюансы. После Brexit Великобритания получила возможность вносить изменения в UK GDPR независимо от ЕС. Пока что серьёзных различий между актами нет, но в будущем они могут появиться. Например, британские власти уже обсуждают, как можно упростить правила для малого бизнеса, чтобы снизить его финансовую и бюрократическую нагрузку.

Европейский суд разбирался что важнее: персональные данные, ИИ или коммерческая тайна

🇪🇺Суд Европейского Союза (CJEU) вынес важное решение, касающееся прав граждан на доступ к своим персональным данным в рамках GDPR. Это решение особенно актуально для случаев, когда решения принимаются автоматически, в том числе с помощью ИИ. Суд также разобрался как соблюсти баланс между правом граждан на информацию и защитой коммерческой тайны.

📞 Всё началось с телефона. Некий гражданин хотел заключить договор с австрийским мобильным оператором. Тот, используя автоматизированную систему оценки кредитоспособности клиента, предоставленную сторонним провайдером, на основании данной оценки гражданину отказал. Гражданин обратился в австрийский орган по защите данных, и оператору было предписано раскрыть информацию о логике принятия автоматизированного решения, как того требует статья 15(1)(h) GDPR. Однако компания отказалась предоставить часть данных, сославшись на коммерческую тайну. Это решение основано на австрийском законе, который позволяет не раскрывать информацию, если это могло навредить коммерческим интересам компании.

Гражданин оспорил это решение, и дело дошло до Суда ЕС. Тот пришел к следующим выводам:

🤖 Объяснение логики принятия решения

Суд постановил, что компании, использующие автоматизированные системы для принятия решений, обязаны предоставлять гражданам понятные и доступные объяснения о том, как те обрабатывают их данные. Это также включает описание процедур и принципов, которые применяются для получения результата (например, оценки кредитоспособности). Однако суд уточнил, что компании не обязаны раскрывать сложные математические формулы или алгоритмы, так как это не будет понятно обычному человеку.

⚖️ Баланс между правами граждан и коммерческой тайной

Суд подчеркнул, что право на защиту персональных данных не является абсолютным и должно быть сбалансировано с другими правами, например, с правом на защиту коммерческой тайны. Однако компании не могут полностью отказывать в предоставлении информации, ссылаясь на коммерческую тайну. Если компания считает, что раскрытие данных нарушит её интересы, она должна сделать запрос регулятору или в суд, который и решит, можно ли её раскрыть и в каком объеме.

🇦🇹 Национальные законы и GDPR

Суд также указал, что национальные законы, которые автоматически ограничивают доступ к данным из-за коммерческой тайны, такие как австрийский, не соответствуют GDPR. Каждый случай должен рассматриваться индивидуально, с учётом баланса интересов.

Решение имеет важное значение для компаний, использующих автоматизированные системы и ИИ. Оно также может повлиять на применение нового Закона об ИИ (AI Act), который требует, чтобы компании предоставляли «ясные и полные объяснения» о роли ИИ в принятии решений. Это особенно важно для систем, которые выносят решения влияющие на жизнь людей, например, о выдаче кредитов или найме на работу.

Главная новость последних дней: Центробанк хочет разрешить торговлю криптовалютой в России🇷🇺 Но не всем

ЦБ предложил ввести экспериментальный правовой режим сроком на три года, который позволит российским инвесторам покупать и продавать криптовалюту. Участвовать в этом режиме смогут только те инвесторы, которых ЦБ классифицирует как «особо квалифицированные». Данный статус будет присвоен физическим лицам, чьи инвестиции в ценные бумаги и депозиты превышают 100 миллионов рублей или чей годовой доход за предыдущий год составил более 50 миллионов рублей. Также к эксперименту смогут присоединиться квалифицированные институциональные инвесторы. Для финансовых организаций будут установлены дополнительные требования.

✅Закон, позволяющий Банку России проводить биржевые торги и международные расчеты с использованием криптовалюты в рамках ЭПР, вступил в силу 1 сентября 2024 года. Режим ЭПР в свою очередь принят чтобы быстро тестировать и внедрять инновации, а также обходить законодательные барьеры.

❌Поскольку ЦБ не признает криптовалюту платежным средством, он предложил запретить расчеты между резидентами по сделкам с криптовалютой вне экспериментального правового режима, а также ввести ответственность за нарушение этого запрета.

❓Инициатива ЦБ запретить расчеты в крипте для неизбранных звучит странно. На данный момент согласно статье 14 Федерального закона от 31.07.2020 № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах и цифровой валюте", цифровая валюта итак не признается законным платежным средством на территории РФ. Использование цифровой валюты для оплаты товаров, работ или услуг запрещено. Судебная защита прав на цифровую валюту возможна только при условии соблюдения налогового законодательства и предоставления соответствующей информации о владении и операциях с цифровой валютой.

⛏Исключение составляют случаи получения цифровой валюты в результате её выпуска, а также получения вознаграждения в цифровой валюте за майнинг (включая участие в майнинг-пулах) или организацию деятельности майнинг-пула.

SEC может пересмотреть свою позицию по регулированию криптоплатформ

🇺🇸Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) может отказаться от инициативы, направленной на обязательную регистрацию некоторых криптокомпаний в качестве бирж.

❗️Инициатива предполагала расширение определения альтернативных торговых систем (ATS), чтобы включить в него некоторых участников крипторынка. Если бы это правило было принято, нескольким платформам пришлось бы соблюдать те же обязательства, что и традиционным биржам. Однако такой подход вызвал резкую критику со стороны криптанов, которые считали, что это поставит под угрозу инновации и замедлит рост криптосектора в США.

📈Если SEC действительно откажется от данной меры, это может быть воспринято как ещё один сигнал о смягчении подхода к регулированию крипты и связанных с ней экосистем. Тем не менее, изменение позиции SEC не обязательно означает более мягкое регулирование. Возможно, ведомство просто ищет подход, который лучше учитывает специфику криптоплатформ.

Следственный комитет подготовил законопроект о статусе цифровых валют в уголовном процессе

📃На заседании коллегии Минюста России председатель Следственного комитета отметил успешное взаимодействие ведомств в разработке законопроекта о статусе цифровых валют в уголовном процессе.

❓Нечёткий правовой статус цифровых активов создавал проблемы для следствия. До сих пор нет единого подхода к тому как наложить на них арест, а также как их изымать и хранить в рамках расследования уголовных дел.

🛡Со слов председателя СК в законопроекте предлагается признать цифровую валюту имуществом для целей уголовного и уголовно-процессуального законодательства. Кроме того новые нормы должны установить порядок наложения на неё ареста и признания её вещественным доказательством, а также определения особенностей изъятия цифровой валюты при производстве следственных действий.

Текст законопроекта направлен в Правительство. Если его одобрят, он будет передан в Госдуму для рассмотрения.

ChatGPT обвинил пользователя в убийстве своих детей

🇳🇴Норвежский гражданин Арве Хьялмар Хольмен в августе 2024 года попросил ChatGPT найти о себе информацию. В ответ нейросеть заявила, что он - «норвежец, ставший известным из-за трагического события, связанного со смертью двух своих сыновей 7 и 10 лет в пруду близ Тронхейма в декабре 2020 года». ChatGPT также добавил, что Хольмен был осуждён за убийство детей и попытку убийства третьего сына, получив максимальный срок в Норвегии - 21 год.

🚨Хольмен обратился в Норвежское управление по защите данных и потребовал оштрафовать разработчика чат-бота - компанию OpenAI. Он подчеркнул, что никогда не обвинялся в преступлениях, а его дети живы и здоровы. При этом ИИ частично верно указал возраст сыновей, что, по словам мужчины, указывает на смешение реальных данных с вымышленными.

🛡Правозащитная организация NOYB, представляющая интересы Хольмена, назвала ответ ChatGPT клеветническим и нарушающим европейскую регуляцию о защите данных (GDPR). Согласно её требованиям персональные данные должны быть точными (accurate). В также жалобе указано, что OpenAI не в полной мере предупреждает пользователей о возможных ошибках при отображении персональных данных.

🧠OpenAI в свою очередь заявила, что инцидент связан с устаревшей версией ChatGPT, которую уже обновили: теперь модель использует поиск в интернете для повышения точности. Однако NOYB отмечает, что ИИ остаётся «чёрным ящиком», так как невозможно узнать, какие данные влияют на его ответы потому что OpenAI не раскрывает своих внутренних процессов.

Цифровой рубль и криптовалюта

🇷🇺Иногда слышу мнение, что цифровой рубль - это та же крипта, только от государства. Люди слышат слово «блокчейн» и сразу представляют биткойн, эфир, а заодно и всю эту историю с якобы анонимностью, майнингом и скачущим курсом. Но на самом деле цифровой рубль - совсем про другое. Это не криптовалюта и не альтернатива ей. Это государственная валюта, которая с юридической точки зрения остаётся всё тем же рублём - просто в новой технологической форме.

🏦Цифровой рубль - это третий вид российской валюты, наряду с наличными и безналичными рублями. Он существует в цифровой форме, но выпускается и контролируется исключительно Центральным банком России. То есть каждый цифровой рубль - это обязательство ЦБ, полностью обеспеченное доверием к государству. Его юридический статус не отличается от обычного рубля.

💳 Важно понимать разницу между цифровым рублём и привычными электронными деньгами. Если обычные безналичные рубли лежат на счету в банке, то цифровой рубль будет храниться в специальном цифровом кошельке, который ведётся либо напрямую Центробанком, либо через уполномоченные банки.

❌ А теперь о главном отличии от криптовалют. Цифровой рубль - это централизованная валюта. Его курс не плавает, он не майнится и не торгуется на бирже. Он полностью регулируется законом, и все операции с ним прозрачны для государства. Криптовалюты, наоборот, децентрализованы, их нельзя сложно отследить, (иногда) ими можно расплачиваться анонимно, и в российских законах они скорее запрещены, чем разрешены.

🗓 Что касается внедрения - изначально предполагалось, что массовый запуск произойдёт уже 1 июля 2025 года. Но недавно Центробанк его отложил. Сейчас идёт пилотный проект: в нём участвуют 15 банков и около 30 компаний. По словам регулятора новая дата запуска будет названа только после завершения пилота и консультаций с участниками рынка.

🔗 Операции с цифровыми рублями будут проходить на специальной платформе с использованием технологии блокчейн. C одной стороны, такая система повышает безопасность и защищённость данных. С другой - все транзакции будут полностью видимы Центробанку, а значит, контроль за движением денег станет значительно строже.

💡В общем цифровой рубль - это не «госкрипта», а просто современный способ пользоваться всё теми же рублями. Он не отменяет наличные и не заменяет банковские карты, он просто даёт возможность совершать расчёты ещё одним способом.

Лучший ИИ для юриста

✈️ Последний месяц я проводил сравнительный анализ возможностей платной версии ChatGPT и бесплатной DeepSeek для рутинных юридических задач. Я предлагал им надрафтить политики, причесать формулировки на русском и английском языках, найти ошибки и опечатки в тексте, сделать краткую выжимку из объёмного материала и т.д.

🧠 В итоге я сделал выбор в пользу ChatGPT. У DeepSeek есть ограничения на количество запросов в рамках одного диалога. Это очень неудобно когда, например, драфтишь объёмную политику и в новом диалоге приходится вводить ИИ в курс дела, давать контекст и по сути заново грузить материалами. Также у DeepSeek есть проблемы с формулировками на русском языке. Ещё я заметил что он иногда начинает писать на китайском, а потом резко переводит текст. Ну и качество его ответов, на мой взгляд, несколько хуже.

🔒 Но в целом это не главная причина почему я предпочёл ChatGPT. В политиках обеих компаний указано, что они могут использовать загружаемый мною контент для улучшения и развития сервиса (то есть для обучения своего ИИ). Но если у ChatGPT есть форма, чтобы это запретить, то у DeepSeek ничего подобного нет. Кроме того, в политике DeepSeek отдельно не указано право от этого отказаться.

🚫 В первый день использования DeepSeek я направил запрос о том, что я не даю/отзываю своё согласие на использование вводимых мною данных (в том числе персональных) для улучшения сервиса и тренировки ИИ. Спустя месяц ответа нет. Конечно не стоит забывать, что DeepSeek - это китайский сервис. Но даже в рамках китайских законов о персональных они должны были мне что-нибудь ответить.

🪑🪑В общем есть два стула. На одном платный сервис в котором декларируется безопасность персональных данных. На другом бесплатный сервис, чуть худшего качества, который игнорит запросы.

SEC разъяснила статус некоторых стейблкоинов

🇺🇸 На прошлой неделе Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) выпустила заявление, касающееся регулирования стейблкоинов. В документе SEC уточнила, что некоторые стейблкоины, соответствующие определённым критериям, не будут рассматриваться как ценные бумаги. Это касается, прежде всего, тех, которые обеспечены фиатной валютой (долларом США) и не приносят дохода держателям в виде процентов.

Под такой статус подпадают и стейблкоины, обеспеченные резервами в низкорискованных и ликвидных активах, например, государственных облигациях США ("covered"). Однако SEC подчёркивает: резервы не должны включать драгоценные металлы или другие криптоактивы.

💰 Популярный стейблкоин Tether (USDT) этому критерию не соответствует. Есть информация, что около 9% резервов Tether составляют металлы и криптовалюты, ещё не менее 8% активов не соответствуют требованиям по низкому риску и ликвидности.

В то же время SEC не дала прямого определения остальным видам стейблкоинов – таким как алгоритмические, привязанные к товарам (например, нефти или золоту), или номинированные в других валютах, отличных от доллара США. Эти активы остались в серой зоне.

⚖️ Для вынесения своего заключения SEC опиралась на прецедент из 1990 года – дело Reves против Ernst & Young, в котором был разработан так называемый тест Ривеса. Этот тест помогает определить, является ли тот или иной финансовый инструмент ценной бумагой, и учитывает такие факторы, как цель выпуска, структура доходности, риски и намерения инвесторов.

SEC заявила, что указанные стейблкоины не являются инвестиционным инструментом, так как не предполагают получения прибыли. А резервы в надёжных активах служат дополнительным фактором снижения риска, делающим защиту через законодательство о ценных бумагах избыточной.

📈 Заявление SEC частично снимает юридическую неопределённость, особенно в контексте предстоящего IPO компании Circle, эмитента стейблкоина USD Coin (USDC), одного из крупнейших конкурентов Tether. Сам Tether рассматривает возможность запуска отдельного стейблкоина, ориентированного только на рынок США.