Практика «мелкого шрифта» в банковских договорах используется по-прежнему. Наш читатель предупреждает банковских клиентов, пользующихся кредитками, о том, что расплата (по кредиту) может оказаться неожиданностью.

Альфа-банк снял с клиента проценты за пользование кредитом после того, как тот на один день просрочил внесение платежа. Все бы ничего, вот только проценты были списаны сразу за два месяца пользования кредитными деньгами.

В ответ на претензию клиента, с указанием того, что в договоре эти нюансы отсутствуют, Альфа сообщила, что право банка списать все и сразу закреплено в каком-то Общем кредитном договоре. Что это за зверь - черт его знает.

Наш читатель решил, что дарить банку 5 тысяч рублей не хочется, и продолжил прения. Отдадим должное Альфе - проценты были пересчитаны в пользу клиента. Но осадок, что называется, остался. Внимательнее изучайте все условия кредитного продукта и не стесняйтесь отстаивать свою позицию, если банк решил влёгкую срубить с вас денег. @fatcat18

Наши постоянные читатели могли заметить любовь Жирных котов к Российской национальной перестраховочной компании (РНПК). Её факапы, о которых мы не раз сообщали, в принципе не могли оставить нас равнодушными, но в данном случае речь идет не просто о страховщике, но о государственной компании, ради распилов в которой был уничтожен национальный перестраховочный рынок.

“РНПК создана по инициативе Банка России и при поддержке Правительства России. Мы работаем, чтобы повысить финансовую устойчивость российского страхового рынка”, - скромно сообщается на сайте компании. Можем ответить только одно: а мы (и наши читатели) работаем, чтобы повысить финансовую устойчивость РНПК.

Каким образом? Самым прямым - финансируем её операционную деятельность, включая заработную плату топов и топиков, их отдых в Крыму, а также расплачиваемся за те самые факапы, коих в РНПК множество. Несмотря на то, что де-юре деньги на компанию тратятся не бюджетные, но оплачивает уставный капитал ЦБ. Значит, как ни крути, государство. Десятину (обязательную цессию в 10%) компания собирает с рынка, а значит с нас с вами, потребителей страховых услуг, которые косвенным образом должны компенсировать возросшие издержки страховщиков.

Жирным котам очень не понравилось, когда на наших глазах создали очередную кормушку. Неповоротливая и неэффективная компания, которая никак не может (или не хочет) начать работать, а не существовать. При этом хорошо еще что у руля пока стоит Николай Галушин, который хотя бы в перестраховании разбирается. Ведь когда он отстроит механизм, на его место обязательно поставят какого-нибудь талантливого ребенка очередного российского силовика. @fatcat18

S&P жестко лизнул Банк России. Хотел было покритиковать, но съехал на комплименты.

Агентство опубликовало отчёт с оценкой отраслевых и страновых рисков банковского сектора России, в котором заявило, что ЦБ «смог сохранить стабильность и доверие общества к банковскому сектору». После этого в S&P мягко намекнули, что эффективность банковского надзора могла бы быть и повыше.

Аналитики агентства прогнозируют дальнейшее усиление позиций госбанков (куда уж выше) и все более слабую поддержку правительством частных банков. При этом в отчете говорится об ужесточении конкуренции на рынке. Жирным котам кажется, что на олигополистическом рынке конкуренция - это фикция, но, видимо, в S&P так не считают. @fatcat18

Почти треть страховых компаний на российском рынке не отвечают новым требованиям к размеру уставного капитала, которые вступают в силу с 2020 года. Об этом рассказал зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Необходимый минимум - 240 млн рублей. Страховщикам жизни понадобится 380 млн рублей. На сегодня 120 страховщиков не накопили достаточно уставника.

Чистюхин прозрачно намекнул, что пора поторопиться, а то, сами знаете, кто не успел, тот опоздал, сделки слияния/поглощения, все дела. @fatcat18

АСВ хочется рассчитаться с ЦБ за кредиты, выданные для поддержания штанов фонда страхования вкладов, к 2022-2023 году.

Сумма там впечатляющая - больше 800 млрд рублей. Изначально планировалось, что АСВ вернёт деньги к 2020 году, но теперь сроки подвинули.

Честнее других по этому поводу высказался Алексей Моисеев, замминистра финансов, входящий в набсовет АСВ. «Сможет ли АСВ вернуть их в 2022—2023 годах — никто сейчас не знает, и будет зависеть от ситуации в банковском секторе. Понятно, что АСВ должно рассчитывать исходя из текущей ситуации, и хорошо, что они посчитали, что это в каком-то обозримом горизонте, а не в далеком будущем», - заявил он.

Переводя на русский язык, можно сказать, что замминистра рад уже тому, что пообещали вернуть... потом, не сейчас, а не послали далеко и надолго.

Любопытно было бы понять, откуда АСВ возьмёт 800 ярдов? Из банковских взносов? Если так, то надо полагать, что к 2022 году весь банковский рынок будет зачищен и деньги на выплаты вкладчикам больше не понадобятся. Что и позволит Агентству накопить необходимую сумму. А дальше АСВ прекратит своё существование. Зачем оно тогда будет нужно, если банков останется с гулькин нос, но это будет очень чистый и непорочный носик. @fatcat18

Горячие новости с “большого” рейтингового рынка.

Недавно Жирные коты уже освещали скандал в благородном семействе АКРА, откуда сбежали (или по версии Кати Трофимовой были изгнаны) несколько ключевых аналистов и руководителей. Они, вроде как, намеревались взорвать информационное поле, запустив свое РА с блэкджеком и рейтинговым комитетом, но пока на это поле не вышли. Может быть, инвесторы жадничают, а может и в ЦБ не дают зеленый свет, но тема с третьим агентством в списке пока завяла.

Однако наш рейтинговый «рынок» хоть и состоит только из двух компашек, но постоянно подкидывает какие-то новости, скандальчики и интрижки. На этот раз эстафету перенимает Эксперт РА, старейший российский рейтинговый игрок. Внезапно (для внешних наблюдателей) произвел ребрендинг, заменив свой старый логотип - прямоугольник с названием агентства в стиле плакатов Маяковского в красно-черной гамме - на новый совсем в другом стиле. Старый логотип был почти копией лого журнала Эксперт, с которым до мощного корпоративного конфликта они были в одной связке.

Но чёрт с ними, с логотипами. Новость не в этом. В ближайшее время агентство исторгнет из себя своего отца-основателя, а ныне президента Дмитрия Гришанкова и остатки (весьма скромные) его старой команды. А это значит, что реальный корпоративный контроль получит Олег Дерипаска и его БАЗЭЛ; несколько других акционеров будут пассивными миноритариями.

Гришанков отползет в сторонку и будет думать, что делать с рейтинговым агентством в Германии (РАЭКС ГМБХ!), единственным практическим смыслом существования которого является трудоустройство на позиции гендиректора дочки Дмитрия Светланы Гришанковой.

Несколько других полумертвых структур (типа ООО «РАЭКС аналитика») также оказались не нужны «Эксперту РА», который объявил о создании собственной дочерней аналитической и консалтинговой компании. Гендиректор агентства Тищенко, правда, заявил, что важнейшей задачей ее будет... анализ «санкционных рисков». Смысл этой работы, а главное спрос на такие услуги, даже нам, прошаренным Жирным котам, не очень понятен. Но очевидно, что все конференции, аналитика, исследования и прочая нерейтинговая деятельность уходят под команду агентства (читай - команду БАЗЭЛА).

Слышали мы краем уха версию, что упомянутые выше аналитики-бунтари из АКРА пытались договориться как раз с Гришанковым о создании еще одного агентства. Жирные коты продолжат наблюдение. @fatcat18

Роспатент встал на сторону Даниила Хачатурова в его споре с Михаилом Задорновым о праве на товарный знак «РГС Жизнь».

Ранее «Росгосстрах», входящий в группу «Открытие», влепил «РГС Жизнь» иск почти на 150 млрд рублей за использование бренда. Хотя окончательное решение будет вынесено Арбитражным судом Москвы только в ноябре, позиция Роспатента о том, что «Росгосстрах» не имеет никаких оснований для предъявления претензий, существенно усиливает позиции Хачатурова. @fatcat18

Олег Тиньков не сдержал своих чувств и прилюдно облобызал Германа Грефа, назвав того единственным столпом конкуренции на банковском рынке.

«Пока есть Греф, который ведет сдержанную политику — Сбербанк не покупает активы, не демпингует. А представьте: завтра Германа Оскаровича нет в Сбербанке. Вот придет туда непонятно кто, и все — мы накрылись», - сказал Тиньков, не уточнив, правда, чем именно накрылись.

Олег, не нервничайте так. Вы ещё сольетесь в экстазе с вашим кумиром. Банками-банками сольетесь. Прочувствуете конкуренцию по полной. @fatcat18

Без предисловий. Банк Зенит. 40 место по активам, 25 по капиталу и 35 по размеру вкладов физиков.

Банк Татнефти, активно работающий в Татарстане. В отличие от почившего Татфонда и здравствующего Ак Барса, это реально федеральный банк, имеющий сильные позиции в Москве и Питере. Да и головной офис у него в столице. Не Татарстана, а России. Не единой Татарией, как говорится. Помимо Зенита в одноименной группе еще несколько банчков - Девон-кредит, Липецккомбанк, Зенит Сочи и Спирит банк. Всю эту кучку давно хотят слить воедино, но пока пазл никак не сложится.

Сейчас не станем вдаваться в подробности «татарстанской банковской зачистки», которая затронула не только Татфондбанк, но также еще несколько банков поменьше. Но отметим, что основной вопрос на сегодня - грядёт ли вторая волна? Татарстану был дан весьма однозначный сигнал: нельзя иметь свою обособленную финансовую систему. Фактически, татарстанская триада или, как принято в таких случаях говорить, «кольцо» - Зенит-Ак Барс-Татфонд формировали инвестиционную, кредитную, платежную систему. То есть параллельную финансовую систему. За всем этим стояли весьма интересные персонажи, ныне все с приставками экс-. В их числе можно вспомнить Роберта Мусина, экс-главы Татфонда, который пошел на посадку, Рината Хайрова, экс-главного налоговика республики, а затем крупного предпринимателя, который сбросил почти все активы в Татарстане, в частности страховщика - НАСКО, но пока остался депутатом, Рустэма Магдеева, экс-помощника президента Татарстана, Ильдара Халикова, экс-премьера Татарстана и других. Большинство из них сейчас ушли в тень по понятным причинам.

Усугубляет ситуацию то, что эти, ранее дружные, ребята, нынче между собой грызутся; особенно жестко выступают Магдеев и Хайров, публикуя друг на друга компроматы. Наверное многие читали про шикарную лондонскую недвигу дочки Хайрова и про бандитскую юность и погоняло «бройлер» у Магдеева.

Возможно, Жирные коты на досуге соберут подборочку татарстанского грязного бельишка ради фана. А пока вернемся к банку. Его весьма оптимистично оценивает Эксперт, ставит А-. Жирные коты будут консервативнее.

Почему банк может утонуть:
- Зенит - крупный и в целом неплохой банк, но с типичной «родовой травмой» российских банчков, а именно: фондируется непредсказуемыми физиками, кредитует долгосрочные проекты, в том числе связанные, дружественные и т. д.;
- как следствие, портфель слабо оборачивается; доля говнокредитов под треть; часто балуется пролонгациями (то есть выдает кредит на бумаге на пару лет, а реально он лет на 5-6, вот и пролонгирует);
- больше половины кредитного портфеля - проектное финансирование и инвесткредиты. А это, как мы видим из опыта того же «московского кольца», чревато;
- периодически банк выпадает в минуса и получает убытки.

Почему банк жив:
- поддержка акционера - это не баран начихал, а целая Татнефть;
- запас по нормативам хороший.

Впрочем, у Татфонда, казалось, было и то, и другое: в смысле системные акционеры и запас по нормативам. И куда все девается?

В общем, Зенит жив Татнефтью и системой татарстанского лоббизма. Это далеко не самый стремный банк, но он ровно из той категории, которая сверкает своей респектабельностью, пока крепок админресурс, но резко теряет лоск и превращается в тыкву, как только ресурс иссякает. А с Татарстаном далеко не всё безоблачно. Наш вердикт: ВВ. Средненькая надежность. Вряд ли банк аннигилируют, но санацию со срывом масок мы бы не исключали. @fatcat18

Ещё два банка отправлены регулятором в страну вечных депозитов. Московский «Риал-Кредит» и иркутский «ВостСибтранскомбанк».

«Риал-Кредит» занимал 417 место в банковской системе по величине активов (на 1 октября). Информацию о собственниках не публиковал. Предсовета директоров - Михаил Матвеев.

«ВостСибтранскомбанк» занимал 305 место по активам; в его конечных бенефициарах сам черт ногу сломит, поскольку принадлежал он всяким юрлицам с непроизносимыми названиями. Типа «ВостСибЖАСО» или «Востсибтранспроект». Одним из собственников был предсовета директоров Юрий Беренгольц. @fatcat18

ВЭБ до конца года получит почти 25,5 млрд рублей «на решение проблем с внешним долгом».
Эта новость особенно хорошо смотрится в связке с сообщением о том, что Счетная палата насчитала 3,5 млрд уже долларов непогашенных перед Россией внешних долгов в 2017 году. Особый цимес в том, что долги эти - засекреченные. Кому, зачем, на какой срок - непонятно. Вообще, на начало 2018 года этих секретных долгов было аж на 13 млрд баксов из общего внешнего долга перед Россией в 38,3 млрд долларов.

То есть мы исправно платим, что правильно, но прощаем долги всяким банановым республикам. Списываем долги Кубе и Северной Корее и прочим интересным странам. Вплоть до Белоруссии.

У Жирных котов дух захватывает от такой эффективной геополитической экономики. @fatcat18

Крупнейшими инвесторами в космическую отрасль России стали... страховщики.

За последние три аварии, случившиеся из-за криворукости и головотяпства, страховые компании выплатят Роскосмосу 15 млрд рублей. Сама госкорпорация потратила на страхование не более миллиарда.

Так, за аварию с потерей гидрометеорологического космического аппарата «Метеор-М» страховщикам предстоит выплатить 2,5 млрд рублей, за аварию ангольского спутника «Ангосат» — 7,5 млрд рублей, а за аварию, в результате которой был сорван выход на орбиту пилотируемого корабля «Союз МС-10», — 4,6 млрд рублей.

Хороший бизнес. У Роскосмоса. Жирные коты завидуют. @fatcat18

Московская биржа ввела санкции против России.

Нет, это не мы сошли с ума. А биржа. Которая приняла решение о том, что она не будет производить первичный листинг ценных бумаг, попавших под санкции США.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов с грустью сообщил, что санкционные компании испытывают сложности с размещением ценных бумаг не только из-за боязни инвесторов, но и из-за решения Московской биржи. При этом он подчеркнул, что решение - полностью за торговой площадкой. «Московская биржа сама управляет своими рисками. Такое решение они приняли», - сказал Швецов. @fatcat18

Дайджест Жирных постов недели:

- Как БКФ превратил 18 млн убытков в 300 млн чистого капитала - https://t.iss.one/FatCat18/182

- Респект Кондратенкова не означает уважение - https://t.iss.one/FatCat18/187

- Эксперт РА пошёл по дороге АКРА - https://t.iss.one/FatCat18/192

- Чем живет банк Зенит - https://t.iss.one/FatCat18/195

Новикомбанк: вот кого оценят сегодня Жирные коты.

Прежде всего отметим, что это еще один из госбанков. Второй эшелон, конечно, но сути это не меняет: как обычно мы все, простые граждане и коты России, в случае убытков платим за «эффективное управление». На данный момент Новиком, наконец-то, вылез из жесткого минуса, но надолго ли?

Банк в третьем десятке почти по всем показателям. 27 место по активам, 20 по кредитному портфелю, 26 по капиталу. Гораздо скромнее его позиции по объемам привлеченных вкладов физиков, но это понятно: банчок активно фондируется средствами компаний группы Ростех. Ну и кредитует, в основном, предприятия той же группы. Поскольку в прошлом году Ростех стал 100% владельцем банка, круг замкнулся.

Процесс был длительным. Доля других акционеров планомерно снижалась; перестал быть бенефициаром бывший президент банка Илья Губин. На этом фоне постоянно множились слухи, что банк пора отдавать на санацию: кредитный портфель - тухлятина, управление никакое, коллапс близок. Однако Ростех успел-таки перехватить инициативу и в конце концов вместо санации Новикома ему самому перепал на санацию Фондсервисбанк. Впрочем, ничего нового: у нас, как правило, санаторами и становились банки на грани смерти. Санация другого банка считалась чем-то вроде искусственного дыхания и витаминной капельницы одновременно.

Правда, санация Фондсервиса - это отдельный уникальный случай. По-хорошему санировать этот банк никакого резона не было, но в нем зависли деньги Роскосмоса. Если у наших космических функционеров постоянно какая-то херня с запусками, то что уж удивляться, что они сумели выбрать именно такой дырявый и схематозный банк для счетов и депозитов? В общем, когда в Фондсервисе тоже просверлили дырочку, даже скорее дырищу, там находилось почти 50 ярдов (!) роскосмических денег. Тут же выяснилось, что бывший почетный друг российского космоса, респектабельный банкир и бенефициар банка Александр Воловник на самом деле ворюга и глава ОПГ. Как тебе такое, Илон Маск?

В итоге Новиком, у которого кредитный портфель и финсостояние и без того выглядели страшно, получил еще один говнобанк на спасение.

Эксперт РА летом этого года повысил банку рейтинг сразу на три ступени до ruBBB-, вдохновившись получением прибыли и ростом достаточности капитала. Но на днях АКРА обошла своего конкурента на крутом повороте, поставив Новикому сразу А(ru), то есть еще на 4 (вау!) уровня выше. Ждем ответку Эксперта! Наверху шкалы еще много градаций, много рейтинговых оттенков госбанков.

Что в банке плохо и тянет его вниз:
- старые «хвосты»: плохой портфель, просроченные, пролонгированные проблемные кредиты и тд. Под них банк продолжает активно дорезервировать, но и карман поддержки теперь глубокий, почти бездонный, как Вселенная;
- нерыночная деятельность. Новиком - как часто бывает с нашими госбанками - то ли коммерческий банк с госучастием, то ли банк развития (у которого цель не прибыль, а какие-то важные государственные задачи), то ли вообще не совсем банк.

Что в банке хорошо и почему он будет жить:
- Ростех, Рособоронэкспорт. Мощный административный и финансовый ресурс. Самое страшное, что может случиться - опять попрут убытки. Которые зальют гоосденьгами;
- очевидны улучшения финпоказателей. Нельзя не признать, что за последний год прогресс налицо, что даже удивительно для полувоенного госбанка. Но, действительно, банк выглядит гораздо лучше, чем год назад по всем фронтам.

Главная интрига - сольется ли он в итоге, например, с Промсвязьбанком (нашим теперь главным «военным» банком) или будет пытаться поглотить кого-то из других госбанков меньшего размера. Были и переговоры о сделке с банком Уралсиб, причем конфигурации рассматривались разные, но в итоге рассосалось.

Вердикт котов: банк надежен, оценка А+. Если бы мы оценивали сам факт работы (и ее качество и эффективность) госбанков и Новикома - оценка была бы совсем иной. Но за его финансовую устойчивость мы не боимся. @fatcat18

Сбербанк до конца года планирует существенно снизить ставку по ипотеке... Ой, простите, это старая новость. Новая - вот: Сбербанк повысил ставки ипотечным кредитам на 0,4 процентных пунктов.

А новость о снижении - это очень старая информация. Ещё две недели назад появилась. Когда Греф Путину пообещал снижение ставок. Будем справедливы, обещал он снизить среднюю ставку по уже имеющемуся портфелю. То есть рефинансировать кредиты, которые выдавались под 11-12% годовых.

В самом банке рост ставки объяснили тем, что увеличилась стоимость фондирования - в августе и октябре были повышены ставки по депозитам. @fatcat18

Борис Ротенберг пошёл в суд против скандинавских банков, которые приостановили обслуживание его платежей из-за американских санкций. В иске на 70 тысяч евро (скромно) указаны банки Nordea, Handelsbanken, Danske Bank и OP Corporate Bank.

В иске Ротенберг борется за равноправие. Прямо так и заявляет, что, поскольку у него есть также финское гражданство, у него должны быть равные права с другими гражданами ЕС. Но четыре банка отказались от перевода либо приема платежей от Него. По этой причине он не смог оплатить счета финской налоговой службы, Агентства транспортной безопасности, других ведомств.

Ротенберг требует, чтобы суд обязал банки возобновить проведение его платежей, чтобы заплатить налоги и спать спокойно. @fatcat18

В Думе предложили облагать самозанятых граждан, не уплативших налоги, штрафами в размере всего полученного ими дохода.

Бывший адвокат, а ныне целый глава комитета по бюджету и налогам Андрей Макаров посоветовал думцам принять законопроект в первом чтении и предупредил, что штрафы для самозанятых будут в любом случае.

Мы бы хотели напомнить адвокату (!) об одной мелочи: об основополагающем принципе равенства всех перед законом. Сегодня максимальный штраф за неуплату налогов составляет 40% от суммы неуплаченного налога (а не от полученной прибыли). Видимо, в процессе потери веса адвокат Макаров утерял и часть знаний, полученных в вузе. @fatcat18

Гвозди бы делать из этих людей. Средний уровень дохода на пенсии, устраивающий россиян, составляет 37,3 тысячи рублей в месяц.

Социологи поспрашивали наших соотечественников и выяснили, что больше всего - целых 42 тысячи рублей хотели бы иметь на пенсии программисты. Чуть скромнее юристы, спецы по рекламе, дизайнеры и маркетологи.

Интересно, что почти треть россиян основным источником дохода на пенсии назвали... работу. Ну, или подработку. На личные сбережения рассчитывают только 19%, а 3% - на детей. Четверть опрошенных понятия не имеет, на что будет жить на пенсии. Такие дела. @fatcat18

Не успела Эльвира Набиуллина посетовать на сохраняющееся в стране «банковское рабство», как в недрах Госдумы появился законопроект, усиливающий это самое рабство.

Речь идёт о том, что будут введены требования к банкам, в которых компании могут открывать зарплатные проекты. Предполагается, что такие банки должны будут иметь рейтинг не ниже ВВ- по национальной шкале. Сегодня таким рейтингом обладают чуть более 100 банков из 470, ещё держащихся на плаву.

Идея, конечно, правильная. Жирные коты поддерживают стремление защитить деньги «простых россиян». Но очень уж она не вяжется с недавними заявлениями главы ЦБ. И не только о «рабстве», но и о конкуренции в банковском секторе в целом. Ведь сейчас граждане имеют право выбрать для себя любой банк для получения зарплаты, а работодателю грозят штрафы за отказ от перечисления денег на указанный счёт. Видимо поэтому данную думскую инициативу пока категорически не поддерживают в ФАС. @fatcat18