Голосовой помощник для злоумышленников

ЦБ сообщил, что теперь мошенники используют голосовое меню банков для получения сведений о состоянии счетов клиентов, используя всего четыре последние цифры карты.

Раньше раскрытие этой информации считалось безопасным, поскольку с её помощью нельзя напрямую списать средства. Но мошенники доказали обратное:
Они совершали телефонные звонки в систему голосового меню, подменяя телефонные номера клиентов
⬇️
В системе запрашивали сведения по остаткам денежных средств на картах клиентов, вводя последние четыре цифры номеров соответствующих банковских карт
⬇️
Затем мошенники звонили клиентам, представлялись сотрудниками банка, а сведения о размере остатка на счёте использовали «для преодоления барьера недоверия»
⬇️
Успешно применяли методы социальной инженерии для хищения денег.

Предположительно, мошенники узнали номера карт и телефонов из базы покупателей международной торговой платформы Joom. В августе у них была утечка подобной информации, тогда скомпрометированы были карты клиентов банков
▪️«Ак Барс»,
▪️ВТБ,
▪️«Открытие»,
▪️«Почта банк»,
▪️Райффайзенбанка,
▪️Россельхозбанка,
▪️Сбербанка,
▪️Тинькофф-банка и других.

👉 Чтобы обезопасить клиентов, ЦБ рекомендовал банкам при обслуживании клиентов в системе телефонного банкинга использовать дополнительный параметр аутентификации, например, секретный код, который устанавливается клиентом при заключении договора.

Чем больше, тем лучше.
Хранить деньги надо в разных валютах

Хорошая валюта для сбережений — это когда в корзине как можно больше хороших валют, считают экономисты. То есть не одна, не две, а лучше три, четыре, пять, если позволяет разбить по финансам. По их мнению, японская иена и английский фунт ничем не уступают швейцарскому франку, евро или доллару в качестве альтернативы для сбережений.

Правда, эксперты отмечают, что обменные курсы «экзотических» валют не совпадают с рыночными, и курсовые издержки могут быть выше доходности вложений в них. Но следует отметить, что глобальные инвесторы почти полностью отказались от накопления средств в валюте США.

По оценке финансовых аналитиков, сегодня лучший инструмент для вложения и сохранения средств — это «диверсифицированный портфель».

В «Высшей школе управления финансами» рекомендуют за 100 тысяч рублей создать инвестиционный пакет, в котором можно сбалансировать равными долями валюту, драгоценные металлы, и акции ETF-фондов, что даст доходность от 15% до 25% годовых в $.

ETF-фонд — это расширенная версия классического паевого инвестиционного фонда, проще говоря, готовый набор ценных бумаг, которые можно купить и продать на бирже как акцию. ETF — это возможность заработать для тех, кто хочет инвестировать по принципу «купил и забыл», говорят специалисты.

Количество используемых россиянами банковских карт во втором квартале 2020 года снизилось на 4,5 миллиона единиц. Это рекордное за последние несколько лет сокращение, которое связывают в основном с насыщением рынка и новыми, более строгими правилами выдачи кредитных карт.

При этом некоторые эксперты готовы спорить со статистикой. Точнее, с выводами из неё. В частности, по словам вице-президента ВТБ Алексея Киричека, изменения объёмов эмиссии и количества операций по картам в этом периоде никак не могут быть признаками устойчивых трендов. Скорее, стоит говорить о влиянии массы факторов пандемии:
▪ закрытые отделения банков,
▪ неработающие магазины,
▪ приостановка деятельности сферы услуг.

«На конец первого квартала в обращении находились 288 миллионов карт, то есть в среднем 2 карты у каждого россиянина вне зависимости от возраста. Этот показатель растёт в среднем на 3–5 миллионов штук в квартал, что никак не может говорить о падении интереса к картам», — заключил Киричек.

Больше никаких пьяных скейтбордистов

Минтранс и ГИБДД подготовили масштабный проект изменений в ПДД, разработка которого велась с 2019 года. Его несколько раз дорабатывали, дважды проводили общественное обсуждение, сейчас документ проходит «регламентные процедуры».

Нововведения, изложенные на 19 страницах, касаются правил
▪️хранения транспорта,
▪️перевозки пассажиров,
▪️контроля тонировки,
▪️эксплуатации средств индивидуальной мобильности.

Так, вероятно, в скором времени
✔️водители не смогут останавливаться на «островках безопасности»,
✔️появится знак «Движение автобусов запрещено»,
✔️автобусы без ремней безопасности в салоне не смогут разгоняться свыше 70 км/ч,
✔️автомобили будут останавливаться за автобусами с активным табло «Внимание, пассажир»,
✔️тонировка должна будет соответствовать ГОСТу 2016 года (пропуск света ветровым стеклом не менее 70%, для остальных — не нормируется),
Кроме того, можно будет использовать в машине любую медицинскую аптечку, огнетушитель и знак аварийной остановки.

Также в новых правилах чётко прописано, где и как должны двигаться люди на электросамокатах, моноколёсах, сегвеях, а также роликовых коньках, скейтбордах и т. д. Использование большинства из перечисленных средств в пьяном виде будет под строгим законодательным запретом.

Предложение уже раскритиковали эксперты Общественной палаты, не всем довольны и в «Союзе пешеходов» (хотя официально в Минтрансе говорят, что «все разногласия урегулированы»). Конечное решение примет правительство.

Коммуналка жрёт семейный бюджет

Ни для кого не секрет, что жилищно-коммунальные услуги — существенная статья расходов россиян, и даже небольшой рост тарифов ощутимо отражается на благосостоянии граждан. Дополнительно нервируют в этом вопросе непрозрачность системы ценообразования и частые претензии к качеству предоставляемых услуг.

Цены за коммунальные услуги колеблются в зависимости от региона. По итогам 2019 года
⬇️ наименьшая доля затрат на ЖКУ зафиксирована в Ингушетии — 4,9%, а также в Дагестане, Москве, Туве, Республике Алтай, Хакасии и Иркутской области — доля затрат там не превышает 7,5%.
⬆️ Самая большая доля расходов на ЖКУ в Коми — 13,7%, на Чукотке — 13,6% и в Магаданской области — 12,9%.

Среднестатистическая российская семья тратит на ЖКУ около 4 800 рублей в месяц. По сравнению с 2018 годом данный показатель вырос на 9,1%. На фоне пандемии эксперты прогнозируют дальнейший рост потребительских расходов на ЖКУ.

☝️Сейчас для жителей 47 субъектов оплата услуг ЖКХ составляет 10% от всех их расходов.

Жизнь мигрантов никогда не будет прежней

В МВД серьёзно взялись за реформу миграционного законодательства. В числе прочих предложений, там разработали концепцию проекта федерального закона, устанавливающего обязательный авансовый платёж для трудовых мигрантов.

Согласно инициативе, иностранные граждане вне зависимости от порядка въезда в Россию смогут работать на основании электронных патентов, уплачивая налог на доходы физических лиц в виде фиксированного авансового платежа. Работодатели, в свою очередь, будут вправе принимать на работу иностранных граждан лишь при условии включения в соответствующий реестр.

При неуплате НДФЛ в виде авансового платежа иностранцам будут направлять требование рассчитаться по долгу в течение 15 дней, а в случае отказа МВД планирует запрещать работать, а также «предусмотреть возможность выезда из России».

Почти как победить дракона

МВД разработало новые правила сдачи экзамена на водительские права🚘 Нововведения коснутся категорий B, C, D. Для сдающих на категории М, А, А1 экзамены почти не изменятся.

Новый объединённый экзамен «город»+«площадка» будет проходить по следующей схеме:
▪️20 минут на подготовку,
▪️30-40 минут (в зависимости от категории) — на тестирование.

Во время тестирования:
✔️в машине могут находиться экзаменатор, ученик, представитель автошколы и другие кандидаты в водители;
✔️двигатель машины должен быть прогрет и выключен, стоять на «ручнике» перед началом теста;
✔️все совершённые водителем ошибки фиксируются в экзаменационном листе — всего их предусмотрено 36 вариантов;
✔️при самых грубых ошибках экзамен прекращается (к таковым теперь относятся непристегнутый ремень и разговор по телефону);
✔️за остальные виды ошибок ставятся штрафные баллы: если их больше пяти, то экзамен также прекращается.

👉🏼Поддельная медсправка станет поводом для аннулирования результатов экзамена.

Общественное обсуждение проекта приказа продлится до 25 сентября.

Правительству нужнее⚱️

Власти Турции давно мечтают привлечь золото из сбережений граждан в финансовую систему страны — по некоторым данным «под матрасами» у народа хранится порядка 40% ВПП страны. Однако пока им не удаётся убедить население нести свои сокровища в банки: за последние 10 лет сдали только около 100 тонн золота из 5 000 тонн, которые остаются у людей.

Теперь казначейство Турции и Стамбульский золотопромышленный завод предпринимают ещё одну попытку, внося два ключевых изменения в текущие положения о золоте:
▪️людям позволят забирать размещённое золотишко именно в виде металла (сейчас банки выдают его эквивалент деньгами по текущей стоимости),
▪️ привлекать золото у населения разрешат также ограниченному кругу ювелиров, которые станут посредниками между людьми и банками.

Может, на этот раз сработает...

Турция — один из крупнейших покупателей золота в мире. Люди используют его как защиту от инфляции или ценный подарок на больших торжествах. Также, например, золото используют для оплаты аренды на Большом базаре в Стамбуле.

В проекте бюджета ПФР предусмотрена индексация материнского капитала.
В 2021 году его размер составит
▪️483 882 рубля на первого ребёнка,
▪️639 432 рубля на второго, если на первого семья не получала материнский капитал.
В противном случае за второго ребёнка заплатят 155 550 рублей.

Маткапитал в наступающем году рассчитан на 1,2 миллиона семей.

Цены на иномарки взлетели🚘

Иностранные автомобили в России дорожают быстрее инфляции — после почти месячного затишья диллеры стали поднимать стоимость. Только за первую неделю сентября средний прайс в автосалонах вырос почти на 1%. Это в два раза больше, чем в конце июля-начале августа, когда продавцы впервые повысили цены после ограничений.

За год иномарки стали дороже почти на 6%. Инфляция в стране за это время составила менее 4%.

Также дилеры всё ещё сталкиваются с дефицитом автомобилей, в основном, моделей премиальных и массовых брендов: Mercedes-Benz, BMW, Audi, Jaguar, Land Rover, Cadillac, Chevrolet, Volkswagen, Hyundai. Правда, и в массовом сегменте тоже не всё гладко. Эксперты говорят, что в октябре их ассортимент пополнится, но рост цен пока продолжится.

Нехватку новых автомобилей ощущают и дилеры китайских машин. Зато на эти иномарки в ближайшее время цены будут расти незначительно.

Актуальная средняя цена на импортные автомобили в конечном выражении в 2020 году составила 1,6 миллионов рублей. Российские машины в среднем стоят 700 тысяч рублей.

Зарплаты растут, доходы падают. Но только в этом году

В обновлённой версии прогноза, внесённой в Правительство РФ, Минэкономразвития настроено оптимистично. В ведомстве ожидают роста реальных заработных плат:
🔼 на 2,2% в 2021-2022 годах,
🔼 на 2,5% в 2023 году.

Вырастут и реальные располагаемые доходы:
🔼 на 3% в 2021 году,
🔼 на 2,4% и 2,5% в 2022 и 2023 годах соответственно.

Расчёты на текущий год выглядят не такими радужными: зарплаты по итогам вырастут на 1,5%, но реальные располагаемые доходы населения снизятся на 3%.

По данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян во втором квартале упали на 8% после роста на 1,2% в первом, а по итогам полугодия снизились на 3,7%.

Банки наживаются на ипотечниках

Россиянин, решившийся на ипотеку, по закону обязан застраховать залоговое жилье.

Перед получением ипотеки банки просят оформить страховку, настойчиво предлагая услуги компании-партнёра. Это может оказаться удобным решением, но не всегда выгодным. Всегда невыгодным!

☝️Помните, по закону банки не могут требовать получить страховку в конкретной компании.

Эксперты поясняют, что кредитные организации могут навязывать разные виды страхования, так как страховщики обычно благодарно отчисляют процент за проданные услуги. Важно сразу уточнять как страхование влияет на размер процентной ставки.

Кроме того, в банке могут предложить присоединиться к договору коллективного страхования. Досрочно расторгнуть такой договор в дальнейшем будет сложно, поэтому лучше покупать индивидуальный страховой полис.

Стоимость страховки при ипотеке может составлять от 0,5 до 2% от величины кредита.

Сколько стоит час?

В России обсудят введение почасового МРОТа. Самый насущный вопрос — как именно эту меру ввести?

Сейчас зарплата сотрудника, полностью отработавшего месячную норму, должна быть не ниже МРОТ, а в северных регионах — МРОТ плюс надбавки.

Применение МРОТ обязательно вне зависимости от срока трудового договора и системы оплаты труда. Если человек отработал неполное время, то заработок начисляется пропорционально, но не ниже МРОТ в пересчёте на полную месячную ставку.

Поэтому введение почасового МРОТа сопряжено с некоторыми сложностями:

▪️непонятно, как именно считать отработанные часы,

▪️как определить справедливый минимум за час: если вычислить минимальную часовую зарплату пропорционально месячному МРОТу, сумма получится очень скромной — меньше 100 рублей. С другой стороны, если в качестве минимума за час работы установить, допустим, 200 рублей, возникнет дискриминация работающих за месячный МРОТ.

Кроме того, неясно, останутся ли при введении почасового минимума доплаты за труд в ночное время или тяжелые условия.

Ну и напоследок: даже если новация будет принята, в Трудовом кодексе останутся лазейки, позволяющие платить работникам меньше минимума.

Россияне решают жилищный вопрос рекордными темпами

В августе в России выдано 148 тысяч ипотечных кредитов на сумму 375 миллиардов рублей — абсолютный рекорд отечественного рынка. По сравнению с концом лета прошлого года, объёмы выдачи выросли на 38% в количественном выражении и на 59% — в денежном.

Всего в текущем году, благодаря льготной программе, ожидается предоставление не менее 1,3 миллионов ипотечных кредитов на сумму более 3 триллионов рублей.

Разумеется, банки быстро адаптировались к повышенному спросу и теперь стараются радикально совершенствовать свои продукты. Например, увеличивший в прошлом месяце выдачу ипотеки на 40% ВТБ запустил сервис приёма заявок через CRM-системы партнёров. Такая технология позволит существенно сократить время обработки заявления клиента на ипотеку.

Средний чек россиян на AliExpress за текущий год практически удвоился, составив 1 500 рублей. Специалисты объясняют тенденцию
▪️изменением потребительских привычек в пандемию,
▪️увеличением на 40% числа российских продавцов на площадке.

Впрочем, не сильно отстают по темпам роста и отечественные онлайн-ритейлеры.

Всё нормально.
Этап реструктуризации пройден

Ситуация с кредитами намного лучше, чем ожидали в марте в начале пандемии, заявила первый зампред Центробанка России Ксения Юдаева.

«В августе количество обращений за реструктуризацией кредитов от населения и крупных компаний было почти в три раза меньше, чем в мае, по малому и среднему предпринимательству (МСП) — в 14 раз меньше. Объем реструктуризации по кредитам населению составил 4% кредитного портфеля, по наиболее пострадавшему во время пандемии МСП — 14,3%, а по крупным компаниям — 13,3%», — сообщила она.

По словам Юдаевой, очевидно, что не все заемщики смогут восстановить своё финансовое положение, и банкам необходимо своевременно признавать потери по безнадежным кредитам, которых, по оценке экспертов, сегодня около 11% всех займов.

Напомним, что по поручению президента ЦБ разрешил финансовым учреждениям до 30 сентября реструктурировать кредиты компаниям и гражданам, пострадавшим от коронавируса, не ухудшая качество обслуживания их долга и не увеличивая отчисления в резервы по таким кредитам, если финансовое положение заёмщика ухудшилось после 1 марта.

Алименты особого назначения

Граждане жалуются на списания приходящих на счёт алиментов при принудительном взыскании долгов, хотя это запрещено июньскими поправками.

По закону при принудительном взыскании долгов выплаты социального характера неприкосновенны. Но, что логично, если отправитель средств не сообщит об их назначении, банки социальный характер не распознают.

Пробел с отсутствием маркировки сложился из-за отсутствия механизма, который позволял бы избежать со стороны недобросовестных граждан получения под видом алиментных платежей иных денег.

☝️Чтобы ликвидировать подобные проблемы, правозащитники рекомендуют создать отдельный счёт под алименты или социальные пособия. Путаница может возникать из-за того, что поступления, в том числе и зарплатные, идут на один счёт — где и «висит» задолженность.

Но не стоит забывать, что и те самые новые поправки не такие однозначные — ограничения не действуют в рамках стандартных кредитных договоров, и банки имеют полное право списывать по ним любые приходящие на счёт средства.

Круговорот денег во втором квартале

Собранная Центробанком статистика показала: физики во втором квартале изменили свои валютные предпочтения в трансграничных переводах.

↪ При переводах из России больше стали обращаться к рублю, в то время как позиции остальных валют пошатнулись: доля доллара упала до 45%, евро — до минимальных за несколько лет 22,9%. В целом за второй квартал было оправлено за границу 8,6 миллиарда долларов.
Больше всего перевели в Швейцарию — 1,6 миллиарда долларов, меньше всего — в Туркмению (менее миллиона).

↩ А вот отправляющие деньги в Россию стали чаще использовать доллар — его доля выросла до 58,1%. Доля евро при этом опустилась до многолетнего минимума, достигнув 20,7%. Поступления в страну снизились на 12%, до 5,2 миллиарда долларов.
Больше всего денег поступило к нам всё из той же Швейцарии (1,4 миллиарда долларов), меньше — из Таджикистана (7 миллионов долларов).

🇺🇦 На Украину перевели 86 миллионов долларов, из неё — 56 миллионов.
🇧🇾 Из Белоруссии в Россию поступило 52 миллиона долларов, и в страну вернулась та же сумма.

Стали трейдерами.
Россияне вкладываются в иностранные акции

На Санкт-Петербургской бирже зафиксирован рекордный объём торгов иностранными ценными бумагами. За один день заключено более 1 миллиона сделок на сумму 1,44 млрд долларов. Лидерами спроса стали акции Tesla, Apple, Nvidia, Carnival Corporation, BOEING, Amazon.com, Spirit Airlines, Microsoft, Macy's и American Airlines Group, сообщает пресс-служба биржи.

Следует отметить, что сделки эмитентов Apple и Tesla заключаются на СПБ со стандартным сроком расчётов, то есть поставка проходит в тот же день, что и в США.

Эксперты объясняют такой интерес к акциям зарубежных компаний рекордным снижением ставок по банковским вкладам и неустойчивостью валютных курсов.

Центробанк фиксирует переток сбережений граждан с депозитов в другие виды накоплений, в том числе в форме инвестиций в акции. С начала года на биржи «пришли» порядка 2,4 миллионов россиян, общее число частных инвесторов в стране достигло 6,2 млн человек.

Не пришлю жене и дочке заграничные чулочки

Банк ВТБ поделился своими наблюдениями: летом 2020 года клиенты этого кредитного учреждения потратили за границей 5,7 миллиардов рублей, что на 77% меньше, чем в июне-августе 2019 года.

Больше всего денег в летний сезон было оставлено в:
🇹🇷Турции — 611 миллионов рублей,
🇪🇸Испании — 485 миллионов,
🇮🇹Италии — 448 миллионов,
🇧🇾Беларуси — 443 миллиона,
🇺🇸США — 417 миллионов.

В нижней части Топ-10 расположились Франция, Германия, Великобритания, Кипр, Финляндия.

Траты россиян за рубежом в супермаркетах и АЗС снизились не так заметно — на 72% в обеих категориях — зато куда сильнее «просели» другие сегменты:
▪️ экскурсионные бюро получили на 94% меньше год к году,
▪️ аренда автомобилей — минус 93%,
▪️ развлечения (кино, театры, концерты) — минус 92%.

Наиболее активно тратили деньги за границей жители Центрального федерального округа — за это лето они израсходовали там 3,4 миллиарда рублей.

Пересчитайте, пожалуйста

С 27 августа по 9 сентября банки получили 72 тысячи заявок на реструктуризацию кредитов — на 5 тысяч больше, чем за предыдущие две недели.

ЦБ объясняет повышение спроса ростом обращений от лиц, чьи кредитные каникулы по закону были аннулированы из-за отсутствия положенных подтверждений снижения дохода.

Активнее за реструктуризацией кредитов стали обращаться и предприятия малого и среднего бизнеса: за те же две недели банки получили почти 2 тысячи обращений, тогда как в период с 13 по 26 августа — менее 500.
Вероятно, бизнесмены до последнего надеялись на восстановление денежных потоков, но потом всё же решили использовать возможность получения каникул по закону — успеть нужно до 30 сентября. А потом карета превратится в тыкву.

🏦 Всего с 20 марта по 9 сентября в кредитные организации поступило около 2,8 миллиона обращений на реструктуризацию долга, из которых было одобрено 1,65 миллионов.