До конца года в России будет принят закон, ограничивающий долговую нагрузку граждан. Согласно законопроекту, на погашение кредитов сможет уходить не более 50% общих доходов семьи заемщика. В случае превышения этого порога банки не смогут выдавать новые кредиты. По данным НБКИ, сегодня более половины доходов тратят на обслуживание кредитов 12% банковских заемщиков.

Идея, конечно, благая, но останется она, скорее всего, только на бумаге. Каким образом банки должны будут проверять достоверность сведений о доходах клиентов? Все эти справки о доходах «в свободной форме», «по форме банка» теперь уйдут в прошлое? Только 2-НДФЛ? А если один из супругов (или оба) - самозанятые?

Банкиры уже попросили власти предоставить им доступ к различным государственным базам данных, чтобы иметь возможность перепроверить сведения, полученные от заемщиков. Но пока лишь получили ответ о необходимости проверять не доходы, но информацию о дополнительных долгах граждан. Налоговая задолженность, коммунальная, штрафы - всё это влияет на итоговый уровень предельной долговой нагрузки.

Кстати, в ЦБ этот законопроект ещё не видели. Интересно будет посмотреть на реакцию регулятора. @fatcat18

На ошибках, как известно, учатся. Правда, эта крылатая фраза имеет и продолжение о том, что только дураки учатся на собственных ошибках. Интересно, как можно назвать человека (или банк), для которого цена ошибки - миллиарды рублей?

Герман Греф заявил, что из-за ошибок искусственного интеллекта Сбербанк потерял миллиарды рублей. «Маленькая ошибка, закравшаяся в алгоритм, может приводить к большим последствиям. В нашей практике мы теряли большие деньги из-за этого», - рассказал он.

По словам главы Сбера, в банке учились на этих ошибках, чтобы «калибровать» систему ИИ. Интересно, а нельзя было, сначала, «потренироваться на кошках» - отладить системы в тестовом режиме? Впрочем, что такое миллиарды рублей для Сбера? Не жалко, чтобы научить ИИ уму-разуму. @fatcat18

ВТБ обнародовал данные о финансовой стороне сделки по продаже своего страховщика СОГАЗу. В отчетности Группы по МСФО указано, что прибыль ВТБ от этой сделки составила 54,1 млрд рублей. Правда, не совсем деньгами - в объединённом страховом бизнесе госбанк получил 10% акций, которые оцениваются в 55,8 млрд рублей. Ещё 14,6 млрд рублей ВТБ должен получить до конца первого полугодия этого года. @fatcat18

Телефонные атаки на банковских клиентов, в ходе которых мошенники похищали средства с банковских карт https://t.iss.one/FatCat18/569, разумеется не могли быть успешными без инсайдерской информации об операциях и остатках на счётах клиентов.

Первые такие попытки были зафиксированы в декабре прошлого года, однако быстро сошли на нет, так как у мошенников не было необходимых данных, чтобы выдавать себя за сотрудников банков. В январе же всё получилось - звонящие называли паспортные данные, конкретные операции и суммы на счётах. Этим и объясняется массовость атаки - куй железо, пока горячо.

Поэтому банкам, помимо различных антифрод-систем, неплохо было бы подключить к решению этой проблемы и систему внутренней безопасности. Жирные коты уверены, что в ближайшее время мы станем свидетелями кадровых перестановок в банках. Или не станем - если утечки данных происходили на низовом уровне. В любом случае, очевидно, что скомпрометированы данные тысяч банковских клиентов. @fatcat18

Интересно разворачиваются события вокруг системы быстрых платежей, создаваемой ЦБ. Несмотря на то, что в Госдуму уже внесён законопроект, обязывающий системно значимые банки присоединиться к ней, Сбербанк продолжает свой демарш. Как выяснилось, к собственной системе платежей Сбера планируют подключиться Хоум Кредит Банк и банк «Зенит».

Расширение круга участников даёт Герману Грефу дополнительные козыри в диалоге (назовём это так) с Эльвирой Набиуллиной. Тем более учитывая, что к системе Сбера уже подключены клиенты Тинькофф Банка и Совкомбанка. Увидим ли мы полноценную конкуренцию двух платежных систем или ЦБ просто интегрирует сервис Сбера в свою СБП? В любом случае, эта история ещё не закончена. Ждём ответки ЦБ. @fatcat18

Жирные коты знают как минимум одного человека, у которого сегодня день не задался с утра. Это Эльман Мехтиев, не так давно возглавивший две ассоциации: коллекторов (НАПКА) и микрофинансистов (СРО «МиР»).

Интересно, с каким выражением лица он прочитал новость о том, что Владимир Путин поручил к 1 мая доложить о принимаемых мерах по пресечению неправомерных действий со стороны микрофинансовых организаций и коллекторов? Причём, поручение это дано не только ЦБ, но и всем силовикам при поддержке Минюста.

Оно, конечно, коллекторы любят рассказывать всем, что должников кошмарят не профессиональные взыскатели, а «чёрные выбиватели», вот только дело попало на контроль к самому, а, значит, зачищать будут по периметру. @fatcat18

Банк «Открытие» выкатил новую рекламу своих продуктов для малого и среднего бизнеса. На картинках в чашке с молоком (или с похожей субстанцией), красиво забрызгивая всё вокруг, тонут нули. Дескать, всё бесплатно. Интересно, какими ассоциациями руководствовались в банке, выдавая на гора такой креатив? Молочные реки и кисельные берега (всё как в сказке)? Вспомнили Милки-Вэй и решили, в пику им, все-таки утопить что-нибудь в молоке? Банк будет мамой для бизнеса?

Впрочем, мы не долго ломали голову. Пиарщики Открывашки приперлись в фэйсбук и объяснили, что молоко - это полезно (пусть и не для тонущих нулей), а счёт в ихнем банке - как бланманже с малиновым вареньем и клубника со сливками. Все срочно к ним - сливки слизывать. @fatcat18

Потрясающего уровня аналитика водится не только на нашем рынке. Целая Лондонская школа бизнеса зачем-то провела по заказу Credit Suisse сравнение инвестиций в развитие и развивающиеся рынки. Исследователи пришли к поразительному выводу: вкладывать в развитые рынки выгодней. Так, каждый доллар, вложенный в 1900 году в развитие рынки, сегодня принёс бы почти 12 тысяч долларов, в то время как развивающиеся рынки дали бы доходность в размере около 4 тысяч.

До Второй Мировой войны, впрочем, и развитые, и развивающиеся рынки росли примерно одними темпами, однако после её окончания наметилось существенное отставание последних.

Таким образом, британские ученые на пальцах доказали, что развивающиеся страны не слишком стабильны. Спасибо. @fatcat18

Торговые предприятия быстро сориентировались в обстановке после заявлений Путина о высоких комиссиях за эквайринг и побежали в ФАС с жалобами на VISA и MasterCard.

Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ), Ассоциация компаний розничной торговли (АКОРТ) и Ассоциация торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники (РАТЭК) посчитали, что международные платежные системы злоупотребляют своим доминирующим положением на рынке. Дескать, устанавливают высокие межбанковские комиссии, которые, в итоге, влияют на стоимость эквайринга для торговцев.

В заявлении ассоциации просят ФАС возбудить дело в отношении Visa и Mastercard по признакам нарушения запрета, который установлен законом о защите конкуренции. Момент, конечно, выбран удачно. Надо же найти крайних, раз дело дошло до президента. @fatcat18

Сегодня подряд упали системы трёх банков: началось с «Открытия», продолжилось ВТБ и закончилось (?) Россельхозбанком. Любопытно, что произошло на это на фоне официального старта системы быстрых платежей ЦБ. Правда, среди упомянутых банков только ВТБ подключился к этой системе. Мы не думаем, что эти вещи взаимосвязаны, но совпадение любопытное, согласитесь. @fatcat18

В январе этого года 76% российских банков получили прибыль (361 банк из 478). 24% сработали себе в убыток (117 банков).

Наибольший относительный прирост чистой прибыли среди 50 крупнейших банков продемонстрировал наш давний знакомый Уральский банк реконструкции и развития - https://t.iss.one/FatCat18/46, который прибавил почти 300% к декабрю прошлого года. Правда, в абсолютных значениях прибыль составила немногим более 1,5 млрд рублей.
Интересно, что на втором и третьем местах по относительной прибыли - около 100% прироста - расположились банки, сработавшие в убыток (Банк АВБ и «Траст»), получившие порядка 600 млн в минус.

По показателям рентабельности капитала и активов-нетто, как и в прошлом месяце лидируют розничные банки. В первую очередь, Ренессанс Кредит, рентабельность капитала которого превысила 375% (!), а также Абсолют Банк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк и Ситибанк. Банк ДОМ.РФ, в декабре входивший в топ-5 по обоим этим показателям, из лидеров испарился. @fatcat18

У банкиров нашлись свои доводы против попыток вручную снизить им комиссии за эквайринг. Они предупредили, что в этом случае ухудшат условия по своим карточным программам для клиентов. Порежут бонусы и кэшбеки, сократят грейс-период и поднимут стоимость обслуживания карт.

Зашли с козырей, да. Ведь ретейлеры, даже в случае снижения эквайринговых комиссий, не снизят цены в своих торговых точках. А клиенты лишатся возможности сэкономить при оплате картами. У ВЦИОМа даже нашлось соответствующее исследование, в котором говорится о том, что 55% банковских клиентов станут реже пользоваться картами, в случае отмены бонусных программ, а 17% готовы перестать пользоваться картами, если возрастёт стоимость их годового обслуживания.

Сами ретейлеры уже заявили, что эта проблема их мало волнует. Кэш обходится им в 16 раз дешевле, чем безнал (стоимость инкассации против стоимости приема карт). Но учитывая курс на увеличение доли безналичных платежей, который исповедуют наши власти, эта позиция может оказаться проигрышной. @fatcat18

Пришла весна и банковский креатив расцвёл пышным цветом. Смену времён года, разумеется, было решено отразить в названии депозитов. А как же ещё? Жирные коты сделали для вас небольшую подборку названий, наслаждайтесь:

- «Весеннее настроение» придумали в Экспобанке и скопировали в банке «Россия»;
- в ТЭМБР-Банке решили не заморачиваться, и назвали вклад «С 8 марта». Почему-то без восклицательного знака;
- «Журавли» от банка Уралсиб. Хорошо, что не «Грачи прилетели»;
- «Черника 3.0» от банка Александровский. Улучшает зрение сразу после того, как отдадите деньги;
- «Веснушка» - опять отличился ТЭМБР-Банк. Вклад исчезнет летом?
- «Весенний» - скучный Трансстройбанк;
- «Весенний рост» от ВБРР. Мы даже сказали не рост, а распускание;
- «Весенний Хит» - никак не успокоится ТЭМБР-Банк;
- «Весенний процент» в банке Союз. Засохнет осенью;
- «Весенний старт» банка Центр-инвест. Учитывая, что срок вклада 3 года, до финиша с этого старта доберутся немногие;
- ещё одно «Весеннее настроение» предлагает испортить банк Форштадт;
- просто «Весна» от Яринтербанка. Коротко и ясно;

Закончим, пожалуй, вкладом «Сохрани» от АТБ. «Спаси и сохрани!» звучало бы лучше. @fatcat18

Песков заявил, что Кремль не будет вмешиваться в спор о банковских комиссиях за эквайринг. Дескать, Путин поручил разобраться, а дальше сами решайте. Это уровень «микроменеджмента», по словам Пескова, которым должны заниматься «фискальные власти».
Слов Песков знает много, не спорим, но дать поручение, а дальше самоустраниться, и хоть трава не расти - не лучшая политика, не находите? @fatcat18

Дерзкий блог о финансовой системе Российской Федерации.

- раскрываем схемы оптимизации налогооблажения и ухода от налогов;
- рассказываем работающие схемы обнала;
- сливаем инсайды налоговиков;
- даём информацию об интересных инвестициях;
- рассказываем о реальных уголовных делах и оперативных методах следствия;
- учим крутить 115-ФЗ на моржовом носу.

Телеграм-канал https://t.iss.one/AntiFinR

Дайджест кошачьих постов на неделе:

- В хищении средств клиентов замешаны сами банки - https://t.iss.one/FatCat18/573

- Почта Банк сделал «пиу-дыщ» - https://t.iss.one/FatCat18/570

- Розница на коне: итоги января на банковском рынке - https://t.iss.one/FatCat18/583

- Весна идёт, весне дорогу: до чего додумались банковские маркетолухи? - https://t.iss.one/FatCat18/586

ЦБ решил расширить свой полномочия по надзору. Он хочет получить право оценивать системы вознаграждения и корпоративного управления в финансовых компаниях, работающих со средствами клиентов.

Речь идет о получении регулятором дополнительных полномочий по оценке систем вознаграждения и установлению требований к созданию советов директоров в финансовых организациях в целях предотвращения «чрезмерного принятия рисков «здесь и сейчас»».

Создание совета директоров с независимыми участниками должно помочь избежать ситуации, при которой решения принимает только один человек. Впрочем, опыт некоторых крупных банков, в которых были пресловутые СД, показывает, что это отнюдь не препятствует появлению проблем в дальнейшем. @fatcat18

Герой наших рейтингов - Локо-Банк - https://t.iss.one/FatCat18/107, лишился своего иностранного акционера. Инвестиционный фонд East Capital принял решение выйти из капитала банка. Локо-Банк выкупит 9,91% акций, принадлежащих фонду.

В качестве причины указано окончание инвестиционного цикла, который длился более 10 лет. Однако произошло это на фоне истории с другим фондом - Baring Vostok. Совпадение? Не думаем (с). @fatcat18

Усилия по продвижению карт «Мир» в широкие народные массы - попросту говоря, обязательный перевод всех бюджетников на российскую платежную систему - дали свои результаты. Доля «Мира» выросла с 12,5% в 2017 году до 24,5% в 2018. Visa и MasterCard теперь имеют 39,5% и 36% соответственно.

Но массовое «окарточивание» бюджетников не означает, что «Миром» пользуются, как расчётной картой - доля российской системы в общем объеме платежей составляет всего 12,64%. Люди предпочитают снимать нал, пополняя карты международных платёжных систем, чтобы оперировать в расчетах уже ими. @fatcat18

Мало было ЦБ своих функций мегарегулятора официального финансового рынка. Похоже, что Эльвире Набиуллиной придётся взяться и за рынок «чёрных кредиторов».
На встрече с Путиным Набиуллина попыталась оправдаться на недавние претензии президента к работе МФО. Одним из достижений ЦБ она назвала сокращение числа МФО более чем в два раза и захотела перевести стрелки на Генпрокуратору, которая и должна отлавливать нелегальных финансистов. Но отмазаться не получилось. Путин поручил ЦБ и Генпрокуратуре совместно подготовить предложения об усилении административной ответственности для таких кредиторов или ввести ответственность уголовную. @fatcat18